Страхование жизни при ипотеке — насколько обязательна данная процедура

В этой статье:

В последние десятилетия прошлого века полис страхования жизни был практически в каждой советской (российской) семье.

Но крах экономики в 1991 году превратил договоры с Госстрахом в бумажки и отбил у населения желание отдавать деньги страховщикам.

Массовое возвращение услуги на финансовый рынок связано с обязательными видами страхования (страховка на кредитные автомобили или ипотеку). Впрочем, по жилищным кредитам не всё однозначно.

Страхование жизни при ипотеке

Федеральный Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.06.1998 №102 обязывает страховать только залоговое имущество. Банк же требует дополнительно страхование жизни при ипотеке, а в некоторых ситуациях и полис на случай утраты права собственности. Стоит ли соглашаться с требованиями и во сколько они обойдутся?

Когда полис страхования ипотеки обязателен для заёмщика

Как правило, страховка включает в себя сразу три вида:

обязательное в силу закона страхование приобретаемой недвижимости.
добровольное страхование титула (когда квартира или дом приобретены на вторичном рынке. Если продавец нарушил права членов семьи, те через суд могут восстановить справедливость (покупатель останется без жилья, но с обязательствами по кредиту). Срок давности по таким делам три года. В этот период полис не помешает: квартиру страховая компания не вернёт, но с долгами заёмщика рассчитается).

Получение страхового полиса
добровольное страхование жизни и здоровья (банки настаивают: за долгий срок здоровье клиента может пошатнуться, что сделает погашение кредита невозможным. В случае смерти заёмщика, дети, супруг (супруга) или родители получат в наследство финансовые обязательства. Избежать этого позволит договор личного страхования).

Во сколько обойдётся клиенту «тройное» спокойствие?
Страхование жизни и здоровья обойдется в ставка 1 %.
Страхование имущества — от 0,1 до 0,25 % и Титула — от 0,5 % до 5%.
Если страховать все три объекта, а не обязательный минимум, заключение комплексного договора у одного страховщика обойдётся дешевле, чем отдельные страховые документы на каждый вид.

Страховая сумма равна размеру кредита, увеличенному на 10%. Премия, подлежащая уплате страховщику, рассчитывается перемножением страховой суммы на тариф.

Итак, титул необходим только для вторичного рынка. Стоит ли отказываться от страхования жизни? Банки придумали «противоядие» для тех, кто хочет сэкономить на этой процедуре: увеличение своих рисков они оценивают в 1-2%. Ставка для незащищённых заёмщиков поднимается с 11%-12% до 13%-14%.

Какой вариант позволит не переплачивать лишнего?

Условия кредитованияРазмер кредитаСрокСтавка, % в годРасходы на страховку за весь срок
Переплата по кредиту

Включая страхование жизни	1 млн. руб.	5 лет	11	35 397 руб.	304 545.38 руб.
При отказе от страховки	1 млн. руб.	5 лет	13	0 руб.	365 184.00 руб.

Из таблицы видно, что экономии при отказе от страховки не получается. Учитывая, что полис даёт финансовую защиту, отказываться от него не стоит. Важно грамотно выбрать компанию и вникнуть во все детали условий.

Страхование жизни: от чего защищает договор

Полис гарантирует финансовую защиту от одного из событий:

1.Смерть заёмщика от:

несчастного случая
болезни, о которой не было известно на момент оформления страховки.

2.Признание инвалидом с полной потерей трудоспособности.

От чего защищает страховка

3.Временная нетрудоспособность (сроком больше 30 дней).

Важно сразу известить кредитора и страховщика о наступлении одного из событий и не прекращать гасить ипотеку, пока не будут собраны необходимые для выплаты документы.

В первых двух ситуациях страховщик полностью компенсирует банку сумму долга, и обременение с квартиры будет снято.

В последнем случае возмещение рассчитывается как произведение фактического периода нетрудоспособности и месячного платежа, делённого на 30.

Если пакет рисков в целом у страховщиков одинаков, то перечень исключений разнится. Об этом следует помнить, выбирая страховую компанию.

Перед оформлением полиса нужно не только ознакомиться с его основными условиями, но и изучить Правила страхования.

В возмещении может быть отказано, если:

потеря трудоспособности или смерть наступила вследствие умышленных действий заёмщика, направленных на причинение себе тяжких повреждений.
причиной события послужило употребление алкоголя, наркотиков.
событие сопровождалось криминальными действиями заёмщика, подпадающими под юрисдикцию Уголовного Кодекса.
причиной события стало нетрезвое вождение или «передача руля» своего авто другому нетрезвому водителю.
имело место самоубийство (попытка суицида) заёмщика в первые два года.

Эти обстоятельства должны быть доказаны сотрудниками страховой компании. Выплатное дело однозначно «забуксует» на время уголовного разбирательства, если таковое случится.

Страховка по ипотеке

Изменить типовые условия договора теоретически возможно, но крупные страховщики вряд ли пойдут на это ради одного нового страхователя. Поэтому тщательный отбор придётся провести самому клиенту.

При выборе страховой компании нужно обращать внимание на репутацию, наличие лицензии по данному виду, реальные отзывы о выплатах. Не последним будет фактор цены страховых услуг.

Что влияет на цену страховки

Возможно перед подписанием договора, клиенту не только предложат заполнить подробную анкету о себе, но и попросят пройти медицинское обследование.

Страхование ипотеки

Результаты, безусловно, скажутся на страховом тарифе, но кроме медицинских нюансов, существуют сопутствующие обстоятельства, влияющие на цену.

Личные данныеСопутствующие факторы

Пол (тариф для мужчин выше)
Возраст (чем старше клиент, тем ставка выше)
Хронические болезни
Ранний уход из жизни близких родственников в связи с болезнью
Неидеальное соотношение показателей роста/веса
Частые больничные листы в последнее время
Опасная профессия
Экстремальное хобби

Размер кредита
Наличие комиссий у посредника
Небольшое количество клиентов по этому виду страхования в компании (логика накопления страховых резервов не позволяет снижать цены, если этот вид не является массовым для компании)
Наличие других страховок в данной компании (верных клиентов поощряют скидками)

Если у вас есть КАСКО, ОСАГО, ДМС, наведите справки у своего агента, может ли компания предоставить особые условия по полису страхования жизни для постоянного клиента.

Страховка жизни и здоровья при ипотеке заключается на весь период кредитования. Но уплата взносов осуществляется раз в год.

Перед оплатой следует запросить в банке сведения об остатке задолженности (иногда это делает сам страховщик), чтобы агент сделал пересчёт страхового взноса.

Несмотря на снижение страховой суммы («тела» кредита), уменьшения финансового бремени ждать не стоит из-за роста тарифов, вызванного увеличением возраста заёмщика.

Но если клиент избавился от лишнего веса или поменял опасную работу на офисный распорядок, следует сообщить об этом страховщику. Будет сделан перерасчёт, новый график страховых платежей оформлен дополнительным соглашением к договору. Не разумно вводить страховщика в заблуждение относительно состояния здоровья, чтобы сэкономить несколько сотен рублей.

Такие действия приведут к серьёзным последствиям, если обман раскроется. В компаниях работает штат юристов, врачей-экспертов и служба безопасности, призванные не допустить необоснованных выплат.

Видео. Ипотечное страхование

Подводные камни страховых выплат

К неожиданностям для клиента (наследников) при выплате страхового возмещения относятся:

Сроки принятия решения. В документах указано, что выплаты осуществляются, например, через 3 рабочих дня после подписания Акта. Но от момента страхового случая до подписания Акта происходит вступление наследников в права, оформление инвалидности, сбор подтверждающих документов, изучение обстоятельств травмы или несчастного случая на предмет отсутствия умысла и т.д. Процесс занимает не один месяц. В этот период обязанности по выплате ипотечных взносов несёт на себе заёмщик (даже нетрудоспособный), наследники. Важно не переставать платить и сразу известить банк для оформления «ипотечных каникул», пересмотра графика.

Страхование жизни при ипотеке 1
Особые условия полиса, касающиеся порядка выплат. В том числе пункт про умышленное искажение сведений о состоянии своего здоровья. Если юристы компании докажут, что клиент знал о болезни, но предпочёл не упоминать о ней в анкете, страховая освобождается от необходимости выплат. Важно соблюдать сроки и регламент оповещения компании о страховом событии. Их нарушение также может стать законным поводом для отказа.
Форс-мажор, освобождающий от обязанности платить. Сюда относят войны и террористические действия, поражение радиацией, революции, мятежи, последствия чрезвычайных ситуаций или законных действий властей.

Утешением может послужить то, что и в кредитном договоре предусмотрено освобождение сторон от обязательств при воздействии обстоятельств непреодолимой силы.

Как оформить договор и можно ли его расторгнуть

Для оформления страховки понадобится:

удостоверение личности;
копия договора об ипотеке и кредитного договора с актуальным остатком задолженности;
в некоторых случаях результаты медосмотра и справка от психиатра.

Как оформить полис

Оформить полис можно:

у своего агента
в офисе страхового брокера
в аккредитованной страховой компании
у аффилированного страховщика

Последний способ самый быстрый, но первый окажется наиболее экономным. Тарифы «карманных» страховых компаний или официальных партнёров самые высокие.

В них заключена комиссия банка за предоставление клиента, расходы на ведение дел (в том числе зарплату) брокера, страховщика.

Но если под натиском кредитного инспектора не удалось устоять, важно знать, что клиент имеет право расторгнуть полис и заключить в той компании, где цена и условия привлекательнее. Отказ банка в принятии данного документа будет незаконным.

Важно: уже год действует возможность вернуть деньги за навязанную страховку в первые пять дней, если не наступило страхового случая (Указание ЦБ РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У) – так называемый «период охлаждения». Правило распространяется на ипотечную страховку.

Переоформить договор в альтернативной страховой компании можно в любой момент. Удобно делать это перед уплатой очередного взноса, заранее определившись с выбором нового страховщика.

Вовсе не продлить полис нельзя: в договоре с банком предусмотрены жёсткие санкции от повышения ставки по кредиту до требования вернуть долг целиком в кратчайший срок.

Итоги: отказываться от добровольного страхования жизни при ипотеке не стоит.

Страховка и оформление

Полис не только сэкономит ежегодно 10-20 тысяч, но и станет финансовой защитой для семьи заёмщика при наступлении непредвиденных обстоятельств. Именно по этой причине нужно выбрать надёжного страховщика и до подписания, не спеша изучить условия договора.

Видео. Ипотечное страхование. Минимизируем расходы

Источник: https://bank-explorer.ru/kredity/strahovanie/straxovanie-zhizni-pri-ipoteke.html

Страхование жизни при ипотеке – обязательно ли это или нет?

Часть выплат за ипотеку приходится на долю страхования. Причем без соответствующего полиса оформить кредит на недвижимость нельзя. Страхование призвано давать обеим сторонам определенные гарантии на случай непредвиденных ситуаций. Оно бывает разных видов, некоторые из них обязательные, другие добровольные, одним из них является страхование жизни заемщика.

Условия получения кредита

Чтобы получить ипотечный кредит, необходимо выполнить ряд условий банка.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Требования касаются как самого заёмщика и его доходов, так и документов, приобретаемой недвижимости и прохождения обязательных процедур. Основные условия, выполнение которых обязательно практически во всех банках при подобном типе кредитования (хотя детали могут отличаться от учреждения к учреждению):

Возраст – чаще всего имеется как нижняя планка, так и верхняя. Минимальный возраст для получения ипотеки обычно устанавливается в 21 или 23 года, поскольку именно с таких лет у большинства граждан появляется стабильная работа.

Максимальный возраст чаще всего совпадает с выходом на пенсию, причём к этому моменту ипотеку следует уже отдать. Сделано это потому, что при выходе на пенсию доходы граждан падают, и отдавать кредит будет сложнее.

Конечно, это распространяется не на всех, но банки предпочитают перестраховаться и, хотя теоретически ипотеку можно найти и такую, по которой разрешено расплачиваться уже на пенсии, но на практике выбор вариантов в этом случае будет невелик.

Стаж – стандартное требование – от 3 или 6 месяцев (иногда даже 12) на нынешнем месте работы, от года или двух суммарно. Стаж должен стать подтверждением, что заёмщик в состоянии стабильно работать на одном месте, и риск, что завтра ему окажется нечем платить по ипотеке из-за увольнения, не столь высок. Стаж подтверждается при помощи копии трудовой, заверенной работодателем.
Платёжеспособность – помимо обеспечения стабильного дохода, необходимо, чтобы его уровень был достаточным для выплат. Как правило, банк соглашается на кредит, если ежемесячная выплата по нему составляет не больше, чем 35-40% от дохода заёмщика за месяц – и чем меньше этот процент, тем проще и быстрее будет получение ипотеки. При превышении не всегда всё потеряно – иногда помогает привлечение поручителей, а также созаёмщиков.
Регистрация в регионе присутствия банка – клиент должен быть зарегистрирован и приобретать недвижимость в том же регионе, в котором ему выдаётся кредит.
Документы – они необходимы для подтверждения возраста, трудовой занятости, уровня дохода. Получить одобрение на кредит можно, лишь представив все требуемые документы, список которых лучше заранее уточнить.

Обычно это: паспорт, справка о доходе по форме 2-НДФЛ, копия трудовой книжки, трудовой договор, свидетельство о пенсионном страховании, заполненное заявление.

Также необходимо предоставить и пакет бумаг относительно приобретаемой недвижимости: правоустанавливающие документы, отчёт о стоимости, схему и характеристику помещений, паспорт продавца, выписку из госреестра об отсутствии арестов и запрещений.

Критерии для жилья – здесь нет ничего особенного, в нём должны быть основные коммуникации, включая водоснабжение, электроэнергию, отопление, также оно должно быть возведено не раньше определённого года, не находиться в аварийном состоянии, не подлежать сносу, а также не быть обременённым арестом или иными ограничениями.

Всё это необходимо подтвердить документами и получить у банка одобрение данного жилья в качестве будущего залога по ипотеке. Проверка документов юристами банка полезна и для самого покупателя, поскольку защищает от приобретения недвижимости, имеющей проблемы с оформлением, результатом чего могут стать последующие разбирательства и её потеря.

Проведение оценки жилья – её делает рекомендованная банком компания с лицензией на оценку. По ее итогам оставляется объёмный отчёт с обоснованием полученной цифры. Именно на основании фигурирующей в отчёте суммы банк и будет определять, кредит какого размера может выдать. Как правило, это примерно 80% от стоимости жилья.
Страхование – оценка важна и для оформления страховки, а это также обязательное условие для выдачи кредита. Подчеркнём, речь именно о страховании жилья, которое послужит залогом, а вот страхование жизни – совсем отдельный разговор, и не стоит их путать.

После выполнения всех этих условий можно будет договариваться с продавцом, а затем и с банком.

Перечисленные требования характерны для стандартных коммерческих программ, а что касается социальных, предоставляемых на льготных условиях, то и требований по ним больше.

Например, для участия в некоторых из них необходимо относиться к определённым категориям граждан, не иметь своего жилья и не участвовать в аналогичных программах ранее и так далее.

Страхование при ипотеке

Застраховать жильё при ипотеке предписывает закон, то есть избежать этого нельзя – без страховки её не согласится выдать ни один банк.

Срок, на который она оформляется, равняется сроку выплаты кредита и, хотя в первую очередь страхование обеспечивает интересы банка, но и для заёмщика тоже может быть полезным, гарантируя защиту в непредвиденных ситуациях. Также еще часто осуществляется страхование жизни при ипотеке.

Основные цели

При помощи страхования жилья ипотека становится доступной для более широких слоёв населения. На первый взгляд это неочевидно, поскольку на него уходит определённая сумма и, казалось бы, оно делает ипотеку дороже. Однако оно снижает риски банка, что позволяет тому:

уменьшить первоначальный взнос;
относиться лояльнее к заёмщику при возникновении у него трудностей с выплатами;
защититься от потерь при невыплатах по ипотеке.

В результате благодаря страхованию система становится более стабильной, а это позволяет снизить ставки. Таким образом, в долгосрочной перспективе оно выгодно обеим сторонам. Кроме того, не стоит забывать и про то, что заёмщик также защищается с его помощью от рисков.

Что можно застраховать

Есть стандартные варианты страховки – самого жилья, жизни и здоровья, но, помимо них, существуют и менее распространённые, но иногда более полезные. Застраховать можно:

Жильё – в этом случае не только можно, но и необходимо, ведь это требование законодательства для получения ипотеки. Если приобретаемая недвижимость была повреждена или уничтожена из-за пожара, затопления, халатности при строительстве и прочих непредвиденных обстоятельства, то затраты будут покрыты страховкой.
Жизнь и здоровье – если платёж заёмщик не может совершить из-за плохого состояния здоровья, то есть случай относится к покрытым страховкой, которую он оформил, то выплаты сделают за него страховщики. То же относится и к смерти заёмщика – его родственникам не придётся продолжать оплату ипотеки, чтобы получить квартиру.
Право собственности – такой вид страхования называется титульным. Если с правом собственности на приобретаемую при помощи ипотеки недвижимость возникли какие-то проблемы, то все расходы из-за этого будут выплачены застрахованному лицу.
От финансовых рисков – при таком виде страховая фирма выплатит ипотеку вместо заёмщика при потере им работы или уменьшении доходов по другим причинам.

Есть полисы, комбинирующие сразу несколько перечисленных выше услуг или все сразу, и позволяющие чувствовать себя защищённым со всех сторон, но они и обходятся дороже.

Является ли обязательным

Только страхование жилья обязательно, все остальные виды исключительно добровольны, и если банк отказывается выдавать кредит без них, то это нарушение прав потребителя. Другое дело, что отказ обычно маскируется под несоответствие тем или иным требованиям, и не так-то просто доказать, что вы им отвечаете, и на деле невыдача ипотеки мотивирована отказом клиента от страховки.

Чаще всего подобное навязывание характерно для страхования жизни – большая часть оформляющих ипотеку граждан сталкивается с настойчивыми предложениями банка прибегнуть к нему. Сотрудники могут даже утверждать, что оно обязательно, и без него договор попросту незаконен, однако на деле это не так. Банк имеет право лишь рекомендовать его оформить, и не более того.

В большинстве своём банки при отказе от навязываемых услуг страхования просто повышают процент по ипотеке, и таким образом всё же берут эти средства. В результате переплачивать приходится уже не за страховую защиту, а просто так, и отказ от страхования может стать невыгодным. Другие возможные меры – сокращение срока кредита или требование большего первого взноса.

Такие меры полностью законны, потому как оформляют их банки следующим образом: застраховавшим жизнь клиентам просто предоставляются льготные условия, а всем остальным – обычные. Соответственно, требовать таких же льготных условий у банка не получится, ведь кредитная организация вправе сама решать, кому предоставлять привилегии.

Законодательный аспект

Федеральный Закон «Об ипотеке» указывает, что страхование оставляемого в залог имущества является обязательным, но вот иные виды страхования активируются по желанию клиента.

Выбор страховщика

Чаще всего страховщика предлагает банк, и это может быть его дочерняя организация либо компания, с которой он сотрудничает.

Если сам банк надёжен, то это также означает, что надёжен и страховщик, но иногда можно отыскать более дешёвые варианты на стороне.

Хотя в банках и могут попытаться этому воспротивиться, но это право клиента – самому подыскать себе страховую компанию, важно, лишь чтобы она имела все соответствующие лицензии.

Стоимость

Цена страхового полиса – один из важных факторов при принятии решения о том, где брать ипотеку.

Тариф может различаться в зависимости от банка и программы, потому о точных цифрах вести речь не приходится, однако если говорить о средних показателях, то они составляют примерно 1,3-1,5% от суммарной цены ипотеки за стандартный пакет, включающий в себя обязательное страхование жилья, а также опциональное – жизни и здоровья. Именно на долю страхования жизни и здоровья обычно приходится не так и много – около 0,15-0,3%, но это базовые варианты, процент может быть и существенно выше. Компании предлагают часто разные тарифные планы.

Соответственно, при отказе от этой опции сумма снизится, но зато, скорее всего, вырастет процент по самой ипотеке. Нередко банки настаивают на расширенных пакетах, включающих также страхование от финансовых рисков и стоящих вплоть до 2,5%, и в таких случаях стоит хорошенько задуматься о том, нужны ли вам предлагаемые опции, а не соглашаться со всеми предложениями банка.

Правила расчёта

Рассчитывается ставка исходя из нескольких важных нюансов:

Возраст заёмщика – чем он старше, тем выше оценивают риски, а значит и полис будет дороже.
Медицинское обследование – перед оформлением страховки необходимо пройти его и доказать отсутствие серьёзных заболеваний, это позволит снизить ставку.
Насколько рискованна профессия заёмщика.
Каков размер займа.
Страховой компанией проводится проверка личности гражданина, оформляющего полис, и её результаты также сыграют свою роль в формировании ставки.

Важен и используемый вариант страхования: на сумму кредита или на стоимость квартиры. В первом случае по мере уменьшения долга будет снижаться также и размер страхового платежа, во втором оставаться неизменным. Второй вариант дороже, но надёжнее.

Изложенные выше факторы влияют на сумму, которую придётся отдать за страхование жизни, и формулы её расчёта сильно различаются у разных компаний. Но базовую сумму страховки рассчитать просто:
Остаток задолженности, если используется вариант со снижением платежа по мере уменьшения долга, либо всю сумму, если платёж остаётся неизменным, нужно умножить на процентную ставку по ипотеке (переведя её в простые числа, так, 10% = 0,1), после чего прибавить к получившейся цифре остаток задолженности.
Например: остаток 1 200 000 рублей, ставка – 10%, тогда мы получим:
1 200 000 + 0,1 x 1 200 000 = 1 320 000 рублей.

А уже зная базовую сумму, легко рассчитать и ежегодный платёж – для этого нужно умножить её на годовую ставку. Так, если ставка в рассматриваемом случае составляла 1%, то и умножаем на 0,01, после чего получаем 13 200 рублей.

Это суммарные выплаты, куда в данном случае входит и страхование жизни. Можно рассчитать его и отдельно, к примеру, если ставка по нему составляла 0,4%, то просто нужно умножить базовую ставку на 0,004, и получится 3 300 рублей.

Калькулятор

Чтобы подсчитать точную сумму, которую придётся заплатить за страхование жизни, можно использовать онлайн-калькулятор. Обычно они есть на сайтах страховых компаний и банков.

Например, на сайте Ингосстраха –www.ingos.ru/mortgage/calc/.

Применять нужно калькулятор именно той компании, которая будет осуществлять страховку, поскольку везде могут быть свои нюансы, влияющие на итоговую стоимость.

Заключение договора

Оформляется страховка при помощи соответствующего договора со страховой компанией. Для его оформления существует чёткая процедура, а в самом тексте обязательно должны содержаться все существенные условия.

Процедура

Стандартная процедура выглядит так:

заявитель представляет документы (паспорт, заявление, проект ипотечного договора, медицинскую справку);
обсуждается и согласовывается страховой договор, при этом следует обратить внимание на возможные подводные камни;
он подписывается, делается первый взнос, после чего на руки должен быть выдан полис.

Условия

К числу существенных относят следующие сведения:

о застрахованном лице;
о страховых случаях;
сумма, в рамках которой могут быть сделаны выплаты при наступлении страховых случаев;
срок соглашения – стандартный договор рассчитывается на год, но содержит условие об обязательной пролонгации. Вместо этого, можно заключить его сразу на весь срок, но тогда и заплатить придётся всю сумму сразу.

При наличии этих условий договор может быть заключён и стать обязательным к исполнению. Кроме них, в тексте допускаются и другие условия, например, оговариваться случаи, которые не будут признаны страховыми (таковым может быть не признано самоубийство лица, застраховавшего жизнь), оговариваться штрафы за нарушение сроков внесения средств и так далее.

Источник: https://pravo.estate/kvartira/ipoteka/strahovanie-zhizni/

Обязательно ли страхование жизни при ипотеке

Каждый ипотечный кредит сопровождает большое количество расходов. Речь идет о первоначальном взносе, оплате услуг оценочной компании и нотариуса, страховании залога, банковских комиссиях и т.д. Поэтому неудивительно, что заемщики стремятся уменьшить затраты. Страхование жизни при ипотеке, с одной стороны, является добровольным, но с другой – все кредиторы настаивают на его наличии.

В чем суть

Максимальный срок действия ипотеки составляет 30 лет. В течение такого длительного периода происходят разные события – предвидеть все невозможно. Поэтому все финансовые учреждения «просят» клиентов осуществлять страхование жизни и здоровья при ипотеке. Это практически на 100% гарантирует погашение кредитного долга.

Стандартный договор предусматривает страхование заемщика от:

утраты трудоспособности (1 или 2 группа инвалидности);
смерти.

Также в документ могут включаться и другие риски – например, временная потеря трудоспособности или получение 3 группы инвалидности. Но в таком случае страховой тариф будет выше.

Условия страхования

Как уже отмечалось, страхование участников ипотечного кредитования является добровольным. Однако большинство заемщиков заключает такой договор, чтобы выполнить требование кредитора и избежать повышения процентной ставки.

Важно учесть, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье ложится на клиента, пока он полностью не выполнит условия кредитного договора.

То есть платить страховой компании придется ежегодно, что, конечно, увеличит размер переплаты.

Что касается условий договора – они должны соответствовать требованиям банка. Поэтому перед подписанием документа необходимо обратить внимание на следующие моменты:

размер страховой суммы;
наличие ссылки в тексте договора на кредитное соглашение;
указаны ли все возможные риски;
предусмотрен ли выгодоприобретатель в лице банка-кредитора;
какова процедура погашения при наступлении страхового случая.

При этом важно, чтобы страховая компания была аккредитована в банке.

Как правило, страховой договор не подписывается с заемщиком, который на момент заключения сделки:

серьезно болен;
пенсионного возраста;
является военнослужащим.

Для чего это нужно

Страховка жизни для ипотеки применяется финансовыми учреждениями с целью минимизации уровня риска по сделке. Ведь за длительный срок кредитования могут произойти события, негативно влияющие на качество обслуживания задолженности.

Например, болезнь или травма не позволит заемщику работать дальше, и тогда у него исчезнет или сократится источник доходов.

При уходе из жизни клиента банк не списывает задолженность по ипотеке – она ложится на плечи наследника, к которому перешла залоговая недвижимость.

С целью нивелирования риска принудительной реализации имущества кредитором необходимо страхование жизни заемщика ипотечного кредита. При этом практически все банки в условиях кредитного соглашения предусматривают свое право на повышение ставки по кредиту на 1,0-1,5 п.п. в случае отказа клиента застраховать жизнь и здоровье.

Очевидно, что страховка жизни и трудоспособности нужна не только банкам, но и должникам. При наступлении страхового случая все долговые обязательства выполнит страховщик. Плюс наличие страхового полиса позволяет претендовать на базовые проценты по кредиту, что также немаловажно. Вот, собственно, что дает страхование жизни при ипотеке.

Процедура оформления

Договор страхования жизни заключается в тот же день, когда заемщик и кредитор ставят свои подписи в кредитном соглашении. Это связано с тем, что клиент должен быть застрахован постоянно, пока у него есть долг.

Заключить договор страхования можно:

в банке;
в подразделении страховой компании;
в онлайн-режиме.

При этом заемщику необходимо представить следующие сведения:

реквизиты кредитного договора;
Ф.И.О.;
адрес прописки и проживания;
дату рождения;
реквизиты паспорта;
место работы и стаж;
контактные данные.

Кроме этого, подается пакет документов.

Требующиеся документы

Для составления договора страхования необходимы:

заявление установленной формы;
гражданский паспорт заемщика;
кредитное соглашение;
информация об остатке долга и процентной ставке (чтобы рассчитать страховую сумму).

Как самостоятельно рассчитать страховую сумму

На размер страхового платежа прямое влияние оказывает страховая сумма – ее необходимо умножить на тариф за пользование заемными деньгами, чтобы в итоге узнать, сколько придется заплатить за год страховой защиты.

Страховая сумма состоит из двух компонентов:

остатка тела кредита на дату заключения договора;
процентов за год пользования кредитом.

Самостоятельно рассчитать страхование жизни при ипотеке несложно. Например, заемщик оформил ипотеку на 1,5 млн рублей под 13% годовых. Его страховая сумма за 1 год обслуживания кредита составит: 1,5 млн рублей + 1,5 млн руб. Х 13% = 1,695 млн руб.

Допустим, что за год должник частично погасит кредит до 1,3 млн рублей, тогда на следующий период ему необходимо будет продлить договор уже на меньшую страховую сумму – 1,469 млн рублей. А значит, и размер страхового платежа также уменьшится.

Размер страхового платежа

На размер страхового тарифа влияют следующие факторы:

Возраст – чем клиент старше, тем платеж больше.
Пол. Как правило, страхование мужчин считается более рискованным.
Здоровье. Речь идет о наличии хронических, тяжелых заболеваний и т.п.
Место работы – например, вредное производство.
Размер страховой суммы. Если он достаточно большой, компания может пойти на уступки, чтобы не потерять клиента.

Стоимость страхования жизни при ипотеке во многом зависит от тарифа страховщика, который можно узнать непосредственно у страхового консультанта или сотрудника банка. Так, к примеру, в Сбербанке плата по страхованию жизни и здоровья составляет 2,09%.

Однако стоит учесть: чем больше рисков указано в договоре, тем дороже обойдется страховая защита.

При этом размер возмещения может не составить 100% от страховой суммы. Сколько и по какому риску выплатит страховая компания, четко указывается в тексте договора. Как правило, размер компенсации составляет:

100% – в случае смерти заемщика;
от 50 до 75% – при инвалидности 1 или 2 группы;
размер ежемесячного платежа – за каждый месяц временной нетрудоспособности.

По процедуре страховая компания перечисляет деньги кредитору с целью погашения задолженности по кредиту. При согласии сторон банк может передать часть или всю страховую сумму заемщику.

Как происходит выплата по страховке

Что нужно делать при наступлении страхового случая, подробно описывается в страховом договоре. Остановимся кратко на основных моментах, на которых важно акцентировать внимание:

На время подачи документов отводится определенный период. Как правило, страховые компании требуют, чтобы все справки подавались в течение 3-7 дней после наступления страхового случая. Если не придерживаться установленного срока, страховщик откажет в возмещении.
Подать заявление о наступлении страхового случая и соответствующие документы можно в подразделении страховой компании или послать по почте. Главное, чтобы отправитель получил подтверждение об их получении.
Периодичность и своевременность уплаты страховых взносов. Просрочка по страховому платежу даже в один день может стать причиной прекращения действия страхового договора.
Информирование кредитора. Заемщик обязан сообщить о страховом случае в банк – нужно написать соответствующее заявление. Рекомендуется, чтобы страховая компания и банк были информированы в один день.
Наличие документов, подтверждающих страховой случай. Это может быть справка из лечебного заведения, свидетельство о смерти и т. д. Полный перечень для каждого конкретного случая указывается в договоре.

Будет ли перерасчет при досрочном погашении кредита

Банк требует, чтобы страховой договор действовал не менее 1 года. За этот период заемщик может успеть полностью погасить ипотеку.

Часто такое случается, когда остаток долга незначителен и клиенту несложно аккумулировать необходимую сумму для выплаты. Не все заемщики знают, что могут получить часть своего страхового платежа.

Для этого нужно обратиться в страховую компанию с соответствующим заявлением.

К нему также необходимо приложить:

договор страхования жизни и трудоспособности;
справку банка о погашении кредита;
копию паспорта.

Так как в этом случае клиент досрочно разрывает договор, который должен был действовать 1 год, страховая компания должна вернуть часть платежа за неиспользованный период. Как правило, сумма рассчитывается пропорционально сроку окончания договора. Деньги заемщик может забрать в кассе страховщика или указать в заявлении счет, куда их можно перечислить.

Можно ли отказаться от услуги

Учитывая, что только страхование залогового имущества по закону является обязательным, возникает вопрос, возможна ли отмена страхования жизни при ипотеке. Действительно, банки не имеют право навязывать данную услугу, однако при оформлении кредита они акцентируют внимание клиентов на следующих моментах:

риски непогашения кредита при отсутствии страховки увеличиваются, значит, кредитор должен поднять процентную ставку;
при несчастливом стечении обстоятельств обязательства по выплате кредита могут перейти на родственников и близких заемщика.

А это уже существенная мотивация для заключения договора страхования. Но спешить не нужно. Рекомендуется сначала рассчитать, что обойдется дороже – страховой платеж или сумма процентов, на которые вырастет переплата. Так что ответ на вопрос: «Страхование жизни при ипотеке обязательно или нет?» – нужно искать самостоятельно.

Возврат подоходного налога со страхового платежа

Не все физлица знают о том, что можно получить налоговый вычет за страхование жизни при ипотеке. Эта возможность у ипотечников появилась с 2015 года благодаря изменениям в Налоговом кодексе. И теперь, чтобы претендовать на частичное возмещение расходов по страхованию, необходимо выполнение следующих требований:

срок действия договора – не менее 5 лет;
отношения между сторонами должны носить добровольный характер.

Кроме этих условий, важно также наличие у заемщика официальной работы.

Возврат подоходного налога за страхование жизни по ипотеке подразумевает уменьшение базы налогообложения.

Другими словами, заемщик может вернуть только 13% от предусмотренного налогового вычета, но не более 15 600 рублей в год.

Для этого требуется написать заявление в бухгалтерию работодателя и приложить к нему действующий договор добровольного страхования жизни. Деньги перечислятся до окончания календарного года.

Также клиент может самостоятельно обратиться в налоговую инспекцию по месту жительства. Там придется представить:

форму 3-НДФЛ;
заявление;
копию договора страхования
квитанцию об уплате страхового платежа;
паспорт.

В заявлении необходимо указать реквизиты счета, куда перечислить деньги. Допускается также отправка документов по почте письмом с уведомлением или онлайн – через сайт ФНС.

Вероятно, многие заемщики задаются вопросом: «Что будет, если не плачу страховку по ипотеке?» В общем в статье мы уже дали ответ. Заемщик должен самостоятельно принять решение об оформлении страхового договора, трезво взвесив все за и против.

Страховка при ипотеке: Видео

Источник: https://schetavbanke.com/ipoteka/obshhaya-informaciya/strakhovanie-zhizni-pri-ipoteke.html

Страхование жизни при ипотеке — обязательно или нет в 2024 году?

Страхование жизни при ипотеке

Приобретаете жилье в ипотеку? Да, сейчас у вас есть хорошо оплачиваемая работа, вы полны сил и у вас крепкое здоровье. Но уверенны ли вы, что так будет всегда? Ипотека берется не на год, и даже не на три. И кто знает, что может случиться за весь долгий срок кредитования.

Несчастный случай, потеря работоспособности могут привести к тому, что не будет средств на оплату взносов по кредиту. А это потеря недвижимости и уплаченных денег, так как компенсация вряд ли покроет ту сумму, которая была уплачена за долгие годы.

Обесценивание рубля, инфляция, девальвация – все это причины того, что полученная сумма будет значительно ниже той, которая была внесена за недвижимость. Таких проблем можно избежать, оформив страхование жизни по ипотеке на весь срок кредита. Если с вами что-то случится, то страховая компания покроет недостающую сумму, а вы не лишитесь жилья.

Преимущества страхования жизни

Страховая компания выполнит обязательства заемщика перед банком в случае его частичной или полной потери трудоспособности.
В случае смерти заемщика долг за недвижимость будет погашен, а она перейдет наследникам без возникновения каких-либо проблем.
Поручитель или созаемщик будут избавлены от необходимости оплаты кредита, если с заемщиком что-либо случится.
Снижение процента ипотеки.

Многие банки устанавливают процентную ставку выше, чтобы возместить свои потенциальные потери, если клиент не сможет оплачивать кредит. Те, кто оформляют страховку, дают некоторую уверенность банку, что вся сумма по кредиту будет погашена. Поэтому ставка ипотеки для них ниже. Если изучить условия предоставления ипотеки различных банков, то можно подобрать тот, где страхование ипотеки дешевле и снижение ставки по кредиту компенсирует выплаты по страховке.

Обязательно ли страхование при ипотеке

Страхование жизни при ипотеке обязательно или нет? Многие банки предлагают данную услугу, пользуясь юридической безграмотностью населения. Согласно законодательству РФ, обязательному страхованию подлежит только залоговая недвижимость. Все остальные виды страховки, на титул, жизнь, являются добровольными.

Для предохранения от различных случаев и уменьшения сумм выплат, некоторые страховые компании предлагают комплексное страхование, которое включает страхование залога, титула и жизни. В таком случае общий процент будет ниже, чем если бы все виды страховки были заключены по отдельности.

Стоит учитывать, что при отказе от страхования, некоторые банки повышают процент по ипотеке или и вовсе отказываются предоставлять ее.

Тарифы

Возраст клиента.
Пол.
Степень здоровья и наличие хронических заболеваний. Основной фактор. Если клиент серьезно болен, и шансы выздороветь у него чрезвычайно низки, то большинство страховых компаний откажутся заключать договор.
Финансовое состояние заемщика.
Место его работы.
Сумма кредита.
др.

Как правило, стоимость страховки на жизнь лежит в пределах 0,3-1,5% от суммы ипотеки. Оплачивается она либо единовременной суммой при оформлении ипотеки, либо ежегодными взносами. Во втором случае это могут быть как одинаковые по сумме платежи, так и дифференцированные, когда с каждым годом сумма взноса уменьшается.

Также некоторые страховые компании дают возможность клиентам производить выплаты ежеквартально, что гораздо легче, чем оплачивать крупную единоразовую сумму за год. При оформлении комплексного страхования стоимость страховки на жизнь и здоровье будет значительно ниже, чем если бы она была заключена раздельно.

Процедура оформления

Для оформления страхового полиса понадобится:

Паспорт.
Заявление.
Анкета заявителя.
Договор ипотеки.
Медицинское заключение, если его требует страховая компания.

Некоторые компании заключают страховой договор без требования предъявить документ о состоянии здоровья клиента.

Если вы полностью здоровы, не имеете никаких заболеваний, амбулаторная карта не пестрит многочисленными записями и болезнях, то стоит предоставить медицинское заключение даже если оно не требуется.

Это позволит потребовать от страховой компании снижения процента по полису.

Все документы можно как принести самостоятельно в офис страховой компании, так и предъявить банку при заключении договора на ипотеку. При подписании договора по услугам страхования стоит внимательно обратить внимание на пункты, в которых:

Обговариваются страховые случаи.
Прописан срок действия полиса. В идеале он должен быть заключен на тот же период, что и договор по ипотеке.
Указан процент возмещения кредитной суммы.
Имеется информация каким образом и в каком размере должны быть оплачены страховые взносы.

Если страховой случай наступил

Своевременно уведомить страховую компанию.

В каждом договоре указан срок, в течение которого необходимо обратиться в компанию, оказывающую услуги по страхованию. Если не соблюсти эти сроки, то у компании есть все основания отказать в выплате. Действия через суд также не дадут результата.

Уведомление подать исключительно в письменном виде.

Это сделать можно несколькими способами: личная подача письменного заявления в офисе и получение письменного подтверждения, телеграмма, заказное письмо.

Если вы решите обойтись лишь звонком или устным сообщением в офисе компании о произошедшей ситуации, то у вас не будет письменного подтверждения, что вы вовремя уведомили о страховом случае. Недобросовестная фирма может воспользоваться этим, затянуть с выплатой до окончания срока, указанного в договоре, и затем отказать, утверждая, что не было получено никакого заявления от клиента.

Страховые взносы оплачивать вовремя.

Один из подводных камней, которые часто используют многие компании для отказа в возмещении ущерба. Если у заемщика были случаи по несвоевременной оплате взносов, то страховая компания имеет право отказать ему.

Даже если все взносы были оплачены, но при какой-нибудь оплате была задержка хотя бы в 1-2 дня, заемщик рискует остаться без средств. Многие компании пользуются данной лазейкой. Поэтому беря ипотеку и оформляя страховку на нее, обязательно стоит выплачивать все взносы вовремя.

Это позволит избежать многих проблем, в том числе и обращения в суд с требованием взыскать сумму возмещения со страховой компании.

Уведомить банк одновременно со страховой компанией.

Недостаточно отослать письмо исключительно в страховую фирму. Заявление также должно быть подано и в учреждение, выдавшее ипотеку, желательно в тот же день, что и в страховую компанию. Уведомление должно быть в письменном виде.

Собрать необходимый пакет документов.

Пакет документов

Оформление страхового полиса упрощено до невозможности. Достаточно одного паспорта, чтобы стать клиентом Росгосстраха, Согаза или любой другой страховой компании. Однако для того, чтобы получить выплату при наступлении страхового случая необходимо предъявить внушительный пакет документов, который различается в зависимости от того, умер ли клиент или же стал нетрудоспособным. В первом случае понадобится предоставить:

Свидетельство о смерти. Также действительно решение суда о признании заемщика умершим.
Справка о смерти, в которой должны быть прописаны причины смерти. Это необходимо, так как есть целый перечень причин, при которых страховая компания освобождается от выплат. Например, смерть в результате несчастного случая в состоянии опьянения или когда заемщик находился под воздействием наркотических средств.
Выписка из истории болезни.
Акт о несчастном случае на производстве, если он произошел во время работы.
Другие документы, которые свидетельствуют о страховом случае и выданы компетентными органами.

Если же заемщик стал лишь временно нетрудоспособным и желает получить компенсацию, то он обязан предоставить в страховую компанию:

Акт о несчастном случае на производстве.
Документ, подтверждающий присвоение группы инвалидности.
Справку о группе инвалидности до произошедшего несчастного случая, если человек уже был ограничен в трудоспособности.
Удостоверение о назначении пенсии.
Справку о назначении группы инвалидности, в котором прописаны диагноз и причины присвоения.
Выписку из амбулаторной карты.
Прочие документы, выданные компетентными органами, подтверждающие нетрудоспособность заемщика.

Размер страхового возмещения

100% возмещение оставшейся суммы кредита в случае смерти клиента.
50-75%, если заемщик получил группу инвалидности или признан нетрудоспособным.
Сумму, равную ежемесячному взносу по кредиту, на тот период, пока клиент вследствие болезни или травмы временно нетрудоспособен.

Все выплаты направляются непосредственно банку, а не заемщику. Но по своему усмотрению банк может направить часть суммы на лечение клиента в случае его временной нетрудоспособности.

Страховая компания отказывает в возмещении. Что делать?

Если фирма не может конкретно аргументировать свой отказ, или вы считаете, что вам необоснованно отказывают в выплате, то следует обратиться в суд, чтобы был признан страховой случай и была взыскана сумма страхового возмещения в том объеме, который указан по договору.

Не только вы заинтересованы в том, чтобы страховая компания выполнила свои обязательства, но и владелец закладной. Его необходимо уведомить о том, что получен отказ в возмещении, и доставить ему копию иска. В суд следует податьходатайство о том, чтобы к процессу был привлечен владелец закладной, который готов выступить на вашей стороне.

Не стоит задерживать выплаты по ипотеке, пока не будет решен спор о том, кто его должен оплачивать, вы или страховая компания. Судебный спор не освобождает вас от исполнений своих обязательств по кредиту.

Пока не будет решен вопрос о возмещении средств страховой компанией, заемщик обязан продолжать своевременно оплачивать взносы.

Если суд принял решение в сторону заемщика, то тот имеет полное право подать новый иск против страховой компании, чтобы она возместила ему средства, затраченные на оплату кредита из-за задержки страховой выплаты.

Ипотека полностью погашена. Можно ли вернуть страховку после выплаты ипотеки?

Главным условием, при выполнении которого заемщик имеет право претендовать на возвращение части страховой суммы, является досрочное погашение кредита. В зависимости от компании, страховка может оплачиваться либо единовременно при заключении договора либо суммами, которые вносятся ежегодно.

В первом случае необходимо подать заявление в страховую компанию с требованием сделать перерасчет с учетом уменьшения периода погашения ипотеки.

Если фирма не соглашается, можно подать иск в суд с данным требованием, предоставив договор страховки, в котором указан срок действия полиса, и подтверждение от банка, что ипотека оплачена в полном объеме.

Для подготовки юридически правильного заявления в суд и выигрыша процесса стоит обратиться к юристам. Необходимо учитывать, что все издержи по судебному процессу будут уплачены с кармана заемщика.

Во-втором случае достаточно просто приостановить договор со страховой компанией после того, как был совершен последний взнос по ипотеке. После этого никакие страховые взносы платить не надо.

Видео: Какие виды страхования обязательны при ипотеке, а какие нет? Как подобрать страховую компанию?

Итого

Оформление страхования жизни при взятии ипотеки не прихоть банков, а один из способов предохраниться от случайностей. 30 лет, на которые оформляется кредит, слишком долгий срок, и предугадать, что произойдет за это время, крайне сложно. Страховка позволит не лишиться недвижимости в случае непредвиденных проблем со здоровьем и нетрудоспособности, и покроет ипотеку.

Каждый заемщик должен самостоятельно решить нужна ли ему страховка и уверенность в будущем или же лучше сэкономить и не выплачивать крупную сумму за страховой полис.

Если же было принято решение все же оформить страховку, то стоит серьезно изучить предлагаемые страховыми компаниями условия и описания оплачиваемых страховых случаев перед тем, как подписать договор.

Это позволить не потерять деньги и получить возмещение ипотеки при проблемах со здоровьем или при гибели.

Источник: https://BaikalInvestBank-24.ru/poleznye-stati/strahovanie-jizni-pri-ipoteke-obiazatelno-ili-net-v-2019-gody.html