Здравствуйте, уважаемые читатели.
Забежал ко мне вечером взволнованный сосед. Он планирует ремонт в квартире и под эти цели пытался оформить кредит.
С порога начал говорить, что ему предлагают в банке какую-то линию, да еще и невозобновляемую.
Пришлось в деталях ему объяснять, что невозобновляемая кредитная линия – это удобный банковский продукт, с помощью которого он сможет сделать ремонт в своей квартире.
Распишу подробнее сейчас все нюансы по такому кредиту, чтобы у вас было полное представление о нем.
Что такое кредитная линия банка? Какой она бывает и для чего она предназначена?
У наших соотечественников, так же как и в зарубежных странах, уже давно появилась возможность выбора разнообразных кредитных продуктов. При этом у каждого человека всегда есть возможность подобрать именно такую линию кредитования, которая наиболее четко удовлетворяет ряду его основных требований.
В последнее время все большей популярностью среди различных слоев населения, стал пользоваться такой вид займа, как открытие кредитной линии.
В отличие от привычного, классического кредитования (посмотреть предложения банков), оформление кредитной линии предусматривает возможность использования заемных денежных средств именно тогда, когда это необходимо заемщику, при этом процент выплачивается лишь с той суммы, которая фактически уже была использована (потрачена).
Таким образом, говоря юридическим языком, кредитная линия – это письменное договорное соглашение между кредитным учреждением и кредитополучателем, согласно которому, кредитор предоставляет заемщику в течение установленного времени кредит в размерах заранее согласованной суммы, то есть лимита.
При этом кредитополучатель имеет возможность получать банковские займы по кредитной линии неоднократно, а банк, в свою очередь, оформляет на своего клиента линию кредита с установленным денежным лимитом, более которого заемщик уже не сумеет потратить. При оформлении соглашения кредитной линии всегда учитываются два основных условия:
-
- определяется лимит выдачи денежных средств, то есть, это общая сумма долга, которую кредитная организация может предоставить своему клиенту на весь срок действия договора кредитной линии;
- и устанавливается четкий лимит задолженности, то есть заемщик получает максимально возможную ссуду, при своевременном погашении которой, он имеет возможность снова пользоваться кредитными денежными средствами.
Также необходимо учесть, что банк может отказать в оформлении кредитной линии по определенным причинам. Главные достоинства оформления банковской кредитной линии заключаются в следующем:
-
- для того чтобы заключить договор с банком достаточно предоставить всего один раз пакет необходимых документов. Поэтому нет необходимости постоянно собирать кипы бумаг, чтобы получить необходимую сумму;
- у заемщика есть отличная возможность неоднократного использования полученных при открытии линии денежных средств в пределах заранее установленного лимита;
- кредитополучатель сам для себя решает, какую сумму займа для него будет лучше всего взять, естественно, в рамках заключенного договора;
- есть возможность взять ссуду в иностранной валюте;
- кредитополучатель может пользоваться предоставленным займом в любых количествах, в пределах максимального лимита кредитной линии, установленного банком;
- ссуду можно погашать не только за весь период сразу, но и на установленную в договоре дату;
- выплата процентов осуществляется только с той денежной суммы, которая уже была использована и потрачена.
Однако у кредитных линий есть несколько недостатков, о которых нельзя не упомянуть:
- в том случае, если заемщик не успел потратить всю сумму заемных средств в сроки и в размере установленного лимита линии, кредитное учреждение может наложить на него некоторые санкции, например, пеню;
- оформить продление уже открытой линии можно лишь тогда, когда у заемщика будет полностью погашен его долг перед банком и в том случае, если на его счету будет отсутствовать отрицательный баланс.
Основные виды кредитных линий: возобновляемая и невозобновляемая кредитная линия
Большинство современных финансово-кредитных учреждений предоставляет клиентам, у которых хорошая кредитная история, два вида открытия кредитных линий: возобновляемый и невозобновляемый заем. При этом каждый из данных вариантов имеет свои существенные различия.
Итак, возобновляемая кредитная линия считается одним из самых излюбленных типов кредитования среди огромного количества заемщиков. Обусловлено это тем, что открытие возобновляемой линии предполагает для заемщика более интересные возможности, а именно: можно неоднократно пользоваться заемными средствами в рамках предусмотренного договором лимита.
Более того, сроки, на которые можно оформить возобновляемую кредитную линию могут достигать трех лет, минимум – от одного года. Заемщик может использовать кредитную сумму по своему усмотрению, то есть, не тратить ее всю сразу за один заход, а делать это периодически по мере необходимости.
Предупреждение!
Проценты, которые придется платить по возобновляемой линии кредитования, будут начисляться лишь на ту сумму денег, которая была потрачена кредитополучателем. Но не стоит забывать и о сумме основного долга, которую также придется уплачивать каждый месяц.
И что самое примечательное – ту сумму главного долга, которую внес на счет заемщик, он может использовать вновь. То есть, например, если заемщик в текущем месяце уплатит свой основной долг в размере тысячи рублей, то он получит уникальную возможность снова использовать эту же тысячу по своему желанию. И так до тех пор, пока возобновляемая кредитная линия будет открыта.
Другое дело, невозобновляемая кредитная линия, которая по сути, имеет большую схожесть с привычными нам потребительскими займами. Суть заключается именно в том, что в соглашении с банком заранее оговариваются все условия использования кредитного лимита по линии: общие сроки выплаты заемщиком транша (выплаты) и его размеры.
При этом совершенно не имеет значения тот факт, насколько быстро будет погашен банковский долг. Поэтому невозобновляемая кредитная линия больше всего будет выгодна тем кредитополучателям, которые периодически нуждаются в сравнительно небольших денежных средствах или при использовании целевого кредитования.
Внимание!
При этом заемщик всегда должен быть уверен в том, что кредитное учреждение, по мере необходимости, предоставит заемщику новый транш. Как только кредитополучатель использует все возможные транши, а лимит будет полностью исчерпан, ему предстоит начать возврат долга на счет банка.
В любом случае, перед тем как принять решение об оформлении той или иной кредитной линии, нужно рассчитать, насколько она будет выгодна и не проще ли будет воспользоваться иным кредитным продуктом.
источник: https://www.vsyoprodengi.ru/кредитование/кредитная-линия-возобновляемая-и-невозобновляемая-кредитная-линия/
Чем отличается кредитная линия от кредита?
Найти отличия кредитной линии от кредита не так сложно, как может показаться неискушенному клиенту банка. Самое важное – понимать суть этих двух предложений, которые предоставляют заемщику денежные средства на определенный промежуток времени. Что же такое кредитная линия и чем она отличается от кредита?
Кредитная линия – это вид кредита, который предусматривает частичное расходование выданных заемщику средств. Кредитная линия делится на два вида:
- Не возобновляемая – денежные средства выдаются частями, по мере необходимости. Присутствует лимит единовременной задолженности.
- Возобновляемая – предусматривает восстановление лимита задолженности банку, если погашается ранее выдаваемый кредит.
Таким образом, кредитная линия – более гибкий и удобный подход кредитования бизнеса клиентов банка. Вы можете регулировать поток денежных средств, а также, в случае необходимости, увеличить лимит при острой нехватке денег.
источник: https://jtbank.ru/yuridicheskim-litsam/kredity-dlya-biznesa/kreditnaya-liniya/chem-otlichaetsja-kreditnaya-linija-ot-kredita.html
Невозобновляемая и возобновляемая кредитная линия: что это такое?
Что такое кредитная линияКредитная линия – это определенная банком общая сумма денежных средств, которую он предоставляет на протяжении определенного отрезка времени по частям. Срок договора, возможности получения средств, расчет платежей оговариваются в договоре между заемщиком и кредитной организацией.
Существует два основных направления:
- Невозобновляемая кредитная линия – это строго ограниченный размер денежных средств с жесткими временными рамками, которые не могут продлеваться, изменяться, даже если заемщик проявляет себя как платежеспособный клиент. Такой вид кредитного договора выгоден тем, кто не рассчитывает постоянно пополнять оборот средств за счет денежных средств банка;
- Возобновляемая кредитная линия позволяет заемщику снова и снова получать средства от банка при погашении частей задолженности, соблюдения договора. Такой вид кредитования помогает постоянно пополнять запас средств, это особенно выгодно для начинающих бизнесменов, незапланированных покупок. К тому же такое взаимодействие с банком, позволяет значительно сэкономить на процентах.
Линия с лимитом выдачи и лимитом задолженности: главные отличия
Установление лимитов в кредитной линии с лимитом выдачи ограничивается итоговой суммой, которую заемщик берет в общем объеме. Даже если закроется часть долга, лимит не пополнится. Так что эту линию можно смело относить к невозобнавляемым.
Линия с лимитом задолженности позволяет брать деньги снова взаймы при погашении частично предыдущей задолженности, в пределах оговоренного лимита.
Выгодна ли револьверная кредитная линия? Что она представляет собой?
Револьверная кредитная линияРевольверная кредитная линия не относиться к строго ограниченным. Здесь клиент кредитной организации может брать средства на протяжении длительного периода времени средства снова (от 5 лет) при своевременно пополни лимита, соблюдении правил.
Совет!
Данный вид кредитования можно отнести к категории выгодных, потому что комиссия взимается за действительно использованные финансы. Поэтому на выходе итоговая сумма задолженности намного меньше обычного «кускового» кредита. К тому же есть страховая револьверная кредитная линия, когда предприятию, человеку деньги выплачиваются по первой необходимости.
Но, как и в любом договоре, нужно соблюдать все условия, во время пополнять лимит, следовать указаниям банка. Он же должен выдавать вам, как заемщику средства по вашему первому требованию в установленных рамках.
Что такое открытая кредитная линия?
Открытой кредитной линией принято считать любую действительную, чей лимит и срок еще не достигли предела. Открывая ее, клиент берет на себя долговые обязательства, имеет права в установленных рамках брать средства для собственных нужд. Он может погашать задолженность, как в короткие сроки, так и медленней, образовывая остаточную задолженность.
Линия для юридических лиц: когда и как?
Кредитная линия для юридических лицКредитная линия сама по себе предоставляется только юридическим лицам, индивидуальным предпринимателем, чья деятельность носит официальный характер.
Как и любой другой банк «Сбербанк» оказывает эту услугу. Рассчитывать на кредитную линию у «Сбербанка» может организация старше полутора лет, финансово стабильна, имеет репутацию и доверие на рынке сферы услуг.
Решение об оказании услуги предоставляется руководством «Сбербанка», который рассматривает заявку в короткие сроки. Срок и лимит также определяются руководством. Стандартный срок линии — от полугода до полутора лет, но пожеланию и в зависимости от обстоятельств может быть шире.
Возобновляемая линия от ВТБ24: особенности
Банк «ВТБ24» предоставляет возобновляемую кредитную линию своим клиентам. Решение об оказании услуги основывается на различных факторах: платежеспособности, репутации и особенностях кредитуемого объекта.
Клиент сам в праве выбирать вид процентной ставки – изменяемая, фиксированная. Для того чтобы убедить кредитную организацию в своей платежеспособности юридическое лицо может предоставить – пакет ценных бумаг, любую недвижимость, на которую имеет право, гарантию (поручителей)
Специфика для ИП
Кредитная линия для ИПКак и любая другая организация, индивидуальный предприниматель имеет право на получение кредитной линии. Она выгоднее в финансовом плане, потому что позволяет получать финансы не единым потоком, а поступлениями, которые помогают регулировать капитал, решать поставленные задачи.
Обязанности и права прописываются в договоре. ИП обязан во время пополнять лимит, соблюдать прописанные условия.
Чем отличается овердрафт от кредитной линии?
Овердрафтом считается быстрое получение заемных средств в короткие сроки по первому требованию клиента. Лимит пополняется автоматический за счет списывания средств с лицевого счета, в то время как для погашения кредитной линии требуется самостоятельное погашение счета прописанного в договоре.
Внимание!
Овердрафт отлично подходит для крупных торговых компаний, которые имеют крупный денежный оборот. Размер лимита здесь также устанавливается в зависимости от оборотного капитала и возможностей клиента. Простая кредитная линия подойдет ИП и средним предприятиям.
Как начисляются проценты?
Кредитные линии и овердрафтЕсть несколько путей начисления процентной ставки по кредитной линии, которые определяются индивидуально в зависимости от типа договора.
По теме: На каких условиях выдается потребительский кредит в основных банках России
Проценты могут начисляться:
-
- На весь лимит. То есть процентная ставка определяется суммарно. Например, П. И Иванов взял 250000 рублей с годовыми 12%, итог будет 280000 руб.;
- На фактический использованные средства. Лимит П.И Иванова – 250000 руб., но он взял лишь 50000 рублей со ставкой12%, следовательно, 56000 рублей.
Ставка может быть:
- Фиксированной. Рамочная кредитная линия была взята в рамках 12% на 5 лет, он не будет меняться до завершения сотрудничества;
- Плавающей, которая будет меняться на протяжении действия кредитной линии.
Какой именно вид процентной ставки подойдет вам, надо решать исходя из ваших финансовых возможностей и целей.
Если банк закрыл линию?
Он может сделать это при не соблюдении условии, завершении срока сотрудничества. В таком случае вы можете повторно подать заявку на продление договора, и если вы показали себя с хорошей стороны банку, вероятность открытия кредитной линии велика.
Чем отличается кредит от кредитной линии?
Кредит и кредитная линия, в чем разницаКредит – это единоразовая выплата банком денежных средств в долг без лимита, возможности получения дополнительных средств. Кредитная линия позволяет пополнять запас средств потоком – частями в рамках указанного лимита и срока.
Получение денежных средств частями в большинстве случаев – преимущество, которое позволяет пополнять запас во время с остатком средств.
Как увеличивать кредитную линию?
Каждый клиент имеет право подать заявку на расширения лимита. Для этого надо подойти с соответствующим заявлением в банк. Банк «ВТБ 24» будет руководствоваться вашими финансовыми возможностями, репутацией, оборотом денежных средств и если они соответствуют выше указанной сумме в заявке, он обязательно одобрит заявку.
Узнать о лимите, о том, как составлять заявку, можно позвонив по телефону кредитной организации, посетив офис.
источник: http://votbankrot.ru/lichnye-finansy/upravlenie-kreditami/nevozobnovlyaemaya-i-vozobnovlyaemaya-liniya.html
Банковские кредитные услуги
Кредитная линия — это предоставленное компании право однократно или периодически использовать заемные средства в банке. Такая услуга имеет ряд ограничений: воспользоваться средствами можно лишь в рамках согласованного лимита и только на протяжении определенного срока.
Условия открытия кредитной линии будут зависеть от финансового состояния заемщика и будут прописаны в кредитном договоре.
Предупреждение!
Данный вид кредитования позволяет предпринимателям не изымать денежные средства из оборота, а ликвидировать финансовые разрывы за счет обращения к открытым лимитам кредитования. Кредитная линия позволяет самостоятельно определять платежный календарь и тем самым сокращать процентные расходы.
Получение суммы (в рамках кредитного лимита) может осуществляться как сразу и в полном объеме, так и по мере необходимости и частями — в зависимости от вида кредитной линии.
Невозобновляемая кредитная линия (с лимитом выдачи) подразумевает предоставление заемных средств частями (траншами) в пределах установленного срока и лимита кредитования (лимита выдачи). При этом заемщик может воспользоваться кредитными средствами в удобные для него сроки в порядке, предусмотренном кредитным договором.
Погашение части кредита не увеличивает лимита выдачи. Возобновляемая кредитная линия (с лимитом задолженности) подразумевает предоставление денежных средств частями (траншами) в пределах установленного срока и лимита кредитования (лимита задолженности).
Погашение осуществляется в любое время в течение периода кредитования. При этом непогашенная сумма основного долга не может превышать установленный лимит задолженности. Погашенная заемщиком часть кредита увеличивает лимит задолженности.
То есть при невозобновляемой кредитной линии сумма всех траншей не может превышает суммы открытой кредитной линии. При возобновляемой кредитной линии — сумма всех траншей может превышать сумму открытой кредитной линии за счет погашения предыдущих траншей.
Другими словами, при невозобновляемой кредитной линии заемщик может брать транш (или несколько), не превышающий лимита, а после погашения — линия закрывается. При возобновляемой — погашение одного транша увеличивает лимит доступных средств, и можно брать снова и снова (в рамках кредитного лимита и в пределах определенного периода).
Есть только ограничение по срокам возврата каждого транша (обычно не более 3 месяцев). Пример использования невозобновляемой кредитной линии. Компании-заемщику установлен кредитный лимит при в размере 1 млн рублей. Он взял три транша: первый — в размере 500 тыс. рублей, второй — через месяц в размере 200 тыс. рублей, третий — еще через месяц в размере 300 тыс. рублей.
Совет!
После последнего транша клиент достиг лимита и может только погашать кредитную линию. Даже если клиент погасить половину задолжености — 500 тыс. рублей — он не сможет больше воспользоваться кредитной линией, так как ранее уже достиг лимита выдачи.
Пример использования возобновляемой кредитной линии.
Лимит задолженности установлен на уровне 1 млн рублей. Заемщик взял первый транш — в размере 700 тыс. рублей — после чего ему доступно 300 тыс. рублей (1 млн рублей — 700 тыс. рублей). Позже он погасил часть долга — 500 тыс. рублей — и теперь ему доступно 800 тыс. рублей (1 млн рублей — 700 тыс. рублей + 500 тыс. рублей).
То есть заемщик может брать сколько угодно раз, с одним лишь условием — в каждый определенный момент времени его задолженность не должна превышать установленного лимита. Однако банк может брать комиссию за неиспользованную задолженность (в нашем примере после первого транша будет начислена комиссия на сумму 300 тыс. рублей).
Так банк стимулирует заемщика выбрать всю сумму задолженности как можно скорее. Также при возобновляемой кредитной линии устанавливает срока для возврата каждого транша. И если кредитная линия открыта на 1 год, это не означает, что транш может быть не погашен на протяжение этого периода. Срок его возврата, как правило, не превышает 3 месяцев.
источник: http://www.creditforbusiness.ru/terms/25604/
Тонкости узоров кредитных линий
Иногда кредит выгодно получать не сразу, а по частям. В каких ситуациях для компании это наиболее целесообразно? Выгоды поэтапного получения кредита вполне ясны. Допустим, ваша фирма заключила с поставщиком договор поставки товара с поэтапной рассрочкой его оплаты в течение месяца.
Если получить кредит в полном объеме, то проценты банк будет начислять на всю его сумму целиком. Естественно, для предпримателя это невыгодно.
Или другой вариант — фирма оформляет документы на получение единовременной ссуды, а через два месяца вновь оказывается перед необходимостью получения кредита. Наилучший выход в подобных, да и многих других ситуациях — заключение с банком договора открытия кредитной линии.
Нюансы открытия
Процедура оформления кредитной линии в банке практически идентична процедуре получения обычного кредита. Компании необходимо подать заявку на открытие кредитной линии, приложив к ней пакет учредительных и финансовых документов, а также документы по залогу.
При анализе кредитоспособности потенциального заемщика банки обращают внимание на финансовое состояние клиента, его кредитную историю, а также на обеспечение кредита. После одобрения кредитной заявки с фирмой заключается кредитный договор.
Как определяются общая сумма предоставляемых денежных средств (лимит выдачи) и максимальная единовременная задолженность заемщика (лимит задолженности)?
Предупреждение!
В каждом банке своя методика. Большинство ориентируется на объемные показатели финансово-хозяйственной деятельности клиента: размер ежемесячного кредитового оборота по расчетному счету, объем ежемесячной выручки, стоимость имущества и т.п.
Предоставление траншей по договору кредитной линии осуществляется в течение 5 дней с момента подачи клиентом заявления на зачисление денег на его расчетный счет. Фактически же денежные средства могут зачисляться на расчетный счет заемщика в день обращения за кредитом.
Сегодня российские банки предоставляют компаниям–клиентам два типа кредитных линий: возобновляемые и невозобновляемые. В чем их отличие?
Возобновлять или нет?
Денежные средства по договору невозобновляемой кредитной линии могут предоставляться частями (траншами) по удобному для компании графику, либо в любое время в течение срока истребования компания может запрашивать необходимые суммы денежных средств в рамках лимита выдачи.
Пример Компания отвлекла часть оборотных средств на ремонт оборудования. Для осуществления текущих расходов, связанных с оплатой рекламных издержек, выплатой заработной платы, уплатой налогов она оформила в банке договор невозобновляемой кредитной линии с лимитом выдачи 10 млн. руб. на срок 3 месяца.
Таким образом, в течение 3-х месяцев компания сможет поэтапно использовать указанную сумму для поддержания своей платежеспособности. Невозобновляемая кредитная линия выгодна для компаний, уверенных в том, что банк в планируемый период предоставит им кредитные средства, либо для фирм, у которых существует надежный альтернативный источник финансирования.
Если же финансовые показатели предприятия в процессе действия кредитной линии ухудшатся (по мнению банка), то после прекращения действия кредитного договора оно рискует просто не получить следующий кредит.
Мнение Практика показывает, что невозобновляемые кредитные линии наиболее выгодны производственным предприятиям с большим периодом оборачиваемости оборотных средств (свыше 6 мес.), когда расчеты с контрагентами происходят по мере поставки продукции, необходимой для поддержания производственного цикла.
Внимание!
А также торгово-закупочным компаниям, заключающим долгосрочные контракты, в которых предусмотрена оплата за поставленную продукцию частями (равными или неравными) или же ее отгрузка партиями.
Игорь Басалов, начальник отдела коммерческого кредитования, банк «ГЛОБЭКС»: Возобновляемые кредитные линии обеспечивают клиентам более широкие возможности по сравнению с невозобновляемыми.
Характерной особенностью предоставления возобновляемой кредитной линии является установление клиенту лимита задолженности, в рамках которого он может по мере необходимости погашать и снова брать необходимые денежные средства, уменьшая тем самым конечную стоимость кредита. В итоге возобновляемые кредитные линии позволяют профинансировать несколько операционных циклов фирмы.
Пример Компания заключила контракт на закупку партий товаров народного потребления, предусматривающий перечисление поставщику каждые 2 месяца денежных средств в размере 100 млн. руб.
Совет!
Эти товары реализуются полностью только через 4 месяца после поставки. Потребность предприятия в заемных ресурсах — 50 млн. руб. каждые 2 месяца. В таком случае целесообразно оформить возобновляемую кредитную линию на год с лимитом задолженности 50 млн. руб. и лимитом выдачи 300 млн. руб. Тогда в течение одного года предприятие сможет профинансировать 6 торговых операционных циклов.
Банк, предоставляющий своим клиентам возобновляемые кредитные линии, обязан в любой момент времени перечислять им на расчетный счет денежные средства в пределах установленного в договоре лимита задолженности.
Для этого банк вынужден оперативно аккумулировать деньги для кредитования. Следовательно, процентная ставка при кредитовании по возобновляемой линии несколько увеличивается.
Выбирая кредитную линию, руководитель должен четко представлять себе размеры необходимых его компании заемных средств. Ведь если использовать установленный лимит задолженности не в полном объеме, то предприятию придется оплачивать банку комиссию за неиспользованную сумму лимита кредитования.
Когда же суммы заимствований четко просчитаны и спланированы, лимит кредитования используется компанией в полном объеме, а плата за неиспользованный лимит не начисляется. А значит, снижается конечная стоимость кредита.
Мнение Предоставление возобновляемой кредитной линии наиболее выгодно компаниям с коротким периодом оборачиваемости оборотных средств, когда поставка товаров и расчеты за нее происходят в сжатые сроки.
Например, если торговая фирма планирует заключить несколько краткосрочных контрактов, в которых поставка и оплата продукции контрагентам происходят одновременно. В подобных ситуациях возобновляемая кредитная линия — средство от «головной боли» руководителя.
Возобновляемые кредитные линии делятся на два вида:
- с лимитом выдачи и лимитом задолженности;
- только с лимитом задолженности.
В первом случае в кредитном договоре предусматривается, что единовременная задолженность заемщика не должна превышать лимита задолженности, а максимальная сумма заимствований за весь срок не может быть больше лимита выдачи.
Скажем, если срок кредитного договора — 6 месяцев, лимит выдачи — 300 тыс. долл., а лимит задолженности — 50 тыс. долл., компания может в течение 6 месяцев истребовать до 300 тыс. долл., но единовременная задолженность не должна превышать 50 тыс. долл. Во втором случае договор кредитной линии предусматривает только лимит задолженности. А вот лимит выдачи банк не устанавливает.
Пример: Торговая компания получила кредит сроком на 6 месяцев на финансирование текущей деятельности с лимитом задолженности 50 тыс. долл. Это означает, что в течение 6 месяцев максимальных размеров заимствований банк не ограничивает. Однако единовременная задолженность предприятия перед банком не должна превышать 50 тыс. долл.
Предупреждение!
Для равномерного вывода средств из оборота фирма может использовать возобновляемую кредитную линию с лимитом выдачи и графиком изменения лимита задолженности. Это относится как к возобновляемой кредитной линии с лимитом выдачи и с лимитом задолженности, так и к возобновляемой кредитной линии только с лимитом задолженности.
Пример Производственная компания заключила с банком договор возобновляемой кредитной линии сроком на 6 месяцев. Лимит выдачи составляет 100 тыс. долл.
По теме: Как оплачивать кредит Тинькофф через Сбербанк онлайн — пошаговая инструкция
Лимит задолженности первые 3 месяца не должен превышать 50 тыс. долл., в течение 4-го месяца — 30 тыс. долл., в течение 5-го и 6-го месяцев — 10 тыс. долл. В конце действия кредитного договора задолженность следует погасить полностью.
источник: http://md-invest.ru/articles/html/article43664.html
Линия кредитная
Линия кредитная -это юридически оформленный договор между заемщиком и банком об обязанности банка предоставлять заемщику кредиты в пределах согласованного лимита в течение определенного периода. Кредитные линии всегда подразделяют на виды:
- возобновляемые (с лимитом задолженности), которые делают возможным восстановить лимит задолженности при условии, что будут погашены ранее полученные транши;
- не возобновляемые (с лимитом выдачи), главной особенностью которых — условие, чтобы общая сумма полученных заемщиком средств (в течение срока договора) не должна быть выше установленного лимита.
Рассмотрим, более детально, что значит кредитная линия. Кредитная линия — это банковское обязательство по предоставлению заемщику кредита на определенный срок. В такой ситуации говорят, что банк открыл заемщику кредитную линию.
Подобные действия оформляются как юридическое обязательство (или договор), и на сумму, которой может пользоваться заемщик, должен наложится определенный согласованный лимит. По своей сути заем такого типа является одним из самых простых и наиболее выгодных как клиенту, так и банку вариантов предоставления средств в долг, который называется кредитом.
Внимание!
Кредитная линия — это не что иное, как представленная банком возможность получить в нужный момент времени определенное количество денег, которые находятся на счету у заемщика. Плата за фактическое наличие у клиента такого займа в большинстве случаев не снимается или она ничтожно мала.
Кредитная линия банка отличается от остальных видов кредитования не только кратностью выплат. Заемщик, который имеет и подтверждает свое надежное финансовое обеспечение, имеет право погашать задолженности в определенный банком срок и при этом не выплачивать процент за использование кредитного транша.
Этот вид кредитования достаточно популярный, так как активно используется бизнесменами для укрепления своего бизнеса. Также этот вид кредитования достаточно распространен и применяется для физических лиц (для обычных владельцев кредитных карт).
Подобного рода кредит делают кредитную линию все более востребованной, так как есть определенные преимущества, которые оцениваются клиентами по-достоинству: удобная система выплат, комфортные условия для погашения, многократная возможность получения наличных денег.
Банк сам диктует условия для того, чтобы открыть кредитную линию, подбирает для каждого клиента строго индивидуально. Есть основное требование для всех: финансовое обеспечение и возможность полного погашения кредитов.
И здесь есть такое правило: чем лучше финансовое положение заемщика, тем выше шанс получить кредиты на максимально выгодных условиях. Действует такой же принцип, как и при других видах аккредитации: чем ниже риски банка – тем ниже процентная ставка и тем привлекательнее условия.
Кредитная линия открывается, как правило, для таких предприятий и организаций у которых более-менее устойчивое финансовое положение. В банковской практике зарубежных стран кредитная линия может открываться на срок от трех месяцев до пяти лет, а в российской — на срок не более чем на один год.
Совет!
Размер кредитной линии, как правило, устанавливается на основании балансовых данных заемщика о размещении оборотных средств и имеющихся в его распоряжении источников их формирования. Размер кредитной линии рассчитывают по специальной формуле.
Кредитная линия позволяет заемщику брать средства в банке в пределах определенного лимита, погашать все или часть ссудных средств, а также производить повторное заимствование в пределах срока пользования кредитной линией. Чаще всего кредитная линия предоставляется на срок исполнения крупного контракта, или на определенный фиксированный период.
Пользование кредитной линией для заемщика удобно в первую очередь тем, что он может сэкономить время и накладные расходы, с которыми связано разовое получение кредита. Это соответственно выгодно и банку-кредитору, так как он может прогнозировать точные перспективы своих действий с заемщиком на более продолжительный срок.
Но банк в то же время, принимает на себя риски, связанные с возможным изменением ситуации на ссудном рынке, так как независимо от того, есть ли колебания этого рынка, он должен оплатить свои договорные обязательства перед заемщиком.
Линия кредитная является особенным видом кредита, по которому появляется возможность поэтапного применения кредитных средств в рамках установленного лимита. Каковы условия предоставления кредита и обязательства сторон вносят в договор, который заключают между банком и заемщиком.
Скорее всего самым важным из условий предоставления займа по кредитной линии – это наличие стабильных отношений заемщика с кредитной организацией.
Проще говоря, в подавляющем большинстве случаев банки, например, России предоставляют открытие кредитной линии только своим постоянным клиентам, которые уже имеют положительную кредитную историю и обладают реально стабильной платежеспособностью.
Предупреждение!
Траншем определяют часть ценных бумаг данного выпуска, размещаемая в рамках объёма этого выпуска в любую дату в течение периода обращения ценных бумаг данного выпуска, не совпадающую с датой первого размещения.
Конечно, банк может оформить кредитную линию например в рублях, долларах или евро, а максимальная сумма лимита кредитования всегда оценивается на основании кредитоспособности юридического лица, его кредитной истории, годового оборота кампании, а также с учетом её потребностей. Обыкновенно кредитный лимит прямо зависит от оборота по личному счету заемщика.
Российское законодательство о кредитовании
В Положении Банка России «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 года № 54-П написано, что открытие кредитной линии — это заключение соглашения, на основании которого заемщик получает возможность на использование денежных средств в течение обговоренного срока при соблюдении какого-то из следующих условий:
- если общая сумма предоставленных заемщику средств не превышает максимального размера (предела), который был определени прописан в кредитном договоре (так называемого лимита выдачи);
- если в период действия кредитного договора размер единовременной задолженности заемщика не превышает установленного ему в данном договоре предела (так называемого лимита задолженности).
В рамках кредитной линии кредит выдается банком (только в пределах согласованного лимита) обязательно под надежное обеспечение. При этом, надо заметить, что сумма обеспечения залога может обеспечивать не всю кредитную линию целиком, а только сумму долга на ссудном счете заемщика.
К числу наиболее важных и сложных моментов при открытии кредитной линии следует отнести определение лимита кредитования. Это обусловлено тем, что размер кредитной линии тесно связан с двумя факторами: с одной стороны, потребностью клиента в занимаемых средствах, и с другой — его реальными возможностями погасить кредит в полном объеме.
В этой связи дня учета и согласования этих двух факторов рассчитываются два показателя:
- лимит потребности клиента в заемных средствах;
- лимит кредитного риска заемщика.
При этом способ оценки кредитного риска заемщика ориентируется в первую очередь на оценку кредитоспособности клиента на основе расчета финансовых коэффициентов.
Однако, если учитывать, что данный метод не позволяет достаточно точно определить реальную величину лимита кредитного риска, то целесообразно дополнять его дополнительной оценкой и тщательным анализом всех денежных потоков клиента.
Особенности предоставления кредитной линии российскими банками
Банк может предоставить кредитную линию в национальной валюте государства или в свободно конвертируемой валюте, а максимальная сумма лимита кредитования определяется прежде всего на основе кредитоспособности юридического лица, его кредитной истории, годового оборота предприятия и с учетом его потребностей. Обычно кредитный лимит напрямую зависит от оборота по счету заемщика.
Юридическое лицо может получить в банке заем только на следующих условиях:
- под плавающую процентную ставку на весь срок кредитной линии или под фиксированную процентную ставку;
- под процентную ставку, которая устанавливается по каждой отдельной кредитной сделке, но обязательно в рамках кредитной линии.
Банк устанавливает размер процентной ставки индивидуально для каждого заемщика, и зависит процентная ставка от таких факторов: суммы кредита, валюты и сроков договора, а также срока деятельности предприятия клиента, его финансовой состоятельности и, конечно же, от кредитного риска, на который пойдет банк.
Внимание!
Чаще всего процентные ставки могут колебаться в пределах от десяти до двадцати процентов годовых. При кредитовании заемщика в порядке кредитной линии банк взимает с клиента комиссионные (примерно 2 процента от суммы лимита) за предоставление кредитных ресурсов по требованию заемщика.
При возобновляемой кредитной линии банк также может установить ежемесячную комиссию за обслуживание счета.
источник: https://biznes-prost.ru/liniya-kreditnaya.html
Возобновляемая и невозобновляемая кредитная линия
В последнее время разнообразию кредитов можно не только порадоваться. К примеру, предпринимателям теперь предлагают не только обычные кредиты, но и целые кредитные линии, а также кредитные карты.
Если с картами еще более или менее понятно, то про возобновляемые и невозобновляемые кредитные линии знает далеко не каждый бизнесмен. Тем не менее, в этом стоит разобраться подробнее, ведь у каждой из таких программ кредитования есть определенные преимущества в конкретной ситуации.
Итак, что же из себя представляет кредитная линия, как банковский продукт? Можно сказать, что это своего рода автоматизированная череда кредитов. То есть, целый набор займов, который выдается банком автоматически при однократном оформлении. Но различия между невозобновляемой и возобновляемой кредитной линией просто грандиозны.
Совет!
Первый вариант линии – простая и непосредственная выдача кредитов. При этом подписывается договор с банком, в котором указывается не только срок кредитования и общая сумма, но и размер, порядок и сроки выдачи так называемых траншей. Допустим, вы оформляете заем на миллион рублей на десять месяцев и договариваетесь с кредитором о равномерной ежемесячной выдаче средств.
В таком случае вы будете ежемесячно получать по сто тысяч рублей на протяжении всего срока кредитования. При этом все, что вы потратили, нужно будет вернуть с процентами согласно условиям договоренности с банком. Если же вы погасите долг раньше срока, но вам потребуется еще один заем, то придется его оформлять отдельно.
При невозобновляемой кредитной линии не имеет значения, насколько быстро погашен долг. Средства будут предоставляться ровно так, как предписано договором. Такая линия хороша в случае инвестирования, вкладывания средств в развитие какого-либо предприятия, а также для нужд интенсивно развивающегося бизнеса.
Возобновляемая линия радикально отличается от предыдущей версии уже тем, что сумма выдается единовременно. При этом в целях предпринимателя погасить взятые средства, как можно раньше. И снова, для наглядности, приведем пример такого линейного кредитования. Снова миллион на десять месяцев.
Допустим, предприниматель израсходовал на свои нужды 800 тысяч. Все, что ему остается на данный момент от кредита, выданного банком – 200 тысяч. Но, через месяц средства линии возвращаются на место. Итог – линия возобновилась и в распоряжении заемщика снова оказывается миллион.
Средства линии будут возвращаться в течение десяти месяцев согласно договору. При этом заимствовать и возвращать можно бесчисленное количество раз.
Возобновляемая линия хороша для любого типа бизнеса, особенно в том случае, если деньги могут потребоваться не согласно утвержденному плану расходов, а внезапно. Такой вариант кредитной линии напоминает собой замысел кредитной карты: потратил — вернул на место – можно снова тратить.
Перед тем, как решиться на оформление кредитной линии, следует тщательно и детально все обдумать. Насколько это оправдано для вашего предприятия? Действительно ли вам это нужно? Возможно ли обойтись одним-двумя простыми кредитами. Необходимо просчитать целесообразность кредитной линии в конкретных условиях. Ведь даже если вы что-то не потратите, проценты все равно набегут.
источник: