Обязательна ли страховка при кредите

Обязательно ли оформлять страховку при получении кредита

Страхование жизни – один из пунктов кредитного договора, который вольно или случайно подписывает каждый заемщик, нуждающийся в деньгах. Что дает страхование жизни, можно ли от него отказаться, и как это сделать?

Преимуществ, как и недостатков, у страхования жизни при оформлении кредита не так уж много.

Плюсы страхования:

• В случае потери трудоспособности или смерти родственники заемщика будут защищены от кредитных долгов – страховая компания берет в этом случае на себя все обязательства заемщика.
• Страхование жизни – не только защита от рисков для заемщика, но и удобный инструмент для накопления денег – до 4 процентов в год гарантированного дохода.
• Страхование жизни будет актуально для семьи с одним работающим родителем; для родителей, заботящихся о будущем детей; для бабушек/дедушек, желающих оставить наследство детям/внукам.
• Вариант накопительного страхования предполагает, что наследники получат накопленные деньги даже в случае, если застрахованный до истечения срока страхования не дожил.
• При отсутствии полиса страхования наследникам придется переоформлять кредит или соглашаться на продажу жилья (если это, например, кредит на квартиру). При наличии полиса наследники сразу получают право собственности на квартиру.
• Процент по кредиту при оформлении страхования жизни будет ниже, чем без страховки.

Минусы страхования:

• Скорее всего, придется пройти медосмотр.
• Если наступит страховой случай, то придется доказать, что не было факта сокрытия заемщиком своих хронических заболеваний. А также что полученная в момент гибели травма или сама гибель – не следствие алкогольного (наркотического) опьянения.
• Страхование жизни – процедура не бесплатная (0,45-1%). Оплата страховки при займе, например, в 50000 долларов составит 100-1000 долларов в год.
• Среди страховых случаев всегда есть исключения. Поэтому условия страхового договора следует изучать тщательно. Есть случаи, оплачиваемые страховой компанией, а есть и такие, при которых в выплате однозначно откажут (например, самоубийство).
• Деньги, потраченные на страхование жизни по стандартной банковской схеме, не возвращаются, если не наступил страховой случай.
• Сумма ежемесячного платежа по займу будет гораздо выше, чем платеж без страховки. Иногда ежемесячная сумма за страховку превышает сумму основной выплаты по кредиту. Если перечисленные в договоре страховые случаи маловероятны, то есть смысл сразу отказаться от страховки.
• В некоторых случаях пакет документов-доказательств, который нужно предоставить в страховом случае, настолько велик, что собрать эти документы просто невозможно.

Обязательно ли страхование жизни заемщика при получении кредита

Соответственно законам РФ (ст. 935 ГК), страхование жизни любого заемщика является исключительно добровольной процедурой. Законодательно принудить к ней никто не имеет права. Заемщик может отказаться от страховки спокойно и уверенно. Правда, и в кредите могут отказать, но это уже другая сторона вопроса.

Сегодня пункт о страховании жизни банки просто включают в условия выдачи кредита, и не все знают, что от данной услуги легко можно отказаться. Заемщику просто помогают поставить галочки в «окошках», а спустя время клиент понимает, что автоматически подписал согласие на страхование жизни и на, соответственно, выплаты по страховке. Поэтому внимательность – прежде всего.

Страхование жизни при оформлении займа – это защита заемщиком своих родственников от обязательств по выплате кредитного долга. Поэтому при малейших опасениях относительно своего здоровья и жизни следует оформлять страховку, дабы обезопасить свою семью от серьезных проблем.

Что еще нужно помнить о страховании жизни?

• Обязательно уточняйте у специалиста страховой компании – какие конкретно условия являются поводом для страховой выплаты. Каковы сроки сбора документов. Каковы сроки выплаты после наступления страхового случая.
• Заполняя анкету для страхового полиса, указывайте максимально верную и обширную информацию о себе – это снизит риски невыплаты страховки. То есть, все свои хронические заболевания, травмы, все увлечения, профессиональные риски. Например, если заемщик – фанат дайвинга, и смерть наступила как раз в процессе погружения, то страховая компания не станет выплачивать страховку, если данное увлечение не было учтено в анкете.
• Заемщик имеет полное право самостоятельно выбирать страховую компанию, а не только из списка страховщиков, предлагаемых банком.
• Банк не имеет право принуждать заемщика к подписанию договора о страховании.

Возможно ли расторжение договора страхования жизни по кредиту?

Можно ли отказаться от услуги страхования жизни? Можно! Причем, в любой момент времени.

Вариант первый:

При оформлении кредита вы решили отказаться от страховки. Сотрудник банка сообщил вам, что в этом случае в займе скорее всего будет отказано. Так как вы остро нуждаетесь в деньгах, вы вынуждены согласиться на страховку. Что делать дальше?

• Подписав все требуемые бумаги, сразу пишите жалобу на имя руководства банка с текстом о неправомерном поведении сотрудника банка и с заявкой на отказ от страховки.
• Жалоба не подействовала? Обращайтесь в госорганы – прокуратура, ФАС или Роспотребнадзор. Только запаситесь свидетельством, что вас вынудили оформить страховку (аудио-, видео- запись, свидетели, документы).
• Оплаченную стоимость страховки вам обязаны вернуть по вашему заявлению.

Вариант второй:

Вы обнаружили, что вместе с кредитом оформили страховку, или просто решили отказаться от страховки. Что делать?

• Возвращайтесь в банк (как можно раньше) и сообщите менеджеру о своем желании.
• Получите бланк заявления для отказа от страховки, заполните его и подпишите.
• После оформления (переоформления) документов получите новый график платежей, уже без учета страховых выплат.
• • Сотрудник банка настаивает на сохранении страховки в договоре? Поинтересуйтесь у него – законна ли страховка по займу, и почему вам навязывают добровольную услугу.
• • Банк не желает идти вам навстречу? Расторгайте договор страхования в судебном порядке. Сначала – претензия руководству банка (возврат средств и отказ от страховки), после – исковое заявление. Только для начала убедитесь, что в кредитном договоре предусмотрена возможность такого отказа.

На заметку будущим заемщикам:

• • Будьте крайне внимательны, подписывая кредитный договор. Не ставьте галочки в документе, пока полностью не прочитаете все пункты.
• • Если вы все-таки решили застраховать жизнь – выбирайте страховую компанию самостоятельно и требуйте полис страхования.
• • Полис выдали? Изучайте условия договора страхования. Особенно ту часть, где говорится о страховых случаях.
• • Не хотите страховать жизнь? Имеете право. Не выдают кредит без страховки? Требуйте альтернативную программу либо предъявите уже полученный вами полис в вами же выбранной компании. Опять неудача? Пишите на банк жалобу.
• • Хотите расторгнуть договор страхования, но боитесь, что банк повысит кредитную ставку? Если в кредитном договоре об этом ничего не сказано – можно не переживать. Банк не имеет права на повышение ставки в одностороннем порядке.

Источник: https://pravo-grajdan.ru/obyazatelno-li-oformlyat-straxovku-pri-poluchenii-kredita.html

Что такое страховка по кредиту и нужна ли она?

Многие банки отказываются сотрудничать с клиентами без оформления страховки. На самом деле оформление страховки не является обязательным условием получения заемных средств.

Начнем с того, что оформляется страховка не банком, а страховой компанией, причем зачастую с той, с которой тесно сотрудничает банк. Поэтому перед подписанием договора на страховой продукт нужно знать следующее:

• клиент вправе самостоятельно выбрать страховую компанию;
• страховка может быть включена в сумму кредита или оплачена отдельно;
• необходимо тщательным образом изучить все условия страхового договора, особенно касающиеся части возможности возврата части средств при досрочном погашении кредита;
• банк не имеет право обязать клиента подписать договор со страховой компанией.

По сути, страховка предполагает помощь клиенту со стороны страховой компании в возврате заемных средств при наступлении страхового случая, которым может быть:

• потеря постоянного места работы;
• временная или постоянная потеря трудоспособности;
• потеря прав на владение имуществом;
• риск для жизни заемщика;
• стихийные бедствия и природные катаклизмы.

Т.е., заключив договор со страховой компанией, клиент может быть уверен, что кредит будет выплачен в любом случае. Но кому нужна эта выгода? В страховке больше заинтересован банк, который таким образом ограждает себя от возможности невозврата задолженности. А для заемщика – это с одной стороны гарантия выплаты долга даже при возникновении непредвиденных ситуаций, но с другой, страховка увеличивает общую сумму кредита.

Можно ли отказаться от страховки и как это сделать

Возможно, при оформлении ипотеки или автокредита страховка и нужна, но вот в случае с обычным потребительским кредитом она только увеличивает его стоимость. Тем более потребительские кредиты обычно берутся на небольшой срок, в течение которого риск возникновения страхового случая невысок. Поэтому в случае несогласия оформления страховки клиент вправе отказаться от данного продукта уже в момент оформления кредитного договора.

Но, как показывает практика, не все так гладко. Многие банки или отказывают в предоставлении займа или предлагают другой банковский продукт с более высокой процентной ставкой. Причем зачастую последний оказывается настолько невыгодным, что клиенту приходится соглашаться на выбранный займ, но со страховкой.

Первое что нужно сделать в этой ситуации – это внимательно читать условия кредитного договора. Если в нем четко не прописано, что страховка является обязательным условием договора, то банк не вправе «навязывать» ее.

Можно ли вернуть деньги при досрочном погашении

На этот вопрос ответят только пункты заключенного договора. Если в договоре прописаны условия возврата страховых средств при досрочном погашении кредита, то проблем нет: нужно только следовать инструкции.

В противном случае необходимо обратиться в страховую компанию за разъяснением по дальнейшим действиям. С одной стороны, она не несет ответственности за раннее погашение кредита, если это не прописано в договоре.

С другой, всегда может пойти навстречу, особенно если клиент постоянный.

И последнее: если клиент включил расходы по страховке в тело кредита, то при досрочном его погашении никакого возврата не будет.

Страхование кредитов в соседних странах

Страхование кредитов распространенно и в банковской сфере соседней Беларуси. Оформление страховки в некоторых банках является «обязательным» условием даже для потребительских кредитов, причем страховые компании, к которым стоит обратиться выбирает сам банк. Все остальные же моменты схожи с российским рынком кредитования. Больше информации о кредитах в Беларуси можно найти на сайте КредитПортал.бай.

Источник: https://ardma.ru/finansy/banki/546-chto-takoe-strakhovka-po-kreditu-i-nuzhna-li-ona

Обязательна ли страховка при получении кредита

Кредитные соглашения характеризуются большой долей риска. По этой причине в РФ процентные ставки по кредитам достаточно высоки (от 15% и выше). Для того чтобы обезопасить свои средства, банковское учреждение может потребовать от клиента дополнительно застраховать ответственность по потребительскому кредиту. Обязательна ли страховка при кредите или нет, разберемся в статье.

Обязательным видом страхования при заключении кредитных сделок является страховка залога. Потребность в застрахованном залоге возникает по причине его возможного повреждения, либо утраты. Именно поэтому залоговое имущество является обязательным страхованием.

По закону, согласно статье 343 ГК РФ, риски, связанные с имуществом в залоге (автомобиль, квартира), должны быть застрахованы. Соответственно, при оформлении ипотеки или авто кредита обязательная страховка кредита бывает при залоге.

Когда можно не оформлять

1. Страхование жизни и здоровья заемщика кредита. Данный тип страховки может подразделяться на несколько видов в зависимости от количества страховых случаев. От количества компенсационных рисков зависит стоимость страховки: чем больше случаев покрывает страховка, тем она дороже.При получении различных травм, влияющих на жизнь и здоровье кредитуемого, страховщик исполнит обязательства перед банком в соответствии с договором страхования. Страховой взнос за жизнь при кредите не обязателен, но вы можете здорово обезопасить себя и близких в трудную минуту.
2. Титульное страхование.

Когда берешь кредит на вторичную квартиру, желательно оформить страховку от отмены сделки, хоть это и не обязательно. Страхование титула применяется при ипотечных сделках. Существует множество причин, по которым сделка по недвижимости может быть признана недействительной по суду.

Например, до заключения договора продавец был недееспособен, либо в процессе сделки нарушили права несовершеннолетних владельцев имущества. При застрахованном титуле, клиент страховой сможет погасить долг перед банком в случае прекращения его права на собственность по суду. Страховщик обязуется в такой ситуации рассчитаться с банковской организацией по ипотеке, возместив стоимость жилья.

Нужно ли оформлять такую страховку, каждый решает сам, но при кредите, банки могут предложить обезопасить сделку.

• Страхование от потери работы.

 

Нужна ли такая страховка, которая позволит страхователю приостановить выплату долга по кредиту, если он лишится текущей работы, и, как следствие, платежеспособности? Если в семье работает один человек, возможно, страхование при получении кредита станет желательным условием, хоть и не обязательным. Это надежно, если страховая компания в случае чего вернет средства банку вместо заемщика.

Клиенту страховой компании не гарантируется погашение долга перед банковским учреждением при потере работы по собственному желанию, ухудшению здоровья, либо по обоюдному согласию с работодателем.

Нужно ли платить при потребительском займе

Обязательно страховать залог при кредите. Если заемщик будет оформлять кредит без залога, то страховать жизнь, здоровье, потерю трудоспособности — это только его добровольное желание. При получении потребительского кредита, заемщик не обязан брать страховку.

Однако, сегодня, даже в магазинах бытовой техники, когда берешь кредит на пылесос, и то, предлагают оформить страховку жизни. Смешно?

Но не сотруднику страховой компании, которому платят процент с таких сделок. Его работа — продать страховку. Ваше дело — платить только за нужные вам вещи и услуги. На балансе этих интересов строится рынок.

Законно или нет навязывание?

В соответствии со статьей 935 Гражданского Кодекса РФ, страховка жизни законна при кредитовании, если она оформлена добровольно. Заставить заемщика страховать жизнь при оформлении кредита не имеют права.

По условиям кредитного договора

Банки часто включают пункт о страховании жизни при кредитовании в договор, говоря, что это обязательно. Выбрать этот пункт или нет — клиенту не предлагают. Утверждая, что не могут менять типовую форму договора.

Клиент не переубедит менеджера в обратном. Поэтому стоит заранее выяснять, обязательна ли страховка при кредите в этом банке. И брать кредит только там, где страховку дают делать как опцию к договору, от которой можно отказаться.

Советы заемщику при кредитовании

1. При возможности досрочно погасить кредит, страховой взнос не обязателен. Страховой договор подписывается на полный период кредитования, оплачивается один раз в год. Как итог, при досрочном погашении долга страховка останется, а взносы по ней клиенту могут и не вернуть. Однако, при досрочном погашении кредита клиент страховой компании вправе расторгнуть страховой договор, предварительно в письменной форме направив уведомление страховщику.
2. В случае продления погашения кредита, если вы считаете, что страховка для вас обязательна, договор со страховой компанией нужно пролонгировать. С этой целью к основному документу оформляется дополнительный акт.

Если не выполнить эти условия, страховая компания может отказать в возмещении средств, поскольку при не продленном договоре страховки нет оснований для выплаты компенсации.

• Ценовая и конкурентная политика страховых компаний может кардинально отличаться в зависимости от банков, предлагающих кредиты. По этой причине не стоит безотлагательно соглашаться на, выдаваемые банком за обязательные, условия страховки.

 

Важно изучить партнеров кредитора, ознакомиться с другими вариантами страховщиков, и в конце принять решение по поводу страховой компании.

• Если вы считаете желательным или обязательным условием для себя оформление страховки, имейте ввиду, вы можете выбрать и не аккредитованную в банке страховую компанию. Но можете лишиться бонусов, предлагаемых банком на условия по страховке кредита от партнеров.

 

 

• При взятии кредита, ознакомьтесь с условиями страхования. Главное, знать, за какие страховые случаи обязательно заплатят. Рекомендуется заблаговременно определить список документов, которые послужат доказательством наступления страхового случая. Не стоит стесняться использовать помощь квалифицированных специалистов. Образец страхового соглашения определенной компании можно найти на официальном портале страховой компании.

 

Страхование кредитов подразделяется на две группы: обязательное и добровольное. Все случаи добровольного страхования клиент выбирает самостоятельно. При оформлении кредита важно знать свои права в отношении страховки, а также грамотно подходить к выбору компании для сотрудничества по страховке.

Источник: https://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/zhizn/pri-kredite/obyazatelno-li.html

Что такое страхование кредита

Основная задача кредитного страхования заключается в том, чтобы защитить банк от возможного риска потерять денежные средства при выдаче кредитов населению. Данный способ позволяет снизить процентную ставку, под которую выдается кредит, так как в случае если заемщик не сможет самостоятельно погасить задолженность, за него это сделает страховая компания.

Выдержка из закона

Страховая деятельность в банковской сфере регулируется следующими нормативными правовыми актами:

• федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» (ФЗ № 353 от 21 декабря 2013);
• Гражданским кодексом РФ (статья 935);
• законом РФ «О защите прав потребителей» (статья 16);
• федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)», статья 31 (ФЗ № 102 от 16 июля 1998).

Случаи, когда страхование обязательное, а когда нет

Статья 935 Гражданского кодекса РФ гласит, что страхование жизни и здоровья – это добровольное право каждого человека, а в законе «О защите прав потребителей» сказано о том, что запрещено связывать получение одних товаров (сюда можно отнести кредит) обязательным приобретением других (страховой полис). Однако сотрудники банка настаивают на том, что оформление страхового полиса является обязательным условием получения кредита.

Рассмотрим основные типы страхования, с которыми сталкивается клиент при обращении в банк.

1. Страхование жизни и здоровья. Это самый распространенный тип страхования, предлагаемый банками, при котором в случае смерти заемщика (или потери им трудоспособности), страховая компания возместит выданные банком денежные средства. Стоимость полиса в среднем составляет от 10 до 15 % от общей суммы кредита. Выбирая данный тип страхования необходимо внимательно подойти к выбору страховой компании, ведь условия, при которых происходит выплата могут отличаться.
2. Страхование от потери работы. В случае потери работы страховая компания в течение определенного срока (зависит от выбранной программы, в среднем 6 месяцев) будет ежемесячно погашать задолженность перед банком. Данный тип страхования выглядит очень заманчиво, однако мало кто знает, что под потерей работы страховые компании понимают увольнение при ликвидации организации или сокращении штата. Если же заемщик уволился по собственному желанию или в связи с нарушением трудовой дисциплины (что является самыми распространенными способами потерять работу), то выплату он не получит. Стоимость полиса в среднем составляет от 1 до 5% от общей суммы кредита.
3. Ответственность заемщика за невозврат кредита. В случае если заемщик не выплатил долг банку, то вместо него это сделает страховая компания (наиболее редко встречающийся тип страхования, поскольку не выгоден ни одной из сторон из-за высокой стоимости).
4. Титульное страхование. В случае если клиент по незнанию приобрел имущество, право собственности на которое принадлежит другому человеку (незаконные сделки с жильем), страховая компания выплатит банку стоимость данного имущества. Этот тип страхования чаще всего применяется при ипотечном кредитовании. Стоимость полиса в среднем составляет от 0,5 до 1 % от общей суммы кредита.

Можно заметить, что данные типы страхования оказывают влияние на жизнь и платежеспособность заемщика, и только ему решать, хочет ли он защитить себя от вышеперечисленных страховых случаев (смерть, потеря работы, невозврат долга).

Однако есть еще один тип страхования, который напрямую связан с деятельностью банка:

• Страхование имущества, под залог которого берется кредит. Данный тип страхования в основном используется при ипотечном кредитовании и является обязательным (данное требование закреплено статьей 31 федерального закона «Об ипотеке»). До момента выплаты денежных средств имущество принадлежит банку, у которого должна быть гарантия того, что с его имуществом ничего не случится. Стоимость данного вида страхования в среднем составляет от 0,5 до 1 % от стоимости жилого помещения.

Таким образом, большинство страховых случаев являются добровольными, исключение составляет лишь страхование имущества, ведь оно до момента погашения кредита принадлежит банку.

При этом следует помнить, что страхование — это гарантия банка на то, что в случае возникновения проблем с заемщиком, он сможет получить свои деньги назад. Именно страхование позволяет банку снижать процентную ставку, под которую он выдает денежные средства. В случае же если такой гарантии нет, банк имеет полное право повышать процентную ставку, либо под любым другим благовидным предлогом отказать в выдаче кредита.

Перечень банков, где страхование необязательно

Практически любой крупный банк может иметь несколько разных кредитных программ, в том числе и без необходимости оформления страховки. Такие программы есть у Альфа-банка, Тинькофф-банка, Райффайзен банка, СКБ банка, ЮниКредит банка, Сбербанка, Touch Bankа, банка «Открытие», Почта банка, Совкомбанка. Однако стоит быть готовым к тому, что процентная ставка по такому кредиту может быть выше, а сумма займа меньше.

Информацию обо всех кредитных программах можно получить на официальных сайтах, а также в офисах банка.

Условия страхования, прописанные в кредитном договоре

Первым делом при заключении кредитного договора необходимо определиться, является ли оформление страхового полиса обязательным. Если это не ипотечный кредит, связанный с залоговым имуществом, то заключение страхового договора добровольное право каждого человека. В этом случае об отказе от страховки необходимо сообщить сотруднику банка до подписания договора, и совместно с ним подобрать ту программу кредитования, которая устроит обе стороны.

Если же заемщик решил воспользоваться договором страхования, необходимо выяснить какую форму страхования предлагает банк. Выделяют коллективное и индивидуальное страхование.

• При коллективном страховании банк самостоятельно заключает договор с той или иной компанией и предлагает всем клиентам, обратившимся за получением кредита, присоединиться к данному договору. Эта форма страхования является максимально невыгодной для заемщика, так как не позволяет расторгнуть договор, получить возврат денежных средств при досрочном погашении кредита. Это связано с тем, что застрахованным лицом является банк, и только он имеет право менять условия страхования.
• При индивидуальном страховании заемщик сам выбирает страховую компанию, с которой заключает договор, может его расторгнуть, а также получить страховую выплату при досрочном погашении задолженности.

Следующее, на что необходимо обратить внимание – есть ли в кредитном договоре пункт о том, что в случае невыполнения обязательств по страхованию (расторжение страховки раньше, чем через 30 дней), банк имеет право поднять процентную ставку и даже его расторгнуть.

Можно ли отказаться от страховки

Согласно федеральному закону «О потребительском кредите (займе)» клиент может отказаться от оформления страхового полиса (за исключением страхования имущества, под залог которого берется кредит), однако это может привести к тому, что процентная ставка вырастет, или клиенту откажут в выдаче кредита под другим благовидным предлогом.

Банк навязывает страховку — что делать?

Так что же делать, если банк заставляет брать страховку? В случае если это страхование имущества, под залог которого берется кредит (ипотека), то отказаться от страховки не получится. В остальных случаях все на усмотрение клиента. Но для начала необходимо решить, так ли не нужна страховка, как кажется.

В связи с ужесточением требований к страховым компаниям страховой полис стал хорошим способом защитить себя и своих близких от непредвиденных ситуаций. При долгосрочном кредите страхование жизни и здоровья является достаточно оправданным вложением средств.

Однако если заемщик твердо решил отказаться от страховки, но при этом боится, что ему могут отказать в выдаче кредита или увеличить процентную ставку, можно расторгнуть страховой договор после подписания договора с банком.

В страховом законодательстве используется такое понятие как период охлаждения. Это время, в течение которого можно без проблем отказаться от ненужного страхового полиса (на сегодняшний период охлаждения составляет 14 дней с момента подписания договора страхования).

Для того чтобы получить возврат денежных средств необходимо обратиться в страховую компанию с заявлением об отказе от договора страхования. При этом следует помнить, что сумма возврата страховки будет меньше на то количество дней, которые прошли с момента оформления страхового полиса.

Важный момент – период охлаждения не распространяется на коллективное страхование.

Также, при досрочном погашении кредита можно обратиться в страховую компанию для возврата денежных средств (за исключением коллективного страхования).

Законно ли расторжение договора банком при отказе от страховки

Формально банк не может расторгнуть кредитный договор при отказе от оформления страхового полиса. Однако следует понимать, что страховой договор – это своего рода гарант того, что кредит будет возвращен в банк. В случае отказа от оформления страховки банк, чтобы защитить себя, имеет право поднять процентную ставку, под которую выдает кредит.

Для этого в кредитном договоре прописывается пункт о том, что в случае не выполнения обязательств по страхованию, банк имеет право поднять процентную ставку и даже расторгнуть договор.

Потребительский кредит — нужна ли страховка?

При получении потребительского кредита страховка не нужна, однако ничто не может помешать банку отказать в выдаче кредита (под любым благовидным предлогом).

Советы юристов по кредиту и страховкам (видео):

Страхование в банковской сфере — это возможность минимизировать риск невозврата денежных средств, а также способ выдавать кредит под более низкую процентную ставку. При этом страховка является добровольной, и при желании от нее можно отказаться (исключение — страхование имущества, под залог которого берется кредит при ипотеке).

Если же банк, в котором заемщик планирует брать кредит, настаивает на оформлении страхового полиса, его либо можно оформить, а потом беспроблемно расторгнуть в течение 14 дней, либо подобрать другой более лояльный банк. При этом стоит помнить, что страхование выгодно не только банку, но и заемщику, так как позволит защитить себя и своих близких в случае невозможности погашения кредита из-за непредвиденной ситуации.

Источник: http://bankspravka.ru/uslugi-bankov/obyazatelna-li-strahovka-pri-poluchenii-kredita.html

Обязательно ли оформлять страховку при получении кредита

Сегодня при оформлении ссуды в банке клиенту может быть предложена страховка по кредиту. Услуга навязывается в обязательном порядке в расчете на финансовую безграмотность клиента. Многие менеджеры банка уже озвучивают ежемесячный платеж, в который включена плата за эту услугу.

Если разобраться в сути вопроса, то в итоге выходят приличные траты. В среднем страховой взнос составляет 1% в месяц от суммы кредита. Помимо того, он включается в тело кредита и на него также начисляются проценты.

Поэтому если не хочется нести лишние финансовые потери, стоит знать, обязательно ли оформлять страховку при получении кредита.

Страховка по кредиту часто уже включена в расчетный платеж

Что дает данная услуга клиенту

Что такое страховка, представляют не многие. При потребительском кредитовании, когда человек оформляет товарный или денежный займ, ему могут предложить данную услугу. Страхуется жизнь и здоровье заемщика. При подписании договора особо стоит уделить внимание, какой именно случай будет считаться страховым. Как правило, это:

• летальный исход;
• потеря трудоспособности в результате получения инвалидности 1 или 2 группы.

Некоторые банки рассматривают в качестве страхового случая только инвалидность 1 группы. Смерть в результате длительной болезни, которая была выявлена еще до момента заключения сделки, может быть обжалована и не будет рассмотрена в качестве страхового случая. Поэтому соглашаясь на страхование жизни, стоит обязательно уточнить все эти нюансы.

Стоит отметить, что договор страхования подписывается не с банком, а со страховой компанией. В большинстве случаев у нее и банка один владелец, поэтому особого выбора при оформлении кредита клиенту не предоставляют. Договор страхования автоматически распечатывается вместе с кредитным договором.

При наступлении страхового случая страховая компания обязуется полностью выплатить тело кредита. В него входит сумма, которую клиент получил на руки или которая была переведена продавцу в счет оплаты товара, а также единоразовая комиссии за:

• подготовку документов;
• заключение сделки;
• открытие и обслуживание счета.

Отказаться от ненужной услуги можно еще до подписания договора

Проценты погашает заемщик или его наследники. Если большая часть тела кредита бы выплачена клиентом, его затраты компенсирует страховая компания, недостающую сумму перечисляют в счет погашения долга.

С одной стороны, заключение договора со страховой компанией при оформлении кредита позволит обезопасить себя и своих наследников от наступления непредвиденных форс-мажорных обстоятельств. С другой стороны, вероятность их наступления ничтожно мала, а размер страховой премии может быть непомерно велик.

Что дает данная услуга банку

В случае смерти заемщика или утраты им трудоспособности, из-за чего он лишится постоянного ежемесячного дохода или размер последнего будет недостаточен, чтобы можно было оплачивать кредит, страховая компания вернет банку долг. В противном случае банку придется терпеть убытки.

Наследники не обязаны выплачивать кредит. Это их добровольное решение. В случае если при заключении сделки было предоставлено дополнительное гарантийное обеспечение в виде залога, он может быть конфискован представителями банка и «продан с молотка». Полученные деньги пойдут в счет уплаты долга. При потребительском кредите предметом залога, как правило, выступает товар, который и покупался за заемные средства.

Если страховой случай не наступает, страховая компания получает свою премию. В большинстве случаев это так и происходит. Поэтому банковская страховка – зачастую напрасная трата денег для клиента.

Так как у банка и страховой компании один владелец, на этом зарабатываются колоссальные прибыли. У кредитных представителей стоят планы продаж страховки. Кроме того, они получают за это дополнительные бонусы.

Поэтому сотрудники банка стараются умолчать, обязательна или нет страховка при оформлении кредита.

Стоит ли брать

Страхование жизни и здоровья должно осуществляться на добровольных началах в соответствии с законом о защите прав потребителей. Если при заключении сделки данная услуга была навязана работником банка, заемщик вправе подать исковое заявление в суд.

Страховка жизни помогает погасить кредит в определенных жизненных ситуациях

Так как оформление страховки при кредитовании выгодно для банка, он всячески пытается стимулировать клиента, чтобы тот дал свое согласие.

Так, если клиент отказывается от услуги, процентные ставки будут выше на несколько порядков. Возможно ограничение кредитного лимита и срока возврата долга. Многие менеджеры утверждают, что отказ от страховки понижает шансы на получение положительного решения по заявке.

На самом деле это не так. Это всего лишь очередная уловка, чтобы продать дорогостоящую услугу.

Брать страховку или нет, каждый решает сам. В данном вопросе важно читать кредитный договор, а не слушать представителей банка. Последние – заинтересованная сторона, поэтому они будут всячески «приукрашивать» преимущества услуги и умело скрывать недостатки.

Можно ли отказаться от страховки после заключения сделки

Согласно указанию Центробанка РФ, вступившего в силу с ноября 2015 года, клиенту предоставляется возможность отказаться от данной услуги. Это реально осуществить в течение 5 рабочих дней с момента оформления сделки. Это особо актуально. Многие заемщики, испытывая чувство эйфории от приобретения новой вещи или получения наличных, не думают о том, сколько они на самом деле переплачивают.

В лучшем случае только на следующий день придет осознание, сколько на самом деле предстоит уплатить банку и страховой компании за услугу. Более того, в спешке не всегда можно прочитать договор, который подписываешь. Отказ от полиса после заключения договора – хлопотное дело. Потребуется собрать пакет документов, в который должны входить:

• копия паспорта клиента;
• платежное поручение или чек, доказывающие оплату услуги;
• заявление об отказе от услуг страховой компании;
• копия кредитного договора;
• опись предоставляемых документов.

Для отказа от страховки нужно написать заявление

Заявление на отказ от страхования имеет определенную форму. Так, в нем необходимо указать следующую информацию:

• фамилию, имя и отчество;
• личный номер телефона;
• паспортные данные;
• причину, по которой расторгается договор;
• личную подпись и дату написания заявления.

Многие организации, если клиент хочет написать отказ, предоставляют ему специальный бланк и образец для правильного заполнения. Поэтому не рекомендуется искать образцы этих документов на различных сайтах. У каждой организации они могут отличаться. Поэтому за образец необходимо брать форму, используемую именно в той организации, в которой был оформлен кредит и в адрес которой будет написано заявление.

Документы нужно лично передать в представительство страховщика или отправить по почте. Однако второй вариант не рекомендуется. Часто бывают сбои в работе почтой службы, поэтому нет никакой уверенности, что заявление на расторжение договора страхования будет доставлено в срок.

Страховая компания обязана возместить затраты клиента, связанные с приобретением полиса, не позже, чем через десять дней после того, как получен письменный отказ.

В случае, когда договор уже вступил в силу (в некоторых случаях это происходит сразу после подписания, а иногда – некоторое время спустя), а клиент не успел отказаться от него в течение пяти дней после подписания, страховая имеет право удержать часть средств за оказание услуги. Размер этой суммы будет пропорционален времени, в течение которого действовал договор.

Это означает, что если заявление на отказ было составлено три дня спустя, то страховая компания имеет право оставить деньги за три дня себе. Ведь считается, что на протяжении этого срока клиент был застрахован, и услуга предоставлялась в полном объеме.

Возможно ли, что страховые расходы не возместят

Отказ от возврата страховых средств – явление нередкое. Более того, можно сказать, что оно повсеместное. Ни одна финансовая организация не откажется получить прибыль с той или иной сделки, и страховка здесь не исключение. К тому же, они получают прибыль с каждой задолженности, на которую начисляются проценты, а стоимость страхового полиса почти всегда включается в общую сумму кредита.

В случаях, когда дается отказ в возврате денежных средств, а клиент считает это незаконным решением, он имеет право на защиту своих прав в суде. Однако это тянет за собой необходимость в оплате судебных издержек, таких как услуги адвоката и уплата государственной пошлины.

Отказ от страховки возможен и после ее оформления

Возможно ли расторжение кредитного договора банком при отказе клиента от полиса

Это еще очередной миф, которым пугают клиентов. Законных оснований для совершения такой процедуры нет. Практика показывает, что проще отказаться от полиса на этапе заключения сделки, нежели после проходить все бюрократические вехи. Для клиента оформление страховки невыгодно в большинстве случаев. Слишком несопоставимы траты на уплату страховых взносов с тем, что она дает, так как очень низкая вероятность наступления страхового случая.

В каких случаях обязательно оформление страховки при кредитовании

Существуют такие кредитные программы, при которых обязательно оформление полиса. Это автокредитование и ипотека. В данном случае страхуется не жизнь и здоровье клиента, а предмет залога. Для чего нужна эта страховка? Таким образом, банк пытается минимизировать возможные риски связанные, например, с:

• угоном авто;
• попаданием в ДТП;
• пожаром и другим.

Законно ли навязывание страхования жизни и здоровья заемщика при оформлении банковского кредита? Нет! Однако при отказе от услуги условия кредитования станут менее привлекательными для клиента.

Источник: https://fintolk.ru/banki/kredity/obyazatelno-li-oformlyat-strahovku-pri-poluchenii-kredita.html

Почему страховка при получении банковского кредита обязательна?

Больше всего негативных отзывов от клиентов приходится в адрес «навязанной банками страховки по кредиту». И если до 2014 года эта страховка была делом сугубо добровольным (пускай только на словах, на практике же банки без нее кредиты просто не оформляли), то с 2014 года, после принятия поправок к закону «О потребительском кредитовании», услуга страхования стала для всех заемщиков строго обязательной.

Для чего же банкам нужно обязательное страхование клиента? И какая от страховок польза непосредственно для клиентов? Этот вопрос мы подробно рассмотрим в данной статье.

О необходимости обязательного страхования

Наиболее часто банки предлагают клиентам оформить следующие виды страховых продуктов. Это:

• от потери жизни или здоровья;
• от потери трудоспособности;
• от потери работы;
• объекта недвижимости (при ипотечном или залоговом кредитовании);
• автомобиля при автокредите (КАСКО).

Как правило, большинство клиентом недоумевают и возмущаются, в силу того, что не понимают причин, по которым банк предлагает оформить им услугу. Об этих причинах мы сейчас и поговорим.

Подать заявку на кредит прямо сейчас!!!

Виды страховых случаев

Логично требование банка страховать жизнь заявителя, так как в случае его внезапной кончины до момента полного погашения кредита, при отсутствии страховки, нести обязательство по выплате займа будут наследники умершего. По закону, они обязаны выплатить по кредиту сумму, не превышающую размера полученного ими наследства.

При наличии же страховки наследники обязаны в 14-тидневный срок с момента смерти заемщика обратиться в банк и страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая, предоставив подтверждающие документы.

Страховая компания, рассмотрев данной заявление, обязана будет произвести погашение долга в объеме, предусмотренном договором (размер страховой премии должен быть указан в договоре). Наследники же, в случае полного погашения страховщиком долга перед банком, от выплаты долга освобождаются. Еще на этапе оформления займа следует ответственно отнестись к выбору страховой компании.

Самой частой проблемой в данной ситуации является то, что клиенты просто не знают порядка действий при наступлении страхового случая! И в итоге пропускают сроки, в течение которых им следует обратиться в страховую компанию.

Результат, как правило, грустный – банк остается с очередным невозвратным долгом, ухудшающим показатели кредитного портфеля, а клиенты возмущены тем, что «навязанная страховка, как обычно, не пригодилась».

Что касается потери трудоспособности – в данной ситуации логично, что клиент не сможет и дальше продолжать выплаты по кредиту. При отсутствии страховки, предусматривающей данную ситуацию, вопрос с погашением долга банк будет решать через суд, добиваясь взыскания долга.

При наличии же страховки, кредитополучатель или его представитель (имеющий нотариальную доверенность на совершение определенных действий от лица заемщика) должен обратиться с заявлением в банк и страховую компанию.

Важно сразу уточнять сроки по каждому случаю, в течение которых клиент должен обратиться в компанию. Как правило, в большинства СК они не превышают 30 дней с момента наступления. Если же СК по каким-либо причинам отказывает в удовлетворении заявления, при том, что клиент добросовестно оплачивал страховые взносы, следует незамедлительно подавать в суд на компанию.

К сожалению, на рынке встречаются недобросовестные страховщики, и поэтому решать вопрос с ними необходимо исключительно в судебном порядке, желательно – сообща с банком.

Касаемо страхования от потери работы. Это важный нюанс, на который большинство клиентов не имеют свойства обращать внимание. Данный страховой случай подразумевает увольнение заемщика в результате сокращения либо по инициативе работодателя.

Если же трудовые отношения расторгнуты по инициативе кредитополучателя, либо в ТК у него стоит запись о том, что он уволен «по собственному желанию» (даже если по факту это было желанием работодателя), страховой случай не наступает.

В такой ситуации следует обращаться в банк с заявлением о предоставлении кредитных каникул – или отсрочки платежа по кредиту. Можно упомянуть о том, что разрыв отношения с работодателем произошел по его инициативе, но как правило, без документального подтверждения, это не будет являться обоснованием.

Страхование же объекта кредитования предусмотрено для того, чтобы защитить их от утраты или повреждений, до тех пор, пока объект находится в залоге у банка.

О чем следует помнить заемщику, оформляя обязательное страхование?

Обязательной услуга стала, как уже говорилось, с 2014 года, но у заемщиков появилась определенная привилегия. Теперь им необязательно страховаться в компании, предложенной банком, где по статистике бывают далеко на самые выгодные для клиентов условия.

Теперь с момента оформления кредита в 30-тидневный срок человек вправе сам выбрать страховую компанию и заключить с ней договор, что позволит существенно сэкономить на выплатах.

Также следует помнить, что после успешного погашения кредита, заемщик вправе обратиться в страховую компанию с целью возврата суммы уплаченной страховки. Если страховой случай не наступал, СК будет обязана вернуть клиенту деньги.

Если же компания (как уже говорилось) не хочет исполнять свои обязательства, клиенту следует обращаться с исковым заявлением в суд.

Что о страховании сказано в законе

В июне 2016 года Центробанк РФ обязал страховщиков предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 5 рабочих дней после оформления сделки и подписания договора. С тех пор банки и страховые организации обязаны соблюдать это требование, а выполнение предписания регулируется законом.

Согласно указанию, страховщик должен аннулировать договор по требованию заемщика и возместить сумму взноса в течение 10 рабочих дней. Размер выплаты — 100%, за вычетом платежей за дни использования.

То есть, если вы написали заявление через 3 дня после подписания кредитного договора, то вам вернут сумму за вычетом трех платежей.

По закону банки не имеют права навязывать страховку. Это регулируется законом «О защите прав потребителей». Если права заемщика были нарушены, и он столкнулся с навязыванием, то он может обратиться в суд с соответствующим иском.

Тем не менее, банки стараются уговорить клиента оформить страховку, так как желают покрыть возможные риски. Если клиент отказывается, то ему предлагают менее выгодные условия кредитования: повышенную ставку, ограниченный кредитный лимит, небольшой срок. Лишь некоторые оставляют прежние условия.

Для отказа нужно собрать:

• Копия ипотечного договора.
• Квитанция, подтверждающая оплату страхового взноса.
• Копия паспорта заемщика.
• Заявление.

Документы подаются лично при посещении офиса страховщика или отправить заказным письмом с описью вложения.

Иногда страховщики растягивают процедуру на несколько месяцев. Потому лучше обратиться с новым запросом по истечении 10 рабочих дней с момента подачи первого заявления.

Важно! Банк не имеет права расторгнуть кредитный договор, если заемщик отказался от страховки. На практике кредиторы одобряют сделки и тем, кто отказался от добровольного страхования жизни и здоровья. Возможно только изменение параметров кредитования.

Коллективное страхование

О том, что вместе с кредитом вы оформили и договор страхования, можно и не узнать. Это если речь идет о «коллективном страховании». То есть, клиент присоединяется к страхованию одновременно с заключением кредитного договора.

Оформлять страховку или нет

Многие заемщики отказываются от страхования по различным причинам. Однако, эта услуга является дополнительной гарантией возврата средств и для банка, и для клиента. В любом случае, оформление страховки — услуга добровольная. Если вы не готовы переплачивать, то можете и отказаться.

А если желаете защитить себя от невыплат из-за различных жизненных проблем, то лучше все-же переплатить, но обеспечить безопасность.

Источник: http://bankru.ru/kredity/pochemu-strakhovka-pri-poluchenii-bankovskogo-kredita-objazatelna/

Можно ли отказаться от страховки кредита исходя из законодательной базы

Законодательные предписания в отношении страховки по кредиту содержат указания на то, что в обязательном порядке должны страховаться только те обязательства, которые имеют залоговое обеспечение. Иными словами, законодатель обязывает страховать кредиты, по условиям которых заемщик вносит в залог свое имущество, как гарантию погашения задолженности в случае его возможной неплатежеспособности.

Вышесказанное позволяет сделать вывод о том, что любое другое страхование, не связанное с имущественным, не является обязательным, а навязывание услуги – нарушением законодательства.

На сегодняшний день кредитные учреждения предлагают более лояльные условия по кредиту тем, кто готов застраховаться от возможных рисков. Однако из этой практики вытекает важное условие: банк обязан ознакомить со списком аккредитованных страховых компаний и позволить клиенту выбрать ту, которая является для него наиболее подходящей.

С середины 2016 года ЦБ РФ выпустил указ, на основании которого клиент вправе отказаться от выбранной им страховки, если:

• С момента подписания страхового договора прошло не более 5 рабочих дней, иначе этот срок называют «период охлаждения» (с 1.01.2018 срок увеличен до двух недель);
• За действия периода охлаждения по страховке не произошло события, являющегося страховым случаем.

Банк может оставить за собой право, в случае отказа клиента от ранее оформленного полиса, изменить условия кредитования (если соответствующая оговорка указана в кредитном договоре) в сторону увеличения процентной ставки, уменьшению льготного периода и прочее.

Как выполнить процедуру отказа от страховки во время или после получения кредита

Чтобы не оформлять страховку при получении кредита необходимо убедиться в следующем:

1. Кредитные отношения не связаны с залогом;
2. Отказ от страховки не влечет существенного изменения процентной ставки по кредиту или меняет ее незначительно (иногда переплата за оформление полиса обходится намного выгоднее, чем итоговая сумма переплат по кредиту без страховки);

Если вышеперечисленные пункты не относятся к оформляемым кредитным обязательствам, то для отказа от страховки необходимо сообщить об этом сотруднику банка. Принуждение к оформлению страховки незаконно, так же, как и отказ в выдаче кредита по этому основанию.

В случаях, когда страховка все же была подписана при формировании кредитных отношений, но заемщик, оценив условия страхового договора, разницу в переплате и вероятности наступления страхового случая, решил отказаться от полиса, следует придерживаться следующего алгоритма:

• Принять решение об отказе в течение 14 дней;
• Собрать нужный пакет документов, среди которых:
  1. Паспорт заявителя;
  2. Договор, подтверждающий кредитные обязательства;
  3. Договор страхования, страховой полис;
  4. Заявление об отказе от страховки;
  5. Квитанцию, подтверждающую внесение страхового вознаграждения;
  6. Реквизиты счета, на который требуется вернуть деньги заявителю;
• Обратиться в банк с уведомлением о принятии решения по аннулированию страхового договора;
• Дождаться ответ банка о возможных изменениях условий кредита;
• Передать собранные документы в страховую;
• Выждать срок рассмотрения заявления и возврата средств (не превышает 10 рабочих дней);
• Получить назад сумму уплаченной страховой премии
• Обратиться в суд (в случае отказа банка или страховой и наличия доказательственной базы на предмет навязывания страховки кредитором).

Судебная практика по случаям незаконного оформления страхового полиса имеет положительный исход, если истец может доказать один из следующих моментов:

1. Страховка была навязана кредитором;
2. Страховка была включена в счет кредитного обязательства без согласия заемщика.

Доказательственную базу могут составить:

• Диктофонные записи разговора клиента и сотрудника банка на момент оформления обязательства;
• Квитанции с указанием включения сумм страховой премии в первоначальный или ежемесячный взнос;

Большинство банков все же заинтересовано в сохранении кредитов и клиентов, поэтому некоторые, наиболее крупные представители этой сферы предпочитают согласовать отказ заемщика от полиса даже по истечении 14 дневного периода (увеличивая период отказа до 30 дней), в их числе:

1. Сбербанк;
2. ВТБ 24;
3. Хоум Кредит.

Образец заявления на отказ от страховки

Образец на отказ от ранее оформленного страхового полиса по кредитным обязательствам можно запросить в страховой, которая обязалась обеспечить риски или составить собственными усилиями, отразив следующую информацию:

1. Данные о заявителе:
   • ФИО;
   • Серия, номер, паспорта, кем и когда был выдан;
2. Сведения о договоре страхования:
   • Наименование страховой компании;
   • Номер и дата оформления соглашения;
   • Предмет страховки;
3. Основание для расторжения (в качестве таковой может быть указана статья закона из ГК РФ – ст. 935, ФЗ «О защите прав потребителей» — ст. 16).

Плюсы и минусы отказа от страховки

Плюсы оформления страховки:

• Покрывает полностью или частично кредитные обязательства в случае наступления страхового случая;
• Минимизирует риски;
• В случае смерти заемщика долг не будет включен в наследственную массу и не станет обременением для наследников (при страховании жизни);
• Возможное снижение процентной ставки по кредиту при условии оформления конкретного вида страхового полиса (чаще применяется при займе крупных сумм);
• Формирует психологическую уверенность заемщика.

Минусы оформления страховки:

• Может возникнуть необходимость по прохождению медицинского обследования (если речь идет о страховании жизни и здоровья);
• Экономическая обстановка в стране, кризисные явления побуждают страховые компании ограничивать перечень страховых продуктов (в основном касается полисов от потери работы);
• Выплаты по страховому случаю могут оказаться недостаточными для покрытия полученного ущерба;
• Сложность доказывания наступления страхового случая, в том числе и отсутствие в случившемся вины застрахованного лица;
• Включение дополнительных расходов;
• Наличие дополнительных условий или требований к лицу, оформляющему страховку (наличие трудового стажа не менее одного года);

Оформление страховки может обеспечить защиту не только на правовом уровне, но и на психологическом, так как уверенность в стабильности материального положения и сохранении платежеспособности даже при наступлении страхового случая – правильный базис обязательства.

Важно помнить, что навязывание страхового полиса (чаще при потребительском кредитовании) – действие в противовес закону, однако не стоит сразу отказываться от такового, так как переплата в виде страховой премии может оказаться в разы выгоднее, чем кредит на стандартных условиях.

Желание аннулировать незаконную страховку всегда оформляется в письменном виде и предоставляется на ознакомление страховой компании и кредитному учреждению. Неправомерный отказ указанных учреждений от аннулирования полиса – основание для рассмотрения дела в суде.

Источник: https://mbfinance.ru/kredit/obyazatelno-li-oformlyat-strahovku-pri-poluchenii-kredita/

Страхование при оформлении кредита

При обращении в банк клиентам часто предлагают услуги по страхованию потребительского займа. Обязательно ли оформлять страховку, для чего она нужна, законно ли такое требование кредитора и можно ли от нее отказаться?

Важно! Существуют определенные риски при взятии кредита в банке.  Страхование выгодно банку и  помогает защитить заемные средства и предусматривает выплату определенной суммы денег при наступлении страхового случая!

При получении кредита страхование является добровольной услугой. Страховка предоставляется по желанию заемщика, и он может от нее отказаться.

Чтобы получить страховой полис, достаточно при подаче заявки на кредит поставить отметку напротив соответствующего пункта. Если заемщик не заинтересован в этой услуге, он должен сразу же известить об этом банк.

Организация имеет полное право отказать в предоставлении кредита без объяснения причин и отказ от страхования может повлиять на это решение.

Внимание! Если заемщик берет ипотечный кредит, то в соответствии с статьей 31 закона «Об ипотеке», он обязан за своей счет застраховать риск повреждения или утраты залога.

Какие виды страхования предусмотрены

При выдаче кредита можно получить услуги по:

• Страхованию жизни и здоровья. Этот вид страхования предусматривает, что в случае смерти заемщика, получения им серьезных увечий или инвалидности страховая компания будет выплачивать деньги  по долгу из собственных средств, родственники заемщика в этом случае освобождаются от уплаты по кредиту.
• Страхованию имущества, взятого в залог. В его качестве может выступать квартира при ипотечном кредите, или машина, если брался автокредит. Если клиент не сможет выплачивать суммы по кредиту, имущество перейдет банку.
• Страхованию от потери работы. Если взявший ссуду в банке заемщик потеряет постоянное место работы, он сможет прекратить выплачивать деньги по кредиту.

Как можно вернуть выплату по страхованию при наступлении страхового случая? Для этого нужно соблюсти несколько условий:

• предоставить в страховую компанию документы, которые подтверждают момент наступление страхового случая;
• страхование от потери работы предполагает выплату страховки в случае ликвидации организации-работодателя. Если заемщик потерял трудоспособность или его уволили, выплаты по страховке не предусмотрены. Все условия по выплатам записываются в договор страхования. Его нужно внимательно читать перед подписанием.

Важно! Страховые компании и банк, выдавший кредит заинтересованы в получении максимальной прибыли для чего они часто завышают стоимость страховых услуг при оформлении займа. Но, необходимо знать, что в соответствии с постановление правительства РФ заемщик обладает правом выбрать ту страховую компанию, которую он захочет.

Становится понятным, почему банки навязывают клиентам услуги страхования.

Можно ли отказаться и не брать страховку

Банк обучает своих сотрудников тому, как правильно продать услугу. Но она не является обязательной.

Перед тем как отказаться от страхования займа, нужно внимательно изучить кредитный договор. Если он не предусматривает пункт, где зафиксировано требование проведения обязательного страхования определенных рисков, то от него можно отказаться в течение пяти дней (периода охлаждения).

Заемщик должен определиться, нужна ли ему страховка и за указанный  срок он может подать заявление в страховую компанию о расторжении контракта по своей инициативе, без последствий по условиям займа. Требования будут удовлетворены и сумма возвратиться в полном объеме, если в указанный период не произойдут страховые события.

Важно! При отказе страховщика закрыть кредитный договор и можно обратиться в суд для решения вопроса.

Что делать, если кредит был погашен досрочно? Нужно ли продолжать платить страховые выплаты?

Существует возможность попытаться возвратить часть выплаченных за страховку средств. Для этого сразу после внесения последнего взноса по кредиту нужно обратиться в страховую компанию. Туда нужно давать следующие документы:

• копию договора займа;
• паспорт;
• справку из банка, подтверждающую погашение ссуды;
• заявление для страховой компании о досрочном расторжении страхового контракта и возвращении части денег.

Важно! За возвратом денег обращаются в страховую компанию, но если страховка входила в пакет банковских услуг, заявление передают в банк.

Источник: https://nuzhen-credit.ru/kredity/strahovanie-pri-oformlenii/

Возврат страховки при полном погашении кредита

Разобравшись, обязательна ли страховка при получении кредита в Сбербанке, следует знать, как вернуть страховку после преждевременного погашения кредита:

• подойти в банковское отделение;
• составить заявление, в котором прописать причину возврата части суммы по страховому полису. Приложить документ, в котором говорится о нулевом остатке по кредиту;
• если прошло меньше половины срока действия договора, можно вернуть до 50% от суммы стоимости страхового полиса.

Документы для возврата страховки

Чтобы получить часть суммы по страховому полису, необходимо предоставить справку о досрочном закрытии кредита для возврата страховки, а также заявление о возврате части суммы по страховке. Образцы этих документов можно скачать на сайте банка.

Образец справки о досрочном погашении кредита для возврата страховки.pdf

Заявление о возврате денежных средств за страховку.pdf

По статистике, около 80% клиентов приобретают страховку. Важно знать, что страхование жизни — добровольное решение заёмщика.

Полис выдается на весь период займа. В договоре установлены сроки.

Но в некоторых случаях договор страхования может быть аннулирован. Досрочное прекращение полиса наступает, если:

• у заёмщика тяжелая болезнь, которая запрещает оформление страхового полиса. К таким заболеваниям можно отнести гепатит, туберкулез и пр. Если происходит такой случай, полис перестает действовать и заёмщик получает денежные средства;
• нет возможности погашать кредит (наступает один из рисков). В этом случае долги выплачивает Сбербанк Страхование;
• долг выплачен досрочно и по правилам можно вернуть оставшуюся часть полиса.

Расплатившись с долгами до срока, возвратить остаток по страховке можно таким способом:

• обратиться в отделение, где выплачивалась ссуда;
• подать заявку на возврат, указав всю необходимую информацию. К заявлению потребуется прикрепить выписку о досрочной выплате;
• отдать заявку и требуемые документы менеджеру, попросить оформить её и дождаться рассмотрения;
• можно рассчитывать на возврат 50% суммы полиса, если кредит был выплачен в первой половине срока.

Преимуществ, как и недостатков, у страхования жизни при оформлении кредита не так уж много.

Можно ли отказаться от услуги страхования жизни? Можно! Причем, в любой момент времени.

Законодательные предписания в отношении страховки по кредиту содержат указания на то, что в обязательном порядке должны страховаться только те обязательства, которые имеют залоговое обеспечение. Иными словами, законодатель обязывает страховать кредиты, по условиям которых заемщик вносит в залог свое имущество, как гарантию погашения задолженности в случае его возможной неплатежеспособности.

Вышесказанное позволяет сделать вывод о том, что любое другое страхование, не связанное с имущественным, не является обязательным, а навязывание услуги – нарушением законодательства.

На сегодняшний день кредитные учреждения предлагают более лояльные условия по кредиту тем, кто готов застраховаться от возможных рисков. Однако из этой практики вытекает важное условие: банк обязан ознакомить со списком аккредитованных страховых компаний и позволить клиенту выбрать ту, которая является для него наиболее подходящей.

С середины 2016 года ЦБ РФ выпустил указ, на основании которого клиент вправе отказаться от выбранной им страховки, если:

• С момента подписания страхового договора прошло не более 5 рабочих дней, иначе этот срок называют «период охлаждения» (с 1.01.2018 срок увеличен до двух недель);
• За действия периода охлаждения по страховке не произошло события, являющегося страховым случаем.

Банк может оставить за собой право, в случае отказа клиента от ранее оформленного полиса, изменить условия кредитования (если соответствующая оговорка указана в кредитном договоре) в сторону увеличения процентной ставки, уменьшению льготного периода и прочее.

Чтобы не оформлять страховку при получении кредита необходимо убедиться в следующем:

1. Кредитные отношения не связаны с залогом;
2. Отказ от страховки не влечет существенного изменения процентной ставки по кредиту или меняет ее незначительно (иногда переплата за оформление полиса обходится намного выгоднее, чем итоговая сумма переплат по кредиту без страховки);

В случае если клиент откажется от предложения со стороны банка, застраховать свой займ, то ему не имеют право отказывать в предоставлении денег взаймы по этой причине.

Страховка по ссуде – это личное пожелание клиента и оно не может быть по закону вменено как обязанность.

В отличие от автострахования ОСАГО, ссуды не классифицируются как опасная деятельность для населения страны. Также по сравнению с социальными страховками, связанными с трудовым законодательством, займы не рассматриваются в категории социального обеспечения.

Вот потому их и не принято относить к обязательному виду страхования. Это относится как к ипотечному страхованию, так и к страхованию при потребительском и автокредите. Письмом от Роспотребнадзора также разъяснена незаконность требований банков страховать кредиты (письмо Роспотребнадзора от 21.04.2015г.).

Также те клиенты, которые уже заключили договор страхования и желают его расторгнуть должны сначала изучить снова его условия.

Некоторые страховщики прописывают прямо в тексте договора, что при досрочном расторжении этого соглашения в возврате страховых вкладов клиенту будет отказано.

Источник: https://kosago.ru/strahovka/obyazatelna-li-strakhovka-pri/

Обязательна ли страховка при получении кредита в Сбербанке

Большинство клиентов Сбербанка, при подаче заявления на получение кредита, сталкиваются с тем, что им буквально навязывают страховку. Подробно рассмотрим, действительно ли обязательна страховка при получении кредита в Сбербанке.

Страховка при оформлении кредита в Сбербанке — это обязательное условие или нет?

Около 80% клиентов Сбербанка являются пользователями одной из страховых программ. Однако, такая популярность услуги обусловлена не только интересом клиентов, но и активным предложением со стороны банковских сотрудников.

Страхование кредита в Сбербанке — это не обязательное условие, но Его оформление  может повлиять на положительный ответ банка по заявке на кредит и возможно более выгодные условия по займу. Наличие страхового полиса на кредит важно для клиентов, которые не полностью соответствуют требованиям банка.

Из-за боязни получить отказ в выдаче кредита, многие соглашаются на любые условия, лишь бы получить необходимую сумму денег в долг. Стоит помнить, что оформление страхового полиса – дело исключительно добровольное и совершенно необязательно оформлять страховку при получении кредита.

Если наступает страховой случай (потеря работоспособности или смерть), страховая компания полностью погашает кредит заёмщика.

Примечательно, что страховку предоставляет не сам Сбербанк, а дочерняя компания, которая называется Сбербанк Страхование. Эта организация разработала специальную страховую программу, исключительно для заемщиков банковских денежных средств. Основная цель предлагаемой страховой программы состоит в том, чтобы защитить интересы банка и, в случае необходимости, полностью погасить задолженность.

Риски, покрываемые страховкой

Если с клиентом, который взял кредит в Сбербанке и оформил услугу страхования, произойдет страховой случай, компания Сбербанк Страхование частично или полностью оплатит долг и аннулирует задолженность перед банком.

К страховым случаям относятся следующие ситуации:

• потеря трудоспособности из-за получения серьезной травмы или по причине оформления инвалидности;
• существенное изменение финансового положения заёмщика;
• тяжелое состояние здоровья;
• смерть.

Для каждого случая подробно расписаны условия погашения долга. К примеру, при временной нетрудоспособности, компания будет какое-то время вносить ежемесячные платежи банку.
Чтобы компания Сбербанк Страхование стала осуществлять денежные переводы, следует принести соответствующие справки и документы, в которых подтверждается факт наступления страхового случая. При тяжелой болезни или в случае наступления смерти, компания выплачивает всю оставшуюся сумму, независимо от ее размера.

Как оплачивается страховка

Классическая страховая программа предусматривает, что любые выплаты по страховке включены в долг по кредиту. То есть, не придется делать дополнительные взносы: они переводятся в автоматическом режиме на счет страховой компании.

Как отменить страховку и не платить за неё

Для того, чтобы во время оформления кредита стать участником страховой программы, достаточно в соответствующей графе поставить галочку. Если категорически нет желания принимать участие в данной программе, об этом стоит немедленно оповестить сотрудника.

Столкнувшись с чересчур навязчивым работником банка, нужно твердо стоять на своем. Если это не помогает, прямо из отделения банка позвонить на горячую линию. Следует помнить, что банк имеет полное право отказать в выдаче кредита без объяснения причины.

Именно поэтому сложно сказать, насколько влияет оформление страховки на положительный ответ банка при оформлении займа.

Условия для отказа от страховки

Не зная, обязательна ли страховка при получении кредита в Сбербанке, заёмщик дает согласие на оформление страхового полиса. Через какое-то время можно отказаться от услуги. Сбербанк Страхование предлагает следующие условия отказа от страховки:

• если с момента получения ответа относительно выдачи кредита прошло менее 30 дней, то компания возвращает полностью всю сумму;
• если с момента получения ответа относительно выдачи кредита прошло более 30 дней, то компания возвращает примерно половину суммы.

На сайте компании можно скачать форму заявления об отказе от страховки. Вся эта информация прописана в договоре.

Заявление об отказе от договора страхования.pdf

Чтобы вернуть сумму, которая внесена за оформление страхового полиса, нужно соблюдать инструкцию:

• посетить банковское отделение, в котором выдавался кредит;
• написать заявление с указанием номера кредитного договора;
• отдать заявление банковскому сотруднику и уточнить у него примерную дату ответа;
• контролировать рассмотрение прошения. Бывают случаи, когда необходимо направить жалобу повторно;
• если сроки рассмотрения затягиваются без видимых на это причин, стоит решать вопрос в судебном порядке.

Случаи возврата страховки

Обычно, страховая программа рассчитана на весь срок погашения кредита. Но, есть случаи, когда полис перестает действовать досрочно:

• наступление страхового случая;
• наступление тяжелой болезни, которая прописана в договоре;
• досрочное погашение долговых обязательств по кредиту.

Перед тем, как взять кредит, всегда стоит взвесить свои возможности, а также позаботиться о возврате денежных средств в случае непредвиденных обстоятельств. Чтобы оставаться спокойным в этом отношении, можно оформить страховку по кредиту и не обременять своих близких финансовыми обязательствами, если не будет возможности полностью погасить задолженность.

Источник: https://sberbankgid.ru/kredity/obyazatelna-li-strahovka-pri-poluchenii-kredita-v-sberbanke.html