Как избавиться от займов, если платить нечем в 2022?

1. Как выбраться из долговой ямы по микрозаймам?
2. Рефинансирование микрозаймов
3. Оформить отсрочку платежей
4. Оспорить договор займа
5. Банкротство
6. Что делать если МФО подала в суд?
7. Что делать если угрожают коллекторы?

В первую очередь следует понять структуру задолженности заемщика перед микрокредитной компанией. В большинстве случаев она формируется из трех составляющих:

• тело микрозайма, то есть сумма, взятая в долг;
• проценты, начисленные за пользование заемными средствами;
• различные неустойки в виде пеней и штрафов.

Принимая решение, как закрыть займы, если их много, следует помнить несколько простых правил:

• избавиться от тела займа законными способами, скорее всего, не получится. Возвращать долг придется практически в любом случае, за исключением самых крайних – например, банкротства заемщика;
• вероятность успешного уменьшения процентов и неустоек намного выше. Поэтому целесообразно сосредоточить усилия на сокращении именно этих составляющих долга;
• для урегулирования финансовых проблем крайне важно внимательно следить за ситуацией, своевременно получая информацию о действиях, предпринимаемых МФО. Например, при получении микрокредитной компанией судебного приказа (что часто делается при сумме долга в пределах полумиллиона рублей), следует сразу опротестовать его путем подачи соответствующего заявления;
• наиболее успешный и эффективный способ решения вопроса предполагает сочетание мероприятий судебного и досудебного урегулирования.

На основе приведенной выше информации можно сделать следующий основополагающий вывод. Правильный ответ на вопрос, как избавиться от микрозаймов, если нечем платить, предусматривает три главных действия со стороны проблемного клиента:

1. Максимальное уменьшение долга за счет процентов и неустойки.
2. Активное отстаивание собственных интересов. Цель такого поведения – создание условий, благоприятных для постепенного возврата долга.
3. Выбор и реализация на практике одного или нескольких способов решения проблемы из описанных ниже.

Рефинансирование микрозаймов

Первый вариант урегулирования проблем с микрокредитной организацией – рефинансирование задолженности. Он предусматривает изменение текущих условий кредитования для снижения финансовой нагрузки на должника.

Несмотря на то, что этот способ предполагает определенные уступки со стороны МФО, многие микрофинансовые компании идут на подобные действия, так как найти альтернативный и эффективный метод взыскания долга удается далеко не всегда.

Порядок действия проблемного заемщика в подобной ситуации выглядит следующим образом:

• сначала необходимо изучить информацию о возможности продления срока микрозайма. Такие услуги предлагаются большинством МФО, причем на вполне разумных условиях в виде фиксированного платежа или уплаты небольшого дополнительного процента;
• если условия устраивают, воспользоваться услугой;
• в противном случае выйти на контакт с представителем микрокредитной компании и обсудить условия возможного рефинансирования;
• подготовить и отправить в МФО заявление на реструктуризацию микрозайма одним из следующих способов: увеличение срока, уменьшение процентной ставки, сочетание обоих вариантов или получение нового кредита на более выгодных условиях. К заявлению необходимо приложить документы, которые подтверждают объективный характер возникших проблем;
• аргументированно обосновать собственную позицию в ходе разговора с ответственным сотрудником МФО, который в большинстве случаев выходит на связь сразу же после получения заявления от заемщика.

При сотрудничестве с серьезной микрокредитной компанией перечисленные выше действия могут привести к реальному положительному результату. Как следствие – будут созданы условия, благоприятные для постепенного урегулирования финансовых проблем заемщика и выплаты долга.

Оформить отсрочку платежей

Еще один вполне законный способ снизить финансовую нагрузку на должника – получение отсрочки по выплатам или, как ее часто называют, кредитных каникул.

В этом случае от заемщика также потребуется документально обосновать причины изменения своего материального положения.

К числу уважительных относятся, например, увольнение с работы, временная нетрудоспособность по причине болезни или необходимости ухода за больным родственником и т.д.

Действующее законодательство допускает в подобной ситуации предоставление отсрочки. Причем данное правило касается взаимоотношений клиентов как микрокредитных компаний, так и банковских учреждений.

Оспорить договор займа

Этот вариант действий может оказаться эффективным, если должник имеет юридическое образование или возможность нанять квалифицированного юриста.

Главной задачей проблемного заемщика становится признание договора займа недействительным или незаключенным. Для ее решения требуется обратиться в суд с исковым заявлением.

Основанием для положительного решения судьи выступают следующие обстоятельства:

• в тексте документа или дополнительных соглашений к нему отсутствует факт передачи определенной денежной суммы;
• в договоре присутствуют нарушения действующего законодательства в части процентной ставки, сроков погашения, необоснованных или завышенных штрафных санкций и скрытых комиссий;
• договор содержит явные ошибки в виде опечаток, неразборчивого текста, заполненного от руки, исправлений и т.д.;
• подписи одной или обеих сторон подделаны или сфальсифицированы;
• должник признан недееспособным;
• заключение договора происходило под влиянием угрозы здоровью и жизни заемщика или его родственников;
• оформление соглашения является следствием мошеннических действий.

Важно отметить, что в подавляющем большинстве случаев в договорах, составленные специалистами солидных МФО, сложно найти любое из перечисленных выше оснований для расторжения. Поэтому принятие решения о подаче искового заявления в суд обязательно сопровождается внимательным изучением оспариваемого документа профессиональным и грамотным юристом.

Банкротство

Начиная с 2015 года, процедура банкротства стала доступной не только для юридических, но и для физических лиц. Основанием для ее запуска выступает выполнение двух ключевых условий:

• наличие задолженности от полумиллиона рублей;
• просрочка по текущим платежам, превышающая три месяца.

В современных условиях личное банкротство – это один из эффективных и действенных способов не просто снизить, а ликвидировать долговую нагрузку на заемщика. Однако, он имеет несколько малоприятных последствий, в числе которых:

• невозможность получения кредитов в течение 5 лет;
• невозможность повторного банкротства на протяжении такого же срока;
• запрет на пребывание на руководящих должностях сроком на 3 года;
• ограничение на зарубежные поездки.

Основная рекомендация в подобной ситуации состоит в необходимости приглашения квалифицированного юриста. Он поможет защитить интересы должника.

При этом важно понимать, что обращение микрокредитной компании в судебные органы имеет для проблемного заемщика несколько положительных моментов, среди которых:

• использование МФО цивилизованных способов решения проблем;
• исключение таких малоприятных действий со стороны кредиторов, как передача долгов коллекторам;
• прекращение начисления процентов по долгу с момента обращения микрофинансовой компании в суд.

Можно выделить две главных причины, сделавших тему «МФО – как с ними бороться» крайне популярной среди российского населения. Первая состоит в очень больших и нередко просто грабительских процентах и штрафных санкциях, включаемых в договоры микрозайма.

Второй фактор негативного настроя по отношению к микрокредитным компаниям – частые обращения к услугам коллекторов, которые далеко не всегда действуют законными методами.

Самый эффективный вариант действий заемщика в подобной ситуации – это оперативное обращение в правоохранительные органы и придание происходящим событиям максимальной огласки.

При выполнении указанных условий вполне реально не только добиться прекращения незаконного давления на должника, но и привлечения нарушителей к ответственности, включая уголовную.

Как законно избавиться от микрозаймов если нечем платить

4 марта 2020

Каждый заемщик может столкнуться с
ситуацией, при которой у него нет возможности своевременно выплачивать
имеющуюся задолженность. Если нечем платить займ, самым плохим, что можно придумать, будет
отказ от диалога с кредитной организацией: смена телефонного номера, игнорирование
звонков и т. д.

Это не поможет справиться с проблемой и только добавит новых. Когда
заемщики не идут на контакт и пытаются скрываться, микрофинансовые учреждения
могут запустить процедуру взыскания и передать займ в работу коллекторским
агентствам, потребовать досрочно вернуть средства в полном объеме или обратиться
с иском в суд.

Чем опасно уклонение от выплаты
долга

Просрочки платежей являются источником
множества неприятностей для клиентов МФО, но многие из них осознают это
чересчур поздно. Самыми популярными санкциями, используемыми в отношении
злостных нарушителей, являются следующие:

• в первый день после согласованной даты
  возврата денег начинается начисление пени. Ее величина определяется в индивидуальном
  порядке и указывается в договоре;
• если ничего не меняется, сотрудники МФО
  пытаются в течение определенного срока, который является индивидуальным для
  каждого учреждения, связаться с заемщиком и обсудить сложившуюся ситуацию;
• далее к вопросу подключают коллекторов, которые
  применяют активные методы взыскания денег;
• если ничего не помогает, микрофинансовая
  компания обращается в судебную инстанцию. С этого момента начинаются судебные
  заседания и выясняются все детали неудачной сделки.

К счастью, существуют более цивилизованные
методы, позволяющие выйти из неприятной ситуации.

Не избегайте диалога

Такое поведение является разумным и помогает
добиться компромисса, устраивающего обе стороны.

Он хорош тем, что между
клиентом и кредитором не возникает конфронтации, способной стать причиной
серьезных неприятностей для заемщика.

Должнику, который понимает, что не
справляется с выполнением обязательств, необходимо обратиться в микрокредитную
компанию и попросить о реструктуризации или пересмотре условий сделки.

Реструктуризация

С помощью реструктуризации можно
изменить условия микрокредита, в результате чего возвращать долг станет проще. В теории МФО вообще может законно списать долги вместе
с начисленными процентами и штрафами, однако всерьез рассчитывать на такой
сценарий не стоит.

Лучше постараться согласовать реальную схему снижения
долгового бремени и рассмотреть предложение кредитора, если такое поступит. Реструктуризация
возможна в нескольких формах: продление сроков, уменьшение ставки процента, частичное
или полное списание пеней и штрафов.

Многие микрофинансовые компании идут
навстречу и рассматривают просьбы о реструктуризации, если заемщикам удается
предоставить документальные доказательства неблагоприятного события, ставшего
причиной неисполнения обязательств. К примеру, при потере работы это может быть
трудовая книжка с соответствующей отметкой.

Воспользуйтесь «каникулами»

Если понимаете, что у вас не будет
возможности гасить задолженность в течение нескольких месяцев, предложите схему
выплат, которая устроит обе стороны.

Если учреждение увидит, что вы сами в
первую очередь заинтересованы решить проблему, то может предложить так
называемые «каникулы», в рамках которых клиенты получают временную возможность
полностью или хотя бы частично законно не платить микрозайм.

К примеру, заемщика сократили на работе,
в результате чего он на время утратил платежеспособность.

В такой ситуации МКК может
дать ему возможность справиться с возникшими трудностями и по истечении одного-двух
месяцев возобновить платежи без дополнительных начислений и штрафов.

Такой
вариант выгоден как для клиента, так и для кредитора: в этой ситуации очередной
займ с просрочкой платежа не ухудшит финансовые показатели учреждения и не потребует
создания дополнительных резервов.

Составьте личный бюджет

Еще один ответ на вопрос: «Как избавиться от микрозаймов?»
— не забывать про ведение и контроль семейного бюджета. У каждого из нас есть обязательные
выплаты. Это расходы на питание, коммунальные платежи, проезд, топливо, мобильную
связь и интернет и т. д. В эту статью дополнительно нужно добавить оплату
займа.

Если дело дошло до просроченной
задолженности, на ее ликвидацию стоит направлять также средства, которые обычно
уходят на так называемые «хотелки». Это те расходы, которые вполне можно отложить
до лучших времен.

К примеру, приобретение бытовой техники в момент, когда старая
исправно работает, еще одного телевизора, нового смартфона и т. д. Сюда можно
включить и издержки на развлечения — походы в кино и кафе, алкоголь.

Средства,
которые в обычной ситуации идут на инвестиции, при наличии просроченной
задолженности также лучше направить на скорейшее погашение.

Как выбраться из
микрозаймов: вариант с рефинансированием

Если клиентам и кредиторам удается
прийти к соглашению, то долговое бремя снижается. Но когда договориться не
удается, приходится использовать другие сценарии.

Одним из возможных инструментов может
стать рефинансирование. С его помощью можно получить заемные средства в другом
кредитном учреждении по более низкой процентной ставке (как правило, в банке) и
избавиться за счет этого от старого долга.

Избегайте новых займов и постарайтесь найти еще один источник дохода

Оформлять новый микрокредит в МФО для
погашения старого не стоит. Это ловушка, способная
привести к огромной долговой нагрузке и растянуть возврат денег на
продолжительное время.

Ответ на вопрос: «Как выйти из микрозаймов?» — найти еще сложнее. Поэтому
перед тем как принять на себя новые обязательства, лучше все-таки закрыть
вопрос со старыми.

По статистике, клиенты, оформившие два и более займа, вдвое
чаще сталкиваются с просрочками.

Если сумма долга велика и средств не хватает, следует подумать
о дополнительных источниках дохода. Многие заемщики, имевшие проблемы с
выплатами в прошлом, смогли преодолеть трудности за счет того, что стали
зарабатывать на своем хобби.

Обращение в суд или банкротство

Крайним случаем, когда другие варианты не
сработали, становится обращение в суд. Заемщик может попросить признать сделку
недействительной или хотя бы снизить долговые обязательства.

Такая просьба
должна иметь документальное обоснование —  документ, подтверждающий наступление
форс-мажорного события (сокращения на работе, тяжелой болезни).

Шансы на
положительный исход будут зависеть от того, насколько обоснованными выглядят
доводы.

Когда вероятность справиться с выплатой
долга стремится к нулю, можно пройти процедуру банкротства. Но это предполагает
определенные последствия. Заемщик портит свою кредитную историю, лишается права
брать деньги в долг и занимать хорошие должности в течение 5 лет.

Помните, что долги не являются приговором.
Если заемщик хочет найти ответ на вопрос: «Как вылезти из микрозаймов?» — он всегда его
находит.

Вернуться в Статьи

Нечем платить кредит, что делать в 2024 году

Доходы сократились, а долгов много и кажется, что ситуация вот, вот зайдет в тупик. Денег итак не хватает, а еще и банки угрожают судом. Стресс и подавленность.

Давайте успокоимся и рассмотрим, какие в 2022 году существуют рабочие варианты действий, если по кредиту стало нечем платить.

С чего начать

Для начала определите степень проблемы и подберите соответствующий вариант решения.

Если стало тяжело выплачивать кредит

Если вы сможете взять себя в руки и прекратить совершать ненужные покупки, оставить только жизненно необходимые платежи, то это первое, что необходимо сделать.

Затем попробуйте сократить кредитную нагрузку за счет рефинансирования. Постарайтесь чтобы новый заём был дешевле предыдущего хотя бы на полтора процента.

Если брали в долг часто и маленькими суммами под большой процент, пользовались кредитными картами, сделайте консолидацию займа. То есть, объедините все кредиты в один, но на длинный срок и под более низкую ставку и таким образом сократите нагрузку на бюджет.

Имейте в виду, чем дольше срок кредитования, тем больше переплата, поэтому консолидация правильное решение если вы будете гасить долг досрочно.

Если скоро нечем будет платить

Если понимаете, что уже через 2 – 3 месяца будет совсем невозможно ничего платить, обратите внимание на свои активы, можно ли что-то продать. Продажа даже не дорогих вещей поможет облегчить кредитное бремя и даст время для маневра и не дойти до личного банкротства.

Урежьте максимально все расходы и подайте на налоговые вычеты если этого еще не сделали. За пару месяцев можно успеть получить деньги от государства в виде излишне уплаченного налога и эти средства используйте на то, чтобы закрыть брешь в семейном бюджете.

Если не хватает денег уже на следующий платеж

• До того как вы допустили просрочку, срочно бегите в банк и договаривайтесь о реструктуризации долга.
• Если вы были добросовестным плательщиком и сможете предъявить документы которые подтверждают, что у вас ситуация действительно сложная, но вы обоснованно надеетесь, что она в обозримом будущем, это обычно год-полтора, может выровняться, есть шанс, что банк предоставит отсрочку на выплату основного долга или выплату процентов.
• Безусловно, потом придется все это вернуть, но вы, по крайней мере, не испортите кредитную историю.

Если нечем платить ипотеку

Для ипотечных кредитов в Федеральным законе 353 в статье 6.1-1 предусмотрены ипотечные каникулы. Вы имеете право получить отсрочку по ипотеке если попадаете в трудную жизненную ситуацию такую как:

1. Потеря работы.
2. Инвалидность 1, 2 группы.
3. Временная нетрудоспособность сроком более двух месяцев подряд.
4. Снижение среднемесячного дохода больше чем на 30 процентов (вы должны быть в состоянии это подтвердить).
5. Увеличение количества иждивенцев и снижение среднемесячного дохода больше чем на 20 процентов . Обратите внимание, имеется в виду одновременное увеличение количества иждивенцев и уменьшение доход на 20 процентов

Если хоть что-то из этого всего есть и при этом сумма долга на момент выдачи не превышала 15 миллионов рублей и ипотечное жилье является для вас единственным и ранее вы ипотечными каникулами не пользовались, тогда у вас есть вариант отсрочки.

Но не расслабляйтесь, потом все равно в течение полугода нужно будет решить свои проблемы и каким-то образом выйти из этой ситуации.

На погашение долга денег нет совсем и не предвидится

Если вы понимаете, что вообще никак в ближайшем будущем вы из патовой ситуации выйти не сможете, расплатиться не можете, сократить свои расходы не можете, занять у друзей не получается и так далее, то есть почти безвыходная ситуация, не надо действовать как страус — голову в песок.

Существует вариант личного банкротства. Это неприятно, но это хорошее решение для того, чтобы списать себя непосильный долг и начать спокойную жизнь заново.

Процедура может быть осуществлена через МФЦ (внесудебное банкротство) или через суд, если у вас довольно крупная сумма долга и есть имущество на которое может быть обращено взыскание.

Как погасить долг страховкой

Необходимым условием для получения крупного займа являются различные варианты страхования заёмщика от неплатежеспособности. При наступлении страхового случая, направьте выплату на погашение займа.

Если спор со страховой компанией затянулся и дело передано в суд, позаботьтесь о заморозке платежей в банк на время судебный разбирательств. Чтобы не накапливать неустойку по кредиту, направьте кредитору соответствующее заявление.

У банка отозвали лицензию как платить кредит

Если банк обанкротился или у него отобрали лицензию, выплачивать долг придется его правопреемнику.  Заем не исчезнет и его условия не изменятся без вашего согласия. Поменяется только получатель кредитный платежей.

Что будет если не платить кредит

Невыплатой задолженности клиент вынуждает банк предпринимать решительные действия. На первом этапе звонками и текстовыми сообщениями должника предупреждают о последствиях просрочки.

За тем долг продадут коллекторам. Добавятся звонки родственникам и на место работы. Не исключены и визиты по месту жительства.

Параллельно с этим будут привлечены правоохранительные и судебные органы. В некоторых случаях может наступить уголовная ответственность.

Можно ли не платить законно

Совсем не платить кредит по закону не получится. Но не исключена вероятность, что кредитор пойдет на встречу и спишет часть долга или пересчитает размер процентов в обмен на то, что вы погасите остальную часть единовременно сразу одной суммой.

Не ждите предложение от банка, вряд ли дождетесь, просите сами как такую своеобразную скидку за опт.

По некоторым программам кредитования можно законно не платить проценты за пользование кредитом в течении льготного периода. Но данная возможность предоставляется только при неукоснительном соблюдении графика платежей.

Еще можно оспорить и не выплачивать неустойку или хотя бы снизить ее размер обратившись в суд и доказав неправомерность ее начисления.

Заявление о невозможности платить кредит

Любые изменения условий кредитования осуществляются банком только на основании письменного обращения должника.

В заявление о невозможности исполнить кредитные обязательства укажите:

• Уважительные причины изменения текущего материального положения
• Ваш вариант изменения условий кредитования
• Подтверждающие документы.

Помните. Вы должны убедить банк, что столкнулись с временными затруднениями, предпринимаете меры к улучшению финансового положения, скрываться не планируете, а стремитесь добросовестно исполнять кредитный договор.

Скачать образец заявления о невозможности платить кредит

Можно ли оспорить кредитный договор

Договор о выдачи кредита, как и любой другой, оспаривается в судебном порядке в случае обнаружения в нем признаков нарушения законодательства:

• Значительные неточности в данных сторон.
• Недостающая информация, например график и сумма ежемесячных платежей.
• Ошибки в общей сумме займа или в процентном соотношении.

Что нельзя делать при просрочке по кредиту

Не вздумайте впадать в панику, менять адреса и номера телефонов. Так вы испытаете дополнительный стресс, потеряете контроль над ситуацией в то время, как долг будет только расти.

Банк так просто не отступится. В его распоряжении большой арсенал действий. От обращения в суд и правоохранительным органам до продажи долга коллекторам.

Действуйте спокойно и рассудительно. Помните, банку не нужны лишние проблемы по взысканию долга.  Договориться полюбовно в интересах обоих сторон. Идите в банк и предлагайте свои варианты реструктуризации долга или кредитных каникул, ищите компромисс.

Незаконные и нерекомендуемые способы

К сомнительным способам избежать выплат относят выжидание срока исковой давности. Для кредитных договоров он составляет 3 года.

Крайне не рекомендуем скрываться. Ведь подписав договор и указав контактные данные, вы взяли на себя ответственность не уклоняться от взаимодействия с кредитором. Кроме того, на суде необходимо будет доказать свою добросовестность и полное отсутствие контактов с кредитной организацией, коллекторами и судебными приставами.

Имейте в виду, что в течении трехлетнего срока и за время судебного разбирательства набегут проценты и неустойка по кредиту, которые, в зависимости от условий договора, могут превысить первоначальный долг. В случае принятия судом негативного решения на ваши плечи лягут возросшие денежные обязательства и судебные издержки.

Исчезновение заемщика

Исчезновение заемщика может быть вызвано его смертью, а также пропажей без вести.

В любом случае договор предусматривает выплату долга родственниками лица, взявшего кредит.  При этом все неустойки по выплате также распространяется на ближайших родственников.

Резюме

Кредит — это то, над чем нужно постоянно работать. Смотреть, можно ли сократить ставку, можно ли улучшить другие условия и, как только вы понимаете что начинают приближаться непростые времена, не ждите до последнего.

Действуйте заранее, и тогда есть шансы, что вы не испортите кредитную историю и до банкротства все-таки не дойдете.

Не пользуйтесь незаконными или не совсем законными способами избежать обязательств. Шанс избежать контакта с кредитором весь срок исковой давности очень низкий, а риск нарваться на крупную неустойку почти 100%.

Как вылезти из займов, если нечем платить?

Главная/Статьи по банкротству физических лиц

Чем привлекателен микрозайм? Простотой получения денег. Офисы микрофинансовых организаций можно найти в любом городе РФ улице, а оформление заявки через интернет вообще займет несколько минут. Возврат долгов будет намного сложнее, особенно если уже есть несколько займов. Расскажем, как вылезти из займов, если нечем платить, что можно предпринять для снижения долговой нагрузки.

Много долгов в МФО — в чем риски

Доступность микрозаймов объясняется высокой процентной ставкой. Обычно размер займа не превышает 50 тысяч рублей. Кажется, что можно без проблем закрыть все долги. Но микрозайм выходит дороже, чем кредит.

В Законе № 151-ФЗ есть ограничения на размер процентов — не более 1% в день. Это 365% годовых, поэтому общая сумма растет очень быстро. Чтобы люди не попадали в процентную кабалу, есть лимит на переплату.

МФО не может начислить более 150% сверх суммы займа, сколько бы вы ни просрочили: включаются проценты, штрафы, комиссии, пени и любые санкции. По микрозайму в 50 тысяч рублей долг не превысит 125 000 рублей (где 50 тыс. — заем, а 75 тыс. — переплата).

Проблемы возникают даже при наличии одного микрозайма с большой просрочкой. Когда микрокредитов несколько, платежи съедают значительную часть заработка. Высокая долговая нагрузка влечет неприятные последствия:

• сумма процентов через 3 месяца превысит основной долг по займу;
• звонки и письма с требованиями начнут поступать вам уже через несколько дней после задержки оплаты;
• МФО обязательно взыщет долг через суд, получит судебный приказ или исполнительный лист, передаст документы приставам;
• все МФО сотрудничают с коллекторами, которые применяют свои методики сбора долгов.

Если вносить небольшие платежи при просрочке, МФО направит их на погашение процентов. При этом основная часть займа не уменьшится. На нее будут вновь и вновь начисляться штрафные санкции, усугубляя положение должника.

Если нечем платить займы, нужно искать выход. МФО не согласится простить долг, так как это потеря прибыли. В некоторых случаях можно получить специальные предложения и льготы, если МФО увидит возможность погашения задолженности.

Только от действий самого заемщика зависит, удастся ли справиться с финансовыми проблемами, избавиться от долгов перед МФО. Наши юристы бесплатно подскажут, что делать.

Как выбивают долги по микрозаймам

Оформляя заем в МФО через Интернет, человек видит аккуратный сайт, заслуживающий доверия. Когда возникает просрочка, отношение к заемщику меняется. У МФО есть достаточно методов легального воздействия на должников. Вы столкнетесь:

• с судебными делами, когда могут взыскать не только основной долг и проценты, но и пошлину, расходы на юридические услуги;
• с взысканием через приставов, что чревато реализацией имущества, арестом счетов и блокировкой карт, запретами и ограничениями. Долг вырастет еще на 7% за счет исполнительского сбора;
• с коллекторами, которые будут доставать вас по телефону, в соцсетях и мессенджерах, приходить домой.

Не стоит терпеть звонки и психологическое давление со стороны коллекторов, приставов, сотрудников МФО. Это не решит проблему с долгами. Проценты будут начислять весь период, а взыскание задолженности могут начать заново, когда вы устроитесь на работу или приобретает имущество.

Худшее, что можно предпринять, — это скрываться от МФО, коллекторов или приставов, не отвечать на звонки, игнорировать судебные повестки. Сборщики долгов рано или поздно найдут неплательщика. К тому времени уже будет невозможно защищаться в суде, отбить часть неустойки или надеяться на льготные предложения от МФО.

Как избавиться от займов МФО

Где взять в долг, если везде отказывают?Статья по теме

Чтобы не разбираться с претензиями со стороны МФО, лучше вообще не брать микрозаймы. Поищите предложения доступных кредитов — банки дают деньги под 8-20%, а МФО — под 365% годовых.

Если ситуация вынуждает брать краткосрочные займы, старайтесь их погасить в срок. Если не можете выплатить микрозайм, воспользуйтесь нашими рекомендациями, как избавиться от долгов МФО по закону.

Финансовая дисциплина и экономия

Никакие варианты защиты не помогут, если не контролировать свои расходы. Даже если у вас много долгов в МФО, можно постепенно выправить ситуацию:

• Попробуйте взять кредит, который полностью закроет микрозаймы, это снизит размер процентов. Микрозаймы рефинансирует Тинькофф, но пожно взять потребкредит в любом банке, и самостоятельно расплатиться.
• Если кредит не дают, снизьте траты. Поживите без новых займов, пока полностью не рассчитаетесь со старыми, сократите расходы на отпуск, на такси и развлечения, отложите покупку новой техники и гаджетов.
• Вовремя платите по текущим обязательствам, не связанным с МФО (например, алименты, ЖКХ, ипотека). Это влияет на кредитную историю.

Калькулятор кредита Рассчитайте сумму переплаты и размер ежемесячного платежа

Попросите о помощи. Сообщите сотрудникам МФО, что оказались в сложной финансовой ситуации, потеряли работу или заболели. Инициатива заемщика говорит о его добросовестном отношении к обязательствам. А добросовестному заемщику легче получить продление срока договора, отсрочку или рассрочку по платежам.

Если у вас вообще нет доходов, экономия вряд ли поможет. В этом случае лучше дождаться взыскания долгов МФО, чтобы просить суд уменьшить неустойку. В суде проще отсрочить или рассрочить задолженность, если есть уважительные причины.

Продажа имущества

Если дело дойдет до взыскания приставов, часть имущества могут арестовать и выставить на реализацию. Изъятием будут заниматься приставы, а продажей — Росимущество или организатор торгов, которого привлечет ФССП.

Пристава не интересует выручка, поэтому продажа активов в исполнительном производстве происходит по заниженной цене. Должник не сможет повлиять на торги, оспорить стоимость.

Если вам нечем платить по займам, рассмотрите вариант с самостоятельной продажей имущества. Это разумнее, чем копить долги и проценты, а потом возмущаться, что пристав продал вещь за копейки. Пока на имущество не наложен арест, вы можете сами найти покупателя, поставить реальную рыночную цену. Вырученные деньги нужно направить на погашение долгов.

Жалоба на МФОСтатья по теме

Еще одним вариантом будет оформление кредита под залог недвижимости или автомобиля. Проценты по кредиту в банке ниже, чем по микрозаймам. Закрыв долги перед МФО, вы сможете платить по кредиту, а заложенное имущество останется в вашей собственности.

После погашения кредита залог будет снят, а вы сможете распоряжаться имуществом. Не берите займы под залог единственной квартиры. МФО запрещено брать в залог жилое имущество, поэтому если вам предлагают микрозайм под залог комнаты, квартиры или доли в них, знайте, что это мошенники.

Рекомендуем обсудить с юристом, стоит ли в вашей ситуации рисковать квартирой, или правильнее рассчитывать на списание долгов через банкротство или искать варианты соц.помощи от государства.

Переговоры, соглашение с МФО

Обсудите с МФО, что делать, если нечем платить микрозаймы.

Кредитор может пойти навстречу, если увидит, что вы не платите по объективным причинам — болезнь, увольнение. Хотя о прощении долга речь не идет, вы можете:

• продлить срок договора, получить отсрочку по выплате займа;
• перераспределить образовавшуюся задолженность для погашения равными частями, т.е. рассрочить долг.

Нельзя гарантировать, что МФО согласится на льготы для заемщика. Но кредитор заинтересован в возврате долга, поэтому может рассмотреть любые варианты взаимодействия и погашения займа.

Для вас как для заемщика попытки урегулировать проблему будут плюсом в случае суда — можно будет ссылаться на добросовестное и ответственное поведение.

В 2022 нет единых программ кредитных каникул, которые МФО обязаны предоставить заемщику. Эту информацию можно проверить на сайте — если такая программа действует в вашей МФО, можно получить отсрочку или изменить размер взносов по договору.

Реструктуризация

Реструктуризация и рефинансирование популярны к сфере банковского кредитования. У МФО такие услуги встречаются редко, что связано с короткими сроками договоров. Но можно попробовать найти предложения о реструктуризации среди МФО. Таким способом вы сможете объединить все займы в один, либо получить удобный график платежей, оптимальный размер ежемесячных выплат.

Оформление кредита

Рефинансирование кредита – насколько это выгодно?Статья по теме

Банки редко рефинансируют микрозаймы, так как это специфичный финансовый продукт. Официально только Тинькофбанк пишет о готовности рефинансировать микрозаймы. Обзор других предложений на 2022 в банках и МФО мы подготовили в этом материале.

Попробуйте оформить кредит, чтобы закрыть все долги по займам. Даже если у вас испорчена кредитная история, можно найти банк с лояльными требованиями к заемщикам. Что делать:

• чтобы заявку одобрили, можно представить имущество в залог, привлечь созаемщика или поручителя;
• оформляйте кредит на сумму, позволяющую закрыть сразу все займы МФО, иначе у вас возникнет чрезмерная долговая нагрузка.

Банк узнает о наличии просрочки по микрозаймам. В кредитной истории будут видны все текущие обязательства перед МФО, даже если они не просрочены. Это снижает шанс на получение кредита, но попробовать однозначно стоит!

МФО подала в суд — образцы документов для защиты

Сложно заранее сказать, когда МФО обратится в суд. Но ожидать таких действий можно уже при невозврате займа более 2 недель. Взыскание может осуществляться по заявлению на судебный приказ или по иску. Проверяйте почту, чтобы не пропустить письма из суда.

В суде должник может использовать следующие варианты действий:

• Отменить судебный приказ, чтобы МФО обращалась с иском — в приказном производстве нельзя заявить о пропуске срока давности и снизить неустойку, а при рассмотрении иска это можно сделатьВозражение относительно судебного приказа — 16,7 КБ
• Подать заявление о полном или частичном отказе в иске, если МФО пропустила сроки обращения в суд. Заявление подается до или во время суда, но не после вынесения решения.Заявление в суд об истечении срока давности по кредиту — 15,5 КБВ 2022 такие случаи встречаются редко — МФО обычно подает в суд в течение 6 месяцев, а не ждет годами.
• Подать заявление о снижении неустойки по иску — суд вправе сделать это, если посчитает, что штрафные санкции несоразмерны основному долгу и последствиям нарушения. Закон ограничивает проценты по микрозаймам. С января 2020 переплата не может составлять более 150% от первоначальной суммы займа.Образец возражений на иск о взыскании кредита — 18 КБОбразец заявления об уменьшении процентов в суде — 15,6 КБ
• Просить у суда отсрочку или рассрочку по погашению долга, если вынесено решение о взыскании — при наличии уважительных причин можно добиться освобождения от выплат на несколько месяцев либо определить фиксированную сумму ежемесячных платежей.Образец заявления в суд на отсрочку платежа в ФССП — 18 КБ

Рекомендуем защищаться в суде и готовить документы при поддержке юристов. По всем нюансам вы можете проконсультироваться у наших специалистов.

Защищаться при взыскании коллекторами

Как бороться с коллекторами? Юридические методы защитыСтатья по теме

Коллекторы могут выкупить долг в МФО по цессии либо заниматься взысканием от имени МФО по агентскому договору.

Общение с коллекторами сопровождается психологическим давлением, регулярными звонками и смс, претензиями и даже визитами. Вот как с ними бороться:

• всегда проверяйте основания, по которым коллекторы требуют долг, полномочия специалистов, наличие сведений об их организации в реестре ФССП;
• следите за соблюдением норм Закона № 230-ФЗ в части разрешенных методов общения, количества и времени звонков, встреч, смс и писем. Если вам угрожают, звонят и приходят ночью, сообщили о ваших проблемах родственникам и коллегам — подайте жалобу.Жалоба приставам на коллекторов — 12,4 КБ
• проверяйте правильность расчета задолженности, отсутствие дополнительных штрафов и комиссий;
• напишите отказ от взаимодействия и направьте его заказным письмом в коллекторское бюро, если не хотите слышать и видеть сборщиков долгов.Заявление об отказе взаимодействия с коллекторами — 18 КБ

Это только общие рекомендации, так как все ситуации отличаются. С коллекторами можно договориться, получить льготы по оплате долгов. Например, вам могут убрать из расчета часть процентов, если вы начнете платить по согласованному графику.

Образец соглашения с коллекторами о скидке — 10,8 КБ

Но все документы нужно подписывать только после тщательного изучения. Лучше сделать это вместе с юристом, который имеет опыт работы с коллекторами.

Способы защиты от приставов

Передача документов на взыскание в ФССП может стать выходом из ситуации, если у вас нет имущества под реализацию. При наличии у физлица работы и стабильной зарплаты пристав будет удерживать по 50% в счет погашения долга. Для должника это удобнее, чем пытаться закрыть одновременно несколько микрозаймов, отдавая всю зарплату или большую ее часть.

У пристава можно просить отсрочку или рассрочку, если после списания у вас остается меньше МРОТ. По опыту, быстрее и проще получить рассрочку в суде.

Образец жалобы — пристав арестовал имущество — 14 КБ

Образец жалобы на пристава — 15 КБ

Образец заявления в суд на отсрочку платежа в ФССП — 18 КБ

Если дело дойдет до реализации имущества, вы можете проверить его оценку, порядок проведения торгов и объявления победителей. Отметим, что если торги будут признаны несостоявшимися, пристав вправе пойти на снижение начальной цены торгов.

Чтобы избежать таких проблем, лучше заранее проанализировать последствия исполнительного производства, попытаться самостоятельно продать имущество за реальную цену либо обратиться за банкротством. При банкротстве после продажи имущества вам спишут долги по кредитам и займам, а если собственности нет — то освободят от задолженностей после проверки.

Банкротство и списание долгов

Как закрыть займы, если нет денег, а зарплаты хватает только на необходимые расходы? Можно рассмотреть вариант с банкротством. В зависимости от ситуации, вы сможете:

• бесплатно списать микрозаймы через МФЦ — если общая сумма обязательств составляет от 50 до 500 тыс. руб., а приставы уже окончили производство ввиду отсутствия у вас имущества;
• добиться утверждения плана реструктуризации долгов через арбитраж — этот вариант может подойти, если вы испытываете временные финансовые проблемы, но готовы платить по долгам в меньшем объеме и под минимальный процент;
• списать долги в судебном порядке — такое решение будет принято после проверки имущественного состояния за 3 предыдущих года. Если есть машина или недвижимость кроме единственного жилья, их продадут, финуправляющий выплатить деньги кредиторам. Если нет — управляющий проверит ваши финансы сообщит суду, что продавать нечего.После расчетов с кредиторами или без них суд объявляет физлицо банкротом и освобождает от долгов.

Банкротство физ. лиц: как избавиться от долгов по законуСтатья по теме

Банкротство от микрозаймов и кредитов через суд обходится в 80-100 тысяч рублей, поэтому имеет смысл подавать на списание, если сумма невыплат превысила 300 тысяч рублей. Общая сумма займов, которую можно списать через арбитраж, не ограничена. Обычно списывают от 400 тысяч до 1,5 миллионов рублей.

На судебное банкротство решиться сложнее, особенно если вы не знакомы с нюансами законодательства.

Нужно заранее запланировать дополнительные расходы, связанные с ведением дела — чтобы начать банкротиться, нужно 26 тысяч рублей.

Но сразу после введения процедуры вам не нужно будет платить приставам, коллекторам или МФО. О последствиях банкротства можно почитать в этом материале и узнать у наших специалистов более подробно.

При поддержке юристов можно заранее оценить перспективы банкротства, подготовиться к делу и пройти процедуру без проблем.

Если вы хотите узнать больше о возможности списания микрозаймов или способах защиты от взыскания, обращайтесь к нашим специалистам. Мы поможем даже в самой сложной ситуации!

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.