Автокредит: плюсы и минусы, сравнение с другими кредитами


В этой статье:
  • Автокредит: плюсы и минусы, сравнение с другими кредитами

    Планируя покупку машины с привлечением кредитных средств, потенциальный заемщик желает разобраться, что выгоднее: автокредит или потребительский кредит.

  • Понять все нюансы, плюсы и минусы того или иного типа выплат можно, разобравшись в особенностях их выдачи процентных ставках.
  • Ведь не всегда более низкий процент может быть выгоднее и удобнее для покупателя, а более высокий – накладным и ненужным.

Плюсы и минусы потребительского кредита

Потребительский кредит может быть актуальным при покупке автомобиля. Сам по себе он – средства для приобретения товаров длительного пользования, и машины не считаются исключением.

Ключевая особенность потребительского займа – предоставление возможности покупки товара с отсрочкой платежа, либо выдача наличных денег на получение этого товара.

Существует 2 вида потребительского займа – целевой и нецелевой. В первом случае деньги выдаются на покупку конкретного товара, тогда как во втором они просто перечисляются на кредитную карту и тратятся по усмотрению заемщика.

Плюсы займа

Автокредит: плюсы и минусы, сравнение с другими кредитами

Он заключается в отсутствии необходимости покупать КАСКО (экономия до 15% от стоимости машины).

При сотрудничестве с автосалоном простой кредит дает и такую выгоду, как скидки и бонусы. Несомненное преимущество займа подобного рода заключается и в том, что покупать автомобиль человек может там, где ему хочется.

Вот еще ряд преимуществ потребительского кредитования:

  • не всегда есть потребность в обеспечении – отсутствие дополнительных трат на оценку и оформление имущества, а также минимум нервов;
  • кредиты могут быть как краткосрочными, так и долгосрочными;
  • выдавать потребительский кредит могут не только банки, но и другие финансовые организации.

График погашения задолженности по потребительскому кредиту достаточно гибок и учитывает все предпочтения заемщика. В результате составляется удобный и доступный план выплат.

Минусы займа

Автокредит: плюсы и минусы, сравнение с другими кредитами

  • почти всегда требуются поручители, так как у займа нет имущественного обеспечения;
  • в некоторых случаях проценты существенно завышены;
  • в большинстве случаев банки скрывают настоящий процент переплаты, и клиенту приходится самому рассчитывать ее (при обещанных 12% потребитель может потерять все 42%).

Главный минус потребительского кредита скрывается в соотношении суммы и количестве поручителей.

Так, занимая выше 300 000 рублей, человек должен предоставить поручителя – юридическое лицо.

Плюсы и минусы автомобильного займа

Автокредит относится к группе целевых займов, и популярность его к 2019 году заметно возросла. Отсюда и возникает множество вопросов, в чем же отличие автокредита от простого потребительского займа.

Кредит на машину относится к государственному виду и выдается на покупку конкретного продукта. Оформляя кредит на определенное транспортное средство, потребитель практически сразу же получает возможность его эксплуатации.

Плюсы автокредитования

Автокредит: плюсы и минусы, сравнение с другими кредитами

При взносе выше 50% от первичной стоимости автомобиля процентная ставка может быть заметно снижена.

Еще одно преимущество кредитования – отсутствие потребности в поручителях вне зависимости от суммы средств. При выборе кредита с автострахованием существенно снижается процентная ставка.

Дополнительным бонусом можно считать огромное количество льготных программ, в рамках которых заметно снижены процентные ставки и есть множество приятных условий для различных категорий граждан.

Минусы автокредитования

Но есть и то, чем автокредит отличается от потребительского кредита в худшую сторону:

  • предоставление средств только на ту машину, которая была выбрана заранее;
  • необходимость сотрудничества автосалона с банком, услугами которого вы хотите воспользоваться;
  • обязательное страхование КАСКО, предполагающее расходы от 30 000 рублей в зависимости от стоимости автомобиля (страхование происходит каждый год);
  • в некоторых договорах по кредиту стоит ограничение на количество пользователей автомобилем;
  • машина попадает в залог к банку, ее нельзя продать или обменять;
  • льготы и акции привязывают потребителей к определенным маркам авто.

Для наилучшего понимания, какой кредит лучше взять – потребительский или авто, — можно ознакомиться с таблицей.

Еще один важный момент в выборе в пользу автокредита или потребительского кредита – что дают чаще в рамках тех или иных условий. Но однозначного ответа на этот вопрос нет, так как все зависит от финансовых возможностей потребителя и условий конкретной организации, выдающей кредит. Вот, что поможет определиться с выбором в случае оформления потребительского кредита:
  • заемщик легко предоставит поручительство;
  • в долг нужна небольшая сумма;
  • процентная ставка устраивает.

А вот автокредит следует взять в других случаях:

  • если не хочется переплачивать проценты;
  • если есть возможность купить страховку;
  • если уверены, что не захотите перепродать машину и нашли удобную бонусную программу, попадающую под кредитование.

Таким образом, потребительский кредит, как и автокредит, имеет свои плюсы и минусы. Выбирать следует по процентам, а также возможностям первого взноса и оплаты страховки.

Видео: Автокредит против потребительского. Где развод

Обсудить на Форуме

Источник: https://indrive.net/80648-chto-vygodnee-avtokredit-ili-potrebitelskij-kredit.html

Срочный выкуп авто в Минске и по Беларуси с бесплатным выездом оценщика

Одним из основных источников доходов любого банка являются проценты по кредитам. Поэтому все они предлагают потребителям самые разнообразные пакеты займов для удовлетворения любых потребностей, в том числе приобретение автомобиля.

Осуществляться такое кредитование может по различным схемам.

В случае если клиенту срочно нужны денежные средства, ему предлагается оформить экспресс-кредит. Проценты по нему будут выше, чем у других программ – стандартный автокредит или кредит без первоначального взноса.

Заемщику не все варианты могут подойти, подбирается кредит исходя из индивидуальных возможностей и ограничений.

Автокредит: плюсы и минусы, сравнение с другими кредитами

Стандартное автокредитование, его плюсы

Многие водители получают права, не имея собственного автомобиля, и, конечно, мечтают о его приобретении. Стоимость их на сегодняшний день высока, особенно это касается новых автотранспортных средств. Зачастую у покупателя нет необходимой суммы в полном объеме. Для покупки авто нужно копить несколько лет, а ездить хочется сейчас.

Более того, не стоит забывать об инфляции, ценность денег с течением времени меняется в сторону уменьшения. Выходом из данной ситуации является автокредит. Его главное достоинство заключается в возможности оперативного приобретения автомобиля.

Существенную поддержку можно получить при взаимодействии официальных и неофициальных дилеров и банков. В таком случае можно рассчитывать на приличную скидку от первых, что частично или полностью компенсирует расходы на выплату процентов. Также существуют программы со сниженными ставками по кредиту при получении его для приобретения машины в конкретном автоцентре.

Еще одним достоинством автомобильного кредитами является возможность приобретения как новой машины, так и с пробегом.

Перед принятием решения о покупке подержанного авто нужно взвесить все достоинства и недостатки такого выбора. Есть большая вероятность, что такую машину потребуется приводить в надлежащий внешний вид и техническое состояние, в том числе могут быть обнаружены скрытые дефекты. Их устранение может обойтись в некоторых случаях дороже, чем покупка нового авто.

За счет заемных средств оформляется и страхование гражданской ответственности водителя, что сберегает часть денег покупателя. Указанное обстоятельство также играет в плюс автокредиту.

В случае кредитования по программе «buy-back» до полного погашения сохраняется возможность возвратить в автоцентр купленную машину.

Схема «trade-in» допускает взнос уже приобретенного авто для покупки нового взамен старого с соответствующей доплатой. Такие условия дают автолюбителям пространство для изменения своего выбора по причинам новых открывшихся обстоятельств или возможностей.

Читайте также : Как быстро продать авто в Минске

Нюансы экспресс-кредита

Такой автокредит оформляется в минимально возможные сроки, список необходимых документов очень короткий, подтверждения доходов не требуется.

Таким образом, покупателю хватит и одного дня, чтобы полностью совершить сделку: получить заем, произвести покупку авто со всей документацией, получить страховку, поставить на учет в государственной автоинспекции.

Автокредит: плюсы и минусы, сравнение с другими кредитами

Это очень удобно, особенно когда автолюбитель не хочет упустить понравившуюся машину или она находится в другом городе. Вместе с тем, для подобной схемы требуется значительный первоначальный взнос и предусмотрены повышенные процентные ставки.

Особенности кредита без первоначального взноса

Безусловным плюсом является отсутствие необходимости накопления исходного капитала. Покупка автотранспортного средства может быть совершена в любое время. Однако данный факт увеличивает сумму займа, и соответственно общий размер денежных средств, подлежащих возврату.

Кроме того, между первоначальным взносом и процентной ставкой существует обратная зависимость, то есть чем меньше изначально вноситься денежных средств, тем больше банк потребует оплаты за свои услуги. А если взнос равен нулю, то комиссия будет максимально возможной.

Кроме того, банку необходимы более убедительные гарантии, к заемщикам предъявляются более серьезные требования, придется потрудиться над сбором документов. Многим заявителям и вовсе отказывают в рассматриваемой услуге.

Минусы автокредитов

Покупка автомобиля – очень радостное событие в жизни любого человека. Наряду с достоинствами кредитов у них есть ряд серьезных недостатков.

Их рассмотрение, оформление может занимать от нескольких минут до нескольких недель, а выплачивать кредит придется от нескольких месяцев до нескольких лет.

Автокредит: плюсы и минусы, сравнение с другими кредитами

Можно выделить следующие недостатки автокредитов:

  1. сумма денежных средств, которую нужно будет отдать банку, может в несколько раз превышать стоимость автомобиля;
  2. не каждому желающему предоставляется автокредит, к клиентам услуги предъявляются достаточно жесткие требования.

    Отказ могут получить студенты, пенсионеры, безработные, люди, имеющие малый доход, с плохой кредитной историей или ее отсутствием и так далее;

  3. трудности в оформлении.

    Банки требуют предоставление документов по своим требованиям, процесс получения кредитами может достигать нескольких недель;

  4. высокая процентная ставка. Размер ее обычно превышает 17 %;
  5. первоначальный взнос.

    Чаще всего требуется исходный капитал в размере не менее тридцати процентов от стоимости машины;

  6. страхование. Обязательным условием при автокредите является не только страхование гражданской ответственности, но и от ущерба, угона, хищения (КАСКО), стоимость которого достаточно высокая;
  7. залог авто.

    До полного погашения кредита машина будет сохраняться указанное обременение. В разных банках условия автокредитования отличаются

Вам, как потенциальному покупателю авто необходимо проанализировать предложения кредитных продуктов и выбрать наиболее подходящий именно для себя в зависимости от пожеланий и финансовых возможностей.

Транспортные средства юридических лиц и индивидуальных предпринимателей регистрируются по месту государственной регистрации этих юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Допускается регистрация транспортных средств юридических лиц по месту нахождения их филиалов, представительств и других обособленных подразделений.

Подробнее…

Особенности оформления купли-продажи автомобиля

Переход права собственности на транспортное средство предполагает выполнение некоторых бюрократических процедур и соблюдение ряда формальностей.

Подробнее…

Продал вторую машину-плати налоги

Многие автолюбители даже не подозревают, что, продав два или более авто в течение года, они обязаны подать декларацию в налоговую инспекцию. При этом, если Вы продали второй автомобиль дороже, чем купили, то обязаны заплатить налог с суммы продажи.

Подробнее…

Как продать машину без снятия с учета

Каким образом реализовать дорожное транспортное средство, не снимая с учета? Решение этой проблемы волнует многих автовладельцев.

Подробнее…

Договор купли-продажи автомобиля юридического лица физическому

На данный момент услугами рынка по продаже автомобилей пользуются не только частные лица, но и компании, так как они нуждаются в регулярном обновлении рабочих автомобилей.

Подробнее…

Как грамотно оформить договор купли-продажи автомобиля

При продаже автомобиля очень важно юридически грамотно оформить договор купли-продажи. Действующее законодательство регламентирует определённые правила проведения сделки, учитывая интересы и продавца и покупателя.

Подробнее…

Как избежать штрафа за тонировку авто

Если Вы любите затонировать свой автомобиль вкруговую, то данный текст именно для вас.

Как не получить штрафные санкции за подобное?

Подробнее…

Как проверить историю автомобиля по VIN коду

Одним из наиболее важных показателей, по которому можно определить наиболее значимую информацию, касаемо автомобиля, является его VIN-номер. С помощью данного кода можно определить, в какой стране и когда было произведено авто, основные его технические показатели и даже его историю (владельцев, нахождение в залоге или угоне).

Подробнее…

Продажа авто при разводе, особенности и «подводные камни»

У нас часто спрашивают, как же продавать машину, если она была приобретена в браке, развод не за горами или уже состоялся.

Подробнее…

Как продать автомобиль, полученный в наследство

После получения автомобиля по наследству, большинство людей задумываются о его продаже, причин этому достаточно много, возможно автомобиль старый, он вас не устраивает, вы хотите от него избавится или хотите вложить в какие-то внутренние инвестиции.

Подробнее…

Источник: https://avtovikyp.by/blog-o-vykupe-avto/400-plyusy-i-minusy-avtokredita

Автокредит или потребительский кредит: что выгоднее чтобы не переплачивать

Автокредит: плюсы и минусы, сравнение с другими кредитами

Отличия потребительского займа и автокредита

Для начала разберемся, чем отличается автокредит от потребительского кредита, оформляемого для покупки автомобиля. Главное отличие этих двух видов займа заключено в следующих критериях:

  • При оформлении автокредита автомашина является залоговым обеспечением займа. В случае нарушения заемщиком взятых кредитных обязательств, банковская организация вправе изъять автомобиль у владельца и реализовать его на аукционе.
  • При оформлении потребительского займа, автомашина не является залоговым обеспечением и изъять ее банк не вправе.

Как оформляется договор

Автокредит оформить быстрее и проще, чем потребительский кредит. Причиной этого является тот фактор, что машина является залоговым обеспечением займа, и в случае невозврата кредитных средств, банк ничем не рискует.

Оформление потребительского займа для покупки автомобиля длится дольше и проходит сложнее. Так как сумма выдается немаленькая, банк часто требует у заемщика наличие поручителей, как гаранта возвращения займа. В качестве поручителей выступают друзья или родственники заемщика, имеющие положительную кредитную историю и стабильные источники высоких доходов.

Возможность распоряжаться автомашиной

При оформлении автокредита автомобиль не может быть продан или подарен владельцем до полной выплаты займа. Паспорт транспортного средства находится в этом случае в банковском учреждении.

Автомашиной, купленной за кредитные деньги, полученные по потребительскому займу, владелец волен распоряжаться по своему усмотрению. Ее можно подарить, продать, сдать в аренду и пр.

При потребительском кредите распоряжаться автомобилем можно как угодно. Например, можно продать автомобиль, а на полученные средства погасить долг перед банком.

Страховка КАСКО

Обязательным условием при оформлении автокредита является покупка страхового полиса КАСКО, при котором автомашина страхуется от похищения и повреждений. Стоит такая страховка дорого и доходит порой до 8% от цены автомашины.

При оформлении потребительского займа обязательная страховка КАСКО не нужна.

О процентной ставке займа

Рассматривая, в чем разница между автокредитом и потребительским кредитом, и учитывая перечисленные критерии, можно подумать, что второй предпочтительней. Однако не все так просто. Процентная ставка потребительского займа в разы выше ставки автокредита. Стало быть, при оформлении потребительского кредита для покупки автомобиля заемщик платит больше.

Максимальный кредитный лимит

Еще одним минусом потребительского займа перед автокредитом при решении вопроса, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля, является максимальная сумма, которую выдает банк. Кредитного лимита потребительского займа на покупку автомашины может просто не хватить. В выдаче нужной суммы банк может отказать.

О государственном субсидировании автокредитов

Существующая программа государственной поддержки автокредитов позволяет заемщику выгодно оформить автокредит, где часть процентов компенсирует государство.

Под действие государственного субсидирования попадают определенные бренды автомашин.

Если есть желание приобрести марку автомашины, попадающую в список программы, то оформлять автокредит с субсидией государства, несомненно, выгодно.

Что выгоднее: автокредит или кредит наличными

Однозначно на этот вопрос ответить нельзя. Все зависит от конкретных ситуаций, критерии которых будут рассмотрены.

Первоначальный взнос

Когда заемщику для покупки требуется небольшая сумма, лучше оформить потребительский заем. К примеру, машина стоит 1 млн ₽ в кредит на 12 месяцев. Первоначальный взнос составляет 900 тыс. ₽. Стало быть, нужно оформить заем на 100 тыс. ₽.

Скажем, банковское учреждение оформляет автокредиты с годовой процентной ставкой 15% от полученной суммы, а потребительские займы — с 25% годовых. Поначалу кажется, что оформление автокредита более выгодно, так как при нем переплачивать придется только 15 тыс. ₽ по сравнению с 25 тыс. ₽ потребительского займа.

Но не надо забывать об обязательном страховом полисе КАСКО, который стоит 80 тыс. ₽. В этом случае потребительский кредит более выгоден.

Когда же первоначальный взнос небольшой, к примеру, 20% стоимости автомобиля, лучше оформлять автокредит, вместо потребительского кредита.

Нестабильность финансового положения

Если у заемщика нет уверенности в полном погашении задолженности, выбирать нужно потребительский кредит.

В случаях появления форс-мажорных обстоятельств (потери работы, сокращения штатов, банкротства предприятия и др.) автомобиль можно будет продать, закрыть заем и жить какое-то время на оставшиеся деньги.

Автокредит такой возможности не дает. Какими бы ни были обстоятельства заемщика, автомобиль заберут и реализуют, причем по цене, которая ниже рыночной. Банк в этих случаях стремится вернуть свои деньги, а не получить прибыль. Возможно, что клиент останется еще и должен банку.

О возможности продать автомобиль

Допустим, хозяин автомобиля добросовестно вносит ежемесячные платежи, и с этим у него проблем нет. Но у владельца появилась возможность выгодно продать автомашину. Как быть в этом случае?

Если машина взята на деньги потребительского займа, вопросов не возникнет. А если автомобиль куплен по программе автокредитования, ПТС авто банк вернет только при полном возврате долга. Хорошо, если покупатель согласится оплатить недостающую по кредиту сумму. Если нет – владелец авто потеряет выгодную сделку.

При покупке автомобиля на продолжительный период при стабильном финансовом положении, оформление автокредита более выгодно с любой точки зрения.

Факторы, влияющие на выбор вида кредитования

Выбирая, какой кредит лучше брать на покупку автомобиля, нужно учитывать свои финансовые возможности и условия кредитора.

Выбирать потребительский кредит нужно, когда:

  • Вы можете быстро найти поручителей.
  • В долг берется небольшая сумма.
  • Процентная ставка кредита подходит.

Автокредит оформляют, когда:

  • Нет возможности платить больше.
  • Финансы позволяют оформить КАСКО.
  • Выбор марки авто попадает под госпрограмму субсидирования.
  • Владелец не собирается продавать автомобиль.

Следовательно, оба вида кредитования имеют как достоинства, так и недостатки. При выборе нужно ориентироваться на процентную ставку, первый взнос и страховку.

Оформление автокредита в салоне

Помимо банковских организаций, автокредит можно оформить напрямую и в автосалоне. При таком оформлении заявка уходит в несколько банков-партнеров салона, а из поступивших предложений заемщик может выбрать наиболее подходящее. Оформление автокредита в салоне также имеет ряд плюсов и минусов.

Достоинства автокредита в салоне:

  • Быстрое оформление автокредита.
  • Удобство и экономия времени.
  • Заключение договора непосредственно в автосалоне.
  • Лояльность организаций к клиентам.
  • Наличие скидок и бонусных программ.

Слабые стороны автокредита в автосалоне:

  • Средняя процентная ставка выше, чем при оформлении в банковской организации.
  • Ограниченность в выборе программ кредитования.
  • Возможны дополнительные комиссии.

Нужно знать, что автокредиты в автосалонах имеют свои подводные камни. К таковым относят:

  • Сокрытие полной стоимости займа, навязывание дополнительных услуг и пр.
  • Дополнительные нерекламируемые платежи, увеличивающие стоимость займа.

Знайте, что кредит без банка в автосалоне невозможен. Даже автосалоны, предлагающие авто в рассрочку под 0%, также сотрудничают с банками. Некоторые автоконцерны имеют « свои» банки, но, тем не менее, это финансовые организации, являющиеся отдельными юридическими лицами и занимающиеся исключительно кредитными услугами.

Необходимые документы для оформления автокредита в автосалоне

Стандартный пакет документов для оформления автокредита выглядит так:

  • Анкета-заявка на получение автокредита.
  • Оригинал и ксерокопия паспорта гражданина РФ.
  • Документ, подтверждающий регистрацию.
  • Второй документ, подтверждающий личность из списка на выбор заемщика: ИНН, СНИЛС, заграничный паспорт, водительские права и пр.
  • Документы, подтверждающие доходы.
  • Согласие жены/мужа на передачу автомашины в залоговое обеспечение кредита.

Помимо этого потребуется наличие:

  • Договора купли/продажи.
  • Платежного документа на автомобиль от дилера-продавца;
  • Ксерокопии ПТС.
  • Договоров страховки.
  • Документа, подтверждающего уплату страховой премии.
  • Документа, подтверждающего уплату первого взноса.

Полный перечень необходимой документации можно получить непосредственно в автомобильном салоне. Чем больше документов предоставляет заемщик, тем лояльнее будут условия кредитования.

Можно ли автокредит перевести в потребительский кредит

Многие заемщики, хотя бы раз пользовавшиеся услугами автокредита, разочарованы полной стоимостью займа. В большей части это касается цены страхового полиса КАСКО.

Вот почему автокредит дороже потребительского займа. Выход из подобной ситуации есть.

Дорогой и невыгодный автокредит можно перевести в стандартный потребительский заем, не требующий оставления залогового обеспечения, покупок страховых полисов и пр.

Кроме того, оформление автокредита невозможно на приобретение транспортного средства, выпущенного более 10 лет назад. Тяжело оформить автокредит на покупку бывшей в употреблении автомашины непосредственно у владельца. В таком положении лучшим решением будет оформить стандартный потребительский заем наличными и купить нужное авто на заемные деньги.

Проведение рефинансирования в автосалоне

Уменьшить платеж по кредиту можно по программе рефинансирования в салонах. Подавляющее большинство автосалонов, продающих автомобили б/у, переполнены автомобилями иностранного производства, выпущенными не более 1-2 лет назад. Все эти автомашины приобретены в кредит.

Чтобы ускорить оборот средств автомобильные салоны самостоятельно оформляют соглашения с банковскими организациями, тем самым упрощая процедуру оформления займа для заемщиков.

Клиент приезжает в автосалон, отдает один автомобиль, берет другой и подписывает новое кредитное соглашение.

Салон покупает старую автомашину у клиента, при этом часть денег гасит кредит, часть покрывает стоимость нового автомобиля. На недостающую сумму оформляется новый заем. По этой программе можно купить как новое транспортное средство, так и бывшее в употребление. Автомобиль, произведенный за рубежом, не может быть выпущен более 10 лет назад на момент покупки, российские авто – более пяти лет.

Подводя итоги

Оба вида кредитования клиентов для покупки автомашины имеют свои плюсы и минусы.

Достоинства автокредитования:

  • Процентная ставка по кредиту ниже по причине залогового обеспечения покупаемой автомашиной.
  • Можно оформить непосредственно в автосалоне, сэкономив время и силы.
  • Возможность участвовать в программе государственного субсидирования автокредитов, сэкономив деньги.
  • Наличие в автосалонах скидок и акционных предложений.

Недостатки автокредитования:

  • Обязательное оформление страховки КАСКО в компаниях-партнерах банка.
  • Необходимость внести первый взнос в размере 15-50% от стоимости автомобиля.
  • Обязательное приобретение машины в автосалонах, сотрудничающих с банком-кредитором.

Преимущества потребительского кредита наличными:

  • Нет необходимости первоначального взноса. На руки выдается необходимая сумма.
  • Потребительский кредит является нецелевым. По этой причине не требуется оформление страхового полиса и передачи ПТС в залог банковской организации.
  • Можно купить автомашину в любом месте.

Недостатки потребительского займа:

  • Годовая процентная ставка по займу выше, чем у автокредитования, по причине отсутствия залогового обеспечения.

Выбирая, что выгоднее: автокредитование или потребительский кредит, обращайтесь в несколько банковских организаций и сравнивайте их варианты кредитования. Узнавайте полную стоимость кредита, а не только годовую процентную ставку. Существующие дополнительные платежи банки не афишируют в рекламе. Но из-за них переплата по кредиту будет внушительной.

Выбор, каким кредитом лучше воспользоваться при покупке автомобиля, остается за заемщиком.

Источник: https://BankNash.ru/refinansirovanie-avtokredita/otlichiya-potrebitelskogo-zajma-i-avtokredita-chto-vygodnee

Автокредит или потребительский кредит: что выгоднее для заёмщика

Заём на покупку машины берут как с помощью целевого автокредита, так и используя потребительские схемы кредитования.

При этом каждый покупатель для себя решает сам, какая схема ему подходит больше, или просто останавливается на первом попавшемся варианте.

Но тот, кто знает цену деньгам, обязательно перед сделкой проанализирует предложения и решит, что выгоднее: брать потребительский или автокредит.

Сравнение кредитов

Сравнивая два вида кредитования, покупатель в первую очередь отметит различие процентных ставок. В данном случае просматривается явное преимущество автокредита перед потребительским.

https://www.youtube.com/watch?v=NbHTXOASwbs

Если последний можно получить под 16-22% годовых, то автокредит можно оформить всего за 12-15%. При таком разбеге процентов разница в сумме может составить 30-100 тыс. в год, а если взять весь срок кредита, то цифра получится внушительная.

Но не все так однозначно, кроме процентной ставки есть и другие характеристики. Например, если автолюбитель берет автокредит, то в обязательном порядке он должен ещё оформить и страховой полис КАСКО, что приведёт к дополнительным немалым расходам.

Поэтому нужно все просчитывать и делать выбор в каждом конкретном случае отдельно.

Еще одним аспектом, говорящим о том, почему потребительский кредит выгодней, чем автокредит, является залоговое обязательство в виде приобретённого автомобиля при оформлении автокредита.

То есть, пока кредит не будет погашен, с машиной ничего нельзя сделать (ни заложить, ни продать), по крайней мере, без согласования с кредитором. Этот факт может причинить определённые неудобства в процессе использования авто.

Факторы, влияющие на выбор кредитной программы

Прежде чем потенциальный покупатель решит, что для него выгоднее: потребительский кредит или автокредит, он должен изучить некоторые моменты, влияющие на выбор:

  1. Первоначальный взнос. Здесь покупатель руководствуется простой схемой выбора. Чем больше сумма первоначального взноса, тем выгоднее взять потребительский кредит, и наоборот. Если сумма, которой располагает человек, не больше 10-15% от полной стоимости авто, то здесь понятно, что выгоднее оформить автокредит, а не потребительский кредит.
  2. Планируемый срок погашения. Опытным путём тоже просчитана закономерность. Чем больше срок выплаты долга, тем выгоднее брать автокредит. И, конечно же, наоборот: с малым сроком лучше будет взять потребительский кредит.
  3. Ставка по кредиту. В рамках одного банка ставки по автокредиту всегда ниже. Чем меньше такая разница, там выгоднее оформить потребительский кредит. Экономия в этом случае будет за счет дополнительных расходов (на страховку).
  4. Оформление страховки. Если учитывать данный фактор совместно с большим первоначальным взносом, то получится, что выгоднее взять потребительский кредит, а не автокредит. Причина тому все та же – экономия за счёт дополнительных выплат. Конечно это в том случае, если полис КАСКО нужен только банку, а не владельцу.
  5. Досрочное погашение. В некоторых банках подобная опция не распространяется на автокредитование. Поэтому, если покупатель рассчитывает на досрочное погашение, лучше сделать выбор в пользу потребительского кредита.

Автокредит: плюсы и минусы, сравнение с другими кредитами

Можно ли изменить условия кредитования

Когда покупатель решает, что выгоднее автокредит или потребительский кредит, нередко обращает внимание на отзывы друзей и знакомых по данному вопросу. И, например, отдает предпочтение автокредитованию по совету друзей.

  • Но спустя некоторое время понимает, что условия кредитования для него не подходят, и начинает задумываться, можно ли с автокредита перейти на потребительский кредит.
  • Да, такая возможность существует, и реализовать её автолюбитель может посредствам рефинансирования, а проще говоря, перекредитования.
  • Это будет нецелевой потребительский кредит, оформляемый для погашения уже имеющегося долга по кредиту в другом или том же кредитном учреждении, итогом которого является изменение условий выплаты займа.

Зачем используют рефинансирование

К рефинансированию автокредита на потребительский кредит должник прибегает в нескольких случаях:

  • Когда условия кредитования становятся (или были изначально) невыгодными для заёмщика. По статистке, это является наиболее распространённой причиной перекредитования. Невыгодными могут быть большие комиссии или высокий процент, что приводит к значительной переплате.
  • Когда нужно вывести автомобиль из залогового обременения кредитора. Пока ПТС находится в банке, автовладелец не вправе осуществить с машиной никакие операции.
  • Когда нужно изменить валюту кредита. Например, заёмщик оформил автокредит в долларах или евро, рассчитывая, что выиграет на разнице курсов. Но экономическая ситуация достаточно изменчива, и кредит в валюте стал обременителен. Естественно, необходимо принять меры, и рефинансирование – единственный способ.
  • Когда требуется уменьшить размер ежемесячных выплат. Финансовые возможности заёмщика могут измениться и, чтобы не допустить просрочек и не испортить кредитную историю, должник оформляет перекредитование.

На чем же остановить выбор

Что же в итоге выгодно для заёмщика: потребительский кредит или автокредит? Процент за пользование потребительским кредитом несколько выше. Но стоит учитывать то, что здесь заёмщик не должен оформлять КАСКО, а затем ежегодно продлевать страховку.

Если автолюбитель не поленится и найдёт выгодные условия для потребительского кредита, то такой продукт обойдётся дешевле.

Ещё одним преимуществом потребительского кредита будет то, что машину гарантированно не отберут, даже если собственник не сможет выплачивать долг.

При этом если брать заём на большую сумму, кредитор запросит дополнительные документы, а возможно, понадобятся поручители или внушительный залог, что осложнит процедуру.

Поэтому целесообразно брать такой вид займа в случае, если большая часть суммы от стоимости машины уже имеется на руках у потенциального заёмщика.

Если же первоначальный взнос составит менее 25-30% от стоимости авто, выгоднее взять автокредит. Его оформление будет проще для покупателя, поскольку залогом будет являться сам приобретаемый автомобиль.

В этом случае и ставка будет на несколько процентов ниже.

>>> ПОДПИШИТЕСЬ на наш канал в Яндекс.Дзен

Публикации по темам: как выгодно взять автокредит, какой автомобиль выбрать в кредит — новый или подержанный, условия автокредитования в банках, как досрочно погасить целевой кредит на машину, страхование КАСКО и ОСАГО для кредитного авто. Редакция сайта «АвтоКредитЭксперт» помогает разобраться в нюансах получения и обслуживания кредита на покупку автомобиля

Общий бал: 10

Источник: https://eAvtoKredit.ru/page/vybor-mezhdu-avtokreditom-i-potrebitelskim-chto-vygodnee

Автокредит или потребительский кредит: что выгоднее?

Автокредит: плюсы и минусы, сравнение с другими кредитами

Для людей, планирующих купить автомобиль на заемные средства, вопрос о том, что выгоднее: автокредит или потребительский кредит, очень актуален. 

Сразу скажем, что однозначного ответа не существует. Оба варианта имеют свои особенности, плюсы и минусы, которые могут оказаться выгодными в одной ситуации и невыгодными – в другой. Поэтому предлагаем рассмотреть сущность этих кредитных программ, их достоинства и недостатки.

Сущность потребительского кредита

Потребительский кредит — это займ, предоставляемый заемщику для покупки предметов потребления. В качестве предметов потребления могут выступать любые товары и услуги. В том числе, товары длительного пользования (недвижимость, автомобили, техника и оборудование) и прочие товары (мобильные телефоны, продукты питания).

Потребительский кредит может выдаваться в форме продажи товаров с отсрочкой платежа или в форме банковской ссуды на потребительские цели.

Существует несколько видов потребительских кредитов. В том числе:

  • Целевые и нецелевые. Целевой займ оформляется на покупку конкретного, строго определенного товара. Нецелевой займ выдается в виде наличных средств, которые заемщик может расходовать на свое усмотрение;
  • С обеспечением и без обеспечения. Кредиты с обеспечением выдаются под залог имущества. Кредиты без обеспечения не предполагают залога;
  • В зависимости от срока, на который выдается займ, принято выделять долгосрочные, краткосрочные и среднесрочные кредиты;
  • В зависимости от вида кредитора займы условно делятся на банковские и небанковские.

Автокредит – это займ, предоставляемый физическому лицу на покупку транспортного средства с одновременным использованием этого транспортного средства в качестве залога.

Главные признаки автокредита:

  1. Этот займ выдается исключительно физическим лицам;
  2. Автокредит предполагает обязательное целевое использование заемных средств. Т.е. средства можно потратить исключительно на покупку строго конкретного автомобиля;
  3. Наличие обеспечения. Обязательным условием оформления этого вида кредита является оформление покупаемого автомобиля в залог банка.

Итак, с юридическими особенностями двух этих видов займа разобрались. Теперь выясним практически, что лучше: автокредит или потребительский кредит для заемщика. Для этого предлагаем изучить плюсы и минусы этих видов займа по отношению друг к другу.

Плюсы и минусы

Главными плюсами автокредита по отношению к потребительскому займу являются меньшие процентные ставки. Средняя ставка в автокредитовании варьирует в пределах 12-14%. Средняя ставка в потребительских кредитах составляет 16-22%.

При этом главным минусом автокредита является необходимость обязательного оформления страхового полиса КАСКО. В зависимости от стоимости страхового полиса, это может повысить общую стоимость автокредита на 4-12%. В итоге это обстоятельство может сделать автокредит менее выгодным, по сравнению с потребительским кредитом.

Следующим минусом автокредита является обязательное наличие обеспечения. Т.е. весь период выплат по автокредиту купленный автомобиль остается собственностью банка, и заемщик не может его продать. Да, этот вопрос можно решить, но на это потребуется время, которое тоже стоит денег.

А теперь выясним, как можно выбрать между двумя этими видами займов в конкретном индивидуальном случае. Определяя для себя, что выгоднее: автокредит или потребительский кредит, следует учитывать следующие обстоятельства:

  1. Потребность в страховом полисе КАСКО. Это один из главных моментов, поскольку именно необходимость оформления этого полиса является основным обременением автокредита и основным фактором удорожания займа. Поэтому тут нужно исходить из того, нужен ли полис КАСКО в принципе. Если вам это страхование совершенно не нужно, то потребительский кредит в общем случае окажется выгоднее. Если же вы считаете оформление полиса КАСКО совершенно необходимым, то у потребительского кредита исчезают практически все преимущества перед автокредитом и выбор в пользу автокредита становится очевиден;
  1. Процентные ставки по автокредиту и потребительскому кредиту. Как правило, процент по потребительскому кредиту выше, чем по автокредиту. В этом смысле автокредит явно выгоднее;
  1. Размер первоначального взноса. Чем меньший первоначальный взнос по кредиту может внести заемщик, тем выгоднее автокредит по сравнению с потребительским займом. Если же заемщик располагает от 50% средств, необходимых для покупки машины, выгоднее становится потребительский кредит;
  1. Срок, в течение которого планируется погашение кредита. Тут опять же, чем меньше срок, тем выгоднее потребительский кредит;
  1. Возможность досрочного погашения кредита. Если для вас этот вопрос актуален, обязательно обратите внимание на этот пункт в договоре. Дело в том, что досрочно погасить потребительский кредит можно почти всегда. В случае с автокредитами их досрочное погашение очень часто предполагает штрафные санкции для заемщика.

Итоги

Итак, в вопросе о том, что лучше: автокредит или потребительский кредит можно сделать определенные выводы. Как видим основной камень преткновения – это потребность в КАСКО. Необходимость оформления этого страхового полиса может повысить стоимость автокредита по сравнению с потребительским кредитом на 50% и более.

Поэтому если КАСКО вам не требуется, вы абсолютно уверены в безопасности своего автомобиля, то лучше выбрать потребительский кредит. Даже, несмотря на более высокие проценты, отсутствие необходимости в КАСКО делает этот вид займа гораздо выгоднее для заемщика.

Вместе с тем, многие автомобилисты, даже не пользующиеся кредитными продуктами, а покупающие авто полностью за личные средства, оформляют полис КАСКО. Ведь эта страховка – не просто потраченные напрасно деньги.

Многие воспринимают КАСКО в качестве необходимой гарантии безопасности своего автомобиля. Если вы относитесь к числу этих людей, очевидно, что автокредит будет для вас выгоднее потребительского кредитования.

Источник: http://avtowithyou.ru/pravo-i-finansy/avtokredit-ili-potrebitelskij-kredit-chto-vygodnee/

Стоит ли брать автомобиль в кредит или копить – плюсы и минусы

Сравнение, расчёты и выводы

Давайте рассмотрим три варианта покупки автомобиля: накопить, взять потребительский кредит и принять участие в программе льготного автокредитования. Все варианты рассмотрим в пятилетней перспективе.

Если от автомобиля зависит ваш заработок, то вариант «накопить» отпадает. Но и в этом случае необходимо просчитать, окупит ли затраты немедленное приобретение.

Итак, представим, что машину собирается покупать молодой мужчина. Его зовут Пётр, ему 25 лет. Он холост и живёт в Москве. Ежемесячно у Пети остаётся 21 500 рублей свободных денег. Также у него имеются накопления — 210 000 рублей. В планах — купить Renault Duster за 699 000 рублей. 

Вариант 1. Взять льготный автокредит

Петя может принять участие в программе льготного автокредитования, так как он собирается покупать свой первый автомобиль, новый, российской сборки. По этой программе государство субсидирует десятую часть стоимости машины, прибавляя эту сумму к первоначальному взносу. То есть Пете потребуется взять кредит на меньшую сумму.

  • 699 000 рублей — стоимость Renault Duster,
  • 69 900 рублей — субсидия от государства (10% от стоимости),
  • 161 400 рублей — первоначальный взнос,
  • 8 600 и 40 000 рублей — полисы ОСАГО и КАСКО соответственно (на первый год),
  • 467 700 рублей — сумма кредита,
  • 14% — ставка по кредиту,
  • 5 лет — срок кредита,
  • 10 904 рубля — ежемесячный платёж по кредиту,
  • 186 540 рублей — переплата за кредит.

Траты на покупку составят 864 240 рублей.

Также при расчётах нужно учесть годовые расходы на содержание и обслуживание автомобиля.

  • 40 000 рублей — КАСКО (нужно оформлять в течение всего срока выплаты кредита);
  • 8 600 рублей — ОСАГО;
  • 2 550 рублей — транспортный налог;
  • 7 000 рублей — техобслуживание;
  • 51 000 рублей — бензин (предполагаемый годовой пробег — 15 000 км, расход топлива — 7,4 л на 100 км, стоимость бензина — 45,85 руб./литр);
  • 18 000 рублей — прочие затраты (зимняя резина, сезонный шиномонтаж, мойка и т.д.).

За первые пять лет затраты на обслуживание составят 595 750 рублей. По 127 150 рублей за первые четыре года и 87 150 рублей за пятый (затраты меньше, так как не обязательно продлевать КАСКО на шестой год).

Итого за пять лет будет потрачено на покупку, кредит и обслуживание: 864 240 + 595 750 = 1 459 990 рублей.

В течение первых четырёх лет Петя будет тратить на выплату кредита и обслуживание автомобиля 21 500 рублей в месяц. В течение пятого года — 18 167 рублей в месяц. Разницу в ежемесячных платежах (3 333 р.) Петя будет откладывать под 8% годовых и к концу пятого года накопит 41 480 рублей. 

Вариант 2. Потребительский кредит

Если Петя берёт потребительский кредит. Нет субсидии от государства, но КАСКО оформлять необязательно.

  • 699 000 рублей — стоимость Renault Duster,
  • 201 400 рублей — первоначальный взнос,
  • 8 600 рублей ­— полис ОСАГО,
  • 497 600 рублей — сумма кредита,
  • 14% — ставка по кредиту,
  • 5 лет — срок кредита,
  • 11 635 рублей — обязательный ежемесячный платёж,
  • 198 025 рублей — переплата за кредит.

Расходы на содержание автомобиля те же, что и в первом варианте, но без КАСКО, — 87 150 рублей в год или 7 263 рубля в месяц. 435 750 рублей за пять лет.

Напомним, что у Пети свободных денег в месяц 21 500 рублей. Эта сумма больше обязательного платежа по кредиту и расходов на обслуживание, значит можно увеличить ежемесячный платёж по кредиту на 2 602 рубля. Выплачивая больше, погасить кредит можно быстрее — за 46 месяцев. Переплата в таком случае сократится и составит 145 394 рубля.

В этом варианте за пять лет на автомобиль будет потрачено: 201 400 + 8 600 + 497 600 + 145 394 + 435 750 = 1 288 744 рубля.

После выплаты кредита Петя сможет откладывать под 8% годовых ту сумму, 14 237 рублей, которая раньше уходила на погашение долга. К концу пятого года за 14 месяцев будет накоплено 208 098 рублей. 

Вариант 3. Покупка машины за собственные средства

Вводные данные:

  • 699 000 рублей — стоимость Renault Duster,
  • 8 600 — полис ОСАГО,
  • 210 000 рублей — накопления,
  • 30 000 рублей — годовые расходы на общественный транспорт (2 500 рублей в месяц),
  • 19 000 рублей — ежемесячно Петя откладывает под 8% годовых,
  • 5% годовых — уровень инфляции.

Недостающую для покупки автомобиля сумму Петя сможет накопить достаточно быстро: он вложит имеющиеся 210 000 рублей под проценты и ежемесячно будет добавлять 19 000. За это время стоимость автомобиля вырастет из-за инфляции и к моменту покупки составит (приблизительно) 780 000 рублей. В этом случае накопление необходимой суммы займёт 26 месяцев.

Общая сумма расходов на общественный транспорт — 67 500 рублей. Расходы на содержание автомобиля, как и во втором варианте, 87 150 рублей в год или 7 263 рубля в месяц. Расходы на обслуживание потребуются только три года из пяти, остальное время — расходы на общественный транспорт.

  • После покупки автомобиля Петя сможет ежемесячно откладывать 14 237 рублей под 8% годовых в течение 34 месяцев (до конца расчётного пятилетнего срока).
  • Итого за пять лет будет потрачено: 67 500 + 780 000 + 8 600 + 261 450 = 1 117 550 рублей.
  • Также к концу пятого года Петя накопит 540 680 рублей.

Сравнение вариантов покупки

Сравним все три варианта покупки автомобиля: накопить, взять потребительский кредит и принять участие в программе льготного автокредитования.

Автокредит Потреб. кредит Покупка «за свои»
Стоимость авто, руб. 699 000 699 000 699 000
Накоплено, руб. 210 000 210 000 210 000
Первоначальный взнос, руб. 161 400 201 400
Субсидия от государства, руб. 69 900
Сумма кредита, руб. 467 700 497 600
Процентная ставка, % 14 14
Платёж по кредиту, руб. 10 904 14 237
Срок погашения кредита, месяцев 60 46
Проценты по кредиту, руб. 186 540 145 394  —
Срок использования авто, месяцев 60 60  34
Расходы на общественный транспорт, руб. 67 500
Итоговые затраты, руб.  1 459 990 1 288 744  1 117 550
Остаток денег, руб.  41 480 208 098 540 860 

Подведём итоги

  1. Обычный потребительский кредит может быть выгоднее льготного автокредита. Необходимо учитывать дополнительные расходы, в данном случае — обязательное оформление полиса КАСКО.
  2. Стоимость покупки автомобиля за наличные деньги существенно ниже, чем в кредит. Значит, появится больше средств на другие цели. В данном случае — 540 860 рублей.
  3. Нужно объективно оценивать необходимость срочной покупки автомобиля. Если его приобретение не влияет на уровень жизни и дохода, возможно, стоит подождать, чтобы обойтись без кредита. Готовы ли вы потратить на полмиллиона больше, чтобы немедленно купить машину? Или вы найдёте этим деньгам лучшее применение?
  4. Не забывайте закладывать в бюджет затраты на содержание автомобиля. Это существенная статья расходов.

Источник: https://journal.open-broker.ru/personal-financial-planning/chto-vygodnee-vzyat-mashinu-v-kredit-ili-nakopit/

Рекомендуем!  Как подать в суд на ростелеком и какая госпошлина?
PRPR.SU - Интернет журнал
Добавить комментарий

двадцать − 10 =