Как считают страховку на машину?

Страховка с ушами: ОСАГО подсунет «жучка» и подорожает на 82%

Страховые компании смогут по своему решению устанавливать тариф ОСАГО автомобилистам, если те откажутся устанавливать в собственных автомобилях элементы «умного» страхования — телематический датчик, сообщающий страховщикам о скорости и географии передвижения клиента.

С помощью информации, полученной с датчика, коммерсанты хотят определять индивидуальный тариф россиянам. При этом тарифный коридор ОСАГО предлагается уже в следующем году расширить: в богатой Москве страховка станет дешевле, а в маленьких городах дороже на 82%.

Ужесточение тарифов ОСАГО больно ударит по автовладельцам, говорят эксперты и депутаты. Подробнее — в материале «Известий».

Не гоните

Законопроект о так называемой либерализации ОСАГО готовится к рассмотрению 15 октября в Госдуме в первом чтении. В документе, в частности, есть пункт о факторах, которые страховщики могут учитывать при определении индивидуального тарифа для клиента: «характеристика (навыки) вождения транспортного средства его владельцем (резкость торможения, ускорения, перестроения, частота и длительность использования транспортного средства) при условии их фиксации, в том числе с использованием телематических устройств…»

В Минфине, который является автором законопроекта, «Известиям» сообщили, что персонализация тарифов ОСАГО и будет заключаться в том, что страховщики самостоятельно выберут для клиента тариф, при этом они будут вправе учитывать наличие или отсутствие страхового датчика в авто.

«Законопроектом предусматриваются меры экономического стимулирования водителей к соблюдению ПДД. Страховщики имеют право самостоятельно определять подход к применению базовых ставок страховых тарифов с учетом личностных характеристик страхователя, в частности: характеристик вождения, наличия неоднократных административных наказаний за грубые нарушения ПДД. При этом законопроектом сохраняется ограничение на минимальный и максимальный размер страховых тарифов, регулируемых Банком России», — рассказали «Известиям» в пресс-службе Минфина.

Принуждать автомобилистов к установке аппаратуры пока никто не будет, если страхователь не захочет делиться с коммерсантами маршрутами своих передвижений.

«Решение устанавливать датчик — это не обязанность водителя, это его право. Если у водителя есть такая потребность и желание, то страховщик вправе по заявлению страхователя организовать оснащение автомобиля телематическим устройством. Данные будут использоваться при установлении базовой ставки тарифа», — уточнили в министерстве.

Жучка нет, скидки нет

Впрочем, в текущем виде поправки позволят страховщикам насчитать максимальную стоимость ОСАГО отказавшемуся от телематического датчика клиенту. В законопроекте полностью отсутствует нормативное регламентирование скидки либо увеличения стоимости автогражданки для человека, отказывающегося от датчика «умного страхования».

Предполагается, что к базовому тарифу страховщики будут применять соответствующие коэффициенты за манеру вождения и число злостных нарушений ПДД либо их отсутствие, сообщили «Известиям» в Российском союзе автостраховщиков» (РСА). Однако пояснить, будут или не будут применяться повышающие коэффициенты для водителей без телематических устройств, в РСА не смогли.

Вопрос «Известий» о ценообразовании полиса для таких автомобилистов оставили без комментариев в Центробанке и Минфине.

Услуга страхования с телематическим датчиком сейчас распространена в сегменте автострахования каско: страховщики первоначально продают клиенту полис по максимальному тарифу, но если последний хочет получить скидку, ему предлагают бесплатно установить телематический GPS/ГЛОНАСС-трекер.

На его показаниях определяется потенциальный риск ДТП исследуемого водителя и высчитывается скидка. Денежная разница перечисляется водителю на счет. Сами датчики устанавливаются без каких-либо доплат со стороны водителя и снимаются через один или несколько месяцев.

Очевидно, по этому же принципу будут устанавливаться и датчики в ОСАГО, хотя вопрос времени их эксплуатации не оговорен в законопроекте.

Осаго по цене каско

Хуже всего, что сумма, которую придется выложить водителю без телематического датчика, уже в 2020 году для некоторых россиян может стать выше более чем на 100%. Так как тем же законопроектом предполагается отмена коэффициентов за регион проживания и мощность авто, но в то же время тарифный коридор предлагается расширить с 1 января следующего года на 40%, а с октября еще дополнительно на 30%.

Для примера: рассчитаем планируемую будущую стоимость полиса легкового автомобиля водителя физлица для таких городов, как Владикавказ, Находка, Абакан, Уссурийск, Черкесск, Волгодонск, Таганрог, Шуя, Старый Оскол, Клинцы Бугульма, Новочеркасск, пострадавшие от наводнения Тулун и Канск, и прочие города с невысоким индексом достатка населения. У них сейчас региональный коэффициент составляет 1, то есть ни скидки, ни надбавки за ОСАГО по региональному принципу им не положены.

Сейчас максимальная верхняя планка стоимости полиса для этих городов (как и в целом по России) составляет 4942 рублей. Соответственно с нового года она может подняться до 6,9 тыс. рублей (+40%), а с октября 2020 года — до 9 тыс. рублей (еще +30%).

Таким образом автостраховка для регионов, где зарплаты граждан невысокие, а в автопарке преобладают старые «Жигули», впервые скакнет на значительные 82%.

В таких городах, как Байконур, Буйнакск, Хасавюрт, Дербент, Махачкала, Каспийск и Грозный, максимальная ставка ОСАГО и вовсе вырастет более чем вдвое, поскольку сейчас там региональный коэффициент позволяет делать скидку водителям на 30–40%. И это не считая иных повышающих коэффициентов.

В РСА подчеркнули, что реформа ОСАГО предполагает расширение тарифного коридора не только вверх, но и вниз. По статистике (расчет которой не был обнародован) страховщиков средняя стоимость полиса после расширения тарифного коридора на 20% в этому году уже снизилась на 5,4%. Однако проведенное «Известиями» исследование действующих на 4 октября 2019 года базовых ставок крупнейших страховщиков рынка ОСАГО показало, что в самом прибыльном для них московском регионе ставки весьма далеки от нижней планки установленного Центробанком тарифного коридора.

Так, сотрудники горячих линий «Альфа-Страхования», «Ресо-Гарантии», «Росгосстраха», «Ингосстраха» сообщили о том, что сейчас у них для столицы действует базовая ставка 4118 рублей, при этом максимально разрешенная законом ставка — 4942 рубля. Удивительно, что все четыре компании вплоть до копейки совпали в своих желаниях и не пытаются конкурировать друг с другом в этом.

Еще один лидер рынка «автогражданки» СК «МАКС» установил «базу» для Москвы на уровне 4 тыс. рублей, а в «Ренессанс-Страховании» она самая низкая среди крупных игроков — 3,7 тыс. рублей. Тем не менее все эти ставки весьма далеки от разрешенного законом нижнего порога — 2746 рублей.

Исходя из этого сложно рассчитывать на щедрость страховщиков после планируемого повышения тарифов в 2020 году.

Осаго отменять нельзя оставить

Желания страховщиков по повышению тарифов никак не обоснованы, считает депутат Госдумы Вячеслав Лысаков.

«Задача у страховщиков одна — собрать как можно больше, выплатить страхователям как можно меньше. Для это включают свой мощный юридический аппарат, затягивание сроков, всегда они жалуются на то, что им тяжело работать, хотя от ряда источников я слышал, что сейчас заниматься ОСАГО крайне прибыльно. Даже те, кто этим не занимался, на этот рынок бросились. Когда ОСАГО задумывалось — это как способ мотивации водителей уменьшить количество пострадавших на дорогах. А страховщики смотрят на это как на чистый бизнес-проект, но это не вид бизнеса», — рассказал «Известиям» Лысаков.

По словам депутата, ОСАГО может быть убыточным для страховщиков, если суммарный годовой объем выплат по ДТП превысит 77% от всех сборов, 20% идут на заработок страховщика, а 3% — в резервный фонд.

«Минфин регулярно публикует статистику убыточности по ОСАГО. Еще ни разу за всю историю этой услуги убыточность не перешагивала критический порог, она колеблется в районе 65–67%, а остальное всё сверхприбыли страховщиков», — рассказал депутат.

Повышение тарифов «автогражданки» в экономически слабых регионах больно ударит по наименее защищенным слоям граждан, считает независимый автоэксперт Сергей Ифанов.

«В маленьких городах старые «Жигули» ценою 60–120 тыс. рублей зачастую — это средство выживания для наших граждан. В нынешней экономической ситуации делать страховку в 8 тыс. рублей в этих регионах — это всё равно что стрелять себе в ногу, если понимаете, о чем я. Ни в коем случае этого нельзя допустить», — заключил Ифанов.

Источник: https://iz.ru/928831/timur-khasanov/strakhovka-s-ushami-osago-podsunet-zhuchka-i-podorozhaet-na-82

Реформа ОСАГО: пишите жалобы

Омбудсмен будет разбирать споры между автомобилистами и страховыми компаниями по ОСАГО на сумму до 500 тыс. рублей с 1 июня. Его решения обязательны для исполнения, но могут быть оспорены в суде как автовладельцем, так и страховой компанией.

Для россиян обращение к омбудсмену будет бесплатным, но страховщики будут платить за рассмотрение жалобы 45 тыс. рублей, если решение примут в пользу клиента.

Если в пользу страховщиков, то страховой компании платить не придется. При этом если во время рассмотрения жалобы компания добровольно выполнит условия потерпевшего, то тариф будет варьироваться от 7,5 тыс. рублей до 30 тыс. рублей.

К омбудсмену можно обратиться даже по выплатам трехлетней давности.

Если, например, в прошлом году потерпевший обращался в страховую компанию и даже получил компенсацию, но ему показалось, что финансовое решение по ДТП несправедливое, он также можно обратиться с жалобой к омбудсмену. Если же по спору вынесено решение суда, то омбудсмен его рассматривать не будет.

Компенсации наследникам

Также с 1 июня вступают в силу еще несколько изменений в закон об ОСАГО. Например, водители смогут оформить документы о ДТП без участия уполномоченных сотрудников полиции, даже если в аварии участвовала автомашина, зарегистрированная и застрахованная за рубежом.

Поправки также расширяют список тех, кто имеет право на компенсационные выплаты. Это наследник, представитель потерпевшего (по нотариальной доверенности). При наличии несогласия страхователя по величине произведенной страховой компанией выплаты по договорам автострахования автовладелец сначала должен написать претензию страховщику.

Если со дня нарушения прошло не более 180 дней, заявление составлено по форме, утвержденной финансовым омбудсменом, и направлено в страховую компанию в электронном виде, то страховщик обязан дать мотивированный ответ на него в течение 15 рабочих дней.

Если претензия страхователя будет представлена в ином виде, то на подготовку ответа страховой компании отводится 30 дней.

«Мы уверены, что институт финансового уполномоченного позволит резко сократить количество судебных споров по ОСАГО. Уже сейчас, благодаря натуральному возмещению, их число снизилось почти в 2 раза — с 400 тысяч в 2017 году до примерно 200 тысяч в 2018-м», — пояснял ранее президент Российского страхового союза Игорь Юргенс.

Полис подешевел?

Но самих автовладельцев больше интересует, не вырастет ли стоимость полисов ОСАГО из-за нововведений? На этот вопрос 28 мая ответила председатель Банка России Эльвира Набиуллина в нижней палате российского парламента. Глава Центробанка заверила законодателей, что повышение тарифов ОСАГО некоторыми страховщиками в Москве не спровоцировало рост средней цены полиса. По ее словам, в среднем москвичам полис стал обходиться дешевле на 6% с начала реформы.

В конце мая некоторые СМИ сообщили о повышении крупными страховщиками ставок по ОСАГО в столице. «Но пока это повышение все равно не превысило среднюю цену полиса, которая была до реформы», — заверила глава ЦБ.

Изменения во взаимоотношениях водителей и страховых компаний ожидаются и с 1 октября 2019 года.

По всей стране у автовладельцев появится возможность получить по европротоколу (по упрощенной схеме) максимальную выплату, возможную при ОСАГО — 400 тыс. рублей.

Сейчас такую сумму выплат назначают только в четырех регионах: Москве, Подмосковье, Санкт-Петербурге и Ленинградской области. Для получения выплаты в 400 тысяч рублей участники аварии не должны иметь разногласий, а обстоятельства ДТП должны быть зафиксированы с помощью системы «Эра-ГЛОНАСС» или мобильного приложения.

Ряд изменений в ОСАГО этого года касается нетрезвых водителей. Так, если виновник ДТП отказался от прохождения медицинского освидетельствования на опьянение, страховая компания может предъявить ему регрессивное требование (заставит оплатить выплату пострадавшим в аварии). До этого момента такое правило распространялось только на водителей, которые прошли медицинское освидетельствование, и факт опьянения доказан.

Также теперь электронные и бумажные полисы получили равный статус. Исключен порядок двойного учета полисов ОСАГО с помощью присвоения каждому уникального порядкового номера. Это исключит путаницу в учете полисов. Напомним, с 1 апреля 2019 года вступили в силу поправки в закон об ОСАГО, касающиеся коэффициента «бонус-малус»: он начисляется водителю один раз в год.

Дтп становится меньше

В 2018 году, по данным ГИБДД, произошло 168099 ДТП, что на 0,8% меньше, чем за аналогичный период 2017 года.

Количество погибших на дорогах страны за годовой период уменьшилось на 4,6%, или на 18 тыс. человек.

С грузовыми автомобилями произошло почти 11 тыс. ДТП (рост на 0,1%). Был отмечен рост ДТП с участием водителей автобусов (3,7%) и мотоциклистов — 4500 (+5,1%).

Страховщики рассчитывают получить положительный финансовый результат (сборы минус выплаты и расходы) около 2,5 млрд руб. по договорам ОСАГО 2018 года против убытков в 2016-2017 годах. Об этом 28 мая сообщил исполнительный директор Российского союза автостраховщиков Евгений Уфимцев. В 2016 году результат страховщиков по ОСАГО составил минус 12,3 млрд руб., в 2017 году — минус 15,7 млрд руб., следует из данных РСА.

В 2018 году страховщики собрали по ОСАГО 230,7 млрд руб., прогноз выплат по договорам 2018 года — 228, 4 млрд руб., они растянутся на несколько лет, следует из данных РСА. Из них 42,1 млрд руб. было выплачено в 2018 году, 103,5 млрд руб. страховщики ожидают выплатить по итогам 2019 года. Еще 53,05 млрд руб. составят расходы на ведение дел и комиссионное вознаграждение агентам. РСА ожидает, что финансовый результат по договорам 2019 года останется примерно на уровне прошлого года.

Источник: https://www.gazeta.ru/auto/2019/05/31_a_12387661.shtml

Как рассчитать стоимость ОСАГО: формула или онлайн калькулятор

Каждый водитель вправе самостоятельно выбирать страховую компанию, где можно оформить полис обязательного автострахования. Но страховщиков много, и у всех разные цены.

Страховой брокер Авто-Услуга расскажет, с чем связан разброс цен, и как рассчитать стоимость ОСАГО по формуле и с помощью онлайн-калькулятора.

Базовый тариф и поправочные коэффициенты

Размер базовых тарифов (БТ) для ОСАГО устанавливается государством, поэтому они едины для всех страховых компаний РФ, как и методика расчета. Почему тогда полисы стоят по-разному?

Разброс цен связан с минимальным и максимальным значениями БТ и применением поправочных коэффициентов:

Страховые компании не вправе завышать или занижать стоимость полиса, делать при его оформлении скидки. Уплата суммы, рассчитанной по всем правилам, гарантирует обязательную выплату страхового возмещения при наступлении страховых случаев. Помните об этом.

Вы можете не вдаваться во все подробности о том, как рассчитать стоимость ОСАГО, просто закажите полис онлайн у нас. Процедура займет считанные минуты, а готовая страховка будет доставлена в любое удобное для вас место.

Рассчитать с учетом скидок

Как самому рассчитать стоимость ОСАГО?

Минимальное значение БТ для легковых машин – 3432 руб., максимальное – 4118 руб.

Теперь посмотрим, как узнать величину тех или иных коэффициентов.

КВС

         Таблица 1: Значение КВС в зависимости от возраста и стажа водителя

КМ

        Таблица 2: Значение КМ в зависимости от мощности двигателя

КО

Страховка бывает ограниченной и неограниченной. В первом случае автомобилем могут управлять только люди, вписанные в полис. Во втором – любой человек, имеющий водительские права.

Значение коэффициента при ограничении водителей – 1, без ограничения – 1.8.

КТ

Величина территориального коэффициента зависит от региона, где прописан водитель, и составляет 0.6-2.0. Разброс связан с количеством автомобилей, сложностью организации и интенсивностью дорожного движения в населенном пункте. То есть, чем больше машин, тем выше вероятность аварийных ситуаций, а, значит, выше и величина КТ. И все наоборот там, где машин мало и вероятность аварий сводится к минимуму. В таких случаях значение КТ будет ниже.

К регионам с высокой величиной КТ относятся Москва, Екатеринбург, Якутск и другие мегаполисы страны. Со средней – областные городки и деревушки. С низким показателем – Хакасия и Калмыкия, Тыва, Чукотка и т.п.

КС

Если ОСАГО оформляется на год, коэффициент составляет 1.0, если на 3 месяца показатель уменьшается до 0.5.

КН

Если у водителя нет серьезных нарушений, то коэффициент будет равен 1, если есть – 1.5.

КСС

Применяется в редких случаях, чаще всего для страхования транзитных авто.

КБМ

Бонус-малус можно определить по таблице 3

Таблица 3: Значения КБМ

Пользоваться ею легко. Например: по предыдущей страховке у водителя бы 3 класс (КБМ – 1.0). За год эксплуатации авто он ни разу не нарушил правил, поэтому при расчете нового полиса ему присвоится 4 класс, и КБМ снизится до 0.95. Если была одна страховая выплата, то расчет уже пойдет по 1 классу, и КМБ увеличится до 1.55. Если страховка оформляется впервые, стоимость рассчитывается по 3 классу, где КБМ равняется единице.

Наверное, вы задумались о том, как самому рассчитать стоимость ОСАГО, используя столько непонятных цифр. Это просто, пример смотрите ниже.

Примерный расчет по формуле

Зная сумму базового тарифа и величину поправочных коэффициентов, расчет легко сделать по формуле. Вот она:

Пример того, как рассчитать страховку ОСАГО на автомобиль для физического лица. За основу возьмем минимальные и максимальные значения:

3432 руб.×1.3×1.0×1.0×1.0×0.6×1.0×1.0 = 2677 руб.

4118 руб.×1.3×1.0×1.0×1.0×0.6×1.0×1.0 = 3212 руб.

Примерно такую сумму заплатит водитель:

• с правами категории «В» при стандартных условиях страхования;
• старше 22 лет и со стажем более 3 лет;
• проживающий в Элисте;
• с 3-м классом КБМ;
• с закрытой страховкой.

При этом двигатель машины имеет мощность до 50 л.с., у водителя нет грубых нарушений, а полис оформлен на год.

Теперь вы знаете, как рассчитать полис ОСАГО самостоятельно по формуле, и можете использовать свои значения. Но зачем вам это, когда у нас есть удобный калькулятор, который сделает все расчеты за вас.

Как пользоваться онлайн калькулятором Авто-Услуга?

Здесь нет ничего сложного, но чтобы вы не запутались, мы покажем, как рассчитать цену страховки ОСАГО с помощью программы.

Укажите:

1. Место прописки.
2. Кем является собственник.
3. Тип авто.
4. Возраст и водительский стаж.
5. Период использования и мощность двигателя.
6. Ограничение на водителей и стаж безаварийного вождения.

Жмите «Рассчитать» и получите примерную стоимость автостраховки.

Под графой, где выбирается тип ТС, есть надпись, спрашивающая будет ли использоваться прицеп? Обращаем внимание, что физическим лицам при страховании легкового авто страховать прицеп не нужно.

Какие факторы еще влияют на стоимость автострахования?

Заметили, что все калькуляторы, когда делаешь расчет цены страховки ОСАГО, выдают две суммы – минимальную и максимальную? Это связано с тем, что в 2014 году для страховых компаний был введен «Тарифный коридор» – разница между минимумом и максимумом БТ. Им разрешили устанавливать стоимость полиса в пределах между этими значениями, чтобы снизить убыточность при выплате страхового возмещения.

Сначала разница была незаметной, так как она составляла всего 5%, и полисы во всех компаниях стоили одинаково. Но с 2015 года «Тарифный коридор» расширился до 20%, и цены на страховку стали отличаться. Причиной этого является и то, что одни страховщики при расчетах используют минимальное значение БТ, другие максимальное.

Остались вопросы? Звоните нам! Консультанты расскажут, как рассчитать стоимость страховки ОСАГО, купить полис на дом и другую информацию.

Источник: https://avto-yslyga.ru/kak-rasschitat-stoimost-osago/