Одностороннее изменение банком размера процентов по вкладу
В начале 90-х годов открыл вклад Детский в СКБ-банке под 120% на 10 лет. Срок прошел, но банк в одностороннем порядке изменил в этот период проценты по вкладу. Банк отказывается выплачивать те проценты, которые были обозначены в договоре при открытии вклада.
Правомерны ли действия банка? Что можно сделать?
Марина Салькова
Консультаций: 10
Статья 837 ГК РФ предусматривает три варианта выдачи вклада: (1) по требованию (вклад до востребования), (2) по истечении определенного договором срока (срочный вклад) и (3) на иных не противоречащих закону условиях возврата.
Размер процентов на внесенный гражданином срочный вклад либо на вклад, проценты по которому выдаются при наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банк не может уменьшить в одностороннем порядке, если иное не установлено законом.
Тем не менее в судебной практике есть прецеденты, когда определено, что банк вправе в определенных ситуациях снижать процентную ставку по договорам банковского вклада с физическими лицами. Условие об одностороннем уменьшении банком процентов по вкладу может быть включено в договор банковского вклада, который заключен с физическим лицом до введения в действие части второй Гражданского кодекса РФ и который предусматривает выдачу суммы по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств.
О том, что условие о снижении процентной ставки может быть включено в договор, заключенный до 1 марта 1996 г., сказано также в п. 16 обзора судебной практики Верховного Суда РФ от 07.04.2004 «Обзор законодательства и судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за четвертый квартал 2003 года».
В некоторых судебных актах говорится о невозможности применения к правоотношениям сторон позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в постановлении от 23.02.1999 № 4-П. Она состоит в том, что положения ч. 2 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», позволяющей банкам снижать процентную ставку по договорам срочного банковского вклада с гражданином, не соответствуют Конституции РФ.
В качестве обоснования суды приводят следующие аргументы.
Во-первых, правоотношения по договору целевого вклада на детей возникли в период действия иных положений Федерального закона «О банках и банковской деятельности», а именно ст. 28 и 38, которые наделяли банк правом в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки по вкладам, а не ст. 29 указанного закона, ч. 2 которой признана впоследствии неконституционной (см. определения Верховного Суда РФ от 26.09.2006 № 34-В06-65, от 30.05.2006 № 46-В06-7, от 04.04.2006 № 34-В06-23, Московского городского суда от 22.09.2011 № 33-29579).
Во-вторых, договор целевого вклада на детей не является срочным, а представляет собой договор, заключенный на иных условиях возврата (см. определение Пензенского областного суда от 01.07.2008 № 33-1172).
Проценты по вкладам
Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ.
Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменить размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования. В случае уменьшения банком размера процентов новый размер процентов применяется ко вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором.
Размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом.
Вопрос о процентах надо четче прописывать в договоре. Например, когда вкладчик снимает проценты, которые переводятся на текущий счет, а в очередной раз не снял, то нужно указать, что неснятая сумма процентов причисляется ко вкладу.
По договору такого банковского вклада, заключенному банком с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором [1] .
Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня, предшествующего ее возврату вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям. Если иное нс предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.
При возврате вклада банк уплачивает вкладчику проценты, начисленные в соответствии с условиями договора.
В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении его срока, либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата или по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада (депозита) "до востребования", если иное не предусмотрено договором.
Банк не вправе оказывать предпочтение акционерам (участникам) банка перед другими клиентами банка, т.е. устанавливать иные условия привлечения денежных средств (более высокая процентная ставка, более частый период капитализации (причисления) процентов), которые размещаются клиентами банка на одинаковых условиях (сумма, срок и др.).
При этом все юридические и физические лица (в том числе потенциальные клиенты банка) вправе получить у банка информацию о видах и условиях принимаемых банком вкладов (депозитов), об условиях действующих в настоящее время договоров вклада (депозита), банковских счетов.
При переносе банком в соответствии с условиями договора остатков средств с одного балансового счета по учету привлеченных денежных средств на другой балансовый счет по учету этих же средств (например, в случае изменения срока вклада (депозита)), ведущийся в этом же банке, проценты начисляются на остатки средств но каждому балансовому счету (прежнему и новому) исходя из фактического числа календарных дней учета средств на каждом из этих счетов.
Нормативные акты Банка России о порядке начисления процентов по вкладам. Размер и вид процентов по вкладам предусматривается в договоре. А вот сам порядок начисления процентов по операциям кредитных организаций регулируется нормативным актом Банка России.
Есть Положение Банка России от 26.06.1998 № 39-П. Надо иметь в виду, что это
Положение не определяет порядок начисления причитающихся к уплате (получению) процентов по депозитным и сберегательным сертификатам, по операциям, осуществляемым с использованием платежных карт, а также порядок взимания банком платы за услуги по совершению операций с использованием платежных карт.
В основном там содержатся нормы, которые имеют отношение к бухгалтерскому учету. Но есть и нормы, которые имеют непосредственно юридический характер. В частности, определено, что уплата (получение) процентов осуществляется в денежной форме: юридическими лицами только в безналичном порядке, а физическими лицами – в безналичном порядке и наличными денежными средствами без ограничения суммы на основании приходных (расходных) кассовых ордеров.
О возможности уменьшения размера процентов по вкладу
Одним из наиболее важных вопросов в правоотношениях по банковскому вкладу является возможность одностороннего уменьшения размера процентной ставки по срочным вкладам.
Статья 838 ГК в качестве общего правила установила запрет на одностороннее уменьшение согласованного с вкладчиком-гражданином размера процентной ставки по срочному вкладу. Несмотря на это, Кодекс все же предусматривает возможность отступления от указанного правила в тех случаях, когда иной порядок изменения размера начисляемых на вклад процентов будет установлен законом (п. 3 ст.
833).
По мнению некоторых банковских юристов, в настоящее время таким законом является Федеральный закон О банках и банковской деятельности, в ст. 29 которого записано, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
На первый взгляд приведенная норма допускает возможность изменения (в том числе уменьшения) процентной ставки по вкладом, если это условие содержится в договоре.
Однако, как справедливо отмечено профессорами Е. А. Сухановым и С. А. Хохловым, ст. 29 Федерального закона, говоря о том, что кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом, охватывает все сделки кредитных организаций и не конкретизирует ни отдельные виды сделок, ни группы клиентов. В статье же 838 ГК речь идет не о любых сделках, а о специальных правилах для срочных и условных вкладов частных лиц.
Для этого конкретного случая в Гражданском кодексе сделано специальное изъятие, устанавливающее невозможность одностороннего уменьшения процентов по вкладам.
Тем не менее, по сообщениям прессы, отдельные коммерческие банки до последнего времени продолжали включать в договоры с вкладчиками условие о праве банка в одностороннем порядке в период действия договора изменять размер начисляемых на срочный вклад процентов и реализуют это условие в своей практической деятельности.
Во-первых, периодическое снижение процентной ставки рефинансирования Центробанком РФ существенно влияет на доходность по вкладным операциям банков, в связи с чем последние вынуждены регулярно подгонять проценты по вкладам под вновь установленную ставку рефинансирования, так как банк не может заплатить клиентам больше, чем он сам зарабатывает на их деньгах.
Во-вторых, закон не допускает лишь одностороннее уменьшение процентных ставок по срочным и условным вкладам, но не содержит прямого запрета на двустороннее изменение размеров ставок процентов по вкладам. Поэтому если условие о праве банка на уменьшение ставки процентов по вкладу предусмотрено в тексте заключенного между банком и гражданином договора банковского вклада, то доказать недействительность этого условия будет сложно, поскольку в данной ситуации односторонности в действиях банка формально не возникает.
Думается, что для правильного разрешения обозначенной проблемы нужно исходить из следующего.
Если при заключении договора возможность изменения ставки процентов по срочному вкладу сторонами не предусматривалась, банк не вправе в одностороннем порядке производить ее уменьшение. Если же в договоре содержалось условие, допускающее возможность изменения банком размера процентной ставки по вкладу в период его действия, банк вправе производить уменьшение первоначально установленной ставки процентов без согласования с вкладчиком.
Заметим при этом, что согласно п. 2 ст. 838 ГК по договорам банковского вклада до востребования банки вправе изменять размер выплачиваемых на вклады процентов, даже если такое право в договоре предусмотрено не было. Размер процентов по вкладу до востребования не может быть изменен, если соответствующий запрет будет установлен в договоре.
В случае уменьшения банком размера процентов по вкладу до востребования новый размер процентов может применяться лишь по истечении месяца с момента сообщения об этом вкладчикам (если иное прямо не установлено договором) (п. 2 ст. 838 ГК).
Изменение банком процентной ставки по вкладу в одностороннем порядке
Может ли банк в одностороннем порядке менять процентную ставку по вкладу? В договоре не оговаривается изменение процентной ставки. Срок вклада 6 месяцев, количество пролонгаций договора на новый срок оговорено: неоднократно.
Через год банк снизил процентную ставку, аргументировав тем, что данного вклада уже не существует.
13 апреля 2014, 17:07 , Лидия Михайловна, г. Новосибирск Ответы юристов Виктор Богаченков Юрист, г. Калининград Общаться в чате
Лидия Михайловна, здравствуйте! Согласно ст.852 Гражданского кодекса РФ
1. Если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет.
Сумма процентов зачисляется на счет в сроки, предусмотренные договором, а в случае, когда такие сроки договором не предусмотрены, по истечении каждого квартала.
2. Проценты, указанные в пункте 1 настоящей статьи, уплачиваются банком в размере, определяемом договором банковского счета, а при отсутствии в договоре соответствующего условия в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования (статья 838).
Закон не предоставляет банку право в одностороннем порядке изменять проценты по вкладу. Если в вашем договоре не оговорено, что банк вправе изменять проценты по вкладу ( например при изменении ставки рефинансирования Центробанка), то действия банка являются незаконными.
Статья 838. Проценты на вклад
1. Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.
При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
2. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования.
В случае уменьшения банком размера процентов новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором.
3. Определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. По договору такого банковского вклада, заключенному банком с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором. По договору банковского вклада, внесение вклада по которому удостоверено сберегательным или депозитным сертификатом, размер процентов не может быть изменен в одностороннем порядке.
Комментарий к Ст. 838 ГК РФ
1. Договор банковского вклада имеет возмездный характер, в обязанность банка входит обязательная выплата вкладчику процентов по вкладу. Однако отсутствие этого условия в конкретном договоре не приводит к его недействительности, а восполняется нормой п. 1 комментируемой статьи. В указанном случае банк обязан выплачивать проценты в размере существующей в месте жительства (месте нахождения) вкладчика ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день уплаты банком вкладчику суммы его вклада (ст.
809 ГК).
Если в договоре прямо предусмотрено, что банк не обязан платить вкладчику вознаграждение за пользование его средствами, то такую сделку не следует квалифицировать как договор банковского вклада. Это может быть договор иной правовой природы, например договор беспроцентного займа.
2. По вкладам до востребования банк вправе в одностороннем порядке изменять (уменьшать или увеличивать) размер процентной ставки за пользование средствами вкладчика, если иное не предусмотрено договором. Решение банка увеличить процентную ставку вступает в силу в порядке, им же установленном, и может не доводиться до сведения вкладчика. Решение уменьшить размер процентов, во-первых, подлежит сообщению вкладчику; во-вторых, может относиться лишь к вкладам, внесенным до получения вкладчиком этого сообщения банка, и, в-третьих, вступает в силу только по истечении месяца с момента извещения вкладчика.
Иной порядок может быть предусмотрен в договоре.
3. Пункт 3 комментируемой статьи не допускает возможности одностороннего уменьшения банком согласованного с вкладчиком-гражданином размера процентной ставки по срочному вкладу. При этом норма предусматривает, что иной порядок может быть установлен только законом, но не договором. Следовательно, норма п. 3 является исключением из правила, установленного ст. 310 ГК РФ. Иными словами, условие о праве банка на одностороннее уменьшение размера процентной ставки по срочному вкладу не может быть включено в договор банковского вклада.
Известен один пример нормы закона, дозволяющей банку уменьшать размер процентов по срочным вкладам граждан, — см. п. 4 ст. 837 ГК РФ и комментарий к нему.
До издания Федерального закона от 2 ноября 2007 г. N 248-ФЗ норма п. 3 комментируемой статьи вступала в противоречие с нормой ч. 2 ст. 29 Закона о банках, в соответствии с которой право кредитной организации изменять (в том числе уменьшать) размер процентов могло предусматриваться также договором с вкладчиком, в том числе гражданином. Норма ч. 2 ст. 29 Закона о банках была признана неконституционной Постановлением
КС РФ от 23 февраля 1999 г. N 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю. Веселяшкина и Н.П.
Лазаренко» (далее — Постановление КС РФ от 23 февраля 1999 г. N 4-П).
Бесплатная юридическая консультация по телефонам:
Во исполнение указанного Постановления КС РФ ст. 29 Закона о банках дополнена ч. 3. Ею предусмотрено, что по договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Исходя из буквального смысла ч. 3 ст. 29 Закона о банках банк не вправе в одностороннем порядке (как в судебном, так и во внесудебном) изменять срочные договоры банковского вклада, заключенные с гражданами, в части:
— сокращения срока действия договора;
— уменьшения размера процентов;
— увеличения или установления комиссионного вознаграждения по операциям.
Исключения могут быть установлены только федеральными законами.
Следует отметить, что ч. 3 ст. 29 Закона о банках запрещает банкам одностороннее изменение указанных условий договоров независимо от того, каким способом оно может быть осуществлено. Речь идет не только об отсутствии у банков права включать в договоры условие о своем праве на изменение условий, перечисленных в ч. 3 ст. 29 Закона о банках. Очевидно, что рассматриваемые условия не могут изменяться без согласия вкладчика, например в связи изменением соответствующих локальных актов (тарифов) банка.
Из анализа ч. 3 ст. 29 Закона о банках следует, что перечисленные в ней условия могут изменяться только по соглашению сторон.
Часть 3 ст. 29 Закона о банках является специальной по отношению к ч. 2 этой же статьи. Это означает, что на все остальные изменения срочных договоров банковского вклада с гражданами распространяются общие правила ч. 2 ст.
29 Закона о банках и ст. 450 ГК РФ.
Исходя из ч. 2 ст. 29 Закона о банках, кредитные организации могут предусматривать в срочных договорах банковского вклада с гражданами свое право на одностороннее изменение этих договоров в части:
— увеличения срока действия договоров;
— увеличения размера процентов;
— уменьшения или отмены комиссионного вознаграждения по соответствующим операциям.
В ч. 3 ст. 29 Закона о банках установлено, что она распространяется на срочные договоры банковского вклада, заключенные с гражданами. Представляется, что термин «граждане» следует толковать распространительно и понимать под ним всех физических лиц, т.е. граждан Российской Федерации, иностранных граждан, иностранных подданных и лиц без гражданства.
4. В результате сравнительного анализа норм п. 3 комментируемой статьи и ч. 3 ст. 29 Закона о банках допустимо сделать вывод, что перечень запретов на одностороннее изменение банками некоторых условий договора банковского вклада не является полным. Фактически законодатель дозволил следующие действия:
во-первых, в случаях, установленных законом, банки вправе уменьшать процентные ставки по срочным вкладам граждан;
во-вторых, банки вправе увеличивать процентные ставки по срочным вкладам граждан в случаях, установленных договором.
5. В практике возникли вопросы:
— распространяется ли п. 3 комментируемой статьи на договоры банковского вклада, которые были заключены до вступления в силу части второй ГК РФ и которые предусматривают право банка на одностороннее уменьшение процентной ставки по вкладу;
— вправе ли банк уменьшать процентную ставку по срочным вкладам физических лиц на основании такого договора после вступления в силу части второй ГК РФ?
Судебная практика сделала следующие выводы.
Во-первых, банк вправе уменьшать размер процентов по срочным вкладам граждан после 1 марта 1996 г. (дата вступления в силу части второй ГК), если такое право было ему предоставлено договором, который был заключен до 1 марта 1996 г. (ст. 422 ГК; см. Определения ВС РФ от 3 февраля 2005 г. по делу N 11-В04-33; от 17 января 2006 г. по делу N 34-В05-19; от 16 мая 2006 г. по делу N 64-В06-3; от 8 сентября 2006 г. по делу N 34-В06-99; от 26 сентября 2006 г. по делу N 34-В06-65).
Во-вторых, банк вправе уменьшать размер процентов по срочным вкладам граждан до 23 февраля 1999 г. (дата вступления в силу Постановления КС РФ N 4-П), если такое право было ему предоставлено договором, который был заключен в период с 1 марта 1996 г. по 23 февраля 1999 г. (Определения ВС РФ от 30 декабря 2008 г. N 41-В08-63; от 7 апреля 2009 г. N 21-В09-1; от 14 июля 2009 г. N 9-В09-10).
6. По срочному договору банковского вклада, заключенному с юридическим лицом, размер процентов может быть односторонне изменен (уменьшен или увеличен) банком, если иное не предусмотрено законом или договором. Поскольку на сегодняшний день законом не предусмотрены какие-либо исключения из этого правила, стороны вправе их предусмотреть в договоре.
7. На практике возник вопрос: можно ли по одному и тому же договору банковского вклада использовать несколько процентных ставок? При положительном ответе необходимо определить, является ли такой договор одним правоотношением либо документ, подписанный сторонами, объединяет несколько договоров банковского вклада по числу дополнительных взносов и процентов, присоединенных к основной сумме вклада.
Поскольку законодательство не содержит запрета на использование нескольких процентных ставок по договору банковского вклада, стороны вправе согласовать в нем больше одной процентной ставки. По мнению Верховного Суда РФ, по вкладу может применяться несколько процентных ставок, заранее определенных в договоре (см. вопрос 15 разд. «Ответы на вопросы» Обзора законодательства и судебной практики Верховного Суда РФ за четвертый квартал 2003 г., утвержденного Постановлением Президиума ВС РФ от 7 апреля 2004 г.). При этом допустимо разграничить две возможные ситуации.
Во-первых, нет правовых препятствий для конструирования одного договора банковского вклада, в котором согласовано несколько процентных ставок, применяемых в разных случаях и порядке.
Во-вторых, допустимо заключение рамочного договора, предусматривающего право сторон заключать в будущем договоры банковского вклада на условиях, установленных базовым договором. В этом случае все дополнительные взносы и суммы процентов, присоединенные к сумме вклада, необходимо считать отдельными договорами банковского вклада, по которым будет применяться своя процентная ставка.
8. В большинстве случаев банки заключают единый договор банковского вклада, который использует несколько процентных ставок, например:
— первоначальная процентная ставка (применяется при заключении договора и начисляется на первоначальный взнос по вкладу);
— процентная ставка, применяемая к сумме дополнительных взносов;
— процентная ставка, начисляемая на сумму капитализированных процентов (не полученных вкладчиком и поэтому прибавленных к сумме вклада);
— и, наконец, процентная ставка, применяемая в случае продления срока действия договора.
Причем все из них, за исключением первоначальной процентной ставки, определяются путем отсылки к тарифам банка. В результате все процентные ставки, установленные после заключения договора путем отсылки к тарифам банка (в связи с внесением дополнительных взносов, капитализацией процентов или пролонгацией договора), могут отличаться от первоначально установленной процентной ставки как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения. В последнем случае такое изменение процентной ставки противоречит п. 3 комментируемой статьи и ч. 3 ст.
29 Закона о банках.
Кроме того, отсылка к тарифам банка без согласования с вкладчиком конкретного значения новой процентной ставки является нарушением статьи 10 Закона о защите прав потребителей о праве потребителя на информацию об услугах банка. Как правило, такой договор содержит условие, обязывающее потребителя самому знакомиться с изменением тарифов банка, например на сайте банка в сети Интернет либо путем посещения филиала банка. Поэтому в данном случае речь может идти о неопределенности содержания условия о процентах по вкладу на момент заключения договора.
Например, вкладчик может заявить, что при подписании договора он не был ознакомлен с тарифами банка и поэтому они для него не обязательны.
Практика различных судов неодинаково решает указанную проблему.
Суды общей юрисдикции, как правило, поддерживают позицию вкладчика- гражданина, если в материалах дела отсутствуют письменные доказательства ознакомления вкладчика с указанными тарифами. Один из таких случаев был рассмотрен Верховным Судом РФ в Определении от 26 сентября 2006 г. по делу N 34-В06-65. Вкладчица сделала аналогичное заявление применительно к условию вклада, установленному правилами Сбербанка РФ, об изменении процентов.
Верховный Суд РФ признал ее аргумент необоснованным только потому, что в документах Сбербанка РФ, представленных суду, имелась собственноручная «расписка» вкладчицы о том, что она ознакомлена с условиями вклада. Следовательно, если бы такой расписки не существовало, условие о процентах нужно было бы считать несогласованным.
Представляется, что последующее изменение тарифов банка лучше всего оформлять дополнительными соглашениями к договору банковского вклада.
Позиция арбитражных судов, которые рассматривают споры с участием вкладчиков — юридических лиц, отличается от позиции судов общей юрисдикции. Так, по одному из дел (Постановления ФАС Московского округа от 12 сентября 2006 г. и от 19 сентября 2006 г. по делу N КГ-А40/8397-06) суд указал, что согласно договору «сообщения об изменении процентных ставок размещаются банком на специальных стендах, расположенных в помещениях филиалов и внутренних структурных подразделениях, осуществляющих операции по вкладам населения, а также в средствах массовой информации. Вкладчик, занимая активную позицию по отношению к судьбе размещенных им в банке денежных средств, мог своевременно узнать о снижении процентной ставки по вкладу и в случае несогласия с этим расторгнуть договор, что отвечало бы принципу свободы договора».
В результате дело было рассмотрено в пользу банка.
9. Сравнительно недавно в банковской практике появилась еще одна форма вознаграждения, выплачиваемая вкладчикам банков в форме приза по результатам розыгрыша. Эта деятельность осуществляется банками для рекламы отдельных видов вкладов. С введением в действие Федерального закона от 11 ноября 2003 г. N 138-ФЗ «О лотереях» такие действия были обоснованно квалифицированы как стимулирующая лотерея, а проводящие их банки — как организаторы лотерей.
В указанном Законе также предусмотрено, что организатор стимулирующей лотереи должен получить разрешение от уполномоченного органа исполнительной власти субъекта Российской Федерации на проведение стимулирующей лотереи.
