При нехватке собственных средств на покупку автомобиля многие покупатели прибегают к автокредитам. Кредиторы в свою очередь стараются себя максимально обезопасить и минимизировать риски, ввиду чего требуют оформления страховки не только на авто, но и на жизнь.
Является ли процедура законной, и как вернуть страховку жизни по автокредиту?
Требования банков при покупке авто в кредит
- При этом сотрудники разъясняют, что полис значительно повышает вероятность одобрения.
- Иногда клиент может и не знать о наличии страховки, поскольку она включается в основную стоимость кредита.
- Однако, несмотря на это, выгода от страхования присутствует для каждой из сторон:
- Банк минимизирует свои риски при неисполнении заемщиком обязательств и получает доходы от страховщика.
- Страховая компания получает прибыль в виде страховой премии.
- Заемщик может рассчитывать на закрытие займа при утрате им трудоспособности.
Если заемщик соответствует всем требованиям банка, то по закону страхование жизни не является обязательным.
Однако банки могут устанавливать свои требования, и при отказе от страхования могут повышать процентную ставку, выдавать меньшие суммы или же отказывать в кредите совсем.
Также информация о страховании может быть мелким шрифтом прописана в договоре. Поэтому нужно предварительно изучить как можно больше информации.
Отказ от страховки после получения автокредита возможен путем обращения в страховую компанию или через суд. При этом никто не дает гарантии положительного результата, поскольку кредиторы умеют обернуть подобный случай в свою пользу.
Три ответа на вопрос, как отказаться от страхования жизни при автокредите, если при оформлении навязывают полис
Когда можно отказаться по закону?
В соответствии со ст. 958 Гражданского Кодекса заемщик может вернуть деньги за страховку по автокредиту при условии прекращения необходимости в услуге.
Если автокредит полностью погашается в установленные сроки или досрочно, то можно вернуть взнос частично за неиспользуемый временной период.
Возврат страховки возможен в таких ситуациях:
- При расторжении договора страхования жизни ввиду ненадобности. Надо учитывать, что досрочное расторжение страхового договора при наличии остатка задолженности, может стать причиной повышения процентной ставки, если это оговорено в договоре.
- Легче всего вернуть страховку жизни, когда автокредит погашен полностью.
- Если страхование жизни навязали при оформлении кредита. Действовать придется через суд, если клиенту удастся доказать то, что услуга была навязана.
Тысячи россиян запутались, обязательно ли страхование жизни при автокредите, разбираемся в вопросе
Что понадобится для возврата?
Также необходимо расторгнуть страховое соглашение.
В страховую компанию должны быть поданы следующие бумаги:
- заявление о расторжении договора страхования;
- копия кредитного договора на покупку авто;
- документ, являющийся подтверждением того, что займ погашен.
Заявление на возврат страховки по автокредиту должно составляться в письменном виде. Нужны два его экземпляра, один из которых остается у заемщика.
При составлении заявления либо претензии нужно позаботиться о том, чтобы в них была указана следующая информация:
- точные реквизиты учреждения, выдавшего кредит (их можно взять в оговоре или на официальном сайте кредитора);
- данные заемщика;
- данные по кредитному договору (его номер, название, дата подписания;
- юридические основания для возврата;
- срок предоставления ответа в письменном виде (обычно 10-30 дней);
- пункт, оглашающий, что документ направляется в соответствии с законодательством;
- точная сумма, оплаченная за страховку, реквизиты счета, который будет использован для перевода средств.
Заявление рассматривается в течение десяти дней с того момента, когда оно было получено кредитором.
Как оформить отказ?
Сразу после получения
В соответствии с законодательством отказаться от страховки можно в «период охлаждения». Если страховка не использовалась, сумма должна быть возвращена полностью.
Этот период составляет 14 дней.
При этом нужно учесть, что это правило не относится к коллективному страхованию – в данном случае возможность отказа определяется внутренним уставом банка.
Возможность возвращения остается только в той ситуации, если в течение указанного периода страховой случай не наступил.
После периода охлаждения, во время выплат
По закону отказаться от добровольной страховки можно в любое время но шанс получить средства назад будет определяться лишь условиями конкретного договора.
Условиями договора редко предусмотрена возможность возврата. Заемщику при твердом намерении вернуть страховку придется признать через суд недействительность договора или пункта о страховании в нем.
Пример из судебной практики №1
Правозащитная организация обратилась в суд в интересах истца к РусФнанс Банк с требованием признать не действительным пункт автокредита об обязанности заемщика оплатить страхование КАСКО и жизни заемщика.
Юристам удалось доказать, что требование о страховании в договоре является обязательным. И заемщик подписал эти условия по принуждению, не имея иного выбора.
Суд встал на сторону истца и обязал банк выплатить заемщику и страховую премию за полис защиты жизни и за КАСКО, а общей сумме почти на 65 000 руб.
Решение №2-831/18 от 2018г
Пример из судебной практики №2
Истец обратился с иском к ПАО Банк ВТБ и требованием признать недействительным условие договора в части страхования жизни и здоровья и КАСКО.
Так как суд не смог установить, каким образом истцу была предоставлена возможность принять или отказаться от оказания ему дополнительной услуги в виде страхового продукта “Автолайт”, а также не предоставлено право выбора страховщика, эти услуги были расценены судом как заключенные по принуждению.
Таким образом было нарушено право потребителя на свободу заключения договора, предусмотренного статьей 421 ГК РФ. Суд встал на сторону истца.
Решение №2-2330/2018 г
Почему многие люди оформили страхование жизни при автокредите, если это добровольно?
После полной выплаты
В данной ситуации возврат возможен, если длительность действия страховки превышает срок действия кредита. Возможность его также зависит от условий соглашения. Если страхование обязательно, отказаться можно лишь после завершения выплат.
Обычно сроки страхового и кредитного договора одинаковы, поэтому говорить о возврате нет смысла.
При досрочном погашении
Возвращается сумма за срок, в который страховка не используется фактически, то есть, за разницу между установленной датой погашения займа и датой, когда он был погашен по факту.
Общий порядок расторжения страхового договора выглядит так:
- Полное погашение задолженности перед банком.
- Получение в кредитном учреждении справки о досрочном погашении обязательств.
- Письменное заявление страховщику о расторжении соглашения и внесенных ранее страховых выплат.
- Принятие страховщиком решения и непосредственно возврат средств.
- Обращение в суд, если страховщик отказывается возвращать уплаченную ранее страховую сумму.
Пример из судебной практики
Истица обратилась к АО СК МетЛайф с иском о защите прав потребителей. В обоснование указала, что досрочно выплатила автокредит, осталась сумма страхования жизни в размере около 100 000 руб.
И так как размер страховой суммы определен как фактическая сумма остатка задолженности, то при наступлении страхового события сумма к возмещению будет равна нулю.
В соответствии с п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается, если возможность наступления страхового случая отпала. Суд удовлетворил требования истицы.
Решение №2-3812/2018 г
Возврат КАСКО при досрочном погашении
Страхование КАСКО является обязательным видом при автокредитовании. Потому что КАСКО – это разновидность страхования залога. А так как новое авто, чаще всего находится в залоге у банка, то и требовать страхования своего имущества кредитор может.
Но, как только заемщик погасил автокредит досрочно, получив закладную или залоговое обязательство от банка, он имеет полное право вернуть КАСКО.
Страховая компания не охотно, но пойдет навстречу. Важно понимать, что вернут не всю сумму страхового взноса, уплаченного вами за год. А только остаток суммы, пропорционально оставшемуся периоду.
Когда избавится не получится?
Возврат страховки невозможен, если это указано в договоре.
Если в соответствии с кредитным соглашением страховка добровольная, и действовать она должна в течение всего срока выплат, то до момента полного погашения обязательств вернуть ее нельзя.
Стоит ли обращаться в суд, если страховку навязали?
Если клиент взял автокредит, но считает, что ему навязали страховку жизни, можно попробовать отказаться от нее через суд.
Основанием для обращения в суд является статья «О законах прав потребителей».
Она запрещает навязывание одной услуги при покупке другой.
Также клиент может ссылаться 958 Гражданского Кодекса РФ, которая включает информацию о возможности отказа от страхового договора при прекращении необходимости в нем.
Однако, если в кредитном договоре указана невозможность возврата страховки, но разрешить вопрос через суд будет достаточно тяжело.
Ситуация может разрешиться в пользу истца, если он аргументировано докажет, что страхование жизни при автокредите ему навязали.
Перед обращением в суд нужно составить претензию в двух экземплярах. Это обязательный момент.
- Один из них с пометкой о приеме ответчиком нужно прикладывать к исковому заявлению.
- Исковое заявление должно быть направлено в арбитражный суд по месту регистрации.
- Чтобы дело было рассмотрено, нужно предоставить пакет бумаг:
- страховой договор;
- договор кредитования;
- заявление на возврат средств.
Также нужна справка о досрочном погашении кредита (если такое имело место) и ответ на претензию от кредитного учреждения.
Нередко при наличии оснований для возврата суд решает вопрос в пользу заемщика.
Но при этом нужно понимать, что положительного результата не гарантирует никто.
Узнай способ, как можно взять автокредит без страхования жизни и без КАСКО, да еще и с господдержкой
Если при оформлении договора включили условие тайно
Но перед тем как пытаться вернуть страховку через суд, нужно учесть ряд моментов:
- Давность иска не должна быть больше трех лет с того момента, как этот вопрос стал актуальным.
- Решение вопроса посредством суда предполагает определенные расходы на этот процесс. В ряде случаев сумма, которая подлежит возврату, незначительна и не может покрыть затраты на судебные издержки.
- Возвращена может быть только часть страховых выплат за период, когда они не использовались. Вернуть всю сумму по страховому договору нельзя ни при каких обстоятельствах.
- Вопрос возврата предполагает доказательство того, что услуга была навязана, а доказать это может быть достаточно тяжело.
В различных кредитных учреждениях к вопросу отказа страховых выплат относятся по-разному. Подписывая страховой договор, заемщики нечасто обращают внимание на пункт, в котором сказано, что данная услуга исключительно добровольна.
Несколько простых шагов как вернуть страховку жизни по автокредиту
При обращении за автокредитом потребителю разъясняются условия его предоставления.
Это обязательное ОСАГО, добровольное КАСКО, страхование жизни и здоровья водителя. Так ли необходимо автолюбителю защитить риски повреждения машины, но и своей жизни?
Обязательно ли?
Для владельцев автомобилей законодательно закреплена обязанность иметь один вид страховки – ОСАГО. За ее отсутствие у водителя предусмотрены штрафные санкции. Остальные виды добровольны. В том числе и страховка жизни и здоровья.
Тем не менее банки в обязательном порядке требуют от заемщиков застраховаться. Так они снижают риски невыплаты кредита.
- Бесплатная ГОРЯЧАЯ ЛИНИЯ:
- Мск +7 (499) 938 5119
- Спб +7 (812) 467 3091
- Фед +8 (800) 350 8363
Помните: закрепление обязанности застраховать жизнь в кредитном договоре является незаконным.
Закон
Основной нормативный акт для возврата страховки это Закон «О защите прав потребителя». В ч. 2 ст. 16 Закона закреплен запрет обуславливать покупки одной услуги обязательным приобретением иного товара.
Потребитель доказывает, что услуга по страхованию навязана банком, не выбиралась добровольно. В таком случае соглашение будет признано недействительным. Кредитное учреждение обяжут вернуть уплаченную сумму.
Как обманывают водителей банки?
При обращении за кредитом потребитель ориентируется на собственную выгоду, на наименьший процент. Часто наиболее лучшие предложения с точки зрения финансов таят в себе подвох.
Банк предварительно одобряет заем. Потребитель вносит предоплату за автомобиль, затем обращается в кредитное учреждение для подписания документов. На этой стадии выясняется, что существенную часть заемных средств составляет страховка. Сотрудники банка информируют, что заем одобрен только на таких условиях.
Отказ застраховать жизнь и здоровье повлечет увеличение процентной ставки либо отзыв одобрения займа. В такой ситуации потребитель склонен соглашаться на предложенные условия для экономии времени.
Им выгодно такое положение дел. В типовом договоре сумма страховой премии включается в кредит. Ее необходимо возвратить, плюс насчитываются проценты за пользование.
Чем большая сумма выдается, тем более значительную часть составляет страховка. Она может достигать трети от общего займа. Не факт, что в страховую компанию (СК) перечисляется вся сумма. Кредитные организации оставляют часть себе в качестве комиссии за подключение к страховой программе.
Типовая форма договора автокредитования содержит условия о добровольном согласии заемщика застраховать жизнь. Обязательность этого условия сотрудники кредитной организации разъясняют клиенту устно.
Важно: внимательно читайте соглашение. Просите разъяснить непонятные пункты.
Кому выгодно иметь полис?
Некоторым категориям водителей страховаться бывает выгодно, так как предусматривается погашение кредита СК при наступлении определенных обстоятельств. Ими являются:
- смерть должника;
- причинение существенного вреда здоровью.
Полные условия страховки необходимо уточнить в полисе.
Сколько стоит?
Сумма страхового вознаграждения зависит от многих факторов. Так, граждане старше 40 лет попадают в группу риска, поэтому для них застраховаться выйдет дороже. Имеет значение и состояние здоровья водителя.
Одновременно стоимость страховки зависит от размера кредита. Иногда она достигает трети полной суммы займа.
Как отказаться от страхования при взятии кредита?
Если не хотите выплачивать страховку, можно попытаться заключить кредитный договор без нее. По закону банк обязан не препятствовать. Однако условия по такому соглашению менее выгодные.
Кредитная организация обязательно увеличит процентную ставку или срок погашения кредита. Либо банк откажет в выдаче средств без объяснения причин.
В таком случае попытайтесь обратиться в другое место. Однако ситуация с одобрением кредита только с одновременной страховкой жизни типична для большинства банков. Отказаться от нее при заключении договора проблематично.
Можно ли вернуть деньги?
С 2016 года в России действует период охлаждения. Это срок, в течение которого гражданин может отказаться от страховки. Эта госпрограмма распространяется и на страхование при кредитовании.
Однако здесь есть свои тонкости. Вернуть можно страховую сумму, если договор заключен в виде отдельного полиса. Если же клиент присоединился к коллективной программе, банк может отказать.
Сколько вернут?
Договор имеет свои границы действия, они необязательно привязаны к сроку кредита. Если страховка не начала действовать, то по заявлению заемщика СК обязана возвращать полную сумму. Когда полис уже действует, возмещают деньги за вычетом прошедших дней.
В случае досрочного погашения автокредита страховая компания обязана произвести выплату средств за оставшийся период страховки.
Обратите внимание: если досрочно закрываете кредит, страховка продолжает действовать. Для возврата неизрасходованной части необходимо написать заявление.
Заявление на возврат
Уточните условия страхования для определения того, кому адресовать прошение. В ряде случаев можно отдать обращение непосредственно в кредитную организацию, но чаще всего писать нужно страховщику.
Образец заявления на расторжение договора страхования можно найти на сайте компании. Оно пишется в свободной форме.
Обязательно указать:
- Личные данные обратившегося лица.
- Реквизиты, на которые требуется вернуть деньги.
Если хотите получить наличные средства, возможность этого нужно уточнить заранее.
При обращении в компанию лично подготовьте второй экземпляр заявления, чтобы сотрудники страховой поставили отметку о получении. Если пользуетесь услугами почты, отправляйте заказное письмо, чтобы была возможность отследить его получение.
СКАЧАТЬ Образец заявления
Как вернуть страховку жизни по автокредиту?
Получение уплаченной страховой премии возможно при расторжении соглашения. Ст. 958 ГК РФ предусматривает право гражданина в одностороннем порядке отказаться от страхования, если надобность в нем отпала.
Однако в ч. 3 указанной статьи закреплено положение о том, что возможность возврата регламентируется самим договором. Необходимо внимательно изучить условия страхования, чтобы узнать, получится ли вернуть уплаченное при отказе.
В ряде случаев банки прописывают увеличение процентной ставки более чем на 1 % при действующем кредите.
Если кредит еще не погашен
Оптимальный вариант – вернуть деньги во время периода охлаждения. Он длится 14 дней. В это время требуется отправить заявление в СК либо банк. Часто возможность отказа от страхования напрямую прописана в договоре. Там же регламентирован и размер подлежащей возврату суммы.
Банки склонны идти навстречу потребителям и удовлетворять заявления о расторжении договора. Так делают Сбербанк, Альфа-Банк, ОТП, Ренессанс-Кредит.
Есть вероятность отказа в удовлетворении обращения о возврате. В таком случае расторгнуть договор можно через суд.
После погашения кредита
У потребителя есть право досрочно погасить займ. В таком случае отпадает надобность в договоре страхования. Автолюбитель может обратиться с заявлением о возврате неиспользованной части средств. Страховая компания рассчитывает деньги пропорционально дням действия страховки и выплачивает неизрасходованную часть.
Что важно помнить при расторжении?
Обращайте внимание на все условия договора при получении кредита. Если в его положениях прямо прописана невозможность возврата суммы страхования, лучше выбрать другой банк либо компанию.
При покупке нового авто в салоне при кредитовании требуют заключить договора ОСАГО и КАСКО. От этих видов страхования отказаться невозможно, поскольку они напрямую связаны с автомобилем.
Куда можно обратиться в случае отказа банка?
Решение можно и нужно обжаловать. Есть два варианта инстанций, куда можно обратиться за защитой своих прав.
В роспотребнадзор
управление роспотребнадзора в регионе занимается контролем над деятельностью предпринимателей в области защиты прав потребителей. рассмотрение жалоб на действия кредитных организаций входит в сферу их деятельности.
для проведения проверки в отношении банка по поводу отказа в прекращении договора страхования необходимо подать заявление. в нем подробно описать сложившуюся ситуацию.
в суд
потребовать возврата страховой суммы можно через судебную инстанцию. обращение в суд – дело длительное, требующее материальных затрат. для подачи грамотного искового заявления лучше обратиться к профессиональным юристам. они оценят документы, подскажут, возможно ли получить деньги или вообще не стоит тратить время.
рассмотрение дела в суде занимает период от двух месяцев до полугода. он зависит от активности и позиции сторон.
обращение в суд не гарантирует стопроцентного положительного результата. это решение основывается на доказанных фактах. банки профессионально подготавливают документы, чтобы подкрепить свою позицию в случае возникновения спора. поэтому клиенту важно внимательно изучать кредитный договор перед его подписанием. поскольку подпись означает согласие потребителя со всеми его условиями.
можно ли обратиться через интернет?
судебная инстанция предусматривает делопроизводство в бумажном формате. подача исковых заявлений в суды общей юрисдикции через интернет на территории рф не предусмотрена.
обратиться путем заполнения электронной формы заявления можно в региональные органы управления роспотребнадзора.
шансы сторон в суде
Обращение в суд не гарантирует вынесения вердикта в пользу потребителя, будут оцениватся доводы сторон. Надежным доказательством с точки зрения закона являются документы.
Если в кредитном договоре клиент подписал положения о том, что самостоятельно желает застраховать жизнь и здоровье, понимает добровольность этого решения, а также проинформирован о возможности отказаться от услуги страхования, суд критически воспринимает пояснения истца о том, что сотрудники банка устно предупредили, что кредит не одобрят без полиса.
Важно сопоставить сумму страховки, которую может вернуть потребитель, с затратами, связанными с прохождением дела в суде. Обращение к юристам дорого стоит, оплачиваются консультации, составление документов, участие в суде. Эта сумма может превышать размер страховой премии, на выплату которой рассчитывает гражданин. В таком случае обращение в суд себя не оправдывает.
Как вернуть страховку после выплаты автокредита?
При оформлении автокредита кредитные организации выдвигают требования обязательного наличия полиса КАСКО, а также страхования жизни и здоровья заемщика. Данная мера позволяет банкам снизить риски невозврата заемных средств, а также обеспечивает финансовую защиту заемщикам при наступлении тех или иных страховых случаев.
Несмотря на то что полисы страхования оформляются на весь период использования кредитных средств, у заемщика существует возможность возврата уплаченных взносов при соблюдении определенных условий и своевременно принятых мерах. Зная, как вернуть страховку после выплаты автокредита, клиент сможет получить большую часть уплаченного взноса в случае досрочного погашения кредитных обязательств.
В каких случаях возможен возврат денежных средств?
Согласно ст. 958 Гражданского Кодекса клиент вправе рассчитывать на возврат денежных средств в случае прекращения надобности в услуге.
При полном погашении автокредита в надлежащий срок или при полном досрочном погашении, заемщик, оплативший полис страхования жизни за весь период кредитования, может вернуть часть страховых взносов за неиспользуемый период. Возврат средств может быть осуществлен в следующих случаях:
- При условии расторжения договора страхования жизни в связи с прекращением надобности. Нужно учитывать, что досрочное расторжение договора страхования при наличии задолженности по автокредиту, может послужить поводом для истребования финансовым учреждением полного погашения и закрытия кредитной линии. Поэтому возврат возможен лишь в случае полностью погашенного займа на покупку автомобиля.
- В случае принудительного навязывания страховки при оформлении кредита. Отказ от страхования жизни и возврат ранее уплаченной стоимости полиса личного страхования возможен при условии наличия в кредитном договоре пунктов, регламентирующих данную процедуру, либо в судебном порядке, если клиент сможет доказать факт навязывания услуги при оформлении автокредита. Так как вернуть страховку жизни по автокредиту достаточно сложно, рекомендуется внимательно читать соглашение перед его подписанием.
Этапы расторжения договора страхования
Расторжение страхового соглашения является неотъемлемой частью процедуры истребования ранее уплаченных взносов. Для того, чтобы прекратить действие соглашения необходимо обратиться в страховую компанию со следующими документами:
- заявление о расторжении договора страхования жизни;
- копия договора займа на покупку автомобиля;
- документ, подтверждающий факт досрочного погашения автозайма.
Общая процедура расторжения соглашения о страховании включает в себя следующие этапы:
- Полное погашение кредитных обязательств перед банком.
- Получение в кредитной организации справки о погашении кредита ранее срока, указанного в соглашении.
- Подготовка письменного заявления в адрес страховщика о намерении расторгнуть соглашение и вернуть ранее уплаченные страховые взносы.
- Принятие решения страховщиком в 10-дневный срок о возврате средств и их непосредственный возврат.
- Обращение клиента в суд в случае, если страховая откажется вернуть ранее уплаченную страховую сумму по кредиту.
Когда стоит обращаться в суд?
При обращении в суд заемщик должен руководствоваться статьей «О правах потребителей», запрещающей навязывание одной услуги при приобретении другой. Также права заемщика защищает статья 958 Гражданского Кодекса Российской Федерации, в которой указана возможность отказа от договора страхования при прекращении надобности.
Тем не менее в случае, если заемщик подписал договор, в котором прописана невозможность возврата страховки, решить вопрос через суд будет довольно сложно. Наиболее часто ситуация разрешается в пользу истца, который смог убедительно доказать факт навязывания услуги кредитной организацией.
Особенности возврата страховки через суд
Прежде, чем заняться возвратом страховки через суд, следует учесть следующие моменты:
- исковая давность не должна превышать трех лет с момента возникновения данного вопроса;
- решение вопроса в судебном порядке повлечет за собой определенные расходы на организацию процесса. В некоторых случаях сумма, подлежащая возврату по страхованию, незначительна и не покроет расходы на судебные издержки;
- перед обращением в суд можно подать жалобу в Службу страхового надзора;
- возврату подлежит только часть страховых выплат за неиспользованный срок страхования. Вернуть полностью сумму по договору страхования жизни не удастся ни при каких условиях;
- вопрос возврата страховки жизни и здоровья через суд сопряжен с доказательством навязывания услуги сотрудниками банка, в связи с чем могут возникнуть сложности получения доказательств.
В различных финансовых учреждениях по-разному относятся к вопросу возврата части страховых выплат при досрочном погашении автокредита. При подписании страхового договора клиенты редко обращают на пункт, гласящий, что услуга страхования жизни является исключительно добровольной.
Согласно отзывам заемщиков, в крупных финансовых учреждениях типа ВТБ24, АвтокредитБанке, Русфинанс и Сбербанке вопрос о возврате страховки чаще всего решается в пользу клиента.
В то же время такие банки, как Бинбанк и Абсолютбанк крайне неохотно возвращают страховку.
Именно поэтому при оформлении займа на покупку автомобиля следует внимательно изучать пункты соглашения, связанные с правами и обязанностями сторон при отказе от услуги страхования.
Как избежать лишних проблем при возврате страховки?
Лучший способ мирного и быстрого разрешения ситуации – внимательное ознакомление с условиями, оговоренными в подписываемом соглашении.
Проблемы с возвратом части страховки не возникнут, если в соглашении прямо указан пункт, предусматривающий такую возможность.
При отсутствии данного пункта, страховщик может отказать в возврате ранее уплаченной премии ввиду того, что страхователь будет считаться самостоятельно отказавшимся от услуги, и компания-страховщик вправе решить вопрос о выплате по своему усмотрению.
В случае внесения оплат каждый год, возврату может подлежать страховка за неиспользованный срок в течение года. При расторжении соглашения в середине года, возврату подлежит только неиспользованная страховка за последующие 6 месяцев, т.е. половина ежегодного взноса.
Больше всего вопросов возникает с возвратом денежных средств в случаях выплаты страховки, предоплаченной за весь период кредитования.
Чаще всего, в таких случаях речь идет о существенных размерах денежных средств, поэтому компания-страховщик и кредитная организация могут отказать в возврате средств, и вопрос предстоит разрешать уже в судебном порядке.
По этой причине, при оформлении автозайма, рекомендуется использовать возможность ежегодного продления полиса, уменьшая риск переплаты в случае досрочного погашения.
Возврат страховки по автокредиту
Заёмщик не обязан страховать машину или жизнь, когда берёт автокредит. Поэтому если полис навязали, есть способ вернуть деньги. О том, как вернуть страховку сразу после её покупки и после досрочного возврата долга, расскажем в статье.
Заёмщик имеет безоговорочное право на возврат страховой премии по полисам, приобретённым при получении автокредита. Достаточно заявить о своём решении в кредитное учреждение или страховую компанию (СК). Важно именно письменно уведомить сотрудников и сохранить подтверждение обращения.
Вопрос лишь в том, какую именно сумму удастся получить назад. Это зависит от ситуации.
Всю сумму страховой премии можно вернуть при соблюдении трёх условий:
- прошло не более 14 дней,
- страхование добровольное,
- выплат по полису пока не было, как и страховых случаев.
Рассмотрим их подробнее. Что значит добровольное страхование? К нему относятся следующие виды: жизни, риска потери работы, титула, КАСКО и др.
14 дней – это установленный на федеральном уровне период охлаждения, в течение которых клиент может передумать и расторгнуть договор страхования без каких-либо последствий для себя.
Кроме того, возврат страховки при автокредите возможен после досрочного погашения долга. От того, по какой причине вы решили отказаться от страховки и вернуть деньги, зависит порядок и то, сколько средств вы получите назад.
Применительное к автозаймам детально рассмотрим ещё два случая. Один из них – возврат денег за страховку жизни. Второй – возврат средств по полису КАСКО.
Возврат страховки жизни по автокредиту возможен в любое время, поскольку она относится к добровольным. Разница лишь в том, сколько денег удастся получить назад.
Если полис страхования жизни по автокредиту был навязан сотрудником банка, откажитесь от него сразу, чтобы вернуть всю сумму, которую заёмщик отдал за полис.
Однако в этом случае банк может пересмотреть ставку по автокредиту в сторону увеличения.
Большинство компаний не возвращают страховую премию при отказе после 14 дней (например, «ВТБ-Страхование»).
Составьте заявление на отказ от полиса и направьте его в кредитное учреждение или напрямую в СК. Если прошло более 14 дней, вопрос о возврате денег, скорее всего, придётся решать через суд.
Перед этим загляните в условия страхования вашей СК.
Если там сказано, что возврат средств после окончания периода охлаждения невозможен, увы, сделать ничего не получится, так как при подписании договора заёмщик автоматически принял эти условия.
Вопреки распространённому мнению КАСКО – необязательный вид страхования. Однако банк вправе установить такие условия, при которых получить кредит без этого полиса нельзя.
Внимательно читайте кредитный договор. Если в нём есть условие об обязательной страховке КАСКО, рассчитайте, во сколько она вам обойдётся.
Взвесьте все за и против и только после этого соглашайтесь подписывать договор.
Может случиться так, что сумма страховой премии за весь срок займа перекроет всю выгоду от снижения ставки (банки часто предлагают более низкий процент при покупке страхования).
Если заёмщик решил отказаться от договора страхования сразу же после его подписания, с большой долей вероятности ему вернут все внесённые деньги. Однако если соглашение действовало несколько дней, страховая имеет полное право вернуть сумму за вычетом стоимости услуги за эти дни.
Но это в любом случае выгоднее, чем платить за ненужную страховку. Составьте заявление на возврат и отошлите его в страховую. В течение 10 дней она должна вернуть деньги на счёт, указанный в заявке.
Возврат страховки жизни при досрочном возврате автозайма – самая распространённая ситуация. Шаги в таком случае будут следующие: подать заявление о досрочном погашении, закрыть кредит и взять в банке справку об отсутствии к заёмщику финансовых претензий. После этого можно оформлять заявку на возврат страховки по автокредиту при досрочном погашении. Направьте его в страховую.
Сколько рассматривают заявление, зависит от СК. Как правило, ответ дают в течение 10 дней и в этот же срок перечисляют деньги.
Мы рассмотрели, как вернуть страховку по автокредиту. Перейдём к необходимым документам. Их список зависит от ситуации, как и сведения, которые нужно указывать в заявлении.
Итак, заявление на возврат страхования жизни при досрочном возврате автокредита выглядит так:
- информация о клиенте;
- номер договора с СК и кредитного соглашения;
- сумма автокредита;
- дата внесения последнего платежа в счёт долга;
- просьба вернуть часть премии.
Документ составьте в двух экземплярах и отнесите в СК лично или направьте по почте. Сохраните подтверждение отправки. Это пригодится в будущем, если придётся судится со страховой компанией. К заявлению прикрепите справку из кредитной организации об отсутствии долга и претензий.
Заявление на возврат премии СК по автокредиту в течение 14 дней оформляется по-другому. Разберём содержание документа на примере ООО «Хоум Кредит Страхование»:
- ФИО и данные паспорта заёмщика;
- номер страхового полиса;
- способ возврата денег – на счёт, карту и т.д.;
- подтверждение отсутствия выплат по полису и произошедших страховых случаев;
- дата и подпись клиента.
Образец заявления скачайте на сайте страховой компании, с которой заключён договор.
Предоставьте в страховую компанию:
- копию полиса;
- копию паспорта (нужны страницы с личными данными и регистрацией);
- платёжные бумаги, подтверждающие внесение премии на счёт СК.
Деньги должны вернуть в течение 10 дней. Если срок вышел, а ответа нет или пришёл отказ, направьте в СК обоснованную претензию со ссылками на нормы закона. Уведомите о своём праве обратиться в суд.
Заявление в суд составляется практически также, как и в СК, с той лишь разницей, что нужно писать более официальным языком, ссылаться на законы, иметь 100% подтверждения своей правоты (документальные) и доказательства направленной ранее претензии в страховую.
