Кабмин определил максимальный размер кредитов для подключения кредитных каникул

В этой статье:

Госдума 4 марта 2022 года приняла закон, который предусматривает кредитные каникулы для граждан, пострадавших от действия санкций.

Новые кредитные каникулы похожи на предыдущие, введённые в 2020 году. Тогда банки закрывали глаза на просрочки заёмщиков, которые потеряли доход из-за коронакризиса.

Вот как это будет работать.

Получить послабления от банка смогут заёмщики, которые взяли кредит до 1 марта 2022 года. Речь идёт о любых кредитных договорах в банках — то есть оформить каникулы можно на потребительский кредит, автокредит, кредитную карту, ипотеку.

Должны соблюдаться сразу несколько условий:

Размер кредита не должен превышать максимально возможного для кредитных каникул. Каким он будет, вероятно, определят позже.

В предыдущие «ковидные» каникулы ограничения были такие: по ипотечным кредитам — 2 миллиона ₽ (в Москве — 4,5 миллиона ₽, в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе — 3 миллиона ₽), по автокредитам — 600 тысяч ₽, по потребкредитам для ИП — 300 тысяч ₽, по потребкредитам для физлиц — 250 тысяч ₽, по кредитным картам для физлиц — 100 тысяч ₽.

За месяц до обращения в банк за кредитными каникулами доходы заёмщика должны были снизиться на 30% или больше по сравнению с его среднемесячным доходом за 2021 год.

На момент обращения у заёмщика не должно быть ипотечных каникул.

За новыми кредитными каникулами можно обратиться, даже если заёмщик уже просил послабления у банка с апреля по сентябрь 2020 года — разумеется, если и в этот раз соблюдаются все условия.

Подать заявку на кредитные каникулы можно до 30 сентября 2022 года.

Посмотреть ставки по кредитам

И оформить кредит онлайн удобно на Сравни.ру

Банк предоставляет отсрочку по кредиту на время, которое заёмщик выберет сам — до шести месяцев. Всё это время заёмщик будет иметь право не вносить платежи по кредиту. Банк не будет начислять пени и штрафы, а также требовать досрочных выплат.

Во время каникул банк продолжает начислять проценты: на ипотечные кредиты — по ставке, предусмотренной договором, а на потребительские кредиты и кредитные карты — в меньшем размере: по ставке 2/3 от установленного ЦБ среднерыночного значения полной стоимости кредита.

Заёмщик может прекратить кредитные каникулы в любой момент. Для этого нужно заранее сообщить в банк. Если появится возможность, заёмщик также может и во время каникул досрочно погасить кредит или его часть. При этом платежи будут направляться прежде всего в счёт основного долга.

После окончания отсрочки кредит нужно будет возвращать по изначальному графику платежей. Срок кредита продлится на срок ипотечных каникул. Сумму набежавших за каникулы процентов придётся также погасить после окончания отсрочки — получается, переплата по кредиту вырастет.

Банк запросит документальное подтверждение того, что ваши доходы упали за месяц до обращения за кредитными каникулами. Такими доказательствами могут быть:

справка о полученных доходах и суммах налога физлица (2-НДФЛ, её можно взять у работодателя) за 2022 и 2021 годы;
справка из Центра занятости населения, что заёмщика признали безработным;
больничный лист (на срок от 1 месяца);
любые другие документы, которыми заёмщик сможет подтвердить снижение своего дохода.

Кредитные каникулы продлены до 30 сентября 2022 года: Кто сможет не платить банку

Новый закон предусматривает целый пакет антисанкционных мер, в числе которых предоставление гражданам России, имеющим кредиты, возможности обратиться в своё кредитное учреждение с просьбой снизить платёж или назначить мораторий по выплатам сроком до шести месяцев.

Подать такое заявление можно до 30 сентября 2022 года, но только тем, кто заключил кредитный договор до 1 марта 2022 года.

Среди прочих требований к заёмщику, претендующему на кредитные каникулы, — наличие подтверждения факта снижения дохода более чем на 30% от среднемесячного за 2021 год и отсутствие уже действующей банковской отсрочки по выплатам, то есть по одному кредиту можно получить только одну отсрочку.

Одновременно с этим Центробанк рекомендовал банкам при реструктуризации кредитов граждан, чья платёжеспособность снизилась после 18 февраля нынешнего года, не назначать пени и штраф.

А чуть раньше ЦБ выпустил рекомендации приостановить до 31 декабря 2022 года процедуру принудительного выселения должников (бывших собственников и лиц, совместно с ними проживающих) из жилых помещений, на которые кредиторами ранее было обращено взыскание.

— Схожие условия по объявленным государством кредитным каникулам уже действовали в России в разгар пандемии коронавируса (с 20 марта 2020 года по 30 сентября 2021 года и с 1 ноября по 31 декабря 2021 года. — Прим.

Лайфа), и тогда эта мера была признана достаточно эффективной, — отметил начальник аналитического отдела компании «Риком-Траст» Олег Абелев.

— Но стоит учитывать, что предоставляется кредитная льгота не всем: если человек просто решит воспользоваться ситуацией и не сможет подтвердить, что его доход упал, то, скорее всего, ему или совсем откажут в кредитных каникулах, или предложат реструктуризацию, но на других условиях.

Как и ранее, для подтверждения снижения дохода заёмщика банк или микрофинансовая организация (закон распространяется и на МФО) могут потребовать: справку 2-НДФЛ или справку о регистрации в качестве безработного, или копию трудовой книжки с записью об увольнении, или больничный, или копию приказа о сокращении зарплаты, или копию приказа о приостановке деятельности работодателя, или приказ об отпуске без сохранения заработной платы. Если такие документы будут предоставлены, то организация-кредитор предложит полную или частичную отсрочку.

Полная — это значит, что шесть месяцев никакие платежи вносить не надо, а далее придётся отдать сумму накопившегося основного долга и набежавшие за время кредитных каникул проценты за все месяцы отсроченной оплаты.

А при частичной проценты нужно будет платить по расписанию, а основной платёж — спустя отдельно оговорённое время (например, те же шесть месяцев).

Как показала практика прошлых лет, некоторые действительно нуждающиеся в кредитных каникулах граждане не смогли их получить именно из-за проблем оформления. Такое происходило, если обратившийся за кредитными каникулами заёмщик не мог подтвердить свой реальный доход.

Это самая частая проблема, банки могут принять во внимание любую справку о доходах, заверенную работодателем, но если эти данные не подтверждаются сведениями об уплаченных налогах (справкой по форме 2-НДФЛ), то, скорее всего, в полноценных кредитных каникулах откажут.

— Как правило, тем, у кого не совсем белые доходы, имеет смысл сразу обращаться не за кредитными каникулами, а за персональной реструктуризацией кредита, — советует старший юрист компании «Европейский дом права» Залимхан Магомедов. — Если заёмщик в целом соблюдал платёжную дисциплину, то банк, скорее всего, предложит ему уменьшение ежемесячного платежа за счёт увеличения срока кредитования.

Проблемы возникали и в случаях, если заёмщик при обслуживании кредита имел просрочки.

— Если кто-то при обслуживании кредита не соблюдает платёжную дисциплину, то банк уже заранее проводит мероприятия по изучению причин такого поведения и проверяет источники доходов этого заёмщика.

Поэтому при подаче «просрочником» заявления на кредитные каникулы ему может быть объявлен отказ, — рассказала адвокат Адвокатской палаты города Москвы Ева Митлина. — Однако это не значит, что кредитор не предложит других мер по урегулированию вопроса.

Правда, такие предложения всегда выдвигаются в индивидуальном порядке и на условиях, отличных от госпрограммы. Очевидно, что для заёмщика это будет дороже, но лучше, чем взыскание задолженности через суд.

Сложности могут быть и в том случае, если заёмщик даже теоретически не может справиться с возрастающей нагрузкой после кредитных каникул.

Перед тем как банк или МФО разрешат кредитные каникулы, обязательно производится расчёт платёжной нагрузки заёмщика после завершения периода, когда платежи вноситься не будут.

Если при обращении будет сразу очевидно, что заёмщик не сможет погасить начисленные проценты и вернуться в график платежей (например, в связи с выходом на пенсию или в связи с тяжёлым заболеванием), то в кредитных каникулах, скорее всего, откажут, а предложат либо рефинансирование (это фактически выдача нового кредита под другой процент в погашение действующего), либо реструктуризацию текущей задолженности с удлинением срока.

Для справки: по данным Центрального банка РФ, на 22 февраля объём просроченной задолженности граждан по кредитам составляет примерно 1,16 трлн рублей. Сколько из этих заёмщиков планируют обратиться за кредитными каникулами, пока не известно.

Для комментирования авторизуйтесь!

Щедро отмерили: бизнес отправили на налоговые каникулы — Газета.Ru

Правительство утвердило перечень комплексных налоговых мер по защите бизнесменов, пострадавших от вспышки COVID-19. Анонсированы масштабные послабления. Вводятся «каникулы» по уплате налогов, авансовых платежей по налогу и страховым взносам. Замораживаются сроки предоставления отчетности, выездные проверки и принятие заявлений о банкротстве.

В понедельник кабмин определился с мерами поддержки организаций и индивидуальных предпринимателей, которые сильнее всего пострадали из-за распространения коронавирусной инфекции. Соответствующий документ опубликован на сайте правительства. Комплексные предложения должны максимально упростить жизнь предпринимателям в условиях «новой экономической реальности» по части налогообложения.

Принято решение продлить на три месяца сроки представления налоговых деклараций и расчетов. Это касается документов, которые нужно отправлять в период с марта по май 2020 года.

«Сроки представления документов, сведений и пояснений продляются на 20 рабочих дней, а сроки представления документов, связанных с установлением налогового резидентства клиентов организацией финансового рынка, и финансовой информации за 2019 год, необходимой для реализации международного автоматического обмена финансовой информацией, – на три месяца, – сообщается в постановлении правительства. – Сроки направления требований об уплате налогов, сборов, страховых взносов продляются на шесть месяцев».

Кроме того, даты проведения налоговых проверок смещаются на 1 июня этого года. Это же касается проверок соблюдения валютного законодательства, вынесения решений по результатам уже проведенных проверок, а также определения решений о приостановке операций по счетам налогоплательщиков.

Упрощается режим предоставления предприятиям отсрочек и рассрочек по уплате налогов и страховых взносов на срок до одного года в зависимости от объема снижения доходов налогоплательщика и без начисления процентов на сумму задолженности.

Для налогоплательщиков, включенных в единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства, дополнительно предусматривается продление сроков уплаты налогов, сборов и страховых взносов на срок от трех до шести месяцев. Наличие убытка будет определяться по налоговой декларации по налогу на прибыль организаций за отчетный период, предшествующий кварталу, в котором подается заявление.

Постановление определяет и причины, по которым предприниматели могу обращаться за налоговыми послаблениями.
На это имеют право организации из перечня пострадавших (утверждается правительством) от вспышки коронавирусной инфекции при снижении доходов более чем на 10%.
А также компаниям, чье снижение доходов по операциям, облагаемым НДС по нулевой ставке, превысило 10%, или при убытке по налогу на прибыль (за 2020 год) при условии, что за 2019 год убыток отсутствовал.

Ранее Федеральная налоговая служба (ФНС) приостановила подачу заявлений о признании компаний банкротами. Кроме того, на 6 месяцев переносится уплата налога на прибыль, налога по упрощенной системе налогообложения, единого сельскохозяйственного налога за 2019 год.

Отсрочка в четыре месяца дается на уплату налогов (авансовых платежей) за апрель-июнь и второй квартал 2020 года. Исключение — НДС и НДФЛ, уплачиваемый через налогового агента.

Аналогичная отсрочка дается по налогу по патентной системе налогообложения, срок уплаты которого приходится на второй квартал 2020 года. На три месяца переносится срок уплаты НДФЛ за 2019 год.

Дедлайны по уплате авансовых платежей по транспортному налогу, налогу на имущество организаций и земельному налогу (в регионах, в которых установлены авансовые платежи) продлеваются на квартал.

В понедельник кабмин также принял второе постановление, которое касается приостановления исполнения заемщиками своих обязательств по потребительским кредитам и займам. Документ определяет максимальный размер такого кредита для широкой категории лиц.

Так, для физических лиц «кредитные каникулы» наступят, только если максимальная сумма обязательства не превышает 250 тысяч рублей;

для индивидуальных предпринимателей — 300 тысяч рублей; для потребительских кредитов физлиц — 100 тысяч рублей; автокредиты с залогом автомобиля — не более 600 тысяч рублей; для кредитов, выданных в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, — 1,5 млн рублей.

Реструктурный сдвиг: кредитные каникулы дадут при снижении дохода на 30%

Кредитные каникулы, планирующиеся с марта по сентябрь 2022 года, предоставят гражданам, официальный доход которых снизился на 30%, а также МСП из специального списка отраслей. Такие детали «Известиям» раскрыли в ЦБ.

Перечень сфер бизнеса, которым позволят временно не платить по займам, определит правительство. Банки, в свою очередь, готовы предлагать гражданам собственные программы реструктуризации.

В список мер поддержки, которые 4 марта рассмотрит Госдума, также войдут мораторий на плановые проверки для малого бизнеса, новый этап амнистии капиталов и отмена НДС на драгметаллы для граждан.

По стопам пандемии

Россияне смогут взять кредитные каникулы по займам, выданным до весны 2022 года. Такой законопроект правительство внесло в Госдуму 3 марта для поддержки граждан в период введения санкций против российских компаний и регуляторов. Сейчас рассматривается период действия послаблений до 30 сентября 2022 года, однако кабмин может продлить этот срок, говорится в законопроекте.

https://www.youtube.com/watch?v=oaxz8hk6woc

В ЦБ поддерживают инициативу. Она позволит вернуться к антикризисному механизму, который действовал в первый период пандемии, в 2020 году, сообщили «Известиям» в регуляторе.

Тогда физлица, столкнувшиеся со снижением своих доходов как минимум на 30%, и субъекты МСП из наиболее пострадавших от пандемии отраслей получили возможность в течение шести месяцев подавать требования об отсрочке платежей по кредитам на срок до полугода.

Этот механизм показал свою эффективность: 70–75% заемщиков, которые им воспользовались, смогли преодолеть трудности и вернулись в график платежей, при этом заемщики не испортили свою кредитную историю, а банки сохранили лояльных клиентов, рассказали в Банке России.

В регуляторе уточнили: по новому законопроекту критерии для граждан, которые смогут воспользоваться послаблением, останутся прежними, а перечень отраслей для МСП будет адаптирован под текущие условия и может отличаться от «ковидного». Список составят в правительстве. Мера в том числе будет распространяться на индивидуальных предпринимателей и ипотеку, сказано в документе. «Известия» направили запрос в кабмин.

В банках поддержали введение кредитных каникул для граждан на фоне текущих событий. Собственные программы реструктуризации займов уже действуют в «Сбере», крымском РНКБ, банках «Зенит» и «Хоум Кредит», рассказали их представители.

Однако пока нет значительного роста подобных обращений, сообщили в последнем. Помимо участия в госпрограммах в банке «Открытие» дополнительно прорабатывают свои варианты поддержки клиентов.

В «Зените» принимать решения о вводе дополнительных возможностей по реструктуризации планируют на основании объема поступающих обращений и изменения экономической обстановки, отметили в банке.

По статистике, в период распространения коронавируса больше 90% кредитных каникул банки предоставляли по собственным программам, а не по государственным, сообщил «Известиям» глава Национального совета финансового рынка Андрей Емелин. Он подчеркнул: финорганизации заинтересованы реструктуризовать кредиты, поскольку с точки зрения начисления резервов это выгоднее, чем выводить клиентов в просрочку и взыскивать задолженность.

В условиях ужесточения санкций введение таких каникул станет логичным продолжением мер поддержки граждан, особенно с невысоким уровнем дохода, согласилась аналитик кредитных рейтингов НРА Наталия Богомолова.

Она отметила: мера позволит избежать массовых дефолтов.

При этом реструктуризацией ссуд маскируют реальное качество кредитных портфелей, и после окончания программы возможен отложенный рост плохих кредитов и уровня просрочки в портфелях.

Бизнес по-новому

Помимо кредитных каникул, внесенные 3 марта в Госдуму законопроекты кабмина предусматривают большой комплекс мер, направленных на смягчение последствий международных ограничений.

В числе основных — мораторий на плановые проверки для малого бизнеса, новый этап амнистии капиталов, отмена НДС на драгметаллы для граждан, крупные льготы для IT-сферы, возможность обратного выкупа акций, защита прав россиян, вынужденно прекративших обучение в иностранных вузах.

Кроме того, будут значительно расширены полномочия правительства: оно получит право устанавливать социальную доплату к пенсии, особенности установления МРОТа и прожиточного минимума, регулирования цен на жизненно важные препараты, долевого строительства, особый порядок лицензирования лекарств.

Ранее, в среду, премьер-министр Михаил Мишустин также анонсировал дополнительное финансирование программы льготного кредитования бизнеса под 3% (ФОТ 3.0) в размере 6,2 млрд рублей, субсидирование кредитов аграриев в сумме 5 млрд рублей и продление программы возмещения расходов на использование системы быстрых платежей.

Госдума рассмотрит пакет законопроектов в пятницу, 4 марта. Источники «Известий» в кабмине сообщили, что правительство планирует принять план поддержки экономики в условиях санкций до конца недели. В него, в частности, войдут меры по смягчению последствий роста инфляции для граждан и рынка.

https://www.youtube.com/watch?v=4tDIZqjkB5c

Комплекс мер поддержки граждан и бизнеса этим не ограничится — в документ вошли наиболее неотложные инициативы, пояснил «Известиям» глава комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков.

По его словам, реализация документа укладывается в рамки существующих расходов бюджета. При этом планируется, что сдерживание процентных ставок для МСП будет субсидироваться со стороны государства, предположил парламентарий.

Эту гипотезу подтвердил собеседник «Известий» в финансово-экономическом блоке правительства.

— Для этого потребуются дополнительные средства и, соответственно, поправки в бюджет, — уточнил депутат.
При этом речь не идет о вмешательстве в рыночные процессы, то есть в систему ценообразования, заверил председатель думского комитета.
В Минэке, Минфине и Минтруде оперативно не прокомментировали планируемые меры поддержки граждан и бизнеса.

Кредитные каникулы для граждан: кто может воспользоваться

Президент РФ подписал закон (Федеральный закон от 03.04.2020 г.

№ 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон „О Центральном банке РФ (Банке России)“ и отдельные законодательные акты РФ в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», далее по тексту — Закон № 106-ФЗ) о так называемых кредитных каникулах для граждан, ИП, малого и среднего бизнеса. Какие послабления ждут заемщиков?

Прежде всего, отметим, что кредитные каникулы касаются граждан, индивидуальных предпринимателей, организаций малого и среднего бизнеса, оформивших кредит до 3 апреля 2020 года, т.е. до даты вступления Закона № 106-ФЗ в силу.

Важно!

Сразу отметим, что ни о каком прощении долга либо части процентов речи не идет. Каникулы лишь дают временную отсрочку исполнения обязательств по кредитному договору (договору займа) при условии выполнения определенных требований.

Какие нужно соблюсти условия для кредитных каникул для граждан и ИП?

Заемщик — физическое лицо, ИП, заключивший до 3 апреля 2020 г., кредитный договор (договор займа), в том числе по ипотеке, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору с требованием об отсрочки обязательств (далее — льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:
1) размер кредита (займа) не должен превышать максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством РФ для кредитов (займов), по которым возможна отсрочка;
Правительство утвердило максимальные размеры кредитов для предоставления банками кредитных каникул.

Согласно Постановлению Правительства РФ от 03.04.2020 г. № 435, максимальный размер:

-для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются физические лица, — 250 тысяч рублей;
-для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются индивидуальные предприниматели, — 300 тысяч рублей;
-для потребительских кредитов (займов), предусматривающих предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, заемщиками по которым являются физические лица, — 100 тысяч рублей;
-для потребительских кредитов на приобретение автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства — 600 тысяч рублей;

-для кредитов (займов), выданных в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, — 1,5 млн. рублей.

Для Москвы предельный размер ипотечного кредита составит 4,5 млн руб., а для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов, которые входят в Дальневосточный федеральный округ, — 3 млн руб.

Как видим, максимальный размер кредита для получения кредитных каникул, не велик.

Отметим, что введение своего рода кредитных каникул практикуется во многих странах.

Например, Правительство Испании, Италии временно освободило от ипотечных платежей и взносов за аренду жилья людей, которые из-за коронавируса потеряли работу. Банки Чехии предоставят жителям страны отсрочку по кредитам на три месяца.

2) снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика, составляет более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 год.

Правительство РФ вправе определить методику расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков);

3) на момент обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 61-1 Федерального закона от 21.12.2013 г.№ 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

То есть речь идет о кредитном договоре, в отношении которого ранее был установлен льготный период.

Важно!

В части заемщика — ИП вместо приостановления исполнения возможно уменьшение размера платежей в течение льготного периода.

Исходя из обозначенных условий, на кредитные каникулы вправе претендовать немногие заемщики.

Сроки и дата начала льготного периода

Срок и дату начала льготного периода определяет заемщик. Однако длительность льготного периода не может быть более шести месяцев.

Дата начала льготного периода по кредитному договору не может быть позже 14 дней с момента обращения по потребительским кредитам и не более чем на один месяц — по ипотечным кредитам.

Если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода считается дата направления требования заемщика кредитору.

Важно!

Чтобы претендовать на кредитные каникулы, не нужно идти в офис банка, достаточно позвонить по телефону, если он идентифицирован в системе банка.

А далее банк должен в течение пяти дней рассмотреть требование и сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа), направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если требование заемщика о каникулах было направлено по телефону, то сообщить по этому же номеру.

Какие документы, подтверждают снижение доходов заемщика?

Кредитор вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие соблюдение условий и заемщик обязан их представить не позднее 90 дней.
Если заемщик не представил в этот срок документы при наличии уважительных причин, то срок их представления продлевается кредитором на 30 дней.
Документами, подтверждающими снижение доходов заемщика, являются:
1) справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога за текущий год и за 2019 год;
Речь идет о справке 2-НДФЛ.

2) выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения — физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного в соответствии с п.1 ст.3 Закона РФ от 19.04.1991 г. № 1032-I «О занятости населения в РФ»;

Такая выписка предоставляется, если гражданин является безработным.
3) листок нетрудоспособности, выданный на срок не менее одного месяца;
4) иные документы, свидетельствующие о снижении дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа).
Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее окончания льготного периода.

Что не допускается в течение льготного периода?

В течение льготного периода не допускаются:
-начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение (ненадлежащее исполнение) заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа);
-предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа);
-предъявление требования об обращении взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обеспечивающий обязательства кредитному договору (договору займа);
-обращение с требованием к поручителю (гаранту).
При этом заемщик в течение льготного периода имеет право:
-досрочно прекратить действие льготного периода;
-досрочно погасить сумму (часть суммы) кредита без прекращения льготного периода.

Как будут начисляться проценты по кредиту (займу)?

Сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) за неисполнение обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов, фиксируется на день установления льготного периода.

А далее, в течение срока действия льготного периода на размер основного долга (за исключением кредитного договора (договора займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой), начисляются проценты по ставке, равной 2/3 от рассчитанного Банком России среднерыночного значения полной стоимости кредита (займа). Сумма процентов, начисленных в соответствии с настоящей частью, фиксируется по окончании льготного периода.

Что это значит на практике? Прежде всего, проценты не замораживаются, а на льготный период рассчитываются по сниженной ставке.

Так, среднерыночное значение по потребительским кредитам, которое применяется банками во втором квартале, по кредитным картам составляет примерно 21%. Это значит, что ставка на время льготного периода не сможет превысить 14% (Расчет: 21% х ?).

По другим кредитам процентные ставки составляют от 14% до 27%. Это значит, что ставка на время льготного периода не сможет превысить 9% и 18% соответственно (Расчет: 14% х ? и 27% х ?).

То есть для россиян кредитные каникулы не означают прощение основного долга и процентов, а представляют лишь отсрочку исполнения обязательств и незначительное снижение процентной ставки.

Начисленные проценты заемщик должен гасить равными ежемесячными выплатами в течение двух лет. Первый платеж — через 30 дней после окончания периода отсрочки.

Как будет работать закон о кредитных каникулах? Детальный разбор

Кредитные каникулы россиянам и малому и среднему бизнесу, пострадавшим от коронавируса и экономического кризиса, пообещал Владимир Путин в обращении 25 марта. Девять дней спустя он подписал соответствующий закон.

Текст размещен на портале правовой информации. Как он будет работать, по просьбе Forbes объяснили юристы компании «Регионсервис». Она заняла пятое место в рейтинге лучших юридических компаний России по версии Forbes.

Что означают кредитные каникулы

Это возможность по требованию заемщика приостановить выплаты по кредиту на льготный период сроком не более шести месяцев.

Индивидуальные предприниматели могут выбрать уменьшение размера платежей в течение этого льготного периода. Но они не могут одновременно претендовать на каникулы как физлицо и как бизнес.

Кредитный договор в случае предоставления каникул продлевается, равно как и договор поручительства. Согласие поручителя или залогодателя не требуется.

Кто имеет право на кредитные каникулы и при каких условиях

Право на отсрочку по кредитам имеют две категории заемщиков.

Во-первых, это физлица и индивидуальные предприниматели, которые заключили договор займа или кредита до вступления нового закона в силу и с кредиторами, которые перечислены в п.3 ч.1 ст.

3 федерального закона №353 «О потребительском кредите (займе)». В нем упомянуты кредитные и некредитные финансовые организации, а также лица, которые занимаются предоставлением займов.

При этом для «кредитных каникул» должны быть одновременно выполнены три условия.

Размер кредита не превышает установленный правительством максимум. Он должен быть определен отдельным актом правительства, который был утвержден в понедельник (.pdf). Еще в воскресенье Сбербанк назвал максимальные суммы кредитов, по которым граждане и индивидуальные предприниматели могут получить кредитные каникулы. Как следует из сообщения банка, по закону льготный период будет предоставлен только по кредитам, сумма которых не превышает: 1,5 млн рублей для ипотечных кредитов, 600 000 рублей для автокредитов, 300 000 рублей для потребительских кредитов индивидуальным предпринимателям, 250 000 рублей для потребительских кредитов физлицам, 100 000 рублей для кредитных карт. Такие же лимиты названы и в постановлении правительства, опубликованном в понедельник (.pdf).
Доход заемщика (или совокупный доход всех заемщиков, если их несколько) за предыдущий месяц сократился более чем на 30% в сравнении со среднемесячным доходом за 2019 год. Методику расчета дохода должно установить правительство, но такой акт еще не принят. При этом закон вводит презумпцию правоты заемщика. Он должен предоставить банку по запросу подтверждающие документы в течение 90 дней. Но пока срок не истек, банк не вправе отказывать в кредитных каникулах только потому, что документы еще не предоставлены. Кроме того, банк может сам запросить подтверждение у госорганов, но тогда он не сможет требовать документы у клиента. Подтверждающей бумагой может быть, например, справка из налоговой или выписка о постановке на учет в качестве безработного.
На момент обращения в отношении кредита не действует льготный период. В том числе нельзя одновременно применить обычные кредитные каникулы из-за попадания в тяжелую жизненную ситуацию и чрезвычайные каникулы из-за коронавируса. При этом использование их последовательно не запрещено, но подача заявлений на чрезвычайные каникулы возможна только до 30 сентября 2020 года (этот срок правительство вправе продлить).

Во-вторых, это малый и средний бизнес. Кредитный договор этих предприятий также должен быть заключен до вступления нового закона в силу.

Бизнес должен работать в определенных отраслях, которые должно установить правительство. Пока соответствующий акт не принят.

При этом договор должен быть заключен только с кредитными или некредитными финансовыми организациями, которые занимаются предоставлением займов.

Банки сообщили о резком росте заявок на кредитные каникулы

Что происходит в течение льготного периода и после него

В течение льготного периода заемщик получает несколько преимуществ:

Не начисляются неустойки за невыплату или ненадлежащее исполнение условий по возврату кредита или уплате процентов;
Не допускается требование досрочного погашения кредита;
Не допускается обращение с целью взыскания предмета залога или ипотеки, а также обращение к поручителю;
Сумма процентов или неустойки, не уплаченная до начала льготного периода, фиксируется на день его установления.

Власти пообещали бизнесу доступные кредиты на выплату зарплат

Есть и несколько негативных последствий:

Кредитор приостанавливает предоставление денег заемщику на срок льготного периода;
Для заемщиков-граждан (в том числе индивидуальных предпринимателей) в течение льготного периода начисляются проценты на основную сумму долга. Ставка определяется как 2/3 от среднерыночного значения, которое рассчитывает Центробанк на день подачи заявления, а по ипотечным кредитам — и вовсе полная ставка по договору. Сумма основного долга при этом может быть уменьшена за счет досрочного погашения в льготный период;
Для малого и среднего бизнеса по окончании льготного периода в сумму обязательств по основному долгу включается сумма процентов, которые должны были быть уплачены за это время, исходя из прежних условий. Иными словами, размер суммы долга увеличится, словно бизнес взял еще один кредит, поясняют юристы.

При этом граждане вправе в любой момент прекратить действие льготного периода или досрочно погасить кредит. Они могут делать это без ограничений. Их платежи, поданные в течение льготного периода, направляются в первую очередь на погашение основного долга.

«Временная заплатка, которая вызовет шквал банкротств»: что значат для малого бизнеса меры поддержки от Путина

Для бизнеса ситуация сложнее. Предприятия могут гасить кредит без прекращения льготного периода только до тех пор, пока вносимые суммы меньше платежей по основному долгу и по процентам, которые клиент должен был бы платить без каникул. Получается, что извлечь выгоду из льготного периода бизнес не сможет, отметили юристы.

Когда начинается и заканчивается льготный период

Срок льготного периода определяет заемщик, но он не может превышать шесть месяцев. Если срок в требовании каникул не указан, льготный период считается равным шести месяцам. Дата начала льготного периода для физлиц не может быть раньше 14 дней до обращения с требованием каникул.

Для ипотеки – не раньше одного месяца, а для потребительских кредитов с лимитом кредитования – строго не ранее даты направления обращения. Для малого и среднего бизнеса льготный период не может начаться раньше дня направления требования.

Если дата не указана, началом считается дата подачи обращения.

«Я сейчас без слез постараюсь вас умолять»: диалог основательницы кафе «Андерсон» с Путиным

Требование каникул нужно направить кредитору в течение действия договора кредита и не позднее 30 сентября 2020 года.

Как направить требование каникул

Граждане и индивидуальные предприниматели могут направить требование по телефону. В остальных случаях — способом, который обговорен в договоре.

В обращении должно быть обязательно указано, что обращение подается по закону о «чрезвычайных кредитных каникулах». Индивидуальные предприниматели должны указать, выбирают они приостановку платежей или уменьшение их размера.

Как должен реагировать кредитор

Кредитор должен ответить в установленный срок. Но не вполне ясно, что будет в случае необоснованного отказа в каникулах, отмечают юристы. Судебный порядок защиты во многом будет неэффективным, если суд не сможет признать договор измененным с более ранней даты. Его полномочия в этом ограничены Гражданским кодексом.

ЦБ выдал 150 млрд рублей малому бизнесу на зарплаты. Этих денег не хватит

Для граждан и индивидуальных предпринимателей льготный период считается установленным, если банк не ответил на запрос за десять дней или если кредитор не запросил подтверждающие документы в течение 60 дней.

Для бизнеса, с одной стороны, также действует норма об уведомлении за 10 дней, а с другой – закон вовсе исключает мнение кредитора в процедуре запуска льготного периода.

В этом плане текст закона противоречив и допускает неоднозначное толкование, отметили юристы.

Какая ответственность кредитора не оговорена

В законе прямо не урегулированы последствия нарушения кредитором некоторых его обязанностей. Например:

Обязанности обеспечить получение требований льготного периода или его прекращения по телефону;
Обязанности направить заемщику график платежей не позднее окончания льготного периода или пяти дней после его досрочного завершения;
Обязанности внести изменения в регистрационную запись об ипотеке или в закладную.

«Нам осталось несколько недель»: как коронавирус убивает малый бизнес в России

В этом случае заемщики смогут воспользоваться такими способами защиты прав, как взыскание убытков, добавили юристы.

Лучшие юридические компании России. Рейтинг Forbes

Кредитные каникулы – 2020: условия, оформление

Кредитные каникулы — это отсрочка обязательных платежей по кредиту максимум на полгода.

В течение этого времени можно не вносить платежи по кредиту и при этом не беспокоиться о том, что за просрочку будут начисляться штрафы и проценты — они тоже «блокируются» на срок до 6 месяцев.

Однако по окончании кредитных каникул предпринимателю придется погасить всю сумму задолженности в обычном порядке.

На льготный период могут претендовать:

владельцы кредитных карт, потребительских и автокредитов;
заемщики, которые выплачивают ипотеку;
предприниматели из сектора малого и среднего бизнеса, работающие в отраслях, наиболее пострадавших во время пандемии (туристический бизнес, авиаперевозки, ресторанный бизнес, организация мероприятий и др.).

Подать заявки на каникулы по разным кредитам можно одновременно.

Напоминаем, что помимо кредитных каникул бизнес, в рамках господдержки в связи с пандемией, может претендовать на беспроцентный кредит на выплату зарплаты сотрудникам.

Условия для кредитных каникул

Стоит обратить внимание на то, что для получения отсрочки установлены максимальные суммы кредитов. Они обозначены в Постановлении Правительства РФ от 03.04.2020 № 435.

Вы вправе обратиться в банк с требованием об изменении условий договора, если сумма кредита не превышает определенный лимит:

для ипотеки (в зависимости от региона) — до 2-4,5 млн руб.;
для потребительского кредита физлица — до 250 000 руб.;
для потребительского кредита ИП — до 300 000 руб.;
для автокредита — до 600 000 руб.;
для кредитной карты — до 100 000 руб.

Действует также ограничение по периоду оформления кредитного договора — он должен быть заключен до 3 апреля 2020 года.

Есть и другие условия для кредитных каникул в связи с коронавирусом:

В месяц, предшествующий подаче заявления, доход заемщика должен снизиться как минимум на 30 % по сравнению с аналогичным показателем 2019 года.
Банку необходимо предоставить комплекс подтверждающих документов.

Для ИП новый закон определяет некоторые особенности по установлению льготного периода платежей по кредиту:

1. У ИП есть возможность выбрать один из вариантов:

воспользоваться правом на льготный период по правилам, установленным для обычных граждан;
обратиться за реструктуризацией кредита или займа по правилам, действующим в отношении субъектов МСП, если его деятельность относится к перечню наиболее пострадавших отраслей.

Выбор придется сделать в любом случае, та как воспользоваться обоими вариантами одновременно нельзя.

2. ИП может выбрать на льготный период:

полное приостановление платежей;
уменьшение размера платежей до посильного уровня.

У банка есть обязанность по отношению к ИП — он должен принять от него заявление об установлении льготного периода по телефону или онлайн.

В то же время кредитор, приняв заявление, вправе оценить, насколько в действительности упал доход ИП. Если впоследствии выяснится, что банк неправомерно предоставил предпринимателю кредитные каникулы, он будет вынужден применить по отношению к нему штрафные санкции и тем самым ухудшить его кредитную историю.

Как понять, что доходы снизились, и доказать это банку

Отслеживать снижение доходов нужно по тому месяцу, который предшествует подаче заявления в банк. Например, если доходы снизились в мае, то подать заявку на получение кредитных каникул можно в июне. Если доходы снизились в июне, нужно будет подать заявку в июле.

Центробанк обязал банки подготовить онлайн-сервисы по оценке правильности расчетов заемщика, но рассчитывать снижение доходов и среднемесячный доход в 2019 году заемщик должен сам.

Чтобы рассчитать среднемесячный доход за предыдущий год, нужно разделить все выплаты (зарплату, пенсию, премии, больничные и другие выплаты) на количество месяцев, когда они были. Если в 2019 году было больше пяти месяцев с доходом, нужно исключить из расчета два месяца с самыми высокими и два месяца с самыми низкими доходами.

Вот список документов, которые помогут подтвердить снижение доходов. Но мы рекомендуем уточнять конкретный список документов у своего банка (обычно они публикуют его на своем сайте):

Справка о доходах
Листок нетрудоспособности
Выписка из реестра безработных
Копия уведомления о сокращении
Справка 2-НДФЛ
Подтверждение от работодателя о снижении дохода
Справка о заболевании коронавирусной инфекцией
Больничный лист
Оригинал трудовой книжки
Налоговая декларация (для ИП)

По общему правилу заемщик не обязан доказывать снижение доходов. Банк должен сам опровергнуть тот факт, что заемщик соответствует условиям получения кредитных каникул.

Для этого он может запросить у предпринимателя или физического лица подтверждающие документы, собрать информацию о заемщике в Федеральной налоговой службе, Пенсионном фонде, Фонде социального страхования и Федеральном фонде обязательного медицинского страхования и проверить движение средств по зарплатным картам.

У должника есть 90 дней на то, чтобы предоставить документы, подтверждающие достаточное снижение дохода. Он может продлить этот срок еще на 30 дней, если у него есть уважительная причина. Банк рассмотрит заявку и вынесет решение в течение 5 дней.

Как получить кредитные каникулы

Если всё в порядке с суммой кредита (не превышает определенный лимит) и датой его оформления (договор оформлен до 3 апреля 2020 года), то далее ориентируйтесь на следующий алгоритм:

1. Подайте заявление в банк до 30 сентября 2020 года.

Кредитные каникулы начинаются действовать автоматически — с момента подачи заявки или с даты, которую выбрал заемщик (но не позже чем через две недели со дня подачи заявления для потребительских кредитов и через месяц для ипотеки).

Подать заявку на кредитные каникулы могут и те заемщики, у которых уже были пени и штрафы из-за просрочек платежей. Их нужно будет выплатить уже после каникул.

Заявление на кредитные каникулы можно заполнить непосредственно на сайте банка. Все банки подготовили специальные страницы с необходимой информацией и контактными телефонами для уточнений. Вот как это выглядит в некоторых банках.

Заявка на кредитные каникулы в Сбербанке

Сбербанк дает информацию об отсрочке погашения кредита по 106-ФЗ и предупреждает о возможной дополнительной проверке заемщика. В частности, Сбербанк интересует факт потери дохода. С этой целью он может запрашивать данные в ПФР, ФСС, ФФОМС, а также в ФНС.

Подать подтверждающие документы для получения кредитных каникул можно по телефону 8-800-200-82-00 или онлайн.

Заявка на кредитные каникулы в ВТБ

Уточнить условия для получения кредитные каникул можно на сайте ВТБ. Банк предлагает три способа подключения услуги:

на официальном сайте;
через бота в чате;
через приложение ВТБ-Oнлайн.

2. Ждите уведомление о решении банка по вашему кредиту в течение 5 дней.

Именно такой срок определяет закон на то, чтобы банк рассмотрел заявление предпринимателя и направил ему необходимую информацию об изменении условий кредитного договора.

Кредитные каникулы отмечаются в кредитной истории и учитываются при оценке благонадежности заемщика. Формально они не являются негативным фактором.

При одобрении каникул банк может заморозить кредитные карты заемщика, поэтому воспользоваться ими будет невозможно, при этом нужно будет вносить ежемесячные минимальные платежи.

Причины отказа в кредитных каникулах

Кредитные каникулы автоматически наступают через 5 дней после обращения заемщика, но у банка есть еще 60 дней, чтобы аннулировать их по итогам своих проверок.

Проверка подтверждающих документов может показать, что заемщик не соответствует установленным критериям, и тогда банк вправе отменить отсрочку. При этом заемщику придется возместить пропущенные за это время платежи и выплатить неустойку в виде штрафов, пеней. Есть и еще одно негативное последствие для заемщика в этом случае — «подпорченная» кредитная история.

Александр Гуров, генеральный директор консалтинговой компании «Тин», собирает аналитику действий банков на основе данных подписчиков своего Telegram-канала. В целом можно отметить следующие проблемы при оформлении кредитных каникул:

Банк блокирует кредитные карты на 6 месяцев после подачи заявления на реструктуризацию любого кредита, затягивает рассмотрение заявки и требует предоставить документы срочно, в противном случае — отказывает.
Банк дает кредитные каникулы только тем, кто заболел коронавирусом или выезжал за границу. Чат-бот предлагает кредитные каникулы по тем же двум причинам.
Кредитные каникулы одобряются только по кредитным картам с нулевой задолженностью.
Затягивается рассмотрение заявки на рефинансирование ипотеки. В приложении невозможно закрыть вклад, но можно легко его оформить.
Заявления на кредитные каникулы не принимаются удаленно, нужно обязательно приехать в офис.
Банк затягивает рассмотрение заявления на кредитные каникулы и начисляет пени.
Банк предлагает платное оформление кредитных каникул.
В одностороннем порядке уменьшается процентная ставка по накопительным счетам, без уведомления клиентов.
Подать заявление на кредитные каникулы невозможно из-за сбоев в приложении, горячая линия закрыта на карантин, а бот не комментирует этот вопрос.
Банк временно не рассматривает кредитование малого и среднего бизнеса.
Банк закрывает овердрафт малому бизнесу.
Банк закрывает кредитный лимит юридическим лицам.

Как меняется сумма кредита во время каникул

Если банк одобрил кредитные каникулы, заемщик может в течение всего срока ничего не выплачивать банку. При этом проценты продолжают начисляться, их нужно будет выплатить уже после окончания льготного периода. Старые штрафы и неустойки замораживаются на период каникул и заново активируются после их окончания.

Во время кредитных каникул банк продолжает начислять проценты в размере 2/3 от среднерыночной ставки на остаток основного долга для всех кредитов, кроме ипотечного. На ипотечный кредит проценты начисляются по ставке согласно условиям кредитного договора.

Например, если среднерыночная ставка по кредитам до 300 000 руб. – 21 %, то 2/3 от нее — это 14 %. Проценты по кредиту будут копиться в течение всего периода каникул, их нужно будет выплачивать после окончания каникул.

Во время каникул заемщик также может досрочно погашать долг как обычно — он будет списываться из тела кредита.

Прервать каникулы можно в любой момент, направив кредитору уведомление.

Центробанк советует заемщикам платить банку во время кредитных каникул любые посильные суммы. Это позволит уменьшить основной долг и, соответственно, снизить начисляемые проценты.

Изменение срока и размера кредита после кредитных каникул

Основное правило такое: сначала выплачивается основная сумма долга, потом проценты, накопленные во время льготного периода, в самом конце — старые невыплаченные штрафы и неустойки.

К сроку кредита, установленному договором, прибавится срок каникул.

Кредитные карты

Накопленные за время каникул проценты по кредитным картам нужно будет выплатить в течение двух лет равными частями в дополнение к обычным платежам по карте.

Первый платеж нужно внести через 30 дней после окончания льготного периода.

Потребительский кредит

Все начисленные во время каникул проценты нужно будет выплачивать уже после того, как заемщик выплатил основную сумму долга частями не больше ежемесячного платежа.

Ипотека

Накопившиеся проценты разделят на равные суммы, не превышающие суммы ежемесячных выплат. Их нужно будет выплатить уже после того, как весь основной долг погашен. После этого нужно будет выплатить штрафы.

Альтернатива кредитным каникулам по государственной программе

Если заемщик не подходит под условия кредитных каникул, он может воспользоваться альтернативными вариантами.

Ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы начали действовать в 2019 году. Они распространяются только на ипотечные кредиты на сумму до 15 млн руб. и позволяют взять отсрочку на единственное жилье заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию.

Заемщик может отложить обязательные платежи максимум на 6 месяцев или выплачивать меньшие суммы.

Реструктуризация кредита

Заемщик и банк могут договориться о новых условиях и суммах выплат на то время, пока заемщик не может выплачивать долг по старым условиям.

В отличие от ипотечных и кредитных каникул, о реструктуризации кредита можно договориться при большей сумме кредита и меньшем снижении доходов.

Внутренние программы банков

Некоторые банки предлагают свои альтернативные программы отсрочки платежей. Например, «Кредитный карантин» Альфа-Банка позволяет повременить с платежами на срок от одного до 3-х месяцев, а ВТБ предлагает заемщикам, оставшимся за границей, на больничном, карантине или реабилитации, отсрочить платежи на срок до 3-х месяцев.