Cтрахование физических лиц — виды, формы, порядок, закон

О законе

Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» регулирует отношения по поводу страхования между учреждениями, предприятиями, гражданами и страховыми компаниями, также отношения страховых компаний друг с другом. Данным законом устанавливаются основные принципы регулирования деятельности страховых организаций.

На основании этого закона также принимаются законодательные акты Российской Федерации, регулирующие отношения в сфере страхования. Государственное соцстрахование не попадает под действие данного закона.

Под страхованием понимаются отношения, связанные с защитой имущественных интересов юридических и физических лиц в условиях наступления определенных событий, именуемых страховыми случаями, за счет денежных фондов, которые формируются из уплачиваемых страховых премий, взносов.

Формы страхования

Существует добровольное и обязательное страхование имущества. Страхование добровольное осуществляют посредством заключения договора между страховщиком и страхователем.

Условия страхования определяют в момент подписания документа. Страхование, которое должно осуществляться по закону, считается обязательным.

Порядок проведения, условия и виды обязательного страхования определяет ФЗ «О страховании».

Объекты страхования

Имущественные интересы могут являться объектами страхования:

• личное страхование связано с пенсионным обеспечением, трудоспособностью, здоровьем и жизнью застрахованного лица или страхователя;
• имущественное страхование связано с распоряжением, пользованием и владением имуществом;
• страхование ответственности связано с возмещением причиненного страхователем вреда.

Обязательное страхование имущества является своего рода защитой интересов владельцев этого самого имущества (инвестиций, недвижимости, оборудования, транспортных средств, грузов, произведений искусства, товаров) в случае наступления определенных событий.

К ним относят стихийное бедствие, пожар, кражу, затопление, техногенную катастрофу и пр. Материальный ущерб компенсируется за счет денежных фондов, которые формируются из взносов собственников имущества. Имущественное страхование для физических лиц является чаще всего добровольным, для юридических лиц оно обязательно.

Такое страхование подразумевает пропорциональное или полное возмещение ущерба.

Договор о страховании имущества

Договор заключают между собой страховая компания и владелец какой-либо собственности (автомобиля, недвижимости). Прежде чем оформить его, обычно производят оценку стоимости страхуемого объекта.

Сумма страховки не может превышать реальную стоимость объекта страхования на момент подписания договора. Он может быть заключен на срок от 1 года и более при ежегодном проведении перерасчета размера платежей и стоимости имущества.

Юридические и физические лица могут страховать как частичную, так и полную объектную стоимость.

Страхование имущества юрлиц

Что означает обязательное страхование имущества? Рассмотрим этот вопрос более подробно. Под обязательное страхование подпадает имущество, которое находится в государственной собственности, объекты с повышенной опасностью, залоговые ценности и транспорт, который был приобретен по лизинговому договору или в кредит.

Юрлицу выплачивают возмещение ущерба только в случае невиновности самого предприятия в том, что наступило страховое событие. То, что произошел страховой случай, должно быть документально подтверждено. Для этого на предприятие приглашается представитель страховой компании, который производит оценку ущерба и составляет акт.

В договор страхования включают типовой перечень рисков с возможностью его дополнения в некоторых ситуациях. В данном документе всегда должны быть освещены следующие вопросы:

• порядок и правила возмещения ущерба;
• суммы и страховая оценка;
• страховая ответственность.

Объекты и субъекты страховой защиты

Обязательное страхование имущества юрлиц имеет свои нюансы. В роли страхователя может выступить юрлицо с любой формой собственности, государственный органы или индивидуальный предприниматель.

Также любая страховая компания может выступать в роли страховщика, если у нее есть лицензия на оказание страховых услуг.

В роли выгодоприобретателя может выступать лицо или компания, имеющая финансовый или имущественный интерес в получении возмещения.

Понятие и виды имущества

Имущество в страховании — это вещи и материальные ценности, которыми владеет, пользуется или распоряжается какое-либо лицо (физическое или юридическое). Речь идет не только о конкретном предмете или объекте (о строении, автомобиле, насаждении, животном и т.д.

), но и о группе объектов (например, о газопроводе, грузе, денежных средствах). Имущество может быть движимым (все, что перемещается) и недвижимым (множество зданий, сооружений, то есть, все, что не перемещается).

Застрахованное имущество — материальные ценности, которые попали под обязательное страхование (по закону) или добровольно застрахованы.

Поэтому договор страхования может быть заключен для защиты движимого или недвижимого имущества кроме с/х животных, многолетних растений, сельхоз культур, урожая, транспортных средств.

Для объектов, попадающих в категорию исключений, имеются отдельные виды страхования, к примеру, для грузовых автомобилей. Такой вид защиты при необходимости возможно включить в основной страховой пакет.

В том числе, возможно страхование продукции, драгоценных камней и металлов.

Защита от рисков имущества

Сырье, материалы и продукцию можно защитить различными способами. Первый вариант подразумевает использование в качестве объекта защиты конкретный объем ценностей, не находящихся в обороте.

Второй подразумевает защиту объекта, находящегося в постоянном обороте. Его номенклатура, количество и стоимость непрерывно меняются.

Для чего необходимо обязательное страхование имущества? Существует возможность защиты имущества юрлиц от рисков, приведенных ниже:

• наезд транспортного средства, падение летательного аппарата;
• пожар, взрыв, удар молнии;
• угон, хищение, противоправное действие третьего лица;
• стихийные бедствия;
• авария коммуникационных систем;
• прочие предусмотренные договором риски.

Страхование имущества физических лиц

Наиболее распространенный объект обязательного страхования имущества физлиц — это транспортное средство при ДТП.

Такой вид страхования является обязательным для всех, кто имеет автомобиль, поскольку неприятная ситуация может случиться с высокой вероятностью.

Но здесь важно понимать, что обязательному страхованию подлежит не сам автомобиль, а гражданская ответственность одного водителя перед другим. Такой вид страхования называется ОСАГО.

Кроме того, обязательно страхуются жилые помещения и дома граждан, которые подвергаются большому риску. Расположение недвижимости в сейсмической зоне, к примеру, вынуждает людей страховать свое жилье.

Хотя для физических лиц не предусмотрено обязательное страхование недвижимого имущества, зачастую такой договор заключается в связи с обязательным требованием банка во время выдачи займа на приобретение автомобиля или ипотечного кредита.

Статистика показывает, что страхуют свое имущество в России всего 3% физических лиц, в то время как в США и Европе эта цифра составляет 90%. Страховыми выплатами покрывается часть или полная стоимость утраченных или поврежденных материальных ценностей.

На максимальную сумму выплат влияют оценочная стоимость объекта, франшизы, лимитов и прочие факторы.

Виды обязательного страхования имущества мы рассмотрели. Перейдем к добровольному.

Добровольному страхованию подлежит движимое и недвижимое имущество, то есть абсолютно любая вещь, имеющая ценность для собственника. Сюда можно отнести:

• антикварную мебель;
• предметы искусства, картины, полотна;
• ювелирные украшения и драгметаллы;
• строительные материалы;
• сельскохозяйственную технику и бытовую технику;
• оборудование для спорта.

Риски

Страховыми рисками могут выступать:

1. Наступление несчастного случая, вследствие которого на имущество воздействует огонь, вода и другие вещества, низкие температуры, а также механические воздействия на застрахованный объект посторонних предметов (к примеру, на машину упало дерево).
2. Природные катастрофы (в виде землетрясения, наводнения, цунами).
3. Злоумышленники уничтожили или повредили объект.
4. Произошло похищение застрахованного объекта.

Ставки

Тарифы страхования имущества юридических лиц определены заключаемым договором между страхователем и страховщиком.

Зависят они от нескольких факторов: величины франшизы, оценочной стоимости материальных ценностей, степени изношенности, размера суммы возмещения, перечня рисков. Точную сумму можно узнать после обращения в страховую компанию для заключения договора.

Страховщиками предлагаются разнообразные условия, полисы разных типов, чтобы компания или гражданин могли выбрать оптимальный вариант, соответствующий их целям.

Правила страхования имущества юридических и физических лиц устанавливает законодательство России и страховые компании. В них содержится следующая информация:

• порядок разрешения споров;
• общие положения;
• порядок выплат;
• разъяснение терминологии;
• ответственность сторон;
• порядок заключения договора;
• принципы, по которым определяется сумма страховых выплат, стоимость имущества, размер ущерба и франшизы;
• объекты страхования;
• виды рисков;
• сроки;
• список условий возмещения убытков при страховании имущества юридических лиц;
• тарифы.

Программы по страхованию жилых помещений и имущества

Страховыми компаниями разрабатываются различные программы для страхования жилых помещений и имущества. С их помощью любой страхователь может выбрать себе наиболее подходящие условия защиты имущества, возмещения убытков.

Муниципальные органы и правительство разрабатывают специальные льготные программы, которые делают страхование доступным, повышают привлекательность данного вида услуг и защищенность населения. Финансовыми организациями разрабатываются программы имущественного страхования при ипотечном кредитовании.

Государственное страхование

Интересы государства и граждан обеспечиваются обязательным государственным страхованием имущества, здоровья и жизни государственных служащих некоторых категорий. Осуществляется оно за счет средств, выделяемых для этого из бюджета страхователей.

Сюда относят федеральные органы исполнительной власти и министерства. К субъектам такого страхования относятся государственные учреждения и физические лица (отдельные категории).

Обязательно страхуют военнослужащих, кадровые составы ОВД, сотрудников уголовно-исполнительной системы, работников налоговой и противопожарной служб.

Производственный риск связан с изготовление товара, услуг или продукции.

В таком случае страхование от рисков бизнеса защитит компанию от различных незапланированных расходов в виде повышения себестоимости, увеличения расходов материалов, увеличения потерь и прочего.

Для защиты офисов, находящихся у компании в собственности, используют стандартные условия страхования. Для государственного обязательного страхования имущества юрлица необходимо соблюдение условий, приведенных ниже:

• документы об учете и регистрации имущества оформлены в соответствии с законодательством;
• собственник – государственный орган, предприниматель или юридическое лицо;
• обязательно предоставление документов, которые подтверждают право собственности на имущество.

Для имущества юридического лица защита действует только по местоположению или территории, указанным в полисе. При перенесении имущества в какое-либо другое место, об этом должно быть сообщено, в противном случае страховка такое имущество покрывать не будет. Это подтверждает ФЗ «О страховании».

Страхование объектов недвижимости распространяется на комплексы, здания, участки, строения, помещения, которые принадлежат юридическим и физическим лицам. У владельца есть возможность страхования части или всего объекта полностью.

Для юридических лиц страхование недвижимости обязательно, а для физических добровольно (кроме ОСАГО). Метод, условия и сумма возмещения зависимы от системы страховой ответственности. Сумма страхования не может превышать оценочную стоимость объекта.

В договоре предусматривается частичное или полное возмещение убытков, возникающих в результате страховых случаев.

Итак, в данной статье мы рассмотрели случаи обязательного страхования имущества юридических лиц и граждан, объекты и субъекты страхования.

Источник: https://BusinessMan.ru/obyazatelnoe-strahovanie-imuschestva-fizicheskih-i-yuridicheskih-lits-fz-o-strahovanii.html

Услуги страхования физических лиц: имущество, жизнь и здоровье, вклады и другие виды

В Российской Федерации осуществляется как страхование физических лиц, так и юридических. Особенности заключения договора, способы уплаты страховой премии, перечень возможных к принятию на страхование рисков и другие факторы находятся в прямой зависимости от того, в отношении какой категории лица оформляется полис.

Что это такое

Под страхованием физических лиц понимается страхование, при котором объектом, определенным в соответствии со ст. 4 Закона № 4015-1 от 27. 11. 1992 года “Об организации…” (далее – Закон 4015), являются какие-либо имущественные интересы не юридических, а именно физических лиц (граждан).

Нормативное регулирование осуществляется в соответствии с действующими нормативными актами, такими как:

• Глава 48 ГК РФ;
• Закон 4015;
• различные Указания и Разъяснения от Центрального Банка (например, Указание № 3854-У от 20. 11. 2015 года “О минимальных…”);
• федеральные законы, в которых содержатся нормы о конкретных видах страхования (например, ФЗ № 326 от 29. 11. 2010 года “Об обязательном…”, далее – ФЗ № 326);
• Правила страхования, утвержденные страховщиком и применяющиеся в соответствии со ст. 943 ГК РФ;
• непосредственно договор страхования между страхователем и страховой компанией и прилагающийся к нему страховой полис;
• региональные и местные НПА.

Страхование физлиц обладает практически такими же особенностями, как и страхование юрлиц:

• не могут быть застрахованы противоправные интересы (ч. 1 ст. 928 ГК РФ);
• договор между СК и страхователем обязательно заключается в письменной форме, при этом несоблюдение указанного условия влечет его недействительность (ч. 1 ст. 940 ГК РФ);
• участниками (субъектами) являются страхователи, страховщики, выгодоприобретатели, а в отдельных случаях – еще и застрахованные лица, внебюджетные фонды.

Обязательное и добровольное

В каком-либо федеральном российском законе может быть сказано – такое-то лицо должно обязательно оформить полис страхования, чтобы защитить:

• жизнь, здоровье или имущество какого-либо определенного или неопределенного круга лиц (граждан, организаций);
• риск гражданской ответственности этого лица, о котором говорится в соответствующем ФЗ, что он обязан оформить такую-то страховку (ч. 1 ст. 935 ГК РФ).

Это и есть обязательное страхование. Все те виды страховок, не имеющие вышеуказанных признаков, относятся к добровольным.

Пример № 1. В ч. 1 ст. 4 ФЗ № 40 от 25. 04. 2002 года “Об обязательном…” говорится, что все граждане, у которых есть в собственности автомобили, обязаны купить ОСАГО. Значит, ОСАГО – это обязательное страхование для автовладельцев. Если таковые не осуществят его, будут последствия, указанные в ст. 937 ГК РФ (а еще и штраф по ч. 2 ст. 12.37. КоАП).

Пример № 2. Ни в каких ФЗ не сказано, что гражданин обязан оформлять страховку от клеща. Значит, этот вид страхования является добровольным. Гражданин сам решает – нужен ли ему или члену его семьи этот полис.

Особенности обязательного страхования:

• все, что нужно о нем знать, указывается в соответствующем ФЗ;
• страховые тарифы, как правило, устанавливаются Центробанком, то есть регулируются на законодательном уровне;
• делится оно на следующие разновидности – социальное страхование, государственное и иное.

Особенности добровольного страхования:

• все, что нужно о нем знать, указывается в Правилах страхования;
• страховые тарифы утверждает страховщик на основе стандартов актуарной деятельности;
• страхование своих жизни и здоровья всегда является добровольным (ч. 2 ст. 935 ГК РФ), даже если оно навязывается при оформлении кредита.

Виды страхования по рискам

Российские страховщики предоставляют различные услуги и страховые продукты для физических лиц. Чтобы купить страховку, которая действительно поможет в будущем при возникновении страхового случая, а не будет просто “лежать мертвым грузом”, следует знать – какой полис от чего именно защитит.

Имущество

В силу ч. 2 ст. 929 ГК РФ, имущественное страхование делится на 4 основных вида:

• непосредственно защита какого-либо движимого (например, автомобиля) или недвижимого имущества (например, квартиры) на случай, если указанные объекты будут полностью разрушены, повреждены и др.;
• страховка риска возникновения гражданской ответственности, которая поможет, если страхователь по своей вине нанесет кому-либо ущерб (здоровью или имуществу) – например, попадет в аварию;
• страховка риска ответственности по договору, которая защитит физическое или юридическое лицо, указанное в законе (адвоката, нотариуса, клиринговую компанию и др.) в случае, если данными лицами, оформившими полис, будет нанесен ущерб тем, с кем они заключили какой-либо договор;
• наконец, страховка предпринимательского риска, в рамках которой защищаются интересы ИП в случае, если он понесет какие-либо финансовые убытки в процессе осуществления бизнес-деятельности.

Медицинское

В РФ осуществляется медицинское страхование физических лиц в двух формах:

• обязательное (ОМС);
• добровольное (ДМС).

Все, что нужно знать об ОМС, указано в ФЗ № 326. Там сказано, что застрахованными по ОМС являются абсолютно все физические лица – как работающие, так и неработающие.

Важно! Основная суть ОМС в том, что граждане могут обратиться в любую государственную больницу или клинику и получить медицинскую помощь (экстренную, высокотехнологичную и другую) в рамках базовой или территориальной программы абсолютно бесплатно.

Добровольное же осуществляется по желанию граждан, если они хотят получать бесплатную медпомощь, которая не предоставляется в рамках ОМС.

Вкладов в банках

В случае, если кредитор станет банкротом или у него будет отозвана лицензия, Агентством по страхованию вкладов будет выплачена компенсация в размере 100 % от суммы вклада, но не более 1,4 млн. рублей (ч. 2 ст. 11 ФЗ № 177 от 23. 12. 2003 года, далее – ФЗ № 177).

Самое главное – участниками системы страхования вкладов должны быть все банки (ч. 1 ст. 6 ФЗ № 177), а значит, граждане могут спокойно заключать договоры банковского вклада в соответствии с Главой 44 ГК РФ с любой кредитной организацией и быть уверенными – их средства под надежной защитой.

Внимание! Вкладчику не нужно производить какие-либо дополнительные действия, чтобы участвовать в системе страхования. То есть после осуществления вклада физическое лицо автоматически становится участником и будет иметь право на страховую выплату при страховом случае.

При кредите и ипотеке

При потребительском кредите заемщик может застраховать:

• свои жизнь и здоровье (необязательно);
• предоставленное в качестве обеспечения исполнения обязательств движимое или недвижимое имущество от рисков утраты или повреждения (обязательно).

При ипотечном кредитовании физическое лицо имеет право или обязано сделать страховку:

• недвижимого имущества по ипотеке от рисков его утраты или повреждения (обязательно);
• титула, которая поможет скомпенсировать убытки в случае, если право собственности на квартиру будет аннулировано в результате признания предыдущих сделок с этим объектом недействительными (необязательно);
• жизни и здоровья, в рамках которой СК погасит долг перед банком, если заемщик уйдет из жизни или станет инвалидом (необязательно);
• от потери работы, в рамках которой защищаются имущественные интересы, связанные с потерей основного источника дохода из-за увольнения (необязательно).

Жизни и здоровья

Застраховать свою жизнь или здоровье можно по собственному желанию. Если купить такой полис, то СК выплатит компенсацию, если застрахованное физическое лицо:

• станет инвалидом;
• получит травму в результате несчастного случая;
• уйдет из жизни.

В случаях, указанных в законе, определенные лица (граждане, организации или ведомства) должны делать страховку жизни и здоровья в отношении других физических лиц, например:

• 52-ФЗ от 28. 03. 1998 года “Об обязательном…”;
• 403-ФЗ от 28. 12. 2010 года “О Следственном…”;
• 5-ФЗ от 10. 01. 1996 года “О внешней…” и др.

Социальное

Соцстрахование является обязательным и бывает следующих видов:

• пенсионное (ОПС);
• медицинское (ОМС);
• на случай болезни и родов (ВНиМ);
• на случай травм и заболеваний, полученных на работе.

Перечень застрахованных рисков зависит от вида страхования. Например, при ОПС страхуются имущественные интересы граждан, связанные с утратой ими заработка в связи со старостью, инвалидностью или утратой кормильца. А при ВНиМ – имущественные интересы, связанные с утратой заработка из-за болезни, рождения ребенка и необходимости ухода за ним.

Страхование физических лиц в СК Ингосстрах

Флагман российского страхового рынка – СК Ингосстрах – предлагает для физических лиц огромное количество страховых продуктов:

• автострахование по ОСАГО, КАСКО, “Зеленой карте”;
• страховка для выезжающих за рубеж;
• защита имущества от рисков утраты или повреждения по ипотеке;
• страховка на квартиру на время отпуска;
• инвестиционное, накопительное страхование жизни;
• ДМС;
• страховка от укуса клеща;
• международное медицинское страхование (ММС) и многие другие решения на любые случаи жизни.

Многие виды страховок можно оформить онлайн. Для этого нужно пройти по ссылке на сайт компании и выбрать нужный вид страхования.

Это очень удобно, ведь система:

• сама произведет расчет стоимости полиса;
• после оплаты – вышлет полис на электронную почту, что избавит страхователя от необходимости посещать офис СК.

Ингосстрах всегда готов помочь клиентам решить любой вопрос по телефону: + 7 (495) 956 – 55 – 55.

Итак, физические лица могут быть защищены от всевозможных рисков посредством добровольного и обязательного страхования. Наша редакция всегда приветствует лайки и репосты от читателей, ведь это помогает нам ежедневно наполнять сайт новыми, полезными и интересными материалами.

На портале также организована круглосуточная юридическая поддержка – если у вас есть какой-либо вопрос, требующий персонального подхода к решению, онлайн-юрист всегда с радостью ответит на него, опираясь на действующее законодательство.

Вам может быть интересен материал об основах пенсионного страхования в России.

Источник: https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/strahovanie-fizicheskih-lits

Страхование физических лиц

Страхование физических лиц относится к категории услуг, которые позволяют сделать жизнь гражданина минимально подверженной непредвиденным рискам. Такая услуга оформляется между страховщиком и застрахованным.

Ее основой становится формирование денежного фонда, за счет которого выполняется защита интересов застрахованного лица в случае наступления страхового случая. Под этим понятием подразумеваются определенные события, указанные в договоре выплаты компенсации. Взаимодействие оформляется в виде договора, являющегося правоустанавливающим документом.

Это подразумевает обязательное наличие страховщика, являющегося юридического лица, и застрахованного физического лица (страхователя).

Законодательное регулирование

В настоящий момент все случаи страхования физических лиц подразделяются на две крупные категории: индивидуальное и корпоративное. Важно учитывать, что в роли страхователя может выступать как юридическое, так и физическое лицо. При корпоративном случае оформления взаимоотношений сторон страхователем часто выступает работодатель.

В такой ситуации сотрудник становится получателем услуги. В любом варианте возможно страхование по многочисленным позициям, охватывающим фактически все направления жизнедеятельности. Многопрофильность направлений становится основой большого числа законодательных документов и подзаконных актов, целью которых становится регламентирование оказания услуги.

В первую очередь стороны руководствуются:

• Первой и второй частью Гражданского Кодекса Российской Федерации;
• Законом РФ №4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в РФ», рассматривающем все аспекты взаимодействия.

Дополнительно используются Федеральный закон №40 при оформлении полиса ОСАГО, Федеральный закон №326 при оформлении ОМС.

Отдельные законы определяют порядок защиты рисков для определенных категорий лиц, например, для военнослужащих, банковских компаний, организаций, сотрудники которых задействованы на опасных производствах.

Все эти документы определяют права и обязанности сторон страховых взаимоотношений.

Какие виды бывают?

В настоящий момент существует несколько видов страхования физических лиц, в том числе имущественное, личное, гражданской ответственности. В таком варианте страховым случаем признается нарушение чужих интересов. Например, страховые выплаты получает клиент допустившего ошибку в расчетах оценщика.

Ущерб возмещает клиенту в такой ситуации не сам оценщик, а его страховая компания. Первый вид подразумевает защиту транспортных средств, недвижимости, имущества, которое находится в жилом помещении, земельного участка и другого.

При личном предлагается застраховать собственную жизнь и здоровье, учитывая случаи болезней или смерти, продолжительность жизни.

При этом оформление документов может носить обязательный и добровольный характер. Лучшим примером в такой ситуации становится обязательное страхование транспортного средства (ОСАГО) и добровольное (КАСКО).

В числе наиболее часто встречающихся вариантов оказания этой услуги можно выделить оформление документов на защиту имущества, в том числе дома, квартиры, ТС, драгоценностей от неправомерных действий физических лиц, влияния погодных факторов, нарушений, выявленных в процессе эксплуатации.

Частой услугой в последнее время становится страхование вкладов. В этой ситуации стоит помнить о сумме, которую страховка покроет. По действующему законодательству она не может превышать 1 400 000 рублей в одной финансовой организации. Защитить большую сумму позволит размещение ее на хранение в разных банках.

Страховой случай возникает при отзыве лицензии у финансовой организации ЦБ РФ. Страховка может выплачиваться при наступлении инвалидности, дожития до определенного возраста, наступления несчастного случая, травматизма на опасном производстве. Каждый потенциальный риск оговаривается отдельно или оформляется индивидуальным документом.

Медицинское страхование может быть инициированным (ДМС) или обязательным (ОМС).

Услуги в этой области в настоящий момент оказывает большое число специализированных организаций. Определиться с выбором помогут известность имени, позволяющая оценить количество положительных отзывов, репутацию; личные рекомендации родственников и знакомых; период работы на рынке оказания услуг; а также анализ предоставления услуги.

Идеально, когда компания гарантирует предоставление выплат в течение двух недель после возникновения оговоренной в соглашении непредвиденной ситуации. Важно обращаться за получением очередного полиса в ту компанию, с которой уже осуществляется сотрудничество.

Например, если страхователь имеет полис ОСАГО, здоровье лучше также застраховать в этой структуре.

Источник: https://insur-portal.ru/dictionary/strahovanie-fizicheskih-lic

Формы проведения страхования

Форма проведения страхования — порядок осуществления страховых правоотношений в конкретной стране.

Различают облигаторную и добровольную формы проведения страхования.

Обязательное страхование — форма страхования, при которой страховые отношения между страховщиком и страхователем возникают в силу закона. Обязательное страхование не требует предварительного заключения договора между страховщиком и страхователем.

Добровольное страхование — форма страхования, которая возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страховщиком и страхователем. В государственном страховании добровольность распространяется только на страхователей. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство.

По форме организации страхование выступает как государственное, акционерное и взаимное, кооперативное.

Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования (определенных законом о статусе страховой деятельности).

Акционерное страхование — негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, уставный фонд которого формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг, принадлежащих юридическим и физическим лицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний.

Взаимное страхование — негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям.

Реализуется через общество взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа, т.е. не преследует целей извлечения прибыли из созданного страхового предприятия. Это крупная организационная форма проведения страхования.

Общество взаимного страхования выступает как объединение физических или юридических лиц, созданное на основе добровольного соглашения между ними для страховой защиты своих имущественных интересов.

Общество взаимного страхования является юридическим лицом и отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом.

Кооперативное страхование — негосударственная организационная форма. Заключается в проведении страховых операций кооперативами.

Особой организационной формой является медицинское страхование.

Медицинское страхование — особая организационная форма страховой деятельности. В Российской Федерации выступает как форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья.

Исходя из отраслевого признака выделяют личное, имущественное страхование, страхование ответственности и страхование экономических рисков. Необходимость выделения четырех отраслей страхования характерна для российского национального страхового рынка. Подобная классификация определяется перечнем объектов и рисками, подлежащими страхованию.

Личное страхование трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса.

Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение — возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении.

Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Страхование ответственности — отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

В страховании ответственности выделяют следующие подотрасли: страхование задолженности и страхование на случай возмещение вреда, которое называют также страхованием гражданской ответственности.

В страховании экономических рисков (предпринимательских рисков) выделяются две подотрасли: страхование риска прямых и косвенных потерь.

К прямым потерям могут быть отнесены, например, потери от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудования вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других объективных причин.

Косвенные — страхование упущенной выгоды, банкротство предприятия и пр.

По форме проведения страхование может быть обязательное (в силу закона) и добровольное страхование.

Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества.

Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены: перечень объектов, подлежащих страхованию; объем страховой ответственности; уровень (нормы) страхового обеспечения, основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании; порядок установления тарифных ставок страховых платежей и некоторые другие вопросы.

Добровольное страхование — одна из форм страхования. В отличие от обязательного страхования возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом.

Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство. Добровольное страхование имеет, как правило, заранее оговоренный определенный срок страхования. Начало и окончание срока страхования указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несет страховую ответственность только в период страхования.

Договор страхования обязательно заключается в письменной форме.

Источник: https://students-library.com/library/read/8944-formy-provedenia-strahovania

Обязательное страхование

Страхование можно разделить на обязательное и добровольное в соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и ГК РФ (ст. 927 ГК РФ).

Обязательное страхование — это такая форма страхования, при которой страховые отношения возникают в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации. Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов.

Существуют следующие принципы обязательного страхования:

1. Принцип обязательности, то есть страхование является обязательным в силу Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (п. 3 ст. 3);

2. Принцип сплошного охвата. Данный принцип заключается в том, что страховые фирмы, на которые возложено обязательное страхование, должны обеспечить 100%-ный охват объектов этой формой страхования, для чего должны ежегодно регистрировать объекты, подлежащие страхованию;

3. Принцип автоматичности, то есть автоматический характер распространения обязательного страхования. Объекты обязательного страхования включаются в планы страховых фирм по мере их регистрации последними, после чего наступает автоматическое обязательство страхователя увеличивать страховые взносы по условиям и в сроки, установленные законодательством;

4. Принцип действия независимости внесения страховых платежей. Если страхователь не уплатил взносы, то их взимают с него через суд. Если в это время имущество было повреждено или погибло, то страховщик выплатит страховое возмещение, удержав при этом задолженность (на задолженность начисляется пени);

5. Принцип бессрочности обязательного страхования. Данный принцип заключается в том, что страхование действует до тех пор, пока не будет отменен закон (указ) об обязательном страховании или пока страхователь владеет, пользуется и распоряжается застрахованным имуществом;

6. Принцип нормирования страхового обеспечения — при обязательном страховании для упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на единицу объекта страхования.

При этом следует отметить, что не все вышеперечисленные принципы действуют по личному обязательному страхованию по сравнению с имущественным.

Рассмотрим более подробно обязательную форму страхования в Российской Федерации.

Основы обязательного страхования регулируются Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ГК РФ (ст. 935-937, 969), Федеральным законом от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» и рядом нормативных актов, в которых предусмотрены перечень объектов, подлежащих страхованию, объем страховой ответственности, права и обязанности сторон, участвующих в страховании, и другие вопросы.

Обязательное страхование можно разделить на социальное, регулируемое Федеральным законом «Об основах обязательного социального страхования», и обязательное государственное страхование, регулируемое специальным законодательством РФ.

Государство устанавливает обязательную форму страхования в тех случаях, когда защита тех или иных объектов страхования связана с интересами всего общества, а не только отдельных страхователей.

Можно выделить следующие особенности правоотношений, возникающих при обязательном страховании:

1) государство устанавливает виды, порядок и условия обязательного страхования;

2) непосредственное участие государства (либо уполномоченного органа) в отношениях по обязательному государственному страхованию;

3) применение императивного метода при регулировании данных правоотношений.

Обязательное страхование может выступать в виде:

— обязательного государственного страхования, осуществляемого за счет средств из бюджета;

— обязательного страхования, осуществляемого за счет средств самих страхователей.

Законодательством предусмотрено обязательное страхование принадлежащего гражданам недвижимого (животные — тоже имущество) имущества (жилые дома, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки), а также животных (крупный рогатый скот, лошади и верблюды).

Обязательное страхование строений производится: на случай их уничтожения или повреждения в результате пожара, удара молнии, землетрясения, бури, урагана, ливня, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей и т.д. Следует отметить, что не подлежат обязательному страхованию ветхие строения, если они не используются для хозяйственных нужд, а также строения, принадлежащие гражданам, местопребывание которых неизвестно.

Обязательное страхование животных производится на случай их гибели в результате болезней, стихийных бедствий, несчастных случаев, вынужденного убоя. Стоимость животного зависит от вида животного, возраста и определяется по средней цене на той или иной территории.

Существует также обязательное личное страхование пассажиров.

Данный вид страхования осуществляется на основании Указа Президента Российской Федерации от 7 июля 1992 г. «Об обязательном личном страховании пассажиров». Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется путем заключения договора между соответствующими транспортными предприятиями и страховщиками. Страховая сумма для пассажиров по данному виду страхования установлена в размере 120 установленных законом на дату приобретения проездных документов минимальных размеров оплаты труда.

Обязательное страхование не распространяется на пассажиров: всех видов транспорта международных сообщений; железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения; морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ, а также автомобильного транспорта на городских маршрутах.

Все вышеуказанные виды обязательного страхования осуществляются без оформления специальных договоров страхования между страхователем и страховщиком, а путем внесения страхового платежа.

Однако законодательством предусмотрены случаи, когда необходимо обязательное заключение договора страхования:

1. Это страхование определенных видов деятельности (нотариусы, таможенные перевозчики) в целях гарантий возмещения страхователями возможного ущерба в случае причинения вреда третьим лицам в процессе деятельности страхователя.

2. Обязательное заключение договора страхования в пользу других лиц. Такие договоры заключаются на случай возмещения ущерба самим страхователем либо третьими лицами, но в процессе использования страхователями трудовых навыков (например, донор подлежит обязательному страхованию на случай его заражения при выполнении им донорской функции).

3. Обязательное страхование культурных ценностей и иного имущества (например, в соответствии со ст. 30 Закона РФ от 15 апреля 1993 г. «О вывозе и ввозе культурных ценностей» при вывозе культурных ценностей государственными хранилищами должен быть приложен документ, подтверждающий коммерческое страхование временно вывозимых ценностей с обеспечением всех случаев страховых рисков, либо документ о государственной гарантии покрытия всех рисков, предоставленной страной, принимающей культурные ценности.

Законодательство Российской Федерации предусматривает обязательное личное государственное страхование и обязательное государственное имущественное страхование.

Однако обязательное личное государственное страхование можно также разделить на:

1) страхование для лиц, находящихся на государственной службе;

2) страхование для лиц, пострадавших от радиационных аварий, иных чрезвычайных катастроф;

3) страхование для лиц, занятых научными исследованиями в области вирусологии, оказанием медицинской, психиатрической и других видов помощи, проведением спасательных работ.

Если рассматривать государственное обязательное страхование лиц, находящихся на государственной службе, то порядок и условия данного страхования закреплены в законодательных и подзаконных актах, регулирующих конкретный вид государственной службы.

В настоящее время государственному обязательному личному страхованию подлежат сотрудники милиции, прокурорские работники, судьи, сотрудники государственных налоговых инспекций, налоговой полиции, военнослужащие внутренних войск, военнослужащие и граждане, призванные на военные сборы, и ряд других сотрудников. Страховым случаем здесь является: гибель (смерть); увечье (ранение, контузия, травма); заболевание, полученное в период прохождения службы; причинение тяжких, менее тяжких, легких телесных повреждений, исключающих возможность заниматься в дальнейшем профессиональной деятельностью.

Следует отметить, что, кроме обязательного государственного личного страхования, для сотрудников милиции, судей, военнослужащих установлено и обязательное государственное имущественное страхование. При обязательном государственном имущественном страховании указанных выше сотрудников страховым случаем является — причинение ущерба уничтожением или повреждением имущества, принадлежащего застрахованному лицу или членам его семьи в связи с осуществлением служебной деятельности.

Также обязательному государственному страхованию подлежат лица, пострадавшие от радиационных аварий на объектах военного и гражданского назначения и при иных чрезвычайных катастрофах. Например, согласно Закону РСФСР от 15 мая 1991 г. «О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС» все граждане РФ, подвергшиеся радиоактивному воздействию вследствие чернобыльской катастрофы, независимо от места их проживания, подлежат обязательному бесплатному государственному страхованию личности от риска радиационного ущерба. Размер страхового возмещения установлен в 200-кратной сумме минимального размера оплаты труда на день выплаты страхового возмещения.

Закон предусматривает ряд иных видов обязательного страхования. В соответствии с этим к числу важнейших видов обязательного страхования следует отнести:

— обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств, работодателей, отдельных категорий производителей продукции, работ и услуг;

— ряд программ обязательного государственного страхования (страхование военнослужащих, государственных служащих, государственного имущества).

Источник: https://studfile.net/preview/2774569/page:19/