Рефинансирование ипотеки на дом — трудоемкая затея и нужно изрядно попотеть, чтобы найти подходящий банк. Однако задача вполне выполнимая. На текущий момент банки вовсю трубят о рефинансировании ипотеки, переманивая клиентов из одного банка в другой. Это связано с тем, что ЦБ снижает ключевую ставку рефинансирования и падают ставки по ипотеке. А раз ставки падают по ипотеке, то появляется все больше людей, готовых поменять свои ипотечные условия на более выгодные.
Рефинансирование ипотеки на загородный дом
Рефинансирование ипотеки на загородный жилой дом проходит более сложно, чем рефинансирование квартиры, да и затраты на оценку недвижимости будут значительно выше (подробнее про оценку здесь).
Рефинансирование ипотеки на частный жилой дом с земельным участком. В чем трудности?
Главная трудность состоит в том, что не все банки, занимающиеся рефинансированием ипотеки, рефинансируют ипотеку на дома с земельными участками.
Главной страховкой банка при невыплате кредита заемщиком является недвижимость, которую банк может впоследствии продать.
Учитывая, что готовые частные дома продаются тяжело и обычно с большими дисконтами, банки не охотно выдают кредиты под них.
Об этом также может свидетельствовать и то, что ставки по ипотечным кредитам на дома обычно выше на несколько процентных пунктов относительно кредитов на квартиры.
Поэтому Ваша первостепенная задача состоит в том, чтобы найти банк, который рефинансирует загородные дома.
Далее нужно понять подходит ли ваш дом и земля, на которой он стоит, под требования банков. Ведь назначение дома бывает разное, да и назначение земли тоже. Обычно требования банков к недвижимости содержатся в pdf файлах, размещенных на страницах банков про рефинансирование.
Далее нужно понять Вашу ситуацию как заемщика. Например, брали ли вы ипотеку под материнский капитал? Если брали, то найти банк, который рефинансирует ипотеку под дом с материнским капиталом не получится. Потому что его нет (по состоянию на момент написания статьи 06.10.2017).
И если пройдя все 3 этапа Вы поняли, что рефинансирование ипотеки вашего дома возможно, то мы вас от души поздравляем:) Можно переходить к подготовке документов и начинать рефинансирование.
Рефинансирование ипотеки на жилой дом с земельным участком. Что делать, если не получается рефинансироваться?
Если же у вас возникают сложности с рефинансированием ипотеки на загородный дом или вы просто не хотите этим заниматься, то мы с радостью возьмемся за эту задачу! Смело обращайтесь за любым советом! +7 495 241 0553
Источник: https://refinansirovanie-ipoteki.ru/refinansirovanie-ipoteki-na-dom/
Выгодно ли рефинансировать ипотеку дома с участком?
Такая возможность есть – это рефинансирование ипотеки на дом с земельным участком. Эта программа выгодна не только для тех, кто попал в затруднительную ситуацию, но и для других заемщиков, которые хотят снизить процентную ставку по ипотеке и получить более выгодные условия.
Какие банки могут рефинансировать дом или земельный участок
На рынке кредитования можно встретить достаточно много программ по рефинансированию ипотечных кредитов. Но основная проблема в том, что каждый из них предъявляет свои требования к объекту залога. Чаще всего они касаются:
- типа недвижимости;
- стоимости;
- ликвидности;
- месторасположения;
- состояния.
Дом с земельным участком считается не такой ликвидной недвижимостью, как квартира. Поэтому банки рефинансируют ипотеку под залог жилого дома менее охотно.
Но все же можно рефинансировать ипотеку на частный дом. Такие предложения есть у ведущих банков РФ, таких как Сбербанк, ВТБ 24, Тинькофф, Газпромбанк, Россельхозбанк и других.
Как оформить заявку на рефинансирование на дом
Рефинансирование на жилой дом, по сути, является новым кредитом.
Поэтому процедура подачи заявки по нему стандартна – заемщик должен на сайте банка заполнить специальную форму (анкету-заявку) и отправить ее в банк на обработку.
Это позволит получить предварительное решение. Если оно положительное, необходимо обратиться в ближайшее отделение банка, написать заявление и подать пакет документов:
- паспорт заемщика;
- документ, подтверждающий трудоустройство;
- документ, подтверждающий размер дохода;
- кредитный договор по действующей ипотеке;
- справка, подтверждающая состояние задолженности и отсутствие просрочек;
- документы на недвижимость, которая будет предоставлена в залог.
Банки могут требовать и другие документы по рефинансируемому кредиту, недвижимости или те, которые подтверждают платежеспособность заемщика.
После проверки выносится окончательное решение о возможности выделения транша для перекредитования. Если оно положительное – подписывается новый кредитный договор.
После того, как деньги будут перечислены, рефинансируемая ипотека закрывается и осуществляется перерегистрация залога на новый банк.
Если заемщик нашел выгодное предложение по рефинансированию ипотеки, но кредитная организация не кредитует под залог дома с земельным участком, можно предоставить в качестве обеспечения другую недвижимость.
Почему могут отказать
Банк тщательно проверяет нового заемщика, его платежеспособность и кредитную историю. Основная причина, почему не рефинансируют ипотеку – несоответствие требованиям кредитной организации:
Подберем для вас персональные предложения по рефинансированию ипотеки или нескольких кредитов! Отправить заявкуво все банки
- гражданство РФ;
- трудоустройство;
- регистрация в регионе присутствия банка;
- достаточный уровень дохода;
- хорошая кредитная история;
- соответствие возрастным ограничениям.
Несмотря на то, что кредиторы рассматривают каждого клиента индивидуально, несоответствие одному из этих требований может стать причиной отказа. Если не соответствует требуемому уровень дохода, заемщик может увеличить срок кредитования или привлечь платежеспособных созаемщиков.
Дополнительные требования предъявляются к рефинансируемому кредиту:
- договор должен быть оформлен не менее чем полгода до сделки;
- на протяжении минимум последнего года не возникало просрочек по платежам.
Банки выдвигают требования к недвижимости, которая предоставляется в залог:
- помещение должно быть жилым;
- оформленное право собственности;
- отсутствие обременений;
- недвижимость не должна выступать предметом спора;
- не должна находиться в аварийном состоянии;
- месторасположение недвижимости в регионе присутствия банка.
Могут выдвигаться и другие требования. Несоответствие им может стать причиной отказа в рефинансировании. В этом случае следует обратиться в другой банк, который предъявляет более лояльные требования.
Условия рефинансирования можно получить
Условия у банков разнятся, иногда существенно. Необходимо тщательно выбирать кредитора. В первую очередь следует обращать внимание на процентную ставку. Разница 2-3% по программе ипотечного кредитования может стать существенной экономией. Но нельзя забывать и о других параметрах кредита.
Объедините все займы в один!Уменьшите переплату и ежемесячный платёж!
Условия предоставления:
- процентная ставка – 8-12%;
- срок – 20-30 лет;
- максимальная сумма – до 50-85% от оценочной стоимости недвижимости.
Банки рассматривают возможность предоставления кредита в течение 3-7 дней после того, как будут предоставлены документы, подтверждающие финансовое состояние, платежеспособность заемщика, параметры рефинансируемого кредита на недвижимость.
Процентная ставка на новый ипотечный кредит может зависеть от условий оформления дома и земельного участка, его стоимости, срока кредитования и рисков, которые могут быть снижены путем оформления страховки заемщика.
Рефинансирование по ДДУ особенности обременения
Наиболее сложно перекредитоваться по ДДУ. Банки редко идут на такую сделку, так как она связана с высокими рисками – строящаяся недвижимость еще не является собственностью заемщика, поэтому ее нельзя оформить, как залог. Свидетельство можно получить лишь после того, как дом будет введен в эксплуатацию.
Гарантом для банка при рефинансировании ипотеки по ДДУ выступает право, которое есть у заемщика, на основании договора долевого участия. Установленное обременение будет действовать до момента погашения кредита. Снятие обременения по ДДУ осуществляется через Госреестр, куда должен обратиться заемщик совместно с банком. Снятие осуществляется на основании справки о закрытии ипотечного кредита.
Для таких ситуаций оптимальным вариантом будет оформление рефинансирования под залог другой недвижимости, если таковая имеется в собственности заемщика. Если нет, как вариант – можно оформить потребительский кредит на любые цели и использовать его для перекредитования ипотеки без права собственности.
Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос
Источник: https://refinansirovanie.org/refinansirovanie/165-ipoteki-na-dom-s-zemelnym-uchastkom.html
Рефинансирование ипотеки на дом с земельным участком
Для получения положительного результата в процессе оформления и получения кредита по ипотеке, заявителю потребуется проследить за своим соответствием определенным условиям. Одновременно с положительной кредитной историей очень важно проследить за тем, чтобы были соблюдены следующие условия:
- Наличие постоянной регистрации в России;
- Стаж официального трудоустройства не менее 1 года, а на протяжении крайних пяти лет человек должен работать не менее полугода;
- Факт официального трудоустройства подтверждается предоставлением трудовой книжки, предварительно заверенной работодателем;
- Доходы, обеспечивающие своевременность полного погашения кредита;
- Сумма полученных доходов должна быть обозначена в специальной 2 НДФЛ справке или в виде документа, форма которого разработана самим банком.
Особыми привилегиями пользуются лица, что занимаются деятельностью, связанной с поддержанием сельского хозяйства. При получении ипотеки, направленной на строительство жилых помещений, льготами могут воспользоваться клиенты РСХБ, а также те, кто имеет в распоряжении расчетные карты или продукты пенсионного и зарплатного проекта.
При оформлении займа клиент банка имеет возможность значительно улучшить условия официального кредитного договора. Страхование в этом случае касается потери трудоспособности и здоровья. При наличии официального страхования, есть возможность снизить общую ставку по кредитованию. Отказ же от полиса позволит снизить поставленную ранее процентную ставку.
РСХБ обеспечивает своим клиентам достаточно выгодное ипотечное страхование с максимально низкими процентными ставками.
Грамотное управление ими зависит от возможных гарантий полного возврата, что были предоставлены клиенту. Еще одним важным преимуществом является возможность более раннего погашения ипотечных средств.
Если было принято решение досрочно погасить заем, это не будет являться основанием для начисления штрафов и комиссий.
Еще одним преимуществом является возможность клиенту перед подписанием договора воспользоваться калькулятором на официальном сайте.
Это идеальная возможность рассчитать свои силы и потенциальные процентные ставки, прямо зависящие от срока кредитования, от уровня дохода и от размера первоначального взноса.
Для получения примерных показателей потребуется просто заполнить все необходимые графы калькулятора.
Особенностью подобной формы кредитования является то, что каждый строительный этап характеризуется обязательным составлением сметы.
Сама ипотека, как заем оформляется в виде открытия кредитной линии, где осуществляется выборка основных частей проекта и сметы.
Ипотечник имеет право использовать помощь выбранных подрядных организаций, обладает возможностью производить основные рабочие процессы своими силами.
Приглашение к работам профессионалов обязательно должно быть отражено в сметном плане. РСХБ в состоянии предоставить сумму в объеме не больше 80% от указанно в сметной расчетной схеме. Для получения максимально выгодных условий по ипотеке на строительство загородного частного дома заемщику стоит внести первичный взнос, размером 15% от суммы общей сметной стоимости.
Банки охотно кредитуют покупку недвижимости на первичном рынке, берут в залог, поскольку ее ликвидность достаточно высока, проблем с продажей в случае отказа от погашения ссуды практически не возникает.
Ликвидность частных домов немного ниже, а риски банков при выдаче такой ссуды выше.
Стандартная процентная ставка для ипотеки на частную недвижимость выше, чем на жилье в новостройке, но есть ряд программ, позволяющих существенно сэкономить на выплатах банку.
В обеспечение кредита можно предложить банковской организации другое жилье, стоимость которого соизмерима со стоимостью приобретаемого.
«Сбербанк», «ВТБ 24», «Газпромбанк» и другие ведущие кредитно-финансовые организации выдают ипотеку на приобретение дома, выдвигая следующие условия:
- стоимость частной недвижимости не меньше размера выдаваемых заемных средств;
- дом должен быть без обременения;
- продавец должен иметь право собственности на землю под жильем;
- покупатель должен в обязательном порядке предоставить оценку недвижимости;
- земельный участок должен предназначаться для индивидуального строительства.
Получить заемные средства под кирпичный дом новой постройки с подведенными коммуникациями в черте города намного реальней, чем под старый деревянный на окраине.
При выдаче ипотеки и расчете ее размера банки учитывают много факторов: оценочную стоимость частного владения, месторасположение, удаленность от крупных населенных пунктов или центра города, развитость инфраструктуры в районе постройки.
Максимальный размер ипотеки на частный дом ограничивается 70-85% его стоимости.
К индивидуальному жилому дому как к предмету залога кредиторами предъявляются такие требования:
- не допускается, чтобы строение было в аварийным, а также оно не может стоять в планах на капремонт или на снос;
- должны быть исправны крыша, двери и окна;
- принимаются только те дома, что стоят на железобетонном, бетонном, кирпичном или каменном фундаменте;
- физический износ – в пределах 40-50%. Эти цифры можно уточнить в техническом паспорте здания, а также в БТИ;
- важно наличие коммуникаций. Они не обязательно должны быть центральными, но отопление, электро- и водоснабжение, а также канализация, пусть и индивидуальные, – это необходимый минимум.
Легче всего оформить покупку отдельно стоящего дома. Приобретение долей в ипотеку возможно, если собственником оставшейся части здания является сам клиент. С другой стороны, банки освоили механизм реализации ипотечных сделок на покупку таунхаусов.
Важно, чтобы было проведено межевание земли. Оно позволяет однозначно установить фактические границы надела. Для банка нужно, чтобы они были выделены не только на плане, но и физически, на земле.
К рассмотрению принимают заявки по участкам, имеющим такое целевое назначение:
- «для индивидуального жилищного строительства или ИЖС»;
- «для ведения личного подсобного хозяйства» и тому подобное;
- с некоторыми ограничениями — земли сельскохозяйственного назначения.
При таких сделках в залог передается не только домовладение, но и земельный надел или право его аренды.
Сбербанком разработано несколько продуктов, предназначенных для помощи в покупке домовладения:
- Акция для молодых семей (ставка от 8,6%);
- Приобретение готового жилья;
Источник: https://orelsvet.ru/bolnichnyy/sdelat-refinansirovanie-ipoteki-stroitelstvo-zhilogo-pomeshcheniya-chastnyy-zemelnym-uchastkom/
Как сделать рефинансирование ипотеки на строительство жилого помещения или на частный дом с земельным участком?
Рефинансирование ипотечных кредитов в России – недавняя практика, поддерживаемая ограниченным числом банков.
Сложная процедура передачи права собственности за дом или земельный участок, перенос сроков погашения задолженности непривлекательны для мелких игроков финансового рынка и могут принести убытки.
В обход закона, коммерческие банки завышают штрафы за просрочку выплаты и прописывают запрет на финансовую поддержку клиента другой организацией в договоре ипотеки.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-46-18.
Показать содержание
Требования к заёмщику
Порядок подачи документов и условия передачи долговых обязательств в сторонний банк зависят от объекта кредитования и состава действующего договора ипотеки (о том, какие документы нужны для рефинансирования ипотеки, а также о нюансах оформления договора с банком, можно узнать здесь, а из этой статьи вы узнаете об особенностях перекредитования по двум документам). В России установлены минимальные требования, обязательные для всех видов ипотеки:
- Отсутствие просрочек на момент подачи заявления на рефинансирование, включая платёж за текущий месяц.Важно! Результат рассмотрения заявки на рефинансирование зависит от полной истории просрочек клиента, включая как ипотеку, так и потребительские кредиты.
- Количество совершённых выплат по кредиту – не меньше 6 при ежемесячном начислении процентов. Рефинансирование ипотеки, взятой в текущем году, косвенно осуществляется ипотечными агентствами: выпуск сертификатов участия, являющихся обеспечительной гарантией для покупателей задолженности, производится на усмотрение агента.
- До конца планового периода погашения ипотеке осталось не более трёх месяцев. На практике, кредиты, выплаченные на 80%-99% рефинансируются только при высокой стоимости объекта недвижимости (более 10 млн рублей).
- Недопустимо повторное рефинансирование ипотеки. Доступная альтернатива: вывод дома или участка из залога в счёт потребительского кредита. Формально закон не нарушается: клиент берёт заём на общие цели без залога и использует полученные деньги для погашения ипотеки.
Коммерческие банки ограничивают передачу залоговой собственности при выплате суммы, составляющей менее 20-50% от стоимости объекта (точные условия указываются в договоре). Дополнительный пакет документов формируется исходя из требований государства к объекту кредитования.
Частный дом с земельным участком
Для передачи залогового имущества стороннему банку для рефинансирования задолженности, дом и участок должны удовлетворять следующим требованиям:
- Залог по новому кредиту должен документально соответствовать объекту рефинансирования. При перепланировке здания предоставляются документы с указанием кадастровой стоимости дома после ремонта. Ипотека на комнату или часть земли, выступавшими изначальным объектом кредитования, не относится к рефинансированию и предоставляется на условиях конкретного банка.
- Объект недвижимости на момент подачи заявления в банк не должен быть обременён третьими лицами.Внимание! Частичное рефинансирование ипотеки не предусмотрено! Объекты обоих кредитов должны совпадать, а сумма получаемой ипотеки равняться остатку долга по рефинансируемому кредиту.
- Право собственности должно быть законно оформлено и зарегистрировано. Если паспортные данные владельца недвижимости в выписке из ЕГРНИ не совпадают с информацией о заёмщике, при наличии других документов, подтверждающих приобретение дома, в рефинансировании будет временно отказано.
- С момента подачи заявления на передачу залогового имущества в другой банк до предоставления рефинансирования дом и земельный участок, отдельные комнаты и группы объектов, включающие залоговое имущество не могут сдаваться в аренду.
- До полного погашения кредита прописку на территории ипотечного объекта могут иметь только должник и его родственники.
Кредит на землю
Для подачи документов в банк соблюдают стандартные требования:
- Зарегистрированная собственность земельного участка.
- Невозможность сдачи в аренду на период оформления передачи в залог.
- Соответствие адреса, наименования и кадастрового номера участка.
- Отсутствие просрочек по текущим кредитам.
- Ипотека не должна быть реструктурирована ранее.
Земли промышленного и сельскохозяйственного назначения могут рефинансироваться на выгодных условиях при предоставлении бизнес-плана с высокой расчётной окупаемостью.
Кредитованием таких участков занимаются инвестиционные фонды и агентства. На основании ипотечных закладных выпускаются облигации, обращаемые на рынке ценных бумаг.
Прибыль агента формируется из дивидендов и положительной динамики биржевого курса облигации.
Заём на строительство жилого дома
Если на момент подачи заявки в банк объект был сдан и право собственности кредитора зарегистрировано, в силу вступают требования по рефинансированию дома с участком.
На этапе строительства заёмщик должен обладать исключительными правами требования долевой собственности объекта ипотеки (о том, можно ли рефинансировать ипотеку по ДДУ, какие банки предоставляют такую услугу, можно узнать здесь). Участок строительства не подлежит аренде до вывода из залога по выплате кредита или беззалоговому рефинансированию согласно пункту 1 статьи 64.2 ФЗ №102.
Если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, земельный участок, на котором с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом, приобретено, построено или строится здание или сооружение, или право аренды такого земельного участка считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности на приобретенные, построенные или строящиеся здание или сооружение.
Какие банки делают?
Среди крупных банков, ведущих деятельность на территории РФ, выгодные условия по рефинансированию кредита на строящееся жильё, дом и земельный участок предлагают:
- АИЖК (ДОМ РФ);
- АК БАРС;
- ВТБ (ВТБ 24);
- Газпромбанк;
- ДельтаКредит банк;
- Металлинвестбанк;
- Открытие Банк;
- РайффайзенБАНК;
- РосЕвроБанк;
- Россельхозбанк;
- Российский Капитал;
- Санкт-Петербург Банк;
- Сбербанк;
- СМП Банк;
- Тинькофф Банк;
- ТРАНСКАПИТАЛБАНК;
- Уралсиб Банк;
- ФОРА-БАНК;
- ЮниКредит Банк.
Подробно о том, какие в каких банках можно рефинансировать ипотеку на более выгодных условиях, мы рассказывали тут.
Порядок оформления
Рассмотрение заявки на передачу кредита в другой банк занимает в среднем 1-2 месяца. До подачи заявления необходимо рассчитать потенциальную выгоду от рефинансирования.
О том, как правильно написать и подать заявку на рефинансирование ипотеки, читайте тут, а из этой статьи вы узнаете насколько выгодно рефинансирование ипотеки и стоит ли его вообще делать.
Она складывается из разности невыплаченной части кредита в двух банках и возможных убытков:
- Расходов на сбор недостающего пакета документов.
- Платной юридический помощи при внесении изменений в реестр недвижимости.
- Снятие залогового имущества с аренды на время рефинансирования.
Для поиска банка с наиболее выгодными условиями используют онлайн сервисы и прибегают к услугам кредитных брокеров (о том, как рефинансировать ипотеку с помощью сервиса АИЖК, читайте в нашем материале). Сотрудники финансового агентства могут самостоятельно подать заявку и собрать документы на ипотеку, используя вашу доверенность.
Для подтверждения личности заёмщика требуется:
- Копия паспорта, включая страницу с семейным положением.
- Справка о доходах.
- Заверенная копия трудовой книжки.
- СНИЛС.
- Свидетельство о заключении и расторжении брака (при наличии).
- Согласие на обработку персональных данных (заполняется и подписывается в банке).
- Договор ипотеки.
- Выписка по счёту погашения кредита.
Для проверки земельного участка предоставляется один из следующих документов:
- Выписка из кадастрового реестра земельных участков с указанием стоимости и владельца недвижимости.
- Свидетельство о государственной регистрации права собственности.
Для рефинансирования ипотеки на частный дом с земельным участком:
- Выписка из ЕГРНИ, действительная на момент подачи заявления.
- Реквизиты первоначального кредитного соглашения: дата подписания и порядковый номер, сумма ежемесячного платежа, валюта кредита, реквизиты для оплаты.
При передаче ипотеки на строящееся жильё в другой банк необходимы:
- Документ, подтверждающий право собственности строящегося объекта.
- Выписку из реестра земельных участков по месту строительства.
- Выписку из ЕГРНИ или свидетельство о регистрации права собственности на жилой объект, если он достроен на момент подачи заявления.
При самостоятельном обращении в банк рефинансирование происходит в 4 этапа:
- Сбор пакета документов и подача заявки.
- Одобрение заёмщика. Банк проверяет кредитную истории и запрашивает дополнительные документы для принятия решения.
- Одобрение объекта недвижимости. Наиболее длительный этап, состоящий в полной проверке документов на участок или жилое здание. При обнаружении несоответствий объекта требованиям банка дополнительные документы не запрашиваются, а заявление на рефинансирование кредита отклоняется.
- Предоставление справок о погашении кредита расторжении договора с банком, изначально выдавшим ипотеку, оформление закладной. До окончания четвёртого этапа ставка рефинансирования будет выше на 1-2%.
Детально о том, как рефинансировать ипотечный кредит в банке, в котором брали заем и как проходит процедура перекредитования другом банковском учреждении, читайте в этой статье.
Причины отказа
- Действия банков по передаче задолженности регламентируются федеральным законом №102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
- Для земельных участков и домов, находящихся в государственной собственности в статье №6 пункте 3 установлено правило: Решения о залоге недвижимого имущества, находящегося в государственной собственности и не закрепленного на праве хозяйственного ведения или оперативного управления, принимаются Правительством Российской Федерации или правительством (администрацией) субъекта Российской Федерации.
- Популярные причины отказа для частных домов, включая строящиеся объекты:
- Предоставление неполного пакета документов, устаревших выписок и недействительных справок.
- Сдача залогового имущества или строительного участка в аренду на период рассмотрения заявки.
- Отсутствие согласия со стороны долевых собственников и государства на залог недвижимости.
Для земельных участков коммерческого назначения рефинансирование осложняют:
- Несоответствие кадастровой и реальной стоимости объекта, связанное с деятельностью организации.
- Низкая рентабельность производства, в котором задействован участок.
- Наличие дебиторской задолженности.
Отклонение заявки на рефинансирование сопровождается комментарием банка с указанием причины. При необоснованном отказе решение можно оспорить в суде в установленный срок.
Справка. По статистике за 2018 год доля просрочек по ипотеке составляет 5%, что ниже показателя по потребительским кредитам и микрозаймам. Минимальные риски при высокой окупаемости ипотеки заставляют банки активно конкурировать, выдавая кредиты на более выгодных условиях.
Доля отказов при рефинансировании остатка долга до 1 млн рублей ниже, чем для дорогих кредитов и ипотеке на начальной стадии выплаты. Лояльность крупных банков к клиентам с плохой кредитной историей обусловлена государственным субсидированием, покрывающим расходы при передачи залогового имущества и примерно 20% финансовых рисков при невыплате.
Рефинансирование ипотеки в государственном или частном банке возможно при отсутствии в договоре прямого запрета на передачу задолженности в другое учреждение.
Необоснованный отказ со стороны банка противоречит разработанной правительством программе субсидирования кредитов и может быть оспорен в суде.
Ставка по рефинансированию не зависит от первоначальных условий кредита: разницу в сумме задолженности компенсирует государство.
Источник: https://urexpert.online/nedvizhimost/ipoteka/refinansirovanie/ipot-na-dom-zemlyu-i-stroitelstvo.html
Рефинансирование ипотеки в Россельхозбанке с условиями на 2024 год
Погашение кредита (займа), ранее предоставленного на цели
|
| Рубли РФ |
| 100 000 рублей |
На погашение кредита Банка На погашение кредита (займа) сторонней кредитной организацией при предоставлении в залог
10 000 000 рублей – г. Москва, Московской области и г. Санкт-Петербург В остальных случаях Кредит выдается в сумме:
|
| До 30 лет |
| Не взимается |
| Залог (ипотека) объекта недвижимости или имущественных прав по рефинансируемому кредиту (займу) |
| Обязательное страхование имущества, принимаемого Банком в залог на весь срок кредита (за исключением земельных участков и незавершенных строительством объектов недвижимости)1 Добровольное страхование жизни и здоровья Заемщика/Созаемщиков на весь срок кредита (не является обязательным условием предоставления кредита и остается на усмотрение Заемщика/Созаемщиков) |
| В качестве Созаемщиков по кредиту могут выступать физические лица в количестве не более 3-х человек (в том числе не являющиеся Заемщиком (Созаемщиками) по рефинансируемому кредиту (займу) и не состоящие в родственной связи с Заемщиком) Супруг(а) Заемщика (в том числе Созаемщика, который является залогодателем по кредиту) в обязательном порядке привлекается в качестве Созаемщика по кредиту2 |
| До 5 рабочих дней |
| Единовременно с заполнением Заемщиком заявления на разовое перечисление денежных средств/заявления на перевод денежных средств с текущего счета и направлением суммы кредита на счет, указанный сторонней кредитной организацией/Банком, для погашения рефинансируемого кредита (займа) |
При наличии у Заемщика более одного кредита (займа) рефинансирование производится по каждому кредиту (займу) отдельно |
| 1 В случае если в залог предоставляются имущественные права (требования) по договору участия в долевом строительстве (в том числе по договору уступки прав (требований)), то обязанность по осуществлению страхования возникает с даты государственной регистрации права собственности на объект недвижимости.2 Возможно не привлекать супруга(у) в качестве созаемщика по кредиту в случае наличия брачного договора/контракта, влекущего отсутствие у супруга(и) прав на передаваемый в залог объект недвижимости. |
| Процентные ставки, годовых в рублях РФ: Продукт/цель кредитования/ сумма кредита | Категория клиента | ||
| участники зарплатного проекта/ «надежные» клиенты1 | «работники бюджетных организаций»2 | иные физические лица | |
| цель рефинансируемого кредита: | |||
| — приобретение квартиры (в том числе таунхауса с земельным участком); — рефинансирование ранее предоставленного кредита (займа) на приобретение квартиры (в том числе таунхауса с земельным участком) | |||
| до 3 млн. рублей | 10,55% | 10,60% | 10,70% |
| 3 млн. рублей и более | 10,35% | 10,40% | 10,50% |
| — оплата цены договора участия в долевом строительстве (в том числе по договору уступки прав (требований)) | |||
| до 3 млн. рублей | 10,25% | 10,30% | 10,40% |
| 3 млн. рублей и более | 10,15% | 10,20% | 10,30% |
| — приобретение жилого дома с земельным участком; — рефинансирование ранее предоставленного кредита (займа) на приобретение жилого дома с земельным участком | |||
| от 100 тыс. рублей | 13,35% | 13,40% | 13,50% |
Надбавки к процентным ставкам (суммируются, если применимо):
+ 1,00% в случае отказа заемщика и/или солидарных заемщиков, доход которых был учтен при расчете суммы кредита, осуществить страхование жизни и здоровья либо несоблюдении ими принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение всего срока действия кредитного договора.
+ 2,00% на период до получения Банком выписки из Единого государственного реестра недвижимости, подтверждающей отсутствие иных зарегистрированных обременений в отношении объекта недвижимости/имущественных прав по договору участия в долевом строительстве, кроме залога в пользу Банка.
Более подробную информацию об уровне процентных ставок можно узнать в территориальных подразделениях АО «Россельхозбанк».
1 Категории клиентов определены внутренними документами АО «Россельхозбанк». К зарплатным клиентам относятся работники предприятий, являющихся участниками «зарплатного проекта» АО «Россельхозбанк», физические лица, получающие заработную плату на счет в АО «Россельхозбанк».
К «надежным» клиентам относятся клиенты с положительной кредитной историей по действующему/погашенному кредиту в АО «Россельхозбанк», действующему/действовавшему не менее 12 календарных месяцев до даты подачи заявки на кредит/до дня его погашения, и положительной кредитной историей в других банках.
2 К «работникам бюджетных организаций» относятся:
- работники компаний, соответствующих установленному перечню организационно-правовых форм предприятий, учреждений и организаций бюджетной сферы;
- военнослужащие, проходящие военную службу по контракту в военных округах, на флотах, в объединениях, соединениях, воинских частях и других военных организациях Вооруженных Сил;
- работники, осуществляющие деятельность в центральных органах военного управления и иных подразделениях, входящих в структуру Министерства обороны Российской Федерации (далее – Минобороны России), а также в учреждениях, подведомственных Минобороны России. К указанным работникам относятся как лица, проходящие службу по контракту, так и гражданский персонал Минобороны России. К гражданскому персоналу относятся федеральные государственные служащие, чья профессиональная служебная деятельность по трудовому договору относится к федеральной государственной гражданской службе, а также прочие лица, осуществляющие деятельность в вышеуказанных организациях по трудовому договору.
Перечень организационно-правовых форм предприятий, учреждений и организаций бюджетной сферы: Учреждения (федеральные, субъектов Российской Федерации (республиканские, краевые, областные и пр.), муниципальные (районные, городские и пр.)):
- государственные автономные учреждения;
- государственные бюджетные учреждения;
- государственные казенные учреждения.
Предприятия (федеральные, субъектов Российской Федерации (республиканские, краевые, областные и пр.), муниципальные (районные, городские и пр.)):
- унитарные предприятия;
- казенные предприятия.
- Анкета-заявление на предоставление кредита
- Паспорт гражданина РФ или документ, его заменяющий (удостоверение личности для лиц, которые проходят военную службу)
- Для мужчин в возрасте до 27 лет (включ.) – военный билет или удостоверение граждан, подлежащих первичной постановке на воинский учет (приписное свидетельство)
- Документы о семейном положении/наличии детей
- Документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость
- Документы на объект недвижимости
- Справка/выписка об остатке задолженности по рефинансируемому кредиту (займу), содержащая следующую информацию
— номер и дата заключения договора по кредиту (займу) — дата полного погашения кредита (займа) — сумма и валюта кредита (займа) — размер установленной процентной ставки — ежемесячный платеж на дату выдачи справки/выписки — остаток задолженности, включающий остаток ссудной задолженности по кредиту (займу) — начисленные проценты на дату выдачи справки/выписки — информация о наличии/отсутствии просроченной задолженности по кредиту (займу), задолженности по уплате процентов за пользование кредитом (займом), неустоек (штрафа, пени) Срок действия справки/выписки не более 30 календарных дней
- Договор со всеми приложениями и дополнительными соглашениями по рефинансируемому кредиту (займу), ранее предоставленному сторонней кредитной организацией
- в течение 30 календарных дней с даты выдачи кредита оригинал справки сторонней кредитной организации, подтверждающей факт погашения всех обязательств по рефинансируемому кредиту (займу) в полном объеме и его закрытии (прекращении)
- в течение 45 календарных дней с даты выдачи кредита оригинал договора об ипотеке объекта недвижимости/договора о залоге имущественных прав (требований) с отметкой о регистрации залога в пользу Банка
Перечень требуемых документов может быть изменен по усмотрению Банка.
| Не менее 21 года. Не более:
— наличие Созаемщика (срок возврата кредита наступает до исполнения Созаемщику 65 лет); — до момента исполнения Заемщику 65 лет должно пройти не менее половины срока кредита. |
| Российская Федерация |
При принятии в расчет доходов, не связанных с ведением ЛПХ:
Для граждан, ведущих ЛПХ:
|
| На территории Российской Федерации по месту жительства или пребывания |
Источник: https://www.rshb.ru/mortgage-refinance/
Информация по кредитам и ипотеке
Содержание
Подобная ипотека связана с рисками для банковских учреждений, что связано с повышенной возможностью утраты частного дома по причине, например, пожара. Это приводит к повышенным ставкам по подобным займам. Но сократить затраты возможно, если обратиться к такому процессу, как рефинансирование ипотеки на дом с земельным участком. Рассмотрим нюансы подобной операции.
Рефинансирование ипотеки: основные моменты
Рефинансирование или перекредитование подразумевает заключение нового кредитного договора, которым погашается первоначальный договор ипотеки. Смысл процедуры заключается в получении более выгодных условий по новому договору, что экономит существенную сумму при выполнении обязательств перед банком.
Процентная ставка по ипотечному кредиту зависит от двух моментов:
- Стоимость предмета залога;
- Ликвидность залогового имущества (возможность его реализации).
Дом с участком не выступает как удачный вариант залога. Продать подобный объект сложно, а риски утратить его в связи с несчастным случаев велики. По этой причине ипотека на дом с участком отмечается высокими ставками.
Но в случае перекредитования с заменой объекта недвижимости можно получить более выгодные условия рефинансирования:
- Меньшая процентная ставка позволит снизить переплату по кредиту;
- Расходы на страхование квартиры, как правило, меньше, чем на подобные операции с частными домами. То есть общие затраты на ипотеку могут оказаться ниже не только по причине снижения ставки кредитования.
Требования к рефинансируемым кредитам
Согласно федеральному закону «Об ипотеке» ипотечные кредиты сопровождаются залогом, в качестве которого наиболее часто выступает приобретаемый объект недвижимости.
В гражданском праве также существует норма, согласно которой земля и построенная на ней недвижимость являются неотчуждаемыми. Это значит, что продать только землю или дом невозможно, они считаются единым целым.
Это касается и залога при ипотеке.
Это правило будет действовать и в ситуации, когда в ипотеку взят только земельный участок, но вовремя выплаты займа на нем было произведено строительство здания.
Отношение банков к ипотеке на дом с участком сложное по причине высокого риска утраты залогового имущества из-за возможных несчастных случаев или стихийных бедствий (пожар, наводнение и др.).
Требования к залоговому имуществу достаточно строги:
- Жилой дом. Нежилые или строящиеся частные объекты, как правило, кредитуются по другим программам;
- Недвижимость не имеет каких-либо обременений;
- Права на землю и дом зарегистрированы в порядке, установленном законом.
Для оформления договора ипотечного займа на покупку дома с земельным участком или договора перекредитования потребуется предоставить ряд документов на недвижимость:
- Свидетельство собственности на жилой дом;
- Техническая документация на строение;
- Права собственности на землю. Это может быть также договор аренды или безвозмездного пользования с обязательным указанием срока действия договора;
- Кадастровые планы земли.
Необходимо понимать, что в качестве залоговой недвижимости не обязательно может выступать земельный участок и дом на нем. Обеспечить кредит можно и иной недвижимостью, имеющейся в собственности заемщика. Так, при покупке загородной недвижимости в качестве залога можно предложить городскую квартиру. Основными требованиями будут выступать следующие моменты:
- Примерное соответствие стоимости приобретаемого загородного дома и квартиры;
- Отсутствие обременений на городском жилье.
Рефинансирование ипотеки с заменой объекта недвижимости является удобным и предпочитаемым вариантом по ряду причин:
- Отсутствует период передачи залогового имущества из одного банк в другой, на время которого действует повышенная процентная ставка;
- Ликвидность квартир оценивается выше, что позволяет получить меньшую ставку по договору рефинансирования.
Требования к заемщикам
Перед заключением договора рефинансирования банк в обязательном порядке убедится в платежеспособности потенциального клиента. Для подтверждения способности выплачивать займ необходимо собрать пакет документов:
- Паспорт, СНИЛС, ИНН;
- Справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
- Выписка из трудовой книжки;
- Заявление на заключение договора ипотеки или рефинансирования.
Сотрудник банка может запросить в качестве дополнительных документов:
- Документы, свидетельствующие о семейном положении;
- Сведения о наличии другой собственности.
Порядок оформления
Процесс рефинансирования ипотеки на загородную недвижимость придерживается стандартной схемы перекредитования:
- В банке, выдавшем первый ипотечный займ, выясняется возможность досрочного погашения и остаток долга;
- В банковской организации, которая выбрана для рефинансирования, одобряется и заключается новый кредитный договор. Его целью должно быть приобретение недвижимости за счет погашения ранее взятой ипотеки;
- Договор обеспечивается залоговым имуществом, которое оценивается и страхуется;
- Также банки требуют производить страхование жизни и трудоспособности заемщика. Это дополнительные расходы, которые следует учитывать при рефинансировании;
- Второй банк погашает задолженность заемщика перед первым банком, в результате чего первоначальная ипотека закрывается. Выполнение долговых обязательств переходит по отношению ко второй организации по новым условиям.
Делая выбор в пользу перекредитования ипотеки в отношении земельного участка и дома, стоит помнить о собственной выгоде:
- Разница между процентными ставками не менее 2-3%;
- Учет расходов по оценке залоговой недвижимости и страхованию;
- Учет сроков выплаты кредита и части погашения процентов по нему.
Источник: http://info-credit24.ru/kredit/vozvratyi-kredit/refinansirovanie-ipoteki-na-dom-s-zemelnyim-uchastkom.html
