Как происходит банкротство граждан при долгах по ипотеке

В этой статье:

При процедуре банкротства и наличии в собственности у должника ипотечной квартиры важно учитывать следующее:

квартира находится у банка, который после уведомления финансовым управляющим о начале процедуры несостоятельности впишет свои законные требования в реестр кредиторов;
квартира, даже если она считается единственным жильем, будет изъята и реализована через публичные торги, независимо от того, живет ли банкрот в ней один или с большой семьей;
при начале процедуры необходимо обращаться с заявлением в арбитражный суд, постараться подписать с банком план реструктуризации долгов или мировое соглашение;
ипотека может быть не прекращена даже после изъятия квартиры, так как банк вправе взыскать оставшиеся проценты на действительный (непросроченный) срок сделки.

Ипотечные риски обычно включены в стоимость кредита, но банк все равно старается, по возможности, взыскать с клиента всю сумму долга. Сделать это он стремится еще до признания должника банкротом.

Предъявление требований кредитором по ипотеке

При наличии ипотечного кредита процедура банкротства стандартна, за отдельными исключениями. Учитывая, что средний размер ежемесячных платежей по такому кредиту составляет 20 тыс. рублей, набрать долгов, которые станут основанием финансовой несостоятельности, можно за небольшое время.

На чтение: 7 минут 851 0

Банк начинает предупреждать должника еще до того, как у него накопится неподъемная задолженность. Производится автоматическое начисление процентов за просрочку, а также штрафов или пеней.

— Читать —

Кредитное учреждение не торопится сразу обратиться в суд и взыскать долг в принудительном порядке. Заемщику, если предполагается, что его платежеспособность может быть восстановлена, иногда предлагается другой кредит на реструктуризацию долга.

Банк может самостоятельно обратиться в суд и без процедуры банкротства. Подобную стратегию выбирают кредитные организации, если предполагают, что у банкрота миллионные долги, и не только по ипотеке.

Продавать квартиру в рамках процедуры банкротства гражданина может быть невыгодно банку, если он является не единственным кредитором. Залогодержателю недвижимости может достаться только 80% от ее реальной стоимости.

Продажа имущества осуществляется согласно гл. 10 ФЗ № 102 от 16.07.1998 г. «Об ипотеке». У заемщика есть возможность в любое время не допустить взыскания на квартиру, вплоть до ее непосредственной реализации, если он согласен заплатить основной долг и проценты, компенсировать банку издержки, связанные с обращением взыскания на ипотечную квартиру и организацией мероприятий по ее продаже.

Банкротство физических лиц: валютная ипотека

Она таит еще больше опасностей для заемщика с неблагоприятной финансовой ситуацией. Курс доллара и евро регулярно растет. Если доход должника в рублях, то оплата предполагает автоматический перевод в валюту ипотеки, либо должник должен сам предварительно покупать доллары и евро, а потом платить ими ежемесячно банку.

При резких скачках курса сумма ипотеки может существенно увеличиться. Если кредит был выдан с плавающей ставкой, зависящей от курса валют, то это может стать причиной удорожания ипотечного «продукта» и, при неплатежеспособности гражданина, приведет его к банкротству.

Оформлять ипотеку в валюте следует только стабильного дохода и желательно в иностранной валюте, например, от прибыли из-за рубежа.

В остальном, порядок оплаты валютного ипотечного займа ничем не отличается аналогичного кредита в рублях. Условия выдачи ипотеки определяются каждым банком самостоятельно.

Они могут быть индивидуализированы для каждого клиента, в зависимости от анализа его неплатежеспособности.

Если процедура банкротства была начата с участием валютных кредиторов должника, то долг таким взыскателям также погашается в валюте, но реализация ипотечной квартиры осуществляется в рублях.

Неплатежеспособность гражданина

Общие условия неплатежеспособности по ипотечному договору и другим долгам предполагает наличие совокупного долга в 500 тыс. рублей и невозможности вносить оплату по просроченной заложенности в течение трех месяцев. Гражданин обязан обратиться с заявлением о банкротстве, когда не способен погасить 10% от общего объема текущей задолженности, а срок просрочки составляет не меньше 1 месяца.

Проанализировать свою сложную финансовую ситуацию можно самостоятельно или при помощи специалиста. Для подсчета необходимо установить разницу между совокупной стоимостью долга и величиной существующего дохода, принимая во внимание срок просрочки и количество кредиторов.

Обращение с заявлением

При невозможности расплачиваться с ипотекой, одновременно с подтвержденной неплатежеспособностью, и настойчивыми угрозами из банка отобрать жилье нужно обращаться в суд с заявлением о признании гражданина финансово несостоятельным. Оно должно содержать сведения о предполагаемом банкроте.

На чтение: 3 минуты 1003 0

Заявление оформляется в обычной письменной или электронной форме, к нему следует приложить документы. Их список перечислен в этой статье.

— Читать —

Банк-кредитор не вправе препятствовать обращению в суд с заявлением.

Если в ипотечном договоре будет пункт, который запрещает должнику признавать себя банкротом, то такое условие изначально признается недействительным.

Но в ипотечном договоре может быть предусмотрен порядок уведомления кредитора о намерении начать процедуру банкротства и сроки оповещения – обычно в течение 5-7 дней с момента принятия решения.

Чтобы начать процедуру банкротства, арбитражный суд должен признать заявление обоснованным. Если финансовое положение должника позволяет сохранить платежеспособность, то до банкротства дело может не дойти.

Должнику тогда предлагается реструктуризировать задолженность, в том числе по ипотечному кредиту. Процедура должна быть согласована судом. План реструктуризации составляется финансовым управляющим и одобряется кредиторами. Наибольший срок его реализации – 3 года.

Продажа ипотечной квартиры и другого имущества должника при банкротстве

Ипотечная квартира отчуждается на публичных торгах только при невозможности осуществить реструктуризацию долга или после отмена плана из-за недостаточности у должника денег на погашение требований кредиторов.

Банк-залогодержатель вправе определить начальную продажную стоимость квартиру, для чего может быть проведена повторная оценка недвижимости, в том числе самим должником. Стартовая цена реализации жилья может быть оспорена финансовым управляющим или другими кредиторами.

Квартира уйдет с молотка покупателю, который предложит за недвижимость наибольшую цену. Она будет изъята, в том числе, если считается единственно пригодной для проживания должника жилплощадью.

Срок продажи имущества не должен превышать полгода. При необходимости, он может быть продлен судом. После завершения реализации имущества остальные долги списываются с заемщика, за исключением долгов, которые связаны с личностью должника – алименты, и т.д., долги, за вред, причиненный руководителем юридическому лицу; за намеренное и фиктивное банкротство.

Продажа квартиры не означает автоматического прекращения действия ипотечного договора. Суд может не расторгнуть такую сделку, если, например, выяснится, что заемщик сдавал квартиру в аренду и получал доход, т.е. неосновательно обогатился.

Большинство ипотечных договоров, при завершении процедуры банкротства, все же, расторгается судом. Оставшиеся непогашенные суммы: штрафы, пени, неустойки будут признаны безнадежной задолженностью. Если банк не сможет взыскать ее в течение года, с момента банкротства, то долги окончательно списываются.

Должнику рекомендуется:

Перед оформлением ипотеки досконально рассчитывать свои возможности.
Стараться всеми способами сохранить квартиру за собой – добиться заключения мирового соглашения, отсрочки платежа или предоставить банку равнозначное возмещение, например, земельный участок.

Банкротство, осложненное ипотекой, процесс сложный и требует помощи компетентного юриста.

Источник: https://drpravo.ru/zakon-o-bankrotstve-fiz-lic/poshagovaya-instrukciya/ipoteka

Как происходит банкротство граждан при долгах по ипотеке

В осеннюю пору 2015 года, россиянам была предоставлена возможность официально заявить о собственной несостоятельности и подать в трибунал соответственное заявление. Не тайна, что главный предпосылкой принятия такового решения стала непростая финансовая ситуация в стране и задачи с возвратом валютных средств по уже взятым займам.

Основная толика долгов приходится на ипотечные ссуды. Конкретно потому, мы уделим внимание вопросцам, связанным с тем, в чем заключается сущность процедуры банкротства физических лиц при ипотеке. Несколько слов будет сказано о том, куда и как нужно подать заявление, чтоб дело было открыто и рассмотрено, также, какие правовые последствия могут иметь такие деяния.

Значительные моменты процедуры

До этого чем уделить конкретное внимание процедуре и ее главным шагам, стоит поведать о ее смысле. Существует ряд признаков, которые различают банкротство заемщика – физлица от признания несостоятельным ООО либо ИП. В качестве главных моментов, можно отметить последующие:

в трибунал должен обратиться сам гражданин, при условии, что сумма задолженности составляет наиболее 500 тыс. рублей;
просрочка по ссуде обязана составлять 3 месяца с момента пришествия обязательств по возврату средств;
официальное заявление подается в арбитражный трибунал и в нем должны находиться определенные сведения.

Добавочно стоит сказать о том, что просто так инициировать функцию не получится. Нужно к обозначенному воззванию приложить список документации, подтверждающей факт несостоятельности гражданина. А именно, идет речь о последующих документах:

удостоверяющих наличие долга и невозможность его погасить на момент воззвания в трибунал;
бумаги о проведении в предыдущие три года сделок на сумму выше 300 тыс. рублей, включая с ролью движимого и неподвижного имущества, ценных бумаг;
справки о доходах должника, также выписки о проведенных банковских операциях за тот же 3-х летний период;
подробный список кредиторов и должников заявителя с указанием четких сумм;
перечень имущества, находящегося в принадлежности гражданина.

Перечисленный перечень быть может дополнен иными бумагами, если это будет нужно для принятия итогового решения по воззванию. К воззванию также будет нужно приложить ходатайство о предназначении финуправляющего.

Принципиально отметить, что признание гражданина несостоятельным, совсем не значит, что все долги с него списываются.

Имеющиеся непогашенные обязательства будут оплачиваться за счет имеющихся у должника средств и средств, приобретенных от реализации имущества.

Как происходит банкротство при ипотеке?

Не стоит заблуждаться относительно того, что признание нулем дозволит гражданину не возвращать задолженность. В реальности, наличие ипотеки, а конкретно, залогового имущества может стать решением задачи.

Скорее всего, арбитр вынесен решение о признании человека несостоятельным, но постановит закрыть имеющийся долг за счет средств, вырученных от реализации залогового имущества.

В этом случае, гражданин лишиться прав на жилище.

По данной нам причине, физлицу, надеющемуся избавиться от долгов, стоит действовать как можно аккуратнее и верно обдумывать, что в случае банкротства с квартирой придется расстаться.

Добавочно необходимо отметить, что воззвание в трибунал не безвозмездно. Будет нужно внести госпошлину, а в отдельных вариантах произвести оплату стоимость производства нужной документации. Особенные трудности вызывает выбор управляющего. Бывалые юристы советуют в этом случае выбирать профессионала, который имеет неплохую репутацию и который уже не один раз занимался таковыми вопросцами.

Индивидуальности процедуры и правовые последствия

Почти всех граждан, находящихся в стесненных денежных обстоятельствах, интересует вопросец, что будет с ипотечной квартирой и каким образом, принятое решение может воздействовать на его статус.

Необходимо подчеркнуть, что в протяжении всей процедуры за заемщиком будут сохранены все его легитимные права по отношению к жильу.

Другими словами, гражданин сумеет проживать в квартире и воспользоваться ею по собственному усмотрению.

Пока арбитражом не вынесено другое решение, никаких действий по взысканию ориентировано быть на собственность не может. Опосля признания человека несостоятельным и введения процедуры реструктуризации, производятся последующие деяния:

начисление всех штрафных сумм, процентов и неустоек прекращается;
долг по ипотечной ссуде признается обреченным;
заемщиком, вместе с управляющим, составляется план, который дозволит компенсировать долги кредиторам.

Законодательно, срок выполнения такового решения составляет не наиболее 3-х лет.

Если процедура реструктуризации не отдала хорошего результата, то имущество должника подлежит реализации, а вырученные средства передаются кредиторами. Для реализации залогового имущества организуются торги.

Банк может претендовать лишь на 80% от вырученной суммы, а другие средства передаются в счет оплаты цены проведенных процедур в рамках банкротства.

Несколько слов стоит сказать о том, что единственное жилище, по закону не быть может описано и реализовано в счет погашения долга, в особенности, если в квартире проживает несовершеннолетний ребенок. Вкупе с тем, сейчас подобные ситуации рассматриваются персонально, и решение выносится с учетом работающих событий.

Источник: https://opravah.com/dolgi-i-kredity/bankrotstvo/bankrotstvo-fizicheskih-lits/kak-proishodit-bankrotstvo-grazhdan-pri-dolgah-po-ipoteke/

Может ли банк подать на банкротство и лишить залогового жилья,если ипотека оплачивается по графику? — Правовед.RU

160 юристов сейчас на сайте

Добрый день! У меня 3 кредита ИП на 1,5 млн, по всем трем уже прошел суд и идет исполнительное производство, с меня и супруги удерживают по 50% зп. в этом же банке у нас ипотека, по которой просрочек нет, все в графике.

Юрист банка сказала, что подаст на банкротсво и выставит нас с детьми на улицу из заложенного у них жилья.

Правомерно ли это, если ипотека платится по графику, а по исполнительному на те кредиты, пусть не большие, но идут ежемесячные отчисления. Спасибо.

Консультация юриста онлайн Ответ на сайте в течение 15 минут Задать вопрос

Ответы юристов (6)

Александр, здравствуйте.

Подача заявления на банкротство физлица возможно, если требования более чем на 500 тыс. рублей не исполняются более 3 месяцев.

ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

Статья 213.3. Возбуждение производства по делу о банкротстве гражданина 1. Правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина банкротом обладают гражданин, конкурсный кредитор, уполномоченный орган.

2. Заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.

То есть банк вправе подать на банкротство, если решение суда не исполняется в полном объёме более 3 месяцев — некоторые возбуждают дела о банкротстве даже раньше, чем исполпроизводства.

После возбуждения банкротства подойдет срок исполнения всех сделок и банк, в том числе, будет выполнять функционал залогового кредитора по ипотечной квартире. Если это ваш единственный кредитор — по сути, он один этим банкротством управлять и будет через «своего» арбитражного управляющего.

То, что платятся небольшие платежи не умаляет возможности подать на банкротство и наложить взыскание на залоговое имущество.
С уважением,
Роман Новиков

Здравствуйте! В соответствии со ст. 446 ч.1 ГПК РФ:

Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;

Таким образом, обратить взыскание на квартиру, возможно если будет просрочка именно по ипотечному кредиту.

Но банк может создать искусственно ситуацию по которой у Вас пойдет просрочка по кредиту, например через приставов наложат аресты на Ваши счета и при наличии задолженности по ипотеке подадут в суд и на взыскание долга по этому кредиту.

И вот тогда банк может подать на Ваше банкротство и суд включит в конкурсную массу эту квартиру (абз. 2 п. 1 ст. 446 ГПК РФ).

Здравствуйте Александр!

Соглашусь с коллегой Новиковым Романом в том, что при банкротстве ипотечная квартира будет включена в конкурсную массу, даже если вы исправно оплачиваете кредит.

Постановление Пленума ВАС РФ от 23.07.2009 N 58 «О некоторых вопросах, связанных с удовлетворением требований залогодержателя при банкротстве залогодателя»

18. Ввиду особенностей банкротства граждан, являющихся индивидуальными предпринимателями, судам необходимо учитывать следующее.

Если залогом имущества должника — индивидуального предпринимателя обеспечены требования, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, и залогодержатель не обращается с заявлением об установлении его требований в деле о банкротстве, эти требования сохраняются и после завершения конкурсного производства. Поскольку предмет залога включается в конкурсную массу, конкурсный управляющий вправе его реализовать в установленном порядке. Однако при продаже предмета залога вследствие сохранения основного обязательства сохраняется и право залога, о чем указывается в условиях проведения открытых торгов с целью информирования потенциальных покупателей данного имущества.

При банкротстве банк обратиться с заявлением об установлении его требований относительно залогового имущества. Но даже если он этого не сделает, ипотечная квартира все равно может быть реализована с сохранением права залога.

Добрый день, Александр!

Прежде чем говорить обратит взыскание Банк на ипотечное жильё или нет, нужно определиться с тем кто является залогодателем. Стандартно это главный (титульный) заёмщик.

Если Банк (кредитор) пойдёт в суд с заявление о признании банкротом именно залогодателя, тогда при наступлении процедуры реализации имущества (это вторая по очередности процедура в банкротстве) Банк будет иметь статус залогового кредитора.

Поэтому Александр, пожалуйста, опишите ситуации чуть подробнее: кто является кредитором (кредиторами) у Вас и у Вашей супруги? у какого кредитора у Вас ипотека? Кто является в ипотеке залогодателем?

Здравствуйте.

Увы, при банкротстве все обязательства считаются наступившими.

Т.е. банк может включится в реестр кредиторов как залоговый кредитор (в части квартиры), и потребовать у управляющего реализовать данную квартиру с торгов.

Однако не стоит так сильно переживать. Признание должника банкротом, обяжет банк сформировать резервы. По сути, банк должен будет ЦБ РФ выплатить сумму равную вашим всем кредитам. Учитывая, что сейчас стабильно отзывают по две три лицензии в неделю, вряд ли банк сам побежит в суд с заявлением о банкротстве.

При этом банк обязан будет сделать публикацию о намерениях подать заявление о банкротстве (https://fedresurs.ru/)

Варианты сохранить квартиру есть. Но это не в рамках онлайн консультации.

В целом я согласен с Новиковым Романом.

Второму коллеге минусы не ставлю, но он не прав.

Признаком несостоятельности предприятия (физического лица, ИП) является приостановление его текущих платежей, когда оно не способно выполнить требования кредиторов в течение трех месяцев со дня наступления сроков их исполнения. Факт банкротства устанавливается арбитражным судом или самим должником при его добровольной ликвидации.

Дело о банкротстве предприятия (ИП, физического лица) возбуждается в арбитражном суде по заявлению самого должника или его кредитора, а также прокурора.

По истечении трех месяцев невыполнения должником обязательств кредитор направляет должнику извещение с требованием в семидневный срок выполнить свои обязательства и предупреждает о том, что в противном случае кредитор обратится в арбитражный суд с заявлением о признании должника банкротом.

Юристу банка, прежде чем, делать вам такие заявления (при условии, что все необходимые платежи выплачиваются вами по графику, а также удерживаются по исполнительным документам) необходимо объективно оценить целесообразность и разумность подачи заявления в суд об объявлении вас банкротом. Свои обязательства вы перед кредиторами вы выполняете регулярно, просрочек более трех таких регулярных платежей нет. Заявление юриста можно считать не объективным и не обоснованным.

Источник: https://pravoved.ru/question/1999546/

Банкротство физических лиц при ипотеке

Известно, что в период обанкрочивания или по иным причинам на имущественную базу неплательщика уполномоченными органами может налагаться арест. Торги при банкротстве неплательщика могут осуществляться:

посредством реализации конкурсной базы, находящейся под арестом;
продажа идет на протяжении 60 дней с того момента, когда собственность была арестована.

продавать нельзя необоротное имущество неплательщика. уполномоченное лицо назначается арбитражем.

По окончании реализации имущественной базы банкротов, изъятой у неплательщика из-за его несостоятельности, новый правовладелец может пользоваться им на свое усмотрение.

Как и любое делопроизводство, реализация имущества банкрота имеет свои нюансы. Это продажа на аукционе, результатом которой будет приобретение собственности у обанкротившегося лица в особенном порядке. Реализация имущественной базы осуществляется разными методиками.

Продажа такой собственности неплательщика (его приобретение в связи с обанкрочиванием), по установленным законам принципам проводится лицом, назначенным арбитражем.

Изначальная цена базы, которая выходит на распродажу, не может быть меньше, чем та, что прописана в соответствующем заключении об оценке имущества. Сроки осуществления такого рода аукционов по распродаже собственности обанкротившихся лиц и условия их производства прописаны в статьях закона РФ.

Что нужно знать, собираясь в суд с заявлением о признании банкротства при ипотеке?

Для гражданина, прежде всего, важно сохранить свою квартиру, особенно, если это единственное жилье. И такой шанс есть, если кредитор кредитная организация пропустит сроки подачи заявления о включении в реестр кредиторов. Есть два месяца у заимодателей для подачи заявления о включении в реестр кредиторов.

Срок отсчитывается от даты официального объявления гражданина банкротом. Когда срок пропущен, кредитор утрачивает свои права. Это значит, что нельзя будет отнять ипотечную квартиру. Она становится единственным жильем. Вот пример из практики Арбитражного суда Московской области (дело №А41-25058/2016).

В октябре 2016 года суд признал должника банкротом. Суд постановил, что имущество должника должно быть продано с торгов. Общая сумма требований к должнику составила более 1 млн. рублей. У должника не было возможности выполнить свои требования. Суд оставил за должником единственную квартиру, поскольку Сбербанк пропустил срок для подачи заявления о включении в реестре кредиторов.

Важно! Банкротство охватывает все долги. Сюда входят и кредитные карты, и микрозаймы, и долговые расписки, долги за коммунальные услуги, ипотечные кредиты. Вы не сможете признать себя банкротом только по потребительскому кредиту, обойдя ипотеку стороной!

Ниже изложены основные факторы процедуры, которые следует учесть всем потенциальным банкротам.

Признаками банкротства являются:
- просрочка по кредитам или другим долговым обязательствам – от 3-х месяцев;
- невозможность выполнять долговые обязательства;
- недостаточность имущества – то есть продажа собственности не позволит полностью провести расчет с банками;
- обстоятельства, при которых должник понимает, что вскоре не сможет платить по кредитам;
- долг от полумиллиона рублей.
Вы можете признать несостоятельность с суммой долга меньше, чем 500 000 рублей. Но учитывая стоимость банкротства, имеет смысл банкротиться при долге от 300 000 рублей.
Также необязательно дожидаться просрочки – если вас, к примеру, уволили с работы, и вы понимаете, что в следующем месяце уже не можете выплачивать ежемесячный платеж, у вас есть повод для обращения в суд за банкротством физ. лиц.
Дела о признании несостоятельности рассматриваются только в Арбитражных судах, обратиться с заявлением можете вы сами, ваши кредиторы или госорганы. Заявление должно содержать описание причин и обстоятельств финансового кризиса, к нему же необходимо приложить и документы:
- кредитные договоры или документы, которые подтверждают наличие задолженностей;
- копии или подтверждение сделок, заключенных в последние 3 года в отношении крупных сумм денег, недвижимости, дорогостоящего имущества;
- выписки о доходах;
- выписки из банка о депозитах и операциях;
- перечень кредиторов и их адреса;
- список и документы по имуществу, которым вы владеете – сюда же включается и ипотечное жилье, и другие документы, имеющие отношение к делу.
Важно! Заявление обязательно должно содержать наименование СРО, из членов которой будет выбран арбитражный управляющий.
В банкротстве вы можете инициировать реструктуризацию долгов, реализацию имущества или заключение мирового соглашения. Собственно, банкротством физических лиц является только вторая процедура, остальные проходят без получения должником статуса банкрота.

Вы всегда можете попробовать добиться реструктуризации долгов, она предполагает:

погашение долгов за 3 года;
приостановку начислений процентов и пеней;
внесение определенной суммы ежемесячно (иногда – раз в пару месяцев) под контролем кредиторов и финуправляющего, согласно заранее составленному плану.

Также на любой стадии можно заключить мировое соглашение с кредиторами на условиях, выгодных обеим сторонам. Реализация имущества – это процедура, применяемая, когда остальные способы не работают, и остается только списать безвозвратный долг.

Источник: https://neddom.ru/bankrotstvo-fizicheskikh-ipoteke/

Банкротство физических лиц по ипотеке

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос «Банкротство физических лиц по ипотеке». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Предлагаем вам профессиональную помощь в подборе выгодной ипотечной программы и получении кредита в банке.

В случае хотя бы одной просрочки при взыскании долга по ипотеке банк реализовывает залоговую квартиру через суд.
В ходе банкротства физических лиц с ипотекой обойти реализацию залогового имущества нельзя.

Многие заблуждаются, думая, что единственная квартира при банкротстве с ипотекой остается неприкосновенной. Даже если в собственности у должника иной недвижимости не числится, такая квартира будет продана с торгов.

На нее правило «единственного жилья у банкрота» не распространяется.

Последствия банкротства при ипотеке физического лица

Однако возникает резонный вопрос, когда квартира в ипотеке, банкротство возможно ли? И здесь есть свои нюансы, о которых необходимо помнить должникам.

Вам могут сделать щадящий график, настолько увеличив итоговую сумму выплат, что смысл оплачивать такое дорогое жилье пропадет.

Во всяком случае, даже если не получится найти компромиссное решение, вы получите большой плюс к своему имиджу добропорядочного заемщика, поскольку пытались сами найти выход из ситуации.

Как вариант, можно дождаться выставления на продажу и приобрести уже на имя близкого человека, так как цена имущества, продаваемого по процедуре банкротства, обычно ниже рыночной и может снижаться со временем. Способ не всегда удобный и надежный, но в некоторых случаях вполне реальный.

Как не остаться без квартиры, оформленной в ипотеку

Однако, вступая в процедуру банкротства, не стоит «прощаться» с залоговой недвижимостью. Сохранение такого имущества возможно. Судебная практика по банкротству с ипотекой это подтверждает. Способы проверены не единожды.

Начисление пеней, штрафов и процентов останавливается. Должнику в течение 2 месяцев необходимо предоставить план реструктуризации долгов (в этот период вы законно не платите по кредитам). Если план реструктуризации будет согласован с кредиторами и принят в арбитражном суде по месту жительства, должнику в течение 3 лет необходимо будет оплатить все долговые обязательства.

Но за рефинансированием следует обращаться до объявления себя несостоятельным должником, а вот о реструктуризации долга можно просить уже во время процедуры банкротства.

Что будет с ипотечным жильем, пока идет процесс банкротства

Государство предоставляет 10% от оставшейся суммы займа. Лимит составляет 600 тыс. рублей. Предъявляются требования и к заемщику (финансово нуждающийся), и к жилью.

На этом этапе должник определяет, действительно ли ему необходимо банкротство, взвешивает все за и против.

Да, должник теряет ипотечное жилье, но тем самым списывает 98 % — 100 % своих долгов перед всеми кредиторами. Поверьте, в некоторых ситуациях, это лучшее решение, о котором можно только мечтать. Почему? Всё просто. Ипотечная квартира находится в залоге. Она принадлежит банку – кредитору. В случае просрочки платежей, банк забирает предмет залога, т.е. ваше ипотечное жилье.

Этот волнующий вопрос задает себе любой заемщик, который рассматривает вариант с банкротством физического лица, если квартира в ипотеке. Ответ однозначные: нет, не удастся.

Если банк-кредитор начислил пени или штраф за нарушение графика платежей, можно предоставить убедительные доказательства уважительных причин для этого нарушения и просить об отмене штрафных санкций. Это тоже облегчит финансовые затруднения.

Систематические нарушения условий договора позволяют кредитору выдвигать дополнительные требования, связанные с досрочным погашением задолженности. В этом случае неплательщик может лично инициировать банкротство, не дожидаясь обращения банка в суд на предмет взыскания долга по ипотеке.

По закону, если должник не оплачивает ипотечный кредит в течение 3 месяцев, банк вправе обратиться в арбитражный суд с требованием реализации (продажи) ипотечного жилья, даже если оно единственное. Следует понимать, ипотечное жильё в залоге у банка и это жильё «маленькая» подстраховка банка, в случае не выплаты долга по ипотеке.

Появляются задержки с погашением кредита, долги растут и рано или поздно это приводит к печальным последствиям.

Преимущество банкротства физических лиц при ипотеке

Однако в жизни бывает всякое. И в один прекрасный день платить за кредит будет нечем. За этим последуют неизбежные претензии кредиторов, трата нервов при общении с коллекторами и другие неприятные моменты.

Имущество продается посредством проведения публичных торгов. Торг начинается с момента подачи прошения об определении порядка и метода реализации имущества. Первоначальную стоимость устанавливает залогодержатель и она наравне с рыночной. На вторых торгах сумма снижается на 10%.

Очевидно, что риск потерять ипотечную квартиру при банкротстве физ лица очень велик. Но даже в таком положении можно максимально эффективно использовать имеющуюся у вас недвижимость. Как это сделать?

Более 60% экономически активного населения пользуются кредитными продуктами. Львиная доля из них припадает на ипотечное финансирование. Однако статистика показывает – вместе с объемом кредитования растет число просроченных займов. Перед многими заемщиками встает угроза потери ипотечной недвижимости и признание должника банкротом. Как выбраться из долговой ямы и не утратить жилье?

Как происходит банкротство граждан при долгах по ипотеке

Однако процедура банкротства намерено усложнена и не доступна многим гражданам с финансовой стороны.

Финансовые затраты включают расчет с управляющим – от 25 000 рублей публикацию в Федреестре и издании «Коммерсант» – порядка 15 000 рублей + другие расходы.

Мечта о собственном жилье, мечта, которая, казалось бы, приобретает реальные очертания с приобретением ипотечной квартиры, вводит многих в заблуждение.

Самый длительный и неприятный этап. Из средств, полученных за проданное имущество, управляющий компенсирует кредиторам их расходы.

Некоторые потенциальные банкроты пытаются спасти свое имущество, переписывая его на родственников или друзей.

В случае с ипотекой это без разрешения банка не делается, поэтому такая вероятность крайне мала.

Тем не менее, если это удалось сделать, банкроту рано радоваться: суд имеет право отменить любую крупную сделку с имуществом за последние 3 года, если усомниться в ее экономической сообразности.

Также оставьте свой мэйл, чтобы получать дубль новости

Банкротство с ипотекой – самая опасная форма признаний финансовой несостоятельности физического лица. В рамках обычной процедуры банкротства сначала предусматривается процесс реструктуризации долга, который призван частично или в полном объеме восстановить платежеспособность неплательщика.

Есть ещё одно обязательное условие, для того чтобы суд принял решение о банкротстве — должник должен оставаться добросовестным перед кредиторами.

Продажа проходит в три этапа. На первом – цена устанавливается залоговым кредитором и совпадает с рыночной. На втором этапе стоимость квартиры уменьшается на 10%.

Если, например, речь идет о невозможности платить по ипотечному кредиту и рыночная стоимость объекта залога позволяет закрыть все имеющиеся кредиты (если есть и другие кредитные обязательства), то проще и дешевле самостоятельно реализовать это имущество. Так как, по закону, имущество, приобретенное по ипотеке, все равно подлежит изъятию, даже если оно является единственным.

Реализация имущества как способ сохранить собственное жилье

Даже если заемщик исправно платит по ипотеке, но имеет задолженность по иным кредитам или обязательным платежам, законом допускается инициирование банкротства. Более того, требования остальных кредиторов будут признаны судом обоснованными, а обслуживающее ипотеку финансовое учреждение, присоединится к истцам.

Если сумма долга высока и превышает стоимость залоговой недвижимости, лучшим вариантом будет банкротство физического лица по ипотеке. Нужно быть готовым к тому, что это непростая процедура, она имеет свои особенности и может быть чревата последствиями. Но если общая задолженность существенно превышает стоимость имущества заемщика, проведение ее целесообразно.

Безусловно, признание несостоятельности позволит вам избавиться от тяжкого бремени долговых обязательств перед всеми кредиторами сразу. Но как быть, если у вас единственное место жилья – это ипотечная квартира? Обратиться к государству – заемщик может списать до 20% от суммы задолженности по ипотечному кредиту через АИЖК.

Банкротство застройщика — что делать с ипотекой?

Помимо негативных последствий, есть безусловно, и положительные. Процедура банкротства позволяет гражданину освободиться от всех долгов и обязательств, выбраться из долговой ямы, когда займы берутся для погашения процентов по другим займам.

Это крайняя мера, поэтому следует все хорошо взвесить, просчитать и попробовать решить эти вопросы с кредитором до суда.

На сегодняшний день продолжает оставаться одним из главных вопросов для людей – обеспечение себя жильем. Рынок изобилует предложениями о покупке жилплощади, однако цены оставляют желать лучшего. С низким уровнем зарплаты и беспредельно завышенными ценами на квартиры стать обладателем собственных квадратных метров оказывается практически невозможным.

Объявление должника банкротом не аннулирует его обязательств перед банком и автоматически не избавляет его от финансового бремени. Процедуру стоит рассматривать, как возможность возврата остатка долга на более выгодных условиях.

Когда рыночная стоимость превышает сумму долга

Стоит добавить, что даже если у вас несколько квартир или домов в собственности, то они все будут проданы при необходимости (если сумма вашего долга имеет астрономические размеры) за исключением одной, признанной единственным местом жилья.

Оформить реструктуризацию – при проблемах с погашением в первую очередь нужно обратиться в банк-кредитор и попытаться совместно решить возникшую проблему. Зачастую банки предлагают реструктуризацию. Для этого достаточно согласовать все детали и подписать дополнительное соглашение.

Реализация имущества должника обычно начинается после этапа реструктуризации, если платёжеспособность не удалось восстановить, а кредиторы отказываются искать компромиссное решение.

В обязательном порядке экспертами выполняется оценка недвижимости, после чего указанная стоимость добавляется в конкурсную массу.

Источник: https://si-an.ru/shtrafy/5855-bankrotstvo-fizicheskikh-lic-po-ipoteke.html

Как происходит банкротство граждан при долгах по ипотеке

Финансовое учреждение действительно самостоятельно отобрать помещение не сможет. Но по судебному решению это вполне реально, так как нормы гражданского процессуального законодательства в случае, если имущество является залоговым, отстаивают позицию кредитора (ст. 50 Закона «Об ипотеке»).

Причем многие из валютных ипотечников оплачивали кредит несколько лет, израсходовали средства материнского капитала. Оплатили первоначальный взнос (часто на оплату первоначального взноса шли деньги от продажи предыдущей квартиры меньшей площади).

Несмотря на это, люди оказались должны намного больше, чем стоит квартира.
Пока Вы платите за кредит по ипотеке, да, за жилье волноваться не стоит.

Даже если банк подаст на Ваше банкротство, обратить взыскание на квартиру он не сможет, так как квартира обременена ипотекой.

Пошаговая инструкция несостоятельности гражданина по ипотеке

После продажи квартиры заемщик уже ничего не должен банку В случае с ипотечным кредитом сумма задолженности может намного превышать цену жилья. С учетом набежавших штрафных санкции и подавно. Вот и получается, что после реализации жилья заемщик остается в долгу перед кредитной организацией.

Вот и пытаются банкиры с должников еще и штрафные санкции взыскать. Но законны ли такие требования или нет? Финучреждение не может требовать с должника выплаты процентов, если забрало квартиру. Правило установлено п. 5 ст. 61 Закона «Об ипотеке». Раз обращено взыскание на залоговую недвижимость, значит, считается, что должник уже ничего не должен банкирам.

В защиту должников принял решение Верховный суд (дело №4-КГ16-30).

Денежные затруднения могут носить временный характер, поэтому произвести реструктуризацию – наиболее приемлемый вариант решения проблемы.
Банкротство является неизбежным процессом, когда заемщику не удается справиться с финансовыми расходами по ссуде. После реализации жилья произойдет погашение всей задолженности по ипотеке (включая штрафные санкции и пеню).

Банкротство по ипотечному кредиту если квартира одна

Что будет с квартирой при банкротстве и ипотеке с несовершеннолетними детьми, проживающими в залоговой недвижимости? Хотя законодатель гарантирует сохранение за малолетним ребенком права на жилище, ипотечное жилье под это положение не подпадает. Поэтому даже, если в семье растет малыш, проживает пенсионер или инвалид, гражданам это не дает иммунитета от взыскания.

Закон четко предусматривает в этой части, что на залоговое имущество обращение взыскания невозможно и недопустимо, пока арбитражем не будет принято решение либо о признании заемщика банкротом, либо об утверждении реструктуризации задолженности.

Торги – крайняя мера для погашения ипотечного кредита, назначается, если долги не удалось погасить в результате проведения предыдущих мероприятий.

Если вырученных средств не хватит на выплату ипотечного долга, и у должника отсутствует другое имущество для реализации, то остаток задолженности в процессе банкротсва списывается.

Физические лица, которые имеют задолженность по ипотеке, имеют возможность подать заявление в суд о признании себя банкротами.

К сожалению, банкротом «наполовину» быть не получится. Процедура банкротства распространяется на все обязательства. И после подачи заявления на банкротство запрещается оказывать предпочтение отдельным кредиторам: кому-то я плачу, кому-то не плачу. Если подобное произошло, финансовый управляющий отзовет (оспорит) платеж.

Исполнительное производство – начинается на основании судебного решения о признании гражданина банкротом. Ипотечная квартира реализуется с торгов. За счет вырученных денег погашается долг по ипотеке. Может случиться так, что этих средств не хватит на закрытие всей задолженности.

В этом случае открывается еще одно производство, на основании которого недостающая сумма взыскивается из заработной платы заемщика.

Банк будет ждать, напоминать о себе звонками и СМС-ками, грозить приставами, но в суд подавать не станет, до тех пор, пока не набежит достаточно большая сумма штрафов и пени, сопоставимая со стоимостью квартиры.Банк обратиться в суд, судьей будет принято решение об обращении взыскания на квартиру.

Будет выдан исполнительный лист, по которому приставы в течении 4-6 месяцев реализуют квартиру.Цена реализации будет установлена после привлечения оценщика, который установит стоимость недвижимости, далее квартира будет продана на торгах.

По практике, цена продажи может быть существенно ниже рыночной стоимости квартиры.

Юрист. Опыт работы в юридической сфере — более 15 лет. Образование — высшее юридическое (СПбГУ). Любимые темы: финансовая сфера, кредитование, политика, юридические услуги, закон и право.

Инициирование банкротства банком

Все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи.

Недвижимость, являющуюся предметом залога, отчуждают в последнюю очередь, тем не менее так бывает часто. Выгодно это только тем физическим лицам, которые имеют огромный долг перед банком. Тем же, кому осталось выплачивать кредит пару лет, лучше заранее позаботиться о том, как сохранить квартиру при банкротстве.

При более высоких задолженностях (от 70 % стоимости объекта ипотечной недвижимости и выше) и если залоговая квартира — не единственное ваше жилье, вероятность потерять ее увеличивается.

Можно ли сохранить ипотечное жилье при банкротстве Реструктуризация долгов по кредитам Реструктуризация кредитов позволяет снизить процентные ставки и растянуть сроки выплат по ним. Она помогает восстановить платежеспособность банкрота в отношении банковских организаций, обойдясь без продажи ипотечной квартиры.

Такой сценарий развития событий более вероятен, если у вас стабильная заработная плата от 20 000 рублей в месяц и есть постоянное место работы.

Оформить ипотечное банкротство

Сразу следует оговориться, что обычный гражданин обязан начать процедуру банкротства при наличии долга свыше 500 тыс. руб., погашение которого не осуществлялось на протяжении 3 и более месяцев.

Основанием для признания его банкротом служит решение судебной инстанции.

Можно ли признать банкротом по ипотеке при отсутствии иного жилья? Нередко люди ошибочно полагают, что если у них нет другой недвижимости, то квартиру у них забрать не смогут и долг банк согласится попросту списать. К сожалению, с залоговым жильем не все так просто.

Долг перед другими кредиторами. В данном случае происходит реализация имущества гражданина, за исключением дома (квартиры) и прилегающего земельного участка.

Теоретически, возможен и другой вариант: ипотеку в банкротстве может оплачивать поручитель или созаёмщик. В этом случае платежи не будут оспорены, но, скорее всего, окажутся бессмысленными. Дело в том, что с даты введения процедуры банкротства срок возврата всех кредитов, включая ипотечный, считается наступившим. Т.е.

Вы должны вернуть все и сразу, а не по тому графику, который Вы подписали при заключении кредитного договора. Оплата по изначальному графику ипотечного кредита поручителем или созаёмщиком, скорее всего, не остановит банк от участия в процедуре банкротства основного заемщика.

Ведь если ипотечный банк откажется принимать участие в процедуре банкротства, то по правилам банкротства он лишится статуса залогового кредитора.

Банкротство при ипотеке Важно Тот кто ее купит, будет самостоятельно заниматься выселением. Соответственно и стоимость такой квартиры с таким обременением будет существенно ниже рыночной. Не плачу ипотеку – что будет?

Таким образом, обратить взыскание на квартиру, возможно если будет просрочка именно по ипотечному кредиту. Но банк может создать искусственно ситуацию по которой у Вас пойдет просрочка по кредиту, например через приставов наложат аресты на Ваши счета и при наличии задолженности по ипотеке подадут в суд и на взыскание долга по этому кредиту.

После падения курса рубля в крайне невыгодное положение попали россияне, которые в приличных суммах получили кредиты в иностранной валюте (например, на приобретение жилья). Многим из них не по карману стало оплачивать как тело кредита, так и проценты.

Таких заемщиков вполне заинтересует новая законодательная норма, которая предусматривает банкротство физических лиц при наличии ипотеки.

Если материальные обязательства перед кредиторами превышают цену залогового жилья в 2-3 раза, покрыть их продажей квартиры не получится — при большой задолженности реструктуризация целесообразнее.

То есть банк как кредитор имеет залог на вашу квартиру — ипотека. Её он и заберет как имущество. Коллега права — по исполнительным документам единственное жильё взыскать нельзя. Если нет отделатьного производства — тоже. А вот в банкротстве — вполне.

Процедура объявления физлица несостоятельным осуществляется согласно главе 10 Закона № 127-ФЗ. То есть, задолженность гражданина должна составлять не менее полумиллиона рублей (независимо от того, в какой валюте кредит) и числиться за ипотечником на протяжении трех месяцев.

Процедура признания человека банкротом предполагает пошаговое прохождение таких стадий:

В арбитражный суд кредитором или самим должником подается заявление о неплатежеспособности физлица. Судья проверяет наличие оснований для обращения, в случае подтверждения несостоятельности человека, открывает производство.
Объявляется процедура реструктуризации. Управление имуществом гражданина передается внешнему финансовому специалисту.
Банк вправе предложить план реструктуризации долга – рассрочку по исполнению денежного обязательства на условиях более мягких, чем прописано в кредитном договоре.
Если гражданин не выполняет требований займодавца, суд будет вынужден объявить должника банкротом.
Начинается процесс продажи имущества, вырученные деньги идут на погашение банковского долга. Если средств не достаточно, ипотечная квартира также может быть реализована.

Закон об ипотеке жесток: если просрочка по ипотечному кредиту превысила 3 месяца, банк вправе обратиться в суд и потребовать реализации ипотечного жилья (квартиры, дома, земельного участка). Причем закон позволяет реализовать ипотечную квартиру, невзирая даже на несовершеннолетних детей, проживающих в ней.

И если справки о доходах, налогах и имуществе получится оформить без проблем, то с информацией о кредитах и о наличии депозитов банк может максимально повременить. Если, конечно, представители банковского учреждения сами не заинтересованы в том, чтобы ипотека по данному заемщику была погашена в сжатые сроки.

График новых выплат составляет должник под руководством управляющего, собрание кредиторов одобряет или отклоняет его. Суд имеет полномочия на утверждение плана волевым решением.

Если объем вырученных от реализации жилья средств оказался больше, чем все совокупные долги и требования, погашенные за счет продажи, должник сможет претендовать на оставшуюся сумму.

Решение об этому принимается по итогам реализации имущества и рассмотрения судом отчета управляющего.

То есть, пока с погашением по ипотеке все в порядке, волноваться не стоит? Ипотеку мы платим полностью, она хочет подать на банкроство из-за кредитов ИП.
При наличии ипотеки признание неплатежеспособности проводится также тогда, когда банк не списывает оставшийся долг. Банки не торопятся списывать остаток. Дела доходят до Верховных Судов и рассматриваются там годами.

Источник: http://divizion26.ru/menedzhment/8083-kak-proiskhodit-bankrotstvo-grazhdan-pri-dolgakh-po-ipoteke.html