Всем привет! Сейчас достаточно выйти на главную улицу любого города, чтобы за десять минут прогулки увидеть с десяток предложений о том, чтобы взять кредит.
К тому же банки очень любят слать смски с очень выгодными предложениями тем, кто уже пользуется их услугами. И если кредит действительно нужен, то очень легко не утруждать себя выбором, а пойти в первый же банк, который предлагает приятные условия.
И все же за такими условиями нередко кроются условия, как говорится, мелким шрифтов. В своем материале для вас разбираю, в каких банках кредиты выгоднее и как это определить.
В каком банке взять кредит? Условия кредитования крупнейших банков страны
Банковский кредит — удобное решение, если вам потребовались деньги на срочные нужды, а собственных средств недостаточно или нежелательно их использование. Собираясь оптимизировать свои финансовые операции с привлечением банковских продуктов, следует знать о возможных подводных камнях: вы можете потратить время на ожидание решения банка и получить отказ или переплата по кредиту будет слишком высокой…
И главный здесь не вопрос о том, какие банки «хорошо» дают кредиты, а в каком банке выгоднее взять кредит. Зачастую невысокие требования и быстрота выдачи денежных средств влекут за собой ощутимые процентные ставки. Несложный алгоритм выбора поможет вам сориентироваться в том, какой банк лучше для кредита.
Прежде всего, следует ответить на несколько вопросов: Готов ли банк признать вас платежеспособным заемщиком? Узнайте все о требованиях для кредитования. Есть ли первоначальный взнос для целевого кредита и сможете ли вы его заплатить? На какую сумму при вашей кредитной истории можно рассчитывать и какова будет процентная ставка в конкретно выбранном банке?
Каким образом и с какими комиссиями будут выданы заёмные средства? Удобно ли будет выплачивать кредит? Возможно ли выплатить кредит досрочно без дополнительных комиссий? В каком банке оформить кредит? Ниже приведена десятка известных банков, предоставляющих оптимальные условия кредитования и разнообразные льготы в зависимости:
- от доходов заемщика;
- его кредитной истории;
- требуемой суммы и сопутствующих условий кредита.
Наибольшую лояльность проявляют банки к клиентам с позитивной кредитной историей, со стажем работы на текущем месте от полугода, имеющим зарплатные карты. Однако по ряду кредитных продуктов есть выгодные предложения и для более широкого круга заемщиков.
«ЮниКредит Банк» Полный набор кредитных продуктов предоставляет первый и крупнейший российский банк с иностранным участием. Здесь вы сможете взять кредит наличными, автокредит, ипотеку и оформить кредитную карту. Потребительский кредит.
ЮниКредит Банк предлагает кредиты до 3 000 000 рублей по ставке от 12,9%. Срок кредитования — до 84 месяцев, с возможностью частичного или полного погашения досрочно без комиссии. Приятный бонус для клиентов банка: сниженная ставка, возможность оформить дебетовую карту с 1% cash back при покупках.
Если у клиента хорошая кредитная история, заём выдают по паспорту, без дополнительных документов. У банка целых десять продуктов автокредитования: от экспресс-варианта (от 15,9% годовых) и кредита на подержанное авто (от 15% годовых) до займа на легкий коммерческий автомобиль.
Специальные программы совместно с Jaguar Land Rover — отличная возможность обзавестись легендарной машиной на выгодных условиях. Первоначальный взнос — от 20%. Банк работает и с программой государственного льготного кредитования (ставка от 6% годовых). Кредитная карта. Несколько вариантов карт: «АвтоКарта» (от 19,9% годовых) и Visa Air (от 19,9%). Каждая из карт имеет свои, особенные преимущества.
Например, «АвтоКарта» — это 2–3% cash back и «Пакет водителя». В «Пакете» такие услуги, как подвоз топлива, эвакуация авто и такси для водителя в случае ДТП и т.д. Ипотечное кредитование. Можно выбрать одно из шести ипотечных предложений: кредит на квартиру, на коттедж, на новостройку (с госсубсидией) и т.д.
Возможно рефинансирование ипотеки другого банка. Ставка — от 10,25%, при рефинансировании — от 10,25%. Максимальный срок — 30 лет. Преимущества: Участие в госпрограммах кредитования. Большой выбор кредитных продуктов для любой категории граждан. Для имеющих кредитную историю при подаче заявки достаточно только паспорта. Низкая ставка по ипотеке.
Предупреждение!
Удобный калькулятор на сайте, бесплатная услуга мобильного банка. Cash back и бонусные программы. Можно получить кредит с государственной субсидией. Альфа-Банк Предлагает несколько программ, которые оценены многочисленными заемщиками: Потребкредиты. Точный размер процентной ставки определяется индивидуально, кредит можно взять на срок от 4 до 60 меяцев.
Ставка при сумме кредита от 70 000 рублей до 3 000 000 рублей составляет 11,99–19,49%, от 50 000 руб. до 69 000 рублей — 16,99–22,49%. Заявку можно оформить онлайн. Кредитные карты. Лимит по картам от банка — до 1 000 000 рублей. Минимальная процентная ставка — 23,99%. Большими плюсами данного варианта являются наличие длительного беспроцентного периода (до 100 дней), cashback (до 10%), скидок и бонусов от компаний партнеров («Аэрофлот», «М-Видео» и др.)
Автокредитование. Займы осуществляются на сумму от 112 000 до 3 000 000 рублей с первым взносом 15%. Процентные ставки колеблются в диапазоне 10,5%–15,5%. Ипотека. Кредиты на приобретение недвижимости с процентной ставкой от 9,39% на срок до 30 лет. Максимальная сумма — 50 000 000 рублей. Преимущества: Быстрый срок рассмотрения заявок — от 15 минут на небольшие кредиты до двух дней — на крупные займы.
Банк имеет собственную страховую компанию, предлагающую разные виды страхования для заемщиков. Кредит можно гасить по Интернету, через мобильный банкинг, через банкоматы и терминалы Альфа-Банка или банков-партнеров, а также через бухгалтерию на месте работы. Банк Русский Стандарт Известный и популярный банк предоставляет кредиты на покупки и кредитные карты.
Кредит на товары в магазинах, в том числе в торговых точках в Интернете. Можно оформить на сумму до 3 000 000 рублей. Заявка рассматривается практически сразу — для принятия решения банку достаточно 15 минут. Сроки кредитования — от трех до 36 месяцев. Условия зависят от конкретного магазина и товаров. Раннее погашение кредита не требует дополнительных комиссий.
Кредитные карты. Минимальная ставка по карточным счетам — 19,9%, заявленный кредитный лимит — 1 500 000 рублей (в основном 300 000 рублей), льготный период — до 55 дней. Преимущества: Способы оплаты кредита: через терминалы оплаты банка, терминалы Qiwi, CyberPlat, «Элекснет» и другие, «Почту России», систему CONTACT, банковским переводом и несколькими другими.
Внимание!
Если вы впервые пропустили ежемесячный платеж, у вас есть в запасе два календарных дня, чтобы его погасить — тогда комиссия за просрочку взиматься не будет. Ренессанс Кредит В настоящее время выдает несколько видов кредитов для физических лиц: «Для клиентов банка», «Пенсионерам», «Больше документов — ниже ставки» и «На срочные цели».
«Для клиентов банка». Сумма — от 30 000 до 700 000 рублей, срок — 24–60 месяцев, годовая ставка — 10,9–24,9%. «Пенсионерам». Данный вариант предполагает получение займа от 30 000 до 200 000 рублей на срок от 24 до 60 месяцев со ставкой от 11,9%–26,3%. «Больше документов — ниже ставки».
При предоставлении дополнительных документов (например, полиса КАСКО или ДМС) при первом обращении в данный банк есть возможность снижения ставки по кредиту, и она может составить от 10,9% до 24,1%. Сумма займа и сроки — такие же, как и в варианте «Для клиентов банка». «На срочные цели». Выдается по двум документам, на срок до 60 месяцев, минимальная сумма кредита — 30 000 рублей, максимальная — 100 000.
Ставка — от 18,9% до 24,9%. Также можно оформить кредитную карту с лимитом до 200 000 рублей и процентной ставкой от 19,9%. Получение в день обращения. Преимущества: Погашение кредита возможно через терминальные и торговые сети, платежные системы, по месту работы (через бухгалтерию). Очень быстрое рассмотрение заявки — от 10 минут. Комиссия за обслуживание, выдачу и досрочное погашение кредита не взимается.
Совкомбанк Банк активно работает с пожилыми клиентами и семейными парами, с жителями отдаленных населенных пунктов. Социальные категории граждан, которые обычно испытывают трудности в получении кредитов, могут получить здесь кредит на льготных условиях. В настоящее время наиболее интересны несколько кредитных программ: «Экспресс плюс».
Сумма 5000–40 000 рублей, срок — до 18 месяцев год, процентная ставка — 20,9–30,9%. Требуется стаж работы от 4 месяцев на последнем месте или наличие пенсии, а также номер стационарного домашнего или рабочего телефона. Возраст заемщика — до 85 лет. «Суперплюс».
Нецелевой займ от 200 000 до 1 000 000 рублей на срок от 18 до 60 месяцев. Минимальные ставки по данному типу кредита — 17,4%. «Для ответственных плюс». Кредит на сумму 40 001–299 999 рублей, с процентными ставками 19,9–29,9%. Выдается на срок 12–36 месяцев. Предоставляется клиентам, предъявившим диплом о высшем образовании, и официально зарегистрированным семейным парам.
«Пенсионный плюс» — кредит для работающих и неработающих пенсионеров. Получить можно от 40 001 до 299 000 рублей на срок до трех лет по ставке от 16,4–26,4%. «Мы сошли с ума». Выдается при наличии стажа на последнем месте работы от 4 месяцев. Максимальная сумма —100 000 рублей, минимальная ставка — 8,9%. Также есть программы ипотечного и автокредитования.
Преимущества: Специальные предложения для семейных пар в официальном или гражданском браке. В отличие от других банков, выставляющих возрастной ценз до 70—75 лет, возраст заемщика для получения пенсионного кредита в данном банке — до 85 лет.
Восточный банк В настоящее время предлагает несколько тарифных планов для получателей потребительских кредитов: «Смарт кошелек». Нецелевой, оформляется по одному документу (паспорту), решение принимается в течение 3 дней. Сумма — 300 000–5 000 000 рублей, срок погашения — 12–36 месяцев. Процентная ставка — 19–20%.
«Сезонный». Сезонное кредитное предложение с фиксированной ставкой 11,5%, максимальная сумма займа — 500 000 рублей, срок кредитования — 13–36 месяцев. «Большие деньги». Сумма займа до 500 000 рублей. Ставка — от 14,9%. Сроки кредитования 12–36 месяцев. Необходимо подтверждение дохода по 2НДФЛ или по форме Банка.
Совет!
«Равный платеж» — кредитная карта с лимитом до 300 000 рублей, оформляется при предоставлении паспортных данных. Требования к заемщику — возраст от 21 года до 76 лет, стаж работы на последнем месте трудоустройства — не менее трех месяцев. Процентная ставка — от 22,7%. «Под залог недвижимости».
При предоставлении недвижимого имущества в залог собственник может получить до 30 000 000 рублей на срок до 20 лет. Минимальная ставка — 9,9%. «Под залог автомобиля». До 1 000 000 рублей, ставка от 19%, срок кредита от 1 до 5 лет. «Пенсионный» . Сумма от 40 000 до 99 999 рублей, срок кредита 13–36 месяцев, оформить можно за 15 минут.
Преимущества: Для оформления некоторых видов кредитов нужен только паспорт. Есть возможность понижения ставки во время действия кредитного договора. Решение принимается за пять минут. ВТБ Простая и выгодная схема выдачи кредита наличными привлекает большое количество клиентов, срочно нуждающихся в денежных средствах. Кредит наличными.
Нецелевой заём на сумму от 100 000 до 5 000 000 рублей, сроком до 7 лет, ставка — от 7,9%. Решение будет принято в течение 5 минут при наличии справки о доходах за последние полгода. Заемщику могут быть предоставлены кредитные каникулы — пропуск до двух ежемесячных платежей по кредиту со сдвигом их на более позднее время.
Преимущества: Специальные условия рефинансирования для госслужащих, врачей, учителей. от 0,5% cash back на карте по кредиту. Возможно погашение кредита со счета в другом банке. Открытие Несмотря на то, что банк оказался в середине 2017 года в центре скандала, «Открытие» не покинуло топовые позиции в рейтингах. У этого банка большое количество корпоративных клиентов, к которым предоставляются особые условия.
Для частных клиентов схема работы может оказаться не столь выгодной. Кредиты наличными. Клиенты могут получить кредит на сумму до 3 000 000 рублей сроком до 5 лет. Процентная ставка по кредитам — от 8,9%. Преимущества: Льготы для сотрудников организаций-партнеров. Страхование от финансовых рисков. Возможность погашения через интернет-банк.
Сбербанк Самый известный отечественный банк помимо стандартных программ готов предложить кредиты военнослужащим. Новогодний кредит Нецелевой кредит. Сумма займа — до 5 000 000 рублей на срок до 7 лет. Ставка — от 11,9%. Кредит для клиентов, ведущих личное подсобное хозяйство
По теме: Список банков которые дают кредит всем без исключения
Специальная программа, предоставляющая кредит на сумму до 1 500 000 рублей на срок до 60 месяцев. Ставка от 17%. Преимущества: Есть отдельная программа рефинансирования. Довольно низкие ставки. Прежде чем выбрать кредитное предложение, стоит сравнить предложения от различных банков и выбрать то, что наиболее комфортно для вас как со стороны оформления, так и выплат. Оптимальным будет обращение в крупный банк, где можно оформить онлайн-заявку.
источник: https://www.kp.ru/guide/v-kakom-banke-vzjat-kredit.html
Кредит по-русски: что надо знать, когда берешь у банка в долг
Вероятно, немного в нашей стране отыщется граждан, которые впервые слышат слово «кредит». И уж совершенно точно большинству из них приходилось хоть раз занимать у банков деньги — на свадьбу, машину, ремонт и прочие неотложные нужды.
Однако далеко не каждый перед тем, как взять кредит, пытается вникнуть в то, как этот кредит работает. На первый взгляд все просто, но стоит приглядеться — и отыщется масса тонких нюансов, без знания которых очень легко попасть в долговую яму.
Мы попытались выяснить, как выглядит современная система потребительских кредитов в России, какие бывают виды кредитов и на каких условиях предлагают займы российские банки, а также может ли это вообще быть выгодным брать деньги в долг.
Интерес растет
Минувшим летом ВЦИОМ зафиксировал стабильный рост интереса россиян к кредитам. Так, согласно исследованию, индекс лояльности граждан к этим банковским продуктам повысился с 29 пунктов в марте до 33 пунктов в июле. При этом 21% респондентов были уверены, что лето этого года — практически идеальное время для взятия ссуды. И хотя тех, кому не по душе жить в долг, по-прежнему большинство (64%), их число стабильно уменьшается.
Согласно другому опросу, проведенному порталом Superjob.ru в сентябре, самой популярной целью взятия кредита у россиян является покупка автомобиля (12%), аудио-, видео- и бытовой техники (11%) и компьютера (7%). Кредит на решение квартирного вопроса брали 9% россиян, из них 5% — на ремонт и только 4% — на покупку жилья.
Если на кризис 2008г. россияне отреагировали полномасштабной паникой, то события августа 2011г. они, судя по стремительному росту потребкредитования, не просто проигнорировали, а посчитали удачным моментом для займа. Так, по состоянию на 1 сентября 2008г. банки выдали россиянам кредитов на 2,8 трлн руб., а на ту же дату 2011г. эта сумма составила уже 3,2 трлн руб.
При этом всего за два последних месяца лета, отмеченных наивысшей финансовой нестабильностью (понижение рейтинга, риск рецессии и даже дефолта США, угроза второй волны кризиса, обвал фондовых индексов мира до годовых минимумов), россияне заняли у банков почти триллион рублей, что на 52% больше показателя относительно спокойных июля-августа 2010г.
Директор аналитического департамента ИФК «Метрополь» Марк Рубинштейн объясняет это «странное» поведение слабой зависимостью российского населения от событий на финансовых рынках. По мнению эксперта, гораздо важнее ответить на вопрос, почему банки продолжают выдавать кредиты.
«Банки продолжали активно кредитовать, потому что никакой трагичности на рынках не было, была волатильность. Несмотря на бури в Европе, российские банки чувствуют себя неплохо. Их зависимость от международного финансирования сильно снизилась по сравнению с докризисным уровнем.
В начале 2008г. она была на уровне около 22%, сейчас — около 10%. Кроме того, в августе упал рубль, соответственно, состоялась переоценка кредитного портфеля банков. Так что 10-15% того роста, который мы наблюдаем, обусловлены переоценкой валютных кредитов», — считает эксперт.
Действительно: опрошенные РБК банки уверены если не в достижении, то в уверенном приближении к докризисным показателям объемов потребительского кредитования. Правда, даже несмотря на относительный рост объемов потребкредитования, абсолютные показатели представляют динамику процесса в несколько ином свете.
Так, если отношение объема кредитов населения к ВВП в России составляет 3%, то в Бразилии и Китае эта цифра находится в районе 20%, в Западной Европе — 52%, а в США — все 74%.
На вкус и цвет
Все потребительские кредиты можно условно поделить на целевые и нецелевые. К первой группе относятся займы на покупку товаров, жилья, а также на неотложные нужды, ремонт, отдых, обучение или лечение. Вторую группу составляют кредиты наличными. Целевые кредиты банки выдают под покупку определенного товара или услуги. При этом невозможно потратить выданные средства на что-то другое: в этом случае займ придется гасить досрочно и выплачивать неустойку.
Банки предлагают клиентам потребительские кредиты на любой срок: от нескольких дней для экспресс-кредитов до 50 лет для ипотеки. Оформление срочного кредита займет всего один час, а вот ипотечный займ банк может рассматривать почти месяц. Cреднестатистический российский заемщик берет потребкредит на сумму от 30 до 150 тыс. руб. сроком на 6-12 месяцев и чаще всего тратит его на покупку бытовой техники.
Среди множества кредитов, предлагаемых сегодня банками, некоторые просто обескураживают. К примеру, для открытия обычного потребительского кредита в Газпромбанке клиент должен являться счастливым обладателем акций Газпрома — именно такой залог попросит банк. Обычным смертным кредитная организация пока не готова предложить выгодные 14% годовых.
Предупреждение!
Российские банки предлагают в настоящее время две схемы погашения кредитов: дифференцированную и аннуитетную. Первая выглядит так: весь кредит сразу делится на равные суммы, исходя из количества месяцев, на которое выдается ссуда. Ежемесячно заемщик уплачивает определенную сумму плюс проценты, начисленные на оставшуюся часть кредита.
Аннуитетные же платежи представляют собой равные по размеру суммы. Конечно, каждая из этих схем имеет свои недостатки. Если в первом случае клиенту придется выплачивать львиную долю кредита в первую половину всего срока, то во втором случае будет выше общая сумма выплат по процентам.
Один из самых важных вопросов при открытии кредита — выбор валюты. Эксперты единогласны в мнении о том, что кредит нужно брать в той валюте, в какой заемщик получает зарплату. И, поскольку число людей, получающих в России постоянный доход в новозеландских долларах или японских иенах, ничтожно мало, разумнее брать кредит в рублях.
Другое правило гласит: кредит выгоднее брать в той валюте, которая с течением времени будет слабеть. И по этому критерию рубль вновь побеждает: только за первые два месяца осени ослабление валюты РФ к доллару составило 4%.
Впрочем, выбор валюты у россиян при оформлении кредита чаще всего невелик, и взять заем в израильских шекелях или белорусских рублях вряд ли получится: сегодня российские банки не предлагают ссуд в экзовалютах.
Потребительский кредит легко может заменить банковская карта с кредитным лимитом, однако пользоваться ей скорее удобнее, чем выгоднее. К примеру, кредит на 150 тыс. руб. в Сбербанке обойдется в 20% годовых при стандартном оформлении и в 24% при открытии с помощью кредитной карты.
Кредит поневоле
И все же пока в России больше тех, кто брать кредит не желает. Однако банки находят способы «раскрутить» и таких. Некоторые кредитные организации, к примеру, прикрепляют к обычным дебетовым картам кредит «овердрафт» (более 40% годовых). Выглядит это так: банк подкладывает на счет клиента 500 «своих» рублей, затем ничего не подозревающий клиент снимает их вместе с зарплатой, и таким образом «поневоле» открывает кредит под очень высокие проценты.
Также известны случаи, когда банки закрывали по просьбе клиента все счета, однако продолжали начислять пени по овердрафтному кредиту, портя таким образом всю кредитную историю.
Если же кому-то ставка в 25% годовых покажется шокирующе огромной, то что можно сказать о ставке в 700% годовых? Именно ее предложат клиенту, желающему перехватить пару тысяч до получки. Кредитная схема «pay day loan» уже давно опробована на Западе, но у россиян такие займы вызывают страх и ужас, что вполне оправданно.
Внимание!
Заем «до зарплаты» оправдан при крайне небольших суммах и при условии, что клиент намерен расплатиться с кредитором в считанные часы. Однако у нас все работает совершенно иначе. Человек, которому в случае крайней нужды или форс-мажорных обстоятельств понадобились деньги, не пойдет в банк, а оформит «заем до зарплаты» прямо на улице, в сомнительном заведении, не читая того, что написано на обороте договора мелким шрифтом.
Масса сюрпризов обычно ожидает клиента при подписании кредитного договора. К примеру, он может неожиданно для себя обнаружить, что итоговая ставка оказалась выше заявленной на 3%. Такое может произойти, если заемщик отказывается от программы страхования. К примеру, банк «Возрождение» ставит клиентов перед выбором: либо 22% годовых вместо 19% за отказ от страховки, либо придется уплатить 0,15-0,24% от общей суммы кредита в качестве страховки.
Взаимное недоверие
Несмотря на рост объемов потребительского кредитования, в отрасли остается множество нерешенных проблем, прежде всего — взаимное недоверие кредитора и заемщика. К сожалению, уровень мошенничества и недобросовестного отношения со стороны обеих сторон остается довольно высоким.
Что касается банков, они не всегда стремятся публично информировать потенциальных заемщиков о тех параметрах кредитного продукта, которые в той или иной степени могут повлиять на его привлекательность.
К примеру, в вагонах метро, на уличных рекламных растяжках и в печатной прессе часто можно увидеть призыв того или иного банка бежать в ближайшее отделение и оформлять практически бесплатный кредит или открыть выгоднейший вклад под безумно высокие проценты. При этом данные призывы заботливо снабжаются не менее привлекательными, крупно напечатанными цифрами. Что ж, действительно сложно устоять.
Однако стоить присмотреться повнимательнее, и можно увидеть неприметную сноску, говорящую о том, что «бесплатный» кредит или сверхдоходный вклад можно открыть на строго определенных условиях, соответствовать которым не всегда возможно.
Совет!
То же самое и с кредитными договорами. Не всегда помогающий оформить его сотрудник банка будет информировать о неприметных строках в договоре, написанных мелким шрифтом. А вот как раз-таки именно в них и содержится самая «вкусная» информация. Так что стоит как можно внимательнее знакомиться с содержимым подписываемых документов и не стесняться задавать сотруднику банка любые вопросы, если что-то из прописанного в договоре не совсем понятно.
Теперь о заемщиках. Многие негодуют из-за высоких ставок по кредиту, отчасти обоснованно. Но банк не альтруистическая организация и несет свои риски при выдаче кредитов. Не секрет, что своевременно и в полном объеме, да еще и с выплаченными процентами банкам возвращаются далеко не все выданные займы.
Другими словами, одни заемщики не могут погасить задолженность в силу форс-мажорных обстоятельств, а другие поступают так злонамеренно. На просторах Интернета достаточно часто можно увидеть истории из серии «как я обманул банк». Правда, не всегда такие истории заканчиваются благополучно для клиента.
Банки обладают широким спектром механизмов взыскания просроченной задолженности, иногда они могут действовать достаточно жестко. Сначала банк звонит с настойчивыми воззваниями к совести клиента и просьбами все-таки погасить очередной платеж.
После игнорирования данных просьб по адресу клиента приходят письма с напоминанием, что банк вправе подать в суд. И он действительно может это сделать, причем выиграть такое дело банку не составит труда. Должник в таком случае вынужден будет оплатить все судебные издержки. Наконец, банк имеет юридически обоснованное право передать дело коллекторам, которые будут действовать в рамках законодательства, но достаточно жестко.
Однако если должнику все же удастся уличить банк в скрытых процентах или необоснованно завышенном размере неустойки, Гражданским кодексом РФ предусмотрена возможность снижения штрафных санкций. Но все-таки не стоит доводить ситуацию до крайностей, а если случилось так, что по объективным обстоятельствам нет возможности совершать платежи своевременно, всегда можно попытаться найти с банком компромисс.
источник: https://www.rbc.ru/economics/02/11/2011/5703ee459a79477633d398fd
Виды потребительских кредитов
В стремительно отдаляющемся от нас XX веке для того чтобы сделать крупную покупку, было принято (и, порой, необходимо) копить годами. На мебель, отпуск, ремонт квартиры откладывали несколько зарплат, зачастую в ущерб повседневным нуждам.
В наши дни на смену принципу накоплений приходит принцип кредитования: запланировав траты, превышающие возможности разового вложения, человек идет в банк и ему выдают требуемую сумму, которую он впоследствии возвращает в течение оговоренного срока и с учетом процентов. Это, конечно, более удобный способ для покупателя, ведь не факт, что выбранный товар «дождется» вас, если вы будете откладывать на него, скажем, год.
Пропустить возможность выгодного приобретения особенно легко в условиях скачкообразного роста цен. Но, тем не менее, следует очень внимательно подходить к выбору банка-кредитора: нужно учесть и сумму процентных выплат, и возможный залог, и требования к заемщику, и, наконец, виды предоставляемых тем или иным банком кредитов.
По теме: 2-НДФЛ: как получить работающему, безработному, студенту, военнослужащему, пенсионеру
Основных типов потребительского кредитования два: целевое и нецелевое. Давайте рассмотрим нюансы каждого.
Целевой кредит
Целевой кредит, как и следует из названия, выдается на какие-то конкретные цели, причем они строго обозначены. Это может быть покрытие медицинских расходов, оплата образования, покупка автомобиля (автокредит), траты на развитие фермерского хозяйства или покупка жилья (не путайте с ипотечным кредитом).
Выгода целевых кредитов в том, что процентная ставка по ним обычно гораздо ниже средней — это связано с минимальными рисками банка. Иногда для каких-то конкретных целей кредитования государство предоставляет дополнительные субсидии: например, субсидию на образование.
Минус этого типа кредита — наличными вам деньги никто не выдаст, банк переводит их непосредственно на счет компании, предоставляющей услугу или товар. Если вы не решили, где будете делать покупку, или ваши нужды не включены в список целевых, то альтернативой станет нецелевой кредит, или по-другому потребительский кредит наличными.
Нецелевой кредит
Нецелевой кредит предоставляется для различных нужд покупателя. Если вы не хотите ставить банк в известность, для чего вам нужны деньги, если заем требуется для нескольких различных покупок, если нет возможности подтвердить цель, то нецелевой кредит наличными — лучший вариант.
К слову, кредиты наличными популярны лишь у нас в стране, за границей предпочитают пользоваться кредитными картами. К плюсам нецелевых кредитов можно отнести более легкое оформление, низкую вероятность отказа, возможность рефинансирования (при необходимости) и, конечно, то, что деньги выдаются вам на руки.
К тому же, как говорилось выше, банк не станет выяснять соответствие целей заимствования, указанным в заявлении, вашим тратам. Недостаток данного способа в том, что процентная ставка будет выше, чем для целевых займов, но и срок погашения можно выбрать более длительный. Выгодные кредиты на потребительские нужды в 2019 г.
Предупреждение!
Какие же потребительские кредиты будут наиболее выгодны в новом году и на какие процентные ставки и суммы можно ориентироваться в ближайшее время? Приведем средние цифры: Процентные ставки по потребительским кредитам могут колебаться от 9% до 25,5% годовых, но средний показатель составляет около 11,9–20%. Обычно банки предоставляют держателям своих карт или зарплатным клиентам более низкие проценты, чем тем, у кого карты нет.
Также это касается тех, кто берет в одном и том же банке не первый кредит. Суммы. Большинство банков предоставляют кредиты от 60 000 рублей. А вот максимальная сумма различается — от 250 000 до 10 000 000 рублей, но в среднем это 200 000–500 000 рублей. Сроки погашения различные кредиторы также закладывают разные.
В среднем это 1–3 года, но на крупные суммы срок может быть увеличен до 7 лет. Все кредиты рассчитаны на то, что потребитель будет вносить прописанный в договоре взнос каждый месяц. Штрафы за просрочку платежа назначаются, если заемщик не внес взнос по кредиту вовремя. Обычно банк использует два вида штрафов — в виде фиксированной суммы или в виде повышения процента по кредиту.
В случае с потребительскими кредитами чаще применяется второй способ. Если вы по каким-то причинам не можете внести ежемесячную сумму вовремя, лучше заранее позвонить в банк – скорее всего, вам пойдут навстречу. В противном случае с большой вероятностью придется заплатить от 0,5 до 2% от суммы просрочки за каждый день задержки. Возможность рассрочки — важный параметр выгодного кредита.
Прописывается либо в договоре, либо в дополнительном соглашении с банком. Как было сказано выше, если плательщик по той или иной причине не может внести всю сумму ежемесячного взноса, то банк может дать ему возможность погасить нужную сумму в несколько подходов.
Однако сейчас далеко не все банки предоставляют такую услугу. Возможность досрочного погашения также оговаривается в письменном виде при составлении договора на кредит. Сегодня многие банки предоставляют ее без взимания дополнительных комиссий. Обычно можно погасить кредит досрочно, внеся сумму остатка в тот день, когда происходит списание ежемесячного платежа.
Иногда предлагают и неполное досрочное погашение — вы приходите в отделение и пишете заявление, в котором указываете сумму, вносимую вами. После перечисления денег на счет банк пересчитает остаток долга и либо снизит месячный платеж, либо сократит срок погашения. Комиссия за выдачу кредита и обслуживание счета.
При выборе кредитора будьте внимательны — некоторые коммерческие банки взимают плату даже просто за то, что они выдают вам кредит — это так называемая комиссия за выдачу. Также возможны и дополнительные платежи за обслуживание счета. При подписании договора всегда обращайте внимание на сноски под «звездочками» — именно там могут быть «спрятаны» дополнительные проценты по потребительскому кредиту или лишние платежи.
Делая вывод, можно сказать, что все условия предоставления кредитов остаются на усмотрение банков, на государственном уровне регулирование не является жестким. Но возрастающая конкуренция заставляет кредиторов смягчать условия по займам, что, несомненно, идет на пользу потребителю.
Условия кредитования
При получении заявки на оформление потребительского кредита от физического лица банк рассматривает потенциального заемщика на соответствие нескольким условиям: чаще всего удовлетворительный ответ дают мужчинам и женщинами от 24 до 65 лет (в некоторых банках от 21 до 70), гражданам Российской Федерации (не всегда), зарегистрированным в той области, где будет выдан кредит, а также имеющим постоянное место работы.
Внимание!
Последний пункт в этом списке не является обязательным условием, особенно если дело касается получения кредита на небольшую сумму. Также очень часто потребительские кредиты выдаются без залога и поручителей, что, несомненно, очень удобно для заемщика.
Некоторые банки предлагают дополнительную услугу в виде предоставления страховки на случай потери работы — она может стать еще одним немаловажным критерием при выборе кредитной организации. Необходимые документы Для того чтобы взять потребительский кредит, требуется предоставить банку необходимый пакет документов.
Для подобного рода кредитов список обычно небольшой:
- нужно принести паспорт и один из дополнительных документов — это может быть водительское или пенсионное удостоверение,
- заграничный паспорт,
- свидетельство государственного пенсионного страхования.
Также часто требуется бумага, подтверждающая платежеспособность заявителя: выписка по дебетовому счету за несколько месяцев, справка 2-НДФЛ, свидетельство права собственности на недвижимость или копия трудовой книжки. Для проверки банку нужен лишь один из перечисленных документов, какой — вы решаете сами.
Естественно, чем «весомее» подтверждение, тем большая сумма будет доступна для займа и тем ниже будет процент по потребительскому кредиту. Если вы пенсионер, документ для подтверждения платежеспособности чаще всего не требуется, достаточно паспорта и пенсионного удостоверения.
Оформление кредита
Еще недавно для получения потребкредита необходимо было лично посетить банк, иногда не один раз – подать заявление и документы, пройти собеседование с менеджером, ожидать положительного ответа. Такой способ оформления существует и сейчас, но с каждым годом теряет популярность из-за необоснованных временных затрат.
Сегодня почти все сталкивались с предложениями экспресс-кредитов, оформляемых прямо в магазине или торговом центре. При этом кредитные специалисты обычно требуют только паспорт, изредка — второй документ. Эта схема очень заманчива для клиентов — можно купить любую понравившуюся вещь сразу, без долгих ожиданий, а потом постепенно выплачивать ее стоимость взносами в банк.
Но эта схема имеет серьезный недостаток — ставка по кредиту в этих случаях существенно выше обычной, иногда в несколько раз. Самым удобным способом на данный момент является подача заявки онлайн через сайт банка с последующим получением наличных или кредитной карты в отделении кредитной организации.
Совет!
Это занимает минимум времени, банк заранее проверяет все предоставляемые документы и сообщает точную сумму и процентную ставку, а клиенту остается только приехать в нужный день для заключения договора и получения денег. Договор потребительского кредита На что обратить внимание при оформлении договора?
В первую очередь, уточните полную стоимость кредита и запросите график его погашения — эту информацию вам обязаны предоставить сотрудники банка. Ознакомьтесь с текстом договора, будьте особенно внимательны к наличию двусмысленных формулировок, правильному написанию существенных условий — суммы, сроков погашения и процентов по кредиту.
Остерегайтесь фраз «условия могут быть пересмотрены банком». Следующий важный момент — дополнительные платежи (о некоторых из них говорилось выше), которые не указываются в графике погашения, например: комиссия за рассмотрение заявки, за выдачу кредита, за пользование кредитной картой (при снятии наличных или при безналичных расчетах), за досрочное погашение.
Частым условием выдачи кредитов является страхование жизни и здоровья, которое тоже потребует затрат. От него можно отказаться, правда, не во всех банках. Санкции за просрочку платежей — тоже важный пункт договора, который необходимо учесть. Конечно, лучше избежать знакомства со штрафами, но вы должны точно знать, с какой суммой придется расстаться, если обстоятельства сложатся так, что вовремя совершить очередной взнос не удастся.
Обратите внимание! Нередко в договоре явно или завуалированно написано, что банк может в одностороннем порядке поменять процентную ставку, например, если «произойдут изменения в ставке рефинансирования Центрального банка РФ». Также бывают оговорки о том, что банк вправе расторгнуть договор кредитования в одностороннем порядке, а это будет означать, что в любой момент у вас могут затребовать возвращение полной суммы кредита.
Как снизить вероятность отказа в кредите
Бывает и так, что в ответ на заявку о получении кредита приходит отказ. Почему это может произойти? Во-первых, банки обращают особое внимание на кредитную историю: если у вас уже были просрочки по выплатам или другие проблемы с возвращением займа, то вполне вероятно, что вам не одобрят кредит. Причем смотрят историю не по конкретному банку, а по общей базе данных.
Как ни странно, отсутствие кредитной истории тоже не будет плюсом. Во-вторых, причиной отказа может послужить невнимательно заполненная заявка. Впрочем, в последнее время с распространением онлайн-форм заполнения вероятность ошибок снижается. В-третьих, вам могут отказать, если в ваших документах не будет достаточной информации о платежеспособности.
Чтобы этого избежать, представляйте документы сверх обязательных — сведения о депозитных счетах, документы на собственность (не только недвижимости, но и другого ценного имущества) и даже квитанции об оплате коммунальных платежей. В-четвертых, у банков есть «нелюбимые» группы клиентов — работники опасных профессий, люди с судимостью, индивидуальные предприниматели и некоторые другие.
Для минимизации возможности отказа лучше заранее выяснить, предоставляет ли выбранный банк кредиты всем или у него есть ограничения. Риск отказа снизят наличие счета в банке-кредиторе, включенные в пакет документов справки о дополнительных заработках, копии загранпаспорта с подтверждением недавних выездов за границу.
Но обязательно подавайте в банк только действующие документы и проверяйте их правильность: если вы принесете справку с работы, с которой уже уволились, то по выяснении этого факта заявку отклонят.
Получение наличных
Итак, заявку одобрили и вам выдают кредит, осталось только выбрать вариант его получения: в кассе наличными или перечислением на карту. У каждого способа есть свои плюсы и минусы: при зачислении денег на карту вам не придется ходить с деньгами в кошельке, опасаясь за их сохранность, не потребуется стоять в очереди в кассу банка.
Предупреждение!
С карточки сумму можно снять в несколько приемов (что удобно, если статей расходов несколько), на нее же можно перечислять сумму ежемесячного платежа. Существенных минусов два: многие банки запрашивают комиссию за зачисление денег на карту и за ее обслуживание, карточку можно потерять, ее могут «взломать» мошенники, а утраченных таким образом средств вам никто, скорее всего, не вернет.
К достоинствам наличного расчета можно отнести быстрое получение (на карту деньги обычно приходят не сразу). Также удобно, если вы совершаете какую-то крупную покупку, которую можно оплатить только «живыми» деньгами. Недостаток, как уже говорилось, в том, что всю сумму придется носить с собой, что не всегда комфортно, особенно если она значительна.
Выбирайте способ получения, исходя из характера предстоящих трат: для чего-то удобнее иметь деньги на карте, а для каких-то нужд годятся только наличные. Получить кредит в наше время не так трудно, особенно если сумма займа невелика, а документы заемщика вызывают у банка доверие. Однако не менее придирчиво нужно выбирать кредитора — можно получить деньги быстро, но при этом существенно переплатить за проценты.
источник: https://www.kp.ru/guide/potrebitel-skii-kredit.html
