Не так давно кредитование физических лиц было в нашей стране редким явлением, в последние же годы происходит самый настоящий кредитный бум: в этом плане Россия всё больше становится похожа на западные страны, где уже давно многие живут взаймы. Закредитованность населения стремительно растёт и у нас.
И понятно почему – при помощи кредитов можно решить многие проблемы, и поднять своё качество жизни прямо сейчас, не дожидаясь, когда накопятся деньги. Тем более что копить, увы, нередко оказывается ещё менее выгодным, чем отдавать кредит. Одним из самых популярных направлений кредитования стал потребительский займ, распространённый повсеместно.
Именно о потребительском займе и всём, что его касается, пойдёт речь в этой статье.
Какую сумму и на какой срок можно получить
Начнём с основы – то есть с того, сколько вообще можно таким образом взять, и через какое время придётся отдавать. Как известно, именно это – самое важное в кредите.
Что до суммы, чаще всего потребительские займы берут на несколько сотен тысяч: 200 000 – 300 000 рублей. Это не значит, что такими суммами всё и ограничивается.
В банках можно взять как малые кредиты, вплоть до 5 000 рублей, так и большие ссуды, вплоть до нескольких миллионов. Были бы соответствующие доходы, чтобы их отдавать.
Дело в том, что сумма, которую может предложить банк, равно как и срок кредитования, напрямую зависят от объёма ваших доходов. Стандартная формула расчёта, которая может в ту или иную сторону меняться, но в основе остаётся неизменной – ежемесячный платёж должен составлять менее 40% от дохода. Это значит, что довольно легко рассчитать, на каких условиях вам могут предоставить заём.
Но стоит оговориться, что чаще всего при больших объёмах – обычно от 300 000 рублей, необходимо будет обеспечение в виде залога либо чьего-то поручительства. Именно в этом во многом кроется популярность займов на чуть меньшие суммы. Залогом могут послужить самые разные ценные вещи: недвижимость, транспорт, драгоценности и антиквариат, акции и так далее.
Сколько придётся заплатить
Естественно, что за кредит придётся заплатить. Все платежи можно разделить на несколько частей:
Тело кредита
Непосредственно та сумма, которую вы брали. Предположим, вы взяли кредит на 200 000 рублей, то есть телом кредита, которое вы будете возвращать, будут эти же 200 000 рублей, а к ним добавятся ещё несколько частей.
Проценты
«Плата за деньги». Зависит от того, по какой ставке взят кредит, и от некоторых других факторов (например, есть ли капитализация процентов). Вновь проиллюстрируем тем же примером – эти 200 000 вы взяли под 18% годовых без капитализации. Это значит, что итоговая сумма процентов составит 200 000 * 0,18 = 36 000.
В среднем в месяц вы будете платить в качестве процентов 3 000 – однако, это не значит, что именно таким будет ежемесячный платёж – чаще всего в первые месяцы на погашение процентов уходит больше, а в последние, наоборот, гасится почти исключительно тело кредита.
Это делается, чтобы банк получил больше выгоды и при досрочном погашении.
Комиссии и иные сборы
Их наличие и объём зависят от банка. Комиссия может выплачиваться за выдачу и оформление кредита, за открытие счёта, его обслуживание и так далее. Размер может измеряться как в фиксированных величинах, так и в процентах.
Продолжая следить за нашими кредитными 200 000, предположим, что пришлось выплатить 800 рублей за оформление кредита и 600 рублей за открытие счёта, а также 0,5% за его обслуживание – в сумме получится 2 400 рублей. Достаточно лояльная к клиенту комиссия, иногда она может быть и в несколько раз выше, так что внимательно посмотрите, какие комиссии с вас собираются взять.
Иногда же, напротив, выдача займа вовсе обходится без комиссий. Так что при подсчёте выгоды для сравнения займов в разных банках стоит учесть этот фактор.
Дополнительные платежи
Они выделяются в отдельную часть потому, что если все предыдущие являются условием самого банка, то придётся ли нести эти расходы зависит от самого клиента.
Их может быть два: комиссия за досрочное погашение (некоторые банки разрешают выполнять его без выплаты комиссии), и штраф за просрочку, размер и механика начисления которого будут зависеть от договора с банком. Этому моменту также следует уделить внимание, потому что часто заёмщики думают, что у них-то точно не будет проблем с выплатами.
Потом проблемы появляются, и они обнаруживают, что за пару недель просрочки им начислили космических размеров штраф, потому что они просто не обратили внимания на этот пункт в договоре о потребительском займе.
Виды потребительского займа
Кредитные программы в отечественных банках можно найти разные. Выбор будет зависеть от того, какова ваша цель.
Видов потребительского кредита по цели можно выделить немало:
На неотложные нужды
Наиболее часто встречающийся вид, удобный тем, что является универсальным и не подразумевает указания какой-то конкретной цели. Срок, на который даётся такой кредит, составляет не более пяти лет, погашение ежемесячное.
Единовременный
О потребительском займе этого вида можно сказать следующее: не подразумевает никаких продлений и дополнительных выплат, выдаётся один раз на строго оговорённое время.
На недвижимость
Не следует путать его с ипотечным, в отличие от которого не подразумевает передачи приобретаемой на заёмные средства недвижимости в залог. Может быть обеспечен поручителями. Считается хорошей альтернативой ипотеке, и предоставляется также в безналичном виде, однократно.
Возобновляемый
Его оформляют в случае, если сразу требуется не вся сумма, а лишь её часть, в то время как другую часть или части будет нужно забрать через некоторое время. Отличается тем, что не является фиксированным. То есть его выгодно брать, если нет уверенности в том, какая сумма будет нужна в итоге. В силу изложенных особенностей он может подойти, к примеру, для индивидуального строительства.
На платные услуги
Обычно выдаётся на довольно малый срок (менее года). В качестве займа выдаётся большая часть стоимости услуги, будь это образовательная, медицинская, туристическая или иная услуга, в то время как остальную сумму необходимо будет оплатить самостоятельно – и лишь при подтверждении оплаты оформление будет завершено.
Доверительный
Особенности потребительского займа «доверительный» таковы: он может быть заключён лишь с теми гражданами, которые ранее уже выплачивали займы. Его преимущество в минимальном наборе документов для получения.
Для молодой семьи
О потребительском займе для молодой семьи можно сказать следующее: заемщик должен состоять в браке, и ему должно быть не более тридцати лет. Может быть как целевым, так и универсальным.
И так далее – видов ещё много, все их мы описывать не будем.
Как получить
Для этого нужно соответствовать всем требованиям банка, предъявляемым к заёмщикам. Детали могут разниться от одного учреждения к другому, но основные принципы остаются примерно одними и теми же. И это:
- достижение совершеннолетнего возраста;
- наличие постоянной работы и стабильного дохода;
- хорошая кредитная история.
Плюсом будет также обладание ценной собственностью, такой как недвижимость или транспорт.
После того, как ваше заявление будет рассмотрено. а уже после неё будет принято решение о потребительском займе – выдавать ли его вам или нет.
Помощь с получением
Оформлением кредита и всеми деталями можно заниматься самостоятельно, или поручить это дело кредитным брокерам – специалистам, которые подберут оптимальные условия, помогут правильно оформить бумаги, и проведут переговоры с банком. С их помощью оформить всё будет проще, и шансы на положительное решение банка вырастут. Если банк дал добро, значит, предстоит заключение кредитного договора.
Договор потребительского займа
Это ключевой документ, определяющий условия и правовые нюансы займа. Он регулируется Федеральным законом «О потребительском кредите (займе) №353-ФЗ» и, хотя банкам разрешается разрабатывать собственные шаблоны договора, при этом они должны соблюдать все положения закона. Образец договора займа прилагается к статье.
Условия, которые излагает соглашение, делятся на две большие категории: общие и индивидуальные – далее мы рассмотрим обе.
Общие условия
Обязанность их разработки ложится на кредитора. Это значит, что он должен составить договор с соблюдением всех требований законодательства.
Пара важных положений:
- В общие условия не разрешается включать какие-либо требования о подписании дополнительных договоров, равно как и дополнительные услуги за отдельную плату.
- Если условия в общих и индивидуальных условиях противоречат друг другу, руководствоваться следует теми, что изложены в индивидуальных.
Договор потребительского займа. Общие условия
В общие условия входят:
- данные о кредиторе;
- требования к заёмщику;
- период, отведённый на принятие решения о займе;
- список необходимых документов;
Также в них должны содержаться следующие данные о платежах:
- суммы, которые предстоит выплатить;
- сроки выплат;
- валюта, в которой производятся операции;
- процентная ставка в годовом исчислении;
- все остальные платежи, предусмотренные договором.
В качестве информации для потребителя требуется указать характеристики займа – сумму его полной стоимости, периодичность возврата, нюансы выплат.
Договор потребительского займа излагает способы, которыми может осуществляться возврат средств, обязательно включая способ без комиссий. Обязательно необходимо указать срок, в течение которого клиент может отказаться от кредита даже после подписания договора.
Наконец, здесь надо указать все возможные санкции, которые могут быть наложены на заёмщика в случае невыполнения им обязательств.
Индивидуальные условия
Как ясно из названия, в отличие от общих, индивидуальные условия согласуются с каждым заёмщиком отдельно.
В них входят:
- сумма и валюта займа, комиссии и процентная ставка – все выплаты, которые должен будет произвести заёмщик;
- сумма и периодичность платежей, способы оплаты и порядок изменения срока займа – все аспекты платежей;
- обеспечение договора;
- контактные данные, а также способ обменяться ими.
Как можно заметить, частично индивидуальные условия пересекаются с общими, и в случае противоречия применяются именно индивидуальные.
Договор потребительского займа. Индивидуальные условия
Кто может рассчитывать на индивидуальные условия
Зависит исключительно от того, по каким программам работает сам банк. Иногда договоры с индивидуальными условиями подписываются с каждым клиентом, в других случаях они предлагаются лишь выделенным категориям граждан.
Обычно такие параметры, как ставка и срок, зависят от следующих факторов:
- добросовестности заёмщика;
- уровня его доходов;
- документального обеспечения.
Чаще всего на индивидуально сниженные ставки и улучшенные условия в целом могут рассчитывать следующие категории граждан:
- постоянные клиенты;
- заёмщики, получающие заработную плату на карту данного банка;
- реструктуризирующие долг клиенты.
Постоянных клиентов и обладателей зарплатных карт банка относят к лояльным, а следовательно, и риски при их кредитовании будут ниже.
Наименьшими они будут во втором случае, поскольку банк имеет право при наличии долга удерживать часть суммы, поступающей на зарплатную карту.
Реструктуризация же призвана облегчить положение клиента, поспособствовав выплате им задолженности. Обычно это увеличение срока кредитования, иногда – снижение ставки. То и другое направлено на снижение суммы ежемесячного платежа.
Реструктуризация доступна лишь клиентам, всё ещё относящимся к благонадёжным, то есть задержавшим оплату один, максимум два раза.
Это значит, если появились проблемы с выплатой кредита, не стоит затягивать, лучше сразу отправляться в банк, чтобы вам провели реструктуризацию долга.
Оформление
Оформляется договор с индивидуальными условиями так же, как и обычный, с той лишь разницей, что при реструктуризации желательно предъявить трудовую книжку в случае, если причиной заявки стало увольнение или же иные документы, которые могли бы подтвердить невозможность своевременной оплаты долга.
Сами индивидуальные условия кредитного договора оформляются в виде таблицы (смотрите образец). Изменению данная таблица не подлежит. Если, помимо основных условий, есть и ещё и дополнительные, то они должны быть вписаны следом за основными и оформлены таким же образом. Указание полной стоимости кредита является обязательным. Она должна заключаться в рамку и быть бросающейся в глаза.
Источник: http://creditonika.ru/o-zajmah/potrebitelskij-individualnye-uslovija/
Условия потребительского кредита: список самых выгодных банков
В статье мы рассмотрим, в каких банках выдают потребительские кредиты на самых выгодных условиях. Узнаем, чем отличаются общие и индивидуальные условия договора на предоставление кредита, а также разберемся, где лучше оформить рефинансирование. Мы подготовили для вас порядок подачи онлайн-заявки на кредит и собрали отзывы заемщиков.
ТОП-17 банков, выдающих потребительские кредиты
ВТБ 24
от 15% ставка в год
Перейти
Сбербанк
от 11,7% ставка в год
Альфа-Банк
от 11,99% ставка в год
Перейти
Россельхозбанк
от 11,5% ставка в год
Перейти
Почта Банк
от 12,9% ставка в год
Перейти
Совкомбанк
от 12% ставка в год
Перейти
Тинькофф
от 12% ставка в год
Перейти
Хоум Кредит Банк Хоум Кредит Банк
от 14,9% ставка в год
Перейти
Райффайзенбанк
от 11,99% ставка в год
Перейти
Банк Восточный
от 12% ставка в год
Перейти
Открытие
от 11,9% ставка в год
Перейти
Ренессанс Кредит
от 11,9% ставка в год
Перейти
ОТП Банк
от 12,5% ставка в год
Перейти
Бинбанк
от 9,5% ставка в год
Перейти
Русский Стандарт
от 15% ставка в год
Перейти
Ситибанк
от 14% ставка в год
Перейти
ЛОКО-Банк
от 12,9% ставка в год
Перейти
Как взять потребительский кредит?
Обычно она состоит из нескольких частей:
- Данные заемщика: Ф.И.О., возраст, адрес, номер телефона, семейное положение, паспортные данные.
- Информация о кредите: сумма и срок.
- Сведения о доходе: размер заработной платы, стаж, должность, рабочий телефон.
- Дополнительная информация: наличие зарплатной карты, текущих задолженностей, будет ли поручитель участвовать в получении кредита и т. д.
Некоторые банки дают предварительное решение в течение нескольких минут, по СМС. В других заявка может рассматриваться несколько дней.
Самый выгодный потребительскиАй кредит
Условия выдачи потребительских кредитов в ведущих банках страны сегодня приблизительно равны. Усредненные показатели, действительные в Москве и СПб, можно описать так:
- Годовая ставка — от 13 до 20%.
- Максимальная сумма: 1 — 2 млн руб.
- Максимальный срок кредитования — 5 лет.
Самые низкие из возможных процентных ставок встречаются в Ренессанс Кредит (от 11,3% годовых) и ОТП Банк (от 11,5%), но в обоих случаях необходимо соблюсти некоторые условия.
Ренессанс Кредит запросит больше документов, чем обычно (в том числе и подтверждение платежеспособности), и выдаст лишь сумму от 100 до 700 тысяч рублей.
В ОТП Банке необходимо своевременно вносить плату по кредиту, в противном случае ставка будет повышена до 23% и более.
Далее идут банки с минимальной ставкой в 12%. Требования у каждого кредитора свои. Лучшие среди этих банков:
- Альфа-Банк;
- ПАО Совкомбанк;
- Тинькофф Банк;
- Райффайзен Банк;
- Банк Восточный;
- Банк Открытие;
- Бинбанк.
На выгодных условиях проще всего оформить кредит в банке, обслуживающем вашу зарплатную карту. Льготные условия для действующих клиентов могут быть привлекательны в разных направлениях:
- В Россельхозбанке владельцы зарплатных карт могут рассчитывать на кредит в 1,5 млн руб. (вместо 750 000 руб.) на срок до 7 лет (вместо 5 лет).
- В Ситибанке для зарплатных клиентов повышена максимальная сумма кредита — с 1 млн руб. до 2,5 млн руб.
- Локо-Банк снижает процентную ставку на 0,5% для держателей зарплатных карт любого из 15 крупнейших банков (полный список можно уточнить у менеджера банка).
Банки вправе устанавливать любые льготы и акции для отдельных категорий граждан. Наиболее яркие акции потребительского кредитования в 2018 году:
- ВТБ — до мая этого года молодожены (клиенты, которые на момент выдачи кредита состоят в браке не более года) могут снизить процентную ставку на 5 пунктов. Перерасчет будет выполнен через 3 года, при условии, что брак останется в силе.
- Россельхозбанк — пониженные ставки для работников бюджетных организаций, правоохранительных органов.
- Хоум Кредит Банк — увеличение максимальной суммы (до 1 млн руб.) и срока (до 7 лет) для постоянных клиентов. При этом не требуются справки о доходах и поручители.
- В Русском Стандарте — индивидуальные льготные условия для клиентов с хорошей кредитной историей.
- Локо-Банк — минус 0,5% от годовой ставки при оформлении заявки в режиме онлайн.
Выгодно оформить потребительский кредит могут не только обладатели зарплатных карт, но и добросовестные плательщики.
Многие банки сегодня готовы сделать перерасчет для заемщиков, которые погасят задолженность без просрочек. В Почта Банке, Совкомбанке и Банке Тинькофф делают перерасчет по сниженной ставке после полного погашения кредита. Переплаченная сумма возвращается на счет клиента.
Узнать, на каких условиях выдается потребительский кредит в том или ином банке, несложно. Можно обратиться к официальному сайту компании, позвонить консультанту или лично посетить офис банка.
На сайтах большинства банков расположены кредитные калькуляторы, которые помогут не только рассчитать процентную ставку в зависимости от суммы, срока и льгот, но и быстро узнать размер ежемесячного платежа и общую сумму переплаты.
Например, калькулятор на сайте Запсибкомбанка позволяет рассчитать ежемесячные платежи и построить график оплаты. Полученный расчет можно распечатать или добавить к наглядному сравнению с другими вариантами.
Все банки, упомянутые ранее, выдают потребительские займы без обеспечения. Но это вовсе не означает, что залоговое имущество не понадобится для увеличения суммы кредита. Например, в Хлынов Банке без обеспечения можно получить не более 500 000 рублей, а с залогом — до 3 млн руб.
Отдельный вопрос — рефинансирование действующих потребительских кредитов. Его можно оформить практически в любом крупном банке. Особенно популярно рефинансирование от Сбербанка. Остановимся подробнее на условиях кредитования в крупнейшем банке России.
Условия потребительского кредита в Сбербанке
Взять потребительский кредит в Сбербанке может гражданин РФ в возрасте от 21 до 65 лет. Заемщики в возрасте 18 — 21 года или 65 — 75 лет тоже могут претендовать на получение денег в кредит, но только при наличии поручителя (для юных клиентов поручителями должны выступить родители).
Помимо возраста, заемщик также должен соответствовать требованиям банка по срокам трудового стажа, а именно, работать не менее полугода на текущем месте и суммарно трудиться не менее года за последние 5 лет.
Условия потребительского кредитования в Сбербанке в 2018 году следующие:
- Сумма: 30 000 — 3 000 000 руб. без обеспечения и до 5 000 000 с поручителями.
- Срок: от 3 мес. до 5 лет.
- Ставка: 14 — 20% годовых, от 13% — для зарплатных и пенсионных клиентов банка.
Зарплатные клиенты могут получить деньги на карту уже через 15 минут после одобрения онлайн-заявки. Для остальных клиентов процедура может занять 3 — 4 дня.
Заявление на получение кредита можно оформить в офисе банка, через сайт или через приложение Сбербанк Онлайн. В последнем случае возможно получить досрочное одобрение и прийти в офис уже за деньгами.
До конца апреля 2018 года во многих городах действует акция с самыми выгодными условиями: кредит от 250 000 руб. под сниженный процент от 12,5 до 18,5% (для зарплатных клиентов — от 11,5%). Срок такого кредита — от 3 мес. до 5 лет.
Также прочитайте: Как взять кредит в Сбербанке без страховки: порядок действий + отзывы заемщиков
Особенности получения потребительского кредита
Потребительский кредит выдается гражданам РФ, не являющимся предпринимателями, на любые цели. В отличие от целевого кредитования от заемщика не требуется никакого подтверждения запланированных расходов.
Потребительские кредиты могут быть как беззалоговыми, так и требующими обеспечения. Как правило, банк готов предоставить без залога и поручителей определенную сумму (до 500 000 — 1 000 000 руб.).
Сроки рассмотрения заявки на получение займа тоже зависят от конкретного банка. Одни организации рассматривают онлайн-заявку от 15 минут до 2 часов, другие — до 2 рабочих дней.
Большинство потребительских кредитов (особенно на небольшие суммы) выдается наличными в кассе банка сразу после подписания договора. Другой вариант — получение средств на банковскую карту (в таком случае зачисление суммы на счет может занять до 3 дней).
Раньше крупнейшие банки не стеснялись брать всевозможные комиссии: за одобрение заявки, за выдачу средств и так далее. Сегодня можно получить займ без лишних комиссий.
Еще одно условие предоставления потребительского кредита банками, смущающее многих заемщиков — страховка. По действующему закону она является добровольной, и заемщик сам решает, нужно ли ему страховать себя на случай длительной болезни или увольнения.
Отказаться от предложенной банком страховки можно, но это не гарантирует того, что банк не завысит процентную ставку по кредиту или не снизит одобренную сумму.
Договор потребительского кредита
Согласно действующим законам, договор кредитования должен быть надлежащим образом структурирован. Он должен иметь ясное и четкое содержание. Главным образом это относится к отсутствию каких-либо «звездочек» и сносок мелким шрифтом внизу страницы, которыми изобилуют рекламные предложения банков.
Основные условия договора должны быть оформлены таблицей с указанием порядкового номера, наименования и подробного содержания.
Общая сумма кредита и процентная ставка — как наиболее важные данные договора — должны быть вынесены на видное место, на стандартных образцах оформления они выделяются рамочкой и помещаются вверху страницы.
Общие и индивидуальные условия договора
Разграничение общих и индивидуальных условий вступило в силу в 2014 году. Общие условия договора предопределены банком, они едины для всех клиентов. Индивидуальные принимаются сторонами в процессе переговоров.
| Параметры сравнения | Общие условия | Индивидуальные условия |
| Предназначение | Для всех заемщиков | Используются однократно, в конкретном случае |
| Порядок изменения | Могут быть изменены кредитором с предварительным уведомлением заемщика | Изменяются только через суд |
| Примеры |
|
|
Важность индивидуальных условий значительно выше. Это означает, что некое условие, внесенное в договор после переговоров сторон, обязательно к исполнению, даже если оно противоречит какому-либо пункту общих правил.
Требования банков к заемщикам
У каждого банка свои требования к заемщикам. Приведем стандартный перечень:
- Гражданство РФ.
- Регистрация в районе обслуживания банка.
- Возраст от 18 — 23 до 65 — 85 лет.
- Постоянный доход не менее определенной суммы.
- Непрерывный трудовой стаж не менее 3 — 6 месяцев.
- Наличие не только мобильного, но и стационарного (рабочего) телефона.
- Отсутствие статуса ИП.
Чем больше сумма кредита, тем больше понадобится документов для его получения. Небольшие суммы наличными можно получить по одному лишь паспорту.
Расширенный же список документов может выглядеть так:
- Анкета-заявление.
- Паспорт.
- СНИЛС.
- 2-НДФЛ или иная справка о доходах.
- Заверенная копия трудовой книжки или трудового договора.
- Документы на залоговое имущество (если предоставляется залог).
Отзывы о получении потребительских кредитов
Ксения:
«Довольно часто беру займы на общие нужды. Обращалась в разные банки, а недавно впервые оформила кредит в Хоум кредит и осталась очень довольна. У этого банка оказалось самое удобное приложение с графиком платежей (из известных мне), а на все возникающие вопросы можно получить ответ от операторов по телефону».
Александр:
«Недавно оформил кредит в Бинбанке. Очень оперативно, без очередей и долгого ожидания. Приятно, когда в банке работают не просто сотрудники-роботы, а люди, которые помогают подобрать самое выгодное кредитное решение».
Оксана:
«Я уже 6 лет являюсь клиентом Сбербанка. За это время брала несколько кредитов, оформила кредитную карту. Недавно пришло очередное предложение по кредиту, решила воспользоваться. Условия предложили очень хорошие, одобрили даже при том, что я отказалась от страховки».
Источник: https://kredit-online.ru/stati/usloviya-potrebitelskogo-kredita.html
Что такое индивидуальные условия получения потребительского кредита?
В 2014 году были приняты поправка в законодательство, регулирующее вопросы выдачи и погашения кредитов. В соответствии с ними вводилось понятие общих и индивидуальных условий договора потребительского займа. При этом разграничивать их должны не только банки, но и микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, частные кредитов и т.д.
Чем различаются общие и индивидуальные условия
Необходимо понимать, что каждая заявка, поступившая в банк, рассматривается отдельно. Конечно, существуют общие параметры оценки потенциального заемщика, но при этом у определенных категорий граждан могут быть привилегии.
Например, у участников зарплатного проекта – у них выше шансы на одобрение, для их заявок меньше требований, рассматриваются они быстрее и т.д. Поэтому если вы получили смс от банка с предоодобренным предложением, то ваша анкета уже была рассмотрена в индивидуальном порядке, а если вы просто “с улицы” решили обратиться – это уже общее рассмотрение.
Их ключевые различия заключены в следующем
- общие предоставляют кредитором в одностороннем порядке, индивидуальные достигаются путем переговоров;
- общие предназначены для многократного употребления (то есть, для всех заемщиков), индивидуальные – только в одном конкретном случае;
- общие могут быть изменены кредитором в одностороннем порядке с предварительным уведомлением второй стороны (но при этом не должны ухудшатся действующие), индивидуальные можно изменить только через суд.
К общим условиям относятся
- наименование кредитора и его реквизиты;
- требования к потенциальному заемщику при оформлении заявки. Основные из них перечислены в этой статье;
- варианты погашения ссуды. Аннуитетные или дифференцированные платежи;
- ответственность за непогашение займа;
- невозможность (или возможность) переуступки прав по требования долгов по кредиту третьим лицам (проще говоря: можно или нельзя передавать долг коллекторам).
Что входит в индивидуальные условия
К ним относятся те положения договора, к которым стороны пришли путем переговоров:
ТОП самых выгодных кредитов с низкими процентными ставками ⇒
- Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.
- размер кредита;
- валюта займа;
- годовая ставка. Лучшие проценты от банков в этом году вы найдете в этом обзоре;
- время действия договора;
- при валютном займе – порядок конвертации;
- варианты внесения платежа (с указанием конкрентных рассчетных счетов для перевода денег);
- сведения о страховке;
- описание залога (если он вносится) и ситуации его изъятия. Больше информации о займах, оформляемых под залог, вы получите из данной статьи;
- стоимость и порядок оплаты дополнительных услуг (например, за ведение счета);
- порядок рассмотрения споров.
Конечно, в договор могут вносится и другие положения, если стороны о них договорились. Например, порядок предоставления кредитных каникул в случае финансовых затруднений клиента или какие-то способы досрочного погашения займа.
Приоритет индивидуальных условий выше. Поэтому если они вступают в противоречие, действовать следует так, как описано в них.
В каких банках можно получить деньги всего за 1 час ⇒
С 2014 года банки и иные кредитные организации должны представлять условия предоставления ссуды в табличном виде:
- в первой графе указывается порядковый номер;
- во второй – наименование;
- в третьей – содержание (поясняющий текст).
Если условие не принято, например, по переуступке прав, то в третьей графе ставится прочерк или слово “нет”. Пропуск строк и пустые графы не допускаются.
Что касается общей суммы кредита и реальной ставки кредитования, то они должны быть вынесены в рамочку и помещены в верхнем право углу договора.
Не допускается использование мелкого шрифта и “звездочек” с выносом дополнительных параметров. Все положения должны быть зафиксированы единообразно. Самые выгодные условия по потребительским займам представлены в этом обзоре.
Какой банк даст кредит с плохой кредитной историей ⇒
Возможно, эти статьи также будут вам интересны:
Источник: https://kreditorpro.ru/chto-takoe-individualnye-usloviya-dogovora-potrebitelskogo-kredita/
Договор потребительского кредита в 2019 году — образец, индивидуальные условия, Сбербанка
Современный рынок финансовых услуг предлагает множество вариантов привлечения заёмных денежных средств, однако до сих пор одним из самых выгодных и универсальных вариантов является потребительский кредит.
Банки предлагают достаточно выгодные (в сравнении с иными организациями) условия, широкие возможности и лояльное отношение к клиентам, однако, оформление такого договора требует от потенциального заёмщика соответствие определённым требованиям.
Важные аспекты
Выдача кредита — прерогатива банка. Прочие организации заключают со своими клиентами договора займа, которые, в некоторых случаях, могут практически не отличаться, суть остаётся в формулировке.
- Отличия могут стать очевидны при более детальном изучении сути, происхождения денежных средств, налогообложения, но с позиции заёмщика договора будут идентичны за исключением индивидуальных особенностей.
- Действующее законодательство устанавливает некоторые ограничения к форме договора.
- На данный момент документ, регламентирующий потребительский кредит, должен быть составлен в соответствии с ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
- Договор должен быть составлен в табличной форме и содержать индивидуальные и общие условия, а также полную стоимость кредита, выраженную в процентном соотношении.
Что это такое
Договор потребительского кредита — это сделка между банком, выступающим в качестве займодавца, и клиентом, которым в данном случае является только физическое лицо, а не субъект предпринимательской деятельности.
В соответствии с данной сделкой, банк передаёт денежные средства гражданину на условиях возвратности под проценты.
Прибыль банка заключается в процентах, которые начисляются на выданный кредит. На данный момент закон несколько ограничивает процентную ставку, пределы устанавливаются Центробанком каждые полгода.
Кредит может быть выдан с обеспечением или без. От этого может зависеть процентная ставка, а также максимальная сумма, которая выдаётся гражданам.
Кроме того, кредитор вправе учитывать и иные моменты — кредитную историю, наличие официального заработка, его размер и так далее.
Кредит — это, по сути, займ, выданный банком. Однако для займа и кредита существуют разные законодательные ограничения, применяются различные нормы.
Если специальной нормы нет касательное какого-то вопроса, то применяются общие, которые относятся к договору займа.
Список необходимых документов
Для оформления потребительского кредита потребуется пакет документов, который будет отличаться не только в зависимости от выбранного банка, но и от программы кредитования, выбранной клиентом.
Так, кредитор вправе потребовать некоторые из следующих бумаг:
| Паспорт гражданина РФ или иностранного гражданина | Далеко не все банки работают с иностранцами, но некоторые выдают подобные кредиты. Паспорт требуется всегда, это основной документ, без которого заключить договор не получится |
| Второй документ, который подтвердит личность заёмщика | Это может быть загранпаспорт или даже водительское удостоверение. Как правило, банкам достаточно только паспорта, второй документ требуется в исключительных случаях |
| Справка о доходах или иной документ | Который подтвердит уровень заработка заёмщика |
| Документ, подтверждающий права на предмет залога | Например, ПТС транспортного средства или выписка из ЕГРП, подтверждающая право собственности на недвижимость |
| Прочие документы | В зависимости от ситуации |
Небольшую сумму, как правило, можно получить при наличии только паспорта. Банк самостоятельно проверит кредитную историю.
Условия будут более выгодными, если будет предоставлено больше документации, так как это откроет доступ к другим кредитным программам.
Действующие нормативы
Правовое регулирование кредитной сферы производится на основании следующих правовых актов:
| Гражданский кодекс РФ | Он содержит основные правила договоров займа и кредитования, требования к сторонам и существенные условия, а также иные моменты |
| ФЗ «О потребительском кредите (займе)» | Содержит требования к форме и содержанию договора потребительского кредита |
| ФЗ «О банках и банковской деятельности» | Включает требования к подобным кредиторам |
Стоит также обратить внимание на подзаконные акты Центрального Банка РФ, то есть его указания, которые конкретизируют некоторые моменты, например, вводят предельную процентную ставку, по которой может быть выдан потребительский кредит.
Порядок заключения договора потребительского кредита
Заключение договора потребительского кредита осуществляется в следующем порядке:
| Клиент подаёт заявку в банк одним из доступных способов | Это может быть сделано лично, через офис банка, или удалённо, например, по телефону или через интернет |
| Далее сотрудник банка рассматривает заявку | И сообщает потенциальному клиенту об одобрении кредита или об отказе |
| Заёмщик посещает отделение банка | Предоставляет необходимые документы |
| Банк готовит договор | И предоставляет его для подписи клиенту |
| Договор подписывается обеими сторонами | Заёмщик получает денежные средства в кассе банка |
После этого договор считается заключенным, стороны получают соответствующие права и обязанности в соответствии с заключенным соглашением. Бланк договора потребительского кредита можно скачать здесь.
Индивидуальные условия
Действующее законодательство предполагает особую форму договора. Так, он содержит две части, то есть индивидуальные условия и общие.
Индивидуальные условия — это те, которые присущи конкретному клиенту. Они должны иметь табличную форму и составляются по списку.
К ним относят:
- Сумма кредита. Указывается первым пунктом. В некоторых случаях может быть заменена на предел максимально выданного кредита, то есть его лимит (например, если заёмщик использует кредитную карту).
- Срок, в течение которого денежные средства должны быть возвращены.
- Валюта займа.
- Ставка в процентах.
- Периодичность платежей, которые должен осуществлять заёмщик.
- Условия досрочного возврата (полного или частичного).
- Способы исполнения обязательств.
- Способ исполнения, являющийся бесплатным.
- Указание на иные договора, которые должен заключить заёмщик (например, договор залога).
- Обязательство к предоставлению обеспечения.
- Цель займа (в данном случае указание на то, что кредит является потребительским).
- Ответственность за неисполнение условий договора заёмщиком.
- Возможность заключения кредитором договора цессии.
- Указание на то, что заёмщик согласен с общими условиями.
- Дополнительные услуги и условия их предоставления.
- Варианты обмена информацией между сторонами.
Типовой договор потребительского кредита обязательно содержит индивидуальные условия в табличной форме.
Общие условия
Общие условия договора потребительского кредита Совкомбанк, Сбербанк, и многие другие кредиторы не выдают лично конкретному заёмщику.
Они располагаются на сайтах, либо их можно получить в отделении по заявлению. Суть в том, что они одинаковы для всех клиентов.
Данные условия включают в себя следующие моменты:
- Условия предоставления кредита. Содержит общие условия и не затрагивает конкретных особенностей, которые отличаются для каждого клиента.
- Использование денежных средств клиентом.
- Процентная ставка. Конкретное значение ставки определяется индивидуально, в зависимости от обстоятельств, общие условия могут содержать порядок исчисления ставки.
- Порядок возврата денежных средств.
- Права и обязанности сторон сделки.
- Ответственность каждой стороны за нарушение условий договора.
Общие условия могут не выдаваться клиенту, его договор будет содержать только индивидуальные, но они должны быть общедоступны для ознакомления.
Если с переменной ставкой
- В некоторых случаях договор содержит переменную процентную ставку, то есть она будет отличаться в зависимости от конкретных обстоятельств.
- Так, например, погашение кредита досрочно может быть произведено по иной ставке, если это предусматривается текстом договора.
- Видео: как расторгнуть кредитный договор и вернуть свои деньги. Простая схема
В данном случае есть тонкая грань, которую должен учитывать банк. Ставка не должна являться штрафной.
То есть, если нарушение сроков возврата предполагает увеличение процентной ставки, то она может быть расценена как штраф и у заёмщика будет шанс оспорить её в суде. Наоборот, льготный период, в течение которого ставка ниже, допустим.
Как расторгнуть соглашение
Расторжение договора может быть произведено либо по соглашению сторон, либо в судебном порядке.
Соглашение может быть достигнуто в любой ситуации, на любых условиях, но на практике банки редко идут на это. В судебном порядке договор расторгается лишь при наступлении некоторых условий.
Расторгнуть стандартный договор даже в суде очень трудно. Как правило, документ составлен так, что найти какую-то «лазейку» очень трудно.
Однако, ситуации бывают разными. Требуется тщательный анализ документа, который в каждом случае индивидуален.
Договор потребительского кредита заключается между банком и физическим лицом. Организация не может взять кредит на потребительские цели, да и прочие условия будут отличаться.
Договор потребительского кредитования составляется в табличной форме, которая учитывает требования действующего законодательства и содержит основные моменты, которые могут заинтересовать стороны и должны быть отрегулированы.
Внимание!
- В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
- Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Источник: http://yurday.ru/dogovor-potrebitelskogo-kredita/
Договор потребительского кредита
Типовой образец договора потребительского кредита — скачать (doc, 81,0 kB)
Договор потребительского кредита — документ, регулирующий отношения между кредитором и заемщиком и описывающий все основные условия предоставления займа.
Содержание договора регламентируется законом о потребительском кредите, принятом в декабре 2013 года.
Заключение договора обязательно при предоставлении денег на возвратной основе не смотря на то, кто является кредитором — банк или другая организация.
Согласно закона в договоре потребительского кредитования должны быть прописаны следующие общие (для многократного применения) и индивидуальные условия:
Общие условия договора
Закон о потребительском кредите — скачать (doc, 101.6 kB)
- наименование организации предоставляющей потребительский кредит, место нахождения постоянно действующего исполнительного органа, телефон по которому можно связаться с организацией, если есть — официальный сайт, для банков — номер лицензии, для микрофинансовых организаций и ломбардов — информация о занесении сведений в соответствующий реестр, для кредитных потребительских кооперативов — информация о членстве в саморгегулируемой организации;
- требования к заемщику и необходимые документы для получения положительного решения о выдаче кредита, а также сроки рассмотрения этих документов для определения платежеспособности потенциального клиента;
- вид кредита, его сумма, срок возврата, валюта, способ перечисления денег заемщику, процентные ставки и порядок их применения, виды и суммы иных платежей по кредиту, значение полной стоимости кредита, информация о том, что сумма расходов по кредиту может измениться при изменении курса валют или изменении ставки (при применении плавающего процента), каким образом определяется курс иностранной валюты;
- срок и способы возврата денег (включая бесплатный способ), периодичность платежей по гашению долга;
- срок в течение которого заемщик может отказаться от получения займа;
- ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по гашению кредита;
- информация о том какие еще договора должен заключить заемщик при подписании договора потребительского кредитования и о запрете уступки третьим лицам прав требования по долгу, о возможности судебного оспаривания требований кредитора;
Индивидуальные условия договора
- валюта и процентная ставка, сумма займа или лимит кредитования, срок действия договора и срок возврата денежных средств, если кредит берется в иностранной валюте — способ определения курса,
- количество, размер и периодичность платежей и порядок их изменения, способы оплаты в том населенном пункте, где находится заемщик,
- необходимость заключения каких еще договоров вытекает из этого документа,
- указание на обеспечение, если необходимо, и требования к нему,
- стоимость услуг, оказываемых заемщику за отдельную плату,
- способы обмена информацией между заемщиком и кредитором.
Если общие условия противоречат индивидуальным, применяются индивидуальные. Договор считается заключенным, если между кредитором и заемщиком достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора и деньги перечислены заемщику.
Заемщик может дать свое согласие на заключение договора не менее чем в течение 5 дней, если кредитор дает больший срок — то в течение срока, указанного организацией, в течение этих 5 дней кредитор не может изменять индивидуальные условия договора.
Если кредитор получил от заемщика подписанный договор после прошедших 5 дней, договор может считаться незаключенным.
В течение 14 дней (для обычного договора) и 30 дней (при целевом использовании средств) заемщик может отказаться от договора кредитования вернув деньги кредитору без предварительного уведомления с оплатой процентов за фактическое время пользования деньгами. Позже клиент должен уведомить организацию о досрочном платеже не мене чем за 30 дней до возврата денег. Если договор установлен меньший срок, то согласно срока в договоре.
Целая статья закона посвящена тому, каким образом полная стоимость кредита должна быть указана в договоре. А именно, что она должна быть размещена на первой странице договора в квадратной рамке в правом верхнем углу, площадь которой составляет не менее 5% площади всей страницы.
Значение пишется черными буквами на белом фоне хорошо читаемым шрифтом, величина шрифта должна соответствовать максимальной величине из используемых на этой странице шрифтов.
В законе указана также формула расчета полной стоимости кредита и какие платежи учитываются при ее формировании.
После заключения договора потребительского кредитования заемщик должен быть обеспечен информацией о размере текущей задолженности и даты и размера произведенных и предстоящих платежей.
Если займ выдается в виде кредитной линии, кредитор обязан бесплатно предоставлять информацию о размере текущей задолженности, доступной суммы с лимитом кредитования, даты и размеры произведенных и предстоящего платежа.
← Договор купли-продажи при ипотеке Досрочное погашение ипотечного кредита →
Также вы можете почитать в словаре о:
К сожалению нет ни одного комментария, вы можете оставить его первым
Добавить комментарий:
Источник: https://GeoCredit.net/enc/dogovor_potrebitelskogo_kredita
