Как происходит досрочное погашение кредита

Погашение кредита досрочно – о чем следует знать?

В обычном случае досрочное погашение кредита в банке предусматривается договором, но не в пользу заемщика. Если платежеспособность должника сомнений не вызывает – банк не заинтересован в досрочном возврате, наоборот: хочет доить как можно дольше, зарабатывая на процентах. Соответственно, в кредитном договоре специально оговаривается этот момент.

Полное досрочное погашение кредита может вообще исключаться условиями его предоставления, но это редкость: финансовые структуры обычно везде представлены не монопольно, а конкуренция вынуждает их к уступчивости.

Но хотя бы часть прибыли банк постарается получить, когда бы, ни возвращался кредит: установит минимальный срок погашения, дополнительную плату, порядок оформления. К примеру, в Райффайзенбанке такой платеж составит 4% от суммы кредита, фактически за право его досрочного возврата.

Следует учитывать, что рассчитать досрочное погашение кредита на т.н. кредитном калькуляторе нельзя – это нестандартная ситуация, проценты там заведомо окажутся повышенные и наверняка в договоре будут предусмотрены дополнительные расходы.

Не имеет значения, где пользоваться подобной расчетной программой – на сайте того банка, где взят кредит, или в другом месте – она попросту не подходит для таких расчетов. Если есть желание (и возможность) рассчитаться с долгами побыстрее – благоразумнее всего освежить в памяти договор и проконсультироваться в ближайшем филиале нужного банка.

Редко, но случается, что банк требует досрочного погашения кредита. Например – если деньги выдавались под залог приобретаемого автомобиля, с обязательством не перепродавать его до возврата займа, а позже выяснилось, что владелец попытался продать машину без ведома банка (по дубликату ПТС, на запчасти или еще как-нибудь).

Т.е. до тех пор, пока у займодателя не появится оснований сомневаться в благонадежности должника – излишне опекать кредитополучателя банк не будет.

Наиболее характерные условия досрочного погашения

Нужно отличать полное и частичное погашение, чтобы потом не оказалось накопившейся пени. При частичном – должник вместо ежемесячного платежа отдает кредитору больше денег, одновременно снижая сумму основного долга.

В договоре должно быть указано, как именно пересчитываются в таком случае проценты за пользование кредитом – либо сокращается срок возврата, с сохранением размеров регулярных платежей.

Так как с 1.11.2011 г. действуют поправки в ГК РФ, согласно которым банки не вправе запрещать досрочное погашение кредитов, причем без штрафов, финансовые структуры перестраховываются: в договоре указывается, что заемщик либо систематически платит заранее известную сумму, либо погашает весь остаток долга целиком (и с накопившимися процентами).

Другое дело, когда большая часть кредитного периода уже позади. Это означает, что банк основную прибыль на процентах уже получил – и досрочное погашение относительно малого остатка сразу же сделает «хорошую» кредитную историю бывшему заемщику.

Возможные последствия досрочного погашения

Даже полностью выполнив условия досрочного погашения кредита, можно попасть в т.н. «серый список» невыгодных клиентов. Однажды лишившись своей прибыли в виде процентов, банк в будущем постарается не давать этому же человеку взаймы вообще – и такое право по закону у финансовых структур есть (право на отказ в предоставлении кредита, причем без объяснения причин).

Как вариант – может оказаться повышенной процентная ставка или в договоре будут указаны особенно невыгодные условия досрочного возврата.

Конечно, портить собственную кредитную историю недальновидно, но если необходимость брать взаймы возникает редко, а сделать это пришлось на очень невыгодных условиях (слишком дорого) – использовать подвернувшуюся возможность досрочного погашения следует лишь при серьезной экономии процентов.

Обычно это происходит, когда большой кредит взят на длительный срок (например, ипотечный), но и неожиданная возможность вернуть сразу всю сумму случается крайне редко.

Согласно действующему законодательству, известить банк о досрочном погашении кредита заемщик должен предварительно – как минимум, за 30 дней. В договоре может быть специально указано, что такой платеж совершается исключительно самим должником, в отделении банка.

Однако посетить банк не помешает при погашении кредита в любой форме – чтобы получить на руки официальный документ о полном расчете: задолженность по определенному кредиту отсутствует, счет закрыт, договор исполнен.

Даже если не хранить эту справку, а только истребовать при досрочном погашении – в банке оформят исходящий документ и закроют бывший кредит, а рассчитавшийся должник будет абсолютно уверен, что сполна все уплатил.

Источник: https://pr-credit.ru/pogashenie-kredita-dosrochno-kak-vse-pravilno-sdelat/

Как делается перерасчет кредита при досрочном погашении

При наличии финансовой возможности, заемщик стремится погасить задолженность перед банком раньше срока. Для этого некоторые кредиторы вносят суммы, превышающие их плановый платеж. Тем самым они уменьшают сумму основного долга или срок до выполнения кредитного обязательства.

Как же происходит перерасчет кредита при досрочном погашении? В случае если заемщик погашает кредит раньше срока, банк делает некое «обновление», уменьшая срок или размер платежа. Это позволяет сэкономить на общей сумме переплаченных процентов, ведь если кредитор погасит задолженность перед плановой оплатой, по нему не начислятся ссуды по займу.

Погашение задолженности: полностью или частями

Итак, задолженность по займу, будь то на ипотеку, потребительский кредит и т. д., можно погасить либо в полной мере, либо частично. Если заемщиком решено полностью погасить всю задолженность, то производится оплата основного долга, который установлен на текущую дату.

Если кредит оплачивается частично, клиент на момент внесения платежа оплачивает сумму, превышающую ежемесячный платеж. Задолженность в этом случае не закрывается полностью, однако может быть сокращен период выплат или размер ежемесячной суммы. При этом процедуру обязательно нужно сделать в самом банке, через операторов или кредитных менеджеров. Иначе внесенные денежные средства просто будут лежать на счете до следующей оплаты.

Для банковских учреждений невыгодно, если их клиенты досрочно оплачивают кредит — при таких погашениях они теряют свои доходы от процентов от каждого выплаченного ими займа.

Рекомендации для досрочных выплат по кредиту

Как правило, у отдельно взятых банков данная процедура осуществляется на разных условиях. Однако для большинства из них соблюдаются общие правила для досрочного погашения:

• Клиент должен подойти в банк, в котором был оформлен кредит, и оставить заявление на перерасчет кредита при досрочном погашении. В нем указывается, что клиент намерен сделать по кредиту (оплатить, пересмотреть условия) и какова сумма к оплате.
• Далее банк рассматривает запрос. Чтобы узнать, было ли принято положительное решение, можно позвонить по горячей линии или связаться со своим менеджером. Обычно согласие идет по умолчанию, но иногда рассмотрение может продлиться около недели.
• Затем банком назначается срок, в течение которого надо сделать платеж. Обычно это дата, которая утверждена в графике платежей. Необязательно вносить оплату именно в этот день — средства в любом случае будут лежать на счету до востребования. Если же кредит оплачивается полностью, то конкретная дата не указывается, так как уже не нужно вносить изменения в график или размер ежемесячных выплат.

Какие документы выдает банк после перерасчета

Перерасчет при частичном досрочном погашении кредита предоставляется на следующий день после внесения платежа. Клиент подходит в банк, и менеджеры предоставляют ему документ в виде обновленного графика платежей.

Если оплата всей задолженности, то заемщик также обращается в банк, и ему предоставляют письмо-справку, что кредитный договор погашен и закрыт. Как правило, уведомление выдается на официальном бланке организации с подписью руководителя/начальника кредитного отдела. Такое письмо иногда требуется для получения каких-либо разрешений или справок. Например, для получения кредитной истории, в случае если в БКИ не поступало информации о погашении задолженности физического лица.

Возможные варианты перерасчета задолженности

Вышеуказанная схема является самой распространенной и применяется практически во всех банках. Однако в некоторых банках могут применяться и другие условия:

• Некоторые банковские учреждения рассчитывают новый график платежей, как только была произведена частичная выплата долга, а не после плановой даты.
• Новый график предоставляется заранее, до внесения оплаты. Вступление его в силу все равно начинается после фактического погашения.
• В некоторых кредитных учреждениях можно самим менять график, используя онлайн-банки. Клиент оплачивает максимальную сумму, превышающую ежемесячный платеж, и система сразу формирует обновленный график. Однако, если погашение кредита осуществляется полностью, после оплаты все же нужно сходить в банк для подтверждения закрытия в письменном виде.

Как сделать перерасчет страховки при досрочном погашении кредита

Как правило, страхование кредита сразу включается в условия договора. Безусловно, включать страховку или нет — дело каждого, банк не вправе принудительно добавлять этот пункт в состав договора. Однако страховка все же часто применяется заемщиками. Чаще данный пункт добавляется, чтобы повысить вероятность получения одобрения у банка, а в меньшей степени — чтобы действительно застраховаться от рисков на весь период кредитования.

Сумма страховки может быть несущественной, если кредит взят на короткий срок (полгода, год), а может стать внушительной, если договор оформлен сроком, к примеру, на 10 лет. Здесь страховая премия составит десятки тысяч.

Так делается ли страховой перерасчет при погашении кредита досрочно? Все не так просто. Договор страхования можно расторгнуть в любой момент, однако возврат денежных средств в виде страховой премии не осуществляется, если иное в договоре не указано (в соответствии со ст. 958 ГК РФ). Пункт о компенсации расходов должен быть прописан, поэтому сначала следует досконально изучить условия договора страховки.

Сбербанк: как сделать перерасчет

Сберегательный банк, как один их крупнейших банков в России, предоставляет клиентам перерасчет ссуды при досрочных выплатах.

Итак, совершая перерасчет кредита при досрочном погашении в Сбербанке, можно поменять размер основного остатка долга, а также уменьшить размер процентной ставки по кредиту, вследствие сокращения основной задолженности.

Перед этим необходимо убедиться, предусмотрена ли данная процедура в кредитном договоре, не взимается ли за преждевременное погашение штрафных санкций или комиссий. Ведь кредитным организациям нерентабельно уменьшать проценты, даже если клиент перечисляет платеж, превышающий установленный графиком. Однако следует иметь в виду, что этот вопрос сейчас регулируется на законодательном уровне, и банки сейчас не имеют права ограничивать внеплановые выплаты.

Для того чтобы погасить кредит частично или весь, нужно написать заявление. В нем указывает сумма, дата платежа и номер счета (или номер договора).

Перерасчет: методы вычета в Сбербанке

Если долг будет погашаться полностью, необходимо уточнить остаток у кредитного менеджера, причем в точности до копеек. Если основной долг будет недоплачен или переплачен хоть на рубль, кредит не закроется. Сделать перевод на счет нужно в текущий день и в соответствии с суммой в заявлении.

После того как оплата выполнена, можно посмотреть сумму перерасчета кредитного займа в специальном калькуляторе. Конкретно на сайте Сбербанка калькулятора нет, но можно использовать и другие источники. Конечно, данные онлайн-калькулятора рассчитывются как приблизительные сведения.

Специфика кредитных продуктов в Сбербанке в том, что они предоставляются в основном как аннуитетные платежи. Так, даже если заемщик совершает досрочное погашение кредита, перерасчет процентов не производится, так как их величина постоянна на весь период платежей. Сократится только период «взаимодействия» с банком.

При полном погашении все стандартно: нужно убедиться, что договор полностью исполнен. Для этого банк предоставляет справку о закрытии долга и отсутствии претензий к заемщику.

При досрочном погашении в Сбербанке можно получить часть страховой премии. Она формируется исходя из периода, в течение которого будет действовать страховая программа.

Как осуществляется перерасчет в ВТБ24

В отличие от Сбербанка, это учреждение предлагает кредитору два способа частичного погашения долга — либо за счет уменьшения общего срока, либо за счет уменьшения выплат.

Можно выделить следующие особенности в ВТБ24 для перерасчета кредита при досрочном погашении:

• В заявлении обязательно должно быть указано дальнейшее условие по кредиту (сокращение сумму; сокращение срока).
• На сайте ВТБ24 доступен калькулятор, с помощью которого клиенты сами могут онлайн посчитать ориентировочные данные.
• Заявка должна быть передана не менее чем за день до планируемой оплаты.
• Досрочно погасить можно в любой день или по графику.
• Перерасчет не применяется для ипотечных кредитов.

Что касается страховки, расторгнуть договор в одностороннем порядке можно, но без возврата средств. Так что есть ли смысл его расторгать? Тем не менее при досрочном погашении в двустороннем порядке можно получить часть от страховой премии, пропорционально периоду до конца договора программы. Правда, как получить двухстороннее соглашение — вопрос сложный.

Вывод

Итак, делать перерасчет кредита при досрочном погашении в любом случае выгодно для заемщиков. В интересах банков получать стабильные проценты от предоставления займов, так что они могут усложнять этот процесс, например, включая в договор некие санкции или комиссии при досрочной оплате. Тем не менее можно и нужно сокращать размеры ежемесячных выплат или период выплат, чтобы перестать оплачивать банкам каждый месяц N-е суммы от своих доходов.

Источник: http://fb.ru/article/368787/kak-delaetsya-pereraschet-kredita-pri-dosrochnom-pogashenii

Особенности процедуры досрочного погашения кредита

Получение потребительских кредитов в многообразии их форм приобретает все большую популярность у населения. Так, к июлю 2017 года открытые банковские займы были отмечены у 47 млн. человек, что составляет почти треть численности населения.

Среди прочих, в это число входят лица, практикующие досрочное погашение задолженностей по кредиту. Такой выбор в первую очередь является осознанным решением конкретных клиентов банка, которые по объективным причинам хотят сократить сроки выплат по кредиту.

Это может быть обусловлено желанием улучшить свое материальное положение, либо стремлением побыстрее освободится от «долговой кабалы».

Рассмотрим основные аспекты того, как происходит досрочное погашение кредита, условия реализации его выплаты в рамках последнего законодательства Российской Федерации.

Закон о досрочном погашении кредита

1 ноября 2011 года президентом был законодательно утвержден Федеральный закон №284-ФЗ от 19 октября 2011 года «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», который пересмотрел правила банковского кредитования населения. Согласно поправкам, внесенным Федеральным законом, было упразднено право кредитных организаций устанавливать ограничения на досрочное погашение потребительских займов. Закон оговаривает следующие моменты процедуры досрочной уплаты долгов:

• Комиссии, штрафы и денежные пени, взимаемые банковскими организациями при досрочном погашении клиентом задолженностей по кредиту, незаконны в любых их формах.
• Согласно новому правилу, клиент вместо того, чтобы подать заявление на досрочное погашение кредита, предоставляет в банковскую организацию письменное уведомление.
• Банк не вправе отказать клиенту, при условии подачи заявки на полную выплату кредита за тридцать дней до даты перевода денежной суммы.

Следствием закона стало бессилие кредитных организаций в том, чтобы помешать клиентам оформить досрочную выплату займа. Теперь законодательно утверждено, что любой заемщик при желании может погасить кредит. Установление банками дополнительных условий, ограничивающих это право клиента, будет незаконным.

Процедура досрочного погашения кредита

Каждая кредитная организация имеет индивидуальные правила рассмотрения и реализации заявок клиентов. Общей характеристикой в этом случае будет необходимость заблаговременной подачи уведомления о досрочном погашении кредита. В течении определенного времени данная заявка будет рассмотрена, и банк поставит клиента в известность об условиях пересмотренных сроков внесения выплат.

Частичное погашение кредита

В этом случае целью процедуры будет лишь снижение общей суммы долга. Чаще условия досрочной выплаты оговариваются в договоре о представлении займа кредитной организацией, где прописывается необходимость предварительного уведомления сотрудников о внесении дополнительной суммы. Там же определяются все нюансы процедуры, перерасчета процентов от общей суммы и то, куда буду направлены деньги: на погашение самого тела долга или его снижение за счет оплаты процентов.

Отдельные правила досрочного погашения кредита у каждого банка существенно различаются, исчерпывающая информация о них может быть получена при консультации у сотрудников организации-займодавца.

Полное погашение кредита

Процедура уплаты осуществляется в несколько этапов:

• Принятие решения клиентом о целесообразности досрочной выплаты по кредиту, его собственной финансовой способности к полной уплате долга. Клиент с помощью сотрудников банка либо самостоятельно получает сведения о размере остатка по займу. Для вычисления этого значения можно воспользоваться онлайн-калькулятором.
• Подача письменного уведомления, либо заявления в кредитную организацию.
• Получение ответа от сотрудников банка о сроках, условиях досрочной уплаты займа, с озвучиванием общего остатка по займу и по процентам (вся информация предоставляется клиенту документально подтвержденной).
• Выплата суммы долга.
• Документальное оформление факта полного досрочного погашения долга: расторжение договоров о получении кредита, страхования жизни и имущества клиента, подтверждение освобождения заложенного имущества и (важно!) получение справок о полной выплате кредита, закрытии счета клиента.

При дифференцированных платежах

При выплатах дифференцированными платежами каждый ежемесячный платеж включает выплату по телу кредита и дополнительно по проценту от общей суммы долга. Главной характеристикой являются более высокие первые выплаты, что объясняется большой суммой общего долга по кредиту и, следовательно, большими процентами. С течением времени сумма долга с процентами уменьшается и выплаты становятся меньше. Такая система выплат позволяет значительно снизить оплату по процентам займа.

Основную часть выплат по процентам клиент предоставляет банку в первые месяцы кредитования. Досрочное погашение долга для клиента будет выгодным, так как срок кредита будет минимальным, как и проценты за пользование им. Также положительный эффект будет иметь частичное погашение кредита.

При аннуитетных платежах

Аннуитетные платежи перечисляются по следующей схеме: выплаты осуществляются равными платежами, но большую часть первых выплат составляет плата за проценты по кредиту, которая со временем снижается медленно, так как в сумму долга начисляются лишь минимальная часть выплат.

В первую очередь клиентом выплачивается стоимость услуги кредитования и только небольшая часть суммы долга. Тем самым банк страхует себя от риска досрочного погашения кредита – при расторжении договора проценты отойдут банку, а клиент будет вынужден выплатить почти всю сумму долга.

Несмотря на вышесказанное, полное досрочное погашение кредита будет выгодным для клиента, так как в целом вместо общего долга и больших процентов за длительный срок кредитования, он выплачивает только общую сумму и минимальные проценты за срок пользования кредитом.

Оптимальным же, при отсутствии у клиента желания и возможности полного погашения кредита, будет периодическое частичное погашение, при чем при переводе выплат их следует оформлять именно на долг, а не на проценты. При таком подходе будет уменьшаться тело долга и вместе с ним банковский процент.

Плюсы и минусы досрочного погашения кредита

Отдельно следует выделить то, как влияет досрочное погашение на экономическое состояние кредитной организации. Банки не одобряют такое поведение клиента, за исключением некоторых случаев. Это касается ситуаций, когда наблюдается резкая девальвация основной валюты конкретного банка. При этом банк приветствует приток в основной фонд дополнительных денежных сумм.

Но чаще реакция кредитных организаций негативная, что связано с потерей ими прибыли от процентной ставки выдаваемого кредита.

Для клиента же такой вариант чаще всего будет оптимальным по следующей причине – ему не придется переплачивать проценты. Также сказывается положительный психологический фактор, когда человек освобождается от выплат и больше не ощущает себя должником.

Но это не всегда лучший выбор, так как данная процедура может поставить заемщика в трудное финансовое положение. К тому же, при небольших сроках пользования займом у кредитной организации могут возникнуть определенные подозрения, в результате которых клиент рискует попасть в ее «серый» список как неблагонадежный, невыгодный банку заемщик.

Источник: https://BankNash.ru/pogashenie-kredita/osobennosti-protsedury-dosrochnogo-pogasheniya-kredita

Выгодные схемы досрочного погашения кредита

Многие наши граждане оформляют разнообразные банковские кредиты. При этом они не знают о том, как выгодно и безболезненно можно погасить кредит досрочно или же сэкономить на переплате. Какую схему погашения необходимо выбирать? Можно ли вернуть деньги за страховку?

Рассмотрим все вопросы подробней.

Как экономно выплатить кредит

На сегодняшний день наиболее выгодными схемами погашения кредитов принято считать:

Если говорить о первом варианте, то он подразумевает под собой небольшое снижение ежемесячных платежей. Простыми словами, изначально необходимо заплатить взносы в больших суммах, но в последующих месяцах размер снижается.

Эта схема является выгодной при оформлении ипотечного кредитования либо же на покупку автомобиля.

Произвести расчет приблизительной суммы можно с помощью формулы:

процентная ставка + фиксированная часть = платеж.

В этой формуле фиксированной частью является погашение основного тела кредита. Сами же проценты определяются следующим образом:

Рассмотрим пример: клиент получил заем на сумму 1 миллион рублей. .период кредитования составляет 20 лет, а процентная ставка 12%.

Таким образом, общую сумму следует разделить на 240 месяцев (20 лет), и получается ежемесячная фиксированная сумма в размере 4 тысяч 166 рублей. Но, следует учитывать, что процентная ставка будет варьироваться. К примеру, впервые 10 лет при оплате 50% основной суммы займа, размер рассчитывается:

((0,5 миллионов х 12%)/1 год)/100% = 5 тысяч рублей. Таким образом, общая сумма ежемесячного платежа равняется 9 тысячам 166 рублям.

Эта схема прекрасно подходит для таких граждан, которые:

• получают нестабильную заработную плату;
• имеют желание существенно снизить сумму переплаты;
• оформляет кредиты на длительный период.

Если говорить об аннуитетном варианте, то он используется теми гражданами, которые оформляют пользовательские займы.

При такой схемы производится расчет общей стоимости кредита помимо одноразового комиссионного сбора. Весь размер делится на период кредитования. Ежемесячно заемщик должен будет вносить фиксированный платеж.

Этот вариант выгоден тем, что при нем нет никаких проблем с размером ежемесячного внесения платежа. Заемщик знает, когда и сколько ему необходимо платить.

Эта схема отлично подходит для тех категорий заемщиков, которые:

• имеют стабильную заработную плату;
• не могут финансовой возможности вносить сумму больше положенной;
• оформляет кредиты на небольшой период.

Возможность выгодного погашения займов досрочно во многом зависят от таких факторов, как:

• наличия или отсутствия штрафов за досрочное погашение займа. Простыми словами допускается ли такая возможность банком;
• прописана ли в соглашении схема ежемесячных платежей.

Анализ кредитного соглашения

Прежде чем заемщик при появлении денежных средств отправиться в банк для досрочного погашения своего кредита, необходимо обращать внимание на некоторые нюансы:

• при краткосрочных периодах кредитования возможность досрочного погашения займа, как привило, отсутствует;
• договором может быть предусмотрено ограничение на досрочную оплату кредита в первые 6 месяцев его использования;
• договор может включать в себя ограничение на минимальный размер платежа при досрочном закрытии кредита.

Любой из заемщиков имеет полное право в период действия кредитного соглашения погасить его в полном либо же частичном объеме.

Но, необходимо помнить о том, что, несмотря на отсутствие в договоре ограничений, заемщик должен обратиться к сотруднику банка и поставить его в известность.

Уведомить о своем желании необходимо не позднее 30 календарных дней до того дня, когда будет внесен платеж на досрочное погашение займа.

Более того, при обращении к сотруднику банка, последний, попросит составить заявление на получение права досрочного погашения кредита. Этот документ составляется в присутствии сотрудника банка по установленному ими образцу.

Как правильно закрыть кредит в банке

Необходимо помнить о том, что погасить кредит в банке, к примеру, в Сбербанке, вовсе не означает, что заем полностью закрыт и у банкиров нет претензий к заемщику.

Рассмотрим порядок закрытия кредита на примере Сбербанка. Эта схема подходит и для всех остальных банковских учреждений.

Итак, алгоритм заключается в следующем:

1. 1 шаг. Изначально нужно потребовать у сотрудников банка справку, которая подтверждает закрытие кредита и отсутствия претензий. Стоит отметить, что некоторые банки отказывают ее предоставлять, и поэтому необходимо аргументировать свою просьбу статьей 15.26, которая включает в себя штрафные санкции для сотрудников банка, которые отказываются выдавать этот документ. Штраф накладывается в размере 50 тысяч рублей.
2. 2 шаг. Полное закрытие банковских счетов. Под этим подразумевается, что при оформлении кредита могли быть открыты сопровождающие счета. Если менеджер заявит об их наличии, необходимо попросить, чтобы он их закрыл. Возможно, даже потребуется написать заявление – оно составляется в присутствии менеджера банка.
3. Заключительный шаг. Залоговое имущество. После того, как кредит полностью погашен, необходимо снять ограничения на залоговое имущество. Это должно делаться банкирами в автоматическом режиме, но проинформирован, значит спокоен. Если обременения не снято, необходимо потребовать снять это ограничение.

Если у заемщика отсутствуют средства, но есть желание как можно скорей погасить заем, существует несколько вариантов:

1. Обратиться к родственникам либо к знакомым. В таком варианте подразумевается одалживание определенной суммы у своих родственников либо же знакомы средств, которые помогут быстро погасит заем. Согласитесь, ldquo;своимrdquo; легче отдавать долг, нежели иметь дело с коллекторами.
2. Устроиться на дополнительную работу. Здесь как говорится, все зависит от региона проживания или от самого желания заемщика. Можно найти вечернюю подработку, которая позволит быстро погасит кредит либо же попытать свое счастье на сайтах фриланса.
3. Накопления либо же налоговый вычет. Этот вариант подразумевает под собой использование своего депозита (если он конечно есть). Если отсутствуют личные вклады можно обратиться в налоговую инспекцию по месту своего проживания и оформить заявление на получение налогового вычета. Как правило, это будет сумма, примерно в 13% от суммы по процентам (самого кредита). После получения вычета можно направить эти средства на оплату займа.

Кредит погашен, можно ли вернуть страховку

В том случае, если кредит полностью погашен, при попытке возврата страховых средств, может наступить один из нескольких вариантов:

• 1 вариант. Страховая компания может частично возместить денежные средства, если с момента подписания договора уже прошло больше 6 месяцев. Как правило, страховая компания отказывается выплачивать средства, аргументируя это большими затратами на административное обеспечение. Если размер возврата свыше 100 тысяч, можно потребовать распечатку о затратах страховщиков.
• 2 вариант. Полностью возвратить страховые средства можно исключительно в тех ситуациях, когда заем погашается в течении первых 2 месяцев с момента оформления страхового полиса.

В любом из вариантов, необходимо обращаться в страховую компанию с таким перечнем документов:

• паспорт;
• копия кредитного соглашения;
• справку из банка о полном закрытии кредита.

В каких случаях страховая компания выплачивает кредит

Страховщики могут выплатить кредит вместо заемщика только в тех ситуациях, которые прописаны исключительно в договоре страхового полиса.

Выделяют несколько видов страхования, а именно:

• страховка на жизнь и здоровее заемщика;
• страхование на предмет сохранности имущества (залогового).

Если говорить о первом виде страхования, то под этим подразумевается, к примеру:

• смерть заемщика;
• установление факта наступления нетрудоспособности (серьезное заболевание, возможное наступление инвалидности и так далее).

Во втором варианте подразумевается наличие каких-либо повреждений у залогового имущества, которые не нанес специально сам заемщик:

Как правильно и выгодно гасить аннуитетный кредит

При аннуитетной схеме лучшим решением станет попытка минимизации ежемесячного размера платежа и при этом, не видоизменяя период кредитования.

Простыми словами, каждый месяц заемщик будет выплачивать уменьшенный платеж, а разницу от прежнего размера откладывать.

Однако есть нюанс, за 10 лет можно, при ежемесячных отложениях насобирать сумму, которой достаточно для досрочного погашения займа и тем самым экономии средств.

Взыскание поручителем выплаченного кредита с других поручителей

Один из поручителей имеет право взыскать в судебном порядке со второго поручителя определенную сумму по кредиту, только в том случае, если не установлена субсидиарная ответственность.

Статья 325 ГК РФ четко регулирует этот вопрос: исполнение субсидиарной ответственности в полном объеме освобождает остальных поручителей от исполнений требований кредиторов.

Более того согласно статье 365 ГК РФ поручителей, который выплатил за свой счет долг основного заемщика, полностью наделяется полномочиями кредитора по отношению ко второму поручителю.

Это означает, что он в судебном порядке имеет полное право взыскать не только часть денежных средств, но и потребовать штрафную пеню за невыполнение своих обязательств как поручитель.

Кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика

В том случае, если заемщик умер, то его долг переходит на непосредственных наследников. Но наследники имеют полное право избежать таких неприятностей. Это возможно только в том случае, если они не будут претендовать на наследство.

Если заемщик не платит кредит, должны ли платить родственники

Родственники недобросовестного заемщика должны будут оплачивать его кредит только в том случае, если кто-либо из них является поручителем, в противном случае они не имеют никакого отношения к долгам заемщика.

При недобросовестности заемщика, средства будут выплачивать поручители.

Ответственность за неуплату

Если же заемщик отказывается выплачивать кредит, либо не может это сделать по финансовым проблемам, банк может начислить штрафные санкции либо же наложить неустойку.

Подробнее о процентах можно узнать из своего договора, в котором все указано (каждый заем прописывает свои условия наказания).

Наихудшим вариантом является обращение банка в суд и принудительное взыскание движимого и недвижимого имущества. Целью изъятия считается реализация их на торгах и возмещение за этот счет суммы займа.

Источник: https://xn--b1adcnh0br.xn--p1ai/kak-pravilno-pogashat-kredit-vygodnye-sxemy-dosrochnoj-vyplaty-kredita.html

Досрочное погашение кредита — вернуть кредит раньше срока

Досрочное погашение кредита — это внесение платежей по суде раньше установленного банком срока. Вы можете опередить график, как на некоторую сумму, так и полностью. Таким образом погашение досрочно может быть частичным и полным. Данным способом можно выплачивать любые виды займов. Бытуют мифы, что данный шаг влечет серьезные банковские санкции. Но это не так. Ведь эта возможность — право каждого банковского клиента.

Как досрочно погасить кредит?

Сделать это можно путем оповещения банка о своих действиях. Вы должны подать письменное заявление о том, что желаете погашать займ раньше срока, не ранее чем за 30 дней до момента внесения платежей. Банк обязан рассмотреть такую заявку в течении 3-5 дней.

Никакие санкции на должника не налагаются. Об этом четко заявляет закон от 2011 года, который запрещает банкам препятствовать каким-либо образом досрочному погашению займов. Но вот проценты за использование кредита заплатить придется. Данную сумму вы выплачиваете за тот период, в рамках которого деньги банка находились у вас.

Кредитор имеет право запретить выплачивать средства раньше установленного срока. Об этом должно быть упомянуто в кредитном договоре. Часто банки принимают эту меру в адрес больших ссуд: автокредитов, ипотеки, бизнес займов и тд. Ведь здесь потери финансовой фирмы могут быть более чем существенными. Недополученные проценты по таким кредитам исчисляются сотнями тысяч рублей.

Заморозка досрочных платежей

Банки не могут помешать отдавать деньги раньше срока. Но вот наложить мораторий на досрочное погашение кредита они могут. Часто большие займы нельзя активно возвращать, пока не пройдет 3-6 месяцев. Также может быть установлена и минимальная сумма процентов.

При оформлении ипотеки она может составлять 15-20 тыс. руб. Эта сумма заработка, которой банк покроет расходы на оказание услуг. Но данная практика имеет место редко. Большая конкуренция не дает возможности на такие меры. В большинстве случаев, вы имеете шанс выплачивать досрочно кредит в любое время.

Только за излишнюю свободу действий можно попасть в черный список заемщиков. Слишком «ранние» клиенты несут банку убыток. Некоторыми компаниями они котируются на ряду с должниками.

Почему стоит возвращать деньги банкам досрочно?

Данная возможность имеет несколько положительных нюансов, к которым относится:

1. Освобождение должника от своих обязательств;
2. Экономия денег на выплате процентов;
3. Хорошая репутация у банка (если кредит был возвращен не слишком рано);
4. Возможность взять следующий займ;
5. Отсутствие беспокойства о кредитной истории.

Но не стоит отдавать последние деньги для быстрого возврата долга. Все зависит от конкретных обстоятельств. В некоторых случаях, быстрый расчет с банком может навредить. Например, вы можете не успеть реализовать свои финансовые цели.

Как погасить кредит досрочно без проблем?

Существует несколько правил, которые позволят вам справиться с данной задачей без издержек:

1. Никакой самодеятельности. Все действия должны быть скоординированы с банком;
2. Полный расчет выгоды. Обычно раннее погашение выгодно только при аннуитентных платежах;
3. Осведомление о закрытии счета кредита. Не редко займы продолжают числиться за должниками после погашения, по причине «забывчивости» банка.

Досрочно вернуть кредит, значит избавиться от лишних затрат и статуса должника. Это всегда выгодно для клиента, даже если банки доказывают обратное. Вы имеете право, как вносить небольшие переплаты каждый месяц, так и вернуть весь долг целиком. Закон здесь на стороне клиента, который является потребителем по отношению к банку.

Задать вопрос о кредитах нашим специалистам!

Источник: http://jcredit-online.ru/info/dosrochnoe_pogashenie_kredita_vernut_kredit_ranshe_sroka

Как происходит погашение потребительского кредита

Получить потребительский кредит довольно просто. Когда проходит эйфория от сделанной покупки, наступает время первого платежа. Как правило, сразу же возникает масса вопросов по сумме выплат и способам внесения денежных средств, в счет задолженности.  Сегодня мы ответим на основные из них.

Всего существует два способа погашения кредита:

1. Аннуитетный способ используется подавляющим большинством банков. Этот способ подразумевает выплату одинаковой суммы каждый месяц. Сумма состоит из нескольких частей. Первая часть идет на погашение основного долга. Вторая – на погашение процентов по задолженности. Как правило, комиссия за ведение расчетного счета включена в сумму ежемесячных платежей.Сумма основного долга, указанная в графике платежей, каждый месяц увеличивается, а сумма процентов к выплате наоборот уменьшается. Стоимость комиссии за услуги банка остается неизменной, так как начисляется на всю сумму взятого кредита. Поэтому ежемесячный платеж по кредиту остается неизменным. Аннуитетный способ, по мнению банков, является наиболее удобным для осуществления выплат заемщиком.Сумма неизменна, ничего не нужно пересчитывать, просто заходи в банк и выплачивай ежемесячный взнос;
2. Дифференцированный способ принципиально отличается от аннуитетного. Выплаты по кредиту каждый месяц будут разными. Самый большой платеж приходится на первый месяц. Дальше сумма платежей и процентов будет уменьшаться пропорционально сумме оставшейся задолженности.

Этот способ погашения является не таким удобным, как аннуитетный. Но, по мнению специалистов и клиентов, он наиболее выгоден с экономической точки зрения. Подобный способ погашения кредита применяется немногими банками.

Для того чтобы внести очередной платеж, необходимо каждый месяц посещать банк, где операционист или кредитный инспектор будет пересчитывать сумму оставшейся задолженности, и начислять на нее проценты к уплате. Для банка подобная работа является дополнительной нагрузкой, да и не каждый клиент выберет время каждый месяц проводить по 30-40 минут в ожидании документов для очередного платежа.

Именно поэтому дифференцированная схема погашения не так широко распространена.

Многих клиентов волнует вопрос как досрочное полное погашение кредита. Некоторые заемщики наивно полагают, что при досрочном погашении они буду избавлены от обязанности выплаты процентов за весь оставшийся срок кредита. В большинстве случаев это является заблуждением.

Практически все банки не заинтересованы в досрочном погашении кредита. Выдавая кредит, банк некоторым образом формирует свою кредитную политику. Он рассчитывает на получение ежемесячных сумм в виде процентов по кредиту. Эти суммы являются источником доходов. Клиент, желающий досрочно погасить кредитную задолженность, планы банка сильно корректирует. Это является причиной введения банками ограничений на досрочное погашение.

Срок такого ограничения может составлять до полугода. По истечении этого срока разрешается гасить всю сумму кредита. При этом существует вероятность, что гасить кредит клиенту придется с учетом внесения не только основной суммы, но и суммы ежемесячных платежей, взимаемых банком за обслуживание счета клиента. До того, как вносить необходимую для погашения сумму, нужно поинтересоваться этим вопросом.

Лучше всего получить разъяснения у кредитного инспектора.

У ряда банков существует комиссия за досрочное погашение кредита. Сумма так называемых «штрафных выплат» может составлять 1-10% от оставшейся суммы кредита. Вариантом досрочного погашения может быть частичное досрочное погашение. В кредитных договорах очень часто такая возможность прописывается. Алгоритм достаточно прост.

Если подобный пункт, в кредитном договоре указан, то необходимо уточнить размер минимальной и максимальной суммы частичного погашения. Как правило, банки включают в договор минимальную сумму досрочного погашения. Далее клиент вносит эту сумму в счет погашения долга. Затем происходит перерасчет кредита при досрочном погашении, т.е. оставшейся суммы и процентов по кредиту.

На руки заемщику выдается новый график платежей, в котором суммы основного долга и процентов будут значительно меньше предыдущих.

Где платить?

Многих клиентов также интересует вопрос, можно ли вносить платежи по кредиту только в учреждении банка, или существуют альтернативные способы оплаты. Действительно, оплата ежемесячного взноса по потребительскому кредиту для многих клиентов оборачивается необходимостью проводить в банке большое количество времени. Эту процедуру действительно можно упростить.

Существует несколько способов оплаты ежемесячного взноса:

1.  Для людей, получающих заработную плату, оптимальным выходом будет ежемесячное удержание суммы выплат по кредиту из заработка. Для этого нужно переговорить с руководителем организации для получения разрешения, написать заявление в свободной форме в бухгалтерию и предоставить реквизиты банка. После этого каждый месяц из заработной платы автоматически будет вычитаться сумма к погашению, и переводиться на счет банка-получателя.Минус в этом способе только один, по причине того, что подобные выплаты не относятся к обязательным платежам, руководство организации может отказать в этой услуге. Но это происходит достаточно редко;
2. К новаторским способам погашения кредита относится использование пластиковых карт или электронных денег. Все большее количество банков начинает сегодня принимать подобные платежи.

Для этого достаточно скачать и установить программу Интернет-банка для физических лиц и производить очередные платежи прямо с домашнего компьютера. Необходимо помнить о том, что за все проводимые электронные платежи взимается определенный процент комиссии.

До того, как начать производить выплаты, нужно просчитать выгоду данного способа погашения кредита;

• Проверенным, но, к сожалению, достаточно сложным процессом, является погашение потребительского кредита путем почтового перевода. Для ряда населенных пунктов России этот способ погашения является единственной возможностью внести очередной платеж. Потеря времени в больших очередях при этом обеспечена.

Перевод может идти достаточно долго, от 3 до 7 дней, так что вносить платеж необходимо заблаговременно. Единственным положительным моментом является то, что благодаря нововведениям и специальной программе, судьбу платежа теперь можно отследить.

Кроме того, поход на почту можно совместить с уплатой обязательных коммунальных платежей, кстати, для жителей России погашать кредит можно взятый в любом банке, а жителям Украины стоит поинтересоваться о такой услуге у кредитного эксперта при получении кредита;

• Производить платежи по кредиту также можно с помощью терминалов или банкоматов.

При условии размещения данных устройств, вблизи места проживания или работы, данный способ является самым выгодным. Оплата происходит моментально, на руки клиенту выдается подтверждающий документ (квитанция о внесении денежных средств). Единственное условие – банкомат или терминал должен принадлежать банку, в котором вы брали кредит.

В противном случае вам придется переплачивать, так как банкоматы сторонних банков за каждую операцию взимают комиссию. Например, для России самый распространенный Сбербанк в своих банкоматах за проведение платежа по кредиту стороннего банка взимает комиссию 4% от суммы, но не менее 200 рублей. Для Украины банкоматы Альфа-банка возьмут определённые комиссии, установленные для каждого банка-партнёра. Точный размер комиссии следует уточнить у банковского работника.

Все вышеперечисленные способы достаточно удобны для внесения денежных средств, в счет уплаты кредита. Используя эти методы, можно сэкономить личное время и значительно облегчить себе жизнь.

Источник: http://100bankov.com/blog/kak-proishodit-pogashenie-potrebitelskogo-kredita/

Можно ли погасить кредит досрочно?

Кредит – это обыденность нынешних дней. Многие люди достаточно грамотны в этом вопросе и знают, что согласно законодательной базе РФ любой заёмщик имеет право на досрочное погашение кредита. Это выгодно клиенту, но финансовая организация, выдавшая займ, теряет свою прибыль в таком случае.

О досрочном погашении кредита

Досрочно погасить можно любой кредит, но нередко с соблюдением определённых условий. Их выдвигает банк, чтобы помешать расторжению соглашения, ведь он теряет свои проценты. Но полностью запретить досрочное погашение займа банк не может.

Существует два варианта досрочного погашения кредита.

Частичное погашение – внесение части задолженности, что позволяет сократить срок действия договора или размер ежемесячного платежа:

• при дифференцированной схеме, выплачивая большую сумму, чем требуется, клиент сокращает сумму переплаты, ведь проценты насчитываются на оставшийся размер задолженности; можно таким образом уменьшить срок действия договора.
• если кредит выплачивается аннуитетными платежами, то вначале заёмщик выплачивает проценты банку, а затем уже основную часть задолженности; если погасить кредит досрочно, то можно сократить размер ежемесячных платежей, а порой и срок их выплаты;

Полное погашение – это закрытие всей задолженности по кредиту. Сделать это можно, внеся один платёж или несколько с учётом всех процентов до очередной расчётной даты. После внесения оплаты в обязательном порядке клиент должен удостовериться, что кредит закрыт, обратившись в банк. Для полной уверенности лучше взять справку.

Алгоритм действий

Если человек планирует погасить свой кредит раньше срока, то ему необходимо тщательно изучить свой договор кредитования. В нём прописана процедура досрочного погашения задолженности. Также там могут быть указаны определённые условия, в соответствии с которыми закрыть займ не получится.

Изучив информацию, следует обратиться в банк. Там можно провести расчёт своей задолженности самостоятельно или с помощью сотрудника и уведомить кредитодателя о желании погасить долг. Клиент должен написать соответствующее заявление.

Далее достаточно разместить на счету необходимую сумму. В зависимости от финансовой организации закрытие кредита произойдёт автоматически или после повторного посещения банка. В день списания средств может потребоваться написать ещё одно заявление. К примеру, такой алгоритм действует в Сбербанке России.

В каком случае досрочно погасить не получится?

Банки не любят клиентов, которые погашают кредиты преждевременно, ведь это не приносит им желаемую прибыль. Для тех, кто склонен аннулировать займы в первые месяцы после их предоставления, существует специальный «серый список». Туда вносят таких клиентов и уже не предлагают им лояльные условия кредитования.

С целью предупреждения возможности раннего закрытия кредита банки могут предпринимать следующие действия:

• запрет на досрочное погашение в течение первого месяца, трёх месяцев, полугода, года (в зависимости от условий и сроков);
• разрешение гасить задолженность суммой, не превышающей ежемесячный платёж более, чем в 2 раза;
• установление системы штрафов за досрочное погашение, которые придётся выплатить вместе с суммой задолженности;
• запрет на полное или частичное погашение кредита без выплаты процентов за весь срок (не имеет значение, в какой момент кредит будет закрыт, сумму переплаты сократить не получится).

Обо всех нюансах досрочного погашения займа следует узнавать до его оформления.

Потребительский кредит так же, как и любой другой, можно погасить досрочно. Желательно узнать условия преждевременного погашения до оформления договора. При дифференциальных выплатах досрочное погашение будет сокращать переплату.

Когда выплаты задолженности аннуитетные, то досрочно погашать кредит нужно в первой половине срока. Лишь в таком случае возможно сокращение переплаты заёмщика.

Во второй половине гасить долг не слишком выгодно, лучше воспользоваться максимальным сроком, предоставленным банком.

Досрочное погашение ипотечного кредита

При оформлении ипотеки срок кредитования обычно является самым большим из возможных. Такой займ выдаётся на несколько лет, а порой на несколько десятков лет и обеспечивает клиенту покупку недвижимости. Но и вопрос переплаты в этом случае стоит особенно остро.

Банки – это не благотворительные организации. За пользование кредитными средствами они взимают не маленький процент. За годы набегает значительная сумма. Потому именно в этом случае для заёмщика рано закрыть кредит означает максимальную выгоду. Если бюджет позволяет, то досрочное погашение даёт возможность приобрести жильё с минимальными затратами.

Возврат страховки при досрочном погашении

Все банки практикуют страхование заёмщика от рисков. Таким образом они обеспечивают свою безопасность. Страховые компании гарантируют клиенту погашение задолженности перед банком в случае потери им трудоспособности или летального исхода.

В некоторых случаях перед человеком может стоять выбор оформления займа со страховкой или без. Но чаще всего банки настаивают на принудительном страховании. Особенно это касается крупных займов, таких как автокредит или ипотека.

Страховка действует весь период, на который был оформлен займ. Но в случае его полного досрочного погашения возникает период, когда страхование стало бессмысленным, ведь клиенту оно больше не нужно. По договору, чтобы закрыть кредит, человек обязан погасить всю сумму задолженности полностью, включая оплату страховки. Но деньги за неиспользованный период её действия можно вернуть.

Для этого необходимо обратиться в банк или в страховую компанию. Предоставив паспорт, договор кредитования, договор страхования и справку о закрытии кредита, клиент может написать заявление на возврат денежных средств. Если сделать всё правильно, то деньги будут перечислены на указанный счёт довольно быстро.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/mozhno-li-pogasit-kredit-dosrochno/

Как погасить кредит досрочно без переплат и рисков

Как правило, кредит в банке если и берется, то среди предложенных вариантов выплат, меньше чем полгода, год не наблюдается. Меньший срок попросту не выгоден банку, так как заработок едва покроет расходы, затраченные при оформлении.

Именно поэтому банкам выгодно выдавать деньги под проценты на как можно долгие сроки. Но что делать заемщикам, которым нужна досрочная выплата кредита и как свести к минимуму возможные риски, связанные с неустойками и штрафами.

Парадокс досрочной выплаты

Как это не парадоксально звучит, но банку досрочная выплата выгодна лишь наполовину.

С одной стороны деньги вернулись в целости и сохранности, а с другой сумма заработка на процентах оказалась меньше той, которая ожидалась в случае соблюдения выплат на протяжении всего срока кредитного обязательства.

Если всего лет 10 назад была нужна только сумма остатка, то сейчас заемщику необходимо знать множество тонкостей и нюансов еще до заключения кредитного договора. Для начала стоит отметить, что если у вас появляется возможность вернуть занятые под проценты денежные средства раньше, то обязательно реализовывайте этот план.

Если кредитные средства вас и выручили на каком-то из этапов, то при первой же возможности гасите долг полностью.

Это снизит напряжение в вашей семье и в семейном бюджете в частности.

Но если вы внимательно прочтете договор, то один из пунктов может быть совсем неприятным, в котором прописано, что если вы захотите погасить долг раньше, то вас может даже ожидать штраф!

Делайте «круглые глаза» и настаивайте на удалении данного пункта, а если представитель банка не может этого сделать, то отправляйтесь в другой, в котором лояльно относятся к тому, что вы «рветесь» отдать долг поскорей.

Каковы условия досрочного погашения кредита?

Конечно же, в идеале, условия подписанного соглашения, не должны стеснять заемщика или препятствовать его желанию поскорее вернуть весь долг, но в любом случае, в договоре могут быть прописаны следующие пункты:

• досрочное погашение возможно, но только через определенный временной интервал (3 месяца, полгода, год и т.д.);
• досрочное погашение возможно, но сумма не должна превышать двукратный размер обязательного ежемесячного платежа;
• предусмотрена комиссия за досрочное погашение, которая может равняться 2% суммы кредита;
• досрочное погашение не предусмотрено, либо с обязательной выплатой всех процентов, которые «разбиты» были на весь срок кредитного договора.

Расчет суммы для досрочного погашения займа

Для того чтобы осуществить расчет, можно воспользоваться калькулятором (кредитным), сложить оставшиеся платежи, прибавить сумму процентов за текущий месяц и комиссию за досрочное погашение (если предусмотрена).

Но если вас угораздило взять кредит с аннуитетной системой выплат то расчет описанный выше не подходит. Дело в том, что аннуитетная схема имеет несколько иную систему погашения кредита.

В первые месяцы с вас снимается только процент за взятый кредит, а само «тело» кредита гасится очень незначительно. В итоге, после многомесячных выплат вы психологически видите практически неизменившуюся сумму.

Досрочное погашение кредита частично

Частичное погашение кредита досрочно – это один из удобных способов, который выгоден и заемщику и не «нервирует» кредитора. Все что вам нужно будет сделать так это попросить работника банка пересчитать систему последующих выплат, так как внесенная вами сумма несколько изменит сам график.

В итоге у вас либо сократится размер последующих платежей, либо срок кредита.

Как осуществить досрочное погашение кредита?

Необходимо уведомить банк за несколько рабочих дней (если это указано в договоре), если в договоре нет такого пункта, просто приходите и сообщаете о намерении погасить досрочно.

После проведения данной процедуры, убедитесь, что банк снял арест на имущество находящееся в залоге (если сумма кредита бралась под него конечно).

Так уж случается, что банки то ли намерено, то ли по случайности «забывают» это сделать и заемщика в будущем может ожидать довольно неприятный сюрприз и долгое разбирательство.

В итоге, хотелось бы добавить, что после того как вы все погасите в обязательном порядке закажите справку, гласящую о том, что произошло полное погашение кредита. Эта справка, конечно же, обойдется вам в определенную сумму, но она того стоит.

Из печального опыта не очень ответственных заемщиков, следует, что уж лучше заплатить за справку, чем через несколько лет «всплывут» документы о каких-то там долгах.

А вообще, прежде чем обратиться за кредитом в банк, попробуйте испробовать все средства, которые у вас есть. Позвоните друзьям и родственникам, не стесняйтесь обратиться и к просто знакомым.

И только после этого отправляйтесь в банк, внимательно читайте условия договора, взвешивайте все «за» и «против» и даже после этого не расслабляйтесь, пока все не вернете.

Кредитная система «жива» уже много тысяч лет и исчезать не собирается, но стоит помнить, что она как выручала, так и приносила еще большие проблемы заемщику.

Знайте свои права, изучайте законы, уверенней рассчитывайте силы и вы обязательно будете в числе тех, кто получил от системы кредитования исключительно плюсы.

Источник: https://money.violet-lady.ru/kak-pogasit-kredit-dosrochno-bez-pereplat-i-riskov/

Досрочное погашение ипотеки: детали и советы заемщикам

Чтобы побыстрее избавиться от тяжелого кредитного бремени, многие заемщики выплачивают жилищный кредит раньше, чем наступит официальная дата завершения ее срока.

Досрочное погашение ипотеки позволяет уменьшить итоговую стоимость целевого продукта, а главное, устранить дополнительную нагрузку на семейный бюджет. Именно поэтому российские заемщики стремятся вернуть всю сумму заемных средств, на которые было куплено жилье, при первой же возможности.

Процедура досрочного погашения жилищного кредита имеет ряд особенностей, о которых следует знать ипотечным должникам.

Детали досрочного погашения ипотеки

По закону РФ любой гражданин, взявший в банке денежный заем на приобретение недвижимости, имеет право вернуть его не в соответствии с установленным графиком погашения. А банки, в свою очередь, не могут запрещать ипотечным заемщикам выплатить целевой кредит в досрочном порядке. Такие действия кредиторов нарушают закон, и если банк не соглашается принять весь долг по ипотеке раньше срока, то заемщик имеет право обратиться в суд.

Многие кредитные организации применяют штрафные санкции к должникам, возвращающим целевые средства сверх утвержденного графика.

Как правило, комиссию за досрочный возврат заемщики выплачивают в том случае, если с момента заключения договора прошло всего 2-3 месяца. То есть банки устанавливают срок, в течение которого погасить сразу весь долг нельзя.

Но если должник все же решается на это, то ему приходится выплачивать штраф. Размер такой санкции зависит от индивидуальных условий договора ипотеки.

Как происходит досрочное погашение ипотеки

Ипотечный заемщик может погасить текущий долг как полностью, так и частично. Но в обоих случаях действуют одни и те же правила. Так, о своем намерении досрочно вернуть заемные средства должник обязан сообщить кредитору минимум за месяц до предполагаемой даты погашения. Стоит отметить, что такой срок установлен законом и при его нарушении банк может отказаться принять долг в досрочном порядке.

В заявлении о досрочном погашении ипотеки указывается точная сумма, которую готов вернуть заемщик. Если предполагается частичное погашение, то должник самостоятельно определяет эту сумму, а при полном возврате в заявке пишется сумма всего оставшегося долга.

Ее, в свою очередь, заемщик уточняет в банке, также как и все детали выплаты жилищного кредита раньше срока. На единовременное или частичное погашение ипотечный должник может использовать средства материнского капитала или какую-то другую субсидию от государства.

Полное досрочное погашение ипотеки

Досрочное погашение в полном размере – это внесение всего остатка соответствующего долга. В таком случае заемщик опережает установленный банком график платежей. Полностью вернуть ипотеку можно на любом этапе ее погашения, но в первые месяцы действия договора за это, как правило, банки накладывают штрафы. После внесения всей суммы оставшегося долга проводится процедура закрытия кредита, полученного на покупку жилья.

При досрочном погашении ипотеки заемщику следует сообщить страховой компании о закрытии долга. Ведь страховщик обязан вернуть средства за неиспользованный, но уже оплаченный срок действия того или иного полиса.

Это касается всех страховок – как имущественной, так и двух дополнительных. Для максимального уменьшения суммы переплаты, полностью выплатить ипотечный долг желательно как можно раньше.

При этом стоит помнить, что выгода от погашения жилищного кредита в досрочном порядке во многом зависит от уровня инфляции.

Частичное досрочное погашение ипотеки

Выплата ипотечного займа в частичной форме – это внесение не всей суммы оставшегося долга, а лишь какой-то определенной. Сколько именно средств отдать банку в счет частичного погашения ипотеки должник решает самостоятельно. Есть два способа возврата заемных средств, потраченных на покупку недвижимости. Каждый из них предполагает изменение тех или иных параметров целевого продукта. Большинство кредитных организаций дают заемщику возможность выбрать определенный вариант.

Первый способ – уменьшение срока ипотеки. В таком случае размер регулярного взноса не пересчитывается, а сокращаются выплаты процентной части долга. Второй – это изменение в сторону уменьшения именно ежемесячного платежа.

Срок возврата денежного займа остается прежним, но менее тяжелой становится ежемесячная кредитная нагрузка. Процентные выплаты по ипотеке при этом сокращаются, но совсем незначительно.

Специалисты считают первый вариант частичной выплаты более выгодным в плане максимально возможного уменьшения стоимости жилищного кредита. Между тем изменение ежемесячного взноса позволяет ослабить общую долговую нагрузку.

Досрочное погашение ипотеки с помощью рефинансирования

При перекредитовании жилищного кредита заемщик выплачивает первый ипотечный долг раньше завершения его срока. Поэтому рефинансирование тоже можно считать одним из способов возврата средств, использованных на реализацию одной цели. Разумеется, с помощью перекредитования возможно только полное погашение долга. Но эта процедура не избавляет ипотечного заемщика от кредитного бремени, поскольку ипотеку все равно приходится выплачивать, только уже в другом банке.

При этом несколько преимуществ у погашения в досрочном порядке путем рефинансирования все же есть. Во-первых, заемщик получает возможность выгодно изменить условия возврата целевого займа. Например, выбрать программу с менее высоким тарифом. Во-вторых, перекредитование – это отличный способ решить проблемы, возникшие из-за нарушения договора. В частности, в результате постоянных просрочек ежемесячных платежей.

Советы заемщикам при досрочном погашении ипотеки:

1.Прежде чем подать заявление на преждевременный возврат ипотечного займа, следует внимательно прочитать пункт договора, касающийся проведения этой процедуры. В частности, стоит уточнить срок, в течение которого за досрочную выплату банк применяет штрафные санкции.

2.Если планируется частичное погашение, то желательно заранее определиться с его размером. Кроме того, следует выбрать способ изменения условий целевого кредита.

3.Не стоит оформлять потребительский заем, чтобы вернуть ипотеку раньше срока. Выгоды от этого будет очень мало, поскольку ставки по обычным нецелевым кредитам более высокие, чем по жилищным.

Источник: https://findept.ru/ipoteka/articles/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki-detali-i-sovety-zaemschikam/

Как досрочно погасить кредит?

Если у вас появились лишние деньги или вы не хотите переплачивать банку проценты, то вы можете произвести его досрочное погашения. Досрочный кредит необходимо правильно погашать, что обеспечит правомерность проведенной процедуры, а также избавит от возникновения конфликтных ситуаций с банком в дальнейшем.

• 1 Понятие досрочного погашения
• 2 Особенности погашения кредита

Понятие досрочного погашения

Оно подразумевает полный расчет клиента с банком по кредиту до окончания срока договора. Заемщик вправе преждевременно полностью погасить займ или внести за него определенную сумму, что сможет уменьшить процентную ставку по кредиту. На современном рынке кредитования разделяют на такие виды займов: нецелевые (потребительские) и целевые, которые включают в себя рефинансирование, ипотеку, автокредит и т.д. Оба эти вида займа можно погасить преждевременно частично или полностью.

Частичное погашение – это внесение суммы денег, которая превышает ежемесячную сумму оплаты кредита. Например, если банк назначил клиенту ежемесячную выплату в 2000 рублей, а он вносит 4000 рублей, то это называется частичным досрочным погашением. Если клиентом будет производится расчет таким образом, то ему пересчитают сумму ежемесячных платежей или снизят процентную ставку. Частичное досрочное погашение не изменяет размер платежей, при этом срок погашения кредита значительно уменьшается.

При полном погашении займа человек может сэкономить значительную сумму денег. Но эксперты считают, что погасить досрочно кредит можно не всем. Они утверждают, что досрочное погашение возможно только для 10 % заемщиков.

Особенности погашения кредита

Возможность досрочного погашения должна обговариваться клиентом во время его взятия. Это позволит заемщику значительно сэкономить. Для досрочного погашения заемщику необходимо написать соответствующее заявление в банк. Если вами просто будет внесена сумма кредита на текущий счет, то это не будет считаться досрочным погашением, поэтому банк продолжит начислять проценты.

Также при отсутствии заявления банк может списать большую сумму со счета, о чем говориться в графике погашения займа. Форма этого заявления и образец его заполнения при возникновении необходимости выдается сотрудниками банка. После написания заявления заемщик должен сделать его копию и зарегистрировать согласно всем правилами. После чего работники банка поставят соответствующую отметку на копии заявления. Только после этого можно вносить денежные средства на текущий счет.

В том случае, если заемщиком производится частичное досрочное погашение кредита, то ему необходимо попросить перерасчет суммы, которая осталась. Уменьшение должно произойти по отношению к ежемесячным взносам и процентной ставке. После произведения этого действия выплата должна будет производиться по новому графику.

Действующее законодательство нашей страны гласит, что клиент может досрочно погасить кредит, но при этом ему необходимо за 30 дней до этого предупредить об этом банк. Конечно же, банки выдвигают разные условия досрочного погашения. Например, банк ВТБ требует, чтобы клиент предупредил его об этом за один день до внесения денежных средств. Другие банки имеют иные требования. Именно поэтому необходимо обращать внимание на особенности досрочного погашения при взятии кредита.

Источник: http://KreditvBanke.net/kak-dosrochno-pogasit-kredit.htm

Как досрочно погасить кредит? Процесс полного и частичного гашения

Многие пользователи кредитных ресурсов, чтобы избавиться от бремени долгов перед банковским учреждением, желают досрочно погасить кредит. На самом деле этот процесс не сложен, разберем его нюансы.

Как закрыть кредитную задолженность раньше срока?

До того как в законодательство были внесены поправки, банк мог оштрафовать заемщика или начислять дополнительную комиссию за преждевременно внесенную выплату долгового обязательства. Теперь же процесс досрочного погашения заметно упростился, все это можно сделать без штрафных санкций.

Частичное и полное досрочное закрытие кредита

Кредитную задолженность раньше установленного договором времени можно закрыть двумя путями:

— полностью выплатить сумму задолженности и начисленные проценты за время пользования кредитом (начисляются с момента последней оплаты до момента полного расчета по кредиту). Затем счет по учету кредиторской задолженности клиента закрывается;

— частично погасить долг можно путем внесения на счет любой суммы. После этого ежемесячный платеж корректируется в сторону уменьшения, или же банк может уменьшить срок выдачи кредита.

Желающим досрочно погасить кредит необходимо сотавить соответствующее заявление в банке. Это нужно сделать за месяц до планируемого погашения. В заявлении необходимо указать сумму взноса и планируемую дату его совершения.

Банк выносит решение в день обращения или за 5 рабочих дней. Инспектор, который ведет договор с заемщиком, укажет срок, в течение которого следует произвести платеж. Скорее всего, это будет дата, указанная в графике погашения задолженности. Плательщик производит внесение платежа, а к этому времени ему готовят новый график погашения кредитной задолженности. Это относится к досрочному частичному погашению кредита. При полном погашении очередной график уже не понадобится.

При полном погашении задолженности заемщик получает письменное подтверждение от банка, что кредит погашен, и долга перед банком нет.

В разных банковских учреждениях схема действий может различаться:

— одни банки формируют новый график погашения кредита в день обращения клиента, но оно вступит в силу только после произведенной частичной оплаты заемщиком;

— некоторые банки не требуют извещать их о выполнении досрочного платежа, достаточно внести взнос, после чего будет распечатан новый график платежей;

— страховка при досрочном возврате кредитных средств по желанию кредитозаемщика может возвращаться. Для этого нужно расторгнуть договор со страховой компанией. Возврату подлежат средства, рассчитанные пропорционально времени, которое прошло с момента заключения кредитного договора.

Проценты при частичном досрочном погашении кредитной задолженности

При досрочном погашении кредита проценты за пользование кредитом остаются на прежнем уровне, снижается лишь сумма задолженности. В этом случае делают пересчет суммы процентов за пользование кредитом, но чаще просто снижают ежемесячные взносы без изменения окончательного срока погашения кредита. Так поступают Сбербанк и ВТБ-24.

Положительные и отрицательные моменты досрочного погашения кредита

Плюсом для клиента является снижение процентных затрат и психологическая легкость после избавления от долга. Обычно долги считаются бременем, и каждый старается от них избавиться.

Отрицательной стороной досрочного погашения кредита является то, что банку это не выгодно. Его деятельность ориентирована на получение дохода от выдачи кредитов, а досрочное погашение стимулирует банк на дополнительное размещение своих ресурсов для выдачи новых кредитов. Поэтому кредиторы с неохотой идут на эту операцию.

Несколько советов человеку, который решил досрочно погасить кредит:

• ознакомиться в договоре о возврате задолженности досрочно;
• рассчитать сумму задолженности, которую осталось уплатить и взвесить свои финансовые возможности;
• производить контроль на всех этапах досрочного погашения задолженности перед банком.

После полного закрытия кредиты обязательно возьмите в банке справку о том, что кредитный счет закрыт.

Источник: https://investtalk.ru/credit/kak-dosrochno-pogasit-kredit-protsess-polnogo-i-chastichnogo-gasheniya