Всем доброго времени суток! Совсем недавно Центробанк внес инициативу, которая ограничит максимальный процент по задолженности, в том числе – в микрофинансовых организациях.
По-моему, очень полезная инициатива. Я вообще всегда советую предпочитать банки, а не микрофинансовые организации, но и среди них есть порядочные конторы.
Главное, перед тем, как взять микрозайм, изучить отзывы клиентов. Я вот недавно прошелся по ним и хочу поделиться с вами увиденным в своей статье.
Микрокредит и микрозайм — рейтинг, особенности и отзывы
Микрокредит — займ небольшой суммы денег, как правило на короткий промежуток времени: в среднем от месяца до полугода.
Из положительного в микрокредитовании — для его оформления требуется минимальный пакет документов (чаще всего достаточно одного паспорта).
Проверка занимает небольшое количество времени или же не проводиться вообще, не требуется подтверждения официального трудоустройства и прочее, за счет чего экономится много времени и сил при оформлении.
В тоже время, именно из-за отсутствия у кредитных организаций требования подтверждения платежеспособности заемщика, ставки по микрокредитам просто огромные — в год доходит до 730%.
Ведь зачастую ставка насчитывается на каждый день пользования кредитом и находится в пределах 2%. А в случае, если платеж будет просрочен, заемщику выставляются дополнительные высокие штрафные санкции за каждый день.
К тому же, при обращение за микро кредитом возможно попасться в руки к мошенникам, которые предлагаю в виде залога оставить авто, ювелирные украшения или даже паспорт.
После выплаты вернуть имущество достаточно проблематично, а на паспорт может быть оформлен не один большой кредит в банках.
Лучшие микрокредитные организации:
- Джет-мани
- Живые деньги
- ЭкспрессДеньги
- Нано кредит
- МигКредит
- Минимани
- Гудвилл
- Народная казна
- Наноденьги
- Домашние деньги
- Zaimo
- Манимен
- Содействие
- РуссИнвест
- СМС Финанс
- Мили
Отдельным минусом микрокредитных организаций является зачастую излишне активная работа коллекторов и прочих специалистов по «выбиванию» долгов. Чтобы минимизировать потери — читаем простые советы по общению с коллекторами.
Как получить микрокредит
Существует несколько вариантов получения микрокредита: в офисе финансовой организации, предоставляющей такие услуги, путем доставки агентом денег прямо домой.
Онлайн — на кошелек (киви, вебмани и прочие), на банковский счет, а также на банковскую карту.
В микрокредитных организациях можно не только брать займы, но и вкладывать в них деньги под высокий процент. Также инвесторам стоит обратить внимание на кредитные кооперативы, зарабатывающие на микро кредитах.
Как узнать легальна ли микрокредитная организация или это шарашкина контора
На сайте ЦБ (http://kredityvopros.ru/cbr.ru/finmarkets/?PrtId=sv_micro), есть реестр МФО. Если компании в нём нет — она сомнительна.
С января 2017 года сумма долга вместе с процентами и пенями, штрафами не может превышать двойного размера займа.
Допустим заняли 10 000 и вовремя не отдали: со штрафами и процентами ваш долг не может превысить 20 000 рублей.
Предупреждение!
Это закон. На практике, увы, некоторые микрофинансовые организации продолжают начислять проценты и множить сумму долга за пределы разумного.
Впрочем, рыльце в пушку не только у МФО, банки тоже любят накрутить штрафов, да еще и страховку навязать, последним грешат даже самые крупные, «уважаемые» организации этого сегмента.
Отзывы о микрокредитах
Небольшая выдержка из письма нашей читательницы. Ольга, город Рязань:
В 2015 году из-за кризиса закрылся салон красоты, в котором я работала. Решила открыть свой маникюрный кабинет, тем более что есть постоянные клиентки.
Нашла подходящее помещение, недалеко от дома, для меня это очень важное условие. Там надо делать ремонт. Затраты примерно 18-20 тысяч.
После оплаты аренды и закупки недостающего оборудования, лишних денег нет, в Сбербанке отказали (я же безработная), пошла в ****-кредит. Их объявления были на подъезде.
Внимание!
Приятный такой офис. Девушка предложила кофе, расспросила зачем мне деньги, узнав что на дело — предложила 50 тысяч, мол мало ли на что ещё понадобятся, но я отказалась, мы разговорились о кризисе, бизнесе.
И как-то за кофе и разговорами, из всех вопросов узнала только что кредит дают под 30%, оплачивать удобнее всего через банк или в кассу и какая сумма платежа.
Подписала договор, 30% это конечно много, но в банка 25 и не дают. Всё равно за первые несколько месяцев отдам. Глупо конечно.
Спустя только неделю, когда ремонт был в разгаре, решила прочитать договор досконально, потому что вдруг не смогла вспомнить о сроках кредита. Оказалось, что 30% — это за месяц. За 1 месяц!
Я прикинула переплату. Приостановила ремонт, прекратила договор аренды (пошли на встречу, вернули почти всю сумму) взяла немного в займы у родственников и закрыла этот злополучный займ.
Бизнес веду на дому, оборудовала на лоджии кабинет.
Никому не рекомендую обращаться в такие конторы. А если уже никак иначе, то читайте договор.
Ещё несколько историй о микрокредите
Совет!
У меня не большой бизнес по прямым продажам, и когда не хватало средств на закупку определенной группы товаров обращался в быстрые займы за небольшими суммами.
Примерно 10- 12 тысяч рублей, но возвращал в срок, поэтому и процент был не большой.
Пример: брал 10 000, возвращал 11560, это примерно на 5 дней.
Много раз обращался к 2 компаниям, и каждый раз кредит одобряли за 10-15 минут, и тут же получал деньги на карту или на киви.
KotyaSh
Я сама противница микрокредитов из-за переплат и вообще не люблю кому-то быть должной. Но в крайне критической ситуации мне пришлось однажды взять, ну просто деваться было некуда…
Брала прямо на сайте Микроклада, даже ходить никуда не пришлось и деньги на карту перечислили. Процент вменяемый, понятно, что микрокредиты зарабатывают на больших процентах.
Но если деньги нужны, а взять негде, то прямая дорога туда. Никому не пожелаешь, конечно!
Nastya
Я уже тысячу раз пожалела,что взяла микрокредит в credit 365, осталась без роботы,прострочила кредит. Ни какие уступки они не идут,реструктуризация у них не предусмотрена.
Каждый день звонят угрожают,унижают. Такой бред несут, мол наймём когото из правоохранительных органов чтоб меня достали,родственников всех науши поднимут и тд., и тп. Я незнаю что мне теперь делать.
Михаил
А тут, кстати, не указан Росмикрокредит. Хорошая компания, а главное работает быстрее всех. Они молодые еще, как я понял, когда статья писалась они еще не набрали обороты, но показала себя компания хорошо.
Дмитрий Варус
Брал в компании МосКапитал, все устраивает и процентр нормальный. Ну все равно любой кредит или займ это небольшой риск… Правильно сказала Виктория «так и манит что б его взяли» )))
OAZ
Сколько печальных случаев и судебных исков в связи с подобными займами. Тем не менее народ идёт и берёт.
Anastas
На мой взгляд сомнительные компании сначала выдают кредиты на право и налево без каких-либо документов, элементарно не проверяют дополнительные телефоны которые им оставляют для связи, а потом пытаются найти должников через соседей и родственников….
Бесит блин……Нам так одна организации названивала пыталась через нас соседа отыскать, почему бы не позвонить в день выдачи кредита и не поинтересоваться нам этот человек знаком вообще или НЕТ!!!!! Пришлось писать жалобу в службу безопасности………..ЧТОБЫ ОТСТАЛИ!!!!!!!!!!!!!!! РАЗВОДЯТ ЛЮДЕЙ ………..ИЛИ ЛЮДИ ИХ!!!!!!!!!!!!!!!!
anna
Микрокредитами пользуются те люди, которым не выдают кредиты в обычных банках. В итоге они идут в различные кредитные организации, где им без всяких документов выдадут нужную сумму, и естественно, под большие проценты.
vlad
Предупреждение!
Люди кто скажет, если я возьму такой займ на две недели и не буду выплачивать где то 10 дней то мне не будет это засчитано как долг? Я смогу выехать за границу?
Mixail
ну вот вообще раз на раз не приходится. я тоже не за кредиты,но первые обращался недавно за услугами по микрофинансированию, но выбора не было- надо было оплатить доставку, а зп не выдали вовремя. Опасался, конечно.по отзывам и посайту выбирал.
Екатерина
Волосы дыбом встают от таких процентных ставок, простите. 730 % годовых — это нечто. Контингент там, думаю, не самый лучший.
Внимание!
Знаю, что обращаются туда в основном из крайней необходимости, но по-моему, сейчас и банки требуют минимум документов, паспорт и водительское удостоверение или СНИЛС, процентная ставка естественно гораздо ниже.
Отношусь к таким организациям крайне негативно, считая, что зарабатывают они денежные средства на людях, не обладающих финансовой грамотностью или находящихся в тяжелом материальном положении.
И пусть говорят, что сами виноваты, лично я считаю, что человечность и понимание должны присутствовать в любой работе, тем более предоставляющих услуги. Должны все разъяснять,предупреждать обо всех последствиях!
Анастасия
Очень не хочется,чтобы в жизни произошло нечто,что заставит взять микро кредит под такие баснословные проценты. Это чистой воды обдираловка.
У нас в банках проценты довольно таки не маленькие,но здесь вообще ни в какие ворота. Конечно каждый волен выбирать,но под влиянием различных обстоятельств соблазн все же имеется.
Ангел с Неба
Срочно нужны были деньги на ремонт автомобиля. Получил займ в компании «Микрокредит», доволен! Машина, как новая!
frosy
Микрокредит действительно бывает очень нужен. Особенно когда ждешь поступления средств в ближайший месяц, два, а деньги на приобретение товара нужны прямо сейчас.
Совет!
Но всегда при оформлении займа надо четко представлять последствия и брать деньги только в том случае, если твердо уверены, что сможете их отдать.
Маша
По-моему этот микрокредит совсем не выгодная штука. Уж очень большая процентная ставка.
Да, получить кредит очень легко и быстро, никаких документов не надо, но потом уж очень много надо будет переплачивать, да и действительно, можно еще и с мошейниками связаться.
Микрокредит уж на самый крайний случай, если деньги сильно срочно нужны, но взять больше негде.
Анастасия
Я считаю, что данными услугами лучше не пользоваться, уж очень все просто. Данный кредит может взять любой человек у которого есть паспорт…
Мне кажется таким способом просто заманивают людей которым нечем потом выплачивать данный кредит, что бы в последствии «содрать» с них намного больше уже через суд!
yuliska
Кокой-то бешенный процент — в год доходит до 730%. Интересно кто-то вообще оформляет микрокредиты, какая статистика?
AlexJuk
730% это капец. Сама суть микрокредитования теряет смысл при таком раскладе.
Всё заключается в том, что бы с помощью кредита помочь человеку, а банки из этого сделали 100%-й бизнес, и гонятся за прибылью.
PS Ждём лучших времён.
Максим
Да это очень большие проценты.лучше не брать микро кредиты!
Lex
Вот это ставки О__о Погашать такой микрокредит нужно немедленно! А смысл тогда его брать?
Luibov
Если ты не знаешь и не доверяешь организации, то не стоит с ней связываться. Если эта услуга пользуется популярностью, значит кому то она помогает. Но микрокредит — это как последняя капля.
Наталья
Я наверно ни когда не пойму таких людей которые берут кредиты под такой процент, но судя по своему городу услуга востребована, так почти на каждой остановки открылись офисы которые выдают быстро деньги.
Eva
Микрокредиты можно использовать только в экстренных случаях, когда срочно необходимы деньги, а банки отказывают.
Марго
Даже не знаю что сказать. Эти микрокредиты похожи на условия кредитования при покупке товаров в кредит в магазинах. Очень не выгодно.
Alenka
Я считаю, разумный человек не станет обращаться к подобной услуге. Тот же ломбард гораздо лучший выход, когда нужна быстро небольшая сумма и не у кого занять.
Если подобные ситуации возникают постоянно, лучше заиметь кредитку и иметь возможность пользоваться кредитными деньгами с отсрочкой начисления процентов.
Елена
Такой кредит подходит только в том случае, если очень срочно нужны деньги, но вы знаете, что очень скоро сможете их вернуть (например зарплата через неделю, а нужно очень срочно что-то купить).
А лучше вообще с такими кредитами не связываться…
Yuliia
Очень быстро происходит выдача такого кредита. Из документом надо предоставить паспорт. Если срочно нужна небольшая сумма, удобно пользоваться такой услугой.
Виктория
Ах этот коварный микрокредит…) Так и манит, что бы его взяли. Но за видимо положительными сторонами данного вида кредита прячутся огромные проценты! И это здоровенный минус!
Алина
Виктория и не говорите! Микро кредиты этим только и зарабатывают! Мне кажется, что брать такой кредит себе дороже выйдет, никогда в жизни его не возьму!
источник: https://kudavlozitdengi.adne.info/mikro-kredity-osobennosti-mikrokreditovaniya/
Плюсы и минусы микрокредитов — брать или нет
В жизни каждого человека может возникнуть ситуация, когда срочно требуется определенная сумма заемных средств.
Предупреждение!
Как правило, большинство граждан в подобных случаях обращается за помощью в банковские организации с целью оформить кредит.
Между тем сами банки не спешат одалживать свои деньги всем подряд и выдвигают к потенциальному заемщику довольно жесткие требования, пытаясь тем самым минимизировать свои риски.
Несмотря на заманчивые рекламы банков, в которых говориться о доступности займов для всех желающих, многие соискатели слышат отказы в кредитовании и причин для этого существует более чем достаточно.
Например, большая вероятность отказа ждет претендентов на заем, у которых испорчена кредитная история или неофициальная работа.
Получив отказ в банке многие соискатели пытаются найти альтернативные варианты заимствования, одним из которых становится микрокредитование, которое несмотря на свою «молодость» пользуется большой популярностью у российских граждан.
Эксперты сулят большие перспективы микрокредитованию, что во многом обусловлено реалиями нашей страны и условиями получения таких займов.
Внимание!
Россияне вполне охотно решаются на оформление микрокредитов, при этом редко задумываясь о том, какую сумму им придется заплатить в итоге за подобную лояльность со стороны кредитора.
Между тем данный вид заимствования предполагает определенные нюансы и особенности, о которых должен знать каждый человек, планирующий оформление микрокредита.
По теме: Как правильно взять кредит в банке, чтобы не получить отказ
Прежде чем обратиться в микрофинансовую организацию и получить желаемый заем важно узнать о плюсах и минусах микрокредитов, только тогда можно будет принять правильное решение, о котором впоследствии не придется сильно пожалеть.
Недостатки микрокредитов
Главным и пожалуй самым существенным недостатком микрокредитования является его высокая стоимость, которая приравнивается к ценам современных ростовщиков.
Совет!
Если Вы решились на оформление микрокредита, следует особое внимание уделить размеру процентной ставки, которая исчисляется не в годовом эквиваленте как в банке, а в дневном.
Микрофинансовые организации таким способом пытаются привлечь клиентов, причем у них это довольно неплохо получается, так как многие невнимательные люди узнают о факте ежедневного начисления процентов только после подписания договора, при этом кредитный менеджер может намеренно промолчать, чтобы не отпугнуть клиента.
Процентные ставки, выглядящие на первый взгляд весьма привлекательно и заманчиво на практике оборачиваются для заемщика огромной итоговой переплатой.
Несложно подсчитать, в какую сумму вам обойдется микрокредит, выданный под 1,5% в день.
Например, если размер кредита будет составлять десять тысяч рублей и срок кредитования 10 дней, то вернуть придется уже 11150 рублей, а теперь представьте себе переплату за пару месяцев.
Кроме того, в отличие от банков деятельность МФО не регулируется законом в отношении обязательств, раскрывать эффективную ставку по кредиту, чем микрофинансовые организации охотно пользуются, а потому реальная ставка может оказаться гораздо выше афишируемой.
К недостаткам микрокредитов также можно отнести довольно маленькие суммы займов и непродолжительный период заимствования.
Как правило, большинство МФО соглашается предоставлять микрокредит на сумму от 1 тысячи до 30 тысяч рублей на срок до трех месяцев, хотя, некоторые кредиторы заходят дальше и увеличивают лимит.
Правда, подобные ограничения в определенной степени можно отнести и к преимуществам, достаточно вспомнить размер процентной ставки.
Из главных недостатков микрокредитов можно отметить следующие:
- очень высокий процент займа;
- небольшая максимальная сумма кредита;
- непродолжительный период заимствования;
- отсутствия закона, регулирующего обязательства МФО раскрывать эффективную ставку по кредиту.
Преимущества микрокредитов
Можно очень долго рассуждать о дороговизне микрозаймов, однако в ситуациях, когда возникает срочная необходимость в деньгах и занять их не у кого – микрокредитование становится единственным оптимальным выходом.
Разумеется, также можно получить взаймы у частных кредиторов, однако в таком случае слишком велик риск остаться вообще без ничего, так как их деятельность и вовсе не подвергается контролю со стороны государства, а потому в этой сфере нередко практикуется мошенничество.
Предупреждение!
Для того же, чтобы оформить заем в МФО соискателю потребуется только паспорт и минимум свободного времени, при этом в плане безопасности такая кредитная сделка будет такой же, как и при банковском заимствовании.
Главное внимательно изучить кредитный договор, особое внимание уделяя пунктам, прописанным мелким шрифтом, где обычно находится информация о не самым приятных для заемщика условиях заимствования.
Если отнестись к этому моменту халатно, то высока вероятность возникновения отнюдь не самых приятных для заемщика неожиданностей в процессе выплаты займа.
Еще одним несомненным преимуществом микрокредитов является то, что доступен такой заем даже для обладателей испорченной кредитной истории.
Внимание!
Как известно, банки не желают сотрудничать с такими клиентами, считая их ненадежными, при этом МФО этот факт не волнует. Более того, микрокредиты можно использовать для исправления кредитной истории.
Дело в том, что микрофинансовые организации также как и банки отправляют информацию о кредитах в БКИ, следовательно, исправно выплатив несколько таких займов, можно рассчитывать на более солидный банковский кредит.
К основным преимуществам микрокредитов можно отнести:
- минимальные требования к соискателю;
- быстрое время рассмотрения заявки (до получаса);
- возможность оформить кредит несмотря на плохую кредитную историю и исправить ее за счет выплаты нескольких микрозаймов;
- безопасное сотрудничество по сравнению с частными кредиторами.
Как видите, микрокредитованию характерны как плюсы, так и минусы, с которыми Вы теперь знакомы, осталось только все взвесить и сделать правильный выбор!
источник: https://rfinansist.ru/microcredits/microcredits-minus.html
Как работают микрозаймы? Виды микрозаймов
В жизни каждого человека может возникнуть непредвиденная ситуация когда срочно нужна некоторая сумма денег, а найти потенциального кредитора не получается.
Банки по какой-либо причине не рассматривают вас в качестве своего потенциального клиента, а друзья и близкие находятся в такой же финансовой ситуации, как и вы сами.
Совет!
Единственным реальным выходом может стать обращение в микрофинансовую организацию, предоставляющую денежные займы на небольшой срок
Микрокредитование на сегодняшний день активно развивается, а потому многие люди начинают интересоваться спецификой работы МФО, а также преимуществами и недостатками микрозаймов.
Казалось бы, микрокредит – это прекрасная возможность в кратчайшие сроки решить свои финансовые проблемы, но вот переплата за такую услугу порой бывает довольно высокая.
Чтобы иметь полное представление о принципах работы микрофинансовых организаций и займах, которые они предоставляют, рекомендуем ознакомиться со следующей информацией.
Микрокредитование – что это такое
Микрокредит – это денежная ссуда, сумма которой не превышает 1 млн. руб., предоставляемая на короткий срок (до 12 месяцев). Но следует понимать, что банковский кредит и возможность микрозайм – это разные виды кредитования.
Микрокредитованием, как правило, занимаются МФО, внесенные Центробанком России в отдельный реестр, а их деятельность регулируется законом РФ о микрофинансировании.
Что касается банков, то их деятельность жестко контролируется со стороны Центробанка вплоть до установления сумм, сроков кредитования и предельных процентных ставок.
МФО же имеют больше свободы действий в определении условий выдачи ссуд, из-за чего в каждый займ они закладывают большую прибыльность.
Кроме того существуют организации, нацеленные на кредитование малого бизнеса. Они выдают займы на более лояльных условиях. На данном рынке микрокредитования следует выделить следующие виды займов:
- денежный кредит на короткий срок (на несколько недель), перечисляется на счет в банке, электронный кошелек или выдается наличными;
- займ малому бизнесу на срок до 12 месяцев;
- ссуда на совершение интернет покупки, выдается на несколько дней, средства перечисляются на электронный кошелек.
Отличительные особенности и преимущества микрокредитов
В случаях, когда очень срочно нужны деньги, а у вас плохая кредитная история или вы не работаете или работаете, но не официально, прекрасной альтернативой банковскому кредиту может стать микрозайм.
МФО выдают потребительские кредиты на срок до 1 месяца, сумма займа может составлять до 50 тыс. руб., а процент за пользование – 1 – 2% в сутки.
Предупреждение!
Проведя простые расчеты, получаем: 30 – 60% в месяц и 360 – 720% в год. В то время как банки выдают ссуды под 20 – 30% годовых.
Но целесообразность процентной ставки в МФО легко объясняется. Целевая аудитория, обращающаяся за микрозаймами порой бывает весьма специфичной.
Те, кому отказывают банки в получении ссуды, идут в микрофинансовые организации.
А среди таких потенциальных заемщиков нередко встречаются любители азартных игр, мошенники и другие категории неблагополучных граждан, которые могут не вернуть кредит.
Поэтому именно повышенная процентная ставка компенсирует риски МФО при большом количестве не выплаченных займов.
Но, несмотря на некоторые минусы, микрозаймы имеют ряд неоспоримых преимуществ:
- возможность получения кредита для заемщиков с плохой кредитной историей;
- минимальный пакет документов для оформления;
- выдача ссуд без залога и поручителей;
- быстрое принятие решения по заявке и небольшой процент отказов.
Какие нюансы следует учесть перед оформлением
Прежде чем воспользоваться услугой микрокредитования следует взвесить все за и против. В связи с тем, что процесс оформления довольно прост, велик риск взять кредит, когда без него можно было бы и обойтись.
Внимание!
Например, оформление ссуды на повседневные нужды, покупку подарка или туристической путевки не совсем целесообразно.
Ведь процент за пользование настолько высок, что даже за неделю-две сумма долга значительно увеличится. Однако в случае непредвиденных обстоятельств, когда срочно необходима крупная сумма денег, микрозайм незаменим.
Кроме всего прочего перед оформлением микрозайма следует проанализировать свои финансовые возможности.
В случае возникновения просрочки, МФО начислит вам серьезную пеню, причем штрафные санкции будут насчитываться ежедневно до момента полного погашения задолженности.
Совет!
Для воздействия на неплательщиков МФО пользуются услугами коллекторов. Причем не всегда это серьезные компании, которые действуют в рамках закона.
Эти организации способны устроить должнику массу проблем, в результате чего он все-таки выплатить все долги.
Хотя получение микрозайма и бывает в отдельных ситуациях очень кстати, но оформлять его следует крайне обдуманно и аккуратно.
источник: http://kredityvopros.ru/expert.ru/2017/04/6/kak-rabotayut-mikrozajmyi-vidyi-mikrozajmov/
Понятие «микрофинансовая орагнизация»
Микрофинансовая организация (МФО) – коммерческая или некоммерческая организация, не являющаяся банком и выдающая займы в соответствии с Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
При этом получателями займов могут быть как граждане, так и компании или индивидуальные предприниматели.
Микрозаем– заем на сумму не более одного миллиона рублей, предоставленный по договору займа микрофинансовой или иной организацией, имеющей право предоставлять микрозаймы.
Виды микрозаймов
Наиболее распространенные продукты МФО – потребительские займы (на личные нужды на относительно долгий срок), займы «до зарплаты» (небольшие суммы на очень короткий срок), предпринимательские займы (на начало, ведение, поддержку и развитие малого бизнеса).
Что отличает МФО от банка
- Простота – оформление займа менее формализованно, чем в банке.
- Быстрота оформления займа.
- Доступность – МФО часто работают там, где нет банковских филиалов.
- Для заемщика – высокие проценты по займу.
- Для инвестора – сохранность средств не гарантируется государством.
На что нужно обратить внимание, выбирая МФО
Наличие официального статуса МФО:
- — МФО должна быть внесена в государственный реестр, который публикуется на официальном сайте Банка России (www.cbr.ru);
- проверить наличие соответствующего свидетельства (копии) можно в офисе МФО.
- Членство в саморегулируемой организации (СРО)является дополнительной гарантией надежности МФО. Эту информацию тоже можно проверить в офисе компании или на официальном сайте МФО.
- Наличие правил предоставления микрозаймов
- порядок подачи заявки на предоставление микрозайма;
- порядок заключения договора и получения графика платежей;
- иные условия предоставления микрозаймов.
Рекомендуем
- Ознакомиться с процентными ставками по микрозаймам.
- Проверить наличие общих и индивидуальных условий договора потребительского займа (индивидуальные условия договора должны иметь табличную форму).
- Проверить наличие в договоре потребительского займа информации о полной стоимости займа (ПСК). Среднерыночное значение ПСК публикуется на официальном сайте Банка России. ПСК не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение ПСК, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
- Взять время на раздумье – вы можете заключить договор потребительского займа на указанных МФО условиях в течение пяти дней после ознакомления с индивидуальными условиями договора.
Оформление микрозайма
- Выбрать оптимальные для вас условия микрозайма
- Спланировать погашение
- Предоставить все необходимые документы
Практика показывает, что предельная долговая нагрузка по обслуживанию всех кредитов и займов не должна превышать 30-40% ваших ежемесячных доходов.
Прежде чем взять кредит или заем, проанализируйте, так ли он вам необходим, и сможете ли вы справиться с его обслуживанием!
Погашение микрозайма
Суммы произведенного заемщиком (физическим лицом) платежа по договору потребительского займа должно быть достаточно для полного его исполнения.
Задолженность считается частично или полностью погашенной с того момента, как средства поступили на счет МФО. Сохраняйте чеки и квитанции об оплате!
Если вы взяли микрозайм, но по каким-либо причинам не можете в указанный в договоре срок отдать его или внести очередной платеж, незамедлительно известите об этом МФО.
В случае недостаточности суммы платежа законом «О потребительском кредите (займе)» установлена специальная очередность погашения обязательств: просроченные проценты, просроченный основной долг, неустойка, текущие проценты, текущий основной долг.
В случае досрочного погашения микрозайма проценты уплачиваются только за фактический срок пользования заемными средствами. По возможности всегда берите справку о полном погашении задолженности перед МФО.
Допустимые методы взыскания просроченной задолженности: взаимодействие с должником или поручителем должно происходить в рабочие дни с 8:00 до 22:00, в выходные и праздничные дни — с 9:00 до 20:00.
Помните! Недопустимо злоупотребление правом по взысканию задолженности в любых формах, в том числе намеренное причинение вреда заемщику или поручителю.
С 1 июля 2014 года история ваших займов и платежей направляется в Бюро кредитных историй – так формируется ваша кредитная история, к которой имеет доступ любой кредитор (МФО, банки, кредитные кооперативы).
Предупреждение!
Положительная кредитная история (погашение займов без просрочек) поможет вам в будущем получать более крупные займы в МФО и (или) кредиты в банках.
Отрицательная кредитная история (просрочки, невыплаты по предыдущим займам) может вовсе лишить вас доступа к следующим займам в любой финансовой организации.
Другие услуги МФО
Некоторые МФО предлагают гражданам не только взять заем, но и выступить в роли инвестора – разместить деньги в МФО на определенный срок под фиксированные проценты.
Важно понимать, что инвестиции в МФО не являются вкладом – этот термин применим только в отношении договоров банковского вклада.
Инвестиции средств в МФО не застрахованы в государственной системе страхования вкладов, и, следовательно, сохранность средств не гарантируется государством.
Инвестиции в МФО имеют следующие особенности:
- МФО принимают от граждан средства в займы в сумме не менее 1,5 миллиона рублей.
- Как правило, МФО предлагают инвесторам доход до 20% годовых. Если организация предлагает инвестиции под гораздо большие проценты, то велика вероятность того, что она занимается мошеннической деятельностью.
- МФО не обязаны досрочно возвращать инвестору внесенные им средства, если это не предусмотрено договором.
- Многие МФО предлагают застраховать средства инвесторов в одной из страховых компаний. Выбирайте МФО, застраховавшую свою ответственность в надежной страховой компании.
Защита прав заемщиков и инвесторов
В Банке России создана Служба по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров.
Направить письменное обращение в Службу можнопо адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12 или по электронной почте: [email protected].
источник: https://xn--80ancgckfmr.com/cto-nuzno-znat-o-mfo
Принцип работы МФО с микрозаймами
Под микрофинансовой организацией (МФО) понимается коммерческая или некоммерческая компания, которая не является банком и занимается кредитованием населения и юридических лиц, а также привлечением средств от них.
Первые МФО были созданы в 70-е годы прошлого века в Бангладеш. В России МФО работают с 90-х годов, так как они появились после перехода экономики страны на рыночные принципы.
На начало 2018 года микрозаймы выдают более 2,2 тысячи официально работающих микрофинансовых организаций.
Внимание!
При этом их количество серьезно сократилось в результате ужесточения правил работы и увеличения контроля над деятельностью МФО со стороны Центробанка России.
В 2015-2016 годах до введения серьезных изменений в законодательство, регулирующее сферу микрофинансовых организаций, число осуществляющих выдачу микрозаймов МФО превышало 3,5 тысячи.
В чем суть микрокредитования
Популярность микрофинансовых организаций связана, в первую очередь, с двумя важными моментами. Во-первых, суть микрозаймов заключается в простоте и оперативности их оформления.
Во-вторых, и это в современных условиях выступает в качестве одного из главных аргументов в пользу обращения в МФО, подобные организации предъявляют минимальные требования к заемщику.
По теме: Как закрывать кредит: пошаговая инструкция?
Только в декабре 2017 года различные МФО оформили более 2,1 млн. микрокредитов на сумму, превышающую 24 млрд. руб. За весь 2017 год объем микрокредитования увеличился на треть, по сравнению с предыдущим 2016 годом.
По сути, нередко микрокредиты берут даже лица, имеющие проблемную кредитную историю.
Естественно, получить займ в банке, будучи отмеченным с негативной стороны в одном из бюро кредитных историй (БКИ), практически невозможно. И это далеко не единственное отличие микрофинансовых и банковских организаций.
Отличия МФО от банков
Несмотря на то, что и МФО, и банки выступают участниками одного финансового рынка, принцип работы микрозаймов и банковских кредитов весьма серьезно различается.
В числе основных отличий деятельности рассматриваемых кредитных организаций можно выделить:
- Сумма и продолжительность займа. Наиболее распространенный размер микрозаймов – 10-20 тыс. рублей на срок от двух недель до месяца. Банки предлагают возможность получения более крупных сумм, причем продолжительность кредитного договора составляет от 3-6 месяцев до нескольких лет;
- Процедура выдачи денег. МФО готовы оформить микрокредит практически любому клиенту, даже проблемному. В результате деньги могут получить люди без работы, имеющие просроченные задолженности перед другими финансовыми организациями и т.д. В то же время встретить банк, не проверяющий кредитную историю потенциального клиента, практически невозможно;
- Процентная ставка. Быстрые займа, которые выдаются МФО, намного более рискованные, чем банковские кредиты. Логичным следствием этого выступает компенсация в виде заметно более высокой ставки. Даже после введения законодательных ограничений ее размер может доходить до трехкратной величины выданного займа.
- Важным отличием МФО от банка является возможность работы без лицензии. Для того, чтобы деятельность микрофинансовой организации была законной, достаточно пройти процедуру регистрации в Центробанке России.
Нововведения в законодательстве, регулирующем работу МФО
На протяжении 2016-2018 годов вступили в действие несколько Федеральных законов, содержащих поправки к №151-ФЗ, регулирующему деятельность микрофинансовых организаций.
В частности, были приняты №230-ФЗ, №92-ФЗ и №281-ФЗ, серьезно изменившие правила работы МФО. Во-первых, все подобные организации с 01.03.2017 года делятся на микрофинансовые и микрокредитные.
Совет!
При этом для каждого вида введены собственные жесткие ограничения по размеру привлекаемых средств и выдаваемых микрозаймов.
Микрофинансовые организации с марта 2017 года не имеют права выдавать займы в интернете на сумму более 15 тыс. рублей.
Во-вторых, установлена максимальная величина ежегодных выплат по одному микрозайму. Она не может превышать трехкратного размера выданного кредита.
Также определен предельный размер процента, выплачиваемого при приеме средств населения. Он составляет 60% годовых.
Как МФО взыскивают задолженность
Одной из причин, которая привела к серьезному ужесточению контроля над работой МФО в России, стало массовое использование незаконных методов взыскания задолженностей.
При этом в большинстве случаев микрофинансовые организации работали в этом направлении вместе с коллекторами. Деятельность последних была серьезно ограничена после вступления в силу принятого в июле 2016 года №230-ФЗ.
Законные способы взыскания долга
В случае, если заемщик вовремя не отдал денежные средства МФО, она имеет возможность использовать несколько законных способов воздействия на клиента. К их числу относятся такие:
Специалисты МФО звонят заемщикам с просьбой погасить имеющийся долг. При этом работники, занимающиеся обзвоном, ограничены по времени и количеству контактов с должником.
Работники микрофинансовой организации отправляют письма с требованием платить в соответствии со взятыми на себя обязательствами.
При отсутствии результата сотрудники МФО или коллекторского агентства, которому отдается долг, лично встречаются с клиентом. Количество подобных контактов также жестко регламентируется №230-ФЗ.
В том случае, если все перечисленные выше меры не привели к тому, что заемщик выплачивает задолженность, в дело вступают юристы МФО или коллекторского агентства.
Они готовят исковое заявление в суд, что является последним законным способом взыскания долга, процентов и штрафных санкций за неуплату.
Незаконные способы работы с должниками
Нередко в микрофинансовые организации обращаются в том случае, когда попросту нет средств на существование.
Не удивительно, что далеко не всегда финансовые проблемы заемщика решаются к моменту, когда требуется возвращать деньги в МФО.
В подобной ситуации к клиентам, которые просрочили выплаты, нередко, особенно со стороны коллекторов, применяются незаконные меры воздействия, в частности:
- звонки в ночной период времени;
- обзвон друзей заемщика, а также его родственников или коллег;
- звонки, СМС-сообщения и письма, в которых содержатся угрозы как здоровью и жизни самого должника МФО, так и его родных и близких людей;
- звонки, СМС-сообщения и письма, содержащие угрозы, направленные на имущество должника.
Количество клиентов МФО увеличивается с каждым годом. Поэтому гражданам крайне важно знать собственные права и способы их защиты.
Использование указанных методов общения и взаимодействия с клиентом является незаконным.
Поэтому в подобной ситуации заемщику требуется сразу же обратиться в правоохранительные органы. Действующая законодательная база позволяет последним вмешаться и прекратить преследование физического лица.
Что учесть при оформлении микрозайма
Количество коммерческих предложений от различных микрофинансовых организаций чрезвычайно велико.
Это не удивительно, учитывая тот факт, что только число официально зарегистрированных на данный момент МФО превышает 2,2 тысячи.
Поэтому при выборе организации для оформления микрозайма следует обратить внимание на ряд важных факторов:
- Официальная регистрация в ЦБ РФ. Реестр МФО размещается на официальном сайте финансового регулятора;
- Требования, которые предъявляются к потенциальным клиентам;
- Сроки микрозайма и предлагаемая процентная ставка;
- Количество и величина штрафных санкций;
- Полномочия коллекторских агентств и другие варианты взыскания долга, предусмотренные условиями сотрудничества с данной МФО.
Изучение указанных моментов позволит клиенту получить средства на максимально выгодных условиях.
Кроме того, заемщик обезопасит себя от неприятных сюрпризов в будущем, связанных с возможными штрафными санкциями, неустойками и действиями третьих лиц.
источник: https://kredity-tut.ru/stati/princip-raboty-mfo
Что случится, если не платить микрозайм
Чем обернется просрочка микрозайма? Штрафные санкции, применяемые МФО, порядок процесса взыскания, привлечение коллекторов и суд.
Оформление микрокредита в МФО не отличается от получения банковского кредита в правом плане.
Предупреждение!
Получая деньги в долг и заключая договор с кредитной организацией, гражданин обязуется соблюдать установленный порядок выплаты займа.
Если заемщик совершает просрочки по микрозаймам, это несет определенные последствия. Вот и разберемся с этими последствиями, а также с тем, что делать, если вы не можете вовремя закрыть долг по микрокредиту.
Если нечем платить микрозайм: пролонгация займа
Методы взыскания просроченной задолженности в микрофинансовых организациях бывают довольно жесткими.
Эти компании могут привлекать к процессу диалога с должником коллекторские агентства, применяющие далеко не законные методы влияния на заемщика.
Внимание!
Такие варианты «диалога» с должником часто фигурируют в новостных лентах: запугивание, психологическое давление, порча имущества и прочее.
Лучше изначально сделать так, чтобы МФО не начала процесс взыскания.
Если вы понимаете, что выплата займа в срок вам не по силам, узнайте в кредитующей вас компании о наличии услуги пролонгации.
Это реальная возможность уйти от проблем, но она предоставляется не всеми микрофинансовыми организациями.
Пролонгация — изменение срока возвращения займа без наложения санкций за просрочку и порчи кредитной истории. По заявлению клиента дата внесения платежа переносится на несколько недель.
Пролонгация не предоставляется безвозмездно, гражданин за нее платит.
Ее можно применять неоднократно.
Возможные варианты платы:
- выплата набежавших процентов, тогда к отсрочке полагается только основная сумма займа, полученная гражданином;
- фиксированная сумма за продление сроков возврата. Например, 1000-2000 рублей в неделю или определенный процент от суммы займа.
Если просрочка микрозайма все-таки случилась: штрафные санкции
Если микрофинансовая организация не предоставляет услугу пролонгации, или если клиент все равно не смог ею воспользоваться, заем уходит в просроченные.
Можно выделить несколько причин причины просрочки:
- заемщик изначально не рассчитал свои силы;
- задержка заработной платы;
- потеря работы;
- низкая финансовая грамотность гражданина;
- заболевание;
- возникновение иных финансовых проблем.
При фиксировании просроченного платежа уже на следующий день микрофинансовая организация применяет начисление пени.
МФО подчиняются Закону о потребительском кредитовании, который регулирует размер максимально допустимых пеней.
Цитата из Закона:
Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.
Закон предусматривает несколько вариантов начисления штрафных санкции, но МФО применяют именно этот: на сумму займа продолжают начисляться проценты, кроме того, на сумму просрочки ежедневно набегает 20% годовых или в день 20/365=0,055% от просроченной суммы.
Пример расчета:
Вы получили в МФО заем на сумму 15000 рублей по ставке 2% в день на две недели. Получается, что сумма ежедневных процентов составляет 300 рублей, за две недели проценты составят 4200 рублей.
В дату платежа заемщик должен обеспечить на счету сумму 19200 рублей.
Совет!
Если он совершает просрочку, то на 19200 рублей начисляется пеня в размере 0,055% в день — это 10,5 рублей за каждый день, пока заем не будет погашен.
Ежедневно, пока есть просрочка, на сумму будут набегать 300 рублей процентов и 10,5 рублей пени, что составит 310,5 копеек.
Если не платить 30 дней, то сумма долга вырастет на 9315 рублей, к возврату по итогу 30-го дня просрочки будет полагаться уже 19200+9315=28515 рублей.
То есть за месяц в данном случае долг вырастет почти в два раза относительно изначально полученной в долг суммы.
По закону сумма долга по микрокредиту, увеличенная за счет штрафных санкций, не может превысить в 4 раза полученную изначально сумму.
То есть если вы получили в 15000 рублей, то за счет просрочки долг не может увеличиться более чем до 60000 рублей.
Что делать, если нечем платить микрозайм
В первую очередь узнайте о наличии услуги пролонгации. Если МФО ее предлагает, это станет решением проблемы. Просто продлите срок возврата средств.
Если пролонгации нет, попробуйте получить кредит в другой организации и закрыть этими средствами долг. Но если просрочка микрозайма уже есть, то получить новый кредит или заем будет сложно.
Предупреждение!
Хороший вариант — получение кредитной карты с льготным периодом, в течение 55-60 дней ее можно использовать бесплатно.
В таком случае нужно выбирать карточку, при использовании которой период льготы распространяется на операции снятия наличных.
Обналичив счет, вы можете закрыть долг по микрозайму, а если уложитесь в льготный период, то кредитная карта будет бесплатной.
Попросите в долг в долг у своих близких.
Крайне нежелательно допустить просрочку или сделать ее слишком продолжительной. Таким образом на заемщика накладываются постоянно растущие долговые обязательства, а его кредитная история безнадежно портится.
Если вы попали в сложную финансовую ситуацию, попробуйте договориться с кредитором. Не прячьтесь, а идите на диалог.
Внимание!
Вполне возможно, что вам удастся договориться о реструктуризации задолженности. Если смотреть на практику, то с МФО договориться сложно, но не стоит исключать такой возможности.
При возникновении проблемы обратитесь к кредитной организации, опишите ситуацию, возможно, вам помогут из нее выбраться.
Какие меры МФО применяют к должникам, если они не платят микрозаймы
Как только вы просрочили платеж, МФО сразу начинает начисление пеней. Уже на следующий день представитель кредитора может звонить должнику, узнавать о причинах неуплаты долга.
Он будет интересоваться, когда будет закрыт долг. Звонки будут продолжаться до того момента, пока долг нет будет погашен.
Совет!
Обычно МФО не долго церемонятся с должниками, которые наотрез отказываются платить, и довольно скоро передают дело коллекторам.
Многие микрофинансовые организации сотрудничают с коллекторами, которые применяют к должникам незаконные методы взыскания.
Банки в своем большинстве заботятся о собственной репутации, МФО же применяют в работе другие принципы.
Но, опять же, это актуально не для всех компаний, крупные игроки все же применяют более щадящие методы к должникам.
Если МФО привлекло коллекторов, к должнику могут применяться различные незаконные методы:
- бесконечные звонки должнику, его родственникам и на работу;
- визиты на дом к должнику или по месту его работы;
- нелицеприятные надписи на доме, в подъезде, не двери в квартиру;
- распространение листовок, дискредитация гражданина в лице соседей;
- порча глазка и замка, царапанье машины, перерез проводов, порча иного имущества;
- угрозы, психологическое давление и даже физическое воздействие.
Если к вам применяются незаконные методы взыскания долга, обращайтесь в правоохранительные органы, вызывайте полицию по факту нарушения коллектором закона.
Заявления можно подавать в полицию, прокуратуру, Роскомнадзор.
Подают ли МФО в суд за просроченные микрозаймы
Если привлечение коллекторов не дало результата, и долг остается непогашенным, то микрофинансовая организация будет вынуждена обратиться в суд.
Даже если заем оформлялся полностью онлайн, между заемщиком и кредитором заключался электронный кредитный договор, который имеет полную юридическую силу.
Суд встанет на сторону истца и присудит должнику выплату долга.
Должник и сам может инициировать судебный процесс, если считает, что МФО применяет незаконные методы.
Но по факту все организации, работающие официально, подконтрольны Центральному Банку, который пристально за ними следит.
Поэтому МФО в подавляющем большинстве ведут деятельность полностью законно, придраться будет не к чему.
Предупреждение!
Должник может снизить проценты по микрозайму в суде, если они превышают изначально полученную в долг сумму в 4 раза.
Кроме того, суд может снизить размер долга или процентов по своему усмотрению. Например, если должник документально докажет свое плохое финансовое положение.
После суда долг фиксируется, а дело передается приставам, которые могут:
- наложить арест на половину зарплаты должника;
- арестовать его банковские счета и вклады;
- организовать арест имущества, если у него нет доходов и активных счетов.
С приставами можно и договориться, например, погашать задолженность небольшими ежемесячными платежами, которые будут необременительны для должника.
Возможно ли рефинансирование микрозаймов с просрочками
Если говорить о стандартном рефинансировании, которое предлагают банки, то оно при таких обстоятельствах будет невозможным.
Внимание!
Во-первых, микрозаймы не попадают под эти программы из-за коротких сроков возвращения средств. Во-вторых, рефинансированию подлежат только кредиты без просрочек.
Можно попробовать провести неофициальное рефинансирование, получив новый кредит и закрыв его средствами задолженность.
Но в банке при наличии открытых просрочек кредита не получить, а МФО также не спешат выдавать займы гражданам, которые и с существующим долгом справиться не могут.
Так что, перекредитование в большинстве случаев будет невозможным. Исключения могут быть, если просрочка пока что не очень большая.
Где срочно взять займ при открытых просрочках
Пробовать обращаться в МФО можно, но шансы на получение кредита крайне малы. Никто не пожелает связываться с гражданином, который не может справиться с долгами.
Банки с такими клиентами не работают вообще. Если же деньги нужны срочно, можно воспользоваться программами залогового кредитования от МФО или обратиться в автоломбард.
источник: https://www.gagarinbank.ru/kollektory/prosrochka-microzaim/
