Какие преимущества и недостатки потребительского кредита

В этой статье:

В России вплоть до 1991 года продажа товаров с рассрочкой платежа трактовалась банками как потребительский кредит. Наступивший затем спад платежеспособности населения сделал кредиты неактуальными на некоторое время. С 1999 года началось развитие потребительского кредита в россии. Вначале кредитные продукты предназначались лишь для покупки электроники и бытовой техники. Затем их ассортимент вырос и охватил все основные сферы потребления.

Сегодня по статистике запрашиваемые по кредитам суммы составляют у россиян в среднем от 15 до 50 тысяч рублей.

Что это такое?
Преимущества и недостатки
Виды и формы

Понятие и сущность потребительского кредита

Потребительский кредит — это банковская ссуда, выдаваемая гражданам для покупки ими в рассрочку каких-либо товаров или предметов потребления.

Сегодня население широко пользуется потребительскими кредитами не только для приобретения бытовой техники или сотовых телефонов.

Многие считают для себя удобным использовать кредитные средства для того, чтобы обзавестись новым или подержанным автомобилем, мебелью и даже жильём.

Главная сущность потребительского кредита заключается в том, что банк либо предоставляет человеку возможность покупки чего-либо с рассрочкой платежа, оплачивая за заемщика стоимость покупки, либо дает ссуду для одномоментного приобретения нужной вещи. И в том, и в другом случае тот, кто воспользовался кредитом, должен будет возмещать деньги банку с процентами, причем немалыми. Кроме процентов по кредиту банки обычно взимают дополнительные комиссии и сборы.

Потребительские кредиты выдаются в России только официально зарегистрированными банками!

Преимущества и недостатки потребительского кредита

Как любая кредитная программа, потребительский кредит имеет явные преимущества и скрытые, порой, недостатки.

Перечислим основные преимущества потребительского кредита:

не нужно иметь всю сумму наличных денег для приобретения желаемых вещей. Покупка товаров в кредит дает возможность оплачивать их затем постепенно, в течение нескольких месяцев или лет небольшими суммами;
можно купить предметы потребления именно в тот момент, когда они нужны, не дожидаясь накопления денежных средств для полной оплаты их стоимости;
можно купить продукцию в момент её наиболее низкой цены;
можно приобрести товар подходящего вида, свойств и модификации в то время, когда он имеется в продаже.

Главные недостатки потребительского кредита можно выделить такие:

существенное возрастание стоимости покупки за счёт процентов по кредитной программе;
наличие замаскированных банками дополнительных комиссий, которые дают весомое удорожание общей кредитной стоимости;
после недолгой радости от приятной покупки у заемщика остается тягостная необходимость длительной отдачи банку кредитных платежей.

Основные виды и формы потребительского кредита

Существуют следующие виды потребительского кредита:

единовременный;
возобновляемый;
на неотложные нужды;
доверительный;
на недвижимость;
на покупку товаров;
на пользование платными услугами;
для пенсионеров;
для молодых семей;
на ремонт квартиры;
ломбардный.

Единовременные кредиты очень популярны. Они выдаются ограниченно по сумме, в зависимости от того, насколько платежеспособным является заемщик.

Возобновляемые кредиты характерны тем, что кредитные средства предоставляются не сразу, а на протяжении оговоренного в кредитном договоре времени.

Кредит на неотложные нужды является по форме универсальным. Он широко используется гражданами, поскольку истинных причин, побудивших человека взять кредит, можно банку в этом случае не называть.

Доверительные кредиты существуют в некоторых банках для добросовестных заемщиков. Если человек в срок и полностью погасил в банке один кредит, он может обратиться за следующим. Банк идет ему навстречу, не требуя, как со всех, стандартно большого пакета документов.

Форма потребительского кредита на покупку недвижимости не подразумевает, что купленная квартира или дом будут служить залогом по кредитному договору.

Чтобы взять кредит на покупку товаров, не нужно идти в отделение банка. Такая форма кредита оформляется, как правило, прямо в торговой точке, у которой имеется договор с банком.

Аналогично работает кредит, предоставляемый на использование туристических, медицинских и других платных услуг.

Пенсионные многоцелевые кредиты предоставляются официально работающим пенсионерам.

Кредитование молодых семей также имеет свои ограничительные условия. Брак молодой пары в возрасте до 28-30 лет должен быть зарегистрирован в Загсе.

Кредит на ремонт квартиры входит в категорию нецелевых и позволяет, взяв деньги у банка, быстро сделать ремонт дома или квартиры. При этом отчитываться банку в том, куда потрачены кредитные средства, заемщику не придется.

Ломбардный вариант потребительского кредита подразумевает, что в качестве залога используются материальные ценности заёмщика.

Отличие целевого потребительского кредита от нецелевого

Все виды потребительских кредитов в россии можно классифицировать по формам в зависимости от цели как:

целевые, которые оформляются для покупки определённых товаров, например, мебели, холодильника, телевизора и т.д. В этом случае вещь, купленная в кредит, является залоговым имуществом. Если целевой потребительский кредит заемщиком оказывается не оплачен, банк вправе изъять у заемщика цель, на которую брался кредит;
нецелевые – взятая в банке ссуда может быть потрачена заёмщиком так, как он пожелает. То есть, потребительский нецелевой кредит не связан конкретно ни с какой определенной целью. Поскольку залогом здесь ничто не является, банки берут с заёмщика по таким кредитам более высокий процент.

В чем разница между потребительскими кредитами с обеспечением и без обеспечения?

По форме обеспечения различают кредиты:

с обеспечением, когда гарантом возврата кредитных средств выступает поручитель, то есть какое-либо физическое лицо, указанное наряду с заемщиком в банковском договоре. Либо кредитным обеспечением является залоговое имущество;
без поручителей и залога, то есть, без обеспечения.

Проценты по кредиту без обеспечения значительно выше, чем по договору, обеспеченному гарантией возвращения банку денег!

Повышая процент по потребительским кредитам без обеспечения банки, тем самым, стремятся обезопасить себя от чрезмерных финансовых потерь. Ведь, при невозврате денег заемщиком, банку надо будет самому гасить его долг. Поэтому далеко не все банки имеют подобные кредитные программы. В основном предоставляемые кредиты предполагают залоговое или поручительское обеспечение.

Какие максимальные сроки погашения у потребительских кредитов краткосрочных и долгосрочных?

По срокам, на которые оформляются потребительские кредиты, они бывают:

долгосрочные;
краткосрочные;
среднесрочные.

Зависят сроки потребительского кредита от банка, который выдает ссуду, от суммы кредита, от цели, для которой он взят.

На предметы домашнего обихода, электронику оформляется, чаще всего, краткосрочный потребительский кредит. В этом случае сроки кредитования могут составлять от 1 до 6 месяцев и быть в пределах 1,5-2 лет.

Автомобили покупаются по среднесрочным кредитам, срок которых составляет 3-5 лет.

А вот потребительский кредит долгосрочный берется, как правило, для покупки недвижимости. При выдаче такой ссуды обязательно учитывается, чтобы возраст заёмщика позволил ему до пенсии погасить все свои кредитные обязательства. При этом максимальный срок потребительского кредита может составлять 10, 15 или 20 лет.

Следует понимать, что чем больше срок кредитования, тем выше процентная ставка по кредитному договору!

Источник: https://crediti-bez-problem.ru/chto-takoe-potrebitelskij-kredit-ego-sushhnost-i-vidy.html

Все преимущества кредита и его недостатки: особенности и риски

Банковские кредиты — не только популярный, но и подчас незаменимый ресурс для поддержания финансовой деятельности как обычных граждан, так и целых организаций.

У займов есть свои преимущества и недостатки, с которыми нужно ознакомиться, прежде чем приступать к оформлению ссуды.

А если вариант с кредитованием по ряду причин не подошёл, то стоит рассмотреть альтернативные виды получения средств, о них мы тоже расскажем. Итак, какие же есть преимущества кредита, и какие есть недостатки?

Плюсы банковского кредитования

Основные положительные моменты банковских займов:

небольшой список документации, необходимой для предъявления (особенно, если речь идёт о потребительских кредитах);
возможность получения денег на любые цели и в любое время (при оформлении нецелевого кредита);
получение денег с целью инвестирования или продвижения хозяйственных операций;
разные сроки кредитования в зависимости от условий и видов займа;
доступность широким слоям населения;
при выборе безналичного кредитования платежи можно вносить онлайн или путём электронных переводов;
по предварительной договоренности займ может быть погашён досрочно;
стоимость кредита включается в производственные затраты организации, что даёт возможность сократить облагаемую прибыль;
получить средства можно наличными, на счёт или карту и погашать кредит тоже можно, используя разные варианты;
условия займов создают предпосылки для грамотного планирования собственного бюджета (это актуально как для частных лиц, так и для организаций).

Конечно, основным преимуществом кредитов является широко разрекламированная возможность немедленно получить то, что купить за наличные пока не под силу. А при планировании крупных покупок, таких как приобретение недвижимости или автомобиля, без кредитов действительно не обойтись. В данном случае они заменяют длительное накопление средств (которое в силу ряда причин не всегда удаётся).

Как это ни удивительно, но займы не сильно зависят от инфляции. Этот фактор влияет больше на способность граждан к накоплению денег, а выплата уже взятого кредита становится проще. Косвенно рост инфляции должен положительно повлиять на решение частного лица оформить займ.

Есть ли альтернатива кредитам?

Альтернативным вариантом банковскому кредиту являются частные займы и лизинг. Частные займы — это предоставление средств одним частным лицом другому. Здесь меньше бумажных проволочек, однако велик риск столкнуться с «серыми схемами» и более высокими процентами.

Сущность такого понятия как лизинг — в финансовой аренде объекта, который продолжает находится в собственности владельца.

А в результате кредитования и приобретения объекта организация или гражданин становится его полноправным владельцем, а не арендатором. Однако займ сопровождается обременением в виде выплаты долга, установленного по кредитному договору.

Кроме того, банковские кредиты обладают ещё некоторыми недостатками, о которых стоит рассказать поподробнее.

Недостатки займов

Негативными моментами при оформлении и использовании банковской ссуды считаются:

высокие процентные ставки;
при оформлении целевого займа возможность расходования средств только на конкретные цели;
система залогов и поручительства, обременяющая не только заёмщика, но и его близких;
при досрочном погашении заёмщик вынужден выплачивать банку комиссионные (в большинстве организаций);
обилие бюрократических проволочек, как при оформлении ссуды частными лицами, так и при коммерческом кредитовании лиц юридических;
строгий график возврата средств и штрафные санкции за просрочку;
ряд жёстких требований к заёмщикам в солидных банках, которые детально проверяют платёжеспособность клиентов;
дополнительные платные услуги, о которых сотрудники банка могут не предупредить заёмщика;
повышенный риск быть обманутым при получении денежных средств (особенно, если кредит выдаётся на долгий срок).

Все виды банковских займов объединяет тройка основных недостатков:

Срочность. Долг должен быть погашен в первую очередь.
Платность услуги. За предоставление кредита банк взимает проценты.
Возвратность. Необходимость возврата средств с процентами налагает на заёмщика определённое обременение.

Желающим взять ссуду в иностранной валюте и при этом сэкономить лучше выяснить все нюансы курса заранее. Такие кредиты редко бывают выгодными, скорее, наоборот: при частых колебаниях валютных курсов может получиться так, что сумма долга многократно увеличится, а вместе с ним вырастут и проценты.

В чём риск залога?

Особенно не комфортным, по отзывам заёмщиков, является необходимость залога при оформлении займа. Для банка залог становится обеспечением выплаты долговых обязательств в полном объёме. Однако для заёмщика залог чреват целым списком потенциальных рисков. Дело в том, что:

Собственник не может в полной мере распоряжаться залоговым имуществом без одобрения банка.
По требованию финансовой организации имущество, находящееся в залоге, должно быть застраховано, кроме того, страхованию подлежит и сам заёмщик. Это ведёт к увеличению дополнительных расходов.
Если заёмщик неплатёжеспособен, собственность, находящаяся в залоге, может быть продана банком через суд.

Выплачивая долг по кредиту, заёмщик значительно переплачивает по сравнению с суммой, взятой у банка. Конечно, это выгодно банку, но не кредитуемому лицу.

Переплата по кредитам, выданным банками, может превышать сумму основного долга, поэтому тщательно проанализируйте необходимость займа.

Особенности инвестиционного кредитования предприятий

Для организаций кредит обладает несомненными преимуществами:

выбор выгодной и удобной схемы займа и его последующей выплаты;
быстрое привлечение требуемых средств;
максимальная секретность и минимальный риск разглашения условий сделки;
гибкие условия для юридических лиц;
заёмные средства налогом не облагаются.

Для постоянных заёмщиков банки предусматривают льготные условия повторного кредитования. Привлечение кредита обычно занимает от 14 до 60 дней, что значительно быстрее, чем привлечение средств через акции или поиск инвесторов.

Среди недостатков банковских ссуд для юридического лица можно отметить:

возможное нарушение финансовой устойчивости организации из-за привлечения заёмных средств и их последующей выплаты;
обязательное предоставление имущества в залог;
низкий процент одобрения кредита;
сложность получения средств на длительный срок из-за жёсткой политики Центробанка;
высокие процентные ставки.

Юридическим лицам выгоднее строить своё дело на собственных средствах, ведь кредитные финансы необходимо не просто выплачивать, но и погашать серьёзные проценты. Однако именно привлеченные заёмные деньги являются основой функционирования большинства организаций и ИП.

Кредитные средства в современном мире составляют от 10 до 50% всех привлеченных денег. При некоторых негативных моментах рынка кредитования только этот вариант способен предоставить быстрое решение финансовых проблем как гражданам, так и организациям. А если правильно планировать график платежей, то проблем с возвратом средств не возникнет.

Все преимущества кредита и его недостатки: особенности и риски Ссылка на основную публикацию

Источник: https://fininru.com/kredit/plyusy-i-minusy-bankovskogo

Преимущества и недостатки банковского кредита

Банковские ссуды являются одним из самых востребованных и распространенных видов заемных ресурсов. Ими пользуются не только обычные граждане, но и предприятия для поддержания своей финансовой деятельности. Преимущества банковского кредита различны, но при этом у заемных средств имеются существенные недостатки.

Главные преимущества кредита в банке

У банковского займа имеются преимущества и недостатки. При этом они зависят от типа займа, который получает гражданин или организация. Многое зависит от благоприятности условий в конкретный момент, при которых заем берется.

Прежде чем брать кредит, необходимо ознакомиться со всеми преимуществами и недостатками

Среди главных преимуществ банковского кредитования можно выделить:

малый список требуемой банком документации (особенно при потребительском кредитовании);
возможность получения в любой период времени и на любые цели, если кредит нецелевой;
допустимость выдачи на различные хозяйственные операции, а также в целях инвестирования;
большое разнообразие видов выдаваемых кредитов с возможностью получения денег как на короткий, так и длительный сроки;
доступность для разных слоев населения;
существование системы безналичного кредитования, при которой имеется возможность вносить платежи путем электронных переводов;
возможность погашения кредита раньше срока, если имеется договоренность об этом с банком;
цена кредита является составной частью производственных затрат организаций, за счет чего у них появляется возможность снизить облагаемую прибыль;
условия кредитования позволяют гражданам и организациям грамотно планировать свой бюджет, что создает контроль потока денежных средств.

Основное достоинство банковского займа заключается в том, что гражданин может сразу реализовать свою потребность в чем-либо. Это касается приобретения недвижимости, автомобиля или поездки на отдых. Кредит выступает более привлекательной альтернативой простому накоплению денег.

Парадоксально, но займы в меньшей степени зависят от инфляции. Она отрицательно сказывается на способности населения к накоплению денег, но при этом делает легче выплату кредита. Инфляция хоть и косвенно, но служит положительным фактором при выборе гражданина в пользу банковского кредита.

Заем в банке имеет одно неоспоримое преимущество относительно другого возможного альтернативного варианта – лизинга. Сущность лизинга заключается в финансовой аренде лизингополучателем объекта, находящегося в собственности лизингодателя.

После получения кредита в банке гражданин или организация приобретает имущество и становится его владельцем, а не арендатором, как это происходит в случае лизинга.

Но при этом заем создает определенные обременения для владельцев имущества в виде необходимости выплаты долга.

Недостатки кредитов

Банковские ссуды имеют целый ряд недостатков, среди которых:

завышенные процентные ставки;
наличие системы поручительства и залогов, обременяющих не только самого заемщика, но и сторонних лиц;
необходимость использования денег только на определенные цели, если заем является целевым;
необходимость выплаты комиссионных банку заемщиком при погашении кредита досрочно в ряде случаев;
действие бюрократической системы при получении ссуды гражданами и организациями;
наличие строгого графика возврата суммы займа и процентов по нему;
строгие требования к получателям, детальная проверка их платежеспособности;
наличие дополнительных платных услуг банка, о которых заемщик может быть не предупрежден своевременно;
высокий риск обмана при получении денежных средств, особенно при оформлении долгосрочного банковского кредита.

Кредит помогает не тратить время на накопление денег, а получить желаемое в короткие сроки

У любого вида банковского займа имеются три основных недостатка. Первый из них – срочность погашения долга, второй – платность самой услуги предоставления денег в долг, третий – возвратность, что накладывает на заемщиков обременение.

Зачастую невыгодны для заемщиков кредиты, взятые в иностранной валюте. При колебании курса валюты, в которой заем был взят, возможно многократное увеличение суммы долга и процентов по нему.

Особо обременительным для заемщиков выступает требование многих банков о необходимости залога при предоставлении ссуды. Залог служит обеспечительной мерой и гарантией для выплаты всей суммы долга и процентов. Залог имеет целый список рисков для заемщиков по следующим причинам:

залоговое имущество включается в специальный реестр, запрещающий собственнику распоряжаться им в полной мере без одобрения банка;
залоговое имущество по требованию банка страхуется заемщиком, дополнительно страхованию подлежит и сам заемщик, что увеличивает его дополнительные расходы;
при неплатежеспособности заемщика его собственность, пребывающая в залоге, может быть реализована другим лицам через суд, что в итоге означает потерю права собственности.

При выплате долга граждане и организации существенно переплачивают, что выгодно для кредитора. Помимо основного долга они выплачивают проценты, размер которых изначально завышается банком. В ряде случаев банки взимают с заемщиков комиссию за ведение кредитного дела, за отдельные платежи по погашению долга.

Переплата по выдаваемым банками кредитам часто превышает стоимость самого займа.

Достоинства и недостатки кредитования предприятий

Кредитование предприятий имеет следующие преимущества для них:

свободный выбор схемы кредитования;
незначительные затраты времени на привлечение денег;
секретность сделки и минимальный риск разглашения ее данных другим организациям;
действие гибких условий при предоставлении банками кредитов;
отсутствие обложения налогом полученных организацией заемных средств.

Чаще всего банки дорожат своими клиентами и готовы идти на уступки постоянным заемщикам в виде льготных условий кредитования. Процесс привлечения кредита занимает 14-60 дней. При этом указанный срок гораздо меньше, чем срок, необходимый организациям для осуществления эмиссии акций или поиска надежного инвестора.

Из недостатков стоит отметить высокую переплату за кредит

Среди минусов кредита в банке выделяются:

нарушение финансовой устойчивости организации из-за полученного кредита;
обязательность залога, равного сумме запрашиваемой ссуды;
высокая вероятность отказа в выдаче;
сложность в получении денег на долгий период времени из-за жесткой политики Центрального банка;
высокие кредитные ставки.

Организациям во всех смыслах выгоднее строить бизнес на собственных средствах, поскольку заемные всегда необходимо возвращать, уплатив при этом большие проценты. Но привлеченные банковские средства являются единственным способом нормального функционирования большинства созданных организаций.

Кредиты составляют порядка 10-50% от общего числа всех средств, которые организации и граждане берут в качестве займов.

Отрицательные моменты, связанные с кредитованием, сглаживаются возможностью быстрого решения гражданами и организациями своих финансовых проблем.

При правильном планировании графика платежей, а также подсчете ставки доходности пользование кредитом может принести выгоду для заемщика.

ЛУЧШИЕ КРЕДИТЫ ЭТОГО МЕСЯЦА

Источник: https://fintolk.ru/banki/kredity/preimushhestva-i-nedostatki-bankovskogo-kredita.html

Преимущества потребительского кредита

Популярность разнообразных потребительских кредитов обусловлена их многочисленными преимуществами, главными из которых выступают простота оформления и минимальные требования, обычно предъявляемые к заемщику.

Однако, принимая решение о получении очередного займа на потребительские нужды, необходимо понимать, что данный банковский продукт имеет и существенные недостатки.

Очевидно, наиболее грамотным можно признать подход, когда заемщик осознает не только плюсы получения потребительского кредита, но и разбирается в его минусах.

Преимущества и недостатки потребительского кредита

Потребительским кредитом называют такой займ, денежные средства которого направляются на приобретение товаров и услуг. Достаточно часто он бывает целевым, то есть клиент заранее знает, на что будут потрачены полученные деньги. При помощи оформления банковского потребительского кредита заемщик может произвести следующие действия;

оплатить получение ребенком образования;
выполнить в квартире или частном доме ремонт;
приобрести туристическую путевку;
купить какой-либо товар широкого потребления и т.д.

Основными достоинствами займов данного вида выступают:

быстрая процедура получения кредита, занимающая обычно от 1 до 3-5 дней;
возможность расходования средств по собственному усмотрению (если отсутствует жесткое целевое использование займа);
минимальные требования к заемщику. Нередко потребительский займ может быть получен обладателем хорошей кредитной истории без предоставления обеспечения, поручителей и даже справок о доходе;
отсутствие необходимости оформлять страховку и т.д.

К числу недостатков потребительского кредитования относятся:

высокий уровень процентной ставки. Отсутствие обеспечения делает подобные займы рискованными для банков, что приводит к увеличению суммы переплаты;
короткий срок кредитования, редко превышающий 1 год;
небольшой размер выдаваемых денежных средств (сумма потребительского кредита обычно ограничивается 200-300 тыс. рублей).

Кажущаяся доступность и необременительность потребительских кредитов нередко приводят к тому, что человек оформляет одновременно несколько займов. В результате он несет серьезную финансовую нагрузку, с которой может справиться далеко не всегда.

Особенности потребительского кредитования

Главными особенностями потребительского кредитования выступают:

малый продолжительность займа;
незначительная сумма кредита;
минимальные требования, предъявляемые к заемщику.

Именно эти характерные черты потребительских займов делают их одним из наиболее популярных и востребованных сегодня банковских продуктов.

Альтернативы таким кредитам

В качестве альтернативы потребительским кредитам могут быть рассмотрены другие виды займов, в частности:

Получение денежных средств в долг у частных лиц. Самый простой вариант совершить покупку, имеющий, однако, несколько существенных минусов. В их числе: еще более высокая ставка по кредиту, делающая его условия менее выгодными, возможность столкнуться с мошенниками, а также простая схема взыскания долга по суду;
Другие виды банковских кредитов. Наибольшей популярностью, наряду с потребительскими, пользуются ипотечные и автокредиты, а также кредитные пластиковые карты. Каждый из перечисленных способов обладает своими плюсами и минусами, при этом может рассматриваться в качестве серьезной альтернативы;

Оформление микрозаймов. В этом случае требования к клиенту еще менее значительны, однако, существенно выше процентная ставка по кредиту.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/preimushhestva-potrebitelskogo-kredita/

Преимущества и недостатки потребительского кредитования

22.03.2017 Новости

Потребительский кредит – это заем, выдаваемый банком всем физическим лицам для оплаты выбранных ими же товаров народного потребления.

Помимо этого такой заем не является целевым – банк не требует у заемщика указывать цели, на которые он берет банковские деньги, как их потратит.

В большинстве своем – оформляется и выдается наличными деньгами, но вот какие они имеют преимущества, в чем его недостатки, поговорим далее.

Преимущества потребительского кредитования

Данный кредит не имеет целевого назначения – основной его плюс. Как отмечалось ранее – банк не спрашивает, куда заемщик берет деньги, а последний не отчитывается, куда он их потратил.

В процессе оформления заемщику нет необходимости привлекать поручителя в качестве гаранта возврата денег, вносить в качестве обеспечения залоговое имущество. Именно упрощенная процедура оформления кредита, без залога и поручителя, делает процесс получения денег простым и быстрым.

При его оформлении заемщик тратит минимум времени. Как показывает статистика, на оформление потребительского займа уходит от 1 и до 3 часов, несколько реже – 2-3 дня, если речь идет о больших суммах денег. Чаще всего это так называемая процедура экспресс-кредитования, когда решение принимается на основании поверхностного скоринга, оценки финансовой состоятельности особы.

Для оформления данного вида кредита заемщику необходим лишь минимальный пакет документов, в некоторых случаях даже без справки о доходах, а в отдельных финансовых учреждениях наличие только паспорта.

Недостатки потребительского кредитования

Высокий процент за пользование заемными средствами. За скорость и поверхностную проверку заемщика, его финансовой состоятельности банк берет за пользование кредитом повышенный процент, дабы покрыть собственные риски. В некоторых случаях процентная ставка может достигать 80-100% годовых — дорого, но и вопросов минимум.
Размер кредита, который может получить заемщик – ограничен. Согласно банковской статистике, особа может получить максимум до 500 000 в нацвалюте и то не во всех банках – чаще всего, эта сумма варьирует в пределах 150 – 200 тысяч в нацвалюте.
Наличие всевозможных комиссий и скрытых платежей.
При оформлении потребительского кредита стоит внимательно читать все пункты договора, который человек подписывает с банком – скрытые комиссии и платежи могут в разы увеличить сумму возврата по долговым обязательствам.

Подводя итог можно резюмировать одно – потребительский кредит имеет как свои плюсы, так и свои минусы, и в процессе его оформления каждый клиент для себя решает, брать или не брать, перевесят ли недостатки кредита острую потребность в деньгах.

Источник: https://Webbankir.com/news/preimushhestva_i_nedostatki_potrebitelskogo_kreditovaniya

Преимущества и недостатки потребительского кредита

Заемщиками по такому виду договора выступают физические лица. Они могут быть индивидуальными предпринимателями, но полученные средства формально не должны быть использованы в деятельности предприятия.

Иными словами, нельзя получить потребительский кредит путем перечисления денег на расчетный счет ИП или ФОП.

При этом серьезным недостатком такого займа является факт, что с позиции банковских организаций лица, получающие доход только от предпринимательской деятельности являются высокорисковыми заемщиками. Как правило, это оборачивается для них более жесткими условиями.

С другой стороны, достоинством потребительских кредитов для простых граждан является их доступность для широкого круга населения. На актуальном рынке финансовых услуг присутствуют продукты, позволяющие не только получить кредит с официальным и неофициальным доходом, но и предоставляемые иностранным гражданам, имеющим разрешение на проживание и работу на территории страны.

Важным правовым недостатком в потребительском кредитовании является ответственность заемщика перед банком или финансовой организацией.

В случае невозврата долга получатель средств отвечает личным имуществом, включая объекты, принадлежащие членам одной семьи (супругам и несовершеннолетним детям), приобретенные в браке и не входящие в перечень запрещенного к конфискации имущества (призы, награды, оборудование для профессиональной деятельности, единственный источник оповещения граждан на случай катастроф и ЧС).

Тарифные ставки потребительского кредита

Прибыль банка или кредитной организации за предоставление займа формируется за счет процентной ставки, устанавливаемой от общей суммы.

Для заемщика это является недостатком, поскольку возвращать необходимо больше, чем фактический полученный кредит.

С другой стороны, есть и достоинство – при длительном кредитовании часть переплаченных средств переносится на курс инфляции, что в итоге может оказаться более выгодным или равноценным, в сравнении с вариантом, если бы вы решили накопить на покупку.

Если вас интересует целевая покупка, вы можете выбрать программу рассрочки. Это стандартный кредит, проценты по которому погашаются за счет скидки, предоставляемой поставщиком товара.

Среди достоинств стоит отметить возможность влияния на процентную ставку потребительского кредита.

Так, ее можно уменьшить путем предоставления дополнительных документов и обеспечения (поручителей, передачи в качестве залога ценного имущества или депозитного счета) – см. Какие документы нужны для оформления потребительского кредита.

При этом, такие условия не являются обязательными и при отсутствии подходящей возможности, вы также можете подобрать программу и получить потребительский кредит.

Помимо процентной ставки в сумму переплаты по кредиту входят различные комиссии, страховка и оплата дополнительных услуг, подключаемых автоматически. Это является существенным минусом, поскольку иногда от них нельзя отказаться или они скрыты (банк не сообщает о дополнительных платежах и прописывает их в договоре в непонятной для заемщика формулировке).

Говоря о бессрочных потребительских кредитах, получаемых в формате кредитной карты на личные нужды, следует знать об одном огромном недостатке. Многие банки отмечают в договоре пункт о возможности одностороннего пересмотра тарифов по кредиту.

Так, оформив договор на карту с процентной ставкой 20% годовых и 3% на снятие наличных в банкомате, через год или два, банк может произвольно повысить условия до 36% годовых и 7% за снятие наличных.

При этом узнать об изменении тарифов, вы можете только после обнаружения серьезного долга.

С другой стороны, кредитные карты почти всегда имеют льготный период использования кредитных средств, который может достигать до 120 дней. В этот промежуток времени вам не будут начисляться проценты за использование денег. А потому, погасив долг раньше истечения срока, вы фактически используете беспроцентный кредит.

Суммы и сроки кредитования

Основные преимущества потребительского кредита – это возможность получения как небольших, так и достаточно крупных сумм, а также гибкий диапазон сроков погашения долга. Вы можете взять кредит от 20 до 50 000 долларов, на сроки от нескольких месяцев до 10-20 лет.

Но в этом вопросе есть и один недостаток – эти параметры определяет банк, на основе подтвержденной платежеспособности, принимая ваши пожелания, лишь как ориентир.

Таким образом, потенциально вы можете получить необходимую сумму, но реально банк может принять решение в меньшую сторону, и для совершения покупки будет необходимо изыскивать дополнительные средства.

Изначально потребительские кредиты на отечественном рынке финансовых услуг предоставлялись с обязательным внесением первоначального платежа. В настоящее время для большинства продуктов такое условие устранено, что является дополнительным достоинством.

Плюсом потребительского кредитования являются и сроки вынесения банковского решения, которые могут составлять от 1 минуты до 3 дней.

По теме: В каком банке выгодно взять потребительский кредит в 2017 году.

Потребительские и психологические аспекты

С позиции потребителя кредит на личные нужды – это возможность получить деньги быстро.

Это удобное преимущество, если требуется дожить до зарплаты или сделать срочную необходимую покупку, на которую нет возможности долго копить деньги.

С другой стороны, легкость получения денег побуждает заемщика к необдуманным тратам на покупки, в которых нет необходимости. В результате вы можете попасть в серьезные долговые обязательства.

Если кредит долгосрочный с выплатой в течение нескольких лет, регулярные платежи могут создавать дополнительное психологическое давление, которое заставляет человека экономить на здоровье и отдыхе. Всегда есть риск, что приобретенная вещь прослужит вам меньше, чем вы будете выплачивать долг. И это также весомые недостатки потребительского кредита для заемщика.

Так, по мнению Войцеха Эйхельбергера (директора Института психоиммунологии в Варшаве), люди, пользующиеся потребительским кредитом, испытывают «протяженный стресс».

Он выражается в раздражительности к окружающим, которые явно или косвенно могут указывать на зависимость от кредита и сложное финансовое состояние.

В первую очередь это касается супружеских пар, в которых учащаются ссоры и даже возникают предпосылки для развода.

Ограничения и дополнительные возможности

Программы потребительского кредитования предлагают очень много банков. Это главное преимущество, поскольку если одна организация предоставила отказ или невыгодные условия, вы всегда можете обратиться в другой банк.

На потребительские виды займов редко распространяются льготные условия и программы государственного субсидирования для социально незащищенных граждан. Такой кредит сложно получить лицам пенсионного возраста (см.

В каком банке выгоднее взять кредит пенсионеру до 75 лет) и молодежи (студентам) до 21 года. Также существенно малы шансы у женщин, находящихся в декретном отпуске (см. Какие банки дают кредит в декретном отпуске).

Однако наряду с этим правилом существуют программы, позволяющие открывать кредитные карты для несовершеннолетних детей от 7 до 15 лет, но под ответственность родителей.

Потребительские кредитные карты часто являются участниками программ лояльности целой сети различных магазинов и организаций, работающих в сфере услуг. В этом случае, оплачивая покупки по партнерской программе, вы получаете возвратные бонусы, выражаемые как процент от суммы платежа. При этом вы можете использовать не только кредитные, но и личные средства, находящиеся на карточном счете.

Зная преимущества и недостатки потребительского кредита, вы сможете сделать правильный выбор и удержать себя от необдуманных покупок. Выбирая программу, в первую очередь оценивайте риски и только потом выгоду. Кредит никогда не бывает бесплатным и вам нужно понимать, какую цену вы готовы за него заплатить.

Источник: https://ardma.ru/finansy/banki/384-preimushchestva-i-nedostatki-potrebitelskogo-kredita

Преимущества потребительского кредита

Перед тем как взять в коммерческом банке денежную сумму для личных нужд важно внимательно изучить все условия кредитования, оценить целесообразность заключения договора, только после этого заключать договор.

Не все современные банки предоставляют физическим лицам подобную услугу, так как высок риск невозврата данного займа, что увеличивает материальные издержки организации.

Кроме того часто появляются разнообразные «подводные камни» в виде дополнительных комиссий, о которых заемщик даже не догадывается, не задумывается, оформляя денежную ссуду.

Предлагаем анализ основных характеристик потребительского кредитования: плюсов и минусов, а также проанализируем альтернативные способы получения нужных денежных средств.

Определение

Потребительским кредитом называют займ, который предоставляется финансовым учреждением (банком) физическому лицу (заемщику), на приобретение товаров (услуг, работ). В финансовой сфере данный вариант кредитования называют «нецелевой ссудой».

В зависимости от специфики коммерческого банка, возможны некоторые различия в тех основных требованиях, которые предъявляются банком к будущим заемщикам. Среди требований, предъявляемых к юридическим лицам, для всех банков свойственно подтверждение высоколиквидного залога.

Некоторые кредитные организации готовы в настоящее время снижать годовые процентные ставки тем заемщикам, у которых будет подтверждена положительная кредитная история, нет долгов по выплатам в других банках.

В настоящее время банки используют гибкий подход к залоговому имуществу, давая клиентам шанс выбирать вариант обеспечения (поручительство при оформлении кредита, залоговое имущество).

Подобная возможность выбора обеспечения увеличивает число людей, желающих взять в финансово учреждении заем. Самостоятельно грамотно проанализировать все кредитные предложения могут далеко не все.

А не могут потому что:

нет достаточного количества времени для полного вникания в суть кредитных предложений, оценки их особенностей, специфики;
недостаточно знаний в современном банковском деле;
постоянно меняется законодательство Российской Федерации.

В связи с этим, востребованным является кредитный брокер, способный за минимальный временной отрезок подобрать оптимальный вид программы кредитования, учесть все особенности клиентов.

Часто возникают серьезные проблемы с взысканием задолженности по кредитованию без обеспечения, поэтому банк закладывает такие риски в повышенную процентную ставку.

В качестве мероприятий, способствующих снижению финансовых рисков, также можно упомянуть тщательную проверку всех документов, предоставленных потенциальным заемщиком.

Достоинства потребительского кредита

Основным преимуществом подобной разновидности кредитования является факт получения нужной вещи в данный момент времени.

Подобным образом можно решить определенные проблемы:

оплатить обучение детей (в художественных, музыкальных школах);
провести в квартире капитальный либо косметический ремонт;
оплатить путевку в санаторий (для себя, для детей);
отправиться в долгожданное путешествие (оплатить путевку в туристическом агентстве).

В последнее время на рынке появилось множество игроков, поэтому у потребителя есть право выбора оптимальных условий кредитования.

Для банка

Финансовая организация, работающая с потребительским кредитованием, существенно выигрывает:

банк получает значительное количество новых вкладчиков;
создает для себя положительную деловую репутацию;
развивает клиентскую базу;
при работе с потребительским кредитованием юридических лиц, есть гарантия поддержки и помощи со стороны государства;
все риски, которые связаны с невозвратом займов, банк «вкладывает» в повышенную процентную ставку;
для возврата долга банк имеет право обращаться в специальные коллекторские агентства.

Для заемщика

Основные преимущества потребительского кредита без обеспечения для заемщиков также в следующем:

за короткий промежуток времени (от трех до пяти дней) можно получить нужную денежную сумму, то есть прекрасная скорость оформления займа;
у заемщика есть полное право распоряжаться полученными в банке деньгами по своему личному усмотрению (нет обязательств перед банком в предоставлении подробного отчета о расходовании взятых денежных средств);
получить деньги можно несколькими способами: на банковскую карточку, наличными, на личный банковский счет;
нет необходимости собирать большой пакет документов для данного варианта кредитования (справки с места работы, о размере заработной платы)4
оформление банком пакета документов осуществляется бесплатно;
при желании можно досрочно погасить потребительский кредит, не оплачивая штрафа (можно при досрочном погашении свести затраты по взятому займу к минимальной сумме);
отсутствует обязательность оформления страхования жизни заемщика;
не начисляется комиссия, если платеж осуществляется в филиале финансового учреждения;
не снимается комиссия при снятии наличных средств;
не нужно искать поручителей для оформления займа;
гасить заемные средства можно на протяжении всех 24 часов в сутки;
все выплаты «прозрачные», отсутствуют комиссии и скрытые выплаты;
можно получить нужную сумму без поручителей, без залогового имущества.

Отрицательные факторы

Банк вправе отказать в выдаче денежной ссуды, не объясняя причины своего решения.

Среди отрицательных факторов получения займа (причины отказа) выделим:

большое количество взятых (действующих) займов у потенциального заемщика;
текущие просрочки по действующим кредитам;
наличие непогашенной судимости;
необходимость исполнительного производства;
осуществление бизнеса на протяжении периода меньше 6 месяцев.

Отечественные банки стараются не давать кредиты частным лицам и компаниям, которые не имеют положительных рекомендаций на рынке. Владельцам стартапов бессмысленно подавать заявку на займ, если бизнес функционирует меньше шести месяцев.

Также банк отказывает в выдаче займа в том случае, если появляется информация о неофициальных заработках, то есть идет речь об уменьшении налоговых вычетов.

Для кредитора

Финансовая организация рискует потерять денежные средства, предоставляя подобные займы своим клиента.

Выделим основные риски для банков:

необязательность страхования клиентами жизни;
потеря банком процентов при досрочном погашении займа;
незначительные ставки;
сложность взыскания задолженности по кредитам.

Для заемщика

Среди основных недостатков данного варианта кредитования выделим:

существенная переплата по кредиту из-за высокой процентной ставки;
непродолжительный срок пользования заемной суммой;
ограничение по размеру займа (часто сумма не превышает 200000 рублей);
некоторые банки заставляют клиентов дополнительно страховать жизнь;
необходимость «затянуть пояс» на длительный промежуток времени.

Существующие альтернативы, их достоинства и недостатки

Помимо общеизвестного потребительского кредита существуют и другие способы стать богаче с помощью займов. Все они в чем то проигрышные, а на каких факторах можно и выиграть.

Альтернативы потребительскому кредиту:

использование частных займов. Данный вариант является неплохой альтернативой обычного кредитования. Частный займ подразумевает заключение договора между двумя физическими лицами. Кредитором может быть любое лицо, нет необходимости брать для этого разрешения и оформлять специальные лицензии.

Преимуществом подобного способа получения денежных средств является:

Отсутствие необходимости собирать пакет документов.
Простота оформления.
В качестве договора выступает обыкновенная расписка.

Среди минусов:

Найти инвестора можно на сайтах, в газетах, журналах. Часто по городу расклеивают объявления о выдаче займов. Есть специальные интернет – сервисы, представляющие собой площадку для диалога между частными кредиторами и заемщиками.

Подобные системы выполняют проверку кредитных историй, администраторы сайтов оказывают консультации заемщикам, помогают в случае необходимости взыскивать с должников денежные средства.
Оформление договора, его подписание, осуществляется через сеть интернет, перечисление денежных средств возможно через денежные системы либо на банковскую карточку клиента.
Через всемирную паутину можно получить займ в диапазоне 3000 – 10000 рублей, при личной встрече размер ссуды увеличивается до 50000 рублей.

Если заемщик предоставляет залог, в таком случае можно рассчитывать на больший размер денежной ссуды. При оформлении сделки с использованием недвижимости, договор заверяют у нотариуса.

оформление ипотеки. Если нужна существенная денежная сумма, этот вариант является оптимальным способом решить финансовую проблему. Среди плюсов – вложение денежных средств в недвижимость, стоимость которой постоянно растет. Минусами подобного варианта кредитования является обязательность залогового имущества, в качестве которого выступает квартира;

микрозаймы до зарплаты. Подобные займы можно сделать через интернет, достаточно заполнить правильно онлайн – анкету. Деньги вместе с пакетом документов курьер доставит на дом (либо они поступят на банковскую карточку заемщика). Погашение займа допускается через банкоматы, платежные терминалы, путем денежных переводов;

заем денежных средств у знакомых либо ближайших родственников. Подобный способ является самым «безболезненным», часто не предполагает процентов. Он подходит в том случае, если заемщик уверен в том, что сумеет вернуть в установленный срок. В противном случае вы рискуете испортить отношения с близкими людьми;

оформление кредитной карты. Клиент может в любое время брать столько денег, сколько ему требуется (не превышая лимита по кредиту). В том случае, если возврат заемных средств будет осуществлен до окончания льготного периода, не нужно будет платить за использование кредитной карты проценты.

Минусом подобного способа является:

Ограничение в снятии через банкоматы наличных средств, то есть, все расчеты придется проводить безналичным вариантом.
Кроме того предполагается плата за обслуживание банковской карты.
Иногда банки требуют предоставить для получения кредитки справку о доходах.

интернет кредиты. Пока в нашей стране данный вариант займа считается «экзотикой», им пользуются люди, работающие во всемирной паутине. Для европейских стран подобный способ получения денежных средств – привычное явление;

В интернете на данный момент времени есть определенные надежные компании, предлагающие приемлемые процентные ставки по кредитам, сравнимые с размером ставок микрокредитов в МФО.
Оформление подобных займов осуществляется с применением долгового сервиса электронной платежной системы Webmoney, доступно в любое время суток.
Плюсы интернет кредитования:

Быстрое оформление займа.
Нет необходимости собирать множество справок.
Отсутствуют дополнительные комиссии.

Минусы интернет займов:

Незначительные размеры предлагаемого кредита.
Риск натолкнуться на мошенников.
Необходимы профессиональные навыки работы на компьютере.
Нужен доступ к интернету, наличие собственного электронного кошелька.

У современного потребительского кредитования есть свои достоинства и недостатки, поэтому важно предварительно изучить все условия предоставления займа.

Некоторые банки предлагают валютные потребительские ссуды, по которым конечная ставка рассчитывается по текущему курсу рубля. Такие займы связаны с риском увеличения итоговой суммы, которую заемщик будет возвращать в банк.

Видео: Давайте Разберемся. Потребительский кредит

Внимание!

В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Источник: http://pravopark.ru/grazhdanskoe/kredity-i-zajmy/potrebitelskij-kredit/preimushhestva.html