Формула расчета банковских процентов по кредиту

Excel – это универсальный аналитическо-вычислительный инструмент, который часто используют кредиторы (банки, инвесторы и т.п.) и заемщики (предприниматели, компании, частные лица и т.д.).

Быстро сориентироваться в мудреных формулах, рассчитать проценты, суммы выплат, переплату позволяют функции программы Microsoft Excel.

Ежемесячные выплаты зависят от схемы погашения кредита. Различают аннуитетные и дифференцированные платежи:

1. Аннуитет предполагает, что клиент вносит каждый месяц одинаковую сумму.
2. При дифференцированной схеме погашения долга перед финансовой организацией проценты начисляются на остаток кредитной суммы. Поэтому ежемесячные платежи будут уменьшаться.

Чаще применяется аннуитет: выгоднее для банка и удобнее для большинства клиентов.

Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel

• Ежемесячная сумма аннуитетного платежа рассчитывается по формуле:
• А = К * S
• где:

• А – сумма платежа по кредиту;
• К – коэффициент аннуитетного платежа;
• S – величина займа.

Формула коэффициента аннуитета:

К = (i * (1 + i)^n) / ((1+i)^n-1)

• где i – процентная ставка за месяц, результат деления годовой ставки на 12;
• n – срок кредита в месяцах.

В программе Excel существует специальная функция, которая считает аннуитетные платежи. Это ПЛТ:

1. Заполним входные данные для расчета ежемесячных платежей по кредиту. Это сумма займа, проценты и срок.



2. Составим график погашения кредита. Пока пустой.



3. В первую ячейку столбца «Платежи по кредиту» вводиться формула расчета кредита аннуитетными платежами в Excel: =ПЛТ($B$3/12; $B$4; $B$2). Чтобы закрепить ячейки, используем абсолютные ссылки. Можно вводить в формулу непосредственно числа, а не ссылки на ячейки с данными. Тогда она примет следующий вид: =ПЛТ(18%/12; 36; 100000).

Ячейки окрасились в красный цвет, перед числами появился знак «минус», т.к. мы эти деньги будем отдавать банку, терять.

Дифференцированный способ оплаты предполагает, что:

• сумма основного долга распределена по периодам выплат равными долями;
• проценты по кредиту начисляются на остаток.

1. Формула расчета дифференцированного платежа:
2. ДП = ОСЗ / (ПП + ОСЗ * ПС)
3. где:

• ДП – ежемесячный платеж по кредиту;
• ОСЗ – остаток займа;
• ПП – число оставшихся до конца срока погашения периодов;
• ПС – процентная ставка за месяц (годовую ставку делим на 12).

Составим график погашения предыдущего кредита по дифференцированной схеме.

Входные данные те же:

Составим график погашения займа:

Остаток задолженности по кредиту: в первый месяц равняется всей сумме: =$B$2. Во второй и последующие – рассчитывается по формуле: =ЕСЛИ(D10>$B$4;0;E9-G9). Где D10 – номер текущего периода, В4 – срок кредита; Е9 – остаток по кредиту в предыдущем периоде; G9 – сумма основного долга в предыдущем периоде.

• Выплата процентов: остаток по кредиту в текущем периоде умножить на месячную процентную ставку, которая разделена на 12 месяцев: =E9*($B$3/12).
• Выплата основного долга: сумму всего кредита разделить на срок: =ЕСЛИ(D9
• Итоговый платеж: сумма «процентов» и «основного долга» в текущем периоде: =F8+G8.

Внесем формулы в соответствующие столбцы. Скопируем их на всю таблицу.

Сравним переплату при аннуитетной и дифференцированной схеме погашения кредита:

Красная цифра – аннуитет (брали 100 000 руб.), черная – дифференцированный способ.

Формула расчета процентов по кредиту в Excel

Проведем расчет процентов по кредиту в Excel и вычислим эффективную процентную ставку, имея следующую информацию по предлагаемому банком кредиту:

Рассчитаем ежемесячную процентную ставку и платежи по кредиту:

Заполним таблицу вида:

Комиссия берется ежемесячно со всей суммы. Общий платеж по кредиту – это аннуитетный платеж плюс комиссия. Сумма основного долга и сумма процентов – составляющие части аннуитетного платежа.

1. Сумма основного долга = аннуитетный платеж – проценты.
2. Сумма процентов = остаток долга * месячную процентную ставку.
3. Остаток основного долга = остаток предыдущего периода – сумму основного долга в предыдущем периоде.
4. Опираясь на таблицу ежемесячных платежей, рассчитаем эффективную процентную ставку:

• взяли кредит 500 000 руб.;
• вернули в банк – 684 881,67 руб. (сумма всех платежей по кредиту);
• переплата составила 184 881, 67 руб.;
• процентная ставка – 184 881, 67 / 500 000 * 100, или 37%.
• Безобидная комиссия в 1 % обошлась кредитополучателю очень дорого.

Эффективная процентная ставка кредита без комиссии составит 13%. Подсчет ведется по той же схеме.

Расчет полной стоимости кредита в Excel

Согласно Закону о потребительском кредите для расчета полной стоимости кредита (ПСК) теперь применяется новая формула. ПСК определяется в процентах с точностью до третьего знака после запятой по следующей формуле:

• ПСК = i * ЧБП * 100;
• где i – процентная ставка базового периода;
• ЧБП – число базовых периодов в календарном году.

Возьмем для примера следующие данные по кредиту:

Для расчета полной стоимости кредита нужно составить график платежей (порядок см. выше).

Нужно определить базовый период (БП). В законе сказано, что это стандартный временной интервал, который встречается в графике погашения чаще всего. В примере БП = 28 дней.

• Далее находим ЧБП: 365 / 28 = 13.
• Теперь можно найти процентную ставку базового периода:
• У нас имеются все необходимые данные – подставляем их в формулу ПСК: =B9*B8

Примечание. Чтобы получить проценты в Excel, не нужно умножать на 100. Достаточно выставить для ячейки с результатом процентный формат.

ПСК по новой формуле совпала с годовой процентной ставкой по кредиту.

Скачать кредитный калькулятор в Excel

Таким образом, для расчета аннуитетных платежей по кредиту используется простейшая функция ПЛТ. Как видите, дифференцированный способ погашения несколько сложнее.

Правила начисления процентов по кредитам

Любой кредитный договор с банком предполагает выполнение множества условий кредитора, в том числе, начисление процентной ставки. Ее размер устанавливает кредитор, оговаривает это условие в договоре. Заемщик должен ознакомиться с условиями начислений и выплат при заключении договора, прежде чем ставить подпись о согласии с требованиями кредитной организации.

Процентные начисления в зависимости от способа погашения кредита

Банки применяют определенные схемы процентных начислений на сумму, взятую заемщиком в кредит, которые различаются по способам их погашения:

1. Дифференцированная. В этом случае общая сумма займа разбивается на равные части, процентная ставка начисляется на остаток после внесения очередного платежа. В связи с этим платеж по этому методу расчета уменьшается ежемесячно. Расчет при дифференцированной схеме выплат производится по формуле:

Где:

• Sp – общая сумма процентов, которые начислены по кредиту;
• Sk – остаток по кредиту;
• P – ставка в процентах годовых;
• t – количество дней в месяце;
• Y – количество дней в году.

По данной формуле заемщик самостоятельно может рассчитать начисление процентной ставки после того, как внесен очередной месячный взнос.

2. Аннуитет. Проценты начисляются на остаток после выплаты очередного взноса. Ежемесячный платеж не меняется, но сумма основного долга становится больше с каждым месяцем. В этом случае используют формулы сложных процентов. При этом применимы 2 варианта расчетов.

Где:

• Sa – сумма платежа;
• Sk – сумма кредита;
• P – ставка по кредиту в процентах годовых;
• t – количество платежей.

Банки применяют также стандартную формулу, согласно которой первый платеж состоит из суммы процентов.

Где:

• Sa – сумма платежа;
• Sk – сумма кредита;
• P – ставка по кредиту в процентах годовых;
• t – количество платежей.

Оплата, которая производится ежемесячно, одинаковая. Первый платеж по займу банк рассчитывает по формуле дифференцированной схемы.

Что влияет на размер процентов по займу?

Принимая решение о кредите, стоит обратить внимание на условия, которые предлагает тот или иной банк своим клиентам. Прежде чем подписать договор, необходимо внимательно ознакомиться с его содержанием, что чаще всего не делают заемщики, считая, что из уст менеджера услышали всю необходимую информацию.

Менеджер, оформляющий кредит, не доводит до клиента информацию в полном объеме. В этом нет нарушения его должностных обязанностей, так как в тексте договора все условия банка изложены полностью. Рекомендуется потратить время и изучить документ, несмотря на мелкий шрифт текста, чтобы впоследствии не возникало недоразумений, которые исправить уже не будет возможности:

1. Скрытые комиссии: операции по обслуживанию кредита, переводу денег, оплате дополнительных услуг. Банк обязан уведомлять клиентов о полной стоимости кредита и процентной ставке не только в графике платежей, но и в самом тексте договора.
2. Штрафы и пени взимаются за просрочку выплаты.
3. Страховые платежи за услуги страхования банком кредита, без чего вполне можно обойтись, кроме страхования ипотеки или автокредита. Некоторые банки вынуждают клиентов оформить страховой полис, объясняя, что это неотъемлемая часть договора о предоставлении кредита. При этом банки не дают клиенту право выбора и направляют его в страховую компанию с неподъемными тарифами, с которой сотрудничают сами. В этом случае целесообразнее отказаться от займа. Если же договор уже подписан и клиент обнаруживает свои ошибки постфактум, то рекомендуется обратиться в суд.
4. Иные услуги: перевод средств, рассылка уведомлений клиенту и пр. Все эти условия также должны быть оговорены в соглашении.

Все комиссии, которые банк навязывает в отношении заемщиков-физических лиц, являются незаконными, и любой суд признает это нарушением законодательства.

Особенности начисления процентов по кредитной карте

Начисление процентов по кредитной карте имеет такие особенности:

• комиссионные сборы за то, что клиент пользуется картой, больше, чем, например, за оформление займа наличными;
• начисление процентов не начинается с момента подписания договора;
• владелец карты по договору обязан вносить проценты, даже если он не обналичивал карту ни разу.

Банки обычно предлагают клиентам самостоятельно выбрать размер кредита с учетом максимально допустимого, который рассчитывается по факту того, насколько платежеспособен клиент. В процессе расходования средств заемщиком сумма займа восстанавливается по мере того, как плательщик вносит положенную ежемесячную сумму взноса. Лимит на карте может быть увеличен по инициативе банка.

Проценты, которые нужно выплачивать по карте, – это не единственный обязательный платеж. Заемщик должен выплачивать комиссию за пользование деньгами: за обналичивание денег, оплату товаров в магазинах и он-лайн.

Преимущество кредитной карты в том, что пользователю предоставляется льготный период. Это значит, что в течение периода, который предоставлен банком как льгота, клиенту не начисляются проценты. Если заемщик сумеет за это время расплатиться с кредитом, то проценты не будут ему начислены.

Как остановить начисление процентов?

Кредитная карта – это банковский продукт, который дает возможность гражданам пользоваться средствами, которые они берут взаймы у кредитной организации. За пользование банк взыскивает с заемщика проценты.

Размер процентной ставки увеличивается, чем медленнее клиент рассчитывается за взятый кредит. Заемщики могут уменьшить процент выплат, если увеличат, по возможности, ежемесячную сумму выплат.

Платежи, уменьшаясь со временем, снижают общий размер долга, но лишь часть из них идет на погашение основной части, а проценты – чистая прибыль для банка.

Чтобы остановить бесконечное начисление процентов на остаточную сумму, можно воспользоваться одним из вариантов:

1. По возможности быстро вернуть банку сумму, которая была потрачена по карте. Для этого рекомендуется вносить средств больше, чем составляет минимальный взнос.
2. Воспользоваться услугой «кредитные каникулы», если наступает период невозможности платить по кредиту. В это время долг не увеличивается.
3. Во избежание выплат чрезмерных начислений стоит обратиться в суд, если безрезультатно использованы все возможные варианты для достижения договоренности с банком. Предоставив суду неопровержимые доводы о своей неплатежеспособности, можно добиться вынесения постановления о пересмотре размера и сроков выплат кредита.

С какого дня начисляются проценты?

Основные правила, касающиеся начисления процентов по кредитам в соответствии с ФЗ «О банковской деятельности»:

• ставки устанавливает банк, что оговаривается в соглашении с заемщиком;
• проценты начинают начисляться сразу после подписания договора;
• банк не вправе изменять процентную ставку по кредиту после подписания договора.

Существует льготный период при предоставлении займов – это период до 50 дней, в течение которого на сумму займа не начисляются проценты.

Каждый банк прописывает правила данного периода в соответствии со своими нормативными документами. Льготный период распространяется только на операции, связанные с совершением покупок или оплатой услуг по безналичному расчету.

Если клиент в это время снимает наличные деньги, то льгота на это действие не распространяется.

Процентные начисления после смерти заемщика

Жизненная ситуация, которая нередко имеет место: гражданин, взяв кредит в банке, не успевает его выплатить в связи с тем, что умирает. В этом случае ситуация о выплате оставшейся суммы разрешается, если у умершего есть наследники. В течение 6 месяцев после смерти заемщика рассматривается наследственное дело, по которому имущество умершего распределяется между его наследниками.

В качестве наследников выступают ближайшие родственники: дети, супруги, родители, так называемые наследополучатели первой очереди.

Подписывая согласие на прием наследства, они автоматически забирают и долги завещателя, то есть они должны выплатить их в полном объеме.

В течение 6 месяцев, пока решается вопрос наследования, банк продолжит начислять проценты, а также штрафы, пени за задержки в выплатах, пока не определится лицо, на которое будет возложена обязанность расплатиться с кредитором.

Начисление процентов при досрочном погашении кредита

При возврате кредита понятно стремление каждого заемщика по возможности закрыть долг раньше срока. С этой целью граждане вносят платежи, превышающие плановые, что позволяет уменьшить расходы по выплатам.

Правила о досрочном погашении займов регулируются в ГК, в ФЗ № 284:

1. Запрещено взыскивать с заемщиков штрафы и пени, если кредит выплачен раньше положенного срока. Ранее банкам не возбранялось штрафовать клиентов за нарушение графика платежей.

В договор банк может внести пункт о запрете досрочного погашения кредита, но заемщик должен знать, что это требование является противозаконным.

1. Заемщик обязан поставить в известность кредитора за 1 месяц о том, что он планирует погасить кредит досрочно. Это касается физических лиц.
2. Возможность погасить кредит раньше срока, после того как получено согласие банка. В настоящее время банки, которые потеряли возможность штрафовать своих заемщиков, обрели право отказывать клиентам в закрытии долга раньше времени. Этим они ограничивают право граждан на уменьшение суммы переплаты по кредиту.
3. Как только заемщик вносит ежемесячно сумму, превышающую установленный размер, банк обязан предоставить ему измененный график платежей с учетом уменьшения размера процентной ставки на оставшуюся сумму долга.

Банк меньше всего заинтересован в досрочном закрытии кредитов, особенно, когда речь идет о займах больших сумм с долгосрочным возвратом, таких, как ипотечные или автокредиты. Причина этого заключается в том, что он теряет возможность получения прибыли за счет ежемесячного начисления процентов на остаток суммы.

Заемщику необходимо иметь представление о том, что если клиентом выбран дифференцированный способ погашения займа, то всегда выгодно закрыть долг по кредиту раньше срока. С аннуитетными расчетами по кредиту условия несколько иные. Основная сумма процентов, установленных кредитором, в этом случае выплачивается в первой половине срока выплат по договору.

Например, если речь идет о потребительском кредите на сумму до 500 тыс. рублей, выданному на срок до 5 лет, заемщик значительно сэкономит средства, если выплатит его на 3-6 месяцев раньше установленного графика. Что касается других видов кредитов, необходимо требовать от банка информацию о процентных ставках в случае досрочного погашения займа.

Расчет процентов и других комиссий по кредиту должен происходить не только по сценарию банка, но и в строгом соответствии с законодательством. В силах каждого заемщика проверить правомочность требований кредитора, вооружившись знаниями о кредитовании.

Способ расчета суммы кредита

Учимся рассчитывать процент по кредиту и ежемесячный платеж, чтобы выбрать из предложений банков самый выгодный вариант с наименьшей переплатой.

При выборе кредита мы чаще всего ориентируемся на ставку и, конечно, ищем самую выгодную. Но это можно сравнить с импульсивными покупками в магазине, когда мы хватаем без разбора товары по акции. В итоге оказывается, что мы здорово переплатили или приобрели совсем не то, что было нужно.

На размер переплаты и ежемесячного платежа влияет множество факторов. Один из них – порядок начисления процентов.

Зная, как рассчитать платеж, вы поймете, где и под какие условия лучше взять кредит, чтобы выплаты вас устраивали.

Состав суммы кредита

Кредит состоит не только из основной суммы, которую вы занимаете у банка. А также:

• из процентов, которые нужно заплатить за использование заемных средств;
• различных комиссий, которые банк начисляет за свои услуги;
• выплат за услуги третьих лиц – например, оценщиков и нотариусов;
• платы за выпуск и обслуживание карты;
• страховок – на жизнь, здоровье, имущество;
• других выплат, предусмотренных договором.

Имейте в виду, что не все страховки обязательны. Например, можно отказаться от страхования здоровья, но, если речь идет об ипотеке, страхование имущества необходимо.

Кредиторы не имеют права прописывать дополнительные выплаты мелким шрифтом и не рассказывать о них клиенту. Если после подписания договора появилась новая переплата, вы имеете право обратиться в суд и вернуть уже уплаченные деньги.

Сумма, которая отражает все вышеперечисленные затраты, называется полной стоимостью кредита или ПСК.

• Раньше некоторые банки умалчивали эту информацию, чтобы не распугать клиентов, но с 2014 года они обязаны крупным шрифтом указывать ПСК в отдельной рамке на первой странице договора, а также в графике выплат.
• Чтобы рассчитать ПСК, нужно сложить сумму кредита – СК, проценты – %, сумму всех комиссий – СВК.
• Допустим, вы хотите взять кредит на 10 000 рублей.
• Переплата по процентам – 1 000 рублей.
• Комиссии – 500 рублей.
• ПСК: 10 000 + 1 000 + 500 = 11 500 рублей.

Что влияет на размер ставки по кредиту

1. Когда вы видите заманчивое рекламное предложение «Потребительский кредит наличными без залога от 8,9%» имейте в виду, что цифра 8,9% – минимальное значение ставки, которое на практике может оказаться выше.
2. Рассмотрим факторы, которые позволят снизить ставку:
3. Чем больше денег вы берете в долг, тем ниже будет размер переплаты.
4. Чем он больше – тем ниже ставка.

• В приоритете – зарплатные клиенты и клиенты партнеров банка.

Кредитные организации более благосклонны к своим клиентам.

Кредитной организации выгоднее иметь больше гарантий. Поэтому тип кредита напрямую влияет на ставку. Например, целевой будет выгоднее, чем нецелевой.

Подтвержденный доход тоже является гарантией вашей платежеспособности. Те, кто предоставляет необходимые справки, могут получить более низкую ставку.

Из чего состоит ежемесячный платеж

Расплачиваться за взятые в долг деньги придется ежемесячно. Этот взнос складывается из основного долга и процентов, взятых в разном соотношении. В каком именно – зависит от типа платежей.

Вы можете заплатить меньше или больше установленной выплаты. Если заплатите меньше, вас накажут за просрочку штрафами и пени. Они могут прибавиться к следующей выплате. А если заплатите больше – поможете себе и снизите размер общей переплаты.

Какими бывают ежемесячные платежи

Рассчитать ежемесячный платеж можно двумя способами. От этого будет зависеть размер и характер выплат.

Можно погашать долг одинаковыми взносами каждый месяц. Основной долг разделят на части, увеличивающиеся к концу срока. А процентные части будут начислять на остаток долга.

Получается, в начале ваша выплата будет состоять из малой доли основного долга и из большой доли процентов, которые начисляются на большой остаток. Со временем остаток будет уменьшаться, а вслед за ним и часть начисленных процентов.

Выходит, что ближе к концу срока выплата будет состоять из большой доли основного долга и из меньшей – процентной. Такой способ называется аннуитетным. Для многих он считается наиболее выгодным, так как размер регулярной выплаты в таком случае фиксированный.

Важно: оформление кредита на долгий срок уменьшает размер регулярных выплат, но это значит, что вы долго будете выплачивать проценты на остаток основного долга и доберетесь до погашения основного долга только в конце.

Еще один способ расчета называется дифференцированным. Основной долг делится на равные части, проценты рассчитываются на остаток долга.

В начале вы будете платить фикс по основному долгу и высокую процентную часть, а ближе к концу – фикс по основному долгу и низкую процентную часть.

Важно: не расстраивайтесь, если банк назначил вам аннуитетный способ, а вы хотите дифференцированный. Вы можете платить больше установленных выплат и уменьшать размер переплаты, досрочно погашая кредит.

Какие данные нужны для расчета платежа по кредиту

Ежемесячный платеж – важная характеристика для многих. Хочется найти золотую середину – платить посильный взнос с наименьшей переплатой.

Рассчитать его можно самостоятельно или через специальные сервисы. Для этого вам понадобятся:

• ставка,
• размер желаемого займа,
• срок, на который вы хотите занять деньги.

Как можно посчитать ежемесячный платеж

Рассчитать размер выплат можно разными способами. По старинке – вручную или в отделении банка. Либо более современным способом – в Excel или через специальные калькуляторы.

Если вас не пугают звонки по телефону, очереди на горячей линии и прогулки до ближайшего отделения – обратитесь к банковским представителям для расчета. Они расскажут вам, на каких условиях предоставляется кредит и помогут посчитать переплату. Вердикт такой консультации не окончательный и в реальном договоре данные могут отличаться.

Предлагаем рассмотреть каждый способ подробнее и сравнить результаты.

• Начнем с самого удобного – калькулятор для расчета ежемесячных платежей.

В некоторых сервисах можно ввести размер займа, срок и ставку, рассчитать размер взносов, переплату, итоговую выплату, а также получить график ежемесячных платежей.

Вы взяли кредит на 300 тысяч руб. сроком на 2 года по ставке 12%.

• Ежемесячная выплата составит 14 122 руб.
• Переплата – 38 928 руб.
• Общая выплата – 338 928 руб.

Удобный калькулятор вы найдете на сайте Совкомбанка. В нем можно задать две величины и узнать третью. Допустим, задав срок кредита и желаемый размер выплат, можно увидеть, какой заем вам готова предоставить финансовая организация.

• Следующий способ подойдет для любителей таблиц и формул – рассмотрим расчет в Excel.

Чаще всего банки предлагают аннуитетный способ расчета по потребительским кредитам. Чтобы рассчитать его в Excel, в категории «Финансы», есть специальная функция под названием ПЛТ (PMT). Она рассчитывается следующим образом:

1. =ПЛТ (ставка; кпер; пс; [бс]; [тип]), где
2. «ставка» – это % ставка по кредиту в месяц.
3. В нашем случае это 12%/12
4. «кпер» – срок кредита в месяцах.
5. В нашем случае это 12*2=24
6. «пс» – сумма кредита.
7. В нашем случае это 300 000
8. «бс» – конечный баланс, равный нулю.

«тип» – способ учета ежемесячных выплат. 1 – если выплаты приходятся на начало месяца, 0 – если на конец месяца.

• В нашем случае 0.
• Проведем расчет для нашего примера:
• =ПЛТ (12%/12; 24; -300 000; 0; 0) = 14 122 руб.
• Результат тот же, что и в калькуляторе.

Что касается дифференцированного платежа, специальной функции для расчета нет. Однако в интернете можно найти развернутые формулы для вычисления.

• Рассмотрим самостоятельные расчеты для каждого вида.

Формулы достаточно объемные и считать придется много, поэтому разберем отдельные примеры.

Как рассчитать аннуитетный платеж

Формула аннуитетного платежа:

1. – размер ежемесячных выплат
2. – остаток – 300 000 рублей
3. ПС – % ставка в месяц = 12% / 12 = 0,01
4. ПП — % периоды до окончания срока (в месяцах)

Получили размер выплаты, равный нашим предыдущим вычислениям через Excel и калькулятор.

Итак, мы рассчитали фиксированную ежемесячную выплату двумя разными способами. Теперь узнаем, как подсчитать общий размер переплаты по кредиту.

Для этого размер ежемесячного взноса умножаем на срок кредита в месяцах и вычитаем основной заем.

14 122 х 24 – 300 000 = 38 928 руб.

Как рассчитать дифференцированный платеж

Дифференцированный платеж состоит из двух частей.

• Долговая часть ежемесячного платежа.

Она не изменяется и рассчитывается простым делением размера займа на срок займа.

300 000 / 24 = 12 500 руб.

• Процентная часть, рассчитываемая на остаток долга.

• Чтобы узнать размер ежемесячной процентной переплаты, умножаем остаток тела кредита на процентную ставку по кредиту в месяц (ПС).
• Проценты по кредиту = остаток тела кредита х ПС
• ПС = % ставка в месяц = 12% / 12 = 0,01
• 300 000 х ПС = 300 000 х 0,01 = 3 000
• Это и есть формула расчета процентов по кредиту.

Итак, наш первый взнос составляет 12 500 + 3 000 = 15 500 рублей. Следующие выплаты будут уменьшаться. Давайте рассмотрим их в таблице.

Расчет ежемесячного платежа при дифференцированном методе

Источник

Как рассчитать кредит?

Способы расчета кредита

Самостоятельно рассчитать проценты по кредиту, сроки и суммы его выплаты необходимо, чтобы условия по кредиту были выгодны не только банку, но и потребителю.

Есть два основных способа рассчитать кредит:

1. кредитный калькулятор,
2. самостоятельный расчет.

У каждого из этих способов есть плюсы и минусы. Чтобы пользоваться кредитным калькулятором, не нужно обладать специальными знаниями. Но расчетные формулы при этом будут не очевидны, поскольку выдают только конечный результат. Вы не сможете объективно оценить процентные ставки.

Можно рассчитать кредит «вручную» — по формулам. Для этого необходимо знать сумму, предоставляемую банком, срок погашения кредита, ставку в процентах и тип платежа. Применяют два способа совершения оплаты — дифференцированную и аннуитетную.

Рассмотрим, что это такое.

Как рассчитать кредит с дифференцированными платежами?

При этом способе погашения долг делят на срок кредита, а проценты начисляют каждый месяц из расчета, сколько вы еще должны организации-кредитору. В первое время вы платите больше, но с каждым разом выплаты уменьшаются.

Сумму платежа делят надвое. Первая часть — фиксированная доля для всего срока кредита. Это погашение основного долга. Вторая — проценты, рассчитываемые ежемесячно, в зависимости от остатка.

Поскольку в процессе выплат основной долг уменьшается, сумма, начисленная по процентной ставке, тоже становится меньше.

Пример вычисления дифференцированной оплаты по формуле:

• % — процент за месяц,
• Д — общий долг,
• %ст — процентная ставка,
• М — расчетный месяц, количество дней.

1. Пример расчёт на 3 месяца по кредиту на год в размере 60 000 рублей под 10% годовых:
2. Закрепленная сумма платежа 5000 =60000/12
3. 493,15 = (60000*10*30/100*365), платеж составляет 5493,15.
4. Закрепленная сумма платежа 5000 =60000/12
5. 467,12 = (55000*10*31/100*365), платеж составляет 5467,12.
6. Закрепленная сумма платежа 5000 =60000/12
7. 410,95 = (50000*10*31/100*365), платеж составляет 5410,95.

Как рассчитать кредит с аннуитетными платежами?

В этом случае оплата долга по кредиту осуществляется равными, изначально установленными частями. Ежемесячно вы платите банку одну и ту же фиксированную сумму.

Аналогично предыдущему, платеж разбит на две части. Но при условии фиксированного платежа сумма процентов ежемесячно меняется в меньшую сторону, а сумма погашения кредита — в большую.

Формула расчета аннуитетной выплаты кредита:

• П — ежемесячная выплата
• %ст — процентная ставка в год
• С — срок погашения (в месяцах)

Поясним на примере. Предположим, условия кредитования — как и в предыдущем примере: 60 000 руб. под 10% годовых на срок 12 месяцев.

Считаем:

Ежемесячная выплата — 5 275 рублей.

Какой способ выбрать?

При выборе кредита и расчете ежемесячных платежей, следует учитывать особенности первого и второго варианта.

Обратите внимание на суммы первых ежемесячных выплат при дифференцированной платежной системе — они завышенные. Это может принести определенные трудности при оплате.

Поэтому при дифференцированном способе погашения кредита особое внимание уделяется платежеспособности заёмщика. Его финансовое обеспечение должно превышать на 25% доход клиента, взявшего кредит на тех же условиях, но с аннуитетными платежами.

Дифференцированный способ лучше выбирать тем, для кого даже самый большой процент — не критичен.

Аннуитетный способ подойдет тем, чей доход нестабилен. Или значительная его часть уходит на выплату долга. Несмотря на то, что вы платите равномерно, это не значит, что вы так же последовательно гасите долг.

При аннуитетном способе вы платите сначала проценты банку, потом возвращаете долг.

То есть, если через какое-то количество лет ваше финансовые возможности станут лучше и вы захотите погасить долг досрочно, у вас не получится значительно снизить переплату — к этому моменту вы уже почти (или полностью) ее погасили.

Предоставленные расчеты не являются единственными. Некоторые банки могут использовать свои методы начисления процентов и расчета графика платежей. Для того, чтобы рассчитать кредит самостоятельно, следует уточнять в банках систему их расчетов.

Но при любом способе погашения долга следует учитывать инфляцию. Впрочем, для вас это может быть и хорошей новостью — в том случае, если ваш доход увеличивается вместе с ростом инфляции. Тогда со временем траты на погашение кредита для вас будут все менее и менее существенны.

Источник

Как считать проценты по кредиту?

Банковские предложения поражают своим многообразием и уже более четверти россиян – 27% согласно статистическим данным за 2013 год – имеют кредитные обязательства по одному или нескольким договорам, и их количество с каждым годом увеличивается. Но достаточно часто получается, что заемщик не очень-то доверяет банку и хочет перепроверить все представленные расчеты, но не знает, как считать проценты по кредиту.

Случаются и такие ситуации, что сравнение нескольких на первый взгляд идентичных предложений от разных кредитных организаций показывает различия в сумме переплаты. Причем чем больше размер обязательств, тем сильнее разнятся подобные расчеты. В чем же может быть причина?

• Содержание статьи

Какие бывают схемы начисления процентов

В банковской сфере обычно применяется всего две схемы начисления процентов по кредиту, связанные с соответствующими способами погашения: дифференцированные платежи и аннуитет.

В первом варианте кредит разбивается на равные части и проценты начисляются на остаток суммы, поэтому платеж по такому методу расчета получается уменьшающимся ежемесячно.

Во втором случае проценты начисляются также на остаток, но сумма погашения основного долга с каждым месяцем постепенно увеличивается, благодаря чему равными получаются сами ежемесячные платежи.

Соответственно, и формула расчета для каждой из схем начисления процентов своя, поэтому перед началом вычислений важно уточнить, какой способ погашения предусмотрен в кредитном договоре.

Дифференцированные платежи

1. Для расчета в случае с дифференцированной схемой погашения кредита используется формула простых процентов:
2. где
3. Sp – сумма начисленных процентов,
4. Sk – сумма остатка по кредиту,
5. P – ставка по кредиту (в процентах годовых),
6. t – количество дней в месяце,
7. Y – количество календарных дней в году (365 или 366).

Пример. Согласно кредитному договору, клиенту 01.01.2014 предоставлена сумма 60 000 руб. под 17% годовых на 1 год с дифференцированными платежами и оплатой в последний день каждого месяца. Соответственно, ежемесячно он должен платить по 5 000 руб. в счет погашения основного долга (60 000 / 12 = 5 000) и проценты по следующей схеме:

…

Следовательно, клиент за год переплатит 5 502,88 руб., что составляет 9,17% от первоначальной суммы кредита. Наглядно график платежей представлен в таблице:

№ платежа	Дата платежа	Сумма основного долга	Сумма процентов	Сумма платежа	Остаток по кредиту после совершения платежа
1	31.01.2014	5 000,00	866,30	5 866,30	55 000,00
2

Как рассчитать платеж по кредиту: способы снизить сумму и проверить банк

МОСКВА, 10 дек — РИА Новости. Беря кредит, важно учитывать не только базовую процентную ставку, но и сумму регулярных взносов, и его полную стоимость. Как самостоятельно рассчитать ежемесячный платеж с помощью таблиц, онлайн-калькулятора и формул, чтобы выбрать наиболее выгодные условия займа — в материале РИА Новости.

Из чего состоит полная сумма кредита

Полная сумма кредита (ПСК) — это реальная цена займа. Она отражает все затраты, которые клиент обязан возместить банку.

• основной суммы займа;
• процентов за весь период кредитования;
• банковских комиссий;
• взносов на страхование имущества, здоровья, жизни;
• платы за услуги нотариусов, оценщиков;
• затрат на выпуск и обслуживание кредитной карты;
• других выплат в рамках договора.

Полную стоимость рассчитывают еще до оформления займа согласно так называемым «прозрачным условиям кредитования». Указывают сумму на главной странице договора в отдельной рамке, а также на странице графика выплат. Делать это все без исключения финансовые организации в рамках закона «О потребительском кредите (займе)» обязал Центральный банк (ЦБ) РФ.

Расчет ПСК осуществляется по формуле: СК + % + СВК = ПСК,

где СК — сумма кредита, % — проценты, СВК — сумма всех комиссий (единовременных и ежемесячных).

Допустим, необходимо получить кредит на 50000 рублей.

Переплата по процентам — 6000 рублей. Комиссия за рассмотрение заявки и оформление договора — 2000 рублей.

50000 + 6000 + 2000 = 58000 рублей. Это и будет ПСК.

Факторы, влияющие на размер ставки

Годовая ставка — сумма средств в процентах, которую кредитор взимает с заемщика.

Клиент выплачивает процент банковской организации за пользование финансовым продуктом в течение определенного времени. От ставки и продолжительности выплат зависит общая сумма процентов по кредиту.

• кредитная история (открытые, закрытые, просроченные кредиты) или ее отсутствие;
• цель, на которую берут кредит;
• возраст заемщика;
• факт трудоустройства и наличие постоянного дохода;
• движимое и недвижимое имущество, которое послужит залогом;
• наличие детей или взрослых на иждивении.

Непосредственно перед выдачей кредита финансовые организации собирают информацию и изучают все эти параметры — автоматически и при участии экспертов.

«При планировании кредитной нагрузки в расчет берут стабильность дохода, возможность быстро его восполнить (в случае проблем с текущим источником средств), бюджет на повседневные расходы, подушку безопасности. Для обеспеченных семей существует дополнительный фактор риска: чем выше доход, тем сложнее его заместить», — отмечает Григорий Шабашкевич, старший вице-президент, директор департамента управления рисками банка «Ренессанс Кредит».

Эксперт подчеркивает, что стоит обращать внимание и на факторы, которые могут выступать «обеспечением» по кредиту: например, если у человека есть автомобиль, в случае необходимости его можно продать и погасить долг.

Ежемесячный платеж по кредиту

Обязательный ежемесячный платеж — это сумма, которую заемщик по договору вносит на счет для погашения долга в установленный срок. Чтобы избежать просрочки по займу, нужно делать это по условиям договора — в определенный день месяца или раз в 30 дней.

Из чего состоит платеж

Обязательный платеж включает в себя сумму по основному долгу и начисленные проценты. Соотношение основного долга и доли процентов в разные месяцы может отличаться. Если заемщик пропустил срок обязательного платежа, банк начисляет штрафы и пени.

Виды расчетов

Для расчета ежемесячной платы по кредиту используют два способа.

1. Аннуитетный — выплата фиксированными равными долями. В этом случае финансовая нагрузка на заемщике постоянна на протяжении всего срока кредитования. В первую очередь выплачиваются проценты. Они рассчитываются каждый месяц от остатка суммы кредита. Другая часть платежа идет на выплату основного долга. Ежемесячно общая задолженность уменьшается, на нее начисляется меньше процентов, а на погашение основного долга идет большая часть суммы обязательного платежа.
2. Дифференцированный способ — расчет суммы ежемесячных взносов на основе задолженности, которая остается на данный момент. В этом случае финансовая нагрузка со временем будет снижаться. Каждый месяц «тело» кредита (основной долг) уменьшается на одну и ту же сумму, а проценты по кредиту пересчитываются, как и при аннуитетной модели. В результате часть платежа не меняется, а сумма на проценты сокращается, потому что долг становится меньше.

Какой способ расчета выбрать

Аннуитетный способ расчета может стать более приемлемым вариантом для клиента и гарантией полного погашения долга для банка. При выборе аннуитетного платежа с фиксированной платой основной долг уменьшается медленнее, так как большая часть платежа идет на погашение процентов. Чем больше срок кредитования, тем меньше сумма ежемесячного платежа. Но вот переплата будет больше.

«Аннуитетная схема платежей позволяет банкам больше заработать на процентах. Поэтому ее применяют в большинстве кредитных организаций.

Но она имеет свои преимущества для заемщика, так как фиксированная сумма платежа определена на весь срок кредитования, — говорит исполнительный директор финансового агрегатора «Все займы онлайн» Артур Карайчев. — Дифференцированная схема позволяет сэкономить заемщику, потому что сумма постепенно снижается.

Но при таком варианте размер отчислений будет всегда разным. Заемщик вынужден постоянно сверяться с графиком платежей, чтобы уточнить, какую сумму нужно погасить в новом месяце. Это усложняет планирование бюджета».

Эксперт отмечает, что дифференцированный способ больше подойдет людям с высоким достатком, так как первые платежи будут максимальными. Банки в этом случае оценивают платежеспособность заемщика более тщательно. В целом уровень дохода должен быть на 20-25 % выше, чем при аннуитете. При этом нет гарантии, что необходимая сумма будет одобрена.

Финансовое учреждение решает, какой вид расчета по кредиту предложить заемщику, объясняя это правом клиента досрочно погашать долг. К примеру, если банк выбирает аннуитетную схему, а потребитель хочет дифференцированную, то он вправе каждый месяц платить больше установленной суммы. Но тогда нужно в предписанном договором порядке заранее уведомить кредитную организацию о досрочном погашении.

Как рассчитать платеж по кредиту

Вычислить платеж по кредиту под силу рядовому потребителю. Перед тем как оформить займ, можно самостоятельно определить размер суммы в счет погашение долга перед финансовым учреждением или воспользоваться онлайн-калькулятором, который легко найти в интернете.

Необходимые данные

Для вычисления размера платежа нужны следующие данные:

• сумма займа и срок кредитования;
• размер первоначального взноса;
• предел процентной ставки;
• тип платежа;
• дата первой оплаты;
• комиссионные сборы.

Важно учитывать, что кредит может включать и другие платежи, например за информирование об операциях или страховку. Эти условия будут прописаны в договоре.

Калькулятор

Оперативный расчет ежемесячного кредитного платежа можно сделать с помощью любого онлайн-калькулятора. Они есть на сайтах большинства финансовых учреждений.

Можно воспользоваться удобными специальными сетевыми сервисами, сравнить данные с учетом переплат и графика погашения долга, подобрать наиболее выгодный вариант займа.

Правда, реальный размер платежа при оформлении кредита может отличаться от суммы в онлайн-калькуляторе. Итоговая цифра зависит от количества дней в году и в каждом отдельном периоде.

Например, при оформлении кредита в 50000 рублей на 12 месяцев по ставке 22 % с аннуитетным платежом сумма ежемесячного взноса по калькулятору расчета составит 4680 рублей.

Самостоятельно

Определить размер платежа для погашения долга по кредиту можно и самостоятельно, используя программу для работы с таблицами Microsoft Excel или специальные формулы расчета.

Excel

Чтобы рассчитать взнос по займу в Microsoft Excel, необходимо воспользоваться категорией «Финансы». Там есть функция ПЛТ (или PMT). Для расчета аннуитетного платежа можно взять данные из описанного выше примера:

=ПЛТ(22%/12;12;−50000), где:

22%/12 — ежемесячная процентная ставка; 12 — срок кредита и количество платежей; −50000 — основной долг.

В результате получается та же сумма ежемесячного взноса — 4680 рублей.

Формулы и примеры расчета платежа

Рассчитать сумму аннуитетного и дифференцированного платежа по кредиту также можно, используя следующие формулы расчета.

Аннуитетный

Формула аннуитентного платежа:

P — обязательный платеж по аннуитетному способу погашения;

S — основная сумма кредита;

i — ежемесячная процентная ставка (годовая процентная ставка/100/12);

n — срок кредитования (количество месяцев).

Пример расчета аннуитетного кредитного платежа.

Сумма займа: 50000 рублей

Период кредитования: 12 месяцев

Для начала нужно рассчитать ежемесячную процентную ставку (в формуле обозначена символом i: годовая процентная ставка/100/12):

i = 22 / 100 /12 = 0,018333

Расчет размера аннуитетного платежа:

Сумма ежемесячных отчислений по кредиту составит 4680 рублей.

Дифференцированный

Дифференциальная схема расчета отличается уменьшением задолженности в период погашения долга. Узнать дифференцированный платеж можно по формуле:

P — размер дифференцированного платежа;

St — часть суммы погашения тела кредита;

In — уплачиваемые проценты.

Пример расчета дифференцированного платежа.

Сумма займа: 50000 рублей

Период кредитования: 12 месяцев

Вычисляем данные St — часть суммы, которая идет на погашение основного кредита по формуле:

(St — сумма кредита, N — срок кредитования).

Теперь необходимо узнать долю процентов по кредиту. Используем следующую формулу:

(In — сумма процентов на данный расчетный период, Sn — остаток кредита, p — годовая процентная ставка).

Чтобы узнать, сколько средств пойдет на погашение процентов по займу во втором платеже, из основного тела кредита вычитают сумму, которая идет на выплату основного долга:

Расчет процентов: 45833*22%/12=840. Это доля процентов по кредиту при дифференцированного системе расчетов во втором месяце. Зная, какая сумма идет на выплату основного кредита, а сколько составляет доля процентов во втором платеже, можно подсчитать всю его сумму, просто сложив два полученных числа по формуле:

P = St + In (4167+ 840 = 5007).

«Даже если разобраться, по какому принципу рассчитываются взносы, можно в итоге увидеть неожиданные цифры. В этом случае нужно посмотреть, не начисляет ли банк комиссии за дополнительные услуги и включена ли оплата страховки. Нужно внимательно изучить кредитный договор вместе со всеми приложениями», — советует Артур Карайчев.

Отделение банка

Чтобы узнать точные условия предоставления кредита, можно обратиться по телефону горячей линии банка или в его отделение. Специалисты дадут всю интересующую информацию, рассчитают сумму ежемесячного платежа и переплат. Но в официальном договоре при оформлении кредита цифры все равно могут отличаться от этой справки. Все зависит от суммы, срока кредита и процентной ставки.

Составление графика платежей

Самый быстрый и доступный способ самостоятельно составить график платежей — воспользоваться кредитным онлайн-калькулятором, например на сайте банка.

Расписание составляется автоматически, что позволит наглядно оценить, какую сумму нужно вносить каждый месяц, сколько идет на списание по основному долгу, а сколько вычитают на проценты.

Там же можно сразу увидеть итоговую переплату за весь срок кредита.