Кредитная история в 2019 году: что изменилось

В этой статье:

На самом деле кредитную историю любой человек может получить уже много лет. Один раз в каждом бюро это можно было сделать бесплатно. Но получить этот отчет через портал госуслуг невозможно, потому что там нет такой услуги. Рассказываем, что изменилось на самом деле и в чем польза для вас.

Когда вы подаете заявку на кредит через интернет-магазин или в банке, то соглашаетесь на проверку кредитной истории. Банк отправляет запрос в кредитное бюро: а что там вот у этого человека с долгами и платит ли он их? Данные из отчета могут повлиять на решение банка.

Проверить свою кредитную историю может любой человек. А другие люди и организации могут проверять ее только с его согласия. То есть ничего нового тут нет: кредитная история была и проверять ее россияне могли и год назад, в том числе бесплатно. И банки кредитные истории тоже проверяли. Никаких резонансных изменений тут нет.

Проверять кредитную историю можно бесплатно или за деньги. Бюро кредитных историй зарабатывают на запросах, а количество бесплатных заявок ограничено.

Раньше. Бесплатно кредитную историю можно было взять только один раз в год в одном БКИ.

То есть добавили возможность еще раз бесплатно взять кредитную историю. И ничего больше. Ограничение распространяется на каждое бюро кредитных историй. Если досье хранится в четырех бюро, то всего можно отправить восемь бесплатных запросов в год.

Вот это действительно новое условие.

С кредитным рейтингом ничего не изменилось. Он и раньше присваивался: БКИ формировали его по своим критериям. Единых правил к рейтингу нет.

По поводу рейтинга нет совершенно никаких новостей. Для простоты оценки такие рейтинги формировались и год, и пять лет назад. И выглядели точно так же. Их можно было запросить когда захочется. Просто теперь в законе упоминается это понятие: мол, вместе с кредитной историей можно узнать и рейтинг, если он вообще есть.

Так отображается кредитный рейтинг при запросе кредитной истории через банк. В других БКИ будет по-другому, это нормально

Так выглядит рейтинг того же человека при запросе в другом банке. При этом просрочек по кредитам никогда не было, но рейтинг ниже

На портале госуслуг уже несколько месяцев можно узнать, где хранится ваша кредитная история. Дело в том, что из тринадцати БКИ она может храниться только в двух или, например, пяти. Чтобы узнать, куда отправлять бесплатный запрос для получения кредитного отчета, надо проверить этот список. На портале это можно сделать бесплатно, причем еще с ноября 2018 года.

Так выглядит ответ на запрос через сайт госуслуг. Здесь только список БКИ, но самой кредитной истории нет

Чего только не писали об этом уважаемые издания. В соцсетях росла волна возмущения: почему не работает проверка кредитных историй? Да она и не должна работать. Такой услуги на портале никогда не было, и в законе она не предусмотрена.

На портале госуслуг можно проверить только список БКИ, а саму кредитную историю — нет. Возможно, какие-то бюро сделают авторизацию по учетной записи ЕСИА на своих сайтах — по закону это допускается. Но это не имеет отношения к услугам портала. Долги по налогам там проверить можно, автоштрафы — тоже можно, а вот кредитную историю — нет. Но никто этого и не обещал.

Раньше в законе вообще не было конкретики по этому поводу. Теперь есть.

Вот законные способы обратиться в БКИ, чтобы узнать свою кредитную историю:

Написать запрос на бумаге и передать в БКИ лично с паспортом.
Отправить электронный запрос: с усиленной КЭП; с простой подписью, но которую выдали при личной явке или которую БКИ проверило и подтвердило личность; через свой банк.
Отправить письменный запрос в БКИ с заверенной нотариусом подписью.
Отправить телеграмму, которую заверит оператор связи.

В бюро кредитных историй передают информацию о том, что вот этот клиент банка взял в долг такую-то сумму. Но раньше под формулировки в законе попадали именно договоры займа, то есть они так и должны называться.

Если вы не заемщик, а поручитель по кредиту, информация об этих обязательствах тоже попадает в бюро. Но раньше ее туда включали, когда поручитель реально начинал платить по долгам того, за кого поручился, — то есть стал выполнять обязанности заемщика.

Раньше клиент давал согласие при оформлении заявки на кредит и оно действовало только два месяца. Теперь — полгода. А если договор оформлен, то согласие продлевается на весь срок действия кредита.

Есть еще одно изменение в сроках хранения согласия: раньше БКИ могло запросить согласие и его нужно было хранить пять лет, а теперь — только три. На клиентов банков это как-то принципиально не повлияет, и делать с этим ничего не надо. Рассказываем вам, чтобы вы понимали «масштаб» изменений.

Это все поправки в закон о кредитных историях, которые заработали с 31 января. Подпишитесь, чтобы узнавать, как обстоят дела с вашими правами в России. Мы читаем законы за вас и рассказываем, что они значат на самом деле.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/news/bki-popravki/

Как оценивать шансы на кредит с 1 октября 2024 года

С 1 октября получить кредит станет сложнее. Банки будут оценивать заемщиков по новому параметру — показателю долговой нагрузки (ПДН). Чем больше доходов заемщика уходит на погашение кредитов, тем менее выгодным он становится банку.

Мы уже рассказывали, как оценить свои шансы на кредит, однако с 1 октября по инициативе Центробанка критерии оценки дополнятся. Рассказываем, что изменится.

Под каждый выданный кредит банк обязан резервировать капитал на случай невозврата кредита. Чем рискованнее для банка кредит, тем больше размер резерва. С 1 октября Центробанк требует увеличить резервирование по потребительским кредитам, выдаваемым заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Кредитовать таких заемщиков банкам станет невыгодно.

В англоязычных странах долговую нагрузку называют DTI (debt-to-income ratio). Подробнее — в нашей статье «Что такое DTI и как его определить».

Как будет рассчитываться долговая нагрузка

По методике Центробанка долговая нагрузка будет рассчитываться так: к сумме ежемесячных платежей по текущим кредитам прибавляется платеж по предполагаемому кредиту, полученная цифра делится на среднемесячный доход за год и умножается на сто. Разберем на примере:

У Ивана три действующих кредита, по которым он каждый месяц платит 15 000 р. Иван хочет взять еще один кредит, ежемесячный платеж по которому составит 5000 р. Документально подтверждаемый доход Ивана 30 000 р. в месяц.

Чтобы рассчитать долговую нагрузку, складываем платежи по текущим кредитам с платежом предполагаемого кредита, делим на доход и умножаем на сто: (15000 + 5000) / 30000×100 = 66,7%. Долговая нагрузка Ивана 66,7%.

С такой долговой нагрузкой вряд ли удастся получить потребительский кредит без залога и поручителя. ПДН выше 50% слишком рискованный для банков.

Также при расчете долговой нагрузки будут учитываться кредиты, в которых человек выступил поручителем, если по таким кредитам есть просрочки более 30 дней. Если кредит с поручительством выплачивается без просрочек, на долговую нагрузку поручителя он не влияет.

Документы для расчета долговой нагрузки

Долговую нагрузку банки будут рассчитывать на основе кредитной истории и документов, подтверждающих доход. В перечне таких документов:

2-НДФЛ/3-НДФЛ.
Справка о заработной плате с места работы, подтвержденная работодателем.
Справка о размере пенсии.
Выписка о состоянии индивидуального лицевого счета из пенсионного фонда.
Справка о сумме ежемесячной денежной выплаты, ежемесячной денежной компенсации, ежемесячного дополнительного материального обеспечения, выданная государственным органом.
Выписка из похозяйственной книги, содержащей информацию о личном подсобном хозяйстве.
Выписки по счетам, на которые зачисляются заработная плата, пенсионные и (или) иные социальные выплаты, доходы от сдачи внаем (аренду) недвижимого имущества (при условии подтверждения права собственности (владения) этим имуществом) и (или) иные доходы, учитываемые кредитной организацией при определении среднемесячного дохода заемщика.
Декларации и квитанции об уплате налогов для индивидуальных предпринимателей, адвокатов, нотариусов или иных лиц, занимающихся частной практикой.

Перечень документов составлен на основе рекомендаций Центробанка. Кредитные учреждения будут сами определять точный список документов для каждого заемщика.

Почему банки станут учитывать долговую нагрузку

В Минэкономразвития обеспокоены стремительным ростом долговой нагрузки россиян. Долги растут на 20-25% в год, в то время как доходы — ниже 10% в год. Такая ситуация может привести к тому, что заемщики в ближайшем будущем не смогут платить по кредитам.

Чтобы изменить ситуацию, Центробанк усложняет процедуру выдачи необеспеченных кредитов с высокими ставками — вводит дополнительный параметр оценки заемщиков по долговой нагрузке.

Необеспеченный кредит — кредит без гарантий возврата. Например, ипотека считается обеспеченным кредитом, потому что до момента погашения займа недвижимость находится в залоге у банка. Потребительский кредит без залога и поручителей — необеспеченный.

Скорее всего, с октября заемщиков с высокой долговой нагрузкой (от 50%) ждет повышение ставок и рост отказов по кредитам. Банки поднимут ставки и увеличат сроки кредитования, чтобы компенсировать риски. А также будут тщательнее проверять заемщиков.

На часть кредитных продуктов «рисковые надбавки» применяться не будут. Например, рефинансировать кредит под более низкий процент можно с любой долговой нагрузкой.

Как оценить свои шансы на кредит с учетом ПДН

Чтобы рассчитать свою долговую нагрузку, вспомним пример с Иваном в начале статьи.

Нам понадобится сумма документально подтверждаемых доходов, размер ежемесячных платежей по кредитам и приблизительный размер платежей по планируемому кредиту.

К текущим платежам по кредитам прибавляем ежемесячные выплаты по предполагаемому кредиту.Определить примерный размер выплат поможет любой кредитный калькулятор.
Считаем документально подтвержденный ежемесячный доход.
Делим сумму текущих платежей по кредитам на доход и умножаем на сто.

Если долговая нагрузка получилась больше 50% — вы, скорее всего, столкнетесь, со сложностями в получении кредита. Вот что можно сделать в таком случае:

Рефинансировать кредиты под меньший процент (тогда уменьшится размер текущих платежей).
Увеличить размер подтверждаемого дохода. Например, если заемщик сдает в аренду квартиру, он может легализовать этот доход и учесть при расчете ПДН.
Привлечь созаемщика: тогда при расчете ПДН будет учитываться совокупный доход заемщика и созаемщика.
Проверить, что увидит банк, который станет проверять ваши текущие платежи по кредитам, можно заглянув в свою кредитную историю. Запрашиваем кредитную историю и находим нужную цифру на первой странице:

Фрагмент титульной части кредитной истории НБКИ с указанием ежемесячного платежа. Скачать образец отчета целиков в pdf

Получить кредитную историю

Помимо кредитной истории, оценить шансы на кредит поможет кредитный рейтинг. Он быстро рассчитает кредитоспособность в баллах, укажет четыре причины, снизившие балл, и даст рекомендации по их устранению.

Фрагмент кредитного рейтинга. Открыть целиком

Получить кредитный рейтинг

Запомнить

С 1 октября банки будут учитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) при оценке заемщиков.

Чтобы рассчитать долговую нагрузку, нужно к сумме ежемесячных платежей по текущим кредитам прибавить платеж по предполагаемому кредиту, полученную цифру поделить на среднемесячный доход за год и умножить на сто.

Чем выше долговая нагрузка, тем меньше шансов получить кредит. При долговой нагрузке (ПДН) выше 50% заемщик становится невыгодным банку. Поможет рефинансирование кредитов, документирование дополнительных доходов, привлечение созаемщиков и поручителей.

Для расчета ПДН по банковской методике запросите кредитную историю и посчитайте сумму документально подтверждаемых доходов.

Поделитесь

Источник: https://mycreditinfo.ru/kredit-s-oktjabrja-2019

Кредитная история в 2019 году: что изменилось?

Что такое кредитная история?

Это полный отчет о полученных вами ранее кредитах или заявках на кредиты, а также насколько своевременно были выплаты. Были ли вы созаемщиком или поручителем по другим кредитам – вся эта информация хранится в бюро кредитных историй, которых всего в нашей стране действует тринадцать, их перечень можно найти на сайте Банка России в государственном реестре бюро кредитных историй.

Между коммерческими банками и этими организациями идет постоянный обмен информацией.

Банки отправляют сведения по всем кредитам и займам в бюро, а те в свою очередь, предоставляют банкам сведения на клиентов по их запросам.

Дата выдачи кредита, просроченные платежи, если таковые есть, кто запрашивал вашу кредитную историю ранее, куда вы обращались за кредитом или займом, и почему вам было отказано — все это отражено в документе.

Как запросить свою кредитную историю?

Сначала нужно направить запрос в Центральный каталог кредитных историй через портал госуслуг или на сайт Банка России. Вам предоставят список бюро, в которых вы сможете запрашивать свою кредитную историю. Узнав список бюро, в каждом из них нужно запросить свою кредитную историю.

Для этого нужно оставить онлайн-заявку на сайте бюро. Это электронный вариант, а есть еще бумажный, для которого можно направить письмо или телеграмму, заверенные нотариально. Также можно лично сходить в офис организации с паспортом и получить свою кредитную историю.

При необходимости, кредитную историю можно получать и чаще, но только уже за дополнительную плату.

Почему важно иметь хорошую кредитную историю?

Для того, чтобы у вас сформировалась хорошая кредитная история, необходимо время от времени брать кредиты и вовремя их погашать.

Наличие кредитной истории у клиента для банка предпочтительнее, нежели ее полное отсутствие.

Обратите внимание на то, что особенно пристальное внимание банки обратят на вашу кредитную активность за последние 2–3 года. Важно, чтобы в кредитной истории отсутствовали просрочки по выплатам.

Но нередко бывает и так, что даже самый дисциплинированный плательщик может быть обладателем плохой кредитной истории. Причиной этого может стать банальная забывчивость и невнимательность. Например, вы погасили кредит по карте, но карту не аннулировали.

А так как обслуживание кредитных карт платное, банк продолжает списывать плату, и на карте образовывается долг. Или другой пример, вы когда-то взяли кредит и добросовестно выплатили его. Но осталась незначительная непогашенная сумма за страховку или комиссию, о которой вы не знали – образовалась просрочка.

Так или иначе, стоит иногда запрашивать свою кредитную историю, чтобы избежать подобных инцидентов и знать, не взял ли кто-либо кредит на ваше имя.

В ваших руках сделать свою кредитную историю положительной, формируя свой образ как финансово надежного клиента. И тогда у банков не возникнет вопроса с выдачей вам нового кредита.

Вы можете разместить эту новость у себя в социальной сети:

Источник: http://malgobek-rn.com/index.php/home/9041—2019-.html

Кредитная история в 2019 году: что изменилось?

Подробности Опубликовано 27.05.2019 12:08 Просмотров: 250

31 января вступили в силу поправки в закон о кредитных историях. Если раньше запросв бюро кредитных историй можно было направитьтолько один раз в год, то теперь вы можете получить кредитную историю дважды – один раз в бумажном варианте, второй – в электронном. Что такое кредитная история? Это полный отчет о полученных вами ранее кредитах или заявках на кредиты, а также насколько своевременно были выплаты.

Были ли вы созаемщиком или поручителем по другим кредитам – вся эта информация хранится в бюро кредитных историй, которых всего в нашей стране действует тринадцать, их перечень можно найти на сайте Банка России в государственном реестре бюро кредитных историй.

Между коммерческими банками и этими организациями идет постоянный обмен информацией.

Дата выдачикредита, просроченные платежи, если таковые есть, кто запрашивал вашу кредитную историю ранее, куда вы обращались за кредитом или займом,и почему вам было отказано — все это отражено в документе.

Как запросить свою кредитную историю?

Для этого нужно оставить онлайн-заявку на сайте бюро.Это электронный вариант, а есть еще бумажный, для которого можно направить письмо или телеграмму, заверенные нотариально. Также можно лично сходить в офис организации с паспортом и получить свою кредитную историю.

При необходимости, кредитную историю можно получать и чаще, но только уже за дополнительную плату.

Почему важно иметь хорошую кредитную историю?

Для того, чтобы у вассформировалась хорошая кредитная история, необходимо время от времени брать кредиты и вовремя их погашать.

Наличие кредитной истории у клиента для банка предпочтительнее, нежели ее полное отсутствие.

Обратите внимание на то, что особенно пристальное внимание банки обратят на вашу кредитную активность за последние 2–3 года. Важно, чтобы в кредитной истории отсутствовали просрочкипо выплатам.

Так или иначе, стоит иногда запрашивать свою кредитную историю, чтобы избежать подобных инцидентов изнать, не взял ли кто-либо кредит на ваше имя.

В ваших руках сделать свою кредитную историюположительной,формируя свой образ как финансово надежного клиента.И тогда убанков не возникнет вопроса с выдачей вам нового кредита.

Источник: http://malgobek.ru/index.php/informatsiya/novosti/9839-kreditnaya-istoriya-v-2019-godu-chto-izmenilos

Кредитная история в 2019 году: что изменилось и как это касается вас

31 января вступили в силу поправки в законе о кредитных историях. И СМИ разорвало от радости: ну наконец-то россияне смогут узнать свою кредитную историю и даже — внезапно — кредитный рейтинг. Писали всякую дичь: что раньше такого не было или что теперь все делается через госуслуги.

Нового не так много, как об этом пишут СМИ. Или оно совсем не так работает. Вот правда:

Кредитные истории и рейтинг можно проверять уже много лет.
Раньше бесплатный запрос в каждое бюро можно было сделать только раз в год, а теперь — два раза.
Вместе с кредитной историей можно узнать и кредитный рейтинг, если он есть. Так было и раньше.
Единых правил для рейтинга нет. Разные бюро кредитных историй присваивают его сами, как хотят. Еще и банки оценивают своих клиентов по собственным правилам.
Теперь можно будет делать бесплатные запросы через банк, если он предоставляет услугу по проверке кредитной истории. Но только два раза в год в одном бюро.
На портале госуслуг можно бесплатно узнать, где хранится кредитная история. Вам дадут список бюро кредитных историй, в которые нужно будет обращаться за самими историями. Эта услуга работает уже несколько месяцев.
На портале госуслуг нельзя проверить саму кредитную историю. Ни раньше, ни сейчас: таких поправок в законе нет и услуги такой никогда не было. Нам тоже очень жаль.

Предупредитьродных в вотсапе

Что такое кредитная история?

Кредитная история — это такой отчет с данными о ваших кредитах, заявках на кредиты, о том, как вы платите по долгам и кто вас проверяет. Этот отчет хранится в бюро кредитных историй. Сейчас в России тринадцать бюро, Центробанк их контролирует и ведет реестр.

Бесплатная кредитная история — два раза в год

Раньше. Бесплатно кредитную историю можно было взять только один раз в год в одном БКИ.

С 31 января. Теперь бесплатные запросы можно делать два раза в год. При этом на бумаге — только один раз. Раньше про бумажные отчеты в законе не было конкретики.

Кредитную историю можно получить через банк — бесплатно

Вот это действительно новое условие.

Некоторые банки предоставляют услугу по получению кредитной истории. Это удобнее, чем узнавать свой личный код, заверять подпись или оформлять электронную, чтобы делать запросы через бюро.

Запрос можно сделать в личном кабинете банка, даже если нет специального личного кода. Но обычно это платная услуга. Потому что банк — это не бюро кредитных историй.

Он оказывает клиенту информационную услугу за деньги.

Теперь бесплатный запрос можно будет сделать и через банк. Но с теми же ограничениями — не больше двух раз в год в одном бюро. Банк проверит, не превышен ли лимит запросов, — если превышен, придется заплатить.

Пока банки готовятся исполнять новые требования. Скорее всего, бесплатные запросы появятся не сразу, потому что нужно внести изменения в договоры с БКИ и наладить обмен информацией о количестве бесплатных проверок.

А с кредитным рейтингом что?

Так отображается кредитный рейтинг при запросе кредитной истории через банк. В других БКИ будет по-другому, это нормальноТак выглядит рейтинг того же человека при запросе в другом банке. При этом просрочек по кредитам никогда не было, но рейтинг ниже

Возможно, Центробанк придумает единую шкалу и внедрит общие критерии для оценки, чтобы в разных бюро рейтинг был одинаковым. Но пока ничего такого нет. На рейтинг влияет что угодно, вплоть до семейного положения и места прописки. Как это скажется на ответе по кредиту, решает банк.

На портале госуслуг можно узнать, где хранится кредитная история

В закон внесли уточнение про этот способ доступа к списку БКИ, хотя Центробанк рассказал об услуге еще в прошлом году, и тогда она уже работала. А вот 31 января ничего нового в этом плане не произошло.

Так выглядит ответ на запрос через сайт госуслуг. Здесь только список БКИ, но самой кредитной истории нет

На портале госуслуг нельзя проверить кредитную историю

Как отправлять запросы на кредитную историю

Раньше в законе вообще не было конкретики по этому поводу. Теперь есть.

Вот законные способы обратиться в БКИ, чтобы узнать свою кредитную историю:

Написать запрос на бумаге и передать в БКИ лично с паспортом.
Отправить электронный запрос: с усиленной КЭП; с простой подписью, но которую выдали при личной явке или которую БКИ проверило и подтвердило личность; через свой банк.
Отправить письменный запрос в БКИ с заверенной нотариусом подписью.
Отправить телеграмму, которую заверит оператор связи.

Как именно узнать кредитную историю, читайте в нашей подборке.

Счета, которые могут уходить в минус, приравняли к займам

Теперь к ним приравняли договоры банковского счета, по которым клиент может уйти в минус, а платежи все равно проводятся. Но это формальность, банки и так передавали информацию о таких долгах в бюро кредитных историй. Если долго не погашать овердрафт, это могло повлиять на оценку заемщика.

Поручительство тоже влияет на кредитную историю

Теперь кредитная история поручителя будет формироваться с того момента, когда он должен заплатить. То есть заемщик не платит, вы за него поручились, вам сказали: теперь платите вы, — и это уже влияет на вашу личную кредитную историю. Но изменение тоже скорее формальное: нужно внимательнее относиться к поручительству — тут все серьезно.

Согласие действует шесть месяцев

Источник: https://news.myseldon.com/ru/news/index/217063372

Как получить кредитную историю в 2024 году

При поддержке экспертов из кредитных бюро портал Zaim.com расскажет, как легко и безопасно получить кредитную историю в 2019 году. Не секрет, что качество кредитной истории (КИ) является ключевым моментом в получении кредита и займа.

Положительная КИ увеличивает шансы клиента на одобрение ипотеки или крупного кредита. Эксперты рекомендуют проверять КИ не реже одного раза в год. «Но если вы ведете активную кредитную жизнь, лучше делать это чаще.

Это позволит выявить возможные ошибки в кредитной истории», — отмечает Екатерина Котова, директор по маркетингу Объединенного кредитного бюро.

С 1 февраля 2019 года бесплатное получение кредитного отчета доступно два раза в год, а за дополнительную плату — неограниченное количество раз. Это можно сделать через кредитную организацию.

Как получить кредитную историю

Есть разные способы получения кредитной истории.

До недавних пор наиболее активно использовались такие как:

лично в офисе бюро кредитных историй (БКИ);
телеграммой, заверенной оператором;
почтой — нотариально заверенным заявлением;
по электронной почте заявлением, подписанным усиленной квалифицированной электронной подписью.

Олег Лагуткин, генеральный директор Бюро кредитных историй «Эквифакс», отмечает, что получить кредитную историю в 2019 году стало намного проще. «Появилась возможность подать запрос через кредитную организацию, с которой у заемщика заключен договор дистанционного банковского обслуживания».

Как узнать, где хранится кредитная история

Единой базы кредитных историй не существует. Кредитная история хранится в нескольких БКИ, количество информации может разниться.

На Едином портале государственных и муниципальных услуг можно узнать, в каких БКИ хранятся данные клиента:

открыть раздел услуг «Налоги и финансы»;
перейти в подраздел «Сведения о бюро кредитных историй»;
выбрать вид услуги — для физического лица.

Для получения услуги требуется регистрация на портале, а для формирования запроса от физического лица — данные паспорта и СНИЛС. После этого Банк России пришлет в личный кабинет информацию о БКИ, где хранится кредитная история: название, адрес, номер телефона.

«Рекомендуем зайти на сайт каждого бюро и ознакомиться с возможными способами получения кредитной истории, так как они могут различаться. Также обычно на официальных сайтах бюро публикуются списки партнерских организаций, через которые можно получить отчет.

Если вы хотите приобрести отчет через какой-то сайт в интернете, сначала проверьте, является ли он официальным партнером БКИ, так как это могут быть просто мошенники, которые получат не только ваши деньги за неоказанную услугу, но и персональные данные», — предупреждает Екатерина Котова.

Таким образом, можно получить кредитную историю через интернет. На Госуслугах используется Единая система идентификации и аутентификации (ЕСИА). Она позволяет использовать учетную запись сайта Госуслуг практически во всех БКИ. «Заемщики, чья кредитная история хранится в Объединенном кредитном бюро, могут направить запрос на получение бесплатного кредитного отчета на портале ucbreport.ru c помощью учетной записи Госуслуг», — уточняет Екатерина Котова.

«Личный кабинет БКИ — наиболее удобный способ получения данных для заемщика, так как позволяет запрашивать и получать отчет в течение нескольких минут 24/7. Кроме того, в сервисе „Кредитная история онлайн“ (личный кабинет БКИ „Эквифакс“) субъект может получать свой скоринговый балл (кредитный рейтинг) ежедневно бесплатно.

Собрать полную картину по своей кредитной истории теперь просто: получить данные по КИ онлайн в личных кабинетах БКИ, используя свой подтвержденный профиль с сайта Госуслуги», — рассказывает Олег Лагуткин и отмечает, что все способы получения КИ предусматривают обязательную идентификацию субъекта КИ (заемщика) и исключают доступ третьих лиц к данным конкретного пользователя.

Как улучшить кредитную историю

Также эксперты указали несколько причин ухудшения кредитной истории:

просрочки;
текущие просроченные задолженности;
продажа долгов коллекторам;
банкротство.

Клиент, в чьей КИ есть вышеперечисленные отметки, теряет доверие кредитной организации и становится высокорисковым, то есть может не вернуть деньги обратно. Улучшить КИ можно только погашением последующих кредитов без просрочек.

Сколько новых кредитов нужно выплатить «хорошо» будет зависеть от того, насколько кредитная история испорчена. Качество кредитной истории можно понять из скорингового балла, который, как правило, предоставляется в составе кредитной истории.

Чем выше балл, тем лучше кредитная история и тем больше шансов на получение очередного кредита.

Это просто на первый взгляд, но получить «новый» кредит с плохой кредитной историей сложно, а при наличии просроченного долга в момент нового запроса — практически невозможно.

«Получение небольшого займа порой остается единственной возможностью для заемщика хоть как-то улучшить свою кредитную историю, но этим не стоит увлекаться. Чрезмерное обращение в кредитные организации за небольшими займами может создать ложный портрет, что у заемщика проблемы с деньгами», — предостерегает Олег Лагуткин.

Однако есть нюанс. «Заемщикам с испорченной кредитной историей проще всего получить кредитную карту: около 8% всех новых кредитных карт приходятся на заемщиков, которые имели в своей КИ запись о просрочках 90 и более дней за последние 3 года. Обращаться за кредитной картой лучше всего в свой „зарплатный“ банк, это повысит шансы на одобрение», — делится лайфхаком Екатерина Котова.

Следует относиться с осторожностью к услугам микрофинансовых организаций по исправлению КИ. Многие кредитные организации научились по ряду признаков распознавать наличие таких займов в КИ и отказывают заемщикам, которые воспользовались этой услугой.

В заключение напоминаем, что эксперты советуют периодически проверять КИ и воспринимать это как проверку налоговой задолженности или оплату коммунальных услуг.

Особенно важно проверить КИ через месяц после погашения кредита, чтобы убедиться в закрытии кредита, отсутствии недоплаченных процентов и передаче данных о закрытии кредита в БКИ. Затем запросить у кредитной организации справку о погашении и отсутствии задолженности. Такой документ пригодится при возникновении спорных ситуаций или ошибках в кредитной истории.

Отслеживание КИ позволит выявить возможные ошибки в кредитной истории, а также своевременно обнаружить возможное кредитное мошенничество с использованием персональных данных, предупреждают эксперты.

Источник: https://www.klerk.ru/buh/articles/490085/

Как получить кредитную историю по новым правилам

В последний день января 2019 года заработали поправки в закон о кредитных историях. О том, как получить кредитную историю по новым правилам, расскажем в этой статье.

Статья обновлена 01.02.2019. Учтены вступившие в силу изменения в закон.

Что такое кредитная история?

Кредитная история – это совокупность фактов о финансовых обязательствах и исполнительности заемщика. Такое досье заводится на каждого пользователя финансовых услуг.

Сведения о клиентах банков собирают специальные компании-хранилища – бюро кредитных историй (БКИ). Информацию им поставляют кредитные организации. Они же обращаются в БКИ за сводными данными. Проверка кредитной истории заемщика – обязательное действие при рассмотрении заявки на заем.

Собственно, БКИ и есть то место, где получить кредитную историю (бесплатно и за деньги) можно в любое время и неограниченное количество раз.

Реестр бюро

Госреестр БКИ ведет Банк России. Актуальный список можно посмотреть здесь. На дату обновления статьи он включал 13 организаций.

Получить кредитную историю в Москве проще – «большая четверка» БКИ расположена в столице:

НБКИ, банк кредитных историй которого содержит сведения практически обо всех заемщиках;
ОКБ, располагает более 335 млн финансовых досье на россиян;
«Эквифакс», где собрано свыше 280 млн кредитных историй;
«Русский стандарт», в хранилище этого бюро более 140 млн записей о финансовой активности россиян.

Приведенные цифры – собственные данные организаций на дату публикации статьи.

Записи в БКИ обновляются оперативно, а хранятся 10 лет с последней корректировки.

Обязанность банков передавать данные о заемщиках минимум в одно бюро из госреестра закреплена законом о кредитных историях (218-ФЗ от 30.12.2004), регулирующим передачу, сбор и хранение сведений. 31 января 2019 года вступили в силу поправки в этот закон.

О чем расскажет кредитная история

Сведения о заемщике изложены в четырех частях – титульной с личными реквизитами, основной, информационной и дополнительной. Финансовым организациям доступны основная и информационная части.

В основной содержится информация:

о текущем состоянии оформленных на заемщика кредитов – закрыты они или активны;
о сумме, дате выдачи и погашения займа;
о не выплаченных в срок платежах – сумме и количестве дней просрочки.

В информационную, которая присутствует только в досье на физлиц, включены сведения:

обо всех запросах пользователя на кредит;
о типе выданного займа (потребительский, кредитная карта, ипотека);
об отказах в кредитовании и причинах такого решения;
о допущенных длительных (от 120 дней) просрочках платежей.

Содержимое основной части кредитные организации получают с разрешения клиента. Согласие на обработку персональных данных заемщики подписывают еще на стадии оформления заявки в банке.

Получить кредитную историю о запросах и отказах (информационную часть) финансовые организации вправе без одобрения клиента.

Дополнительная часть – об интересе банков к конкретным заемщикам и пр. – выдается по требованию суду, следователям, нотариусу в спорных ситуациях и финансовому управляющему при банкротстве фигуранта досье.

Что изменилось в 2024 году?

У заемщика со стажем кредитная история, без преувеличения, может занимать не одну сотню страниц. Неспециалисту как минимум сложно разобраться в таком обширном документе. В 2019 году россиянам начали присваивать кредитный рейтинг, который поможет заемщикам посмотреть на себя глазами кредитора.

По сути, персональный кредитный рейтинг – тот же скоринг. При его расчете учитываются факты из кредитной истории – долговая нагрузка, просроченные платежи и т.д.

С 31 января 2019 года минимальный срок, в течение которого банки могут использовать согласие клиентов на получение основной части досье, увеличился с двух месяцев до полугода. При заключении договора действие разрешения продлевается.

Есть и другие новшества. Например, стало больше способов подачи запроса на кредитную историю. Увеличилось и число бесплатных отчетов для клиентов в течение года.

Для чего нужна

Основные потребители информации, находящейся в БКИ, – банки. По записям в досье и в целом по тому, какая кредитная история у претендента на финансирование, банки оценивают риски.

Результат рассмотрения заявки в немалой степени зависит от поведения заявителя при прежних и действующих договоренностях: аккуратно ли он вносил взносы или пренебрегал обязательствами, исправно ли платит по действующим ссудам или нарушает график платежей.

Получить кредит без проверки кредитной истории не получится. Часто из-за прежних провинностей заемщики получают отказ в ссуде. Статистика ОКБ подтверждает: каждое пятое отрицательное заключение обусловлено небезупречной кредитной репутацией (данные на середину 2018 года).

Зато добросовестным плательщикам обеспечено лояльное отношение кредитора:

более крупный заем;
более высокий кредитный лимит;
привлекательная процентная ставка.

Клиентам записи в собственном финансовом досье помогут:

оценить шансы на одобрение кредита, особенно при расчете на крупную ссуду;
понять причину отказов в предоставлении займов;
убедиться, что в кредитной истории нет неточностей. Например, сведений о несуществующих кредитах или просроченных платежах – банковские сотрудники не застрахованы от ошибок;
своевременно защититься от действий мошенников (актуально при краже личных данных или утере паспорта).

Кстати, заемщику предоставляется полная версия кредитной истории.

Кто еще использует

Сфера применения кредитной истории не ограничена отношениями «кредитор – заемщик». Финансовое досье может вызвать интерес у следствия и нотариуса. Все чаще в БКИ обращаются работодатели и страховые компании.

Кадровики используют кредитные отчеты, чтобы:

оценить претендента на должность, предполагающую материальную ответственность. Кредит доверия автоматически повысится, если выяснится, что соискатель – аккуратный плательщик;
определить, умеет ли кандидат рассчитывать свои силы. Доказательством тому будет отсутствие просрочек по займу;
понять, насколько старательным сотрудником окажется соискатель. Рекрутеры небезосновательно убеждены, что ипотечник будет усердно выполнять обязанности, так как заинтересован в постоянном доходе.

Страховщики, работающие на рынке КАСКО, видят прямую связь между платежной дисциплиной и поведением за рулем.

Как и где получить кредитную историю

Перед тем как получить свою кредитную историю, заемщику надо выяснить, в каком бюро она находится. Это первый шаг. Второй – запрос на получение отчета.

А теперь подробнее.

Первый шаг – выписка из ЦККИ

Банки делятся сведениями о клиентах с бюро, с которыми у них подписан соответствующий договор. Так что досье на заемщика может храниться в нескольких БКИ.

Информация о месте хранения кредитных историй содержится в специальном каталоге Банка России – ЦККИ. Варианты направления запроса:

через портал госуслуг;
на сайте регулятора;
через банк;
через БКИ;
по почте;
с помощью нотариуса.

Через портал госуслуг

Самый простой и быстрый способ, доступен с конца 2018 года. Подробно процедура направления запроса через личный кабинет описана в статье «Самый быстрый способ бесплатно проверить свою кредитную историю».

Чтобы получить список БКИ, надо зайти в раздел «Налоги и финансы» на сайте gosuslugi.ru и выбрать услугу «Сведения о бюро кредитных историй». Услуга бесплатная, оказывает ее Банк России.

Чтобы сформировать запрос, потребуется указать:

ФИО;
паспортные данные;
СНИЛС.

В течение часа пользователь получит перечень бюро, в которых хранится его кредитная история.

Через сайт ЦБ

Обращение через Центробанк – еще один бесплатный способ получения списка БКИ. Но использовать его получится только при наличии кода субъекта кредитной истории. Это набор цифр и букв длиной от четырех до 15 символов. Присваивается код по желанию заемщика при открытии кредита.

Форма запроса заполняется в разделе «Кредитные истории» на сайте cbr.ru. Сервис попросит указать:

ФИО;
реквизиты паспорта;
код субъекта;
электронный адрес.

Ответ со списком БКИ придет на электронную почту.

Как быть, если специального кода нет?

Создать код, обратившись в любой банк или БКИ. Так, НБКИ и ОКБ помогут получить список за 300 рублей.
Обойтись без него, воспользовавшись услугами почтовой связи или посредников.

По почте

Телеграмма-запрос отправляется по адресу: 107016, Москва, ул. Неглинная, 12, ЦККИ. Равнозначен полному адресу условный: Москва ЦККИ. В послании указываются e-mail и личные реквизиты – ФИО и паспортные данные.

Требования к составлению телеграммы:

все данные вносятся с новой строки;
электронный адрес указывается латиницей;
символ @ в e-mail заменяется буквой «а» в скобках – (а), а знак _ прописывается словами – «нижнее подчеркивание»;
подпись отправителя удостоверяет сотрудник почты.

Заплатить придется и за пересылку, и за заверение подписи.

По регламенту ответ должен прийти на электронную почту в течение трех рабочих дней. Обращения тех, кто не получил его в срок, принимает интернет-приемная ЦБ. В жалобе надо указать дату отправления телеграммы, ФИО и адрес электронной почты.

Через банк, БКИ и нотариуса

Финансовые компании, БКИ и нотариусы оказывают содействие за плату. Зато пользователю не придется вникать в правила оформления запроса, за него все сделают специалисты.

Для составления запроса достаточно предъявить паспорт и подписать согласие на получение кредитной истории.

Второй шаг – кредитный отчет

Следующий запрос, на предоставление кредитной истории, направляется непосредственно в бюро. Важно: получить можно только свою кредитную историю – закон охраняет персональные данные россиян.

До 31 января 2019 года пользователи финансовых услуг могли раз в год бесплатно получить кредитный отчет в каждом бюро. После вступления в силу поправок заемщики получили право уже дважды запрашивать сведения без внесения платы. Но на бумажном носителе кредитное досье предоставляется бесплатно только один раз. На второй запрос заемщик получит электронный вариант.

За третье, четвертое и последующие обращения бюро возьмут плату. Так, в «Эквифаксе» каждый повторный запрос стоит 395 рублей. Если оформить подписку на месяц или год, пять или десять отчетов, цена будет ниже. В НБКИ за второй и последующие отчеты возьмут 450 рублей. Стоимость услуги в ОКБ – от 390 рублей.

Онлайн

С 31 января 2019 года способы направления заявления в БКИ пополнились онлайн-запросом. До этого времени дистанционную услугу (платную даже за первый в году запрос) предоставляли не все БКИ.

Перед тем, как сформировать запрос на кредитную историю, пользователю надо:

зарегистрироваться на сайте бюро;
подтвердить свою личность через портал госуслуг или другим предложенным системой способом.

Личное обращение

Второй способ получить кредитную историю быстро – в офисе БКИ. При личном обращении интересующие заемщика сведения выдаются в тот же день. При себе надо иметь паспорт. Если посещение не первое и не второе в году, представители организаций попросят предъявить оплаченную квитанцию и подписанный договор на услугу.

Учитывая, что офисы крупных бюро сосредоточены в столице, жителям регионов придется либо ехать в Москву, либо направить запрос по почте. В любом случае неизбежны сопроводительные траты – на дорогу, за почтовую пересылку и заверение подписи.

Запрос по почте

Требование о предоставлении кредитной истории направляется:

письмом с приложением заявления с подписью, заверенной нотариусом. Если запрос третий и последующий, содержимое почтового отправления дополняется оригиналом оплаченной квитанции и подписанным договором;
телеграммой с указанием личных реквизитов, адресом доставки отчета и номером телефона. Личность и подлинность подписи отправителя подтверждает сотрудник почты.

Через посредников

Содействие банков, нотариуса, партнеров и агентов БКИ оказывается на коммерческой основе. Например, тариф «Почта банка» – 3 000 рублей за сводный отчет из НБКИ, ОКБ и «Эквифакса». Сведения из трех бюро банк обещает предоставить через 15 минут после обращения в клиентский офис. «Тинькофф банк» предлагает краткий онлайн-отчет за 59 рублей и отчет из ОКБ – за 580 рублей.

Как получить свою кредитную историю через Сбербанк? Финансовая организация присылает отчеты в «Сбербанк Онлайн». Стоимость каждого – 580 рублей.

С 31 января 2019 года клиенты могут направлять запросы в бюро кредитных историй через банки. Кредитная организация не вправе взимать с клиентов плату за первый или второй запрос в году. В свою очередь БКИ обязаны информировать банки, сколько бесплатных отчетов за последний год получили заемщики.

Источник: https://klientubanka.ru/kak-poluchit-kreditnuyu-istoriyu-po-novym-pravilam-vse-dostupnye-sposoby/

Что такое кредитная история?

Это полный отчет о полученных вами ранее кредитах или заявках на кредиты, а также насколько своевременно были выплаты. Были ли вы созаемщиком или поручителем по другим кредитам — вся эта информация хранится в бюро кредитных историй, которых всего в нашей стране действует тринадцать, их перечень можно найти на сайте Банка России в государственном реестре бюро кредитных историй.

Между коммерческими банками и этими организациями идет постоянный обмен информацией.

Банки отправляют сведения по всем кредитам и займам в бюро, а те, в свою очередь, предоставляют банкам сведения на клиентов по их запросам.

Как запросить свою кредитную историю?

При необходимости, кредитную историю можно получать и чаще, но только уже за дополнительную плату.

Почему важно иметь хорошую кредитную историю?

Для того, чтобы у вас сформировалась хорошая кредитная история, необходимо время от времени брать кредиты и вовремя их погашать.

Наличие кредитной истории у клиента для банка предпочтительнее, нежели ее полное отсутствие.

В ваших руках сделать свою кредитную историю положительной, формируя свой образ, как финансово надежного клиента. И тогда у банков не возникнет вопроса с выдачей вам нового кредита.

Материал публикуется на коммерческих условиях. Редакция газеты «Ингушетия» не несет ответственности за содержание материала. Товары и услуги подлежат обязательной сертификации.

Источник: https://gazetaingush.ru/content/kreditnaya-istoriya-v-2019-godu-chto-izmenilos

Новый закон о кредитной истории сегодня 31 января 2019 года вступил в силу

Кредитная история человека играет важную роль при рассмотрении заявки на выдачу ссуды. Поэтому россиянам, которые обращаются за деньгами в банки и МФО, стоит следить за ее состоянием. Теперь получать информацию будет проще: новый закон о кредитной истории в 2019 году предоставляет еще больше возможностей контролировать ситуацию.

Изменения в новый закон: в чем суть

Изменения в действующий 218-ФЗ были внесены после того, как был принят Федеральный закон № 327 от 3 августа 2018 года. Соответствующие поправки в ФЗ 31 января текущего года вступили в силу. Перемены, которые ждут россиян с принятием этого документа, заключаются в следующем:

Каждый россиянин имеет право 2 раза в год получать два бесплатных отчета из каждого бюро, где хранится его кредитная история (КИ). На бумажном носителе бесплатно может быть предоставлен только один отчет (раньше в законодательстве такой конкретизации не было). Запрашивать информацию на платной основе можно неограниченное количество раз.
Увеличилось количество доступных способов запроса КИ.
В последней редакции закона уделяется внимание порядку оформления согласия на выдачу КИ. Оно дается в бумажной или электронной форме и действует в течение полугода. Срок хранения согласия законодатель сократил до 3 лет с того момента, когда закончится срок его действия.

Кроме того, граждане РФ могут получить информацию о кредитном рейтинге. Такое право у них было и раньше, но в законе это не оговаривалось.

Как получить данные о кредитной истории

Способы получения кредитного отчета интересуют многих заемщиков. Информация, которая в нем содержится, позволяет взглянуть на себя глазами банка, оценить свои шансы на получение заемных средств. С принятием нового закона люди могут воспользоваться следующими способами запроса КИ:

Получение отчета непосредственно в офисе бюро.
Отправка соответствующего заявления по почте. Предварительно его надо заверить нотариально.
Отправка телеграммы, заверенной оператором связи.
Получение данных с помощью заявления, отправленного на е-мэйл. Запрос должен быть заверен квалифицированной усиленной электронной подписью.

Отличие от прежней редакции закона состоит в том, что теперь запрашивать КИ разрешено через банки и ресурс «]]>Госуслуги]]>».

Некоторые банки и раньше оказывали подобные информационные услуги, но за деньги. Теперь такой вариант доступен заемщикам бесплатно. Правда, с теми же ограничениями – не больше двух запросов в течение года.

Для многих граждан этот способ – один из самых удобных. Человеку не нужно узнавать личный код, заверять свою подпись у нотариуса или оформлять электронную. Запросить данные можно даже через личный кабинет выбранного банка. Но пока новшество находится на стадии внедрения: банкам нужно скорректировать тексты договоров с бюро кредитных историй. Легче сделать это через Госуслуги.

Доступ к данным БКИ через сайт Госуслуг – еще одна возможность ознакомиться со своей финансовой репутацией, не выходя из дома. Чтобы узнать на Госуслугах о своей КИ, достаточно зарегистрироваться на портале. Получить услугу можно в разделе «Налоги и финансы».

Затем надо отправить заявку в электронном виде, ввести данные паспорта и СНИЛС. В личный кабинет придет информация о БКИ, в которых хранится история заявителя. Соответствующие данные поступают из Центробанка. В большинстве случаев на это требуется всего час.

После этого клиенту останется запросить детальную выписку в конкретном БКИ. Сам государственный ресурс баз данных заемщиков не содержит, через него удастся получить только список бюро.

Что такое кредитный рейтинг

Многим россиянам будет интересно узнать и свой кредитный рейтинг, который предоставляется вместе с отчетом. Он представляет собой скоринговый балл, который формируется по результатам оценки платежеспособности заемщика. Такие рейтинги существуют давно, но раньше это понятие в законодательстве не упоминалось.

На уровень рейтинга влияют такие показатели, как давность финансовой истории, количество ее запросов, кредитная нагрузка, которая лежит на заемщике, наличие и продолжительность просрочек. Чем выше рейтинг, тем больше у человека шансов получить ссуду.

В новом законе есть и еще некоторые изменения. Например, счета, способные уходить в минус (так называемый овердрафт), теперь приравниваются к займам. Чтобы не ухудшить кредитную историю, погашать долги перед банком придется как можно быстрее.

Поручителям тоже надо быть внимательнее. Исполнение этими лицами своих обязательств начнет отражаться на кредитной истории не с момента начала выплат, а с момента возникновения такой обязанности.

Как считают законодатели, эти изменения помогут более качественно отражать данные в кредитной истории, снизить риски банков, повысить процент возвратности кредитов. Еще одна цель принятия нового закона – снижение уровня закредитованности предприятий и физических лиц. Удастся ли достичь этих целей в действительности, покажет время.

Источник: https://9cr.ru/rubrika-kreditnaya-istoriya/novyj-zakon-o-kreditnoj-istorii-v-2019-godu