Как правильно рассчитать кредит

Калькулятор процентов по кредиту

Сохраните полученную ссылку в закладках браузера и возвращайтесь к результатам расчёта в любое время. Вы можете поделиться этой ссылкой при необходимости.

Ссылка на расчёт Копировать Назад Цель кредита Выберите подходящий вид кредита для оформления заявки Просто деньги Автокредит Рефинансирование Кредитный калькулятор → Расчёт процентов

Как рассчитать проценты по кредиту

Мы простыми словами расскажем, как рассчитать проценты про кредиту с помощью калькулятора. Рассмотрим различные ставки банков по кредиту. Чтение статьи займет не более 5 минут.

Для слабовидящих Слабовидящим

Ночная версия Ночной режим

Кредитная система предполагает ежемесячное внесение определённой суммы на банковский счёт кредитодателя. Чтобы узнать проценты, достаточно использовать онлайн калькулятор с расчётом процентов. В подобные приложения закладываются стандартные формулы, позволяющие получить точное рассчитанное значение.

Однако плательщикам не будет лишним уметь самостоятельно высчитывать ставку.

25% Заёмщиков берут кредит на покупку автомобиля. Для начала стоит понимать, что количество средств, которое Вы будете переплачивать банку (процент) зависит от скорости погашения кредита. То есть, чем больше ежемесячный платёж, тем меньше процентная надбавка.

Чтобы правильно рассчитать проценты по кредиту и годовую или месячную ставку, во внимание берутся следующие факторы:

• Количество выданных кредитных средств.
• Размер процентной ставки за год.
• Способ погашения задолженности (различают дифференцированный и аннуитетный варианты).
• Количество дней, на которое выдан кредит.

Все перечисленные факторы учитываются в бесплатных онлайн калькуляторах, позволяющих быстро и точно рассчитать платежи. Если же Вы хотите самостоятельно высчитать проценты, выбор формулы будет зависеть от способа, которым гасится задолженность.

Рассчитываем сумму процентов кредита по ежемесячному дифференцированному платежу

Если Вы решились произвести расчёт процентов по кредиту, рекомендуем использовать калькулятор кредита онлайн с процентами, в котором достаточно указать все запрашиваемые данные. Собственными силами посчитать ставку и процент будет немного сложнее. Так, посчитанные платежи включают в себя следующие составляющие:

• Точно рассчитанная сумма, которую установил банк, начисленная для погашения кредита равными частями (перевод средств осуществляется каждый месяц).
• Процентная сумма, начисленная на кредитный остаток, то есть постоянно уменьшающаяся (при благоприятном раскладе) часть.

Чтобы установить точную сумму постоянного платежа, банковские сотрудники делят взятые в кредит средства на количество месяцев, в течение которых должно произойти погашение. Рассчитать проценты по кредиту позволяет довольно простая формула. Выглядит она так:

• Процентная сумма = (ООЗхПСхКДМ) / (100х365)
• Расшифруем составляющие формулы:
• ООЗ – остаток от основного займа.
• ПС – процентная ставка.
• КДМ – количество дней в месяце.

Вторая часть формулы – это произведение ста процентов на число дней в году.

В принципе, вычислить уровень переплаты по дифференцированной формуле несложно. Но если Вы хотите сэкономить собственное время, рациональнее использовать кредитный калькулятор в режиме онлайн. Программой всё рассчитывается по идентичной формуле, при этом итоговое значение окажется более точным.

Как рассчитать сумму процентов кредита по ежемесячному аннуитетному платежу

Если понятие дифференцированный кредит узнаваемо всеми, то термин «аннуитетный» не так распространён. Такой займ подразумевает погашение долга равными частями. То есть высчитать сколько средств следует вносить на счёт каждый месяц заново не придётся. На протяжении всего займового периода платежи не меняются.

Однако сама ставка и процент рассчитываются немного другим способом, более сложным. Опять же, для упрощения задачи рациональнее посчитать через калькулятор процентов по кредиту.

Чтобы рассчитать сумму ежемесячного платежа, не прибегая к помощи специального калькулятора процентов по кредиту, воспользуйтесь такой формулой:

Месячный платёж = (ПСЗхГПС/12)/(1-(1/(1+ГПС/12)^(КП-1))

Теперь расшифруем необходимые для высчитывания значения (кстати, калькулятор здесь в любом случае понадобится, иначе рискуете неправильно рассчитать сумму):

• ПСЗ – первичная сумма займа.
• ГПС – годовой процентный размер.
• КП – запланированное количество платежей по займу.

По этой формуле придётся считать платёж с возведением в степень и многоуровневым делением, поэтому проще использовать калькулятор кредита онлайн с процентами.

Расчёт суммы процентов по кредиту с помощью кредитного калькулятора онлайн

В любом из возможных случаев, мы рекомендуем пользоваться кредитным калькулятором онлайн. Это полностью убирает человеческий фактор, возможность сотрудника банка злоупотребить Вашим доверием и просто облегчает расчёты кредита.

Для расчёта суммы процентов по кредиту, Вам необходимо полностью заполнить основные поля кредитного калькулятора: сумма кредита, процентная ставка, период кредитования. К процентам на данный момент мы относим фиксированные и не фиксированные.

К фиксированным мы относим процентную ставку. Да, некоторые банки предоставляют возможность использования изменяемой кредитной ставки, но об этом мы говорили в другой статье. К не фиксированным процентам мы относим комиссии: “за досрочное погашение кредита”, “за выдачу наличных”, “за просроченный платёж по кредиту” и другие.

Воспользуйтесь блоком досрочное погашение, если Вы уже совершали его. Добавьте ежемесячные и единоразовые комиссии, это позволит рассчитать всю сумму процентов по кредиту.

Нажмите кнопку “Рассчитать” и Вы получите полный график платежей, включая процентную ставку, указанные ранее комиссии и досрочные погашения кредита. Обратите внимание на блок “Общие данные”, в нём есть колонка “Начисленные проценты” – это и будет сумма процентов по кредиту. Если Вы хотите более детально рассмотреть в какой из месяцев и сколько заплатите процентов по кредиту, нажмите на кнопку “Загрузить ещё … количество строк”.

Распечатайте на принтере, сохраните или отправьте по электронной почте график платежей. Это позволит сравнить полученный график с графиком представленным банком. Так Вы легко поймете о скрытых комиссиях и возможных переплатах, о которых банк умолчал ранее.

Аннуитетный или дифференцированный: наименьшие выплаты процентов по кредиту

Итак, рассчитывать проценты и размер ставок можно двумя методами: при помощи специального кредитного калькулятора или посчитать самостоятельно по формуле. Но один вопрос всё же остаётся нераскрытым: какая выплата окажется более выгодной – дифференцированная или аннуитетная?

Аннуитетный кредит рассчитан на выплаты одинаковыми суммами каждый месяц. Сначала погашаются проценты по кредиту, а после уже “тело” кредита. Дифференцированный кредит рассчитывается с условием более быстрого погашения, но с более высокими платежами в начале кредитного периода и с постоянным уменьшением ежемесячных платежей.

Нет смысла брать дифференцированный кредит, если период кредитования составляет 1 год, но если Вы берете кредит на 10 лет и более, то данный вид кредитования поможет значительно сохранить семейный бюджет.

По-сути, достоинства и недостатки подсчётов есть у обеих систем. Выбирать следует самостоятельно, отталкиваясь от реальных возможностей выплаты. Рекомендуется предварительно произвести расчёт процентов по кредиту с помощью калькулятора онлайн или считать самостоятельно, используя приведённые формулы.

На основе полученной вычисленной информации подбирать подходящий способ выплаты займа.

Как рассчитать кредит

Рассмотрим особенности расчётов кредитных платежей, зная которые Вы сможете выбрать наиболее выгодный кредит, и сможете проверить график платежей, который вам выдадут в банке.

Разумеется, в каждом банке существует свой кредитный калькулятор, но иногда полезно знать эту технику расчётов и убедиться самому, что Вас не обманывают, и в сумму выплат по кредиту не попали какие-нибудь скрытые проценты и комиссии.

В статье Какую максимальную сумму кредита даст банк были рассмотрены расчёты максимальной суммы кредита, на которую Вы можете претендовать, обратившись за кредитом в банк.

Допустим, эта сумма банком одобрена, и Вы хотите теперь узнать: сколько денег я переплачу банку за пользование кредитом? На языке финансовой математики эта величина называется «проценты по кредиту» или «процентные платежи». А также не плохо бы представлять ежемесячные платежи по кредиту, чтобы планировать свой семейный бюджет.

Например, банк дал Вам согласие на выдачу

кредита в размере – 100 000 рублей,

по ставке – 15,5% годовых,

сроком на 2 года,

порядок погашения – аннуитетные платежи.

Найдём ежемесячный платёж, а также рассчитаем переплату по кредиту.

Ежемесячный платёж состоит из двух частей:

выплата части основного долга,

выплата процентов по кредиту, которые набежали за период (в нашем примере, месяц) на не выплаченную часть долга.

В зависимости от соотношений этих двух частей платежи бывают:

Что значит аннуитетные платежи?

Аннуитетные платежи представляют собой равные ежемесячные выплаты в течение всего срока кредитования.

Значит, каждый месяц Вы будете платить банку одну и ту же сумму на протяжении всего срока (в нашем примере на протяжении двух лет).

Рассчитать ежемесячный платёж можно по формуле:

Y – сумма ежемесячного платежа,

D – сумма кредита (основной долг),

i – процентная ставка, в коэффициентах (в нашем примере 0,155 = 15,5% / 100%),

m – число начислений процентов в течение года,

n – срок погашения в годах.

Сумма ежемесячного платежа по кредиту составит:

Таких платежей за два года Вы совершите 24 раза, следовательно, всего за два года будет выплачено:

4 872,45 × 24 = 116 938,9 рублей.

Теперь можно рассчитать переплату по кредиту – из общей суммы платежей по кредиту вычесть сумму основного долга:

116 938,9 – 100 000 = 16 938,9 рублей

Вот такую сумму Вы заплатите банку за пользование кредитом при погашении аннуитетными платежами.

Примерный план погашения кредита можно представить в виде таблицы. Похожую таблицу Вам выдадут с указанием точной даты платежа в банке:

МесяцНепогашенная сумма основного долга, тыс. руб.Сумма месячного погашенного взноса, Y, тыс. руб.Процентные платежи, тыс. руб.Месячная выплата основного долга, тыс. руб.0100 000,00196 419,224 872,451 291,673 580,78292 792,184 872,451 245,413 627,04389 118,304 872,451 198,573 673,88485 396,964 872,451 151,113 721,34581 627,554 872,451 103,043 769,41677 809,464 872,451 054,363 818,09773 942,054 872,451 005,043 867,41870 024,684 872,45955,083 917,37966 056,724 872,45904,493 967,961062 037,504 872,45853,234 019,221157 966,374 872,45801,324 071,131253 842,654 872,45748,734 123,721349 665,674 872,45695,474 176,981445 434,734 872,45641,514 230,941541 149,154 872,45586,874 285,581636 808,214 872,45531,514 340,941732 411,204 872,45475,444 397,011827 957,394 872,45418,644 453,811923 446,064 872,45361,124 511,332018 876,454 872,45302,844 569,612114 247,824 872,45243,824 628,63229 559,414 872,45184,034 688,42234 810,434 872,45123,484 748,97240,124 872,4562,134 810,32ИТОГО:116 938,8016 938,9299 999,88

Рассмотрим подробнее расчёты платежей за первый месяц.

Как было подсчитано выше, сумма ежемесячного платежа равна 4 872,45 рубля. Эта сумма включает процентный платёж, который в первый месяц рассчитывается на всю величину долга:

100 000 × 0,155 / 12 = 1291,67 рубль

и месячную сумму основного долга:

4 872,45 – 1 291,67 = 3 580,79 рублей

На эту сумму уменьшится основная сумма долга. Теперь основная сумма долга составит:

100 000 – 3580,79 = 96 419,21 рублей

Во второй месяц ежемесячный платёж остался прежним – 4 872,45 рубля, а вот процентный платёж снизится, так как будет рассчитан от величины оставшейся основной суммы долга:

96 419,21 × 0,155 / 12 =1 245,41 рублей

Соответственно на долю месячной суммы основного долга приходится

4 872,45 – 1 245,41= 3 627,04 рублей и т. д.

Теперь рассмотрим второй тип платежей – дифференцированные платежи.

Дифференцированные платежи представляют собой неравновеликие ежемесячные выплаты, уменьшающиеся в течение срока кредитования.

При этом весь долг делится на равные части и ежемесячная выплата основного долга не меняется.

В нашем примере ежемесячная сумма погашения основного долга будет равна:

D величина кредита,

m число погасительных платежей в году,

n – срок погашения кредита в годах.

Рассчитаем ежемесячные процентные платежи.

Процентный платёж для первого месяца найдём по формуле:

Сумма платежа к погашению за первый месяц будет равна:

4 166,67 + 1 291,67 = 5458,34 рублей

Процентный платёж для второго месяца вычисляется по формуле:

Сумма платежа к погашению во втором месяце будет равна:

4 166,67 + 1 237,85 = 5 404,52 рубля

Процентный платёж для третьего месяца вычисляется по формуле:

Сумма платежа к погашению в третьем месяце будет равна:

4 166,67 + 1 184,03 = 5 350,7 рублей

Процентный платёж для четвёртого месяца вычисляется по формуле:

Сумма платежа к погашению в четвёртом месяце будет равна:

4 166,67 + 1 130,21 = 5 296,88 рублей

Общая формула для расчёта процентного платежа применительно к любому месяцу k будет иметь вид:

План погашения кредита при дифференцированных платежах будет следующий:

Как видно ежемесячные платежи в данном случае не равны и с каждым месяцем уменьшаются.

Переплата по кредиту при дифференцированных платежах составила 16 145,83 рублей.

Как легко заметить, эта величина на 793,07 рубля меньше, чем переплата при аннуитетных платежах (16 938,9 рублей). Для кого-то эта разница покажется не существенной, но при более высоких цифрах кредита разница будет ощутима и сможет очень здорово ударить по Вашему кошельку. Итак, наиболее выгодным для Вас будет дифференцированный платёж.

Переплата по кредиту при аннуитетных платежах всегда выше, чем при дифференцированных платежах, поэтому банки, для достижения большей прибыли, применяют в большинстве случаев именно аннуитетные выплаты по кредиту.

Как самостоятельно рассчитать проценты по кредиту

Перед оформлением потребительского кредита стоит заранее просчитать все проценты и переплаты, чтобы заранее прикинуть ваши финансовые вопросы. Вы будете знать заранее, сколько вам нужно будет платить каждый месяц для погашения долга. Можно рассчитать платежи с помощью онлайн-калькулятора, но надежнее будет сделать это самому.

Далее вы узнаете о наиболее частых схемах расчета переплат по кредиту и о формулах, по которым он проводится. Вы сможете сами рассчитать размер ежемесячного взноса и заранее узнать его полную сумму со всеми переплатами.

Чаще всего платежи по кредиту рассчитываются по двум схемам – аннуитетной и дифференцированной. О том, какая из них применяется в том или ином предложении, указано в условиях и в договоре. В редких случаях банк предлагает выбрать способ при оформлении.

Рассмотрим их по отдельности, но перед этим разберем основные термины.

Основные термины

Перед тем, как начать считать переплату по кредиту, нужно определиться с основными терминами, связанными с ним.

Кредит — это деньги, предоставляемые финансовой организацией (банком) в долг на условиях возвратности, срочности и платности. Его нужно будет вернуть в течение определенного срока с учетом начисленных процентов.

Переплата по кредиту — это общая сумма, которую заемщик заплатит банку сверх того, что он брал. Сюда входят не только проценты, но и возможные комиссии, штрафы и платные услуги.

Тело кредита — это первоначальная сумма, которую заемщик взял в долг.

Полная стоимость кредита (ПСК) — это реальная стоимость кредита, которая выражена в процентной ставке. В ПСК входят комиссии, дополнительные услуги, сборы и другие платежи. Она показывает, сколько заемщик переплатит в итоге.

Процентная ставка — это доля от тела кредита, которую заемщик заплатит банку за пользование деньгами сверх основной суммы. Ставка может рассчитываться по аннуитетной или дифференцированной схеме. При первой общая сумма долга делится на несколько месяцев или лет равными частями. При второй ставка начисляется на остаток долга и уменьшается с каждым месяцем. Редко встречается буллитная схема, при которой проценты и тело долга погашаются отдельно (сначала тело, а потом проценты, или наоборот).

Если ставка меняется через определенные договором периоды, то она считается плавающей. Если вновь начисленные проценты прибавляются к рассчитанным за предыдущий период (схема “проценты на проценты”) капитализированной.

Расчет процентов по аннуитетной схеме

При аннуитетной схеме долг выплачивается в течение всего срока равными частями. Каждый платеж состоит из двух частей: одна погашает тело кредита, а вторая – проценты. В течения срока выплат доля процентов уменьшается, а доля тела – увеличивается.

Этот способ расчета использует большинство российских банков. Взносы по ней проще вычислить, так как здесь нужно знать только одну формулу. Но переплаты в таком случае часто больше, чем у долга, рассчитанного по дифференцированной схеме.

Посчитать аннуитетные платежи самому можно по такой формуле:

Платеж = сумма кредита × процентная ставка в месяц / 1-(1+процентная ставка в месяц)^-количество месяцев

Анатолий Волков взял 50 000 рублей на три года. Ставка – 20% годовых.

Размер процентной ставки за месяц рассчитывается так:

Далее рассчитаем размер ежемесячного платежа

Общая сумма к выплате будет составлять:

1 859,2 × 36 = 66 895,44 рублей

Размер переплат – 16 895,44 рублей.

Расчет процентов по дифференцированной схеме

Рекомендовано для вас

При таком способе сумма ежемесячного взноса меняется в течение срока кредитного договора. Тело кредита разделяется на равные части по числу месяцев. С каждым взносом в течение срока выплачивается часть тела и начисленные на остаток от предыдущего платежа проценты.

Размер ежемесячного платежа постепенно становится все меньше, так как уменьшается остаток. Также полная стоимость кредита становится меньше, чем при аннуитетной схеме. Однако, в этом случае размер переплат за весь срок труднее рассчитать самому.

Такой способ подсчета применяется реже, чем аннуитетный.

Формула дифференцированного расчета выглядит так:

Платеж=(сумма кредита/срок в месяцах)+(остаток × процентная ставка/12)

Сергей Кузнецов взял 100 000 рублей на 4 года по ставке 25% годовых.

Рассчитаем платежи за первые три месяца.

Первый месяц:

Остаток тела – 97 916,67 рублей

Второй месяц:

Остаток тела – 95 833,33 рубля

Третий месяц:

Остаток тела – 93 750 рублей

На этом примере можно проследить, как уменьшается размер переплат в процессе погашения долга.

Сложные проценты по кредиту

В данном случае начисления сумма процентов за каждый расчетный период прибавляется к телу кредита. Общий размер долга растет, и вместе с ним увеличиваются и выплаты. Поэтому такая схема также называется проценты на проценты.

Банки применяют ее редко и, в основном, для долгосрочных займов.

Сложные проценты по кредиту незаконны статьи 317.1, 809 и 819 Гражданского кодекса разрешают начислять ставку только на основную сумму долга.

Формула расчета сложных процентов выглядит следующим образом:

Сумма долга = Изначальная сумма × (1 + процентная ставка за расчетный период/100%)^число расчетных периодов

По ней можно посчитать переплату за один или за несколько расчетных периодов.

Валерия Климова взяла 1 000 000 рублей на пять лет. Процентная ставка 19% годовых, начисляется каждый месяц.

Вначале узнаем размер ежемесячной процентной ставки:

Как посчитать сложные проценты за первый месяц:

Размер суммы долга за первые три месяца:

1 000 000(1+1,58%/100)^3=1 000 000(1+0,0158)^3=1 000 000 × 1,0158^3 = 1 000 000 × 1,0482 = 1 048 200 рублей

Размер долга за год:

1 000 000(1+1,58%/100)^12=1 000 000 × 1,0158^12 = 1 000 000 × 1,207 = 1 207 000 рублей

Размер долга за весь срок:

1 000 000(1+1,58%/100)^60=1 000 000 × 1,0158^60 = 1 000 000 × 2,5615 = 2 561 500 рублей

К концу срока Валерия должна будет вернуть на 1 561 500 рублей больше, чем взяла.

На этом примере видно, как увеличивается долг в течение срока.

Таблицы с примерами расчетов

Сравним переплату по потребительскому кредиту в Хоум Кредите и ВТБ:

Схема расчета процентов

Общая сумма платежей

Переплата за весь срок в рублях

Переплата за весь срок в процентах

В этой таблице наглядный пример, как калькуляторы разных банков рассчитывают платежи при условии одинаковых процентных ставок. Годовая ставка указана как 7.9% годовых в обоих случаях, но итоговая переплата отличается почти в 2 раза. Это еще раз напоминает заемщику, что в первую очередь нужно обращать внимание не на базовую ставку, а на эффективную или ПСК.

Именно она является показателем реальной переплаты.

Банк ВТБ, кредит наличными

Сбербанк, кредит наличными

Схема расчета процентов

Общая сумма платежей

Общая переплата в рублях

Общая переплата в процентах

Следовательно, переплата в Сбербанке меньше, чем в ВТБ, на 2,25% или на 11 136 рублей

Какая схема лучше?

Итак, при аннуитетной схеме для подсчета платежей нужно найти общую сумму долга и поделить ее на число месяцев кредита. При дифференцированной применяется формула, которая похожа на формулу подсчета простых процентов у займа. Оба варианта имеют как преимущества, так и недостатки. Поэтому они будут выгодны в разных ситуациях:

• Сумма переплат по аннуитетной схеме выше, чем по дифференцированной. Поэтому для банков выгодна первая, а для клиентов – вторая
• Размер ежемесячного платежа при аннуитетной схеме постоянный, а при дифференцированной он меняется. И банку, и клиенту проще использовать аннуитетную схему – они будут точно знать, сколько нужно вносить каждый месяц
• Аннуитетные платежи по кредиту рассчитать самому проще, чем дифференцированные. Достаточно вычислить размер минимального взноса по одной формуле. Для дифференцированной схемы нужно вычислять размер каждой выплаты по отдельности
• При дифференцированной схеме проще погасить часть кредита досрочно. Процент будет рассчитываться по новому остатку. Если заем использует аннуитетную схему, то при частичном досрочном погашении нужно будет полностью пересчитывать все переплаты
• Из-за этих особенностей банки чаще используют именно аннуитетную схему. Дифференцированная встречается намного реже. Еще реже можно самому выбрать способ расчета процентов

Сравнить аннуитетную и дифференцированную системы вам поможет таблица:

Аннуитетная

Дифференцированная

Сумма переплат

Размер ежемесячного платежа

Сначала большой, потом уменьшается

Простота расчета

Распространенность

Досрочное погашение

Сложно погасить досрочно

Легко погасить досрочно

При расчете переплат по кредиту учтите, что на сумму ежемесячного платежа влияет не только процентная ставка, но и взимаемые банком комиссии – оплата страховки, обслуживание банковской карты, неустойки за просрочку и другие. Помните и о том, что банки могут вводить свои правила расчета переплат. Перед оформлением кредита заранее узнайте все подробности в договоре или у сотрудников банка.

Итак, чтобы правильно рассчитать проценты по кредиту, необходимо знать, по какой схеме они начисляются. От этого будет зависеть и формула:

• При равных (аннуитетных) платежах рассчитайте размер ежемесячного платежа и умножьте его на количество месяцев
• При уменьшающихся (дифференцированных) платежах платеж за следующий месяц рассчитывается по остатку в предыдущем
• При схеме проценты на проценты переплата по каждому платежу прибавляется к телу кредита платеж за следующий месяц считается по увеличенной сумме

Экспертное мнение

Прежде чем взять кредит в банке, необходимо просчитать его погашения. Для этого нужно знать график погашения, размер ежемесячного платежа и общую сумму, которую вам предстоит выплатить банку. В интернете можно найти онлайн-калькуляторы, которые позволят вам рассчитать кредит.

Для этого понадобится ввести сумму кредита, срок погашения и процентную ставку. Кроме того, вам нужно выбрать схему оплаты аннуитетную (равными платежами) или дифференцированную (уменьшающимися платежами).

Аннуитетную схему использует большинство банков, поскольку она позволяет им больше зарабатывать на процентах по кредиту. Однако, она бывает удобна и заемщику, поскольку он точно знает сумму каждого платежа на протяжении всего срока погашения кредита.

При дифференцированной схеме заемщик платит меньше, поскольку каждый платеж постепенно снижается. Но в этом случае сумму каждого следующего платежа приходится рассчитывать отдельно.

Не стоит ограничиваться одним онлайн-калькулятором сверьте результат с расчетами в других сервисах. Перебрав суммы, сроки и процентные ставки по кредиту, вы сможете выбрать самые удобные для вас условия. Не факт, что банк согласится на них, поскольку его цель побольше заработать на вас.

Но зная подходящий вам вариант, вы сможете внимательнее изучать условия и, в конечном итоге, получить удобный для вас кредит.

После предварительного расчета вы можете удивиться тому, что полученный результат не совпадает с реальностью. Нужно помнить, что банк может начислять комиссии за дополнительные услуги и взимать оплату за страховки. Чтобы точно знать, за что вы платите необходимо внимательно читать кредитный договор и все прилагаемые к нему документы.

Недобросовестные банки могут вписать в договор сложную схему погашения кредита, при которой заемщик вынужден возвращать сумму в несколько раз превосходящую выданную. Такую схему, к примеру, часто применяют мошенники при автокредитовании.

Заемщик должен знать, что условия вашего кредита можно изменить. Почти каждый потребительский кредит может быть реструктурирован. Реструктуризация позволит увеличить срок погашения или снизить процентную ставку.

Банк предложит реструктуризацию, если заемщик не сможет выплачивать кредит из0за снижения дохода.

Можно также рефинансировать кредит оформить новый, с более удобными условиями, для погашения старого. В этом случае вы можете перейти с одной схемы погашения на другую, снизить процентную ставку по кредиту или изменить валюту. Рефинансировать кредит можно в своем или чужом банке.

В каждом случае нужно заново пересчитать проценты и общую сумму выплат по новому кредитному договору. Читать

Александр Кожемякин РБК, Коммерсантъ, Известия

Как сэкономить на кредите

Даже если деньги нужны срочно, не стоит соглашаться на любые предложения банков. Нужно попробовать сделать кредит дешевле и соответственно меньше переплатить. Для этого можно:

• Отказаться от страховок, если это возможно
• Отказаться от дополнительных платных услуг
• Сравнить несколько предложений на рынке и выбрать оптимальное. Например, некоторые банки предлагают программы, которые предусматривают снижение процентной ставки, если заемщик вовремя вносит платежи
• Узнать, есть ли способы внесения платежей без комиссии
• Узнать о размере штрафов в случае просрочки
• Обратиться в банк, услугами которого вы уже пользуетесь например, ранее брали кредиты или получаете зарплату на его карту
• Внимательно ознакомиться с договором до его подписания и задать все вопросы кредитному специалисту
• Вносить ежемесячно дополнительные суммы сверх платежа по графику. В этом случае уточните в банке, нужно ли предупреждать заранее о частично-досрочном погашении. В большинстве кредитных организаций без соответствующего уведомления заемщика банк будет списывать со счета только рассчитанный по графику платеж, а оставшиеся суммы будут копиться на нем. При этом проценты будут начисляться в прежнем размере

Если не торопиться и выполнить все шаги, то вы сможете получить выгодный кредит.

Вопросы и ответы

Что влияет на величину ставки?

На процентную ставку по кредиту влияет множество факторов. Основной — ключевая ставка ЦБ РФ. Ниже нее банки устанавливать свои не могут.

Исключениями являются программы поддержки, которые субсидируются государством или региональными властями. Кроме ключевой ставки ЦБ, на процент по кредиту влияют:

• Текущий уровень инфляции
• Ставки межбанковского кредитования
• Размер процента, который банк должен уплатить владельцу предоставленных в кредит средств например, вкладчикам или другим финансовым организациям
• Соотношение спроса и предложения на кредиты
• Размер расходов на текущую деятельность банка (содержание помещений, выплату зарплаты, инкассацию и другие статьи)
• Налоговая политика в банковской сфере
• Компенсация рисков. Если требования к заемщику высокие, то ставка обычно ниже и наоборот
• Желаемый размер прибыли

Нужно помнить, что часто банки в кредитном договоре оговаривают свое право на изменение процента с учетом колебаний ставки Центробанка.

Какие нюансы надо учитывать при подсчете процентов?

Существует две формулы для расчета простых и сложных процентов. Простые проценты обычно считают при краткосрочных кредитах, сложные — при долгосрочных. Рассмотрим примеры расчета по этим формулам.

а) Расчет простых процентов

S = P x R / N, где

S — сумма процентов

P — сумма кредита

N — количество дней в году

R — процентная ставка

Для расчета возьмем сумму кредита 100 000 рублей, сроком на 1 год по процентной ставка 16% годовых. S = 100 000 x 16 / 365 = 4383,6 рублей.

б) Расчет сложных процентов

S — общая сумма выплат по кредиту

P — сумма кредита

R — процентная ставка

n — количество лет

Для расчета возьмем сумму кредита 200 000 рублей, срок — 1 год, процентную ставку — 19% годовых. S = 200 000 (1 + 19100)1 = 238 000 рублей.

Как составляется график платежей?

График платежей — это таблица с разбивкой по месяцам и указанием размера ежемесячного платежа, суммы начисленных процентов и суммы основного долга. Можно составить такой график в Excel или другом табличном редакторе. Также он часто формируется при расчете переплаты в онлайн-калькуляторе.

Банки обязаны прикладывать график платежей к кредитному договору. Если в нем обнаружилась ошибка, нужно обратиться к кредитору с просьбой скорректировать неверные данные.

Как начисляются проценты по кредиту после смерти заемщика?

Верховный Суд РФ определил, что наследники, помимо имущества покойного, наследуют все его кредиты. Однако есть пояснение, что кредитная организация не имеет права начислять штрафы за просрочку платежей за срок вступления в наследство.

От наследства можно отказаться, но только полностью. В этом случае наследники смогут не платить по долгам, но и не получат в собственность имущество покойного.

Из чего состоит кредит?

Кредит состоит из нескольких частей: тело долга (сумма, которую получил заемщик), проценты за пользование кредитом, дополнительные комиссии, если они предусмотрены и плата за дополнительные услуги, например, полис страхования жизни и здоровья.

Что такое страховые платежи?

Это добровольные выплаты, которые направлены на снижение рисков по наступлению страхового случая. Это платежи за страхование имущества, здоровья или жизни. От некоторых из них можно отказаться, например, от страхования здоровья.

Другие являются обязательными, например, страхование имущества при оформлении ипотеки.

Что такое скрытые платежи?

Это дополнительные платежи заемщика по кредиту, о которых его заранее не уведомили, либо он сам не обратил внимание на соответствующий пункт договора. Банки обязаны уведомить заемщика о любых расходах, которые будут связаны с кредитом, еще до подписания договора. Если заемщик узнает о скрытых платежах уже после подписания договора, он вправе обратиться в суд для взыскания ущерба.

Как рассчитать ежемесячный платеж?

Если кредит еще не оформлен, то размер ежемесячного платежа можно рассчитать на официальном сайте банка в кредитном калькуляторе. Однако банки сразу предупреждают, что окончательный платеж зависит от многих факторов и может отличаться от рассчитанного на сайте. Если кредит уже оформлен, то информация о размере платежа есть в приложенном к договору графике.

Источники

С чем вы сталкивались при расчете процентов по кредиту? В комментариях любой желающий может рассказать о своем опыте.

Специалист службы поддержки #ВЗО. Работала консультантом в кредитном брокере. Несколько лет назад компания закрылась, после чего Наталья перешла на наш сайт.

Она знает, как выбрать кредит или займ на самых выгодных условиях для заемщика, и как пользоваться им без долгов.

Опытный журналист, работал в большом количестве СМИ — от РБК и Коммерсантъ до Российской газеты и Известий. Хорошо разбирается в финансовой и связанных с ней тематиках, пишет новости и аналитические статьи.

Рассчитываем сумму кредита правильно

Чтобы выплачивать свой кредит регулярно без образования просрочек и других неприятностей, важно понять один из главных моментов: в каком размере платеж вы сможете отдавать банку ежемесячно без ущерба для своего личного и семейного бюджета?

На всякий случай, получившуюся сумму уменьшите на 10%. Ведь как в кредите, так и в своих расходах всегда могут появиться неожиданные затраты.

Размер ежемесячного платежа напрямую зависит не только от суммы кредита, но и от срока, на который вы оформляете кредит. Эти две составляющие могут сделать кредит либо средством достижения желаемой цели либо тяжелым бременем.

Чем больше платежей, тем выше переплата

Не забывайте простую зависимость — чем больше срок действия кредитного договора, тем выше переплата по кредиту. Необходимо найти некую золотую середину, при которой, с одной стороны, ежемесячные кредитные обязательства не будут сильно ограничивать вашу жизнь в финансовом плане, с другой, сумма процентов будет вполне вменяемой — чтобы размер переплаты не приблизился к самой сумме кредита, или даже не перепрыгнул ее.

Но и гнаться за чрезмерной дешевизной не следует. В попытке сэкономить, взяв кредит на короткий срок с большим ежемесячным платежом, вы рискуете превратить его в непосильную ношу.

При расчете суммы кредита не забывайте про комиссии

Не забывайте кроме того, что на общую стоимость кредита, а значит и на выбор суммы, влияют дополнительные комиссии и платы. Встречается единовременная комиссия за выдачу, которая обычно составляет некий процент от суммы. Желая заработать на клиенте, банки облагают комиссиями даже процесс внесения платежа за кредит. Обычно есть разные варианты пополнения кредитного счета. Если выбранный вами банк берет комиссию при оплате в офисе, возможно выгоднее будет платить через банкомат, работающий на прием наличных или через другие организации, принимающие платежи.

Такие салоны связи как Евросеть, Связной с удовольствием примут Ваш платеж по кредиту и переведут в счет банка. Так что даже оплата кредита может прибавить некую сумму к общей переплате.

Если вы оформляете кредитную карту, то следует учитывать, что при снятии наличных взимается комиссия за обналичивание средств. Так, что всю сумму кредитного лимита получить Вы не сможете.

При расчете суммы кредита важно учесть все эти моменты, которые не позволят вам в конечном итоге получить желаемые деньги на руки.

Мы предлагаем вам сделать предварительный расчет кредита с помощью нашего кредитного калькулятора, и определиться с оптимальной суммой и сроком кредита в зависимости от размера ежемесячного платежа.

Как посчитать свой кредит и проценты в Excel самому?

Кредитами сейчас сложно кого-то удивить. Каждый среднестатистический россиянин имеет или имел как минимум один-два кредита в своей жизни или собирается его взять. Если вы идете в банк для получения кредита и вам дают несколько предложений, то нужно выбрать самое дешевое и выгодное для вас.

Для этого нужно рассчитать кредит самому, например в Excel. Нужно также знать размер ежемесячного платежа, чтоб понять нагрузку займа на ваш бюджет. Это тоже можно сделать самостоятельно.

Какие данные нужны для расчета кредита?

Чтобы посчитать ежемесячный платеж в таблицах Exсel, нужно определиться с суммой кредита, сроком и ставкой. В результате можно сформировать свой график погашения, прикинуть переплату и общую сумму выплат. Для чего нужно самостоятельно высчитывать все эти данные, когда есть автоматические системы расчета – кредитные калькуляторы? Ответ прост – чтобы элементарно проверить правильность расчетов в кредитной организации, вычислить присутствие дополнительных услуг, которые могут быть включены в состав платежа без ведома клиента.

Такое, к сожалению, встречается довольно часто. Поясним основные термины:

• График погашения – это перечень ежемесячных выплат по кредиту, отражающие аннуитетный платеж, размер выплачиваемых процентов, сумму основного долга, остаток долга, общую переплату и сумму выплат. Этот документ является неотъемлемой частью кредитного договора. В графике также отражаются и дополнительные услуги, которые могут быть включены в платеж. Их включают в состав платежа или выделяют отдельным столбцом.
• Ежемесячный платеж – это минимальный размер выплат по кредиту, включающий в себя сумму основного долга, проценты, страховку и доп.услуги. Чаще всего ежемесячный платеж бывает аннуитетным, но некоторые банки предлагают своим клиентам и дифференцированную систему оплаты.

Максим прошел «Тест: Как правильно досрочно погашать кредит?» и набрал 10 баллов.

Расчет ежемесячного платежа.

Расчет платежа по ипотечному и потребительскому кредиту проводится по формуле:

• где, n – срок кредита
• i – ставка по кредиту.

Рассчитать платеж можно и по специальной формуле, которая имеется в Excel: ПЛТ(Ставка/12; срок;сумма).

Рассмотрим расчеты на примере:

• Срок кредита – 6 месяцев.
• Сумма – 100 000 руб.
• Ставка – 18%.

Рассчитаем платеж с помощью кредитного калькулятора:

С помощью формулы ПЛТ:

С помощью формулы:

Как видим, что во всех трех случаях платеж рассчитался одинаково. В расчете по формуле платеж отличается от предыдущих за счет округлений.
См. также: Кредитный калькулятор в Excel. Готовые файлы расчета

Как составить график платежей?

Для этого составляем в Excel таблицу со следующими столбцами: Дата, Платеж, Основной долг, Проценты, Остаток.

Для того, чтобы заполнить поля Дата, нужно в первые два поля самостоятельно внести даты платежа, а затем навести курсор на нижний правый угол до появления значка «крестик» и протянуть на нужный срок (в нашем случае на 6 месяцев).

Получаем заполненный столбец с датами.

Как рассчитать сумму процентов?

Сумма процентов будет зависеть от количества дней в расчетном периоде и остатка основного долга. Рассчитываться она будет по формуле:

Рассчитаем по нашему кредиту проценты за первый месяц:

Сумма основного долга будет рассчитываться, как сумма аннуитета за вычетом процентов:

ОД = Аннуитет – Проценты

Сумма остатка основного долга будет рассчитываться, как сумма кредита за вычетом погашенной суммы основного долга за 1 месяц.

Остаток ОД = Сумма кредита – ОД за 1 месяц.

За второй месяц показатели будут рассчитываться аналогично, только в формуле вместо суммы кредита нужно подставлять остаток основного долга. Количество дней в периоде также рассчитывается путем вычета текущей даты из предыдущей.

Как видим, у нас остался остаток после 6ого платежа. Чтобы такого не было, банки выставляют последний платеж чуть больше или чуть меньше остальных.

Зачастую расчеты могут не совпадать в предложенными в банке. Это связано с тем, что принципы расчетов могут отличаться между банками. Это вполне законно, поэтому для интереса можно поинтересоваться формулой расчета, используемой в выбранном банке и сравнить свои расчеты. Банки иногда по разному считают число дней между датами или учитывают выходные при расчетах