Доброго времени суток! Так сложилось, что по долгу службы я гораздо чаще консультирую физических лиц, а юридическими занимается другой отдел.
Тем не менее, разбираться только в чем-то одном – непозволительная роскошь для нашей профессии. Так что иногда приходится рассказывать и про то, как в финансовом мире жить предпринимателям.
Недавно консультировал знакомого, который собирается открыть небольшой бизнес. А поскольку кредиты для предпринимателей сильно отличаются от тех, с которыми он имел дело ранее, то решил, что один не разберется.
В итоге нашли для него оптимальный вариант с займом, а я для вас подготовил максимально информативную статью по результатам нашей беседы.
Как устроен рынок кредитования малого бизнеса в России
О рынке кредитования малого бизнеса интересно говорить, начиная с 2016 года, когда на нем наметилось оживление малого и среднего предпринимательства.
Тогда же произошел рост предложений кредитных продуктов. Итак, как же устроен рынок кредитования малого бизнеса в России?
Old school вариант. Банковское кредитование
Old school кредиторы сосредоточены на обслуживании крупного и среднего бизнеса, не меняя традиционные подходы к кредитованию.
Микро бизнесу получить заемные средства значительно сложнее. Банки оценивают любой бизнес примерно по одной и той же схеме. Будь то ларек в спальном районе или сеть магазинов по всей стране.
И те, и другие будут собирать одни и те же бумажки, имущество под залог или поручитель, а лучше оба варианта.
Если залога будет недостаточно, то поручителем может стать гарантийный фонд, которому также нужно будет выплатить процент — около 2% от суммы поручительства.
Тем, кому везет – попадают под программу льготного кредитования малого и среднего бизнеса, которая фиксирует процентные ставки по кредитам в сумме не менее 3 миллионов рублей для предприятий, реализующих проекты в приоритетных отраслях экономики, на уровне около 10% годовых.
В целом процедура получения кредита предпринимателем в банке может затянуться на несколько месяцев, а ставка по кредиту может составить десятки процентов в год, при этом предприниматель будет обязан вести расчётное кассовое обслуживание в банке и заплатить дополнительные комиссии, страховки и т.п.
Кредит для физлица
Если получить кредит в банке как юридическому лицу не удается, как правило, есть вариант взять кредит как физическому лицу.
По данным Банка России, прирост кредитования физлиц за 11 месяцев 2018 года по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года составляет 21%.
Предупреждение!
По нашей оценке, не менее 5% от общего прироста за счет представителей малого бизнеса. Ключевой момент здесь – ставка выше, большой суммы не получить, так как бизнес-цели указывать нельзя.
Кроме того, если клиент зарегистрирован в качестве ИП, то скрыть это будет сложно. В некоторых кредитных организациях условия договора четко прописывают невозможность выдачи заемных средств предпринимателям при оформлении потребительских программ.
Классические МФО
В нашей стране существует большое количество микрофинансовых организаций, целью которых является поддержка малого бизнеса, но, к сожалению, в силу разных факторов этот институт не превратился в системно значимый.
Внимание!
В последние годы появилось большое количество кредиторов готовых выдать займ до 3 млн.рублей, как предпринимателям, так и просто физическим лицам.
Такие займы оформляются проще чем в банке, требуется гораздо меньше документов, но все еще нужен залог – автомобиль или недвижимость.
Процентные ставки, разумеется, ощутимо «кусаются» за счет заложенных рисков, суммы выдаются небольшие, а цели расходования очень ограничены.
Опять же, все равно придется идти в офис подтверждать все документально, даже если заявку вы подавали на сайте.
Прежде чем выбрать организацию, у которой вы возьмёте кредит, убедитесь, что она входит в реестр ЦБ и имеет право осуществлять микрофинансовую деятельность.
Альтернативное онлайн-кредитование
Финтех, по нашим прогнозам, это точка роста рынка кредитования малого бизнеса. Благодаря современным технологиям больше не нужно собирать кипу бумаг или подписей.
Совет!
Информация о клиенте, которую можно использовать для оценки, кроется во всем – номерах наших мобильных, адресах наших компьютеров, поисковых запросах, данных кошельков, соц.сетях или в нашем поведении в интернете в целом.
В альтернативном онлайн-кредитовании также можно выделить категории.
Краудфандинг
Ноу-хау последних лет! Инвесторы дают денег на проект, а предприниматель через некоторое время вознаграждает их собственной продукцией, фактически инвесторы делают предзаказ продукта с предоплатой и отложенной поставкой.
Пример такой платформы – boomstarter.ru. С виду кажется привлекательно, но на практике средства собираются не так быстро, а также надо будет выплатить комиссию с вывода денег с платформы.
Подойдет скорее хайповым проектам на слуху, которые только планируют свое развитие, но не впишутся в реалии основной массы представителей малого бизнеса.
Также очень распространено выпускать свои токены на криптоплатформах, однако в 2018 году спрос на этот вид инвестирования упал на 38%, поэтому финансирование проекты недополучат или будут получать значительно дольше.
Краудлендинг
Краудлендиг еще называют P2P-кредитованием, но бывает и P2B-кредитование. Эта альтернатива банкам и микрофинансовым организациям позволяет получать кредиты физическим или юридическим лицам от физических лиц.
Обычно такой вид кредитования представляет собой интернет площадку или сервис, где регистрируются как заемщики, так и кредиторы.
Сервис принимает заявки на кредиты, производит оценку заявки, присваивая кредитный рейтинг, далее он может автоматически принимать решения о выдаче займа и распределять деньги кредиторов по одобренным заявкам, либо кредитор сам выбирает заявки, которые хочет одобрить и подтверждает выдачу вручную.
Диапазон ставок достаточно широк от 30 до сотен процентов в год, а срок предоставления не превышает двух лет.
Предупреждение!
Кстати, кредиторы, которые получают доход на P2P/P2B-сервисах, обязаны платить налог на доходы физических лиц. Сейчас в РФ действует несколько таких сервисов.
В России пока отсутствует прозрачная законодательная основа деятельности таких площадок, что не дает развиваться этому виду деятельности.
Например, сервисы P2P/P2B-кредитования не обязаны взаимодействовать с БКИ, что с одной стороны дает некоторые преимущества перед традиционными кредиторами, а с другой может привести к рискам при последующем кредитовании клиентов этих сервисов.
В последнее время, наметился вектор ужесточения законодательства в сфере кредитования так, например, займы могут выдавать только профессиональные участники рынка подотчетные ЦБ.
Физическое лицо, выдающее больше 4 займов в год, рискует быть признанным незаконным кредитором, при этом могут возникнут риски при судебном истребовании долга или последующей продажи (цессии) этого долга.
На текущий момент, деятельность таких сервисов не подконтрольна ЦБ и в этом схожа с деятельностью «серых» кредиторов.
Финтех МФО
Есть множество примеров успешных и интересных Финтех-МФО за рубежом, которые используют современные технологии в онлайне.
Риски оценивает скоринговая модель. У каждого своя. Например, крупный американский сервис Kabbage при оценке риска использует также данные службы доставки UPS, Facebook business, Yelp, Foursquare, Amazon и eBay для определения геолокации, отзывов клиентов, рейтингов.
Внимание!
Интегрирован с сервисом облачной бухгалтерии Xero, что позволяет подавать заявку напрямую из Xero. Есть популярное приложение для смартфонов.
Эксперты прогнозируют рост именно этого сегмента в России, чему способствует рост запроса рынка на стыке с бурным развитием IT-технологий в России.
Скоринговая модель позволяет существенно снизить риски до уровня, когда уже не нужен залог или поручительство.
Я уверен, что дальнейший рост развития малого и среднего бизнеса подтолкнет также и банки изменить свои правила кредитования для этого сегмента.
Конкуренция будет только возрастать, в ближайшем будущем будут появляться новые сервисы, которые будут бороться за внимание малого и среднего бизнеса, что должно послужить основой для роста предпринимательства в нашей стране.
источник: https://vc.ru/finance/57567-kak-ustroen-rynok-kreditovaniya-malogo-biznesa-v-rossii
Бизнес в моногородах получит беспроцентные кредиты
В России стартовала новая программа поддержки предпринимателей в моногородах. Теперь компании, не связанные с работой градообразующего предприятия, будут получать беспроцентные займы на срок до 15 лет в размере от 10 до 250 миллионов рублей с отсрочкой уплаты долга до трех лет.
На займы смогут рассчитывать индивидуальные предприниматели и юрлица, зарегистрированные на территории России и не имеющие просроченной задолженности перед бюджетами и внебюджетными фондами.
Совет!
Одно из главных условий при получении кредита — создание новых рабочих мест на территории моногорода. Обеспечением должна выступать безотзывная гарантия одобренных фондом банков, Корпорации МСП или ВЭБ.РФ.
Моногорода получают более 100 мер поддержки
По мнению главы фонда развития моногородов Ирины Макиевой, эта мера поможет существенно увеличить количество предприятий малого и среднего бизнеса в монопрофильных муниципалитетах и диверсифицировать их экономику.
Выступая на форуме в рамках «Недели российского бизнеса» (НРБ), Макиева подчеркнула, что акценты фонда смещаются от субсидирования инфраструктурных проектов к возвратному финансированию.
«Важная роль во взаимодействии с фондом отводится муниципальным институтам развития, которые должны быть вовлечены в реализацию нацпроектов на территории городов и иметь свои ключевые показатели эффективности», — заявила глава фонда.
Правда, в бюджете организации на 2019 год заложено всего 1,3 миллиарда рублей на новый инструмент поддержки бизнеса.
То есть этих денег хватит на кредиты максимум 130 предпринимателям, и то только в том случае, если их запросы окажутся скромны, и они не попросят больше минимальной суммы в 10 миллионов рублей.
По словам Ирины Макиевой, если денег не хватит, у фонда будет возможность запросить у Минэкономразвития дополнительное финансирование.
Каким образом это будет сделано, оперативно пояснить «РГ» ни в фонде, ни в министерстве не смогли.
Еще одно «узкое место» для потенциальных заемщиков — обширный список требований, которым придется соответствовать.
Одни только методические указания по подготовке списка документов для участия в отборе инвестпроектов, реализуемых с привлечением средств фонда развития моногородов, занимают 55 страниц печатного текста.
На эти две проблемы — недостаток объемов финансирования и на «токсичность» государственной поддержки — обратил внимание председатель фонда «Сколково» Аркадий Дворкович.
«У институтов развития недостаточно средств на всю страну, и это может дискредитировать их работу. Если институты будут работать эффективно, обращений будет много, и всем мы не сможем оказать поддержку.
Многие откажутся от поддержки из-за излишних требований к бизнесу. Правительству следует обратить на это внимание», — сказал он, выступая на НРБ.
Тем не менее, по мнению директора центра поддержки предпринимательства РАНХиГС Елены Дугиной, результат работы федеральных институтов развития в российских моногородах заметен.
«Моногорода живут активной жизнью, их развитие сдвинулось с мертвой точки. Они получают отдельные условия по всем программам, которые создает государство.
Предупреждение!
Фонд развития моногородов помогает им в них участвовать. Беспроцентное кредитование рассчитано в первую очередь на малого предпринимателя, и небольшие суммы займов тому подтверждение.
Кроме того, в этом году планируется большое обучение команд в моногородах», — рассказала Дугина «РГ».
Сегодня в России официально зарегистрировано 319 моногородов. Для них действуют 114 мер поддержки, которые кроме профильного фонда предлагают минэкономразвития, минпромторг, минсельхоз, минсвязь, минтруда и другие министерства, корпорация МСП, ВЭБ.РФ, российский экспортный центр и другие институты развития.
Всего администраторами единого перечня мер поддержки являются 25 федеральных органов власти, которые все вместе распоряжаются 600 миллиардами рублей.
источник: https://rg.ru/2019/03/15/predprinimateli-v-monogorodah-smogut-poluchat-besprocentnye-kredity.html
Как получить льготный кредит для малого бизнеса
Алексей открыл пекарню, где делает пирожки по старинным бабушкиным рецептам. Неожиданно для него самого продукция стала мегапопулярна.
Не так давно он открыл вторую пекарню «Дырка от бублика» в другом районе города, но уже ясно, что и этого мало. Спрос явно превышает предложение.
Алексей думает создать целую сеть кафе-пекарен, но на это нужны деньги. Он слышал о льготных кредитах малому бизнесу и пытается выяснить, как их получить.
Государство готово поддержать малое и среднее предпринимательство (МСП) разными способами.
Внимание!
Бизнесмены могут получить гарантию по кредиту (этим способом Алексей уже воспользовался, взять оборудование в лизинг на специальных условиях или получить льготный кредит.
Сейчас Алексею нужно не только закупить оборудование, но и арендовать новые помещения, нанять пекарей и продавцов, увеличить закупки сырья. Он рассудил, что это можно сделать на деньги, полученные в кредит по льготной ставке.
По теме: Как самостоятельно рассчитать переплату по кредиту?
Льготная ставка — это сколько
Есть несколько программ льготного кредитования для малого и среднего бизнеса.
Ссуды по самой выгодной ставке — 6,5% — выдают по программе льготного кредитования малого и среднего бизнеса, которую государство субсидирует напрямую из федерального бюджета.
Но всего кредитов под 6,5% банки — партнеры программы выдадут на сумму только около 27 млрд рублей. Программа действует с 1 января 2018 года, ее планируется продлить до 2024 года.
Если нужна небольшая сумма, до 3 млн рублей, имеет смысл обратиться в государственную микрофинансовую организацию (МФО) своего региона (доля государства в капитале таких МФО составляет не менее 50%).
Совет!
Эти МФО участвуют в программе субсидирования из федерального и региональных бюджетов и выдают ссуды предпринимателям по ставкам, близким к ключевой ставке Банка России.
На декабрь 2018 года она составляла 7,75%. Подробные условия программы можно узнать из приказа Минэкономразвития. Но по этой программе тоже есть лимиты, в каждом регионе они свои.
Те, кто не успеет воспользоваться этими лимитами, могут рассчитывать на другую программу — стимулирования кредитования малого и среднего бизнеса Банка России и Корпорации «МСП».
Она действует до конца 2019 года. Здесь тоже установлен лимит, но он гораздо больше — всего льготных кредитов могут выдать примерно на 175 млрд рублей.
Ставки будут несколько выше: 9,6% для среднего бизнеса и 10,6% для малого.
Льготная ставка по этой программе дается только на 3 года, но сам кредит может быть выдан на больший срок. Это значит, что через три года ставка может измениться.
Если государственные МФО исчерпают все собственные средства, есть еще один вариант.
Дело в том, что государственные МФО тоже могут получать кредиты в банках — партнерах Корпорации «МСП», а затем выдавать займы малым и средним предпринимателям. В таком случае ставка не будет превышать 14,4% годовых.
Существуют также коммерческие МФО предпринимательского финансирования. Они тоже могут выдавать микрозаймы предпринимателям под невысокий процент.
Субсидировать такие займы могут, например, крупные местные предприятия, которые заинтересованы в развитии малого и среднего бизнеса в своем регионе. Ставку и другие условия таких займов нужно уточнять в каждом МФО отдельно.
Кто может рассчитывать на льготную ссуду
На льготные кредиты и займы могут рассчитывать предприниматели, которые работают в приоритетных для государства направлениях:
- Сельское хозяйство и услуги в этой области.
- Обрабатывающее производство, в том числе производство пищевых продуктов, первичная и последующая переработка сельскохозяйственных продуктов.
- Предприятия общественного питания (кроме ресторанов).
- Производство и распределение электроэнергии, газа и воды.
- Строительство.
- Транспорт.
- Связь.
- Внутренний туризм.
- Бытовые услуги.
- Высокотехнологичные проекты.
- Здравоохранение.
- Сбор, обработка и утилизация отходов, в том числе отсортированных материалов, а также переработка металлических и неметаллических отходов, мусора и прочих предметов во вторичное сырье.
Профиль своей работы нужно подтвердить с помощью соответствующего ОКВЭД. Причем он может быть как основным профилем вашей работы, так и дополнительным.
Кроме того, на льготы могут претендовать торговые предприятия Дальнего Востока и моногородов, а также малый и средний бизнес, пострадавший из-за чрезвычайных ситуаций.
Коммерческие МФО предпринимательского финансирования могут выдавать льготные займы по собственным правилам, список приоритетных отраслей они определяют сами.
Плюс к этому есть еще несколько общих обязательных требований:
- бизнес зарегистрирован на территории России;
- предприятие подходит под определение малого и среднего бизнеса (выручка за последний календарный год не превышает 2 млрд рублей, а число работников — 250 человек);
- нет задолженностей по налогам и сборам и другим обязательным платежам;
- если компания уже брала кредиты или займы с госгарантией, то по ним не было просрочек;
- предприятие не является банкротом.
На что можно взять льготную ссуду
Льготные кредиты и займы можно взять на конкретные цели. Например, получить деньги на развитие бизнеса — покупку нового оборудования или помещения, реконструкцию производства.
Предупреждение!
До 30% инвестиционного кредита можно пустить и на текущие расходы, если они связаны с реализацией проекта. Например, Алексей может закупить муку и специи для нового вида булочек.
Можно взять кредит и просто на пополнение оборота: эти деньги вы можете пустить, скажем, на закупку новой партии сырья или зарплату сотрудников.
Как получить деньги по госпрограммам
Льготные кредиты для малого и среднего бизнеса выдают в банках — партнерах Корпорации «МСП» и в банках — участниках программы Минэкономразвития.
Небольшие займы по льготным ставкам можно получить в микрофинансовых организациях предпринимательского финансирования.
Их около 200 по всей стране, в том числе и там, где нет офисов банков, участвующих в программах поддержки МСП.
Часть этих МФО — государственные. В них проценты могут быть минимальными, поскольку займы выдают за счет бюджетов страны, региона или города. Проверить долю государства в капитале МФО можно на сайте Федеральной налоговой службы.
Убедитесь, что ваш бизнес внесен в Единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства.
Информация в этот реестр должна попадать автоматически на основании сведений ЕГРЮЛ, ЕГРИП и данных налогового учета, но лучше проверить это перед походом в банк.
Внимание!
Подготовьте пакет документов, которые подтвердят, что ваш бизнес соответствует критериям программ: у вас есть доход, оборот и необходимое число сотрудников, а ОКВЭД попадает в число приоритетных отраслей.
Обратитесь в банк — партнер Корпорации «МСП» или банк — участник программы Минэкономразвития либо в государственную МФО.
Они изучат ваши документы и, возможно, попросят вас дополнительно получить государственную гарантию или поручительство по кредиту.
Дождитесь одобрения и получите кредит или заем по льготной ставке.
Коммерческие МФО предпринимательского финансирования сами устанавливают правила выдачи ссуд, список нужных документов и параметры микрозаймов. Подробную информацию можно найти на их официальных сайтах.
источник: https://fincult.info/article/kak-poluchit-lgotnyy-kredit-dlya-malogo-biznesa/
Где предприниматели берут деньги на бизнес
Если судить о состоянии экономики по индексам, нетрудно прийти к выводу, что жизнь-то налаживается. Даже если это жизнь малого бизнеса.
По предварительным оценкам за второй квартал 2017-го, индекс предпринимательской уверенности малого и среднего бизнеса (RSBI «Опоры России») достиг максимальных с 2014 года значений (52,8 пункта против 48,8 в первом квартале), что связано с «остановкой спада продаж, улучшением доступности финансирования и оживлением инвестиционной активности».
Если судить о состоянии экономики по заявлению владельца ульяновской автомастерской, использовавшего для характеристики положения малого бизнеса слово из тех четырех букв, которые ни при каких обстоятельствах не могут сложиться в «счастье», позитивные тенденции если и имеют место, то затронули далеко не всех.
Более того, у ряда предпринимателей есть ощущение, что положение только ухудшается.
Совет!
Это частное наблюдение, впрочем, согласуется с данными по динамике отдельных компонент RSBI, подтверждающими, что, чем крупнее малый и средний бизнес (МСБ), тем увереннее он себя чувствует.
Так, по сведениям «Опоры России», у среднего бизнеса (в соответствии с постановлением правительства, к этой группе относят предприятия с выручкой от 800 млн до 2 млрд руб. в год) «подъем деловой активности идет уже со второго квартала 2016 года и сейчас находится на крайне высоком уровне», тогда как в сегменте микропредприятий (выручка до 120 млн руб.) «можно констатировать скорее стагнацию, чем уверенный подъем».
Исходя из доступных данных, нельзя сказать, каков вклад предприятий разного размера в наблюдаемое, согласно индексу RSBI, оживление инвестиционной активности (во втором квартале наращивали вложения 19% опрошенных, сокращали — 12%).
Однако отметим, что у микропредприятий спрос на кредиты меньше, чем у всех остальных: 75% опрошенных в этом сегменте утверждают, что у них сейчас нет потребности в дополнительном финансировании (среди средних и малых компаний таких 67–69%).
Но если у микробизнеса потребность во внешних деньгах — для инвестиций ли, или для покрытия кассовых разрывов — все же возникнет, ему, скорее всего, откажут.
Во втором квартале отказы получило 53% микропредприятий, обратившихся за кредитом.
«Отдельных ограничений по кредитованию ИП или чего-то еще в банках не существует. Вопрос скорее в объеме бизнеса и в том, чем он занимается,— говорит Александр Чернощекин, старший вице-президент, руководитель блока среднего и малого бизнеса Промсвязьбанка, участвующего в исследованиях для RSBI.— В целом на желание банка кредитовать влияют два параметра.
Первый — цена риска, объем невозврата в сегменте. А второй — зачастую даже более важный — стоимость принятия кредитного решения против доходов от этого кредитного решения.
Себестоимость принятия решений по традиционной технологии в микро- и малом сегменте примерно одинакова, и значительное количество заявок на небольшие суммы просто находится в отрицательной зоне с точки зрения привлекательности для банков, поскольку стоимость рассмотрения выше».
Это, пожалуй, объясняет убежденность некоторых наших собеседников из числа малых предпринимателей в том, что «никто сейчас на бизнес кредиты не дает».
«Всем известная ситуация. Только если у вас оборот в районе миллиарда — вот тогда вы еще можете на что-то рассчитывать»,— предположил один из наших собеседников.
И действительно: вероятность отказа среднему предприятию значительно меньше — 28–29%, и это позволяет кредитованию МСБ в целом демонстрировать рост.
Вдогонку за светлым прошлым
Данные ЦБ подтверждают, что на рынке кредитования МСБ наблюдается «определенное оживление», отмечает эксперт Национального института системных исследований проблем предпринимательства (НИСИПП) Александр Шамрай.
Объем кредитов малому и среднему бизнесу, выданных за январь—май 2017 года, почти на 20% больше, чем в январе—мае 2016-го, портфель задолженности с 1 января по 1 июня 2017-го прибавил 6,3%, доля просроченных кредитов за пять месяцев сократилась до 13,2% с 14,2% в начале года.
Однако, отмечает Шамрай, «говорить о выходе на устойчивую траекторию роста пока преждевременно»: 2016 год, отмеченный «целым рядом антирекордов»,— слабая база для сравнения.
Объем новых выдач в 2016-м (5,3 трлн руб.) был на 3% меньше, чем в 2015 году, и на 34% — чем в 2013-м, а портфель задолженности за 2016 год похудел на 8,5%.
В итоге при всем росте кредитования МСБ общий объем выданных за январь—май 2017-го кредитов (2,3 трлн руб.) меньше, чем даже за январь—май 2012 года, не говоря уж о начале 2014-го, когда кредитование по инерции все еще продолжало расти и за первые пять месяцев предпринимателям было выдано почти 3,2 трлн руб.
Кредитование индивидуальных предпринимателей, и без того по объемам незначительное, за годы депрессии провалилось во времени еще дальше.
Объем выдачи кредитов ИП за пять месяцев 2017-го (159,9 млрд руб.) вырос год к году на 30%, но все еще на 20% меньше, чем шесть лет назад (200,2 млрд руб.).
Предупреждение!
«К положительным симптомам,— отмечает Александр Шамрай,— можно отнести то, что банки постепенно возвращают в свои продуктовые линейки беззалоговые кредиты на небольшие суммы.
Большое распространение получили и так называемые пакетные предложения, когда предпринимателям предлагают типовые наборы услуг, в том числе кредитных (как правило, овердрафты), за определенную абонентскую плату.
Это очень перспективное направление: такой формат отношений, с одной стороны, формирует у клиентов лояльность к банку, а с другой — упрощает для банка анализ финансового положения заемщика.
В результате банк может предложить клиенту кредит по более привлекательной ставке, так как у него достаточно информации для адекватной оценки рисков».
Влияние на рынок оказывает, по словам эксперта НИСИППа, и постепенное снижение ключевой ставки: «Ставки по кредитам для бизнеса также, хотя и с некоторым лагом, постепенно снижаются».
По данным ЦБ, ставки по портфелю кредитов МСБ находятся в диапазоне от 12,5% при кредитовании на срок от трех лет до 13,8% при сроке от 31 до 90 дней, с января по апрель снижение составило около 0,8 п. п.
«Запросы на кредитные ресурсы возникают у всех, хотя, возможно, в услугах — в меньшей степени,— рассказывает Александр Чернощекин.— В торговле спрос на кредитные ресурсы есть постоянно, торговым предприятиям нужен оборотный капитал.
По теме: Как выплатить кредиты быстрее?
Но у них сейчас существует проблема с залогами, потому что все их деньги с точки зрения эффективности должны быть вложены в товар, а не в основные средства, чтобы обеспечить оборачиваемость.
Внимание!
При этом они в меньшей степени могут пользоваться поддержкой всяких государственных программ, потому что такие программы, как правило, ориентированы на производственные предприятия и инвестиционные проекты.
У производственных предприятий — другая проблема: залогов много, но денежный поток не всегда такой стабильный и предсказуемый, как в торговых компаниях. И банки постоянно балансируют между двумя крайностями».
Программы господдержки, будь то программа Корпорации МСП «6,5», ставки по которой начинаются от 9% для среднего бизнеса и от 10% — для малого, или же региональные программы гарантирования на самом деле не являются определяющими для состояния рынка в целом, поскольку охватывают ничтожную долю предприятий.
Например, по данным «Сплошного наблюдения за деятельностью субъектов малого и среднего предпринимательства», на 2015 год в рамках государственных или муниципальных программ финансовой поддержкой пользовалось 24,5 тыс. из 1,45 млн организаций МСБ и 52 тыс. из 2 млн фактически действовавших ИП (еще более 700 тыс. ИП, зарегистрированных на то время, деятельность не вели).
Предприниматели, пытавшиеся получить кредиты с господдержкой, говорят, что финансирование начинающего бизнеса (в одном случае — ведение фермерского хозяйства, в другом — создание тепличного комплекса) для госструктур оказалось неинтересным, при этом рассмотрение документов занимает очень большой срок, от полугода до года.
И сейчас, отмечает Шамрай, объемы господдержки «довольно скромны и ощутимы только в отдельных — приоритетных — рыночных сегментах».
Поиски альтернатив
Средний процент отказа по кредитам МСБ составляет, по данным опросов для индекса RSBI, 42%, и это, с одной стороны, внушает умеренный оптимизм (в первом квартале 2017-го доля отказов была 52%), а с другой — означает, что 42% заемщиков вынуждены либо вовсе не привлекать внешнее финансирование, либо искать небанковские варианты.
Совет!
Зампредседателя совета директоров площадки взаимного кредитования «Город денег» Юлиан Лазовский связывает высокий процент отказов с тем, что многие старые компании ушли или уходят с рынка.
Вместо них приходят новички, значительная часть которых — «“вынужденные предприниматели”, не имеющие необходимого опыта, навыков, да и склонности к бизнесу», люди, потерявшие работу и пытающиеся найти себе применение.
«Шансов получить банковский кредит на старт бизнеса у них крайне мало — компания или ИП обычно существует менее полугода, не имеет ни оборота, ни даже бизнес-плана.
Частные инвесторы относятся к таким заемщикам мягче, но обращают большее внимание на жизнеспособность предлагаемых проектов. А с этим тоже есть проблемы.
Доля обращений подобных компаний за займами на нашей площадке растет в течение последних шести месяцев и сейчас колеблется в районе 50–55%»,— говорит Лазовский.
С другой стороны, к P2P-кредитованию вынуждены прибегать и устоявшиеся компании, поскольку банки, продолжает Лазовский, не желают «работать с кредитами небольшого размера, а также разбираться в сложном и часто сером бизнесе заемщика, причем это нежелание может быть выражено как в форме прямого отказа, так и в форме затягивания решения.
Последнее, по словам заемщиков, происходит все чаще».
Кредит через площадки P2P, впрочем, обойдется довольно дорого, отметил наш собеседник из числа предпринимателей, не решившийся в итоге прибегнуть к такому варианту: ставки даже при довольно длительных сроках могут составлять около 20%, далеко не каждому малому бизнесу это по возможностям.
Далеко не всем подойдет и условно бесплатный вариант — привлечение инвестиций через продажу доли в бизнесе. Подобная операция просто не имеет смысла, если речь идет, по выражению бизнес-брокера Алексея Москвича, «о паре миллионов рублей, то есть о такой сумме, которую можно занять у друзей, родственников или получить, заложив, допустим, квартиру».
«У меня критерий — стоимость квартиры в Москве. Если у вас проблемы с бизнесом и вы, считая, что можете путем привлечения дополнительных денег их решить, привлекаете внешнего инвестора, но сами не используете свои возможности, у него сразу возникают подозрения.
Значит, вы не верите в успех и хотите его деньгами погореть, а не своими»,— говорит Москвич.
Есть у этого варианта, по его словам, и другое существенное ограничение: «Все инвесторы руководствуются экономическими соображениями, и, если вы выходите на рынок, у вас должен быть прописан четкий инвестиционный план с более или менее реальными цифрами.
Но предприятия, находящиеся на “упрощенке”, вместо баланса сдают налоговую декларацию, в которой ничего не видно. Они не привыкли вести управленческий учет, и заставить их вести учет довольно сложно».
По данным НАФИ (март 2017 года), абсолютное большинство малых и средних предприятий надолго не загадывают.
19% опрошенных представителей МСБ составляют финансовый план только на месяц, еще 21% — на квартал, 14% — на полгода и 23% — на год (более длительные сроки назвало 5%).
При этом 6% предпринимателей признались, что учет расходов и доходов ведут «в уме», еще столько же затруднились сказать, как именно, и 18% все записывают в тетрадку.
Речь идет, по сути, о тех же факторах, которые обессмысливают кредитование множества мелких предпринимателей. «По моим наблюдениям, средний срок существования мелкого промысла — торгового или еще какого — год-полтора,— говорит Александр Павлов, руководитель проектов “Гаражная экономика” и “Современные промыслы” фонда “Хамовники”.— Как только появляется новая возможность — человек с кем-то познакомился, увидел какой-то ресурс, какое-то прибыльное дело,— он сразу меняет сферу деятельности.
Регулярного, пролонгированного процесса не возникает. Ну какая может быть потребность в официальном финансировании на это время?
Те, кто идет в банк за деньгами,— наивные люди, которые еще не знают, как устроено это все. А те, кто знает,— им и “на районе” под расписку дадут».
Физлица и родственники
Если бизнес зарегистрирован недавно, оборот средств по счету невелик или его нет совсем, деньги нужны небольшие, а высокие ставки не устраивают, многие предприниматели находят выход в оформлении кредитов на физических лиц.
«Решение принимается быстро, минимум документов, без залога и на 4% дешевле, чем кредиты для юридических лиц»,— рассказывает столичный предприниматель, пытавшийся в конце 2016 года взять 2 млн руб. «на бизнес» — на покрытие разрывов и инвестиции в производство.
В итоге необходимую сумму они с партнером получили, взяв каждый по потребительскому кредиту.
Предупреждение!
Правда, и этот план не всегда срабатывает: если бизнес ведется в форме ИП, банк может расценить заемщика как слишком рискованного.
«У нас,— рассказывает предприниматель из Новосибирска,— на ИП небольшой кредит получить практически невозможно, от слова “совсем”. Меньше 500 тыс.—1 млн руб. банки даже разговаривать не будут.
В одном мне сказали: приходите через два года, мы вас обязательно прокредитуем, а свежеоткрытое мы не кредитуем. И если идешь получать как физлицо, то ИП кредит не дают, даже не принимают документы».
Банки можно понять: по данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), 21% заемщиков-ИП «находятся в дефолте, то есть не вносили платежи по кредитам более трех месяцев» (в целом среди заемщиков — физических лиц таких 15%).
«Мы оценивали охват предпринимателей именно розничными кредитами, которые ИП берут “как физлица”. При подаче заявки на кредит ИП обычно указывает, что он ИП в качестве “места работы”, и эта информация отражается в его кредитной истории»,— пояснил директор по развитию продуктов ОКБ Александр Ахломов.
Источник: ОКБ.
Кредиты, по данным ОКБ, открыты примерно у 10% зарегистрированных в стране ИП, при этом средняя кредитная нагрузка у них выше, чем у среднестатистического заемщика (2,2 млн руб. против 210 тыс.), а самый популярный кредитный продукт — кредит наличными (есть у 63% заемщиков-ИП).
«Доходы ИП нестабильны и труднопрогнозируемы для кредитора,— отмечает Ахломов.— Предприниматели часто берут потребительские кредиты с целью развития бизнеса.
Внимание!
В случае проблем они, скорее всего, не смогут исполнить свои обязательства, а взыскать долг с такого заемщика кредитору будет затруднительно», поэтому ИП «традиционно относятся к категории нежелательных».
«Проблема кредитов решается только личными займами,— поделился опытом владелец ульяновской автомастерской.— Я в итоге взял кредит, разбив помещение на два, чтобы они были меньше по кадастровой стоимости, и взял кредит на родителей и на родственников.
Кто-то закладывает квартиру, машину, берут кредиты на родственников, работающих в бюджетной сфере… Только так берутся кредиты. Ни в коем случае не напрямую».
Технологии против спроса
Впрочем, при наличии оборота на счете и некоей технологической «продвинутости» банка взять даже небольшой кредит все-таки можно.
«Стандартный банк смотрит на тебя как на муху и считает высокорискованным заемщиком. Оно, наверно, и правильно с точки зрения их скоринга, но зачем мне банк, который не может мне дать кредит, если он видит все мои деньги? — расуждает Андрей Востриков, руководитель проектного бюро “Формлаб”, сменивший в поисках идеала три банка.
— Идеального банка нет, понятно. Но банки “нового поколения” по-тихому считают твой средний оборот за квартал и просто дают льготный кредит на половину этой суммы. Ни бумаг, ничего — просто пару кликов и запрос в локальный чат».
Тему продолжает Александр Чернощекин: «В онлайн-кредитовании себестоимость принятия решений низкая, потому что, по сути, основные затраты — это внедрение IT.
А не работа кредитных аналитиков, которая является самой дорогой частью традиционного кредитного процесса».
Однако «цифровизация» решит лишь часть проблем и сама по себе не обещает бурного роста кредитования МСБ.
«В утверждении, что малый бизнес сам не всегда хочет брать деньги, тоже есть правда,— отмечает Чернощекин.— Например, мы сейчас запустили пилотный продукт — онлайн-кредитование: клиентам не нужно обращаться за кредитом в банк и приносить какие-либо документы, они могут просто в интернет-банке нажать на кнопочку, и деньги зачислятся им на счет.
Совет!
Это очень простой процесс, понятный и быстрый. Тем не менее значительная часть клиентов новой возможностью не пользуется. Почему? Ответ: им не нужны деньги.
В опросах “Индекса опоры RSBI” этот вариант ответа встречается более чем в 60% случаев. Зачастую предприятия не видят возможности, куда на рынке вкладывать деньги и как на них получать дополнительную прибыль, чтобы потом возвращать кредиты и зарабатывать проценты.
Это, может быть, основное, что тормозит увеличение объемов финансирования».
Финансовые результаты малого и среднего бизнеса «в подавляющем большинстве случаев решающим образом зависят от покупательной способности конечного потребителя», и отсутствие экономического роста в целом и доходов населения в частности является, таким образом, основным ограничителем для роста рынка кредитования МСБ, соглашается Шамрай:
«На растущем потребительском рынке с хорошей рентабельностью бизнес может потянуть и высокие ставки по кредитам, на стагнирующем же рынке он не видит особого смысла даже в дешевых кредитах».
В общем, если ссуда экономически обоснована, если все плюсы и минусы кредитования просчитаны, то она дает возможность выйти на новый уровень, превратить свой бизнес в более прибыльный и технологичный.
Ведь обычно, предприниматели обращаются в банки, когда хотят реорганизовать производство, расширить его, сменить помещение или нанять работников.
Минусы кредита на развитие бизнеса
Основной минус, нашел отражение в пословице «берешь чужие – отдаешь свои». Деньги обычно все вложены дело, и вытащить оттуда какую-то сумму, довольно сложно (в том числе и морально).
Кроме того, как я писала выше – так просто кредит на развитие бизнеса дают далеко не каждому или дают под грабительские проценты, ведь это не кредитование населения.
Внимание!
У промышленного предприятия минимальный срок для получения ссуды – полгода, а для предприятия сферы услуг – три месяца. Также придется предоставить объемный пакет документов,
Впрочем, различные банки требуют разный состав документов, но все они хотят видеть квартальные отчеты и если по ним видно, что доходы нулевые или предприятие несет убытки, то шансы получить деньги от кредитной организации будут мизерными.
И конечно деньги придется выплачивать в оговоренной сумме и в точный срок, иначе – пени, санкции и прочие проблемы.
источник: https://www.kommersant.ru/doc/3352035
