Рефинансирование ипотечного кредита — как и какой банк выбрать

Плюсы и минусы рефинансирования ипотечных кредитов

Договор рефинансирования позволяет получить новый целевой заем на погашение действующего, но на более выгодных условиях и без первоначального взноса.  Наравне с обычными нецелевыми займами рефинансировать можно и ипотеку под меньший процент, уменьшая процентную переплату и снижая регулярный платеж.

Перед тем, как решить для себя, можно ли рефинансировать ипотеку, необходимо определить итоговую выгоду от данного шага.  Всего несколько лет назад средства на покупку жилья выдавались под гораздо большую ставку по ипотеке, поэтому так актуальна тема перекредитования по старым договорам.

Однако есть существенное «но» – как правило, платеж рассчитывался по аннуитетной схеме, с приоритетной выплатой процентов в первой части срока кредитования, поэтому рефинансирование старой ипотеки, когда остаток долга невелик, влечет сомнительную экономию на процентах.

Решение принимать нужно с учетом полного анализа всех преимуществ и недостатков.

Доводы в пользу рефинансирования:

1. Снижение платежа. Перекредитование предполагает пересмотр любого из параметров займа, включая срок и процент. Сочетание сниженного процента и более длительного периода погашения дает облегчение кредитного бремени плательщика. Работа с ипотечным калькулятором позволит оценить, насколько меньше станет платеж и какова будет итоговая стоимость ипотеки.
2. Снижение переплаты. Если оставить неизменным срок договора, заем под более низкий процент даст возможность серьезно сэкономить на переплате банку. При этом снизится и сумма регулярных выплат.
3. Освобождение права собственности от залога. Многолетнее кредитование с оформлением приобретенной собственности в залог не дает возможности продать, обменять, переоформить жилье на другого, каким бы выгодным и желанным ни был данный шаг. Воспользовавшись рефинансированием без залогового обеспечения, плательщик ликвидирует долги по ипотеке и получает полное право распоряжаться собственностью по своему усмотрению.
4. Переход с валютной ипотеки на рублевый заем. Колебания курса валют, а иногда и серьезные скачки, беспокоят заемщиков, ведь зачастую заработная плата приходит в рублях, и на погашение ежемесячного долга нужно обменивать сумму по возросшему курсу. Несмотря на то, что подавляющее большинство программ рассчитаны на отечественную валюту, осталось немало действующих кредитов, выданных в долларах или евро. Рефинансирование позволит перейти к более стабильным платежам, не привязанным к курсовым скачкам.
5. Переход на более комфортные условия обслуживания долга.

Следует проанализировать возможные негативные последствия и недостатки программы:

1. Нужно сделать особый акцент на пользе рефинансирования в начале или первой половине периода действия договора, если применяется аннуитетный платеж. Если используется дифференцированная система расчетов, выгода сохраняется на протяжении всего процесса кредитования. Проблема в том, что большинство ипотечных схем предполагают аннуитетный платеж, что означает первостепенную выплату процентов, распределенных за весь период финансирования таким образом, что в первой половине срока уплачиваются начисленные проценты. В результате, намереваясь перекредитоваться во второй половине срока, заемщик обнаруживает, что процентная переплата будет больше, так как по действующему договору большая часть объема начисленных процентов уже выплачена.
2. Расходы на переоформление. Дополнительные сопутствующие затраты могут достигать серьезных сумм. Новый договор значит, что необходима новая оценка и перезаключение страхового соглашения плюс дополнительные платежи за подготовку банками справок. Следует просчитать, сколько стоит рефинансирование и остается ли экономия в денежном выражении после официальной смены кредитора.
3. Сложности согласования. Фактически целевое рефинансирование ипотеки означает такие же действия со стороны заемщика, связанные с согласованием заявки, подготовкой новых документов, оценкой кредитной истории и платежеспособности человека. Далеко не факт, что за годы выплат по ипотеке финансовое положение упрочилось, а количество иждивенцев в семье осталось неизменным.

Чаще ипотека берется в расчете на пополнение семьи, рождение детей, что отражается в итоге на среднедушевом доходе. Намерение переоформить кредит далеко не означает, что новый кредитор будет готов предоставить выгодные условия по рефинансированию.

Где выгодно рефинансировать ипотеку

Оценивая, выгодно ли предложение конкретного банка, следует предварительно изучить все остальные программы.

Иногда банк предоставляет выгодное рефинансирование потребительского займа под минимальный процент с увеличением суммы кредитной линии, что позволяет без ущерба и дополнительных усилий закрыть ипотечный долг полученной суммой.

Перед окончательным решением следует рассмотреть вариант кредитования по лучшим актуальным программам рефинансирования.

Сбербанк

Программа от Сбербанка предлагает консолидировать несколько действующих кредитов на следующих условиях:

1. Ставка от 9,5% (если с ипотечным объединяется несколько других займов – ставка не менее 10%).
2. Кредитный лимит – до 7 млн рублей (не менее 1 млн рублей).
3. Погашение в течение 30 лет.

Для заключения договора с банком необходимо соответствовать параметрам: быть старше 21 года, отработать у последнего работодателя от полугода. На момент последнего взноса быть моложе 75 лет.

ВТБ

При рефинансировании в ВТБ возможно получить до 30 млн рублей для закрытия долга по действующей ипотеке (такой лимит установлен для столичного региона).

Стандартные условия ВТБ:

1. Ставка 9,7-11%.
2. Максимальная сумма ограничена 80% от оценочной стоимости залога.
3. Срок – 20-30 лет (для зарплатных клиентов предусмотрен более длительный период погашения).

Если заемщик решил воспользоваться программой с предъявлением минимума документов, максимальный лимит ограничивается половиной оценочной стоимости объекта.

Газпромбанк

Максимальный размер линии по программе перекредитования от Газпромбанка – 85% от оценки жилья.

Кредитные средства выдают:

• со ставкой 9,5-14,1% (в зависимости от наличия дополнительной страховки);
• от 500 тысяч рублей;
• с погашением в течение от года до 30 лет.

Банк позволяет рефинансировать долг до 45 миллионов рублей.

Райффайзенбанк

Заемщики в возрасте от 21 до 65 лет, имеющие доход от 15 тысяч рублей (для Москвы и крупных мегаполисов – от 20 тысяч рублей) могут улучшить свои условия по ипотеке в Райффайзенбанке:

1. Ставка – от 9,99% в год.
2. Сумма – не более 26 миллионов рублей.
3. Срок погашения – 30 лет.

Предполагается возможность перекредитоваться клиентам с временной пропиской, имеющим гражданство в другой стране (при наличии паспорта).

Открытие

Если клиент готов застраховать свои жизнь и здоровье, банк Открытие предложит рефинансировать долг на условиях:

1. Ставка – от 9,35%.
2. Срок погашения – не менее 5 лет.
3. Лимит средств – 50% оценочной стоимости.

Заемщик должен подтвердить свое совершеннолетие, российское гражданство, стаж на последнем месте от 3 месяцев.

Почему не все банки не рефинансируют ипотеку

В последнее время, с учетом роста невозвратных кредитных долгов и общей закредитованности населения, банки более тщательно рассматривают кандидатов на ипотеку. По более ранним договорам действовали менее жесткие ограничения.

Столкнувшись с проблемой опасности невозврата, каждого соискателя тщательно проверяют.

Кредитор, имеющий высокие требования к клиенту, вряд ли возьмется рефинансировать долг, если в прошлом допускались просрочки либо заработок уменьшился.

Новая программа влечет переоформление залогового объекта, который после долгих лет выплат мог утратить свои технические характеристики и потерять ликвидность.

Необходимые документы для рефинансирования

В каждом банке свои требования, исходя из установленного внутреннего регламента и политики организации.  Тем не менее все программы рефинансирования предполагают предоставление основных документов: заявления на снижение процента и паспорта РФ.

При пересмотре условий ипотеки обязательно понадобятся следующие бумаги:

1. Документация на залоговый объект (он же – приобретенная собственность).
2. Бумаги, подтверждающие сделку (договор купли-продажи).
3. Выписки от текущего кредитора об остатке долга, иные бумаги, включая кредитный договор, реквизиты для зачисления, подтверждение отсутствия просроченного долга.
4. Справки от работодателя или документы, подтверждающие стабильный регулярный доход (справка 2-НДФЛ), включая заработок созаемщика.

Необходимо помнить, что даже имея хороший доход и полностью соответствуя параметрам нового кредитора, можно получить отказ, если обнаружатся серьезные просрочки по текущему договору.

Сколько это стоит

Перед перекредитованием заемщику стоит тщательно рассчитать выгоду и дополнительные расходы. Подсчитать экономию на процентах можно, используя ипотечный калькулятор, а расходы придется определять самостоятельно, исходя из конкретных условий банка.

Статьи допзатрат при переоформлении ипотеки представлены:

1. Оплата справок из своего банка.
2. Услуги оценщика.
3. Расходы на страховку.
4. Оплата услуг нотариуса, если требуется согласие супруга.
5. Госпошлина в Росреестре при передаче закладной в другой банк.

Практика показывает, что при снижении процентной ставки менее чем на 2 пункта переоформление займа считается необоснованным.

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку

Необходимо учитывать, что рефинансировать можно лишь первичный договор. Банковские структуры не предполагают бесконечного пересмотра условий кредитования. Поэтому к вопросу выбора программ необходимо подходить максимально взвешенно и серьезно.

При рефинансировании жилищного займа в другом банке возникают определенные сложности и дополнительные расходы, ведь заемщику придется подписывать новый договор и проходить полную процедуру согласования повторно. Необходимо разобраться, в каких случаях рефинансирование будет целесообразным, а когда лучше оставить в действии прежний договор.

Подписывайтесь на наш Дзен-канал: Финансы — кредиты (Оцените, пожалуйста, мы очень старались!)

Источник: https://kredit-blog.ru/ipoteka/refinansirovat-ipoteku.html

Как рефинансировать ипотеку

В июле 2015 года я купила квартиру в ипотеку и обязалась выплачивать 14,75% годовых в течение 25 лет.

Альбина Хасаншина

рефинансировала ипотечный кредит

За два года я выплатила всего 20 тысяч рублей из основного долга и отдала банку целых 640 тысяч рублей процентов.

Чтобы платить меньше, я сделала рефинансирование: взяла в другом банке кредит по сниженной ставке и погасила за его счет ипотеку. Теперь я плачу 9,75% и экономлю 2 700 000 рублей. Расскажу, как у меня это получилось.

При рефинансировании я взаимодействовала с двумя банками. Чтобы не сбить вас с толку, я называю банк, в котором брала ипотеку, «старым» банком, а тот, в котором рефинансировала кредит, — «новым».

У меня была цель снизить ставку по ипотеке минимум на 2 процентных пункта. Срок я хотела оставить прежним, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.

Подходящий банк искала в интернете. Открывала сайты, переходила в разделы с рефинансированием ипотеки и сравнивала размеры, сроки и валюту кредита.

Чтобы привлечь клиентов, банки пишут «от 9,25%», «от 10%», «от 10,5%». На практике оказалось, что кредит по такой ставке дадут только тем, кто просит мало, вернет быстро, получает зарплату на карту этого же банка, а еще застрахует жизнь и квартиру. Я не соответствовала этим требованиям, и никаких супервыгодных ставок мне не дали.

Узнать примерную ставку для моих условий я смогла с помощью ипотечного калькулятора. Такой есть на сайте почти каждого банка.

Условия одного из банков меня устроили: от меня требовали подтвердить доход справкой 2-НДФЛ и застраховать жизнь, а взамен я могла получить ипотеку под 9,75% вместо нынешних 14,75%.

Чтобы узнать примерную ставку рефинансирования, надо указать стоимость недвижимости, необходимую сумму кредита и удобный ежемесячный платеж

Заявка на рефинансирование ипотеки — это резюме заемщика. Банк как бы знакомится с клиентом, оценивает его доход и кредитную историю и решает, дать в долг или нет.

Правильно заполненная заявка — это 80% успеха. Важно было подтвердить, что я соответствую требованиям банка, способна выплатить кредит и в целом надежный клиент.

В отличие от обычной ипотеки при рефинансировании новый банк еще проверяет, как я выполняла обязательства перед старым банком. Если бы были просрочки по платежам или несвоевременные выплаты страховки, мне бы отказали.

В заявке я указала основные данные: ФИО, номер мобильного телефона, электронную почту

Банк попросил прислать копии документов для проверки:

1. Паспорт.
2. СНИЛС.
3. Трудовую книжку.
4. Справку 2-НДФЛ.
5. Кредитный договор со старым банком.
6. График платежей.
7. Справку об остатке ссудной задолженности.

Справку об остатке ссудной задолженности мне выдали за две минуты в офисе старого банка

Через восемь дней мне позвонили из службы проверки заемщиков и задали уточняющие вопросы: где и кем я работаю, какой у меня стаж и зарплата, попросили номер телефона моего руководителя или отдела кадров.

Так банк проверил достоверность информации и убедился, что у меня хватит зарплаты и что в ближайшее время я не попаду под сокращение. На следующий день мне одобрили кредит.

Заключение об одобрении кредита. У банка я попросила 65% стоимости квартиры под 9,75% годовых

Документы на недвижимость нужны, чтобы банк проверил квартиру, которую берет в залог. Банк интересует, не занижена ли стоимость квартиры, не рухнут ли стены дома через неделю и действительно ли это квартира клиента.

Когда я просто брала ипотеку, эти документы предоставил банку продавец квартиры. При рефинансировании это моя обязанность.

Пока готовили отчет, я собрала остальные документы:

1. Договор купли-продажи квартиры.
2. Свидетельство о собственности.
3. Кадастровый паспорт.
4. Кредитный договор.
5. График платежей.
6. Договор страхования и квитанцию об оплате страховой премии.
7. Справку Ф40 из паспортного стола.
8. Справку об отсутствии задолженности по коммунальным платежам из расчетного центра.
9. Справку об остатке ссудной задолженности.

Чаще всего расходы на рефинансирование достигают 35—50 тысяч рублей. Они идут на сбор документов, переоформление кредита и страховки, оплату государственных пошлин.

Мне повезло со страховкой: как раз заканчивалось действие предыдущего договора и я просто заключила новый.

Часть документов на квартиру находилась дома, а недостающие мне бесплатно выдали в старом банке, паспортном столе и расчетном центре.

В справке по форме № 40 написано, кто прописан в квартире. Паспортист выдал мне ее за пять минут

Проверив квартиру, новый банк приготовился выкупить ее у старого. На этом этапе происходит само рефинансирование: клиент подписывает документы по свежему кредиту, а новый банк погашает долг перед старым банком.

Пока я собирала документы, старый банк продолжал ежедневно начислять проценты по ипотеке. 8 августа, в день полного досрочного погашения, по кредиту вместе с процентами набежало 2 159 168 рублей 59 копеек. У нового банка я просила только 2 155 625 рублей 10 копеек. Разницу 3543,49 Р пришлось доплатить самой.

Остаток по процентам заемщик может узнать в офисе банка

Я не знала, что эти деньги надо класть на специальный счет, и положила их на карту, с которой банк списывал платежи по ипотеке. 8 августа банк увидел, что денег на специальном счете не хватает, и не провел досрочное погашение. За 24 часа банк начислил мне еще 708 рублей процентов. Утром 9 августа я пришла в офис банка, перевела недостающую сумму и погасила ипотеку.

Справка о досрочном погашении нужна, если старый банк по забывчивости опять потребует денег

При ипотеке квартира считается моей собственностью с обременением. Я могу жить в ней, делать текущий и капитальный ремонт. Однако сделать перепланировку, сдать в аренду, подарить другому человеку или продать без письменного согласия банка нельзя. Это и есть обременение, или залог.

Мне нужно было забрать квартиру из залога у старого банка и передать в залог новому. В старый банк я написала заявление с просьбой выдать закладную с отметкой об исполнении обязательств.

Пока закладная не перешла от старого банка к новому, кредит является необеспеченным и по нему может действовать повышенная процентная ставка. Таким образом банк стимулирует заемщика быстрее решить вопрос с документами.

Обычно банк готовит закладную месяц, но я получила документ через две недели.

Вместе со специалистом из нового банка я пошла в МФЦ, показала закладную с отметкой и написала два заявления: на снятие обременения и наложение нового обременения. Предоставила сведения о квартире и заплатила госпошлину 500 рублей. Через неделю квартира перешла в залог новому банку.

Чтобы забрать квартиру из залога у старого банка, я написала заявление на снятие обременения и предоставила закладную с с отметкой об исполнении обязательств

Чтобы передать квартиру в залог новому банку, я предоставила в МФЦ документы по списку

Имущественный вычет: сколько вам вернут при покупке квартиры?

Дополнительные расходы при рефинансировании ипотеки. Если вы уйдете из своего банка в другой, появятся дополнительные расходы. Вычтите эти расходы из полученной суммы экономии.», «Обязательные расходы: страхование имущества, титула, жизни и здоровья заемщика — от 0,65% суммы кредита, оценка квартиры — от 3000 Р, госпошлина за снятие и наложение обременения — 1000 Р.

Это усредненные данные, попросите у своего банка точные суммы.», «Необязательные расходы (в зависимости от требований банка): стоимость перевода за закрытие текущего кредита — 1500 Р, повышенная ставка на период снятия обременения и наложения нового — плюс 0,5–2 процентных пункта к новой ставке по кредиту.»], «mortgageMain»: «Ипотека на прежних условиях.

Остаток по кредиту — {{remains}} Р. Будете гасить ипотеку по ставке {{rate}}% и каждый месяц платить по {{payment}} Р. В этом случае закроете ипотеку через {{term}}. За это время кроме основного долга отдадите {{overPay}} Р процентов.», «refinanceThisMonth»: «Рефинансирование. Остаток по кредиту — {{remains}} Р.

Рефинансируете ипотеку и будете гасить ее по ставке {{rate}}%. Каждый месяц будете платить по {{payment}} Р и закроете ипотеку через {{term}}. За это время кроме основного долга заплатите {{overPay}} Р процентов. На разнице процентов сэкономите {{profit}} Р.», «refinanceNotThisMonth»: «Рефинансирование.

До рефинансирования {{refinanceDate}} будете платить ипотеку по старой ставке {{mainRate}}% и потратите на это {{mainPay}} Р: из них {{mainOverPay}} Р на погашение основного долга и {{percent}} Р на проценты. Через {{refinanceDate}} остаток по кредиту составит {{remains}} Р.

Рефинансируете ипотеку и будете гасить ее по ставке {{rate}}%. Каждый месяц будете платить по {{payment}} Р и закроете ипотеку через {{term}}. За это время кроме основного долга заплатите {{overPay}} Р в виде процентов. На разнице процентов сэкономите {{profit}} Р.

«}, «mainCredit»: {«mobile»: {«date»: «Погашу ипотеку», «rate»: «Ставка», «header»: «Плачу ипотеку сейчас», «payment»: «Платёж по графику», «remains»: «Остаток по кредиту»}, «desktop»: {«date»: «Погашу ипотеку», «rate»: «Ставка», «header»: «Плачу ипотеку сейчас», «payment»: «Платёж по графику», «remains»: «Остаток по кредиту»}}, «secondCredit»: {«mobile»: {«rate»: «Ставка», «term»: «Погашу», «profit»: «Сэкономлю», «payment»: «Буду платить», «remains»: «Остаток по кредиту»}, «desktop»: {«rate»: «Ставка», «term»: «Погашу ипотеку», «profit»: «Сэкономлю», «payment»: «Буду платить», «remains»: «Остаток по кредиту»}}, «_attrs»: {}, «_extra»: {}, «_metadata»: {«statsApiUrl»: «/api/public/v1/configdata/6/stats/», «configId»: 6, «configName»: «montgage-feature»}} data-assets={«css»: [«https://static-cdn.tinkoffjournal.ru/css/montgage-feature.400e9dfdcd8ff38e.css»], «js»: [«https://static-cdn.tinkoffjournal.ru/js/montgage-feature.283e56986aad2e4b.js»]} id=montgage-feature style= data-sc=>

1. Выбирайте банк исходя из ваших целей: процентная ставка, срок кредитования, условия частичного досрочного погашения.
2. Указывайте в анкете достоверную информацию, чтобы банк быстрее рассмотрел вашу заявку и одобрил рефинансирование.
3. Подсчитайте расходы на оформление сделки. Если они превышают выгоду, не стоит рефинансировать кредит.
4. Пока рефинансируете, не забывайте платить за ипотеку, страховку и коммуналку.
5. Берите в старом банке справку, что вы полностью погасили ипотечный кредит, чтобы в будущем к вам не предъявляли претензий.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/refinancing/

Рефинансирование ипотеки

В чем заключается данная услуга?

Заемщик переоформляет кредит на более выгодных условиях – как правило, под более низкую процентную ставку.

Возможно также получение суммы большей, чем остаток долга. Это выгодно в стесненных финансовых обстоятельствах – когда срочно нужны деньги, но взять их неоткуда, или когда владелец жилья не уверен, что в ближайшие месяцы сможет регулярно вносить платежи. Получается «финансовая подушка», позволяющая избежать просрочек даже при увольнении.

Когда выгодно рефинансировать ипотеку

• В семье ухудшилась финансовая ситуация

Учитывая средний размер ипотечного кредита, даже разница в 1% позволяет существенно снизить платежи.

Допустим, вы взяли 3 миллиона под 12% на 15 лет. В месяц придется платить 36.000 рублей. Изменим процент на 11% – и получится почти на 2.000 меньше.

А при ставке в 10% платеж сократиться до 32 тысяч в месяц. Довольно ощутимая разница – и при удачном выборе предложения она может оказаться еще больше.

• Ставка по рефинансированию ипотеки отличается от текущей минимум на 1-2%

Помните, что перекредитация потребует определенных расходов. Отличие в полпроцента или меньше будут «съедены» комиссиями и прочими нюансами оформления.

• До полного погашения долга осталась минимум половина срока

Многие думают, что, внося одинаковые платежи, в равной степени гасят процент и тело долга. На самом деле, распределение суммы происходит таким образом, что в начале в основном гасится процент и только часть платежа составляет «тело» кредита.

Поэтому рефинансировать ипотечный кредит, взятый на 10 лет, через 6-7 лет от начала погашения долга, просто не осмысленно. По сути, проценты уже будут практически погашены. Выплачивать вы будете именно основную сумму, и от перекредитации фактически ничего не изменится.

• У вас оформлено 2 ипотечных кредита

Объединив два займа в один, вы не только сэкономите, но и существенно упростите себе жизнь.

Какие «подводные камни» могут быть

• Запрет на рефинансирование или штраф

Иногда в договор вписывается пункт, согласно которому заемщик в принципе не имеет права рефинансировать ипотечный кредит или должен уплатить существенную комиссию. Обязательно изучите вашу копию договора, чтобы убедиться, что перекредитация в принципе для вас доступна и не повлечет дополнительных расходов.

• Отказ в передаче объекта залога

Приобретенная недвижимость находится под обременением и до полного погашения долга является залоговым объектом. Это значит, что для перекредитования необходимо одобрение не только со стороны банка, с которым вы собираетесь заключать договор, но и со стороны организации, в которой у вас сейчас оформлен ипотечный кредит.

Если вам отказывают в передаче залога, запросите отказ в письменной форме. Формально финансовое учреждение не может «не отпустить» заемщика. Клиенту отказывают в надежде, что, не зная о своих правах, он смирится с ситуацией. При обжаловании отказа закон всецело будет на вашей стороне.

У каждого финансового учреждения своя внутренняя система оценки заемщика. Если вы получили займ, допустим, на 3 миллиона, нет никаких гарантий, что другая организация одобрит вам 2 миллиона под рефинансирование. Если одобренная сумма оказалась слишком маленькой, стоит попробовать другую организацию или взять созаемщика.

С одной стороны, заемщика нельзя принуждать заключить страховой договор с конкретной компанией.

С другой – кредитор имеет право отказать, не объявляя причин. Получается очень хитрая вилка, которая никак не противоречит закону. Вас нельзя заставить соблюдать определенные требования, но можно отказать, если вы не захотите их соблюдать.

Например, обязательным условием ипотечного кредитования в «Сбербанке» является страхование в СК «Сбербанк». Однако страховка у конкретной организации может быть неудобна/невыгодна вам. Поэтому перед заключением договора на рефинансирование ипотеки, обязательно выясните, как будут обстоять дела со страховкой.

Можно ли оставить уже заключенный договор страхования? Если нет, какие компании и на каких условиях предлагаются в рамках программы перекредитации.

Важно помнить! У каждой кредитной организации своя «целевая аудитория». Не все работают с индивидуальными предпринимателями. Не все участвуют в программах льготного кредитования для семей с детьми, военных. Выше в описании программ отмечены основные нюансы предложений.

Подробнее с особенностями программ рефинансирования ипотеки вы можете ознакомиться ниже.

На что нужно обратить внимание

Не торопитесь радоваться красивым цифрам. Разница между минимумом и максимумом может составлять 15% — 30%. Подайте заявку и выясните, какой процент по рефинансированию ипотеки готовы предложить именно вам.

• Полная стоимость перекредитования

В нее могут входить различные комиссии, необходимость заказывать переоценку недвижимости, дополнительные расходы на сбор нового комплекта документов. Учтите полную стоимость, иначе может оказаться, что вы меняете «шило на мыло».

! Перед оформлением обязательно попросите предоставить информацию по всем платежам, которые нужно будет вносить. Крайне желательно получить ее в письменном виде.

Чтобы выгода не превратилась в лишние траты, а сделка не обернулась провалом, соблюдайте следующие правила:

1. По выбранному предложению процентная ставка хотя бы на 1% ниже
2. До конца погашения долга осталась минимум половина срока
3. Сумма долга больше 1.000.000 рублей
4. Банк, в который вы собрались переводить кредит, одобрил заявку
5. Одобренная сумма не меньше оставшегося долга
6. Ваш банк готов передать долговые права – то есть все стороны, участвующие в перекредитации, согласны с ней.
7. У вас готов полный комплект документов (аналогичный документам для оформления ипотеки).

В соответствии с Постановлением N 1711, семьи, в которых с 2018 по 2022 год появился второй или третий ребенок, могут не только оформить ипотечный кредит с субсидией на 3, 5 или 8 лет, но и получить перекредитацию уже оформленного займа.

Не все банки аккредитованы Минфином на участие в данной программе. Иногда под субсидированную программу маскируют стандартный займ с маткапилом. Поэтому очень важно правильно выбрать кредитора.

Подробнее узнать об ипотеке с государственной поддержкой и ознакомиться со списком организаций, одобренных Минфином, вы можете в этой статье.

Если ипотека с материнским капиталом

Для участия в кредитовании под материнский капитал кредитору не нужна специальная лицензия. Тем не менее, не все кредитные организации предоставляют данную возможность. Это не значит, что программа рефинансирования ипотечного кредита будет в принципе недоступна, но с оптимальными условиями придется проститься.

Советуем подробнее ознакомиться с особенностями выдачи займов с маткапиталом и условиями в 2019 году.

Как рефинансировать ипотеку в 2024 году

Кредитное законодательство практически не поменялось в этом году, поэтому процесс получения перекредитации остался почти неизменным. Тем не менее, несколько нюансов стоит учесть.

1.Выберите банк и соберите необходимые документы

Лучше подавать заявку, уже имея на руках необходимый комплект документов.

Потому что сбор может занять определенное время, за которое изменится выбранное предложение. Или компания «закроет план» по заемщикам.

Да, такой план существует – и после того, как выдается определенная сумма займов, либо негласно повышаются требования, либо же начинают поступать массовые отказы.

Стандартный список документов включает в себя:
• паспорт
• подтверждение доходов (2-НДФЛ, выписка со счета и т.д.)
• второй документ не обязателен, но позволит снизить процентную ставку (ИНН, СНИЛС, водительские права)
• ксерокопию трудового договора/трудовой книжки (владельцы компаний предоставляют копию учредительных документов)
• информация по рефинансируемому ипотечному займу (срок, сумма, условия, погашенная часть и т.д.)

Итак, документы собраны. Что делать дальше?

2.Подайте заявку и дождитесь одобрения

Чтобы сэкономить время, первую заявку лучше подать онлайн. Принятие решения займет от получаса до 2-3 дней.

3.Уведомите ваш банк

Если по заявке было принято положительное решение, дальше нужно посетить финансовую организацию, в которой у вас оформлена ипотека, уведомить кредитора о желании досрочно погасить долг и взять справку с реквизитами и информацией по остатку задолженности.

4.Оцените недвижимость

Не всегда этот пункт является обязательным. Уточните заранее, потребуется ли переоценивать недвижимость. Это дополнительные траты, которые способны сократить итоговую выгоду от перекредитации.

Если переоценка нужна и предложение остается выгодным, выясните также, требует ли финансовая организация заключения конкретного оценщика. Некоторые принимают заключения только от определенных компаний.

5.Подпишите договор

Не забудьте о страховке. Если рефинансирующее учреждение не сотрудничает с вашей страховой и страховку не засчитают, это может добавить 2-3% к ставке.

6.Погасите долг перед предыдущим банком

Зачисление средств в счет погашения кредита производится автоматически по предоставленным вами реквизитами в течение 2-3 дней.

После этого нужно получить справку о полном погашении и закладную с отметкой о передаче объекта залога новому залогодателю.

7.Зарегистрируйте изменения в Росреестре

Для смены залогодателя в Росреестре нужно предоставить новый договор.

Где выгодно рефинансировать ипотечный кредит

В каком банке выгодно сделать рефинансирование? Многое зависит от условий и соответствия заемщика требованиям конкретной финансовой организации.

Financer.com проанализировал наиболее привлекательные предложения и выяснил, для каких категорий заемщиков они будут оптимальными.

Для рефинансирования ипотеки с господдержкой

• до 1,5 миллионов рублей
• на срок до 25 лет
• возможно одобрение без 2-НДФЛ
• одобрение по 2 документам
• одобряют 86% заявок

Для индивидуальных предпринимателей

• ставка от 10,2%
• до 30 миллионов рублей
• на срок до 30 лет
• учитываются любые доходы (даже по выписке с банковского счета)

Для тех, кто готов официально подтвердить доход

• ставка от 9,9%
• до 30 миллионов рублей
• с 21 года
• обязательна справка 2-НДФЛ
• быстрое рассмотрение заявки онлайн

Для имеющих счет в Альфа-банке

• льготная ставка от 9,2%
• до 50 миллионов рублей
• рассмотрение заявки за 1-3 дня
• 100% онлайн оформление (приезжаете в офис только подписать договор)

Для заемщиков старше 35

• 85% — шанс одобрения для клиентов возрасте от 35
• ставка от 11,9%
• сумма до 30 миллионов
• для оформления нужно 4 месяца стажа на текущем рабочем месте + стационарный телефон (рабочий или домашний)

Выберите, в каком банке вам выгодно сделать рефинансирование, сравните подробные условия и подайте заявку вверху этой страницы.

Статья подготовлена на основе: Федерального Закона N 230-ФЗ, Постановления Правительства N 1711, Федерального Закона N 86-ФЗ, Федерального Закона N 353-ФЗ.

Источник: https://financer.com/ru/kredit/refinansirovanie-ipoteki/

Рефинансирование ипотеки в Ялте

• Условия оформления
• Полезная информация
• Вопросы о рефинансировании

жилищный займ в Ялте берется на долгий срок, и в течение этого времени у заемщика может ухудшиться финансовое положение. В этом случае есть риск расстаться с квартирой. Выходом в такой ситуации может стать процедура перекредитования ипотеки в Ялте в 2019 году.

Выгодным этот шаг будет в том случае, если по условиям новой программы снизится ставка, а значит, и размер процентная часть долга.

Рефинансирование жилищного займа других банков применяется для того, чтобы не лишиться жилья , сохранить хорошую кредитную историю, избежать просрочки. Также заемщик может получить субсидию от государства, воспользоваться льготной программой другого банка, если имеет на это право.

Процедура оформления новой ссуды может происходить следующим образом:

• получение новой ипотеки, чтобы погасить текущий долг;
• выведение жилья из-под залога (заемщик расплачивается с банком, а потом выплачивает новый займ без обременения недвижимости в Ялте);
• объединение двух и более кредитов в один потребительский.

На финансовом портале Выберу.ру собраны лучшие программы банков по рефинансированию ипотечных кредитов в Ялте. Чтобы найти подходящий вариант, используйте онлайн-поисковик.

Задайте нужные параметры перекредитования: стоимость объекта недвижимости, срок выплаты нового жилищного займа, размер первоначального взноса. Затем нажмите «Подобрать ипотеку».

На сайте появятся те предложения от банков в Ялте за 2019 год, которые соответствуют заданным параметрам.

Совет. Процедура целесообразна только в том случае, если процентная ставка нового займа будет ниже, чем у текущего.

Новый ипотечный займ может быть выдан при соблюдении следующих условий:

• своевременное погашение задолженности;
• внесено более 20% стоимости жилья;
• срок действия договора осталось более трех месяцев;
• переоформление действующей ипотеки используется впервые.

Необходимая документация

На каждом этапе перекредитования потребуется определенный пакет справок. перечислим их основной перечень:

• заявление-анкета;
• российский паспорт (некоторые банки предоставляют перекредитование иностранным гражданам);
• справка 2- или 3-НДФЛ или документ по форме банка о размере заработной платы;
• копия ГПХ, трудовой книжки или другой справки о трудоустройстве;
• СНИЛС, ИНН;
• договор действующей ипотеки;
• документ об отсутствии просроченного долга.

Эти бумаги нужно собрать на начальном этапе. В случае одобрения нового кредита нужно будет предоставить следующий пакет:

• разрешение на передачу залога недвижимости другому кредитору;
• бумаги на квартиру/дом (кадастровый паспорт, выписка из ЕГРН, выписка из домовой книги, правка об отсутствии долга по оплате коммунальных услуг).

Сколько будет стоить рефинансирование?

В случае рефинансирования ипотечного кредита в другом банке следует уточнить расходы на оформление и подсчитать общую выгоду.

В расходы, как правило, входят комиссия за рассмотрение заявки, повторная оценка стоимости и новый страховой договор недвижимости, перерегистрация залога и т.п.

Эксперты отмечают, что реальную выгоду можно получить, если процентная ставка по прежней ипотеке отличается от новой более чем на 2%.

Куда обратиться за рефинансированием ипотечного кредита?

Программы перекредитования ипотеки существуют во многих банках. Финансовым организациям в большинстве случаев выгоднее вернуть свои средства пусть и на более мягких условиях, чем получить клиента-должника.

Поэтому если за время, прошедшее после выдачи кредита, в линейке программ банка-кредитора появились более выгодные предложения, заемщик вправе обратиться с просьбой пересмотра условий ипотеки. В случае если банк по какой-либо причине отказывает, можно смело обращаться в другое кредитное учреждение, имеющее среди своих продуктов рефинансирование ипотечных кредитов.

Уже этот банк закроет ваш долг по предыдущему договору и заключит с вами новый договор — на более лояльных условиях. При этом залог и права на него окажутся у нового кредитора.

Источник: https://simferopol.vbr.ru/alta/banki/ipoteka/refinansirovanie/

Где лучше рефинансировать ипотеку: сравниваем условия и выбираем

За последнее время Центробанк РФ уже несколько раз снижал ставку рефинансирования. Соответственно, проценты по предоставляемым населению кредитам в других финансовых организациях также снижаются. В связи с этим многие граждане, которые уже имеют действующий заём, полученный в прошлые года, желают улучшить условия своей ссуды.

Как правило, перекредитоваться в другой организации хотят те заемщики, которые взяли ранее кредит под более высокий процент или испытывающие финансовые трудности. В данной ситуации рефинансирование позволит снизить сумму ежемесячных взносов и получить существенную экономию на процентах. Где лучше рефинансировать ипотеку рассмотрено далее.

Какую пользу несет рефинансирование?

Программы перекредитования физических лиц предусматривают предоставление им займа на более выгодных условиях. Ниже приведены основные плюсы рефинансирования:

1. Более низкая процентная ставка. Перекредитование поможет улучшить условия действующей ипотеки путем ежемесячной экономии на сумме процентов. В данном случае есть одна особенность. Как правило, основную сумму процентов заемщик уплачивает в первой половине срока по займу. Это значит, что если он решил оформить рефинансирование в другом банке во второй половине периода, это действие может не принести финансовых результатов.
2. Уменьшение ежемесячного платежа по кредиту. Каждый человек может оказаться в сложной финансовой ситуации. Поэтому ему становится очень сложно выполнять свои кредитные обязательства. Чтобы не испортить кредитную историю из-за просрочек, можно прибегнуть к рефинансированию. Оформляя новый кредит, заемщик может просто увеличить срок займа, так образов снизив сумму ежемесячного платежа. Но переплата в конце срока будет значительно выше.
3. Совмещение нескольких займов в один. Многие заемщики в РФ выплачивают 2 и более кредитов. И обычно они взяты в разных банковских организациях. Это не очень удобно, когда приходится вносить платежи несколько раз за месяц. Затраты времени увеличиваются в разы. Поэтому кредиторы предоставляют возможность объединения всех кредитных продуктов в один.
4. Высвобождение недвижимости из-под залога. Оформленная ранее ипотека может быть переведена в беззалоговый заём. Так образом, объект освобождается от обязательств, и с ним можно совершать сделки.

Топовая пятерка банков для перекредитования физлиц

Анализ большого количества предложений по кредитным продуктам можно свести к перечню самых лучших предложений рефинансирования ипотеки.

Внимание: Прежде чем рефинансировать ипотечный заём, необходимо ознакомиться с условиями нескольких кредитных организаций, чтобы выбрать наиболее подходящий.

Альфа-Банк

Наиболее популярным кредитором по предоставлению рефинансирования среди населения в 2018 году является Альфа-Банк. Это организация набирает темпы и развивается очень быстро, стремясь к привлечению большего количества клиентов. Поэтому условия здесь очень выгодные. Процедура оформления кредита очень быстрая, а процент по займам низкий относительно прочих учреждений.

Ниже представлены стандартные условия по перекредитованию в Альфа-Банке:

• ставка процента от 9,29%, но для каждого конкретного клиента рассчитывается индивидуально;
• срок кредитования от 5 до 25 лет;
• максимальная сумма ипотечного кредита составляет 60 млн.руб.;
• не требуется залог и поручительство третьих лиц;
• не кредитуются частные предприниматели;
• форма заявки унифицирована для всех видов кредитных продуктов;
• если оформлена онлайн-заявка, то решение может быть получено уже через 15 мин.

Райффайзенбанк

Если сравнить рефинансирование ипотеки в Альфа-Банке и Райффайзенбанке, вторая организация несколько уступает. Последнее учреждение предлагает перекредитование на следующих условиях:

• процентная ставка 9,5%;
• период кредитования может составлять до 30 лет;
• максимальная сумма равна 24 млн.руб.;
• предприниматели не кредитуются;
• возраст клиента может составлять от 23 до 67 л.

Справка: На официальной веб-странице учреждения представлены подробные условия рефинансирования. Здесь же можно сделать предварительный расчет по сумме ежемесячного платежа через онлайн-калькулятор и оформить заявление. Решение будет предоставлено в течение нескольких минут.

Сбербанк России

Услуги Центробанка пользуются наибольшей популярностью среди населения. Программу рефинансирования этой организации также выбирают многие заемщики. Это связано с хорошей репутацией организации, граждане считают его одним их самых надежных.

Важно: Если провести сравнение с другими кредитными учреждениями, процедура оформления кредита здесь более сложна и занимает больше времени, так как Сбербанк выполняет очень тщательную проверку потенциального заемщика, представленной документации, заполненной анкеты и т.п.

Условия Сбербанка по рефинансированию ипотеки таковы:

• срок кредитования до 30 лет;
• сумма займа варьируется от 500 тыс. до 5 млн.руб.;
• возраст заемщика от 21 до 65 лет;
• процентная ставка от 9,5%;
• если клиент добросовестно вносит ежемесячные платежи в течение 3-х месяцев, то действует такая услуга как «Кредитные каникулы».

Росбанк

Данное учреждение также предлагает неплохие условия рефинансирования ипотечных займов физлиц, которые были выданы другими кредитными организациями. Они представлены далее:

• возраст заемщика от 20 до 64 лет;
• срок кредитования от 3 до 25 л.;
• ставка процента от 10%;
• сумма займа от 300 тыс. до 3 млн.руб.;
• заявка рассматривается в течение трех дней.

Уральский банк реконструкции и развития

УБРиР является банком, рефинансирующим ипотеку других банков, и представляет свою программу перекредитования физических лиц. Написав заявление, заемщик получает возможность снизить сумму ежемесячных платежей, уменьшить ставку процента и при необходимости получить допсредства на свои нужды.

Условия, предлагаемые УБРиР следующие:

• ставка от 13% годовых;
• срок до 7 лет;
• сумма займа не более 1 млн.руб.;
• возраст заемщика от 21 до 75 лет.

Рассмотрение заявки выполняется за 1 день.

Куда обращаться, если отказывают в рефинансировании

Как правило, рефинансировать свой заём хотят те заемщики, которые испытывают трудности по уплате текущих кредитных обязательств. То есть гражданин уже мог просрочить очередной взнос и пытается найти организацию, которая готова его перекредитовать. В данной ситуации следует поступить следующим образом:

1. Если просрочка составляет не более 30 дней, то шанс получения положительного решения по спецпрограммам рефинансирования ипотеки очень велик. Если же гражданин просрочил уплату взноса больше, чем на 1 месяц, то вероятность получения займа резко падает. Но даже из такой ситуации есть выход. Для начала следует оформить онлайн-заявки на веб-порталах вышеперечисленных банковских учреждений.
2. Если от всех банков получен отказ в выдаче средств или одобрение недостаточной суммы, то можно попытаться обратиться в другие кредитные организации, которые выдают ссуды под залог недвижимости и без подтверждения дохода.
3. При отрицательном результате можно прибегнуть к услугам ближайших родственников, которые окажет помощь в покрытии долгов и просрочек. То есть средства будет возвращаться кредитору-физлицу.

  Кредит на рефинансирование физических лиц без поручителей

Ниже приведен перечень организаций для тех граждан, которым не подошли уже перечисленные условия рефинансирования:

1. Банк Восточный выдает кредит наличностью без справок от 11,5% в год до 3 млн.руб.
2. Ренессанс Кредит предоставляет до 700 тыс.руб. на любые цели, а также кредитует частных предпринимателей.
3. ОТП Банк позволяет заемщику получить нецелевой заём до 4 млн.руб.
4. Хоум Кредит выдает ссуды наличными по паспорту для перекредитования других займов.
5. Совкомбанк предоставляет средства под залог недвижимого имущества на значительную сумму. Вероятность одобрения заявки очень высока, кредитная история рассматривается очень лояльно.

Где рефинансировать ипотеку? У клиента всегда есть выбор среди множества кредитных предложений. Необходимо лишь выбрать наиболее подходящее по всем критериям, а также учесть, подходит ли сам заемщик под требования банковского учреждения.

Источник: https://BankovskayaKarta.ru/refinansirovanie/gde-lucse-refinansirovat-ipoteku-sravnivaem-uslovia-i-vybiraem.html