- #Что такое пандемия, короновирус и COVID 19
- #Коронавирусная инфекция (COVID-2019), как форс-мажор по Гражданскому кодексу РФ
- #Коронавирусная инфекция (COVID-2019), как форс-мажор по мнению Торгово-промышленной палаты Российской Федерации
- #Коронавирусная инфекция (COVID-2019), как форс-мажор по мнению Банка России Российской Федерации
- #О судебной практике о признании отдельных ситуаций форс-мажором по договорам займа до 2020 года
- #Выводы и рекомендации
- В связи с распространением коронавирусной инфекции (COVID-2019) на территории Российской Федерации и, как следствие ухудшение экономической ситуации, у заемщиков и кредиторов в лице ломбардов, микрофинансовых организаций (МКК, МФК) и кредитных потребительских кооперативов (КПК, СКПК) возникают следующие вопросы: освобождает ли пандемия вируса КОВИД-19 от обязанности возвращать заем, является ли коронавирус COVID-19 форс-мажором по договору займа, является ли COVID-19 основанием для отсрочки по возврату займа или основанием для уменьшения процентов по договору займа.
Что такое пандемия, короновирус и COVID 19
Но прежде чем ответить на перечисленные вопросы нужно разобраться с используемыми определениями: пандемия, короновирус, COVID-19.
Пандемия – это распространение нового заболевания в мировых масштабах.
Согласно Большой российской энциклопедии, эпидемия — это распространение какой-либо инфекционной болезни, значительно превышающее уровень обычной заболеваемости на данной территории. Пандемия — это эпидемия, характеризующаяся распространением инфекционного заболевания на территорию всей страны, территорию сопредельных государств, а иногда и многих стран мира.
11 марта 2020 года генеральный директор Всемирной организации здравоохранения (ВОЗ) Тедрос Аданом Гебрейесус объявил, что вспышка болезни, вызванной коронавирусом нового типа, является пандемией.
Коронавирусы составляют обширное семейство вирусов с доказанными болезнетворными свойствами по отношению к человеку или животным.
Известно, что ряд коронавирусов способен вызывать у человека респираторные инфекции в диапазоне от обычной простуды до более серьезных состояний, таких как ближневосточный респираторный синдром (БВРС) и тяжелый острый респираторный синдром (ТОРС). Последний из недавно открытых коронавирусов вызывает заболевание COVID 19.
COVID 19 – инфекционное заболевание, вызванное последним из недавно открытых коронавирусов. До вспышки инфекции в Ухане, Китай, в декабре 2019 г. о новом вирусе и заболевании ничего не было известно.
Коронавирусная инфекция (COVID-2019), как форс-мажор по Гражданскому кодексу РФ
В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК РФ).
По общему правилу практически во всех заключаемых договорах займа с КПК, МФО и ломбардами (в том числе в общих и индивидуальных условиях) установлено, что заемщик освобождается от ответственности за частичное или полное неисполнение обязательств по договору, если это неисполнение явилось следствием обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажор), непосредственно повлиявших на исполнение договора займа. К форс-мажорным обстоятельствам стороны относят: смерть заемщика, инвалидность, тяжелая болезнь, требующая амбулаторного лечения и т.д.
Кредитор и заемщик свободны в определении таких событий как пожар, наводнение, пандемия и т. д. в качестве форс-мажора.
При этом они должны соответствовать двум критериям: чрезвычайность (исключительность рассматриваемого обстоятельства, наступление которого не является обычным в конкретных условиях) и непредотвратимость (любой участник гражданского оборота, осуществляющий аналогичную с должником деятельность, не мог бы избежать наступления этого обстоятельства или его последствий).
В случае, если в договоре займа не прописаны конкретные условия форс-мажорных обстоятельств, у кредитора и заемщика имеется возможность обратиться к Гражданскому кодексу — пункт 3 статьи 401, которым установлено, что лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство, несет ответственность, если не докажет, что исполнение оказалось невозможным из-за непреодолимой силы, то есть форс-мажора.
Важно отметить, что при наступлении форс-мажорных обстоятельств договор считается исполненным, и заимодавец не будет иметь претензий к заемщику или его родственникам.
Кроме того, законодательство Российской Федерации предусматривает и иные пути защиты интересов заемщиков в случае возникновения обстоятельств, за которые ни одна из сторон договора не отвечает.
Так, в соответствии со ст.
416 ГК РФ, обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.
Коронавирусная инфекция (COVID-2019), как форс-мажор по мнению Торгово-промышленной палаты Российской Федерации
Кроме Гражданского кодекса Российской Федерации понятие форс-мажор содержится в Положении о порядке свидетельствования Торгово-промышленной палатой Российской Федерации обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажор) (приложение к постановлению Правления Торгово-промышленной палаты РФ от 23 декабря 2015 г.
№173-14) — чрезвычайные, непредвиденные и непредотвратимые обстоятельства, возникшие в течение реализации договорных ( контрактных) обязательств, которые нельзя было разумно ожидать при заключении договора (контракта), либо избежать или преодолеть, а также находящиеся вне контроля сторон такого договора ( контракта).
Исчерпывающий перечень обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажора) представлен в пункте 1.
3 Положения о порядке свидетельствования Торгово-промышленной палатой Российской Федерации обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажор): стихийные бедствия (землетрясение, наводнение, ураган), пожар, массовые заболевания (эпидемии), забастовки, военные действия, террористические акты, диверсии, ограничения перевозок, запретительные меры государств, запрет торговых операций, в том числе с отдельными странами, вследствие принятия международных санкций и другие, не зависящие от воли сторон договора (контракта) обстоятельства.
Кстати, Торгово-промышленная палата Российская Федерация рассматривает пандемию COVID-19, как возможное форс-мажорное обстоятельство в соответствии со ст. 401 ГК РФ.
Коронавирусная инфекция (COVID-2019), как форс-мажор по мнению Банка России Российской Федерации
Но, что по этому вопросу отвечает Банк России, который является регулятором и надзорным органом для кредиторов.
27 марта 2020 года ЦБ опубликовал на своем официальном сайте письмо, которое содержит ряд рекомендаций для микрофинансовых организаций, кредитных кооперативов и ломбардов.
Но сразу оговоримся, что это именно рекомендации, а не требования. В своем информационном письме ЦБ сообщает, что в целях ограничения негативного влияния пандемии на финансовое благополучие граждан в текущей ситуации Банк России:
- рекомендует микрофинансовым организациям, кредитным потребительским кооперативам в случае обращения заемщика с заявлением о реструктуризации его долга из-за снижения уровня дохода с 1 марта 2020 года, приводящего к объективным сложностям с исполнением кредитных обязательств, оперативно рассматривать и принимать решение об удовлетворении такого заявления заемщика. При этом кредиторам в таких случаях рекомендуется не начислять заемщику повышенные проценты, штрафы и пени;
- дает микрофинансовым организациям, кредитным потребительским кооперативам возможность не признавать такие займы реструктурированными до 30 сентября 2020 года, если по указанным займам длительность просроченной задолженности не превосходила 30 дней на 1 марта 2020 года.
Таким образом, ЦБ разрешает заемщикам обращаться к своим кредиторам с заявлениями о реструктуризации долга, или о предоставлении отсрочки (рассрочки) платежа по договору вследствие обстоятельств непреодолимой силы, или о наступлении обстоятельств непреодолимой силы. Но, решение об удовлетворении указанных заявлений (уведомлений) остается за кредитором.
Ранее 25 марта 2020 года Банк России также публиковал информационное письмо о мерах защиты заемщиков.
О судебной практике о признании отдельных ситуаций форс-мажором по договорам займа до 2024 года
Интересным на фоне распространения коронавирусной инфекции выглядят некоторые судебные решения, которые были приняты до 2020 года (то есть до вспышки инфекции).
Пример №1. Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 24 мая 2018 г. по делу №33-22707/2018
Заявление на отсрочку платежа
Кредитные каникулы — это перенос платежей по кредиту на более позднее время. Правила предоставления регулируются банками-кредиторами.
Перенос платежей на более поздний срок вправе запросить плательщик, находящийся в трудной экономической ситуации (потеря работы, длительная болезнь).
Для их получения подается заявление о предоставлении отсрочки платежа по кредиту и представить обоснование необходимости.
В связи с распространением новой коронавирусной инфекции 03.04.2020 принят Федеральный закон 106-ФЗ, предоставляющий право заемщику обратиться к кредитору с требованием о кредитных каникулах на срок до шести месяцев.
Кому полагается перенос платежей по кредиту в связи с коронавирусом
Заполнить форму справки для банка об отсрочке кредита могут:
- представители малого и среднего бизнеса, деятельность которых относится к наиболее пострадавшим отраслям;
- физические лица.
Индивидуальные предприниматели вправе запросить отсрочку и как физлицо, и как представитель МСП.
Перечень наиболее пострадавших отраслей установлен Постановлением Правительства №434 от 03.04.2020. Для компаний малого и среднего бизнеса лимит суммы займа не установлен.
Для физических лиц установлена максимальная сумма потребительского кредита:
| Ипотека | 4 500 000 руб. — для жилья в Москве 3 000 000 руб. — для жилья в Санкт-Петербурге, Московской области, Дальневосточном федеральном округе 2 000 000 руб. — для жилья в других регионах РФ |
|
| Автокредит | 600 000 руб. | |
| Кредитная карта | 100 000 руб. | |
| Потребительский | 300 000 руб. | 250 000 руб. |
Физлицам предоставляются кредитные каникулы при снижении дохода на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. Дополнительно к требованию предоставляется справка для банка для отсрочки кредита о подтверждении снижения дохода:
- Предпринимателям подтверждает доходы ФНС. Среднемесячный доход рассчитывается путем деления совокупного дохода на 12.
- Физлица предоставляют справки обо всех доходах (зарплате, пенсии, стипендии, иные выплаты). Среднемесячный доход определяется путем деления суммы дохода на число месяцев, в которые он получен. Если доходы поступали более чем пять месяцев, из расчета исключаются два месяца с наибольшим и два месяца с наименьшим доходом.
Как получить отсрочку по кредиту
Запросить кредитные каникулы допускается по займам, полученным до 3 апреля 2020. Крайний срок подачи заявки: до 30 сентября 2020. На их время будут приостановлены платежи, но проценты будут начисляться. Физлица вправе запросить не перенос платежей, а их снижение. Подача заявки допускается только единоразово.
Кредитные каникулы можно прервать в любой момент. Допускается досрочное гашение займа во время их действия. Кредитные каникулы не прерываются, пока сумма досрочных платежей не достигнет суммы платежей и процентов за время отсрочки.
Требование или заявление на отсрочку платежа по кредитной карте, потребительском или ипотечном кредите направляется в банк способом, предусмотренным в договоре банка:
- лично;
- почтовым отправлением;
- через интернет-банкинг или мобильный банк.
Как выглядит образец заявления на перенос платежей по займу
Общие правила, как написать заявление в банк на отсрочку, установлены порядком предоставления кредитных каникул. Необходимо указать:
- данные о договоре;
- срок, на который запрашивается льгота;
- основания запроса.
(укажите полностью Ф.И.О. / наименование Поручителя(ей) / Залогодателя(ей))
Индекс |__|__|__|__|__|__| Город (населенный пункт, область, район и т.п.) ________________________________________________Улица__________________________________________, дом _____, корпус _____, квартира _____ |
Все банки к настоящему моменту разработали бланк заявления. Многие внедрили возможность заполнения и подачи требования электронно. Например, форма для заемщиков-физлиц Сбербанка заполняется в разделе «Отсрочка погашения кредита по 106-ФЗ»
Чтобы определить, какой нужен бланк вам, обратитесь в банк, выдавший заем, или самостоятельной найдите форму на официальном сайте банка.
Образец заявления на отсрочку платежа по кредиту
Что делать, если банк ответил отказом
После того как отправлено требование, у банка есть пять дней сообщить о принятии решения. Если ответа нет в течение десяти дней, то кредитные каникулы считаются предоставленными.
При получении отказа заемщику предоставляется обоснование принятого решения. Если не хватает каких-либо документов, то предоставьте их дополнительно. Если отказ не обоснован, заемщик вправе обратиться в ЦБ РФ с жалобой на действия банка.
Как заморозить кредит на время: порядок, основания, помощь адвоката
Можно ли приостановить выплату по кредиту на время, куда для этого нужно обращаться и всегда ли это выгодно. Такими вопросами задается практически каждый заемщик, особенно имеющий долгосрочные обязательства перед банком.
ВНИМАНИЕ: самым правильным будет обратится к нашему адвокату, чтобы он изучил ваш договор.
Виды кредитных каникул для приостановления платежа по кредиту
Кредитными каникулами называют тот период займа, во время которого изменяются условия платежей, указанные в договоре. Существует также отсрочка погашения кредита, но между ними имеется разница. Приостановить выплату по кредиту можно как полностью, так и частично.
Первый вариант предусматривает отмену всего платежа целиком на определенный срок. Как правило, на такой шаг банки идут только в том случае, когда иных вариантов решения проблемы нет. В вопросе, можно ли заморозить кредит на время, решающим фактором будет причина обращения заемщика. Веским основанием может служить:
- смерть кормильца семьи;
- серьезная болезнь;
- сокращение на работе;
- рождение ребенка.
Существует и еще один способ, как приостановить выплаты по кредиту: отказаться от части платежа и закрывать только проценты по обязательствам.
Если вы обратитесь к опытному адвокату, то он расскажет вам, как написать заявление в банк на реструктуризацию, однако сумму кредитного обязательства может увеличится, этом случае ежемесячный взнос сократится примерно на 30-40 процентов от первоначальной суммы, но и это может помочь заемщику не попасть в долговую яму и не стать ответчиком в суде, а также не лишится своего имущества в виде автомобиля, земельного участка, дома или квартиры.
Случается, что банк первый нарушает условия по кредитному договору, здесь важно помнить: одностороннее изменение процентных ставок по кредиту не допустимо, хотя банк по какой-то причине пренебрегает данным правилом и поступает так и ему вздумается.
Порядок приостановления кредита
Прежде всего, следует по своей инициативе обратиться в сам банк с соответствующим заявлением в письменной форме. Необходимо понимать, по каким причинам можно заморозить кредит, а что не является веским основанием.
К примеру, пожаловать на сокращение «черной» зарплаты или на рост цен в магазинах нельзя.
Приостановить выплаты по кредиту через суд также можно, в этом случае лучше обращаться в суды первой инстанции с соответствующим заявлением.
Самыми частыми спорами с банком являются именно споры по Закону о защите прав потребителя:
- незаконное увеличение процентов по договору;
- взыскание денежных средств уже после исполнения кредитных обязательств;
- заключение договора цессии с иным предприятием по вашему договору;
- изменение условий договора, без разрешения второй стороны.
Чаще всего результатом процесса становится частичное удовлетворение требований.
Но не всегда суды встают на сторону должника, лучше всего идти в суд с представителем, который будет отстаивать ваши права и интересы перед судьей как свои, т.к. уже не раз занимался такими процессами.
Не забывайте, судьи очень хорошие психологи, они могут одним взглядом «задавить» желание человека отстаивать свои права, а адвоката судья запугать не сможет.
Образец заявления о предоставлении банковских каникул
- В ПАО «Почта банк»
- В ПАО «Екатеринбургский Муниципальный Банк»
- В АО «Российский Сельскохозяйственный Банк»
- Свердловский региональный филиал АО «Российский Сельскохозяйственный Банк»
- В ПАО банк «Финансовая Корпорация Открытие»
- От Заемщика
- Заявление
- на кредитные каникулы
- Я заключил с Вашей организацией кредитный договор.
Согласно п. 1 ст.
807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
- расторжение брака с супругой;
- снятие с регистрационного учета по месту фактического пребывания по адресу: г. Екатеринбург, ул. (квартира супруги);
- снятие с регистрационного учета по постоянному месту проживания по адресу: г. Екатеринбург, в связи с продажей указанной квартиры ее собственником;
- временное ухудшение состояния здоровья, в связи с наличием инвалидности, в результате боевых действий в Афганистане (1 группа);
- исполнение алиментных обязательств перед моей мамой.
Отдельно следует отразить, что погашение задолженности усложняется наличием большой кредитной загрузки в следующих организациях:
| Наименование банка | Остаток задолженности (руб.) | Дата окончания кредитного договора | Ежемесячный взнос (руб.) |
| ПАО «Почта Банк» | 188 740 | 17.05.2021 | 8 595 |
| АО «Россельхозбанк» | 397 348,94 |
Как платить кредиты при коронавирусе
В последнее время вопрос о том, как платить кредит в связи с коронавирусом, становится все более актуальным. Распространение эпидемии привело к тому, что подавляющее число россиян в перспективе или уже сейчас имеют меньший доход, чем раньше. Понятно, что люди задумываются о том, как выйти из ситуации, не испортить кредитную историю и не столкнуться со штрафами.
Как платить кредиты при коронавирусе — самое важное на Бробанк.ру. Нужно обязательно действовать, иначе просрочки приведут к негативным результатам, могут загнать в долговую яму. Инструменты выхода из ситуации есть. Главное — своевременно ими воспользоваться, тогда все пройдет более менее гладко.
Выплаты ни в коем случае нельзя прекращать. У вас с банком заключен кредитный договор, составлен график, вы должны соблюдать все установленные схемы погашения. В договоре также отражаются и санкции, которые последуют, если человек прекращает платить.
Оплата кредитов при коронавирусе проходит стандартным образом, порядок выплат никто не менял и не убирал. Если перестать платить, заемщик неминуемо столкнется с такими последствиями:
- начисление пеней, обычно это 20% годовых на сумму просрочки, к ним добавляется текущая ставка по договору;
- порча кредитной истории, после репутацию восстановить будет крайне сложно;
- привлечение банками коллекторов. После эпидемии можно прогнозировать рост этого рынка. К сожалению;
- обращение банка в суд и после — передача дела приставам на принудительное взыскание. Несмотря на эпидемию, это все равно возможно, тем более что она не будет длиться бесконечно.
После подачи в суд и передачи дела приставам при официальной работе у должника будут забирать по 50% от официальных доходов, что еще более ударит по человеку (после эпидемии финансовая обстановка во всем мире будет крайне сложной, прогнозируется кризис). Нет доходов — в ход пойдут арест карт и счетов, изъятие имущества.
Оплата кредитов при коронавирусе в России проводится в стандартном режиме. Несоблюдение графика платежей влечет за собой последствия.
Многие думают о том, нужно ли платить кредит в коронавирус, пытаются найти информацию об этом в интернете. В последнее время многие говорят о кредитных каникулах из-за коронавируса, закрепленных на законодательном уровне, но неверно их трактуют.
При коронавирусе выплаты по кредитам не отменят, ни один банк не станет автоматически без заявления клиента что-то предпринимать и ставить выплату на паузу. Если вы попали в сложную ситуацию, вам необходимо обратиться в банк и попросить помощи. Если ситуация объективно сложная, вам помогут.
Это нужно обязательно делать по графику. Если есть необходимость его изменения — обращайтесь в банк. Существуют кредитные каникулы и реструктуризация, которые как раз и являются мерами помощи заемщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию.
Оплата кредита во время коронавируса предполагает дистанционного внесение средств. Многие точки приема платежей теперь перестали быть актуальными. Невозможно внести платеж через отделение банка, через терминалы, различные пункты приемов платежей, салоны связи.
Как выплачивать кредит при коронавирусе:
- пользуйтесь дистанционным онлайн-банком. Если у вас есть расчетный счет (карта), открытый в любом банке, через банкинг можете переводить деньги через него. Нужны полные реквизиты кредитного счета, оплата проходит в течение 3-х рабочих дней — учитывайте это;
- многие банки позволяют оплачивать ссуды с банковских карт через собственные банкинги и или сервисы, расположенные на их сайтах;
- через сторонние сервисы, которые позволяют дистанционно оплачивать кредиты с любых карт, электронных кошельков. Например, можете воспользоваться сервисом Золотая Корона, Яндекс Деньги, даже сеть салонов Связной предлагает удаленную плату на своем сайте.
С вопросом, как платить кредит во время коронавируса, лучше обратиться в ваш банк по телефону горячей линии, колл-центры работают в прежнем режиме. Вам помогут найти оптимальный вариант.
Как быть, если нечем платить кредит
Из-за коронавируса много людей оказались в действительно сложной ситуации. Те, кто работали неофициально, или получали зарплату частично в конверте, пострадали больше всего. На период карантина или самоизоляции они остаются без источника существования.
Да и большинство официально устроенных лиц тоже оказались под ударом. Кто-то будет получать во время вынужденного отдыха просто оклад, а кого-то и вовсе вынуждают уволиться или написать заявление по собственному желанию. Да, незаконно, но так случается повсеместно.
Если человек не может заплатить кредит из-за коронавируса, ему необходимо обратиться в банк за поддержкой. Приостановление выплат по кредиту в коронавирус реально возможно, только действовать нужно заблаговременно.
Официальные кредитные каникулы
Как людям платить кредиты при коронавирусе — это волнует и правительство, поэтому на законодательном уровне введена обязанность для банков предоставлять людям полные отсрочки. Выплата кредитов при коронавирусе может быть временно приостановлена, если заемщик попал в сложную ситуацию, что связано с эпидемией, как прямо, так и косвенно.
Во время коронавируса можно не платить кредиты только тем лицам, которые потеряли прежний уровень дохода. Это должно быть сокращение на минимум 30% по отношению к среднему доходу за прошедший год.
Важные моменты закона:
- заемщику предоставляется именно полная отсрочка на период до 6-ти месяцев. Точный срок устанавливает банк в зависимости от ситуации.
чтобы невыплата кредита из-за коронавируса не привела к последствиям, нужно обратиться в обслуживающий банк с заявлением и справкой о доходах (или иным документов), где будет отслеживаться факт снижения заработка; - за месяцы отсрочки банк будет стандартно начислять проценты, но по ставке не выше ⅔ от средней ставки, установленной ЦБ. Эти проценты, как и все остальное, переносятся на окончание выплаты по графику, соответственно, срок выплаты ссуды увеличится;
- каникулы будут даны в течение 14 дней после обращения заемщика. Если на этот период выпадает ежемесячный платеж, его нужно заплатить;
под действие закона попадают не только физические лица, но и предприниматели.
Обращение за законными кредитными каникулами принимаются от граждане до 30 сентября 2020 года.
Порядок оформления каникул
Обратите внимание, что приостановление оплаты кредита из-за коронавируса возможно только в том случае, если факт снижения дохода уже есть. Если это предстоит в перспективе, вы не сможете доказать это документально. Исключение — ситуации, когда человек остался без работы и встал на учет в ЦЗН.
Как провести отмену оплаты кредита из-за коронавируса:
- Обратиться в обслуживающий банк по телефону. В сложившейся ситуации они действуют дистанционно.
- Подать заявление, приложить к нему сканы или фото необходимых документов. Банк предварительно по телефону скажет, какие именно бумаги будут нужны.
- В течение 5-ти дней рассматривается заявка. Если ситуация признана положенной для помощи по закону, происходит замена графика.
- Заемщик получает новый график с прочерками в месяцы отсрочки, на это же количество месяцев увеличивается срок выплаты ссуды.
Некоторые банки указывают, что отмена оплаты кредитов в связи с коронавирусом возможна и в других ситуациях — это уже их личная инициатива. Например, такой вид поддержки может индивидуально предоставляться тем, что заболел коронавирусом, кто вынужден сидеть на длительном карантине.
Закон гласит, что на предоставление документов дается 90 дней. То есть каникулы могут быть даны и без них. Но если бумаги не предоставлены в положенный срок, банк все отменяет и назначает штрафы.
Если банк отказал
Выплаты по кредитам в связи с коронавирусом должны подлежать отсрочке по заявлению заемщика. Так говорит закон. Конечно, при условии, что человек под действие этого закона попадает, его доход снизился минимум на 30% по сравнению со средним за 2019 год.
В целом, банки всегда соблюдают предписанные законом нормы. Если вам отказали, значит, вы не смогли доказать ситуацию, предусмотренную законом для каникул. Оплата кредита в эпидемию коронавируса будет проходить для вас в прежнем режиме.
Если вы полагаете, что отказ неправомерен, обязательно попросите в банке справку об отказе в помощи. Далее обращайтесь с жалобой в Центральный Банк и прокуратуру.
Вопросы и ответы
Можно не платить кредит из-за коронавируса?
Нет, нельзя. Эпидемия не влияет на ваши с банком договорные отношения, вы должны оплачивать ссуду согласно установленному графику. Но оплата кредитов в связи с коронавирусом может быть поставлена на паузу, если вы обратитесь к банку за кредитными каникулами. Право на их получение закреплено на законодательном уровне.
Как платить кредиты при коронавирусе в Москве и других городах?
Необходимо выбрать удобные каналы дистанционного погашения. Наличными оплатить в режиме самоизоляции или карантина невозможно, поэтому выбирайте варианты оплаты с карт или банковских счетов. С вопросами, как платить кредиты в условиях коронавируса или ипотеку, лучше обращаться в обслуживающий банк по телефону горячей линии.
Как платить кредит, если заболел коронавирусом?
Необходимо обратиться в банк и попросить кредитные каникулы, закрепленные на законодательном уровне. Они могут быть предоставлены дистанционно. Кроме того, клиент правомочен представить документы (2-НДФЛ, больничные листы) в течение 90 дней после обращения.
Как платить ипотеку в коронавирус?
Вы можете обратиться за кредитными каникулами по программе, созданной вследствие эпидемии коронавируса или по программе, которая давно действует для ипотечных заемщиков. Обратитесь в обслуживающий банк. В остальном, гашение происходит на стандартных условиях.
Является ли коронавирус причиной не платить кредит?
Нет, не является. Если возникают проблемы, обращайтесь в банк за реструктуризацией или предоставлением кредитных каникул.
Об авторе
Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит».
Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности.
Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту [email protected].
Изменение условий договоров займа и кредитных договоров в период коронавируса
В ответе на вопрос 2 «коронавирусного» обзора Верховного Суда РФ № 2 от 30.04.2020г. содержатся следующие выводы:
- Заемщик – физическое лицо вправе потребовать изменения условий кредитного договора или договора займа. Изменение условий кредитного договора заключается в приостановлении исполнения обязательств заемщика (льготный период) на срок не более чем на 6 месяцев, при условии обращения с этим требованием не позднее 30 сентября 2020 г.
- Право на изменение условий кредитного договора предоставляется заемщику при одновременном наличии ряда условий, перечисленных в ответе на вопрос 2.
- Верховный Суд уточнил, как определять начало льготного периода, во время которого заемщик при снижении его дохода более чем на 30% может просить кредитора о приостановлении исполнения его обязательств по займу или ипотеке. Снижение дохода предполагается, но если доказано иное, то кредитор вправе отказать в отсрочке.
Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) N 2 (утвержден Президиумом Верховного Суда РФ 30.04.2020):
Вопрос 2: Каковы особенности исполнения гражданином-должником кредитных договоров и договоров займа в период действия мер, направленных на противодействие распространению новой коронавирусной инфекции (COVID-19)?
Ответ: Федеральным законом от 3 апреля 2020 г.
N 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» (далее — Закон N 106-ФЗ) установлены основания и порядок изменения условий кредитного договора (договора займа), в частности, по требованию заемщика — физического лица, которому кредит предоставлен не в связи с осуществлением предпринимательской деятельности, в отношении договоров кредита (займа), как обеспеченных, так и не обеспеченных ипотекой, заключенных до вступления в силу названного закона.
Изменение условий кредитного договора для такого физического лица согласно статье 6 Закона N 106-ФЗ заключается в приостановлении исполнения обязательств заемщика (льготный период) на срок, указанный в требовании заемщика, но не более чем на 6 месяцев, при условии обращения с этим требованием не позднее 30 сентября 2020 г.
Такое право на изменение условий кредитного договора предоставляется заемщику при одновременном наличии следующих условий: размер кредита не превышает максимальный размер кредита, установленный для таких случаев Правительством Российской Федерации; снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков) за месяц, предшествующий обращению заемщика с требованием к кредитору, более чем на 30% по сравнению со средним доходом за 2019 г.; на момент обращения с требованием не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Начало льготного периода устанавливается по указанию заемщика, но не ранее чем за 14 дней до даты обращения с требованием к кредитору; по кредитам (займам), обеспеченным ипотекой — не ранее чем за месяц до даты обращения с требованием (часть 4 статьи 6 Закона N 106-ФЗ); по потребительским кредитам (займам) с лимитом кредитования (кредитные карты) — не ранее даты обращения с таким требованием (часть 28 статьи 6 Закона N 106-ФЗ).
Условие предоставления льготного периода в виде снижения дохода более чем на 30% предполагается, пока не доказано иное, однако кредитор вправе запросить у заемщика подтверждающие это условие документы.
В случае непредоставления заемщиком документов в установленный законом срок, или если представленные документы не подтверждают данное условие, кредитор направляет заемщику уведомление о непредоставлении льготного периода, с момента получения которого считается, что обязательства заемщика существуют в неизмененном виде.
Вместо запроса документов у заемщика кредитор вправе самостоятельно запросить информацию у органов, указанных в законе (части 7, 8, 29, 30 статьи 6 Закона N 106-ФЗ).
Условия льготного периода, в частности размер и порядок начисления процентов, порядок погашения основного долга и процентов, запрет начисления неустойки, штрафа, пени, обращения взыскания на предмет залога, предъявления требований к поручителю, досрочного востребования всей суммы займа и т.д. установлены Законом N 106-ФЗ.
Льготный период, установленный этим законом, и льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», при наличии соответствующих условий могут быть предоставлены одному и тому же заемщику в любой последовательности, однако не могут быть установлены одновременно.
Вне зависимости от наличия или отсутствия оснований для предоставления льготного периода, предусмотренного Законом N 106-ФЗ, и от того, воспользовался ли заемщик своим правом на изменение условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с указанным законом, заемщик может быть освобожден от ответственности на основании статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, если нарушение обязательства произошло не по его вине, в том числе если исполнение оказалось невозможным вследствие чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств, в том числе связанных с установленными ограничительными мерами (например, если заемщик не мог воспользоваться системой онлайн-платежей, а также не мог совершать платежи обычным способом).
Установление нерабочих дней Указами Президента Российской Федерации от 25 марта 2020 г. N 206, от 2 апреля 2020 г. N 239 и от 28 апреля 2020 г. N 294 не является основанием для применения положений статьи 193 ГК РФ.
Вместе с тем информационным письмом Банка России от 27 марта 2020 г. N ИН-03-31/32 «О сроке исполнения обязательств» со ссылкой на указанную норму закона было разъяснено, что в связи с изданием Указа Президента Российской Федерации от 25 марта 2020 г.
N 206 об объявлении нерабочих дней с 30 марта по 3 апреля 2020 г.
, если последний день срока исполнения заемщиком кредитной организации, некредитной финансовой организации обязательства, возникшего в связи с предоставлением кредита (займа), приходится на указанный период, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день, а перенос срока исполнения обязательства на ближайший следующий за рассматриваемым периодом рабочий день не может рассматриваться как нарушение сроков исполнения обязательств и, соответственно, не свидетельствует о возникновении просроченных платежей.
С учетом изложенного, принимая во внимание полномочия Банка России, а также то, что заемщики могли добросовестно полагаться на данное разъяснение, неуплата предусмотренных договором платежей по указанным выше кредитным договорам и договорам займа в период с 30 марта по 3 апреля 2020 г. просрочкой исполнения обязательств не является.
В связи с Указом Президента Российской Федерации от 2 апреля 2020 г. N 239 Банк России в информации от 3 апреля 2020 г.
«О работе финансовых организаций и обеспечении непрерывности в финансовом секторе Банком России в период с 4 по 30 апреля 2020 года» указал, что установление режима нерабочих дней с 4 апреля по 30 апреля включительно не распространяется на организации, предоставляющие финансовые услуги в части неотложных функций (в первую очередь услуги по расчетам и платежам).
В связи с этим Банк России исходит из того, что обязательства по финансовым сделкам, срок исполнения которых приходится на нерабочие дни, должны исполняться должниками в срок, предусмотренный договором, а кредиторы, действуя добросовестно, будут учитывать фактические возможности должника по исполнению соответствующего обязательства, наличие или отсутствие в его распоряжении возможности дистанционного обслуживания, а при отсутствии такой возможности — также режим ограничительных мер, которые применяются в соответствующем субъекте Российской Федерации и могут повлиять на возможность клиента посетить офис финансовой организации для своевременного совершения операций.
Другие вопросы раздела II Обзора № 2 «Вопросы применения гражданского законодательства»:
- Вопрос 2. Изменение условий договоров займа и кредитных договоров в период коронавируса
- Вопрос 3. Отсрочка уплаты арендной платы в период коронавируса и введения режима ЧС в регионе
- Вопрос 4. Право на отсрочку уплаты арендной платы в условиях коронавируса имеют арендаторы, вне зависимости от возможности использования недвижимости по назначению
- Вопрос 5. Арендная плата подлежит уменьшению с момента наступления невозможности использования недвижимости из-за мер борьбы с коронавирусом
- Вопрос 6. Отсрочка арендной платы в условиях коронавируса предоставляется и по договорам аренды части недвижимой вещи
- Вопрос 7. Неустойка за жилищно-коммунальные услуги до 01.01.2021 года не подлежит взысканию и начислению
Другие разъяснения по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) см. в обзорах Верховного Суда РФ:
- Обзор № 1 (утвержден Президиумом ВС РФ 21 апреля 2020 года)
- Обзор № 3 (утвержден Президиумом ВС РФ 30 апреля 2020 года)
