Как овердрафт влияет на кредитную историю

Большинство дебетовых карт не позволяют уйти в «минус». На них хранятся лишь ваши собственные деньги, а не заемные. Но иногда вы можете открыть в банке дебетовую карту и оказаться с кредитом. Все дело в том, что на некоторых картах предусмотрен «овердрафт».

Рассказываем, что это такое, а также влияет ли открытие карт с овердрафтом на вашу кредитную историю.

Что такое овердрафт?

Овердрафт – это краткосрочный кредит, который обычно автоматически предоставляет банк в случае, если у клиента недостаточно денег на счете для проведения какой-либо операции.

Для этого не заводится новый кредитный счет, а используется текущий. Так, например, дебетовая карта с овердрафтом условно «превращается» из дебетовой в кредитную, когда вы уходите в минус.

Затем, когда вы пополняете карточку, то все средства идут на погашение этого кредита.

Обычно различают два вида овердрафтов: разрешенный и технический.

Первый предусмотрен условиями карты, которой вы пользуетесь. Обычно вы имеете возможность по согласованию с банком подключить или отключить овердрафт. Банк также указывает в тарифах и условиях карты размер платы за предоставление заемных средств, процентную ставку, а также санкции за невозврат долга.

Технический овердрафт – это, скорее, случайный кредит. Он может возникнуть при проведении платежа, размер которого превышает остаток по карте. Такие ситуации возможны из-за курсовых разниц или неучтенных при проведении операции комиссий.

Например, вы находитесь за рубежом и при расчете рублевой картой в местных магазинах и ресторанах происходит конвертация из одной валюты в другую. Платежи обычно проходят не моментально, а в течение пары дней. Если за это время курс иностранной валюты вырос, то сумма ваших покупок может оказаться больше, чем ваш остаток на счете. В этом случае возникает технический овердрафт.

Отражается ли овердрафт в кредитной истории?

Поскольку овердрафт по своей сути – это кредит, то у банка по закону возникает обязанность передать информацию о предоставлении вам этого кредита в бюро кредитных историй. Как только вы воспользуетесь овердрафтом в вашу кредитную историю попадет об этом информация. В «Кредистории» (крупнейшее бюро кредитных историй в России) овердрафт называется «Возобновляемый кредит / кредитная линия».

Так же как и по любому другому кредиту банк будет передавать «Кредистории» информацию о том, сколько именно средств вы ему должны по овердрафту, и информацию о вашей платежной дисциплине – допускали ли вы просрочки, либо погасили задолженность своевременно.

Если вы не погасите вовремя задолженность, то такая просрочка может очень сильно испортить вашу финансовую репутацию. В будущем из-за нее другие банки могут отказать вам в предоставлении кредита, либо в предоставлении кредита на хороших условиях.

С овердрафтом нужно быть особенно внимательным и помнить, что это краткосрочный кредит – обычно погасить всю задолженность нужно не за год-два, а за месяц, в редких случаях за пару месяцев. Поэтому обязательно найдите на сайте вашего банка условия использования овердрафта и ознакомьтесь с ними.

Речь выше шла о разрешенном овердрафте. Информацию же о техническом овердрафте банки не передают «Кредистории», она не попадет в ваш кредитный отчет.  

Как правильно закрыть овердрафт

Если у вас есть карта с овердрафтом, то о ее существовании узнают из вашей кредитной истории все банки, к которым вы в будущем обратитесь за новым кредитом, например, ипотечным. Некоторые банки могут расценивать такую ситуацию негативно даже если вы не пользуетесь овердрафтом, опасаясь, что после предоставления вам заемных средств вы уйдете по своей карте в минус и будете должны еще второму банку по овердрафту, то есть ваша долговая нагрузка повысится, а риски невозврата средств вырастут. Именно поэтому некоторые заемщики перед обращением за ипотечным или другим крупным кредитом стремятся закрыть все прочие кредиты.

В случае дебетовых карт с овердрафтом они допускают частую ошибку: вместо того, чтобы полностью закрыть счет (карту), они просто отключают возможность использования овердрафта. Часто такой выбор обусловлен тем, что карта с овердрафтом является зарплатной – на нее приходят деньги от работодателя, а открытие новой подразумевает много хлопот.

Ошибка заключается в том, что банк не передаст в бюро кредитных историй информацию о том, что овердрафт полностью закрыт. В кредитной истории он будет числиться действующим, хоть и с нулевой задолженностью. Кредит будет считаться закрытым только после того, как вы полностью закроете счет, к которому была привязана карта с овердрафтом.

Если вы пользовались дебетовой картой с овердрафтом, то проверьте прямо сейчас – есть ли у вас открытый кредит. Если вы сомневаетесь или не знаете, есть ли на вашей зарплатной карте овердрафт, то проясните этот вопрос в службе поддержке банка, а также загляните в свою кредитную историю.

По закону вы можете сделать это бесплатно два раза в год.

Как влияет овердрафт на кредитную историю? — Статьи

Приведем пример: внимание клиента не однажды замечало, что на его банковской карте образуется небольшой овердрафт. А он в скором времени собирается взять кредит. И вот появился повод для беспокойства: что, если минус на счете негативно повлияет на его кредитную историю. Видят ли овердрафты в БКИ? И что делать тому, кто оказался в такой ситуации?

В примере нет уточнения — о каком именно овердрафте идет речь. Поэтому стоит разобраться со всеми вариантами развития событий.

Овердрафты бывают техническими и разрешенными. И каждый тип по-своему отражается на кредитной истории.

Разрешенный овердрафт подключается при условии, что этот момент был согласован с банком. Быть может, карта была заказана клиентом и сразу предусматривала овердрафт, или эту услугу предложил банк, учитывая условия вашего обслуживания. Наличие такого овердрафта говорит о согласии клиента с тем, что он будет использовать банковские ресурсы.

По своей сути, овердрафт — это краткосрочный кредит. Банки с охотой предлагают его, видя, что деньги поступают на счет клиента регулярно, а, значит, когда будет следующее пополнение, банк получит обратно одолженную сумму. К примеру, клиенты Тинькофф-банка могут подключить овердрафт по своим дебетовым картам.

В БКИ передача информации по разрешенному овердрафту осуществляется со дня, когда клиент впервые использовал деньги банка. Если он нарушит сроки оплаты по разрешенному овердрафту, эти данные также будут переданы в БКИ, ведь клиент на основании соглашения с банком пользуется его деньгами, пункт об этом содержит договор с банком или дополнительное соглашение.

Банк обязан передать эту информацию в БКИ.

Технический овердрафт наступает, когда клиент израсходует все деньги, лежащие на дебетовой карте, уйдя в минус, причем эта возможность не была заранее согласована им с банком. Так бывает, если обработку платежа задержали или была списана плата за услуги, оказанные банком.

В такой ситуации практически всё зависит от политики, проводимой банком в этом вопросе и какие условия прописаны в договоре. Если он содержит пункт о том, что банк вправе передать информацию о несвоевременно оплаченной вами задолженности в БКИ, она окажется в кредитной истории, которая от этой записи только ухудшится.

Многие банки отказались от начисления штрафов при техническом овердрафте, и не передают информацию об этом в БКИ. Но если в оплата не будет поступать слишком долго или не поступит вообще, банк в одностороннем порядке пойдет на расторжение договора. Также допускается продажа такого долга коллекторам, на которых, в свою очередь, возложена обязанность по передаче этих сведений в БКИ.

Что такое овердрафт?

Юлия Меркулова Автор статьи Практикующий юрист с 2012 года

Зачастую банки предлагают клиентам оформитькредитование в виде овердрафта.

Не понимая, как работает овердрафт, граждане отказываются от этой услуги, а заодно и от собственной выгоды.

Овердрафт – что это, если говорить простыми словами? В статье мы подробно расскажем, что представляет собой этот банковский продукт и в чем заключается отличие овердрафта от кредита.

Это определенная денежная сумма, предоставляемая банком своим клиентам. Она находится на дебетовой карте и используется при необходимости. Что означает овердрафт для любого гражданина? У человека есть карта, на которую регулярно поступают денежные средства (зарплата, пенсия), а банк позволяет потратить чуть больше, чем зачисляют.

Чем это привлекательно для клиента?

Кредитный овердрафт позволяет решать непредвиденные ситуации. Например, при поломке машины сразу оплатить ремонт за счет денег, предоставленныхбанком сверх лимита.

Чтобы погасить задолженность, не придется лично посещать банк: сумма будет списана автоматически.

Имеют ли выгоду от этого банки?

Цель банка – привлечение как можно большего числа клиентов за счет предоставления им разнообразных и качественных услуг. Воспользовавшись овердрафтом, граждане будут оплачивать начисленные проценты, принося доход учреждению.

Зарплатный овердрафт

Вам могут оформить овердрафт как дополнительную опцию при осуществлении операции открытия зарплатной карты или предложат эту услугу позднее. Чтобы человек смог воспользоваться им, нужно:

• являться клиентом банка;
• регулярно получать деньги на карту от работодателя.

Банк обычно предоставляет лимит для перерасхода в размере одной или нескольких зарплат. Сумма овердрафта будет зависеть от условий кредитования каждого учреждения, а также от ежемесячного дохода клиента, поступающего на карту в виде заработной платы.

Обратите внимание!

Как только вы прекратите работать с работодателем, при котором совершали оформление этой банковской услуги, нужно погасить задолженность по овердрафту. Банк моментально отключит эту опцию.

Лимит овердрафта

Каждый кредит овердрафт при открытии имеет персональный лимит, который устанавливается кредитными учреждениями для всех клиентов. Его величина зависит от доходов человека и методик расчета каждого банка.

Некоторые банки сразу при открытии зарплатной карты предоставляют овердрафт, еще не зная на этом этапе суммы ежемесячных доходов клиента.

В этом случае организация для подстраховки может назначить повышенную процентную ставку.

Рассмотрим, какие лимиты могут предложить разные учреждения:

• Сбербанк России — от 1 до 30 тыс. руб.;
• ВТБ-банк — обычный размер равен одной заработной плате, для особых клиентов – до 500 тыс. руб.;
• Альфа-банк — минимальный лимит равен 75 тыс. руб., при отсутствии просрочек может быть увеличен до 150 тыс. руб.;
• Тинькофф-банк — сумма овердрафта доходит до 25 тыс. руб., при положительных платежах его лимит может быть увеличен.

При увеличении ежемесячных поступлений организация может предложить клиенту повысить сумму лимита, которую будет фиксировать расчетный овердрафт.

Обратите внимание!

Ни один банк не имеет права увеличивать лимит овердрафта по карте без вашего согласия.

Особенности овердрафта

Расскажем о том, каковы главные особенности и условия овердрафта:

1. Вам не придется ждать рассмотрения заявки. Банк заранее проверил вашу кредитную историю, узнал суммы ежемесячных поступлений на карту, оценил возможные риски и именно поэтому предложил вам эту банковскую услугу.

2. Деньги спишутся автоматически, как только поступят на карту заемщика. Сначала списываются проценты и долг, остаток зачисляется для дальнейшего использования.

Средства овердрафтамогут лежать на карточке по несколько месяцев без движения, это значит, что их можно использовать по желанию или необходимости в любой момент.

Обратите внимание!

В основном учреждения предоставляют отсрочку по оплате задолженности в течение 30 дней под первоначальный процент.

Если в течение месяца деньги не поступят на карту, процентная ставка увеличивается в несколько раз (от 20 до 50%). В этом случае потребуется оплатить заем уже другим способом, иначе организация может применить штрафные санкции.

Видео: овердрафтная карта

Предлагаем просмотреть видео, в котором кратко и доступно изложена суть овердрафта.

Чем овердрафт отличается от кредита?

Овердрафт банки предоставляют как денежный займ под проценты, поэтому многие граждане воспринимают его как простой кредит. Однако между ними существует множество различий, например:

• овердрафт всегда привязан к текущему счету клиента банка, а кредит является отдельной услугой;
• овердрафт предоставляется на срок от 30 до 60 дней;
• установлены повышенные процентные ставки за пользование доступными денежными средствами на карте, в то время как обычный кредит выдают под более лояльные проценты;
• кредитование по овердрафту предполагает небольшой лимит — обычно в размере месячной заработной платы, а при получении обычного займа сумма может достигать миллионов рублей;
• суммы превышения можно использовать по частям, когда появится необходимость, а кредитные деньги выдаются сразу;
• проценты нужно платить только за использованные деньги, при обычном займе их начисляют ежемесячно в зависимости от суммы долга;
• погашение овердрафта происходит автоматически при первом поступлении на карту. Для кредита предусмотрен ежемесячный график платежей, поэтому для погашения задолженности клиенту следует обратиться в банк либо оформить перевод через онлайн-банк;
• в отличие от кредита при овердрафте клиент не может самостоятельно запрашивать его, предоставление этого вида банковской услуги является прерогативой банка.

Исходя из указанных отличий можно сказать, что это две совершенно разных формы банковского продукта, предлагаемых финансовыми учреждениями своим клиентам. Будет ли вам удобнее банковский овердрафт или кредит — выбирать вам.

Чем опасен овердрафт для физических лиц?

В чем они заключаются?

Основная опасность исходит от людей, которые имеют кредитную зависимость: имея деньги, они сразу начинают их тратить, в итоге не могут выбраться из «долговой ямы». Это отрицательно отражается на финансовом состоянии. Появляются дополнительные расходы — нужно уплачивать сумму начисленных процентов.

Иным отрицательным моментом может стать неконтролируемое использование овердрафта. Когда поступлений на карту не было, а клиент забывает погасить задолженность, наступает технический овердрафт.

Что означает овердрафт технический? Когда клиент банка допустил перерасход лимита, разрешенного финансовой организацией. Как это происходит, если банк установил конкретные границы? Причины неразрешенного овердрафта:

• если окончательный расчет проводится в валюте другой страны, разница курса валют при покупке товара в рублях может привести к превышению лимита;
• при совершении нескольких покупок одновременно можно уйти в минус, если банк не сразу подтвердил факт того, что предыдущая операция овердрафт прошла успешно;
• ошибка финансовой организации, например, одна и та же сумма была списана дважды.

Поэтому всегда нужно проверять состояние вашего счета — поступления и расходы — во избежание негативных последствий.

При неразрешенном овердрафте придется срочно погасить долг, а сумма процентов будет значительно увеличена.

Овердрафт для юридических лиц

Предоставление овердрафта банковскими учреждениями происходит и по отношению к юридическим лицам. Это приводит к плодотворному сотрудничеству: для банка выгода в виде дополнительного дохода при уплате начисленных процентов за предоставленную услугу, для предприятия – постоянный запас денежных средств на счете для непредвиденной оплаты чего-либо.

Что значит овердрафт относительно юридических лиц и какие особенности возникают в этом поле? Для оформления организациями овердрафта необходимо:

• зарегистрировать расчетный счет в определенном банке;
• оформить стандартное соглашение на его кассовое обслуживание;
• иметь безупречную кредитную историю во всех банках;
• осуществлять предпринимательскую деятельность не менее 6 месяцев;
• при отсутствии движения по счету предоставить в банк справку о предполагаемых оборотах денежных средств;
• иметь стабильное финансовое положение.

Большинство банков предоставляют этот банковский продукт юридическим лицам. Суть овердрафта такова, что он позволяет отлично решать возникающие непредвиденные ситуации.

Срок кредитования обычно составляет до 2-х лет. Срок устанавливается персонально для каждой фирмы и зависит от требований конкретного банковского учреждения.

Процесс погашения задолженности происходит так же, как у физических лиц: все денежные средства, поступающие на расчетный счет предприятия, первоначально списывают на погашение долга по овердрафту. Остаток суммы поступает клиенту банка.

Резюме

Форма овердрафта как банковского продукта привлекательна и для физических, и для юридических лиц. Но прежде чем воспользоваться овердрафтом, изучите все условия его предоставления. Помимо положительных моментов, есть и отрицательные черты — неконтролируемое снятие денег может привести к неожиданным потерям на вашем расчетном счете, а значит, к финансовой нестабильности.

Людмила Разумова Редактор Практикующий юрист с 2006 года

Овердрафт – доступное кредитование для бизнеса или ловушка? — читайте от Финэксперт

Овердрафт – это палочка-выручалочка, позволяющая быстро получить дефицитную сумму денег без чужой помощи. В переводе с английского этот термин означает «перерасход». Это краткосрочный кредит, который необходимо быстро погасить.

При овердрафте банк автоматически добавляет сумму, которую не хватает при расчете. Например, вы набрали в магазине товаров на определенную сумму и решили произвести расчет пластиковой картой. Если денег на карте не хватит, можно воспользоваться услугой «овердрафт», вследствие операции образуется перерасход – дебетовое сальдо. Оно является размером кредита по овердрафту.

Допустить дебетовое сальдо можно тогда, когда у вас заключен договор с банков по услуге овердрафта. Особенности: кредит является краткосрочным, срок погашения – год; ежедневно производится процентное зачисление на примененную сверх ограничения сумму; есть беспроцентный период погашения, который обговаривается индивидуально; услуга привязывается к пластиковой карте.

 

Основой овердрафта является возобновляемая кредитная линия, пока договор действует, клиент может пользоваться средствами бесконечно, необходимо вовремя погашать кредит. Если вы оформите овердрафт, то получите мгновенный доступ к деньгам. Особенно это актуально, если захотите взять потребительский кредит, не нужно будет заполнять документы, проходить проверку службой безопасности банка. 

Получить этот вид кредита может клиент банка, с постоянным местом работы, пропиской. Дополнительный плюс – непрерывный трудовой стаж. Клиент, который оформляет кредит овердрафт, должен быть уверен в своих ежемесячных доходах. Помимо этого он должен знать все о комиссиях за услугу, обслуживание, снятие наличных. 

Значимым минусом овердрафта является завышенная кредитная ставка. Она достигает 30% и более. Также минусом является ограниченность. Сумма овердрафта устанавливается вашим доходом, который перечисляется вам на карту. Самый значимый недостаток – кредитная ловушка.

Очень часто люди, пользующиеся этим типом кредитования, желают получить хоть какую-то прибыль от беспроцентного периода, им не удается уложиться в соответствующие сроки. Если впервые разы он успевает вовремя погасить кредит, в конце концов, входит во вкус, берет дополнительные кредиты и не успевает оплатить их.

Банки, таким образом, подсаживают человека на кредиты, впоследствии ему становится тяжело прожить без них.

Сравнительно недавно широкую известность получило слово иностранного происхождения – овердрафт. Если вам такое понятие еще неизвестно, то эта статья поможет разобраться в тонкостях услуги, понять ее положительные стороны и удобство использования.

Основные характеристики

Карта овердрафт по сути является дебетовой. Самый распространенный вариант – зарплатный проект. Работодатель перечисляет на карточный счет деньги, которые вы успешно оттуда снимаете.

Но в случае с овердрафтом банк дает возможность потратить немного больше, то есть дать вам постоянно действующий кредит, пользоваться которым можно по мере необходимости.

Перечислим некоторые положительные стороны:

— процентная ставка значительно ниже потребительской. Подобный заем несет в себе малые риски для банка, поэтому услуга очень выгодна. Соответственно нужно привлечь клиентов. А низкая стоимость – это главный инструмент для этого;

— списание задолженности проходит в автоматическом режиме, без участия клиента. Очень удобная функция, помогающая избегать просрочек и штрафов. 

— услуга овердрафт предоставляется бесплатно. Не будет ежемесячной комиссии за пользование кредитом, не снимаются дополнительные деньги за обслуживание счета и так далее.

— гибкие сроки. Срок действия оговаривается в каждом банке отдельно, но в среднем составляет около 50 дней.

— начисление процентов не с первого дня. В большинстве финансовых учреждений предоставляется определенный срок, в течение которого проценты за пользование не начисляются.

В советское время такой заем назывался – одолжить до заработной платы.

Но главное отличие – не нужно кланяться в ноги к родственнику или знакомому, в любое удобное время подошли к банкомату или в магазин с терминалом и все.

— размер лимита сугубо индивидуальный. Банк никогда не даст сумму, значительно превышающую ежемесячные или иные поступления. Так что беда многих граждан, взявших в долг значительно больше своих возможностей, исключена. Многие называют лимит недостатком, но экономисты видят в этом огромный плюс, ведь человеку свойственно переоценивать свои возможности.

Но как ни крути, а овердрафт это кредитные деньги и подходить к их использованию нужно аккуратно. В случае несвоевременного возврата начисляются штрафы, которые гасятся в первую очередь в случае поступления средств.

Но положительные стороны услуги заставляют сделать однозначный вывод – овердрафт полезная штука, которая может выручить в самую тяжелую минуту и даст возможность планировать расходы так, как удобно вам.

Что такое овердрафт

Овердрафт это очень популярный тип кредитования, где overdraft переводится буквально как Краткосрочный общий кредит.

Что это такое клиентам расскажут в любом банке и с удовольствием предоставят эту услугу. То есть банк даст кредитную определенную сумму, которой далее можно воспользоваться в форс-мажорной разной ситуации.

Овердрафт это достаточно простой нецелевой кредит, который дается на очень краткий срок. Клиентам банка может быть сначала не понятно, в чем отличается обычный кредит от овердрафта. Многие банки говорят о прелестях обычной кредитной карты, а другие, наоборот, рекомендуют овердрафт и др.

Здесь следует понимать, что кредит и современный овердрафт это разные кредитные общие продукты.

История овердрафта

Отличие овердрафта заключается в том, что задолженность при этом будет погашаться всей суммой, поступающей на счет клиента. Банк здесь может предоставить еще льготный период, при котором проценты за кредит начисляться не будут.

Это в целом зависит от политики самого банка, каждый из которых предлагает свои условия. Самый первый овердрафт появился в Европе, когда Уильям Хог в 1728 году смог взять у банка сумму большего размера, чем было на его счете.

Именно тогда и появился такой тип кредитования, который стал особенно популярным сегодня и выдается практически всеми банками.

Овердрафт устанавливается банком и эта операция похожа на простой кредит, но имеет ряд определенных различий. Такой кредит редко бывает достаточно большим, при этом служащий банка при оценке рисков делает вычисление даваемой суммы.

Обычно эта сумма равна размерам самой зарплаты, регулярно и стабильно поступающей на счет клиента в конкретный день.

Банк будет учитывать эту периодичность и саму сумму, приходящую на счет, прогнозируя при этом будущее поступление финансов, а далее на основе этого банк дает деньги по определенным условиям.

Далее, овердрафт будет поступать на ту пластиковую карточку, куда и приходят заработанные общие деньги. Сумму такого кредита и его пределы вычисляет кредитный банковский эксперт, при этом банк не требует обычно доказательства общей платежеспособности и строгих гарантий.

Главные плюсы и минусы

Главный минус овердрафта это достаточно большой процент, чем при обычном стандартном кредите. Еще одним минусом является тот факт, что само погашение средств должно проходить полностью и сразу, а не по частям.

Главным достоинством является возможность получения денег сразу в момент их потребности. А получить эти деньги можно будет очень быстро и буквально сразу без сложных формальностей, проволочек и трудностей, которые обычно бывают в банках.

Так что если нет денег, то можно уже не бегать по знакомым и обращаться в другие учреждения, то есть можно продолжать снимать средства, даже если на карте они закончились уже.

А само оформление этой услуги достаточно простое, конечно же, если у заемщика не было ранее проблем с банками. Здесь можно брать как полную саму, так и небольшие деньги за считаные дни до самой зарплаты.

Здесь требуется рассчитывать доход и расход, чтобы не попасть с ситуацию, когда заплата не сможет загасить взятую в кредит сумму денег. Такое погашение должно быть в течение одного месяца иначе далее пойдут штрафы, санкции и другие.

Овердрафт это очень перспективный современный банковский тип кредита, так как при этом человек только раз собирает документы на оформление кредита и далее снимает уже требуемые средства, когда это требуется.

Главное достоинство его это мини-кредитование, то есть, если нет денег на счету карточки, то можно все равно продолжать делать покупку и при этом на карте будет образовываться минус денег. Такой микрозайм банк обычно предоставляет своим постоянным и самым надежным клиентам.

Для юридических и физических лиц

Овердрафт для юридических лиц дает возможность им делать платежи и поддерживать этим свой оборот. Эффективность услуги состоит в том что благодаря ей лицо получает недостающую общую сумму для переводов, платежей и оплаты.

Если овердрафт берет юридическое лицо, то его счет должен постоянно и своевременно пополняться средствами. Именно эти средства банк будет автоматически быстро снимать, пока долг не будет полностью уже уплачен.

Банк законно будет вычитать свои проценты из средств лица за услуги по овердрафту, который очень плодотворно влияет на работу и деятельность.

То же самое касается и физического лица, для которого овердрафт является особенным типом кредита на малый общий срок. Сегодня любое физическое лицо, у которого есть кредитка, на которую он получает зарплату или же оплачивает карту самостоятельно, может рассчитывать на овердрафт.

Для этого лица данный кредит служит перерасходом денег с личной карточки, то есть он сможет покупать товары на сумму большую, чем у него есть. Банк выплачивает эту сумму продавцу и возвращает себе данную сумму, как только счет физического лица будет пополнен при зарплате.

Физическим лицам банк устанавливает общий лимит только индивидуально, это лицо должно до получения кредита дать банку все требуемые документы и удостоверения.

Что такое овердрафт

Сбережения

/ 19 июля 2021 10:25

В статье рассмотрим определение овердрафта, для кого предназначен, в чем выгода от его использования для клиентов. Расскажем, когда и кто может его подключить, на каких условиях действует услуга и какие документы необходимо собрать.

Что такое овердрафт

Овердрафт разрешает тратить больше денег, чем есть на дебетовой карте.

Например, вы покупаете телевизор, но на карте есть только 40 тысяч рублей вместо необходимых 45 тысяч. Банк идет навстречу и платит оставшиеся 5 тысяч, так как считает вас надежным клиентом. Эта сумма и есть овердрафт.

Чем отличается овердрафт и кредит

Овердрафт — это краткосрочный заем. Срок его действия не превышает 60 дней. А кредит чаще берут на несколько лет.

• Сумма овердрафта ограничена.

Овердрафт не бывает больше 70% от средней суммы, поступающей на карту каждый месяц. По усмотрению кредитора сумма может меняться. Например, Совкомбанк дает заем до 50% от оборота.

Как только на счет поступают деньги, задолженность списывается целиком. А обычный заем клиент выплачивает небольшими частями ежемесячно в течение нескольких лет.

Не нужно собирать документы. Сервис подключается мгновенно. А простое кредитование требует пакет документов и может согласовываться несколько дней.

В Совкомбанке можно оформить кредит наличными без справок и поручителей. Выберите удобную вам программу кредитования, рассчитайте ежемесячный платеж и оформите заявку онлайн без посещения офиса. Приложите минимум усилий и получите нужную сумму прямо на карту!

Есть несколько видов овердрафта. Различаются они по условиям предоставления.

Самый простой вариант. Выдается, если у клиента есть зарплатная карта. Сумму могут увеличить: не 50-70% от среднемесячного поступления, а от 2 до 6 окладов.

Решение по каждому клиенту принимается индивидуально. Процент не превышает 20% годовых. Из-за небольшого срока использования денег размер переплаты небольшой. Таким займом пользуются, чтобы взять недостающую сумму до зарплаты, или в непредвиденных случаях за границей.

Зарплатный овердрафт

Это несанкционированный долг, появившийся по техническим причинам.

Например, вы снимаете с карты 5 тысяч рублей в чужом банке. Но система не выдает эту сумму, так как на карте всего 5 тысяч рублей, а 100 рублей будет списано в качестве комиссии. Вы запрашиваете 4 900 рублей. Терминал их выдает, списывает 100 рублей комиссию и 50 рублей за прерванную предыдущую операцию. Вот эти 50 рублей и идут с овердрафтного займа.

Другая ситуация: в терминале произошел сбой, и система списала 2 500 рублей из ваших денег, а 2 500 рублей — из овердрафта.

Технический овердрафт может появиться в результате конвертации валют, когда курс поменялся. Например, вы за границей оплатили с рублевой карты 5 тысяч рублей по курсу 60 рублей за 1 доллар. А деньги были списаны на следующий день уже по курсу 60,2 рубль за 1 доллар.

Суммы по техническому овердрафту небольшие, а проценты выше, чем по другим.

Основная проблема с техническим овердрафтом состоит в том, что владелец карты не знает о появившейся задолженности и не может понять, почему списались деньги. И уже в разговоре со специалистом выясняются подробности. 

Технические проблемы с конвертацией валют или в работе терминалов по выдаче денег не освобождают клиента от уплаты задолженности.

Официально предоставляется в рамках определенного лимита. Зависит от среднего ежемесячного оборота на карте и репутации клиента.

Выдается постоянным клиентам на особых условиях: если счет на 75% и выше пополняется инкассируемой выручкой.

Для надежных и платежеспособных клиентов. Играют роль статус клиента, стабильность оборота средств, отсутствие нулевого баланса и долгов.

Особенности

Услуга для физических и юридических лиц различается:

• по требованиям к заемщику;
• по условиям предоставления;
• по размеру суммы;
• по процентной ставке.

Для физических лиц

Частное лицо-владелец дебетовых, зарплатных или кредитных карт может подключить овердрафт на срок от одного до шести месяцев. Условия предоставления различаются.

Для юридических лиц

Сроки пользования определяются индивидуально для каждого клиента. Например, Совкомбанк предоставляет услугу сроком на год.

Овердрафтные средства можно потратить на необходимые для бизнеса нужды:

• покупку оборудования или сырья;
• оплату аренды или коммунальных услуг;
• выдачу зарплаты или командировочных;
• оплату налогов.

Бизнес не может:

• выплачивать кредит полученными деньгами;
• обналичивать;
• переводить деньги на другие счета.

Овердрафт для бизнеса

Не нужны дополнительные документы и слишком большие временные затраты. Особенно если клиент участвует в зарплатном проекте, ведь в этом случае специалисты и так видят всю информацию по карте. Например, Совкомбанк рассматривает заявку в течение одного дня.

Процент начисляется после совершения платежа овердрафтными средствами. Вы платите только за потраченную часть, а не всю сумму. А при обычном займе проценты начисляются на всю сумму целиком.

• При оформлении карта остается та же.

Дополнительно ничего оформлять не нужно.

В чем минусы овердрафта

• Высокая процентная ставка.

Достигает 30%. У обычного кредита – от 15 до 23%.

1. Не все кредиторы предлагают льготный период.
2. Ограниченная сумма выплат.

Рассчитывается в зависимости от среднемесячного оборота средств на карте. Например, каждый месяц на карту поступает 50 тысяч рублей. Значит, заем не превысит 25 тысяч рублей.

• Сумма задолженности списывается сразу при поступлении на карту денег.

Выплачивать ее по частям нельзя.

Как получить овердрафт

Перед оформлением услуги изучите условия предоставления. Следует обратить внимание на некоторые детали.

• Процент возврата средств.

Зависит от репутации и кредитной истории.

Не у всех банковских организаций он есть.

• Лимит и возможность его увеличить.

Обычно услугу подключают к зарплатной карте. Однако клиентам, которые зарекомендовали себя надежными плательщиками, предлагают подключить овердрафт к обычным дебетовым и кредитным картам.

Не переживайте, банк не подключит на дебетовую карту эту услугу по своей инициативе и без вашего ведома. Оформите заявку на сайте, и специалист расскажет об услугах и условиях, которые вам доступны.

Частному лицу при оформлении услуги на дебетовую карту могут потребоваться:

• паспорт;
• второй документ, удостоверяющий личность: водительские права, заграничный паспорт, ИНН, СНИЛС, полис медицинского страхования;
• заявление;
• простая справка, подтверждающая доходы.

Не менее важны российское гражданство и регистрация, официальное трудоустройство, отсутствие долгов и чистая кредитная история.

При оформлении услуги на зарплатную карту гарантом становится организация-работодатель, поэтому дополнительные документы не требуются. И все же в банке могут запросить СНИЛС, ИНН и другие данные.

Коммерческим организациям овердрафт могут подключить, если компания соблюдает следующие условия:

• работает в основной сфере деятельности (код ОКВЭД) не менее одного года;
• пользуется расчетно-кассовым обслуживанием;
• вносит инкассированные средства;
• не имеет долгов по поручениям или требованиям.

Размер овердрафта зависит от уровня репутации и доверия к организации. Если у компании активен зарплатный проект, регулярно поступают средства и нет задолженностей, то уровень лояльности кредитора выше.

Документы для оформления овердрафта

Как только услугу подключают, отображаемый баланс меняется. Он будет показывать и сумму займа, и ваши средства. Это может запутать, поэтому рекомендуем запомнить размер займа и вычитать его от суммы на экране.

Овердрафтные суммы можно использовать как кредитные. Если клиент – физическое лицо, то может тратить деньги на онлайн и оффлайн-покупки, снимать наличными.

Условия начисления комиссии указаны в договоре. Например, при трате меньше указанной суммы комиссия не начисляется.

Срок полного погашения задолженности также указывается в договоре. Обычно он составляет от 25 до 30 дней после окончания расчетного периода. Например, вы получили заем 1 июля и потратили его в этот же день. Расчетный период у вас длится 30 дней. Значит, срок полного погашения будет 25 августа.

Если нет возможности оплатить задолженность вовремя, то будет начислен штраф. Его размер зависит от индивидуальных условий. Сумма штрафа прибавится к основной задолженности.

Совет от банка

Заемные деньги списываются со счета не сразу, а в течение двух-трех дней. Вы можете думать, что средства у вас еще есть, а позже выяснится, что вы потратили больше планируемого.

Для этого необходимо:

1. Зайти в ближайшее отделение вашего банка и заполнить заявление на отключение (услуга отключается в течение нескольких дней).
2. Позвонить на горячую линию и попросить специалиста заполнить заявку на отключение.
3. Отключить самостоятельно через мобильное приложение или личный кабинет.

Услугу можно отключить при отсутствии штрафов и задолженностей.

Овердрафтные деньги принадлежат банку. Это тип кредита, который нужно вернуть в полном объеме и в кратчайший срок. Не стоит подключать услугу, если у вас нестабильный доход и вы не уверены, что сможете вернуть долг вовремя.

Нейросеть Совкомбанка

Главная по финансам

Что такое овердрафт по дебетовой карте, и какие у него плюсы и минусы?

Если вы – владелец пластиковой карты, то наверняка видели в договоре банковского счета пункт «овердрафт», или вас пугали «несанкционированным овердрафтом». Чтобы не бояться раньше времени, узнаем, что такое овердрафт по дебетовой карте, какие у него преимущества и недостатки.

Расходы сверх счета

Овердрафт устанавливается на дебетовую карту. Он предоставляет вам возможность пользоваться деньгами банка, когда лимит ваших собственных средств исчерпан, а сумма покупки превышает размер остатка на счете. Иными словами, это вид банковского кредитования для владельцев расчетных карт. Но при использовании средств сверх лимита также, как и по кредиту, начисляются проценты.

Овердрафт входит в договор банковского счета, вы открываете его сразу, как только активируете расчетную карту. Но при заключении договора от этой услуги можно отказаться сразу.

Некоторые банки просят клиента предоставить расширенный пакет документов для получения дебетовой карты с овердрафтом. В этот список может входить справка 2-НДФЛ или другая форма подтверждения дохода. Но если вы – владелец зарплатной карты с овердрафтом, то вам потребуется только паспорт для получения «пластика».

Сколько можно потратить?

Как и для кредитной карты, сумма овердрафта для расчетной устанавливается после рассмотрения заявки клиента.

То есть, только когда банк сможет оценить ваши доходы, социальный статус и просмотреть кредитную историю, если это требуется. На сумму овердрафта также влияет размер средств, которые обычно лежат на вашем счете.

Проценты по овердрафту начисляют на потраченную сумму, которая превышает остаток ваших средств на карте.

Например, у карты с овердрафтом «Абсолют Банка» кредитный лимит устанавливается от 10 000 до 100 000 рублей. Ставка – 20% на любой срок. А для оформления карты обязательная справка 2-НДФЛ.

Справка Выберу.ру: карта с овердрафтом «Абсолют Банка» — это расчетный продукт, в раздел кредитных карт Выберу.ру предложения с овердрафтом размещают из-за технических особенностей сайта.

Несанкционированный овердрафт

• Овердрафт можно разделить на два типа:
• — разрешенный (санкционированный);-
• неразрешенный (несанкционированный).

Первым типом овердрафта вы пользуетесь с согласия банка, вы самостоятельно подключаете эту услугу при заключении договора или в мобильном банке и отслеживаете траты.

Банк устанавливает вам лимиты сумм, которыми вы можете пользоваться под определенный процент.

Несанкционированный овердрафт наступает, когда вы могли и не занимать у банка по своей воле. Это может произойти неожиданно и вылиться в задолженность, штрафы и крупные проценты. Также этот овердрафт называется техническим. В каких случаях такое может произойти:

— разница курсов: например, вы расплатились картой за границей в рублях, но вам не хватило для оплаты покупок собственных средств и вы ушли «в минус».

— на вашем счету не было средств, и банк списал с вас комиссию за обслуживание карты, например, 500 рублей.

— банк из-за технической ошибки дважды списал с вас одну и ту же сумму, но у вас не было достаточно средств на счету. В этом случае овердрафт можно оспорить. Позвоните в банк по «горячей линии», кредитная организация увидит ошибку и исправит ее.

Чтобы не дать овердрафту застать себя врасплох, внимательно следите за суммой остатка на карте. Например, в мобильном банке, или подключите СМС-оповещение.

Примечание: технический овердрафт не может произойти по карте без этой опции. В случае нехватки средств на счете банк откажет вам в операции, если овердрафт вы не подключали.

Преимущества овердрафта:

— Вам не потребуется отчитываться перед банком по заимствованным средствам, потратить их можно на любые покупки и услуги. И даже на погашение кредитов и займов.

1. — Не нужны поручители, созаемщики, первоначальные взносы.
2. — Некоторые банки предлагают овердрафт с беспроцентным периодом.
3. — Вы можете пользоваться опцией неограниченное количество раз после погашение задолженности, а также отказаться от овердрафта в любой момент.
4. — Погасить задолженность можно любыми способами и любыми переводами на счет вашей карты.

— Если вы не будете копить долги и исправно погашать задолженность, то это пойдет в плюс вашей кредитной истории. Таким образом банк сможет оценить вашу платежеспособность.

Минусы овердрафта: 

• — Как и при просрочке любого платежа, ваша кредитная история может пострадать.
• — На сумму долга банк начисляет высокую процентную ставку.
• — За пользование овердрафтом банк может списать определенную сумму денег, как, например, за обслуживание счета.
• Эти меры банк устанавливает, чтобы снизить собственные риски, если заемщик не вернет деньги.

Подключать овердрафт к расчетной карте или нет – это ваше личное решение. Сейчас многие банки отказываются от овердрафта, так как эта услуга становится менее востребованной. Вместо карты с овердрафтом выгоднее приобрести кредитную карту.

Рейтинг лучших за февраль вы можете посмотреть на Выберу.ру по ссылке.