Как правильно взять кредит, и что для этого нужно

В этой статье:

Предупрежден – значит вооружен

У кредитования свои секреты, знание которых поможет с минимальными расходами решить финансовые вопросы и расплатиться с кредитором.

Больше документов – выгодней кредит

От ставки банка зависит основная переплата за его услуги. Чем выше риск по сделке, тем дороже стоимость кредита. Если клиент представит исчерпывающий пакет, банк с высокой долей вероятности предоставит кредит, будучи уверенным в благополучном возврате.

Приходя в банк, обращайте внимание на программы, требующие подтверждения дохода и максимум справок. Не поленившись собрать перечень бумаг, заемщики экономят до половины переплаты. Для зарплатных клиентов наверняка найдутся программы с индивидуальными условиями, со ставкой ниже на 0,5-1%, и документы от работодателя не потребуются.

В остальных случаях снизить кредитную ставку помогут:

2-НДФЛ;
копия трудовой;
договора с другими работодателями, где человек устроился на подработку;
выписки из других банков, где оформлены депозиты.

Уверенность в заемщике придадут свидетельства на недвижимость и транспортные средства, загранпаспорт со свежими визовыми отметками.

Оформление личной страховки – необязательно

Кредит часто предлагают с пониженной ставкой при условии заключения договора личного страхования. Если не лениться и рассчитать переплаты по сниженной ставке с расходами за полис, а затем сравнить с итоговой суммой кредитных процентов, разница часто не в пользу страхования.

В отдельных случаях без страхования не обойтись, если страхуется:

имущество, оформляемое в залог;
ипотечное жилье;
жизнь при использовании ипотечных программ с государственной поддержкой.

Закон о правах потребителей запрещает навязывать дополнительные страховые услуги, если заемщик от них отказывается.

Если есть сомнения, что в выдаче средств откажут без оформления страховки, можно использовать т. н.

период охлаждения, потребовав вернуть уплаченные средства в течение ближайших 5-14 дней после покупки полиса. В таком случае следует быть готовым, что банк повысит процент по кредиту.

Когда страхование является обязательной частью кредитования, рекомендуется изучить тарифы всех аккредитованных страховщиков, так как цены могут серьезно различаться.

Без согласия супруга кредит не дадут

Если кредит берет семейный человек, банк попросит его оформить письменное согласие с кредитными обязательствами законного супруга. Данное требование тесно связано с нормой семейного законодательства, утверждающего равность прав на имущество, нажитое в браке, проводя аналогию с финансовыми обязательствами семейной пары.

Если в отношении ипотечных кредитов действует строгое правило обязательного согласия второй половины, которое часто выражается в привлечении супруга созаемщиком, то в отношении других программ кредитования нет однозначной установки. Оформление потребительского займа на небольшую сумму часто происходит без участия партнера, нужно внимательно изучить условия банка и его политику в области кредитования.

У каждого банка – свои правила погашения займа

В момент выдачи средств не всегда удается внимательно изучить условия обслуживания долга и порядок внесения платежей. Если невнимательно отнестись к подписанию договора, есть риск в первый же месяц столкнуться с проблемами при погашении долга.

Проблем избегают те, кто ознакомился с пунктами, написанными мелким шрифтом, разделом, посвященным погашению. Задавайте вопросы менеджеру до того, как ставить подпись на документах.

В противном случае заемщика ждет:

штраф за просрочку;
комиссия за пополнение баланса;
дополнительные сборы, связанные с межбанковским перечислением.

При подписании кредитного соглашения поинтересуйтесь:

Когда списывается очередной платеж.
Каким способом вносят деньги.
Как узнать сумму взноса.
Какие санкции предусмотрены в случае задержки платежа.

Это основные параметры, которые знает любой добросовестный плательщик, исправно вносящий кредитные платежи.

Минимальный платеж по кредитке увеличивает переплату

Когда приходит СМС с напоминанием о сумме платежа и сроке списания, это означает лишь тот минимум, который обязан внести человек. На самом деле, чем больше средств поступит на счет к моменту списания, тем меньше долг и последующее начисление процентов. Меньший взнос влечет увеличение итоговой ставки по кредитке.

Досрочное погашение нуждается в предварительном оповещении банка

Ежемесячно пополняя баланс ссудного счета в большем размере, человек пребывает в уверенности, что основной долг уменьшается. На самом деле сумма копится на счете без списания. Чтобы долг уменьшился, заемщик обязан заранее оповестить банк о предстоящем погашении вне графика и написать заявление с просьбой пересчитать последующие платежи.

Кредитные долги делятся между бывшими супругами

Если супруги расстаются, делится не только имущество, но и обязательства перед банками, вне зависимости от того, кто является основным заемщиком. Главное обстоятельство для суда – убедить, что заемные средства использованы во благо всей семьи.

При отсутствии оснований считать кредит израсходованным на обоих супругов и их детей часто обязательства перед банком сохраняются за тем супругом, который оформил кредитный договор.

Банк разрешает пересматривать ставку

Ставки по кредитам часто меняются, учитывая новые обстоятельства банковской сферы. Взяв несколько лет назад крупный кредит, нельзя быть уверенным, что в процессе выплат стандартные программы того же банка предлагают сниженные кредитные ставки.

Рефинансирование позволяет не только пересмотреть условия погашения в банке, но и консолидировать обязательства сразу нескольких кредиторов. При невозможности пересмотра параметров кредита в пределах того же финансового учреждения допускается перекредитование в новом.

Не стоит уклоняться от переговоров, если погашать кредит стало сложно

Когда оформляют кредит, банку демонстрируют свою финансовую состоятельность, платежеспособность, убеждая в надежности сотрудничества. Но избежать финансовых затруднений иногда не удается, и это приводит к образованию просрочек и созданию больших сложностей с поиском средств, чтобы расплатиться с банком.

Нет смысла скрывать появившиеся проблемы, так как замалчивание проблемы приводит к накоплению долга и начислению банком штрафов. Своевременное оповещение банка поможет принять верное решение. При этом возможно следующее:

пересмотр ставки;
увеличение срока погашения;
предоставление отсрочки.

Фактически такие условия называются реструктуризацией, и банк также заинтересован в пересмотре условий, так как нуждается:

в получении запланированного дохода согласно графику;
благополучном возврате всей суммы с процентами.

Основанием для пересмотра кредита в банке станет предоставление заемщиком справок и бумаг, подтверждающих серьезные затруднения и веские причины, по которым клиент не может погашать долг по кредиту (увольнение, серьезная болезнь, сокращение, снижение заработка).

Если кредит не погашен, расплачиваться будут наследники

Закон таков, что в случае оставшейся непогашенной задолженности перед банком наследникам придется принимать не только имущество усопшего, но и его долги.

Если остаток задолженности велик, рекомендуется проверить, не превышает ли он стоимость принимаемого наследства. Если наследодатель при жизни успел оформить страховку, то претензии кредитора переадресуют страховщику, а наследнику ничто не помешает получить наследуемое имущество.

Простейшие правила помогут заемщику получить оптимальные условия, а также рассчитаться с банком с минимальными финансовыми последствиями. Подпись на кредитном договоре влечет серьезные обязательства. Будьте внимательны при оформлении кредита.

Подписывайтесь на наш Дзен-канал: Финансы — кредиты (Оцените, пожалуйста, мы очень старались!)

Источник: https://kredit-blog.ru/nuzhno-znat/chto-nuzhno-znat-o-kreditah.html

Как оформить кредит правильно

Практически каждый из нас в разные периоды своей жизни вынуждены брать кредиты в банке на реализацию своих потребительских нужд.

При этом оформить кредит в банке довольно просто, для этого нужно лишь подготовить справку о заработной плате и паспорт, затем оставить заявку и подписать кредитный договор.

Но не для всех обязательства по кредиту становятся непосильной ношей, и это происходит непосредственно по вине заемщика. Отсюда следует, что нужно брать кредит правильно, рассмотрим, как это сделать.

Содержание

Брать или не брать
Выбор банка
Составляем заявку
Советы заемщику

Брать или не брать

В первую очередь определите правильно, стоит ли вам брать кредит, или вы вполне можете обойтись без него. Ведь порой заемщик берет кредит на потребительские нужды, а на практике в этом нет острой необходимости.

К тому же при оформлении кредита редко кто задумывается о том, что выплаты по обязательствам могут быть довольно тяжелым бременем. Поэтому первое, что нужно сделать – это хорошо подумать, стоит ли брать кредит в банке.

Если вы хотите взять кредит на потребительские нужды, например, на покупку, для начала посчитайте, через сколько вы можете купить ту или иную вещь, если будете откладывать ежемесячно предполагаемую выплату по банковскому кредиту.

Конечно, если вы берете ипотеку, то здесь потенциальный заемщик вынужден обращаться в банк, потому что накопить на покупку жилья довольно сложно. Тем не менее, прежде чем обратиться банк стоит подумать, что вы именно хотите, и как вы будете платить ипотеку. Поэтому выбирайте жилье в том ценовом диапазоне, который вы можете себе позволить в финансовом плане.

Выбор банка

Далее, вам нужно определиться с банком, в котором вы хотели бы брать кредит. В настоящее время в нашей стране довольно много коммерческих банков, которые предлагают своим клиентам все виды кредитования на самых разных условиях. Но здесь нужно внимательно рассмотреть условия каждого банка, чтобы правильно определиться с выбором, на что обратить внимание:

список документов и требования к заемщику: чем выше требования, тем ниже ставка, поэтому если хотите получить выгодный кредит, повремените с оформлением и соберите максимальное количество справок и документов;
процентная ставка – эту информацию вы можете посмотреть на сайте банка, только учтите, что это лишь базовая ставка, которая может быть увеличена в зависимости от нескольких факторов: срока кредитования, страховки, дохода заемщика;
срок кредитования – чем меньше срок, тем меньше ставка общая переплата по кредиту, но выше ежемесячный платеж.

Итак, как правильно взять кредит в банке? Для начала внимательно изучите рынок банковских предложений. Затем определите для себя ту сумму, которую вы без труда можете отдавать банку в счет выплаты кредита, без ущерба для своего бюджета. Затем вы можете воспользоваться кредитным калькулятором на сайтах тех банков, где вы хотели бы брать кредит.

Обратите внимание, что на кредитном калькуляторе вы можете посчитать лишь предварительную сумму кредита, точный расчет вам может предоставить только сотрудник банка после рассмотрения вашей заявки.

Составляем заявку

Решение банка во многом зависит от того, насколько правильно заемщику составил заявку. Для начала стоит определить, каким образом лучше отправить заявку: в отделение банка или на официальном сайте.

Решение, безусловно, должен принять заемщик, но здесь нужно учесть, что если вы оставите заявку онлайн, то банк дает лишь предварительный ответ, чтобы получить окончательное решение нужно прийти в отделение лично и предоставить все свои документы.

Итак, как правильно заполнить заявку на кредит. Анкеты на кредит довольно простые, при заполнении ее у вас не должно возникнуть трудностей. Обязательно укажите правильно все ваши данные, также укажите место работы, название организации и должность. Особое внимание обратите на доход, вам нужно указать среднемесячное значение.

Здесь некоторые потенциальные заемщики могут столкнуться с такой проблемой, какую сумму указывать, если вы получаете «серую» заработную плату. Укажите ту зарплату, которую вы получаете реально, далее возьмите по месту трудоустройства возьмите справку о заработной плате по форме 2-НДФЛ и по форме банка.

Второй документ составляется бухгалтером организации, работодателя заемщика и отражает настоящий доход сотрудника.

В общем, в заявке стоит писать только достоверные данные, потому что банк все их проверяет. Если у вас имеются кредиты, то обязательно укажите это в анкете, ведь от этого во многом зависит сумма кредита, которую определяет кредитор в индивидуальном порядке. Кроме того, банк учитывает совокупный доход семьи, поэтому укажите, каким бюджетом располагает ваша семья ежемесячно.

Обратите внимание, что к стандартному списку документов банк может потребовать дополнительные справки.

Советы заемщику

Подведем итог, как оформить кредит правильно. Для начала не стоит злоупотреблять денежными займами, берите их осознанно и разумно.

Ведь большинство должников становится таковыми по той причине, что доступность займов побуждает их оформлять их даже без особой нужды.

Второй совет – берите ту сумму, которая вам в реальности требуется, но не более, а также не берите больше займов до тех пор, пока полностью не расплатитесь банком.

Особое внимание стоит уделить кредитным картам, потому что многие оформляют данный банковский продукт, не понимая до конца как им пользоваться.

Во-первых, кредитная карта выгодна только тем, что можно не платить проценты банку, если платить долг до окончания льготного периода. Во-вторых, карта выгодна только для оплаты товаров и услуг, наличные снимать дорого.

Вы действительно можете оформить кредитку как запасной кошелек, на тот случай если не хватит средств от зарплаты до зарплаты, или на непредвиденные расходы.

И, напоследок, стоит обязательно учесть, что правильный кредит – это тот, выплаты по которому не становятся непосильным бременем, поэтому оформляйте его таким образом, чтобы платежи были для вас максимально комфортными в финансовом плане. А для поиска лучшего предложения оставьте несколько заявок в разных банках, далее, вам останется только самое приемлемое предложение.

Источник: http://znatokdeneg.ru/uslugi-bankov/kredity/kak-oformit-kredit-pravilno.html

Как правильно взять кредит в банке: условия, цели, стоимость

Займами банков или микрофинансовых организаций привыкли пользоваться многие, но вот беда – далеко не каждый знает, как правильно взять кредит в финансово-кредитных учреждениях. Большинство потребителей финансовых услуг относятся к ссудам довольно легкомысленно.

Финансово безграмотные заемщики оформляют не те займы, которые являются действительно выгодными по своим условиям, а пользуются кредитными продуктами, навязываемыми менеджерами банков. Такие кредиты обычно выгодны в первую очередь банкам. Для заемщиков они оказываются дорогими и забирают немалую долю бюджета.

Как правильно взять кредит в финансовом учреждении

Оставьте прямо сейчас заявку на кредит и получайте предложения по лучшим и выгодным программам российских банков, а также консультацию по любым касающимся их вопросам от наших сотрудников. Грамотный и правильный выбор кредитора и кредитной программы принесет вам в дальнейшем только пользу и положительные эмоции.

Оформив кредитный договор, вы принимаете на себя определенные обязательства по выполнению кредитных соглашений, несоблюдение которых грозит печальными последствиями.

Если вы не знаете, как взять кредит правильно, не рассчитали свои финансовые возможности, то не сможете вовремя вернуть полученные кредитные средства.

Чтобы не переплачивать по займу, не терять деньги, не нести непосильное бремя кредитных нагрузок советуем усвоить пять правил по получению кредитов от специалистов.

Правило первое

Правило первое звучит неожиданно – не оформляйте кредитов! Имеются в виду дорогие займы на невыгодных для заемщика условиях. Если призадуматься, порой мы оформляем кредиты даже в тех случаях, когда без них можно обойтись.

Движимые сиюминутным желанием, не продумав всех последствий сделанного шага, не взвесив своих финансовых возможностей, мы действуем в надежде на русское «авось».

В итоге, чуда не происходит, эйфория от получения кредитных средств ушла, остались долги, которые необходимо возвращать.

Наша финансовая безграмотность, неумение, да и нежелание создавать дополнительные источники доходов, безответственное отношение к деньгам, порождают финансовую ситуацию, когда приходится влезать в кредиты. От неправильного взятого займа всего один шаг до долговой ямы. Но если ситуацию без денег, взятых в долг, не исправить никак, переходим к следующему правилу.

Правило второе

Правило второе гласит – не оформляйте срочных займов! Чем проще оформить кредит, чем меньше документов необходимо представить для его оформления, тем он обойдется дороже, и больше денег вы по нему переплатите.

Выгоден не тот займ, который оформить просто и быстро, а тот, в котором меньше итоговая переплата.

Когда заявка по займу рассматривается в течение нескольких минут, для оформления займа требуется пара документов, не нужны подтверждения трудоустройства и рабочего стажа, отсутствуют такие требования как залог и поручители — и готовая переплата по кредиту составит десятки, а то и сотни тысяч рублей.

Если банк упростил условия получения кредита – это не значит, что он сделал его выгодным для заемщика. В стоимость такого займа первоначально заложена защита от невозврата. Проще говоря, клиент, оформивший быстрый заем, в итоге платит за себя и за того, кто не вернет кредит.

Это легко проследить, сравнивая разные кредитные программы банка. Чем меньше необходимо предъявить документов для получения займа, тем выше процентная ставка, а стало быть, и переплата. Лучше потратить время, собрать необходимый пакет документов и оформить заем на выгодных условиях, чем переплатить кучу денег, получив кредит на ту же сумму, но быстро.

Правило третье

Правило третье – оформляйте кредит только в банке! Не в микрофинансовой организации, не в ломбарде, не в кредитном союзе, а именно в банковском учреждении.

Альтернативными кредитами нужно пользоваться только в тех случаях, когда заем вам не выдает ни один банк.

Причины этому могут быть разные – плохая кредитная история, отсутствие официальной работы, трудового стажа и др.

Кредиты конкурентов банковских структур отличаются высокой стоимостью, поэтому их оформлять невыгодно и неграмотно с финансовой точки зрения. « Всего 1 рубль в день со 100 рублей» — означает 365% годовых! Простота оформления микрозаймов МФО обернется в итоге кругленькой суммой, которую вы подарите кредитной организации.

Реклама займов «до зарплаты», «экспресс кредитов», «срочных денег» не говорит открыто о том, что высокие процентные ставки страхуют микрофинансовые организации от риска невозврата займов. Парадокс – добросовестный клиент расплачивается с микрофинансовой компанией за заемщика, который оформил микрокредит, но не вернул его.

Не секрет, что некоторые микрофинансовые организации созданы самими банками, то есть, используют банковский капитал для получения дополнительной прибыли.

Какой смысл обращаться к ним? Не лучше ли обратиться напрямую в банк? Размышляя о том, как правильно взять кредит в банке, выбирайте финансовую организацию не ту, что поближе к месту жительства, а ту, где выгодней условия.

Подайте заявку на получение кредита и получите консультации наших сотрудников, как правильно взять кредит наличными или под залог квартиры, недвижимости, авто и других ценностей.

Правило четвертое

Правило четвертое гласит — при выборе кредита вы должны точно знать цель его получения. Сядьте и подумайте, для чего он вам нужен. Во многих банках разработаны целевые кредиты – товарные, ипотечные, для ведения бизнеса, на покупку автомобиля, на перекредитование проблемного займа и пр.

Программы этих займов разработаны специалистами по кредитованию, в них учтены все нюансы займов. Не старайтесь быть умнее профессионалов — не оформляйте, к примеру, потребительского кредита для открытия собственного бизнеса.

Кредит наличными открыть, конечно, легче, но так же легко прогореть из-за высокой переплаты по займу, только потому, что он предназначен для других целей.

В данных случаях встречаются исключения, но они только подтверждают правила. Изучите целевые программы банков и выберите подходящую к вашим параметрам.

Правило пятое

Правило пятое звучит так – прежде чем подписать кредитный договор, его необходимо хотя бы прочесть. Если серьезно, то этот документ требует тщательного внимательного изучения. Обычно клиент подписывает его не глядя, а потом удивляется и винит во всех грехах работников банка. До подписания соглашения необходимо уточнить у менеджера следующие вещи:

какие комиссии предусмотрены за выдачу, оформление, обслуживание и оплату кредита. Эти условия пропечатывают в договоре мелким шрифтом, и неискушенный заемщик при подписании не обращает на них внимания;
по каким тарифам обслуживаются открытые при оформлении кредита счета (кредитные, платежные, карточные);
каков размер пеней, штрафов и неустоек, за что их начисляют и каков сам порядок начисления;
как можно закрыть заем досрочно в полном объеме и частично;
каковы условия оформленных страховок по кредиту и можно ли их вернуть.

Все это следует сделать, потому что участились случаи, когда банк навязывает заемщику столько дополнительных услуг, что на их оплату уходит больше денег, чем на переплату по полученному кредиту.

Это так называемые «скрытые» комиссии, он них заемщик узнает чуть позже, когда договор уже подписан. Хотя при желании эти условия можно найти в договоре.

Заемщик на радостях, что ему не отказали в выдаче кредита, подписывает договор, что называется, не гладя, а потом долго и безрезультатно возмущается, что ему не сказали, не предупредили и пр.

Нюансы оформления кредитов

Если вы хотите знать, как взять кредит правильно, при выборе займа учитывайте следующие нюансы:

Оформить кредит лучше в банке, где вы получаете зарплату. Для участников зарплатных проектов банки всегда предусматривают льготные программы кредитования. К тому же вам не придется собирать дополнительного пакета документов.
Узнайте полную стоимость кредита. Узнайте, какую сумму вы переплачиваете по займу.
Определитесь с суммой, сроками и валютой вклада. Размер кредита должен быть таким, какой вам необходим. Продолжительность срока кредитования должна быть такой, чтобы ежемесячный платеж составлял 20-30% от вашего общего дохода. Специалисты считают такие условия кредита наиболее удобными для заемщика. Оформлять кредит советуют в национальной валюте, так как падения курса доллара в скором будущем не предвидится.
Оформляйте страховку. Во-первых, это снизит стоимость кредита. Во-вторых, может помочь вам при появлении форс-мажорных обстоятельств. В-третьих, стоимость страхового полиса не такая и большая, если он оформляется не в банке, а непосредтвенно в страховой компании по Вашему выбору.
Внимательно читайте договор, уточняйте у менеджера непонятные или двояко толкуемые моменты, обращайте внимание на сноски, напечатанные мелким шрифтом. Так обычно пропечатываются условия скрытых комиссий. Вы их не видите, но они в договоре присутствуют.

Решая, как правильно взять кредит и изучая программы разных займов, следует помнить, что сама по себе процентная ставка кредита ни о чем не говорит. Полная стоимость кредита с маленькой кредитной ставкой может быть больше за счет навязанных страховок и различных комиссий, чем цена займа с повышенной ставкой, но без таких «прелестей» как скрытые комиссии.

Подводя итоги

Следуйте этим правилам, и вы всегда будете знать, как правильно взять кредит в банке наличными, под залог или с поручителями. Помните, что полученный заем должен быть выгоден не только и не столько банку, а еще и вам. Банковская организация должна стать для вас партером, а не грабителем с большой дороги, отнимающим последние деньги.

Повышая грамотность в сфере финансов, вы научитесь создавать новые финансовые потоки, источники пассивного дохода.

Следует вести учет денежных средств, чтобы видеть, куда уходят деньги и при возможности экономить их. Откладывайте с каждого дохода 5-10%, а с нового источника и все 50% полученной суммы.

Создавайте свою «финансовую подушку» и необходимость в получении кредитов отпадет сама собой.

Заполняйте прямо сейчас заявку на кредит, и мы расскажем вам, как правильно взять кредит в банке или микрофинансовой компании, и поможем выгодно его получить.

Источник: https://busines-credit.ru/kak-pravilno-vzyat-kredit.html

Как правильно взять кредит и что для этого нужно | Юрист Помог

Например, Сбербанк выдает кредиты на любые цели по ставке от 13,9% в сумме до 3 млн. рублей. Но если вы хотите оплатить образование, то более выгодным окажется образовательный заем от Почта Банка до 2 млн. рублей под 14,9% с льготным периодом на время процесса прохождения обучения.

Первым делом обратите внимание на свой зарплатный банк. Банки предлагают дополнительные льготы, если клиент получает заработную плату на карту данного банка. Если условия вас не устраивают, тогда рассматривайте предложения крупных банков.

Обязательно поинтересуйтесь, какова будет эффективная ставка, или полная стоимость кредита. Для вас это самый главный показатель, по которому можно сравнить предложения разных банков.

Эффективная ставка будет включать в себя номинальную ставку и различные комиссии, взимаемые банком при оформлении и обслуживании кредита.

Доступность – не значит выгода

Это основные моменты, с которыми изначально нужно определиться. Зная необходимую сумму, а также срок, на который потребуется ее занять, чтобы можно было свободно ежемесячно выплачивать платежи, легко будет определиться с видом кредита.

В мультике показана только забавная картинка (см. в начале поста), что выплаты должны быть меньше бюджета (интересно, что понимается под «бюджетом» в данном случае: доходы или остаток доходы минус расходы?). Ясно, что в реальной жизни мы взвешиваем не кошельки с деньгами, а конкретные цифры.

Обращаясь к кредитному брокеру, заёмщик одновременно “приходит” в несколько десятков банков и инвестиционных фондов. Кредитный брокер, после получения необходимой информации о человеке, оперативно рассылает её, и в течение одного рабочего дня получает одобрение или отказ для своего клиента.

Обращаясь в банк, стоит помнить, что платежеспособность и отличная кредитная история – не самое главное. В случае оформления кредита актуальна старинная поговорка: «Встречают по одёжке…». Ведь заявку заполняет и отправляет на проверку сотрудник банка.

И за просрочки по кредиту ответственность несёт именно кредитный специалист.

Для того чтобы оформить такой небольшой займ, как, на покупку мобильного телефона, нужно соответствовать требованиям банка, о которых мы рассказали выше, и выбрать для себя наиболее комфортный способ погашения задолженности. В большинстве случаев, при среднем заработке в 25 тысяч кредит достаточно будет оформить на 6 месяцев и выплачивать телефон платежами по 3-5 тыс.

Внимательно изучайте условия договора, особенно пункты, отмеченные знаком «*» и имеющие пояснения в виде сноски мелким шрифтом.

Ведь 10 минут недостаточно для того, чтобы заемщик сориентировался в информации, представленной в кипе бумаг. Так что лучше всего не жалеть времени и потратить его на сбор необходимых справок и документации. Зато вы будете уверены в том, что не станете банкротом через месяц.

Во время заполнения заявки, сотрудник банка может задавать дополнительные вопросы. Отвечать на них тоже стоит уверенно, без лишней запинки и удивления. Вопросы могу быть о работе, о том, чем компания занимается, как далеко проживает клиент от места работы, какой магазин находится рядом с домом и транспортом какого маршрута клиент добирается до работы.

Как оставить заявку на кредит?

Зная данную классификацию и особенности каждого вида кредита, заемщик может легко определить, какой вид займа ему наиболее подходит. При этом при расчете выгодности и переплаты за полученный займ, нужно учитывать еще и тот момент, что все кредиты, где в залог обязательно передается имущество, выдаются только при обязательном имущественном страховании залога.

Например, они не в курсе того, как нужно правильно обращаться с платежными терминалами, какие данные находятся в общем доступе, а какие – конфиденциальные. После революции, произошедшей в мировой системе финансов, за кредитами стали обращаться не только грамотные и обеспеченные люди, но и граждане-представители «среднего класса».

Сами документы, то есть текст кредитного договора, надо хранить как зеницу ока. Ни по телефону, ни в интернете не сообщайте информацию о своих кредитах и депозитах. Чем лучше вы бережете свои документы от посторонних глаз, тем меньше шансов, что ими воспользуются недобросовестные люди. Кроме того, легкость получения кредитных денег может породить «облегченное» отношение к их возврату.

Основные условия выдачи отдельных видов кредита

Для кредитных специалистов проводят тренинги по психологии. Именно так их учат на первом этапе отсеивать неплатежеспособных клиентов и явных мошенников.

Большинство оплошностей при получении заемных средств, вызвано спешкой. Человеку хочется как можно скорее обзавестись заветной покупкой, и он поддается рекламе, сулящей быстрое одобрение заявки практически даром. Договор при этом не читается вовсе, либо просматривается бегло.

Как правильно оформить кредит, чтобы точно не прогадать и не переплачивать — данный вопрос интересует многих сограждан впервые решивших прибегнуть получению денежных средств в кредит.

Широкий ассортимент банковских предложений становится серьезным подспорьем для решения финансовых вопросов, включая удовлетворение повседневных нужд.

Банк является финансовой коммерческой организацией по определению. Ведь основная цель учреждения – получение прибыли. Чтобы своевременно и исправно осуществлять выплату процентов гражданам по депозитам, и брать себе неплохой процент, банки агитируют население брать кредиты.

Общество требует постоянного обновления и соответствия, поэтому люди начинают скупать вещи, модную одежду, технику и проч. Многие делают это на собственные деньги, но уровень доходов часто не позволяет больших трат. В этом случае люди начинают думать о кредитовании — где и какой кредит брать?

Тщательно изучите его. Из чего складываются выплаты по кредиту: основной долг, проценты, начисляемые на долг, и иные платежи. Подсчитайте полную сумму платежей (как я понимаю, банки должны ее указывать теперь полностью в явном виде?). Сравните условия в разных банках.

В стандартный перечень бумаг, который требуется большинству банков входят:

личный паспорт;
второй документ, по которому можно определить личность человека (заграничный паспорт, СНИЛС, ИНН);
бумаги, подтверждающие доходы гражданина (к ним могут относиться справка 2 НДФЛ, налоговая декларация);
документы, подтверждающие трудовой стаж и наличие работы у гражданина (трудовой договор, копия страниц трудовой книжки, где указывается настоящее место работы).

Внимание! Очень часто отказы в банках получают люди, у которых идеальная кредитная история, большая официальная зарплата, есть поручитель и неплохие анкетные данные!

Для того чтобы оформить кредит, в первую очередь нужно определить для себя подходящий банк и кредитный продукт, который полностью соответствует вашим возможностям и потребностям. Если банк выбран, к примеру, Сбербанк, то на официальном сайте можно найти информацию о способах подать заявку на кредит как бизнес целей, так и потребительского кредитования.

Как правильно взять любой кредит – инструкция по применению

Давайте рассуждать реально, чем выше и стабильнее постоянный доход, тем выше будет сумма которую банк сможет выдать добросовестному заемщику. Для банка ключевую роль играет платежеспособность клиента, ведь его основной доход — это проценты, а больше их можно заработать на более объемных займах, оформленных на длительные сроки.

Стоит помнить о том, что проценты по кредиту и проценты по вкладу не стоит рассматривать как равноценные суммы, так как они рассчитываются по разному принципу. Проценты по кредиту, как правило, больше, но они начисляются на остаток долга, который постепенно становится меньше.

Во всех взаимоотношениях с кредитором заручайтесь письменными доказательствами своих действий и своей позиции. Помните: вы отстаиваете свои деньги. И если вам придется защищать их в суде, аргумент «в банке мне сказали» не пройдет.

Не берите кредит в том же банке, где у вас депозит. Иначе может возникнуть неожиданная для вас ситуация: если банк лишится лицензии, вам не выплатят страховку по депозиту, пока не вернете долг по кредиту. Не стройте кредитную «пирамиду». Нельзя брать новый кредит, чтобы расплатиться с прежним. Рано или поздно такая «пирамида» рухнет, и вам из-под обломков не выбраться.

Как правильно оформить кредит?!

Не обращаться к финансовым «знахарям». «Антиколлекторы», сомнительные «адвокаты» и прочие «решальщики» обещают вам взять на себя все ваши финансовые проблемы, но лишь до тех пор, пока с вас что-то можно получить. Ваши деньги кончатся, а ваши проблемы останутся с вами.

Наряду с расширением перечня банковских кредитов, которые стали доступными нашим согражданам, и ростом их популярности, часто встречаются случаи неудовлетворенности клиентов финучреждений. Причем причиной этих проблем могут стать как невнимательность заемщиков, их нежелание рассчитывать свои финансовые возможности, так и хитрости, на которые идут сами банки.

При досрочном погашении кредита банк может предусматривать различные комиссии, но они с 2011 года считаются незаконными, и вы имеете полное право подать иск в суд. Если кредит составляет небольшую сумму, то комиссия будет так же невелика, но вот в случае ипотеки сумма будет значительной.

Следовательно, заемщик при выборе схемы финансирования своих расходов, должен ориентироваться на конкретные кредитные программы финучреждений. Если вы хотите купить новую машину, то вам понадобится автокредит, а для покупки новой квартиры – ипотечное кредитование.

Инициатива получения денег всегда должна исходить от заемщика, иначе легко попасться на удочку, оказавшись в процентной яме. Определившись с необходимостью взять деньги, нужно без спешки изучать предложения, выбрать оптимальный вариант, приехать в отделение, собрать необходимые документы (справка о доходах, с места работы, НДФЛ).

Турагентства часто предлагают оформить путевку в кредит, чтобы предоставить клиенту более комфортный отдых. Например, клиент имеет сумму для отдыха в Египте в трехзвездочном отеле, а ему предложили отдых на Мальдивах в более именитом отеле со всеми включенными услугами.

Также потребуется документы из БТИ (Бюро Технической Инвентаризации): кадастровый паспорт, экспликация и поэтажный план; выписка из домовой книги, копия финансово – лицевого счёта и справка об отсутствии задолженности (если закладывается квартира). Такие кредиты выдаются в торговых точках.

Например, покупатель хочет купить ноутбук, но у него нет с собой денег. Кредитный специалист оформляет ему кредит или рассрочку на выбранный товар и в течение получаса довольный покупатель идет домой с желанной покупкой.

Сроки таких кредитов небольшие – обычно до года, а ставки здесь будут высокими (до 70% годовых).

Изначально нужно определиться со следующим:

Какая сумма необходима человеку, и на какие нужды.
Какая сумма ежемесячного платежа будет комфортна для осуществления регулярных выплат.
Какой оптимальный срок кредита получается, исходя из двух вышеперечисленных параметров.
На сколько соответствует заемщик стандартным требованиям кредитных организаций.
Что может предложить клиент банка для предоставления ему более выгодных индивидуальных условий кредитования.

Хотелось бы обратить внимание на кредитную историю заемщика. Если она в какой-то момент была запятнана, все мы не без греха, это еще не повод впадать в панику. Конечно, убрать это пятно из кредитной базы невозможно, но вы всегда можете обратиться в банк с поручителем или залогом, которые станут гарантом возврата, полученного вами займа.

Как правильно взять потребительский кредит

На этом этапе возможен отказ, если отвечать будет некомпетентный, случайный человек, который может даже и не сказать, что Вы работаете в данной фирме.

Кредит может выдаваться на различные цели. В зависимости от этого банки предлагают кредиты:

Целевые – выдаются на приобретение определенной вещи или услуги. Сюда относится ипотека, автокредит, кредит на обучение. После приобретения товара заемщик обязан отчитаться о потраченной сумме.
Нецелевые кредиты. Это обычные потребительские кредиты, цель использования которых для банка неважна. В данном случае заемщику выдаются деньги с определенными условиями возврата, а то, как он потратит их, это уже его дело.

На этапе заявки и согласования, пользователь банковских услуг не должен стесняться задавать вопросы, требуя от служащих разъяснения указанных в договоре терминов. Природная застенчивость создает не меньше сложностей, чем спешка и азарт. Менеджер обязан рассказать обо всех тарифах, комиссиях, штрафах и объявить сумму ежемесячных выплат в денежном выражении.

Источник: https://electroncenter.ru/administrativnoe-pravo/7796-kak-pravilno-vzyat-kredit-i-chto-dlya-yetogo-nuzhno.html

Как правильно взять кредит: простые, но очень важные советы

Причем причиной этих проблем могут стать как невнимательность заемщиков, их нежелание рассчитывать свои финансовые возможности, так и хитрости, на которые идут сами банки.

Именно поэтому нужно четко понимать, как правильно взять кредит, чтобы не оказаться в накладе.

Доступность – не значит выгода

Реклама оказывает сильнейшее влияние на потребителей. Это относится и к банковским услугам.

Когда мы видим красочные информационные ролики и объявления, где рассказывается о низких процентных ставках, оперативности оформления, отсутствии необходимости подтверждения доходов и привлечения поручителей, мы невольно попадаем в плен этой «особой» реальности.

Нам легче воспользоваться «легкими» заемными деньгами, чем научиться планировать свой бюджет и рассчитывать финансовые последствия решений. А в результате оказывается, что выплачивать долг с каждым месяцем будет все сложнее. Именно поэтому рекомендуется прибегать к кредитованию только в самом крайнем случае.

Мы не пытаемся отговорить вас от обращения в банки или доказать, что это невыгодно. Мы лишь хотим, чтобы любой потенциальный заемщик ответственно подходил к планированию своих финансов. Ведь кредит, каким бы выгодным он ни казался, придется отдавать, да еще и с процентами.

Всегда оценивайте, насколько срочно вам нужно совершить покупку, можете ли вы немного подождать и накопить нужную сумму, есть ли возможность занять у родственников. И, наконец, не стоит брать займы на любую дорогостоящую мелочь, только потому, что банк рекламирует низкий процент.

Если откладывать с покупкой нет возможности, вы взвесили все преимущества и недостатки использования заемных средств, то за ссудой нужно обращаться именно в банковские организации.

Мы не рекомендуем сразу же прибегать к услугам микрофинансовых компаний, поскольку условия получения денег у таких кредиторов очень жесткие – повышенные ставки, небольшие суммы и сроки заимствования, высокие штрафные санкции. Хотя для физлиц с плохой кредитной историей это может оказаться единственным вариантом.

А вот для обычных заемщиков с нормальной или хорошей КИ банки будут более выгодным способом решения текущих финансовых проблем.

Правильно определяйте цель

Обращение в финучреждение за получением займа должно иметь целевое обоснование. Это означает, что вы сами должны понимать, куда пойдут эти деньги и какой эффект вы желаете получить.

Получая ссуду на образование, вы должны стремиться к овладению новыми знаниями и повышению стоимости вашего трудового потенциала.

Оформление же ипотеки поможет вам стать обладателем новой квартиры или построить дом для семьи.

Следовательно, заемщик при выборе схемы финансирования своих расходов, должен ориентироваться на конкретные кредитные программы финучреждений.

Если вы хотите купить новую машину, то вам понадобится автокредит, а для покупки новой квартиры – ипотечное кредитование.

Решение проблемы недостатка средств на повседневные нужды, поможет решить потребительская ссуда, которая может оформляться с фиксацией в договоре цели заимствования, так и в нецелевой форме.

рублей под 14,9% с льготным периодом на время процесса прохождения обучения. В этом же финучреждении можно получить льготную ссуду на освоение дальневосточного гектара в сумме 3-600 тыс. рублей по ставке от 8,5%.

А Россельхозбанк может выдать кредит на развитие личного подсобного хозяйства на 5 лет по ставкам от 13% годовых.

Анализ банков и поиск предложений

Чем тщательней вы будете выбирать потенциального кредитора, тем легче будет вам общаться с банком в последующем – при оформлении ссуды и выплате долга по ней. Рекомендуется оценить репутацию финучреждения и место, которое оно занимает в рейтинге. Также важно быть уверенным в том, что кредитор зарегистрирован в Центробанке, у него есть все лицензии, и их аннулировать не планируют.

Полезным будет изучить народный рейтинг банка, просмотреть отзывы о нем и его продуктах, определить сложности и «проблемные» места в предлагаемых кредитных схемах (например, www.banki.ru, www.sravni.ru). Ведь всегда легче учиться на чужих ошибках.

Многие эксперты советуют рассмотреть в первую очередь свой зарплатный банк, т.е. финучреждение, в котором вы получаете зарплату. Здесь вы можете получить заем на льготных условиях, а комплект документов, который нужно собрать, окажется значительно менее объемным.

Например, Альфа-Банк предлагает стандартные условия потребительского кредитования – до 1 млн. рублей со ставкой от 13,99%. Но для зарплатных клиентов кредитный лимит повышается до 3 млн. рублей, а ставка снижается до 11,99%.

Аналогично и Росбанк по крупным кредитам для стандартных клиентов устанавливает ставки 14-21%, а для зарплатных – 11-13%.

На сайте каждого банка условия отдельного кредитного продукта достаточно подробно описаны. Однако здесь вы найдете лишь предварительные параметры, которые будут отличаться от фактически предложенных вам.

Ведь банк будет подробно исследовать представленные вами документы, оценивать кредитную историю, благонадежность, уровень рисков.

Также вы можете воспользоваться кредитным калькулятором – достаточно ввести желаемые параметры займа и получите расчет переплаты, а также приблизительный график платежей.

Более ответственные заемщики предпочитают посетить заинтересовавшие их банки и получить все сведения непосредственно от кредитного менеджера. Вас должны интересовать сведения о сумме и сроках кредитования, величине ставки, полной стоимости кредита, размере переплаты, наличии комиссий. Вам подробно расскажут об имеющихся программах, проинформируют о необходимости и стоимости страховки.

Легче взять не значит проще отдавать

После того как вы определились и очертили для себя круг привлекательных финучреждений и предлагаемых ими кредитных программ, целесообразно оформить заявки на получение ссуды. Направить их можно одновременно в несколько банков, чтобы после утверждения иметь реальный выбор. Но при этом следует помнить о трех рекомендациях:

Не целесообразно брать заем в том же банке, где у вас оформлен вклад. Да, при такой схеме вы можете получить деньги под его залог. Однако в случае, если у финучреждения будет отозвана лицензия, то страховку по вкладу вы сможете получить только после выплаты самого кредита.
Выгода заемщика состоит в возможности получения денег в долг с минимальной переплатой в виде процентов, комиссий, иных платежей. Оперативность оформления и доступность получения с минимальным пакетом документов, например только по паспорту, — это всего лишь некоторое удобство, которое далеко не всегда связано с экономической выгодой. Если вам предлагают ссуду практически без документов (при предъявлении паспорта), поверхностно оценивают платежеспособность, в том числе принимают неподтвержденные доходы, не требуют сведений о трудоустройстве, то это свидетельствует о том, что стоимость такого кредита для вас будет намного выше. Ведь риски банка возрастают, а он компенсирует их повышением ставки. Результатом станет большая переплата.
Доступность кредитных денег не должна быть сигналом для бесконтрольного оформления долгов или постоянного рефинансирования. Рано или поздно вы накопите большую задолженность, и возвращать деньги будет уже очень сложно.

Подробно изучайте кредитное соглашение

Любой документ, который вы подписываете, необходимо тщательно вычитать и определить все важные параметры соглашения.

Это правило простое, но часто заемщики игнорируют его или просто не в состоянии изучить после многочасового ожидания в автосалоне при оформлении автокредита.

Но только так можно избежать проблем, которые, к сожалению, будут давать о себе знать в течение всего периода пользования кредитом. На какие параметры следует обратить внимание?

Процентная ставка

Она может существенно отличаться от рекламируемого значения и зависит от того, как оценил вашу благонадежность кредитор. Также следует четко определить показатель полной стоимости кредита, учитывающий все возможные переплаты по ссуде.

Способ начисления процентов

Банки используют два подхода – аннуитетный и дифференцированный. В первом случае ежемесячно выплачиваются одинаковые суммы, но их структура различна. В самом начале большую часть ежемесячных платежей занимают выплаты процентов, а ближе к концу – доминирует выплата тела кредита.

При дифференцированной выплате начальные платежи погашают основную сумму долга, их величина большая. Затем происходит возврат процентов меньшими ежемесячными взносами. Такой вариант выгоден, если вы стремитесь погасить долг досрочно, поскольку быстрый возврат тела кредита уменьшит процентные начисления.

Срок и сумма займа

Потенциальный заемщик должен заранее определиться с наиболее подходящим ему периодом пользования заемными средствами. Если вы попросите чрезмерно длительный период, то так вы снимете текущую нагрузку с семейного бюджета.

Поскольку ежемесячная выплата будет меньше по размеру. Однако суммарная переплата будет значительно больше.

Ссуды, взятые на короткий срок отличаются меньшими процентными переплатами, однако величина ежемесячного взноса может быть чрезмерно высокой.

Важно также реалистично относиться к выбору суммы займа. Она должна позволить совершить необходимую покупку, однако лишние деньги брать не стоит. Их все равно придется возвращать, но еще и в увеличенном размере – за счет начисленных процентов.

Эксперты рекомендуют изначально планировать семейный бюджет. Вы должны оптимизировать доходную и расходную части таким образом, чтобы совершаемые вами ежемесячные выплаты по кредиту не превышали 30-35% от суммы получаемых доходов. Конечно, если доходы заемщика велики, превышают во много раз прожиточный минимум, то вполне реально возвращать банку и больший процент от своих доходов.

Валюта кредита и его погашение

Рекомендуется брать займы в национальной валюте – рублях и максимально избегать популярных когда-то валютных кредитов. Валюта доходов и ссуды должна совпадать, иначе вы примете на себя дополнительные риски.

Следует обратить внимание и на процедуру досрочного погашения. В настоящее время мораторий на выплату ссуды до истечения ее срока отсутствует. Однако в разных банках существуют свои требования к способам внесения оплаты, а также срокам уведомления со стороны заемщика о желании внести сумму на полное или частичное погашение.

Штрафные санкции

Изучая график внесения платежей важно уточнить конкретные сроки оплаты, чтобы исключить возможность возникновения просрочки. Также требуется уточнить реквизиты перечисления и учесть время на прохождение перевода денег.

В противном случае возможно возникновение просрочек и начисление штрафных санкций. Об их величине и порядке применения надо узнать у кредитного специалиста и обратить внимание на сведения, внесенные в кредитное соглашение.

Страхование и обеспечение

Если вы хотите получить более выгодные условия по кредиту, то необходимо обратить внимание на программы, допускающие залог имущества или поручительство третьих лиц. Это более надежные для банка варианты выдачи ссуды. Например, Сбербанк без обеспечения выдает займы со ставкой от 13,9%, а с поручительством – от 12,9% с повышением кредитного лимита на 2 млн. рублей.

Сложным моментом является добровольное страхование. В соответствии с действующим законодательством страховка не может навязываться клиенту, желающему взять потребительский кредит.

Хотя для ипотеки данное требование будет обязательным. Не может банк ставить факт получения ссуды в зависимость от оформления страховки.

А если вы все же согласились ее оформить, то имеете право отказаться в течение «периода охлаждения».

Однако в реальных условиях кредитные специалисты навязывают страховку, не информируя своих заемщиков о правах. Поэтому тщательно читайте условия соглашения, посвященные данному вопросу. Более того, многие банки рекламируют базовые ставки, которые применимы только при наличии страховки.

Или указывают, что ставка возрастет на определенный процент при отказе заемщика от страхования. В результате переплата может оказаться внушительной даже при краткосрочных кредитах.

Поэтому многие рекомендуют настаивать на своем праве отказаться от страхования или, если это затруднительно, писать заявление об отказе в первые дни после подписания соглашения.

Берегите оригиналы всех документов

После того как вы подписали соглашение, не забудьте забрать свой экземпляр договора и все необходимые приложения. Все эти бумаги конфиденциальны, их нужно хранить очень ответственно и не разглашать сведения посторонним лицам.

Чтобы правильно взять кредит, не требуется особых усилий. Главное, тщательно изучить имеющиеся предложения, отобрать наиболее привлекательные, а затем внимательно прочитать кредитное соглашение и подписать его. Внимание к мелочам поможет вам избежать многих проблем.

Источник: https://credit101.ru/2017/11/kak-pravilno-vzyat-kredit-prostye-no-ochen-vazhnye-sovety/