Испорчена кредитная история как исправить

Как исправить кредитную историю: инструкция по исправлению кредитной истории + 6 способов как улучшить (восстановить) КИ

Здравствуйте, дорогие читатели «RichPro.ru»! Сегодня речь пойдет об исправлении кредитной истории, а именно, как исправить свою кредитную историю и можно ли улучшить (восстановить) КИ, если она испорчена.

Кстати, а вы видели сколько уже стоит доллар? Начните зарабатывать на разнице курсов валют здесь!

Прочитав эту статью от начала и до конца, вы также узнаете:

• каковы причины плохой кредитной истории;
• сколько хранится кредитная история в БКИ;
• как почистить кредитную историю и можно ли очистить её в России;
• в какие МФО лучше обращаться для улучшения КИ.

В конце статьи мы традиционно отвечаем на самые популярные вопросы по рассматриваемой теме.

Представленная публикация будет полезна не только тем, у кого кредитная история уже испорчена, но и тем, кто просто регулярно оформляет займы. Итак, поехали!

1. Какое значение имеет кредитная история заёмщика 📝?

В процессе принятия решения о возможности выдать кредит клиенту в первую очередь банк оценивает его платёжеспособность. Ключевым показателем при этом выступает кредитная история.

Испорченная репутация, недобросовестное выполнение финансовых обязательств в процессе обслуживания предыдущих займов может стать серьёзным препятствием при получении кредитов в будущем.

Важно знать! Каждое обращение в финансовую организацию обязательно заносится в кредитное досье. Даже при отказе в выдаче займа информация об оформлении заявки отражается в кредитной истории.

Чтобы шанс на получение средств на потребительские цели, автокредитование и ипотеку был выше ↑, необходима положительная кредитная история. Даже при наличии грамотной бизнес-идеи и качественного проекта кредитные организации откажут в финансировании, если в прошлом у заёмщика были проблемы с выполнением кредитных обязательств.

Взаимоотношения заёмщика с банками в России регулируются федеральным законом «О кредитных историях». Именно этот акт определяет основания для работы с данными о репутации заёмщика. Благодаря принятию названного закона риск кредиторов существенно снизился , а защита клиентов со стороны государства улучшилась .

Некоторые клиенты, которые достоверно знают о том, что их кредитная история испорчена, интересуются, когда она «обнулится». На самом деле ответ на этот вопрос, скорее всего, расстроит недобросовестных заёмщиков.

Бюро кредитных историй хранит информацию о выполнении обязательств в течение 15 лет с даты, когда данные были изменены в последний раз.

Только когда с момента нарушений пройдёт 15 лет, информация о них будет аннулирована. Поэтому если просрочки были недавно, вероятность положительного решения по заявкам на кредит минимальна.

Информация о репутации заёмщика хранится в бюро кредитных историй (сокращённо БКИ). Оно представляет собой коммерческую организацию, целью создания которой было оказание информационных услуг по формированию, хранению и обработке данных, а также предоставлению по запросу отчетности о них.

Чтобы узнать, в каком именно бюро хранится информация о конкретном заёмщике, необходимо знать код субъекта кредитной истории. О нём мы подробно рассказывали в одной из наших статей.

2. Почему кредитная история может стать плохой — 5 основных причин

На самом деле сохранить безупречной кредитную историю не так уж и сложно. Достаточно добросовестно выполнять взятые на себя кредитные обязательства, не допускать намеренного искажения информации о себе. Если соблюдать эти простые правила, удастся не испортить свою репутацию.

Между тем можно выделить 5 главных причин, которые чаще всего портят кредитную историю заёмщиков.

В процессе выдачи кредита заёмщик с банком подписывает кредитный договор, неотъемлемой частью которого является график внесения платежей.

Важно чётко придерживаться этого документа, вносить оплату в соответствии со сроком и суммой, которые в нём указаны. Не стоит забывать, что даже несколько дней просрочки и недоплата всего нескольких рублей отрицательно скажутся на кредитной истории.

Многие банки предлагают несколько различных способов внесения платежей. Используя каждый из них, следует учитывать сроки зачисления. Важно помнить, что моментом оплаты считается именно момент поступления средств на кредитный счёт, а не отправка их.

Если деньги будут внесены в дату, указанную в графике, а срок зачисления будет составлять несколько суток, такой факт также будет считаться нарушением и отрицательно скажется на репутации.

Иногда кредитная история может быть испорчена из-за ошибок сотрудника банка или самого клиента. Достаточно допустить ошибку в ФИО заёмщика, сумме платежа или сроке, чтобы подпортить репутацию. Именно поэтому следует внимательно проверять подписываемые документы.

Более того, специалисты рекомендуют ежегодно проверять кредитную историю (тем более, что 1 раз в год можно сделать это бесплатно ). О том, как узнать свою кредитную историю бесплатно по фамилии через интернет, мы писали в прошлой статье.

В кредитной сфере достаточно распространены факты мошенничества. Его влияние на кредитную историю также не стоит сбрасывать со счетов.

Например: Известны случаи, когда мошенники незаконно получали займ, воспользовавшись паспортом какого-либо гражданина. Естественно, платежи по нему они не вносили. В итоге кредитная история владельца паспорта таким фактом была испорчена.

Нельзя исключать вероятность технических ошибок. При оплате может возникнуть сбой в терминале и программном обеспечении. В итоге платёж не поступит или поступит не вовремя.

Даже если будет проведено расследование и будет доказано, что в нарушении сроков оплаты клиент не виноват, сведения о нём могут быть уже отправлены в БКИ. Чтобы не допустить влияния таких фактов на кредитную историю, важно периодически проводить её проверку.

Несмотря на то, что информация в кредитной истории хранится достаточно долго, не стоит думать, что все нарушения оказывают одинаковое влияние. Вполне естественно, что просрочка в 1 день в течение 10-летнего кредита не может сравниться с полным отказом от выплат через несколько месяцев.

Далеко не все попадают в список бюро кредитных историй из-за нарушения сроков платежей по кредитам. Иногда «штрафники» вообще ни разу не брали кредитов или оплачивали их в срок.

Дело в том, что злостная неуплата коммунальных услуг, а также налогов тоже может неблагоприятно отразиться на кредитной истории. Получается, что на репутацию влияет выполнение абсолютно всех финансовых обязательств, а не только кредитных .

3. Можно ли почистить (очистить) кредитную историю ✂?

Удалить какие-либо сведения из кредитной истории, а тем более полностью очистить информацию о заёмщике не представляется возможным . Все данные, хранящиеся в каталогах БКИ, находятся под серьёзной многоэтапной защитой.

Доступ к информации имеется только у небольшого количества ответственных сотрудников. При этом каждое совершаемое ими действие фиксируется в системе. Согласно российскому законодательству сведения о заёмщике в БКИ хранятся в течение 15 лет с момента последнего их изменения.

При этом следует понимать, что любые изменения вносятся только по требованию клиента и при наличии письменного его согласия. Финансовые организации не вправе самостоятельно запрашивать информацию из кредитной истории, а также подавать запросы на её изменение при отсутствии соответствующего согласия заёмщика.

На основании вышесказанного можно сделать вывод, что любые организации, которые утверждают, что могут удалить негативную информацию из кредитной истории, на самом деле обычные мошенники .

Некоторые компании, заручившись официальным согласием клиента, запрашивают в бюро информацию о его кредитной истории. Получив отчёт, они внимательно изучают его в поисках лазеек для повышения⇑ рейтинга заёмщика. Естественно, процесс этот длительный. Более того, бесплатно подобные компании не работают. Поэтому клиенту придётся выложить немалую сумму за чистку кредитной истории и других подобных услуг.

4. Как исправить ошибки в кредитной истории ✍ – меры по исправлению неточностей

Кредитная история может быть испорчена не только в случае некачественного исполнения своих финансовых обязательств. В информации могут содержаться неточности, которые искажают её.

Чаще всего ошибки можно отнести к одному из следующих видов:

1. Недостоверная информация о заёмщике. Чаще всего ошибки возникают в дате и месте рождения, адресе проживания, в написании сложных фамилии, имени и отчества. Такие неточности не вызывают особых проблем. При их обнаружении они без каких-либо проблем достаточно быстро устраняются.
2. Информация о невозвращённых кредитах. Иногда сотрудники финансовых организаций по каким-либо причинам не сообщают в БКИ о том, что заёмщик полностью рассчитался по займу. Чаще всего такие ситуации возникают, когда банк лишается лицензии и устанавливается временная администрация. В такой ситуации проблемы с кредитной историей возникают не по вине заёмщика .
3. Отражение в кредитной истории информации о кредитах, которые клиент никогда не получал. Этот вид неточности является одним из самых неприятных. Заёмщики при изучении отчёта о своей кредитной истории могут найти в ней просрочки по никогда не оформляемым ими кредитам. Чаще всего это объясняется 2-мя причинами – невнимательностью работников банка и фактами мошенничества.

Если в отчёте о кредитной истории выявлены ошибки, следует незамедлительно направить в БКИ уведомление об этом. При этом важно приложить к нему копии документов и справок, которые подтверждают факт ошибок в данных. Такие копии перед отправкой следует обязательно нотариально заверить.

Законодательно установлено, что сотрудники БКИ вправе рассматривать полученное уведомление в течение 1 -ого месяца. В тех случаях, когда это необходимо, к проверке могут привлечь банк, который направил в бюро спорную информацию.

Когда расследование будет окончено, заёмщику направят официальный ответ. Если клиента полученное заключение не удовлетворит, он вправе для решения своего вопроса обратиться в суд.

Принимая решение об исправлении кредитной истории, важно помнить, что изменить можно только ту информацию, которая появилась в досье заёмщика ошибочно . Нет смысла пробовать стереть негативные данные, которые соответствуют действительности. Время на это занятие будет потрачено впустую.

5. Как улучшить кредитную историю, если она испорчена – ТОП-6 способов улучшения плохой КИ 💸

Если подавая заявки на кредит, клиент постоянно получает отказы, возможно у финансовых организаций имеются сомнения относительно его платёжеспособности. Чаще всего они связаны с проблемами в кредитной истории.

Однако не стоит думать, что если репутация подпорчена, получить выгодный займ больше никогда не удастся. На самом деле существует несколько работающих способов, которые помогут исправить кредитную историю.

Сегодня заёмщиков с испорченной кредитной историей достаточно много. В борьбе за каждого клиента финансовые организации разрабатывают специализированные программы для улучшения репутации. После её прохождения клиент может рассчитывать на выгодное предложение по получению займа.

К примеру: Программа «Кредитный доктор» от Совкомбанка. Суть метода заключается в последовательном оформлении нескольких займов с постепенным возрастанием сумм. По окончании программы при успешном её прохождении заёмщик может рассчитывать на получение оптимального кредита по средней на рынке процентной ставке.

Одним из самых простых и наименее затратных способов исправить кредитную историю является оформление кредитной карты. При этом следует выбирать банки, которые наименее требовательны к потенциальным клиентам. О том, где оформляют кредитные карты по паспорту с моментальным решением в режиме онлайн, мы писали в одной из наших статей.

Проще всего получить кредитную карту в финансовой организации, которая обслуживает зарплатную карту, занята активным привлечением клиентов или активно продвигает новый кредитный продукт.

Но следует иметь в виду, что для исправления репутации придётся регулярно расходовать средства с лимита кредитки, своевременно пополняя её. Через некоторое время можно рассчитывать на повышение кредитного лимита.

При выборе из нескольких программ по оформлению кредитных карт следует обращать внимание на следующие их параметры:

1. Грейс-период, его наличие и длительность. При безналичном расходовании денежных средств и возврате их в течение льготного срока проценты начислены не будут. В некоторых случаях грейс-период предусмотрен и для снятия наличных;
2. Стоимость выпуска, а также годового обслуживания;
3. Ставка – чем ниже ↓ процентная ставка, тем меньше ↓ будет переплата по оформляемой кредитной карте;
4. Различные скидки. Предусмотрены ли по карте какие-либо бонусы, кэшбек.

При пополнении карты важно внимательно относиться к правилам расчёта крайнего срока внесения средств. Так как они могут отличаться в разных банках, клиенты нередко вносят деньги после окончания льготного периода и не понимают, почему им были начислены проценты.

Если банки отказываются оформить карту сразу на большую сумму, стоит согласиться на небольшой кредитный лимит. Если постоянно поддерживать активность – регулярно рассчитываться картой и своевременно пополнять её, можно со временем рассчитывать на повышение ↑ лимита.

Ещё одним достаточно эффективным способом исправить кредитную историю является получение займов в микрофинансовых организациях. Такие финансовые компании выдают в долг на короткий промежуток времени небольшие денежные суммы.

Получить микрозайм можно непосредственно в интернете путём зачисления на банковскую карту. Если оформить его несколько раз и своевременно вернуть, можно рассчитывать на исправление кредитной истории.

Серьёзным недостатком микрозаймов является высокий↑ уровень переплаты. Ставка при этом обычно указывается дневная , поэтому многим клиентам кажется, что процент достаточно мал. На самом деле, если пересчитать ставку в годовую, получится переплата в несколько сот процентов.

Важно ещё до получения микрозайма оценить свои финансовые возможности. Нередко уже через месяц приходится вернуть в 2 раза большую сумму, чем была получена.

Когда нет уверенности, что в срок удастся вернуть долг с процентами, лучше микрокредит не оформлять. Если возникнут проблемы с выплатами, кредитную репутацию можно ещё больше испортить.

При использовании микрокредитов лучше всего занимать небольшие суммы на срок, составляющий несколько дней. Последовательное погашение нескольких таких займов приводит к пополнению кредитной истории положительными сведениями. В итоге можно рассчитывать на более выгодные предложения по традиционным кредитам. О том, как и где взять кредит с плохой кредитной историей без справок о доходах, читайте в статье по ссылке.

Однако используя описанный способ, следует иметь в виду, что досрочное погашение микрофинансовыми организациями рассматривается как недостаток. Также необходимо учитывать, что отправка информации в БКИ осуществляется ежемесячно либо 1 раз в 2 недели.

Одним из наиболее доступных способов улучшить кредитную историю являются покупки в рассрочку. Такой вариант лучше всего подходит тем, кто планирует приобрести достаточно дорогостоящий товар.

Не имеет никакого значения, какой именно товар покупать. Оформив товарный кредит либо рассрочку, важно своевременно выплатить их. Это поможет существенно повысить⇑ вероятность положительного решения по подаваемым в банк заявкам в будущем.

Хорошей альтернативой 2-м названным схемам может стать карта рассрочки. Подобные предложения активно продвигаются в последнее время многими банками. Чтобы такой продукт помог исправить кредитную историю, важно тщательно анализировать свои финансовые возможности и не нарушать сроки внесения платежей.

Как мы уже говорили, далеко не всегда в проблемах с кредитной репутацией виноват сам заёмщик. В некоторых случаях информация, размещённая в отчёте, может быть ошибочной.

При обнаружении неточностей в первую очередь следует обращаться к кредитору, по вине которого они были допущены. Если во внесении исправлений будет отказано, придётся взаимодействовать по этому вопросу с бюро кредитных историй и с судом.

Изменение информации в кредитной истории на основании судебного решения в большинстве случаев осуществляется при возникновении ошибок по следующим причинам:

• программные и технические сбои во время обработки платежа заёмщика;
• мошеннические действия;
• ошибки сотрудников кредитной организации, ответственных за передачу данных в БКИ.

До начала судебного разбирательства в обязательном порядке осуществляется процедура досудебного урегулирования с привлечением бюро кредитных историй.

Чтобы внушить доверие кредитору, можно оформить банковский вклад. Конечно, такой вариант требует наличия определённой денежной суммы. В идеале вклад необходимо регулярно пополнять.

Нередко своим клиентам, имеющим депозит, банки предлагают оформить займ на достаточно выгодных условиях.

Даже если нет серьёзных накоплений, можно найти вклад с возможностью пополнения и частичного снятия на протяжении всего срока. Оформив такой договор, останется вносить на счёт часть заработной платы. В случае необходимости средства без проблем можно снять.

Все описанные выше способы позволяют изменить кредитную историю в лучшую сторону. Однако не стоит рассчитывать на моментальный результат . Улучшение кредитной истории – это всегда длительная и кропотливая работа.

6. Как восстановить кредитную историю с помощью займа — поэтапная инструкция 📋

Принимая решение исправить кредитную историю, в первую очередь необходимо выбрать компанию-партнёра, которая поможет сделать это. Чтобы избежать проблем при выборе в пользу микрозаймов, советуем воспользоваться представленной ниже инструкцией.

Прежде чем приступить к оформлению микрозайма, следует ознакомиться с информацией о компаниях для его выдачи. При этом необходимо изучить репутацию МФО, а также узнать, с какими БКИ она работает.

Чтобы оценить рейтинг микрофинансовой организации, необходимо обратить внимание на следующие показатели:

• срок работы на российском финансовом рынке;
• наличие филиалов в различных городах по всей стране;
• изучение отзывов клиентов.

Специалисты не рекомендуют оформлять займ в первой попавшейся компании, даже если кажется, что условия в ней идеальны.

Лучше всего проанализировать условия минимум 3 -х МФО и сделать вывод, опираясь на следующие критерии:

1. Сотрудничество с БКИ. Лучше всего обращаться за займом в микрофинансовую организацию, которая передает информацию в БКИ, где содержатся сведения о вас. Ещё один вариант – сотрудничать с МФО, которые направляют информацию в несколько бюро.
2. Удобство получения займа. Важно оценить, какие способы использует сервис. Чаще всего деньги выдают наличными или в режиме онлайн на банковскую карту. В первом случае стоит заранее поинтересоваться, где находится офис МФО.
3. Процентная ставка по займу. Некоторые микрофинансовые организации указывают ставку завуалированно – в виде переплаты или только в договоре, который немногие заёмщики читают до подачи заявки. При этом у большинства МФО на сайте есть калькулятор, который позволяет рассчитать переплату. С его помощью можно без труда проанализировать, сколько будет стоить займ.
4. Юридическое оформление займа. Специалисты рекомендуют ещё до момента подачи заявки запросить у МФО образец договора и тщательно изучить его. При этом стоит обратить внимание на наличие так называемых стоп-факторов. Так, в случаях, когда в договоре обозначается необходимость передать в залог ценное имущество, профессионалы не советуют соглашаться на оформление такого займа.
5. Наличие и размер дополнительных комиссий. Важно знать, взимает ли кредитор плату за оформление займа, выдачу наличных, приём платежей.

Когда микрофинансовая организация будет выбрана, останется подать заявку. С этой целью можно посетить офис компании. Важно при этом взять с собой гражданский паспорт, а также второй документ, удостоверяющий личность.

Однако гораздо удобнее подавать заявку в режиме онлайн. Сегодня такая возможность есть у большинства МФО. На оформление документов обычно требуется около 30 минут.

Специалисты не устают напоминать заёмщикам, что перед подписанием договора его необходимо внимательно прочитать от начала и до конца .

При этом важно проверить, чтобы не было указаний, что в случае невыплаты долга заёмщику придётся передать кредитору своё имущество. Также следует убедиться, чтобы тариф по обслуживанию займа соответствовал предложению.

Огромное значение при оформлении займа имеют штрафы. Поэтому информацию о них необходимо внимательно изучить, обращая внимание на условия начисления и размер санкций.

Когда условия договора будут проверены, останется подписать соглашение и получить график погашения. Важно заранее уточнить, какие способы внесения средств могут быть использованы и выбрать оптимальные варианты.

Выплаты могут осуществляться 2 -мя способами:

1. частями с определённой периодичностью;
2. единовременно в конце срока.

Специалисты рекомендуют для получения средств пользоваться безналичными способами – на банковскую карту, электронный кошелёк, денежным переводом. При использовании таких вариантов у заёмщика сохраняется документальное подтверждение полученной суммы.

Когда средства получены, важно разумно распорядиться ими. При этом следует учитывать сроки возврата, установленные договором. Если к указанной дате не планируется финансовых поступлений, стоит сохранить полученную сумму для возможности внесения платежа.

🔔 Важно помнить, что нарушение условий возврата может ещё более усугубить ситуацию с испорченной кредитной историей. Поэтому необходимо соблюдать сроки внесения платежей. В процессе оплаты стоит позаботиться о сохранении документов, подтверждающих внесение средств.

7. ТОП-3 МФО для исправления кредитной истории 🏦

Чтобы самостоятельно изучить и сравнить условия по займам нескольких МФО, потребуется немало времени. Чтобы облегчить эту задачу, рассмотрим ТОП- 3 компании, которые имеют качественную репутацию и отличаются выгодными условиями.

Компания Ezaem предлагает оформить первый займ абсолютно бесплатно. При повторном кредитовании начинается начисление процентов.

В пересчёте на годовую ставку за пользование средствами в течение 15 дней придётся платить более 700 %. Если же оформить займ на 30 дней, ставка будет установлена на уровне около 600 % годовых.

Заемщики могут самостоятельно выбрать, каким образом получить средства по одобренным заявкам.

Деньги можно получить разными способами:

• наличными;
• на банковский счёт или карту;
• кошелёк Киви;
• денежным переводом по системе Contact.

Вносить платежи можно наличными, банковской картой, а также почтовым или банковским переводом. С целью предварительного изучения условий договора соглашение можно скачать на сайте МФО. Здесь же размещены подробные тарифы кредитования.

На первый займ MoneyMan даёт скидку – 50%. При получении кредита на сумму 10 000 рублей ставка устанавливается на уровне 1,85 % за каждый день.

Получить деньги можно на банковскую карту или счёт, наличными, через системы денежных переводов. Внесение платежей осуществляется через платёжные терминалы, перечислением с банковской карты или счёта.

Не стоит пугаться того, что в рассматриваемом МФО предусмотрен расширенный пакет документов. Помимо договора придётся подписать согласие и обязательства.

Е-капуста также предлагает новым клиентам различные акции. На сегодняшний день действует условие об отсутствии начисления процентов на первый займ.

Е-капуста по кредитам устанавливает следующие ставки:

• в течение первых 12 дней – 2,1 % за каждый день;
• 1,7% за каждый последующий день.

Следует иметь в виду, что на сайте МФО нет калькулятора для расчёта параметров займа. Поэтому более подробную информацию о размере переплаты удастся получить только в личном кабинете после регистрации.

Получить деньги, так же как и оплатить займ, можно с использованием банковских карт, электронных кошельков или наличными. МФО утверждает, что информация абсолютно обо всех займах передаётся в БКИ.

Для большей наглядности все параметры кредитования в рассмотренных МФО сведены в таблицу.

Таблица: «ТОП- 3 микрофинансовых организаций и условия кредитования в них»

В таблице представлены предложения* проверенных финансовых организаций, которые предусматривают исправление кредитной истории микрозаймами онлайн.

*Актуальную информацию об условиях получения займов смотрите на официальных сайтах МФО.

8. Как исправить кредитную историю, если не дают кредиты — 6 полезных советов 💎

На самом деле не так давно многие банки выдавали кредиты абсолютно всем, не проверяя платёжеспособность, только при предоставлении паспорта.

Однако по состоянию на начало 2017 года просроченная задолженность россиян перед банковскими организациями превысила 2 триллиона рублей.

При этом статистические данные свидетельствуют, что больше 50 % заёмщиков оформляют новые кредиты, чтобы погасить действующие.

В итоге многие заёмщики оказались в ситуации, когда при подаче заявок они везде слышат отказ. Кредиторы уже не верят, что они в состоянии выполнять взятые на себя обязательства.

Но исправить ситуацию можно . Для этого необходимо чётко следовать представленным ниже советам.

Специалисты уверены, что самым достойным и в то же время надёжным способом восстановить кредитоспособность является погашение имеющейся задолженности, с этой целью придётся предпринять несколько шагов :

Шаг 1. Направить запрос в центральный каталог кредитных историй, чтобы узнать, в каких БКИ имеются данные о вас.

Дело в том, что информация о кредитной истории может храниться в нескольких бюро.

Всё зависит от того, в каких организациях оформлялись займы. Информацию в ЦККИ можно получить бесплатно ( за исключением тех случаев, когда запрос от имени заёмщика оформляет посредническая организация).

Шаг 2. Когда справка из ЦККИ будет готова, необходимо обратиться в бюро кредитных историй, клиентом которых является заёмщик. Там запрашивается информация об имеющихся сведениях.

Каждое бюро представляет бесплатную справку 1 раз в год. Но при этом необходимо обратиться к нотариусу, чтобы он заверил подпись на запросе. Естественно, за такие услуги придётся заплатить.

В справке о кредитной истории отражается информация о фактах допущения просрочек по кредитам. При этом для каждого периода указывается его длительность в днях.

При подаче заявок на кредит банки оценивают длительность просрочек:

• Если она превышает 30 дней, изучаются причины, повлекшие нарушения, а также устранены ли они на данный момент.
• Если длительность просрочки превышает 90 дней, в выдаче нового займа, скорее всего, откажут.

Важно понимать, что в БКИ накапливается информация обо всех видах кредитов – потребительских, автокредитах, ипотеке, картах.

Шаг 3. Когда заёмщик получил на руки отчёт о кредитной истории, он уже точно знает, куда и сколько он должен. Остаётся связаться с кредитором и погасить займ.

Если же долг продан коллекторской компании, специалисты рекомендуют в первую очередь потребовать у неё договор цессии, по которому осуществлено приобретение. Более того, с таким соглашением стоит направиться в банк, чтобы убедиться в его актуальности.

Шаг 4. Когда долг будет погашен, следует оформить запрос в бюро кредитных историй на внесение в отчёт соответствующей информации.

После внесения всей суммы долга важно не забыть взять у сотрудников кредитной организации или компании по взысканию долга справку о том, что клиент более не является должником.

Кроме того, после совершения оплаты следует сохранить документ, подтверждающий внесение денег. Если этого не сделать, существует риск, что средства не дойдут до места, а задолженность не будет погашена.

Этот вариант также способен помочь исправить кредитную историю и повысить вероятность одобрения по заявке на кредит. Для этого необходимо трудоустройство у работодателя, который выдаёт средства безналичным образом.

Через 3 месяца регулярных начислений на карту можно попытаться подать заявку на кредитку. Если банк даст согласие и оформит такую карту, необходимо регулярно пользоваться предоставленным лимитом и своевременно возвращать долг.

Такой подход позволяет примерно через 12—36 месяцев улучшить кредитную историю. Однако этого вряд ли будет достаточно, чтобы получить займ на большую сумму. Тем не менее, на мелкие кредиты уже вполне можно рассчитывать.

Важно помнить, что в большинстве случаев при проверке заёмщика сотрудники банка обращают внимание на последнюю информацию в бюро кредитных историй.

Поэтому несомненным плюсом будет оформление в недавнем прошлом кредитов, а также своевременное их погашение. Так, постепенно положительная история перекроет отрицательную.

Такой вариант улучшения кредитной истории достаточно длительный. Зато он позволяет существенно увеличить уровень доверия банков к заёмщику.

Главное преимущество такого способа заключается в том, что для оформления займа обычно требуется только паспорт. При этом МФО, как и другие кредиторы, передают информацию о своевременном выполнении обязательств в бюро кредитных историй.

Чтобы улучшить репутацию при помощи займов в МФО, необходимо сначала занять минимальную↓ сумму, а после успешного погашения можно увеличить размер оформляемого кредита. После остаётся постепенно повышать↑ сумму и своевременно выполнять обязательства.

Во время проверки отчёта о своей кредитной истории заёмщики нередко выявляют в нём определённые ошибки и неточности. Законы позволяют клиентам исправить сведения, которые не соответствуют правде.

Процедура будет включать следующие действия:

1. Заёмщику необходимо направить в бюро кредитных историй соответствующий запрос. В нём важно отразить информацию обо всех ошибках и неточностях, которые следует изменить.
2. Кредитору, который направил спорные сведения, направляется обращение с целью проверки информации. В течение 2-х недель он обязан либо исправить кредитную историю, либо оставить её без изменений, если предоставленные данные достоверны.
3. Бюро кредитных историй в свою очередь подготавливает и направляет заёмщику отчёт в течение 30 дней с момента получения им запроса.

Важно понимать, что на исправление достоверной информации рассчитывать не стоит. Изменения вносятся только в случае реальных ошибок.

Если в исправлении неточностей будет отказано, заёмщик вправе с этой целью направиться в судебные органы.

Если кредитная история безнадёжно испорчена, можно для увеличения вероятности положительного решения по заявке на займ предложить кредитору в качестве обеспечения ценное имущество.

Важно, чтобы имущество отвечало следующим требованиям:

• принадлежало заёмщику на праве собственности;
• было высоколиквидным, то есть оно должно пользоваться спросом на рынке.

В случае отказа заёмщика от внесения платежей банк достаточно быстро и без особых проблем реализует предмет залога и вернёт себе сумму задолженности. Чаще всего с этой целью используются автомобили и недвижимость.

Однако в случае серьёзных проблем с кредитной историей рассчитывать на выгодные условия предоставления займа не приходится даже при условии качественного обеспечения .

Скорее всего, деньги будут выданы по высокой ставке, которая может достигать 50 % годовых. Зато такой займ при своевременном возврате способен оказать положительное влияние на кредитную историю.

Если вы хотите подробнее узнать о том, как и где лучше взять кредит под залог недвижимости, читайте нашу статью.

Для исправления кредитной истории можно воспользоваться специальными банковскими программами. При их использовании заёмщик полученные деньги отдаёт в оплату услуг по улучшению репутации.

Несмотря на то, что средства по таким банковским программам клиенту на руки не выдаются, вернуть их необходимо . Размер займа и, соответственно, платежей зависит не только от кредитной организации, но и от качества кредитной истории конкретного заёмщика.

Напоследок ещё один очень важный совет – никогда не передавайте деньги, документы и личные сведения мошенникам. Отличить их нетрудно: такие люди гарантируют выдачу кредита и просят внести комиссию за оформление заявки.

Некоторые мошенники предлагают за деньги улучшить кредитную историю. Подобные предложения крайне сомнительны, ведь улучшить репутацию может только сам заёмщик.

9. FAQ — часто задаваемые вопросы

Тема улучшения кредитной истории волнует многих. При этом в процессе её изучения обычно возникает немало вопросов. В конце статьи мы традиционно постарались ответить на самые популярные из них.

Многие заёмщики с плохой репутацией задаются вопросом, как улучшить свою кредитную историю через интернет без оплаты комиссии, предоставив только фамилию.

Однако следует понимать, что в режиме онлайн можно только узнать, какие сведения содержатся в отчёте.

Немало компаний через интернет предлагают ускорить получение информации. Однако исправить кредитную историю, используя только фамилию заёмщика, они не в состоянии. Максимум, чем они могут помочь – проконсультировать по поводу улучшения репутации.

Иными словами, реабилитировать кредитную историю только по фамилии через интернет не удастся . Даже в тех случаях, когда необходимо исправить ошибки, придётся подготовить пакет подтверждающих документов.

Оформляя любой займ, важно помнить о кредитной истории. Любое нарушение исполнения обязательств будет сказываться на репутации клиента достаточно долго.

Через сколько обновляется кредитная история? Полное обнуление кредитной истории произойдёт только через 15 лет после внесения последнего изменения в неё. При этом не должно направляться запросов в БКИ и оформляться новых кредитов.

Тем не менее, нарушения обнуляются в досье примерно через 5 лет. Но и здесь есть важное условие – следует регулярно оформлять займы на небольшую сумму, своевременно выполняя по ним обязательства.

Нередко в интернете встречается реклама с предложением удалить кредитную историю или исправить сведения в отчёте. Удивительно, но многие заёмщики, кредитная история которых испорчена, до сих пор слепо верят, что это возможно осуществить.

Важно помнить, что российское законодательство строго регламентирует возможность корректировки кредитной истории. Изменить её можно только в случае обнаружения ошибок и неточностей.

В России не существует способа почистить кредитную историю по одному лишь желанию. Обновление отчёта происходит постоянно, поэтому ни один человек или компания не в состоянии повлиять на отражаемую в нём информацию.

Деятельность БКИ строго регламентируется Центральным банком России . Любые сведения вносятся в кредитную историю только после проведения определённой правилами проверки. Конечно, могут возникнуть ошибки. Однако их вероятность достаточно низкая↓. Кстати , даже после смерти заёмщика информация о нём хранится ещё 3 года.

Получается, что повлиять на данные в кредитной истории, а тем более удалить их, попросту невозможно . Отчёт представляет собой выписку с информацией о займах, размере задолженности, а также допускаемых просрочках.

10. Заключение + видео по теме 🎥

Кредитная история сегодня является одним из самых важных показателей платёжеспособности потенциального заёмщика. На неё обращают внимание большинство кредиторов. Поэтому так важно стараться не испортить свою репутацию.

Тем не менее, если кредитная история уже испорчена, есть шанс её исправить. Но следует иметь в виду, что это достаточно длительный процесс, который потребует немало усилий от заёмщика.

В завершение мы рекомендуем посмотреть видеоролик о том, как проверить и исправить кредитную историю:

Мы желаем читателям финансово журнала «RichPro.ru», чтобы ваша кредитная история была положительной. Если же она плохая, надеемся, что вам удастся исправить её быстро и легко.

Если у вас остались вопросы, замечания либо дополнения по данной теме, то пишите их в комментариях ниже. Будем также благодарны, если вы поделитесь статьей со своими друзьями в соц сетях. До новых встреч!

Источник: https://richpro.ru/finansy/kak-ispravit-uluchshit-vosstanovit-kreditnuju-istoriju-instrukcija-i-sposoby-ispravlenija.html

12 способов исправить плохую кредитную историю + 9 банков и МФО, которые идут навстречу клиентам с негативной репутацией

Испорченая кредитная история грозит не только отказом в оформлении заявки на ипотеку, автокредит, потребительский кредит наличными, но и сулит проблемами при трудоустройстве, высокими ставками в страховании. Ухудшить кредитный рейтинг можно не только просрочками, но и банковскими ошибками, долгами по алиментам и ЖКХ, неоплаченным штрафам ГИБДД, частыми запросами кредитной истории и рядом других причин. В этой статье мы подробно рассмотрим что портит кредитную историю и как ее исправить.

Что такое кредитная история

Кредитная история – это документ, который содержит сведения о вашем взаимодействии с финансовыми организациями и определяет рейтинг вашей платежеспособности. На основании этого рейтинга кредитная организация принимает решение о выдаче или отказе в получении кредита. В кредитной истории хранятся данные о кредитах (сумма, просрочки, дата погашения), действующих и выплаченных, за последние 10 лет. Здесь же содержится информация о решениях суда (алименты, коммунальные услуги, услуги связи), данные о банкротстве.

Кредитную историю используют банки, микрофинансовые организации, работодатели, страховые компании, сервисы аренды автомобилей. По ней можно понять, что вы за человек, насколько ответственно подходите к своим обязательствам, как много у вас долгов. Более подробно читайте здесь: Что такое кредитная история, как она выглядит, где взять и как её НЕ испортить.

Каждый гражданин может получить свою кредитную историю бесплатно, дважды в течение календарного года. Она хранится в Бюро кредитных историй (БКИ). Финансовые организации могут передавать данные в одно или несколько бюро, каждый банк сам выбирает, с каким бюро сотрудничать. Схематично передачу информации о кредитах можно изобразить так, на примере 4 БКИ и 4 кредитов в разных банках:

Плюсы означают, что кредит был передан в это бюро, минусы – нет. В отчете Эквифакс вашу кредитную историю буду формировать кредиты 1 и 4, в ОКБ – 2, 3, 4, в НБКИ – 1, 2, 3, в Русском стандарте – кредит 3. Кредитный рейтинг тоже будет отличаться в разных бюро. Если по кредиту 1 были допущены просрочки платежей, то в Эквифакс и НБКИ ваш отчет будет хуже, чем в двух других бюро.

Что может испортить КИ

Кредитную историю ухудшают:

Просрочки по кредитам; Неактуальные данные; Банковские ошибки; Задвоение данных; Частые запросы кредитов и отказы; Частая смена данных; Высокая долговая нагрузка; Частое использование микрокредитов; Поручительство; Судебные разбирательства; Небанковские долги; Мошенничество; Банкротство.

Разберем каждый вариант подробно.

В кредитной истории фиксируются все просрочки, даже если вы опоздали всего на один день. Банки ведут такую статистику, чтобы облегчить работу себе и своим коллегам. Ведь если банки выдадут кредиты и по ним будут большие долги, то кредитная организация может обанкротиться. Поэтому, кредитные истории помогают банкирам отсеять «плохих» клиентов и выдать кредиты «хорошим».

Вот так будут выглядеть просрочки в кредитной истории:

Теперь несколько важных советов. Одно дело, когда человек недисциплинированный и безответственный. Здесь советы давать трудно, такой человек сам себя наказывает. Другое дело, когда кредитную историю ответственного и серьезного к своим долгам человека портит невнимательность операциониста в отделении банка или незнание сроков банковских переводов.

Выше, в примере с Сергеем, присутствует банковская ошибка. Однако, бывают и другие банковские ошибки, которые нужно своевременно нахдить в своей кредитной истории и исправлять. Например, банки могут по ошибке не передать в бюро кредитных историй информацию о закрытии кредита. Вы приходите за новым кредитом, будучи уверенным в своей репутации, но получаете отказ. Проверяете свою КИ и видите, что тот самый кредит висит открытым и новый банк счел вас злостным неплательщиком.

Обратитесь в банк, который допустил ошибку и попросите их внести исправление. Они должны сделать это в течение 5 дней.

Или вот еще пример: у вас может быть однофамилец, у которого совпадает фамилия, имя и отчетство. Его данные по кредитам могут по ошибке записаться на вас.

Такая ситуация может возникнуть, когда один и тот же кредит попадает в базу данных БКИ дважды. Это может быть как человеческая ошибка, так и технической сбой. Бывают ситуации, когда банк продает долг коллекторскому агенству. А те, в свою очередь, также передают данные по этому кредиту в Бюро. Вот и получаются задвоения кредитов.

В итоге, когда вы придете за новым кредитом, то банк будет думать, что у вас слишком высокая долговая нагрузка, так как на вас висит два кредита. Из-за этого могут отказать или существенно снизить запрашиваемую сумму.

Здесь подразумевается большой перерыв между последним кредитом и запросом в банк на новый кредит. Допустим, вы погасили последний кредит 5 лет назад и с тех пор больше не пользовались услугами банков. За эти 5 лет могло многое произойти, например, вы могли сменить паспорт, фамилию, работу, место жительства, обрасти иждивенцами и т.д. Если текущие данные и последняя запись в КИ будут сильно отличаться, то у кредитора могут возникнуть подозрения и вам могут отказать.

Поэтому, если вы планируете оформить какой-то серьезный для вас кредит (ипотеку, автокредит, кредит на бизнес, свадьбу и т.п.), то лучше заранее подготовиться к этому событию. Проверьте кредитную историю и если вы видите, что там отражены старые данные или имеется большой перерыв, то оформите какую-нибудь кредитную карту, пользуйтесь ей на протяжении 3-6 месяцев, а затем обращайтесь за важным кредитом.

При каждом запросе в банк, будь это личное посещение офиса или заявка через интернет, банк формирует запрос в Бюро кредитных историй. Если банк видит, что вы недавно оформляли запрос на кредит в десяти других банках и теперь пришли к ним, то у него возникают подозрения и он может вам отказать. Поставьте себя на место банкира, зачем человеку оформлять запрос сразу в нескольких банках? Может быть вы хотите набрать кредитов и исчезнуть? Или объявить себя банкротом?

А на деле может все гораздо прозаичнее. Вы подали заявку на кредит где-то в интернете, но заявка попала не в банк, а брокеру, который разослал ее сразу в десятки других банков, в надежде, что кто-то из них одобрит вам кредит и брокер получит за это вознагрждение?

Еще подобное может возникнуть из-за несоответствия суммы кредита и вашего официального дохода. Допустим, у вас доход 100.000 руб., но при этом официально вы можете подтвердить только 50.000 руб. Вы подаете заявки в банки на ипотеку и хотите оформить 5 млн. рублей, понимая, что вашего совокупного дохода вполне хватит для обслуживания долга. Но банк то видит, что вы можете подтвердить только 50.000 руб. При этом, у вас на иждивении двое детей и супруга в декрете, на основании чего он понимает, что свободных денег у вас остается немного. Банк отказывает вам. Вы думаете, что банк плохой и идете в следующий. Там вам тоже отказывают и по мере посещения каждого нового банка, увеличивается количество новых запросов и отказов. Да-да! Каждый отказ фиксируется в базе данных. Но мы то с вами знаем, что первые банки отказали не из-за плохой кредитной истории, а из-за отсутствия доказательств по доходам и вытекающего из этого несоответствия суммы дохода к запрашиваемому кредиту. А вот последующие банки при отказе уже опираются на отказы первых банков. Они понимают, что если вам отказали несколько банков, то что-то в ваших данных нечисто и отказывают уже автоматом.

Вот пример такого отказа в отчете ОКБ:

На скриншоте выше реальный пример из моей кредитной истории. Мне отказал Сбербанк в ипотеке. Я запросил сумму 5.100.000 руб., при чем сделал это больше ради интереса, подав заявку через интернет. Так, кстати, делают многие – балуются, подавая заявки ради интереса, пытаясь узнать, одобрит им банк энную сумму денег или нет. Так лучше не делать, особенно, если планируете брать важный кредит.

Я не совсем баловался. Подавая заявку я на 90% был уверен, что мне откажут, но все же решил проверить. Почему мне отказали? Я ИП и для подтверждения дохода должен предоставить налоговую декларацию. Но проблема в том, что декларацию я сдаю раз в год. Обратившись в мае 2019 года за ипотекой, я мог предоставить декларацию только за прошедший 2018 год. Но в 2018 году мой доход был невысокий. Я надеялся, что банк попросит свежую выписку с моего счета и увидит, что за первые 5 месяцев 2019 года мой доход выше, чем за весь 2018 год. Но банк так не сделал, руководствуясь строгими правилами и, в итоге, при рассмотрении заявки накредит основывался на низких данных 2018 года.

Из этого можно сделать следующий вывод, если вы получили отказ в первых 2-3 банках, то нет смысла идти в следующие с тем же запросом. Попытайтесь выяснить, что могло послужить отказом, а также попробуйте снизить сумму запрашиваемого кредита, либо постарайтесь легализовать все свои доходы, чтобы у вас было по ним подтверждение.

При каждом запросе на кредит нужно указывать ФИО, номер телефона, паспортные данные. Если эти данные часто меняются, то это может вызвать подозрения у банка:

Это скриншот из моей КИ. В ней видна частая смена адресов. И это правда. До 2014 года я проживал в Нижневартовске и сменил там 3 адреса прописки. Сначала я жил на Чапаева, потом на Омской, затем на Мира. В итоге, квартиру на Мира мы продали, прописались снова на Омской и переехали с семьей в Москву. В Москве мы жили с 2014 по 2017 год, снимая квартиру на ул.Лебедянская и этот адрес фигурирет в КИ. А с 2017 года перебрались в Геленджик. Я, жена и дети, по-прежнему прописаны в Нижневартовске, снимая квартиру в Геленджике. И новый адрес фактического местонахождения также отражен в КИ.

Стоит отметить, что у меня были свежие отказы по кредитам, которые я пытался оформить в Геленджике. И вполне возможно, что этому послужила относительно частая смена адресов. При этом, у меня отличная кредитная история, но есть несколько кредитных карт, которые я использую для получения кэшбэка. Так что причиной отказа могла стать и высокая долговая нагрузка.

Но вернемся к общим принципам: если банк видит, что у вас часто меняются данные, например, телефон, то он сделает вывод, что потом с вами могут возникнуть проблемы. Вы переедете, смените номер телефона, до вас будет трудно дозвониться и найти по прежнему адресу будет невозможно. Поэтому он может отказать. Банкам больше интересны стабильные клиенты.

Когда я обращался за ипотекой и получил отказ, то попросил менеджера подсказать мне, что можно улучшить, чтобы получить одобрение. Сотрудники банков не разглашают причины отказа, тем не менее, мне посоветовали снизить долговую нагрузку по имеющимся кредитным картам.

На второй карте лимит был 350.000 руб. Но тратил по ней я не более 30.000-70.000 руб. в месяц. И на третьей карте лимит составлял 150.000 руб. Этой картой я оплачивал только покупки в супермаркетах, так как она давала 5% кэшбэка. Задолженность составляля обычно не более 50.000 руб. Подробнее о том, как с выгодой для себя использовать банковские карты читайте в статье: Как заработать на кредитных и дебетовых банковских картах.

Первым делом я прозвонил все банки, чтобы снизить лимит. Где-то заявку на снижение кредитного лимита можно сделать прямо в чате приложения. Но имейте ввиду, что банки потом могут поднять кредитный лимит без каких-либо уведомлений. Так, например, я снизил в Альфа-банке кредитный лимит до 150.000 руб., но через несколько месяцев обнаружил, что кредитный лимит подняли до 215.000 руб, а затем и до 262.500 руб.

В конечном итоге, я закрыл одну из карт, а по оставшимся двум снизил лимит до 250.000 руб., 5%-й платеж от которых составляет всего 12.500 руб., а не 40.000 руб. как был ранее. В планах, закрыть и эти две карты, примерно за месяц-два до оформления ипотеки. Это поможет полностью снизить долговую нагрузку, обеспечит меня хорошей кредитной историей за последнее время и повысит вероятность одобрения ипотечного кредита.

Микрокредиты и займы также передаются в Бюро кредитных историй. Из-за высоких процентов по микрозаймам, которые достигают 365% годовых (для сравнения в банках этот показатель в среднем 14-15% годовых), МФО готовы выдавать займы лицам с любой кредитной историей. Риск заложен в высокую ставку по займу. Таким образом, основными клиентами микрофинансовых организаций становятся проблемные клиенты.

Банкиры это понимают, поэтому отказывают таким клиентам еще на стадии автоматического скоринга, где решение принимает машина, а не человек. И даже если какой-то благонадежный человек стал клиентом МФО случайно, то для банка это показатель его низкой финансовой грамотности. Нужно уметь считать свои деньги. Зачем переплачивать МФО, когда можно получить кредит на более выгодных условиях в банке? И даже если человек имеет стабильную работу и вовремя платит по своим долгам, то неумение считать деньги, изучать условия финансовых организаций, грамотно распоряжаться своими финансами может в любой момент загнать этого человека в кредитную ловушку из которой ему будет трудно выбраться.

Вывод здесь такой: избегайте займы и микрокредиты, берите деньги в долг только в банках. Если вы уже брали деньги в долг в МФО, то закройте все долги и станьте клиентом банка. Услугами МФО можно пользоваться только когда ваша кредитная история окончательно испорчена и вам отказывают во всех банках. В таком случае микрокредит может помочь спасти репутацию, но подробнее об этом ниже.

Информация о поручительстве отображается в кредитной истории, а, значит, влияет на решение о выдаче кредита. Поручитель несет солидарную ответственность с основным заемщиком. Это значит, что если основной заемщик перестанет платить по кредиту, то банк имеет право переложить на плечи поручителя тяжкое бремя выплаты чужого кредита.

На скриншоте выше фрагмент отчета из кредитного бюро Эквифакс. В выделенной красным цветом колонке указаны Договоры кредита. Но если бы имелись Договоры поручительства, то там была бы эта информация. В остальных колонках была бы отражена информация по поручительству: дата и номер договора, сумма обязательств, наличие просрочек.

Оказывая кому-то услугу и выступая поручителем помните о том, что если заемщик перестанет платить по кредиту, то не только испортит свою кредитную историю и вашу, но возложит на вас обязательства по выплате этого кредита. И если вы не сможете погасить задолженность, то к вам будут применены все те же меры, что и к основному заемщику, а именно: взыскание долга через суд, с блокировками счетов, изымание имущества через судебных приставов, запрет на выезд за границу и т.п.

Если вы судитесь с каким-либо банком, то информация об этом может попасть в кредитный отчет. Там же будет выписка из судебного решения. При оформлении нового кредита такая информация может повлиять негативно. Банк сочтет вас проблемным клиентом, который может доставить ему много мороки судебными спорами.

Помимо просрочек по кредитам в отчет могут попасть данные о ваших долгах в МФО, кредитных кооперативах, задолженностях ЖКХ, неоплаченных штрафах ГИБДД, неоплаченных счетах мобильных операторов, алиментам.

Такая мера является действенным способом сокращения задолженности населения за коммунальные услуги, поскольку соответствующая запись будет отражаться в кредитной истории должника в течение 10 лет. Ознакомиться с ней смогут банки, микрофинансовые организации, работодатели и любые организации, интересующиеся финансовой репутацией физического лица, но только с письменного согласия последнего.

С другой стороны, предприятий ЖКХ очень много и у них в настоящий момент нет обязанности направлять сведения о неисполнении физическим лицом решения суда по погашению задолженности. На практике все зависит от того, является ли конкретное предприятие ЖКХ достаточно гибким в техническом плане, чтобы настроить взаимодействие с бюро кредитных историй. Кроме того, даже если такая негативная запись попала в кредитную историю, то предприятия ЖКХ в случае погашения задолженности обязаны направить информацию об этом в бюро кредитных историй в течение 5 рабочих дней, а бюро – внести соответствующую запись в кредитную историю. Если размер задолженности был небольшим, а потенциальный заемщик погасил ее в относительно короткие сроки, то банки в зависимости от своих скоринговых моделей могут не учесть этот случай при принятии решения о выдаче кредита.

Операторы сотовой связи давно перешли на систему предоплаты и почти не имеют просроченной задолженности за услуги связи. Что касается информации о задолженности по алиментам, то она также может попасть в кредитную историю, но органы исполнительной власти, как и предприятия ЖКХ, имеют не обязанность, а лишь право на передачу сведений в бюро кредитных историй. Александрович Артур, генеральный директор БКИ Объединенного Кредитного Бюро

Каждый гражданин, имеющий задолженность от 500 000 рублей и выше, и не имеющий возможности ее погасить – может пройти процедуру банкротства и списать все долги. Однако, такой гражданин должен отдавать себе отчет о последствиях. В кредитной истории появится соответствующая запись. Банки таким клиентам отказывают сразу.

Мораторий длится 5 лет, но не забывайте, что кредитная история хранится 10 лет, а это значит, что и после 5-летнего моратория банки будут знать о том, что вы когда -то пользовались правом на банкротство. Вряд ли вам одобрят кредит, зная, что вы снова можете воспользоваться этим правом.

В прессе регулярно появляются новости о том, что хакеры похищают данные клиентов. То клиентов Сбербанка слили в сеть, то пользователи Госуслуг оказались в публичном доступе. Используя эти данные мошенники оформляют кредиты и займы. Если периодически проверять свою кредитную историю, то можно вовремя обнаружить подобную махинацию и предотвратить ее.

Источник: https://myrouble.ru/kak-ispravit-kreditnuyu-istoriyu/

12 способов быстро исправить кредитную историю

Иногда даже одна ошибка с выплатами кредита может привести к проблемам в дальнейшем. Кредитная история способна серьезно подпортить отношение заёмщика с банками. Впрочем, ничто не вечно – и она тоже. Есть множество способов восстановить историю. Но для этого понадобится время и старание. Мы предлагаем вам 14 советов, как исправить ситуацию.

Совсем быстро исправить кредитную историю не получится. Потому что восстанавливать репутацию перед банком – дело явно не одного дня. А если кредитная история испорчена очень сильно – то и не одного года. Но можно ускорить процесс, чтобы не ждать положенные 10 лет для обновления отчета. Кроме того, придется выкинуть много денег только на проценты. Зато наградой станет нормальная кредитная история, с которой вам могут дать даже ипотеку.

Итак, расскажем про 12 способов быстро исправить кредитную историю

Чтобы узнать, насколько все печально, необходимо потребовать выписку из бюро кредитных историй. Сделать это можно бесплатно, но только раз в год. В ней вы сможете посмотреть, кому и сколько раз вы просрочивали займы. Это позволит сориентироваться, как много придется работать над восстановлением репутации.

Запрос выписки через бюро кредитных историй – первый шаг к исправлению ситуации. Банки знают: если человек запросил кредитную историю – он готов работать на ее исправление. И это маленький плюсик к имеющейся ситуации. Но очень маленький – придется упорно работать и следить за финансами, чтобы исправить историю.

Обязательно перепроверьте все записи в кредитной истории. Вполне возможно, что некоторые туда были внесены по ошибке. Особенно тщательно надо пересмотреть все записи от инкассаторов, совсем маленьких кредитных агентств и ликвидированных/слившихся предприятий. А в идеале – запросить информацию по каждому с доказательствами, что это именно ваш долг, а не чей-то ещё.

Если вдруг окажется, что другая сторона не может подтвердить факт просрочки и задолженности именно с вашей стороны – можно смело требовать убрать эту запись из кредитной истории.

Также обязательно сравните историю с имеющимися на руках чеками и выписками по кредитам. Возможно, по техническим причинам со стороны банка или платежной системы возникла так называемая техническая просрочка. После заявления в финансовое учреждение ее можно убрать без проблем, поскольку от клиента она не зависела.

Если у вас есть открытые кредиты с просрочками – ни один здравомыслящий банк вам никогда не выдаст кредит. Вы, по его мнению, уже сейчас являетесь неблагонадежным плательщиком. А активами рисковать никто не будет.

Поэтому как можно скорее рассчитайтесь с задолженностью. И платите в дальнейшем кредит исправно. Как только выплатите займ без просрочек – считайте, что ваша кредитная история уже начала исправляться.

Для слабо испорченных кредитных историй подходит исправление с помощью кредитной карты, имеющей льготный период. Если у вас ее нет, а репутация запятнана не сильно, попробуйте оформить ее. Если есть – отлично.

Чтобы использовать карту, необходимо месяц пользоваться кредитными средствами и не класть на нее собственные деньги. Под конец отчетного периода, когда нужно будет вносить обязательный платеж, возвращаем задолженность до последней копейки. После чего месяц (это важно) не трогаем карту вообще. Затем проделываем то же самое ещё раз. И так до тех пор, пока кредитная история не начнет постепенно очищаться.

К слову, этот способ очень удобно использовать параллельно с остальными. Но важно помнить – нельзя допустить ни единой просрочки по новым займам. В противном случае придется начинать всё сначала.

Некоторые микрофинансовые организации отправляют информацию в БКИ. Если взять у них микрозайм на несколько дней, а затем вернуть в срок без просрочки и недоплаты – то запись о положительном исходе появится в кредитной истории. Таких микрозаймов можно брать сколько угодно. Но стоит понимать, что проценты в МФО довольно высокие – за день пользования кредитом начисляется от 1,5 до 3% и более. Переплату, соответственно, подсчитайте сами. Это дорогой, но действенный способ.

Следует понимать, что отказ может прийти и от микрофинансовых организаций, если кредитная история испорчена. Но некоторые лояльно относятся к ошибкам заёмщиков, и все равно оформляют кредит. Перед тем, как брать микрозайм, обязательно уточните, связана ли МФО с бюро кредитных историй. Если да – то можно смело пользоваться: выплата долга положительно скажется на истории. Если нет – то выбирайте другую МФО.

Важный нюанс: много мелких займов в МФО не всегда помогут получить нормальный кредит в обычном банке. Потому что финансовые учреждения могут получить доступ к информации о сроках и сумме долга. И мелкие займы им не докажут, что вы – надежный плательщик. Придется позднее брать более крупные суммы в тех же МФО под более низкие проценты.

В случае, когда история испорчена не сильно, попробуйте получить небольшой кредит наличными в любом банке. Желательно – не более 100 тысяч рублей, но не менее 50 тысяч, чтобы сумма была более-менее весомой. Но тут уж сколько одобрят.

Если вам одобрили кредит наличными сроком до полугода, не спешите возвращать его в первый же месяц. Сейчас именно количество непросроченных платежей играет вам на руку. Поэтому пожертвуйте процентами по займу и вносите деньги месяц в месяц – вместо одного успешного платежа получите сразу шесть. А это намного лучше скажется на кредитной истории.

Как только закрыли один кредит – пробуйте подаваться на следующий, уже более крупный – в той сумме, в которой он вам нужен. Если в банке его не оформили – повторите процедуру.

Чтобы вам могли одобрить кредит даже при плохой репутации у банков, можно дать учреждению как можно больше гарантий. Это позволит ему увериться в том, что вы – надежный клиент и не будете пропускать платежи.

Наиболее весомым аргументом будет залог, который покрывает сумму займа. Но нужно понимать, что в случае просрочек вы лишитесь заложенного имущества. Также лояльность можно доказать, предлагая максимальное количество документов – паспорт, 2-НДФЛ, выписку с места работы, копию трудовой книжки и так далее.

Если вы понабрали кредитов, но не можете с ними расплатиться и переживаете за кредитную историю – то хорошим решением будет рефинансирование. Это позволит собрать несколько проблемных кредитов в один, с более выгодными суммой и сроком. А потом платить без пропусков по нему, постепенно улучшая кредитную историю. Это лучше, чем иметь 3-5 займов в разных банках и периодически забывать о каком-либо из них.

Важно помнить, что с текущими просрочками по рефинансируемым кредитам далеко не каждый банк согласится вам помогать. Поэтому обязательно надо выплатить текущую задолженность и хотя бы пару месяцев платить без просрочек. И только после этого можно подавать заявку на рефинансирование.

Отдельные банки предлагают программы по улучшению кредитных историй. О результатах выполнения программы заёмщиком учреждение сообщает в БКИ, тем самым немного исправляя ситуацию. Например, такие программы есть в «Восточном» и «Совкомбанке».

После прохождения такого «тестового периода» банк может оформить заёмщику реальный кредит на какую-либо сумму. А может и не оформить, в зависимости от степени «испорченности» репутации. Одного цикла может оказаться мало.

Важно понимать, что такие услуги не равны предложениям «исправить кредитную историю» за какую-то конкретную сумму и практически мгновенно. О таких мошеннических предложениях мы говорили в первом совете. В этом случае банк реально передает информацию, а на исправление уходит определенное время.

Крупные банки имеют достаточно серьезных и платежеспособных клиентов. Поэтому они редко обращают внимание на заявки от людей, чья кредитная история «подмочена». Им нет смысла рисковать активами – всегда найдутся другие, которые возьмут кредит и вовремя его выплатят.

Такой роскоши нет у небольших учреждений, которые малоизвестны за пределами хотя бы своего региона (если даже не города). Такие банки борются за каждого клиента. Поэтому они могут более лояльно отнестись к испорченной истории клиента. Если, конечно, она не совсем ужасна.

Не всегда в таких банках будет выгодный процент или хорошие условия. Но если в других учреждениях отказывают – это лучше, чем брать кредиты в МФО. В любом случае получится выгоднее, а записи в кредитной истории станут иметь больший «вес» для других финансовых компаний.

Если вам нужно что-либо приобрести в кредит, вы можете попробовать не оформлять заявку в выбранном банке, а обратиться непосредственно в магазин-продавец. Желательно, чтобы это была крупная и известная торговая точка – такие имеют наибольшее влияние на банковское учреждение.

При подаче заявки непосредственно в магазине процент может быть несколько более высоким. Но зато шанс на одобрение вырастет. Крупные магазины стремятся «давить» на банки, чтобы их клиентам меньше отказывали – это означает потерю прибыли.

Поэтому финансовые учреждения отказывают запросам из магазинов реже. Но все-таки отказывают, так что способ подойдет, если кредитная история лишь немного запятнана. Если же все-таки получилось взять кредит, то платите его точно в срок – и тогда он положительно скажется на информации в БКИ.

Если вас интересуют кредитные продукты конкретного банка, и в других получать займ вы не хотите или не можете, то придется постепенно улучшать репутацию именно в нем. Сделать это можно, прочно привязав себя к нему.

Для этого можно использовать множество инструментов. Например, заказать в нем зарплатную карту. Или открыть депозит на какую-нибудь весомую сумму. Наконец, просто держать дебетовую карточку и хранить на ней деньги, периодически расплачиваясь в магазинах.

Благодаря таким манипуляциям в выбранном банке будут знать – у вас есть деньги, чтобы расплатиться с кредитом. И в случае чего даже смогут сами снять средства для оплаты долга. Но, снова же, для согласия все равно нужна не совсем плохая кредитная история. Так что сначала придется немного «поиграть» с кредитными картами любого банка, займами МФО или обычными кредитами (если кто-то их даст).

Что сделать с ужасной кредитной историей

Если кредитная история настолько ужасна, что ни одна организация не выдает займы и даже микрозаймы, то сделать особенно ничего нельзя. Если кредитный рейтинг слишком низкий, то мало кто согласится довериться такому заёмщику.

Есть одна МФО с высоким процентом, которое может одобрить минимальный микрозайм даже с абсолютно испорченной кредитной историей – «Займер». Но она имеет довольно высокие проценты – 2,2% в сутки. Есть и другие МФО, способные таким образом улучшать историю заёмщика. Но их нужно ещё найти, наткнувшись на десятки отказов.

Но даже в «Займере» могут отказать. Что делать в таком случае? Ждать. Ждать, пока хотя бы часть ваших просрочек уйдёт в историю. Срок полного обновления иформации в БКИ – 10 лет. А также пробовать снова подавать запросы в различные кредитные организации и МФО.

Чего делать категорически не стоит

Прежде чем приниматься за исправление, необходимо запомнить то, чего делать не нужно. Есть четыре вещи, которые недопустимы при попытке улучшить кредитную историю любыми способами.

Во-первых, нельзя допускать новые просрочки по кредитам. Первая же ошибка убьет все потраченные до этого усилия. Во-вторых, нельзя брать больше кредитов, чем вы можете выплатить. Это плавно вытекает из первого пункта запретов. Если вам будет тяжко выплачивать займ, то когда-нибудь вы все-таки сорветесь.

В-третьих, не нужно истерически подавать заявки сразу во все банки и МФО округи. Это сигнал для службы безопасности, что вам ну прямо очень срочно нужны деньги. А вместе с испорченной кредитной историей может составить неприятное впечатление человека, который хочет одолжить денег срочно, а потом не вернуть. Будьте последовательны: отказали в одном банке – подождите денёк и подайте заявление в другой. Не торопитесь.

И, наконец, в-четвёртых. Никогда не платите за услугу «исправления кредитной истории». Запомните – эти данные невозможно исправить ни одним способом. Даже если иметь своего человека в БКИ, который пообещает «подчистить» информацию. Кредитная история исправляется только двумя вещами – временем и активным пользованием кредитными продуктами без просрочек. А если вы заплатите такому «исправляльщику», то вас просто обманут и ничего не сделают, и деньги вы не вернете.

Источник: https://bankstoday.net/spetsproekt/12-sposobov-bystro-ispravit-kreditnuyu-istoriyu

Как исправить испорченную кредитную историю

Кредитная история (КИ) — это сводная информация обо всех займах и кредитах российского заёмщика, который хоть раз воспользовался таким продуктом. В ней отражаются сведения о кредитах начиная с 2005 года, когда вступил в силу соответствующий закон. Пятно на кредитной истории может осложнить вам жизнь, даже если появилось не по вашей вине, а так тоже бывает. Разбираемся, как можно исправить кредитную историю, испорченную как по вине самого заёмщика, так и по другим причинам.

Как формируется и на что влияет кредитная история

В кредитной истории отражаются все ваши кредиты и займы, которые вы после 2005 года брали в банках и других финансовых организациях, включая микрозаймы. Уже сам факт обращения за кредитом отражается в вашей кредитной истории вместе с результатом — даже если вы передумали его брать в последний момент или вам отказали. Отказы к тому же ухудшают кредитную историю — понижают кредитный рейтинг, который формируется на её основе. Да и у потенциального кредитора, когда он видит сведения об отказах, возникает вопрос — что же с заёмщиком не так?

В Центральном каталоге кредитных историй хранится информация, где искать КИ любого россиянина, у которого она есть

Банковские работники не раскрывают своих методик оценки заёмщиков. Но признают: кредитная история — это не единственный, но весомый фактор, от которого зависит получите ли вы кредит. И не только это. Если банк определяет процентную ставку для клиента индивидуально, побольше вам сделать ставку или поменьше, он будет решать на основе вашей кредитной истории.

Страховые компании также интересуются кредитной историей клиента, и от неё зависит, во сколько ему обойдётся страховой полис — чем лучше кредитная история, тем дешевле.

Наконец, крупные работодатели нередко проверяют кредитные истории претендентов на вакансии, и при прочих равных условиях хорошая кредитная история будет плюсом кандидата. А другой, пусть даже идеальный по всем остальным параметрам, рискует быть отсеянным только из-за того, что с кредитной историей что-то не так.

Как проверить свою кредитную историю

Два раза в год каждый россиянин вправе проверить свою кредитную историю бесплатно. До недавнего времени обязательным для этого было иметь код субъекта кредитной истории. Его можно было узнать, например, в банке, где вы взяли кредит. Но к 2019 году стало ещё проще. Ситуация зависит от конкретного бюро кредитных историй (БКИ), где хранится ваша. А находиться она может и в нескольких одновременно — банки работают с разными БКИ.

На Госуслугах можно узнать, где хранится ваша кредитная история

Недавно я сам воспользовался сервисом проверки кредитной истории онлайн. Через портал Госуслуг узнал, что она хранится в двух кредитных бюро. В обоих из них была возможность авторизации через Госуслуги. Поэтому моя кредитная история во всей полноте оказалась в моём распоряжении в течение часа. В разных БКИ хранятся разные её части — первая повествует о моей истории заёмщика в одном банке, вторая — в другом.

Получить кредитную историю за небольшие деньги предлагают некоторые российские банки: Сбербанк России, Тинькофф-банк и другие. Как правило, заказать у них эту услугу можно через личный кабинет.

Слишком часто этого делать не стоит — рискуете, наоборот, испортить её уже этим. Но в рамках двух раз в год, как профилактические визиты к стоматологу, которые рекомендованы с той же периодичностью, и перед тем, как подавать заявку на кредит, лишним не будет. Последний вариант также из соображений профилактики: вдруг в вашей КИ найдутся ошибки, которые обернутся отказом в заявке на кредит, и тот испортит кредитную историю ещё больше. Если проверка не выявит ошибок, можете смело подавать заявку на новый кредит. Если они есть, лучше с этим повременить, а сперва разобраться с ними.

Что делать, если кредитная история испорчена

Порядок действий зависит от причин, по которым на кредитной истории появились пятна. Таких причин три:

• вина самого заёмщика;
• ошибки банков или иных кредиторов;
• мошенничество.

Если вы испортили кредитную историю сами, вы сами же себе и доктор. Проблемный кредит будет висеть на вас до тех пор, пока его не погасите. Даже если по нему прошёл срок исковой давности, который составляет три года и исчисляется с момента вашего последнего платежа или обращения в банк в связи с кредитом, решения суда нет, а коллекторы больше не донимают, вся информация по кредиту, который вы не вернули, хранится в одном из БКИ и станет достоянием банка, где вы захотите снова взять кредит, страховщика или потенциального работодателя в несколько кликов.

Бывают и исключения. Знакомому сам предложил открыть кредитную карту банк, где у того была зарплатная, несмотря на активный кредит в другом банке с немалой просрочкой. А потом несколько раз увеличивал кредитный лимит по ней. Но так получилось, потому что банк оценивал держателей зарплатных карт по своей методике, которая не учитывает кредитную историю на стороне. А вот когда тот же знакомый пытался там же и по его же предложению оформить потребительский кредит на крупную сумму, получил отказ. Отказали ему и несколько других банков, даже когда он пытался взять небольшие суммы.

Поэтому нужно сперва выйти на связь с кредитором, за которым числится проблемная задолженность, и договориться о её погашении. Например, о реструктуризации — это когда вы погашаете долг частями по оговорённому с кредитором или его представителем графику. Представители банка или коллекторы, если долг уже передан им, возможно, поначалу будут настаивать, чтобы вы вернули всё и сразу. Но договориться о более комфортных вариантах возможно: там понимают — лучше получить проблемный долг по частям или даже его часть, чем ничего и никогда. К тому же банкам проблемные кредиты портят показатели.

Другой вариант — дождаться 10 лет с даты последнего изменения в вашей кредитной истории. По закону по истечении этого срока дальше храниться в БКИ она не может, что позволит вам начать отношения с банками с чистого листа. Проблема лишь в том, что больно долго, да и узнать, когда в вашей кредитной истории было последнее изменение, невозможно.

Отдельная история, если у вас нет активных просрочек больше 30 дней, а проблема с тем, что вы с трудом тянете сразу несколько кредитов и процентные ставки по ним слишком высоки. В этой ситуации выход — рефинансировать свои кредиты. У банков есть специальные продукты для таких целей. При рассмотрении заявки они захотят оценить ваши обязательства по кредитным продуктам, которые вы хотите закрыть с помощью рефинансирования, и насколько добросовестным заёмщиком вы себя зарекомендовали. Чем лучше ваша ситуация, тем больше шансов на положительное решение. Если оно принято, вы гасите все кредиты, вместо них погашаете уже один, как правило, под меньшую процентную ставку, а то и с не столь большим обязательным платежом. Но при просрочках от месяца шансы рефинансировать имеющиеся кредиты снижаются. И чем ваш кредит проблемнее, тем ближе они к нулю.

Советник по частным инвестициям Игорь Файнман рекомендует регулярно рефинансировать ипотеку: взяли кредит, два-три года исправно делаете по нему платежи, затем рефинансируетесь на более выгодных условиях в другом банке. Через два-три года повторяете схему, но уже с другим банком. Но своевременные платежи при этом критичны: банки хотят видеть в рядах новых заёмщиков только тех, кто зарекомендовал себя добросовестным с их конкурентами.

Если у вас есть проблемный кредит, а параллельно вы используете другие кредитные продукты и с ними не шалите, достаточно погасить проблемный, а по остальным вести себя добросовестно от полугода. Пятнышко на кредитной истории, конечно, останется, но к заёмщику, который имел в прошлом проблемы с кредитом и сам их решил, банки более лояльны, чем к тому, за кем проблемные займы так и висят или у кого кредитной истории нет.

Когда проблемный заём погашен, а других кредитных продуктов нет, возможны разные варианты. Один из них — воспользоваться специальным сервисом по исправлению кредитной истории. Например, один из банков предлагает схему, по которой вы не получаете живых денег, но должны будете в течение трёх месяцев выплатить ему около 5 тысяч рублей — как будто взяли эту сумму в кредит. А потом переходить к другим его продуктам, где уже получаете кредитную карту с деньгами банка и становитесь полноценным заёмщиком. Насколько приемлем такой или подобный вариант, решать вам аналоги этого продукта мне неизвестны. Но вряд ли стоит их бесплатно рекламировать, поэтому пусть будет один из банков.«>.

Альтернатива — сразу завести кредитную карту. Если у вас есть зарплатная карта, попробуйте взять кредитку в том же банке. К зарплатным клиентам они обычно лояльнее. Лучше всего брать карту с грейс-периодом — временем, при полном погашении долга в течение которого вам не начисляются проценты за пользование кредитным лимитом. Например, беспроцентный период составляет 60 дней. Вы потратили 3 000 рублей из кредитного лимита и вернули через неделю — с зарплаты или аванса. Проценты вам за это не капают.

Стандартное условие грейс-периода — он распространяется только на покупки, за которые вы расплачивались картой. Если сняли с кредитки наличные или сделали перевод, льгота не действует. А за съём наличных ещё придётся заплатить дополнительную комиссию, более высокую, чем при их снятии с дебетовой карты.

Небольшие траты с кредитной карты, погашаемые в пределах грейс-периода на протяжении нескольких месяцев, послужат плюсом к вашей кредитной истории и сделают вас более желанным заёмщиком и по другим кредитных продуктам разных банков.

А вот микрозаймы лучше по возможности не брать — только если получить кредит в банке уж никак не получается. Сам факт вашего обращения за микрозаймом уже выставляет вас недостаточно благонадёжным клиентом. По умолчанию микрозаймы берут те, кого банки не кредитуют. Да и драконовские проценты по этому продукту придётся платить. Если уж нет другого выхода, представляется вариант взять микрозайм на минимальные сумму и срок — например, 3 тыс. рублей на неделю. И вернуть на следующий день с минимальной переплатой — всего лишь за сутки пользования. Но надо внимательно изучать условия кредитования — нет ли санкций за досрочное погашение или ещё каких мелких пакостей, которые обычно прячутся мелким шрифтом в тексте договора. Если этот вариант выгорит, можно спустя некоторое время повторить трюк в другой микрофинансовой организации. Когда в кредитной истории появятся сведения, что по микрозаймам вы выступали добросовестным плательщиком, более лояльными станут и банки.

Даже добросовестный заёмщик не застрахован от ошибок, которые попадают в кредитную историю не по его вине. Распространённый вариант — заёмщик закрыл кредит, у банка к нему вопросов нет. Но из-за технического сбоя информация в кредитную историю не попала, и там заёмщик числится проблемным должником. Бывает и там, что вместо ваших займов в КИ оказываются проблемные долги вашего полного тёзки, о которых вы ни сном, ни духом. Случается и путаница с паспортными данными.

В неприятную историю с долгами своей полной тёзки недавно попала моя знакомая на Урале. Приставы арестовали её квартиру из-за долгов женщины с теми же фамилией, именем и отчеством, но из Сибири. Да и паспортные данные моей уральской знакомой в базе Федеральной службы судебных приставов оказались числящимися за реальной сибирской должницей.В той истории всё закончилось быстро и хорошо — арест с квартиры сняли, информацию в базе актуализировали. Но история показательна тем, что от подобных ошибок не застрахованы и государственные структуры.

В каждом БКИ свой порядок оспаривания кредитных историй и исправления ошибок в них. Узнать его обычно можно, обратившись непосредственно в бюро, где хранится ваша история с ошибками, или найти эти сведения на его сайте.

Обычно для этого надо обратиться в бюро письменно, у бюро под такие обращения нередко предусмотрен специальный бланк.

В бланке обязательно заполнить личные данные и раздел, посвящённый ошибке, которую вы требуете исправить, остальное не нужно

В к заявлению приложите доказательства ошибки: чеки о платеже по кредиту, документ из банка, что кредит погашен и претензий к вам нет, копию паспорта, если путаница в паспортных данных, скрин интернет-банка, квитанцию и тому подобное. Это обязательно: не будет доказательств с вашей стороны, исправить ошибку не получится.

Бюро перешлёт ваше обращение в банк. Если сведения действительно неверны, их исправят. Но рассмотрение таких заявлений закон отводит месяц.

От кредитных мошенничеств не застрахован никто, а персональные данные человека, на которого оформляется кредит, мошенники могут получить откуда угодно, возможности полностью исключить их утечку нет нигде.

Я не знаю, какие документы использовали мошенники: копию паспорта или его скан, была ли подделана моя подпись, указывали ли номер СНИЛС, присылали ли фото заёмщика с открытым паспортом — это есть в требованиях многих МФО. Свой паспорт я не терял, никогда не оставлял его в залог или без присмотра. Но сканы моего паспорта могли «утечь» откуда угодно: из отелей, банков, бизнес-центров, медицинских центров, фитнес-клубов.

Андрей Тарчоков, пострадавший от кредитных мошенников, которые оформили на него 13 микрозаймов общей суммой 70 тысяч рублей

https://www.sravni.ru/text/2018/10/23/realnyj-sluchaj-moshenniki-oformili-na-menja-13-kreditov-v-mfo/

Как только вы узнали, что на вас оформили кредит мошенники, обычно сигнал тревоги — письма и звонки кредиторов или коллекторов или отказы в кредитах, надо действовать в такой последовательности:

1. Проверить свою кредитную историю по всем БКИ, где она хранится — нет ли за вами других проблемных долгов, которых вы не брали.
2. Написать претензии во все банки и микрофинансовые организации, где числитесь должником, хотя кредитов у них не брали, и изложить суть дела. В некоторых случаях этого окажется достаточным — кредитор признаёт ошибку и информирует, что претензий нет.
3. Напишите заявление в полицию. Вероятность возбуждения уголовного дела невелика — суммы займов обычно скромные, а каждый кредит — отдельный криминальный эпизод. Но в полиции обязаны принять заявление, выдать талон-уведомление, а его требуют некоторые кредиторы при рассмотрении претензий от жертв кредитных мошенников, и провести проверку, которая способна выявить важные детали, что пригодятся вам впоследствии.
4. Если кредитор выдвигает дополнительные условия списания долга, игнорирует ваше обращение или продолжает требовать деньги, обращайтесь в суд. Согласно Гражданскому кодексу РФ, кредитный договор считается заключённым с момента передачи денег заёмщику. А вместо вас их получил кто-то другой, так что с вами договор не заключался.
5. Когда у вас на руках решение суда в вашу пользу, материалы полицейских проверок, ответы от кредиторов о списании вашего долга и другие документы, подтверждающие вашу правоту, обращайтесь в БКИ, где хранится ваша история, а к заявлению приложите копии всех этих документов.

А вот с этим поделать нельзя ничего. Только добросовестно выполнять обязательства по текущим и новым кредитным продуктам. Чем дольше будете вести себя как добросовестный заёмщик, тем более лояльны станут банки к вам в будущем.

Как не нарваться на мошенников, которые обещают исправить кредитную историю за деньги

С ухудшением в 2014 году экономической ситуации в стране и вызванным этим ростом числа проблемных должников активизировались мошенники, которые предлагают исправить кредитную историю за деньги. Вот основные схемы, которые они используют:

1. Называют себя хакерами, которым под силу взломать БКИ и почистить вашу кредитную историю от негатива.
2. Представляются сотрудниками кредитных бюро, якобы имеющими доступ к кредитным историям и возможность отредактировать вашу.
3. Написать письмо в банк о недостоверности сведений в вашей кредитной истории, после чего она якобы будет изъята из бюро на время проверки.

Все эти и другие обещания — ложь. База кредитных историй хранится в нескольких источниках, с которыми регулярно сверяются, поэтому даже в случае несанкционированного вмешательства все убранные оттуда сведения легко восстановить. Ну а тем, кто соглашается на столь сомнительные предложение, гарантировано лишь одно — деньги они потеряют, а кредитная история так и останется испорченной.

Как поддерживать кредитную историю в порядке

Кредитная история — показатель вашего финансового здоровья. Поэтому следить за ней надо не менее тщательно, чем за собственным организмом. Но и без фанатизма.

Поддерживать её в порядке поможет такой набор регулярных действий:

1. Не допускать просрочек по кредитам, по возможности снижать кредитную нагрузку.
2. Регулярно проверять кредитную историю. Алгоритм действий такой же, как и в случае с профосмотрами у врача — 1–2 раза в год для профилактики, при появлении тревожных симптомов — незамедлительно, даже если за это придётся заплатить. Тревожные сигналы — звонки коллекторов и кредиторов по поводу займов на ваше имя, которых вы не брали, отказы в кредитах по непонятным причинам и подобные. Если же информацию об ошибках или чужих займах выявили при плановой проверке, действуйте, не откладывая.
3. Для улучшения кредитной истории пользоваться кредитной картой с грейс-периодом — оплачивайте ей, не снимая наличных небольшие покупки, погашайте задолженность, пока грейс-период не истёк. Хорошо, если за траты по карте начисляется кешбэк (возврат части потраченных сумм) или бонусы — минуты разговора у вашего мобильного оператора, мили в программах лояльности авиакомпаний, баллы в различных дисконтных программах и другие. Предложение кобрендинговых карт, которые предусматриваются такие «плюшки», на рынке велико. Такие опции доступны и для дебетовых карт, но по кредитным вознаграждения обычно более ощутимы. Это даст вам дополнительную экономию затрат.

Один из крупных российских банков советует своим клиентам такой вариант использования кредитки с грейс-периодом и кэшбэком. После получения зарплаты не тратить её, а использовать для оплаты покупок кредитку. А сумму, равную потраченной, резервировать на дебетовой карте или отдельном счёте, например, накопительном. Наличные снимать с дебетовой карты. А с очередным поступлением денег возвращать потраченную сумму на кредитку. Такой подход позволит и кредитную историю поддерживать на должном уровне, и даже немного подзаработать за счёт кэшбэка.

Знакомому, который много лет живёт в США, кредитная карта с приличным лимитом однажды пригодилась как палочка-выручалочка. В поездке по Европе он опоздал на самолёт домой. Собственных денег на билет через океан у него не осталось. Улететь он смог, рассчитавшись кредиткой. А затем вернул деньги на неё из следующих поступлений. Но не будь у него хорошей кредитной истории и достаточной суммы на кредитке, этот вариант решения проблемы оказался бы ему недоступен.

Даже если проблемы с кредитной историей возникли по вашей вине, их можно решить законным путём. Это непросто, но надёжно. И безопаснее, чем связываться с мошенниками, единственная цель которых — присвоить деньги, с которыми у вас и так, возможно, сложности. Поэтому лучше те деньги, что они просят, направить на погашение проблемного кредита. Проблемный кредит — это не приговор. Когда погасите, получите шанс снова стать для банков желанным заёмщиком. Ну а в ситуации, когда в кредитную историю вкрались ошибки или вы пострадали от кредитных мошенников, законный выход тоже есть.

Действующий предприниматель, владелец ряда инвестиционных проектов, эксперт в областях недвижимости, маркетинга, и автоматизации бизнеса.

Источник: https://hiterbober.ru/businessmen/kak-ispravit-kreditnuyu-istoriyu.html