Процент формулы расчета процентов простые и сложные проценты процент на депозит процент за кредит


Калькулятор сложных процентов

Инструкция по использованию: введите начальную сумму вклада или кредита, годовую процентную ставку, укажите срок и единицы его исчисления (в днях, неделях, месяцах, кварталах или годах), а также периодичность начисления процентов. Затем нажмите кнопку “Рассчитать”. Таким образом будет посчитан размер сложных процентов согласно заданным параметрам, а также, финальная сумма по окончании указанного срока и доходность.

Содержание скрыть

  • Калькулятор сложных процентов
  • Формула расчета

Калькулятор сложных процентов

Примечание: в расчетах количество недель в году округлено до 52.

Формула расчета

  • S1 – первоначальная сумма;
  • Sn – итоговая сумма по окончании n-го (заданного) срока;
  • Rn – номинальная годовая процентная ставка в виде коэффициента (равняется ставке в процентах, деленной на 100%);
  • M – количество выбранных единиц исчисления срока в год (365 или 366 дней, 12 месяцев, 52 недели, 4 квартала или 1 год);

Сумма начисленных процентов (I) равняется разности итоговой и начальной сумм (I = Sn – S1).

Доходность в процентах (D%) вычисляется следующим образом:

Формулы расчета процентов по вкладу: простой и сложный процент

Выгодные вклады

Автор admin На чтение 9 мин. Просмотров 26 Опубликовано 09.09.2019 Содержание

Правила начисления процентов по банковским вкладам

гдеp — процентная ставка (процентов годовых / 100) по вкладу,например, если ставка 10,5%, то p = 10,5 / 100 = 0,105;d — период (количество дней), по итогам которого происходит капитализация (начисляются проценты),например, если капитализация ежемесячная, то d = 30 днейесли капитализация раз в 3 месяца, то d = 90 дней;y — количество дней в календарном году (365 или 366).

То есть можно рассчитывать процентную ставку для различных периодов вклада.

При расчете сложных процентов нужно принимать во внимание тот факт, что со временем наращивание денег превращается в лавину. В этом привлекательность сложных процентов. Представьте себе маленький снежный комок размером с кулак, который начал катиться со снежной горы.

Пока комок катится, снег налипает на него со всех сторон и к подножию прилетит огромный снежный камень.

Расчет сложных процентов: Пример 3.Рассмотрим 2 варианта:1. Простой процент. Вы инвестировали 50 000 руб на 15 лет под 20%. Дополнительных взносов нет. Всю прибыль вы снимаете.2.

Сложный процент. Вы инвестировали 50 000 руб на 15 лет под 20%. Дополнительных взносов нет.

Каждый год проценты прибыли прибавляются к основной сумме.

Начальная сумма: 50 000 рублейПроцентная ставка: 20% годовыхПростой процентСложный процентСуммаПрибыль
за годСуммаПрибыль
за годЧерез 1 год60 000р.10 000р.60 000р.10 000р.Через 2 года70 000р.10 000р.72 000р.12 000р.Через 3 года80 000р.10 000р.86 400р.14 400р.Через 4 года90 000р.10 000р.103 680р.17 280р.Через 5 лет100 000р.10 000р.124 416р.20 736р.Через 6 лет110 000р.10 000р.149 299р.24 883р.Через 7 лет120 000р.10 000р.179 159р.29 860р.Через 8 лет130 000р.10 000р.214 991р.35 832р.Через 9 лет140 000р.10 000р.257 989р.42 998р.Через 10 лет150 000р.10 000р.309 587р.51 598р.Через 11 лет160 000р.10 000р.371 504р.61 917р.Через 12 лет170 000р.10 000р.445 805р.74 301р.Через 13 лет180 000р.10 000р.534 966р.89 161р.Через 14 лет190 000р.10 000р.641 959р.106 993р.Через 15 лет200 000р.10 000р.770 351р.128 392р.Суммарная прибыль:150 000р.720 351р.

Депозит – это разновидность финансовых вложений (п. 3 ПБУ 19/02).

Для учета финансовых вложений Планом счетов предусмотрен счет 58 «Финансовые вложения» (Приказ Минфина от 31.10.2000 № 94н).

В то же время, Инструкцией по применению Плана счетов для учета банковских вкладов предназначен субсчет 55-3 «Депозитные счета».

Учитывая вариативность подхода к учету средств на депозитах, организация должна самостоятельно выбрать наиболее подходящий для нее вариант и закрепить положение об этом в своей Учетной политике.

ОперацияДебет счетаКредит счетаЗачислены денежные средства во вклад58 (55-3)50 «Касса», 51 «Расчетные счета», 52 «Валютные счета» и др.Закрыт депозит50, 51, 52 и др.58 (55-3)

Независимо от порядка учета депозитов (в составе денежных средств на счете 55 или как финансовые активы на счете 58), в бухгалтерской отчетности отражаться они будут в составе финансовых вложений.

Читайте также: Саров вклады проценты

На денежные средства, размещенные организацией на депозите, начисляются проценты. Порядок и условия их начисления определяются договором банковского вклада.

Дебет счета 76 «Расчеты с разными дебиторами и кредиторами» — Кредит счета 91, субсчет «Прочие доходы»

Дебет счетов 51, 52 и др. – Кредит счета 76

Дебет счета 58 (55-3) – Кредит счета 91, субсчет «Прочие доходы»

Полная информация об условиях вклада отражена в договоре. Именно его, в первую очередь, нужно изучить, чтобы иметь представление, как начисляются проценты по вкладу.

Стоит отметить, что банк использует два алгоритма начисления процентов: простой и сложный.

Первый не предполагает прибавления процентов к изначально вложенной сумме. Они, как правило, поступают на счет вкладчика либо в последний день действия депозита, либо с определенной условиями вклада периодичностью.

Сумма дохода = размер вклада в рублях * (процентная ставка/100) * (число дней размещения / 365).

Рассмотрим более подробно на примере. Допустим, клиент разместил в банке 500 тысяч рублей под процентную ставку 10%. Срок размещения полгода, с января по июнь (год високосный).

Сумма процентов = 500 000 * 181 * 10/(100 * 365) = 24794,5 рубля. Как показывает расчет, доходность вклада составит 24794,5 рубля.

На таких условиях оптимальным будет размещение не предусматривающего пополнения депозита на непродолжительный отрезок времени. Следует иметь в виду, что формула актуальна только при неизменной процентной ставке.

Как заработать на размещения вклада в банке. Пример расчета процентов.

Вклад, который можно периодически пополнять, пользуется немалой популярностью. Это отличный способ сохранить и преумножить свои накопления, особенно для тех вкладчиков, чей доход носит непостоянный характер. Рассмотрим алгоритм начисления процентов для данного вида депозита.

Для начала нужно посчитать доходность непосредственно от вложенной суммы денежных средств, затем от каждого пополнения в отдельности. Сумма всех найденных значений представляет собой искомое совокупное вознаграждение по вкладу.

Используя приведенную выше формулу, считаем, какой доход даст основная часть вклада. Сумма процентов = 200 000 * 181 * 10/(100 * 365) = 9917,8 рубля. Далее по этой же формуле высчитываем суммы процентов по пополнениям.

При внесении средств в марте сумма процентов составит 331,5 рубля (10000 * 121 * 10/(100 * 365)). Майское пополнение принесет 164,4 рубля (10000 * 60 * 10/(100 * 365)). Таким образом, путем суммирования получим прибыль от начисленных по вкладу процентов в размере 10413,7 рублей.

При простой системе начисления дохода по вкладу, проценты зачисляются на счет в конце срока размещения

Как видно, проценты по вкладу с пополнением начисляются прозрачно и их легко посчитать при помощи обычного калькулятора.

Депозит, предусматривающий капитализацию процентов более выгоден для вкладчика. Ведь, как уже было сказано выше, проценты начисляются не только по основной части вклада, но и по сумме процентов за предшествующие периоды.

Итоговый размер вклада = начальная сумма вклада * (1 процентная ставка /100) * (периодичность капитализации в днях / 365)n, где n – число периодов капитализации.

Например, итоговое значение вклада размеров 300 тысяч рублей на 60 дней под 10% годовых с капитализацией один раз в 30 дней составит

Читайте также: Система страхования банковских вкладов для физических лиц

300 000 x (1 10 x 30 /(100* 365))2 = 301 016,4 рублей.

Сегодня Сбербанк является безусловным лидером по количеству размещенных в нем физическими лицами депозитов. Более половины всех вкладов, открываемых населением нашей страны, приходится на его долю. Он предлагает своим клиентам около десяти различных программ.

Поэтому было бы неправильно не сказать о том, как начисляются проценты по вкладам в Сбербанке.

Рассчитать какой доход вы получите при размещении вклада в Сбербанке можно при помощи калькулятора на сайте учреждения

Как правило, размер начисляемых процентов устанавливается в зависимости от параметров вклада: суммы, валюты и срока. Кроме того, учитывается вид депозита. Если он имеет социальный характер, то условия будут более выгодными.

Рассмотрим, как начисляются проценты по вкладам в Сбербанке на примере расчета вознаграждения по недавно представленному продукту “Время сохранять”.

Используя для расчета простой алгоритм, получаем доходность вклада 2172,6 рубля (100 000 * 122* 6,5/(100 * 365)). Аналогично выполняются расчеты для других депозитов Сбербанка.

Доходность практически любого вклада можно рассчитать самостоятельно, зная методику расчета. Для этого нужно знать параметры будущего вложения, к которым относится:

  • Депозитная сумма.
  • Ставка (в %).
  • Периодичность процентного начисления.
  • Срок размещения денег.

Получать прибыль можно от классических вкладов или от вкладов с капитализацией процентов. В первом случае вкладчик отдает определенную сумму в банк, после чего он может рассчитывать на получение средств в процентном соотношении от вложенной суммы. Тут есть нюансы по самим процентам, по срокам, но главное – проценты выплачиваются вкладчику.

Это значит, что получаемая сумма не будет меняться.

Более сложную формулу имеют депозиты с капитализацией процентов. Тут речь идет о так называемой формуле. Суть этой формулы в том, что процент в предыдущем расчетном периоде прибавляется к первоначальному вкладу.

База для начисления будет расти по мере прохождения расчетных периодов.

Разновидности формул

Простой процент не зря называется простым, так как он более понятен для неосведомленного вкладчика. Процент по депозиту будет начислен в конце срока, тогда же его и можно будет снять. Для понимания конкретно сложной формулы стоит рассмотреть депозит, оформленный на год, тогда формула будет выглядеть так:

  • Для начала нужно определить первоначальную сумму привлеченных в депозит средств.
  • Далее определяется процентная ставка . После этого нужно определить количество дней начисления процентов и количество дней в календарном году.
  • Для получения итоговой суммы нужно умножить начальную сумму, ставку и количество дней в расчетном периоде, после чего поделить полученное на количество дней в году.
  • Дальше нужно полученную сумму дополнительно разделить на 100 – это и будет суммой начисленных процентов.
  • Читайте также: Вклады Экономбанка для физических лиц: ставки и проценты в 2019 году

    Что касается сложной формулы, то фактически она не меняется, только первоначальная сумма будет меняться с учетом прибавленных ранее процентов.

    (10000 x 14 x 365/365) /100 = 1400

    Вкладчик сможет рассчитывать на получение 1400 рублей.

    • П – процент, начисляемый за период, за который производится капитализация (месяц, квартал, год).
    • N – количество таких периодов в общем сроке вклада.

    Ставка по вкладу с учетом капитализации процентов: формула

    Практическая выгода

    Идеальной формулы для начисления процентов по вкладу нет, так как все зависит от конкретных обстоятельств. Если сумма вклада будет относительно небольшой, то принципиальной разницы между стандартным депозитом и депозитом с капитализацией вклада не будет. Совсем другое дело, когда вкладчик оформляет депозит со значительной суммой.

    Простой подсчет только подтвердит всю выгоду капитализации. Но нельзя не отбрасывать и то, что в банке сидят далеко не глупые люди.

    Тут имеется в виду то, что в независимости от депозитных предложений и от используемых при их формировании формул, банк все равно будет оставаться в плюсе для себя. Если проанализировать все предложения, которые есть на рынке, то выяснится, что практически везде процентная ставка у вкладов, имеющих капитализацию, всегда ниже, чем у классических вкладов. Тем самым соблюдается определенный баланс.

    Представители банка заранее анализируют потенциальные прибыли, соответственно, заработать больше того, что было заранее просчитано, просто не получится. Но про это думать не нужно. Ломать голову приходится в том случае, когда вклад с простым и сложным начислением имеет одинаковую процентную ставку.

    Чаще всего делают выбор в пользу второго предложения, но везде есть свои нюансы.

    Почти всегда нужно выбирать именно предложения с капитализацией процентов, только если не требуется сиюминутная выгода. В этой ситуации на первый план может выйти срок депозита. Ощутимо поправить свое финансовое положение можно тогда, когда вклад оформляется на довольно длительный период.

    Разница роста капитала при расчете в годах и при ежемесячной капитализации процентов

    При желании получить ощутимую выгоду, имеет смысл ориентироваться на депозиты с капитализацией, оформляемые на год. И тогда несколько заниженный процент по ставке, по сравнению с классическими депозитами, не сыграет особой роли. Разницу в деньгах при сроке депозита в 6 месяцев также можно будет увидеть, но впечатлять она уже не будет.

    Чем дольше средства будут лежать на депозите, тем в итоге будет выгоднее для вкладчика.

    Расчетные вклады подразумевают возможность снятия определенной суммы раньше положенного срока, при этом нельзя трогать неснижаемый остаток. Операции по депозиту никак не сказываются на размере процентной ставки. Также можно и пополнить вклад без штрафных санкций со стороны банка.

    Иногда банк намеренно ограничивает всевозможные действия с депозитом, например, пополнение или снятие средств доступно не более одного раза в месяц, но и этого вполне достаточно.

    Расчет процентов на банковский депозит при начислении процента на процент. Формула расчета сложных процентов.

    Если проценты на депозит начисляются несколько раз через равные промежутки времени и зачисляются во вклад, то сумма вклада с процентами вычисляется по формуле сложных процентов.

    S — сумма депозита с процентами,

    К — сумма депозита (капитал),

    P — годовая процентная ставка,

    n — число периодов начисления процентов.

    Пример 1. Принят депозит в сумме 100 тыс. рублей сроком на 90 дней по ставке 20 процентов годовых с начислением процентов каждые 30 дней.

    (руб) – сумма банковского депозита с процентами

    105013,02 – 100000 = 5 013.02 (руб) – доход

    7.2. Формула сложных процентов.

    Если процентная ставка дана не в годовом исчислении, а непосредственно для периода начисления, то формула сложных процентов выглядит так

    S — сумма депозита с процентами,

    К — сумма депозита (капитал),

    P — процентная ставка,

    n — число периодов начисления процентов.

    Пример. Принят депозит в сумме 100 тыс. рублей сроком на 3 месяца с ежемесячным начислением процентов по ставке 1,5% в месяц.

    Доход составил: 104567,84 – 100000 = 4567,84 (руб)

    Рассмотренные выше задачи являются «кирпичиками» из которых в дальнейшем будет складываться решение нашей «экономической» задачи.

    Вывод формул

    Как оказалось, при решении «экономических» задач на экзамене нельзя пользоваться формулами, которые не изучаются в школе. А ведь именно эти формулы (формулы нахождения простых и сложных процентов) в значительной мере помогают при решении рассматриваемых задач.

    Выведем эти формулы самостоятельно.

    Для этого рассмотрим два типа задач: с начислением процентов на вклад и начислением процентов на кредит.

    ЗАДАЧА 1: Вкладываем деньги в банк, открыв накопительный вклад

    Положим в банк 3 млн. рублей под 15% годовых.

    (В=3 млн.руб – ежегодная сумма взноса)

    Вспомним, что:

    Другими словами можно сказать, что сумма на нашем счёте ежегодно будет увеличиваться в 1,15 раза.

    Давайте посчитаем, сколько денег будет на нашем счёте после каждого года:

    В первый год, когда мы только начнём откладывать деньги, никакие проценты не накопятся, т. е. в конце года мы отложим три миллиона рублей:

    В=3m (сумма взноса = 3 миллиона рублей)

    В конце второго года на те три миллиона рублей, которые остались с первого года, уже будут начислены проценты, т.е. нам нужно умножить на 1,15. Однако в течение второго года мы также доложили еще три миллиона рублей. Разумеется, на эти три миллиона еще не были начислены проценты, потому что к концу второго года эти три миллиона только появились на счету:

    Итак, третий год. В конце третьего года на эту сумму будут начислены проценты, т. е. необходимо всю эту сумму умножить на 1,15.

    И опять же, в течение всего года мы еще отложили три миллиона рублей:

    Четвертый год. Опять же, вся сумма, которая оказалась у нас к концу третьего года, умножается на 1,15, т.е. на всю сумму будут начислены проценты. В том числе, будут начислены проценты на проценты. И к этой сумме добавляется еще три миллиона, потому что в течение четвертого года мы также откладывали деньги:

    А теперь давайте раскроем скобки и посмотрим, какая у нас будет сумма к концу четвертого года откладывания денег:

    ((3m⋅1,15+3m)⋅1,15+3m)⋅1,15+3m = (3m⋅1,15 2 +3m⋅1,15+3m)⋅1,15+3m = =3m⋅1,15 3 +3m⋅1,15 2 +3m⋅1,15+3m = 3m(1,15 3 +1,15 2 +1,15+1) = =3m(1+1,15+1,15 2 +1,15 3 )

    Как видим, в скобках у нас стоят элементы геометрической прогрессии, т. е. у нас стоит сумма элементов геометрической прогрессии.

    Вспомним, что если геометрическая прогрессия задана элементом b1, а также знаменателем q, то сумма элементов будет вычисляться по формуле:

    В нашем случае b 1 =1; q=1,15

    Теперь мы можем посчитать сумму:

    В итоге мы получаем, что за четыре года накоплений наша исходная сумма увеличится в пять раз, т. е. составит 3m 5 = 15 миллионов.

    Но нашей целью было не просто решить задачу, а увидеть закономерность, которая дала бы возможность записать формулу, позволяющую найти итоговую сумму вклада через размер ежегодных платежей, а также через проценты, которые начисляет банк.

    S – общая сумма вклада

    В – ежегодная сумма взноса

    n – число периодов начисления процентов

    ЗАДАЧА 2 : Проценты по кредитам

    Возьмем два миллиона рублей в кредит. При этом согласно договору мы должны платить x рублей в месяц. Допустим, что кредит мы взяли по ставке 20% годовых.

    Кроме того, предположим, что срок кредита составляет три года.

    Давайте попробуем связать все эти величины в одну формулу.

    Итак, в самом начале, как только мы вышли из банка у нас в кармане два миллиона, и это и есть наш долг.

    К = 2m ( кредит = 2 миллиона рублей)

    Затем спустя один год на сумму задолженности будут начислены проценты. Как мы уже знаем для вычисления процентов достаточно умножить исходную задолженность на коэффициент, который считается по следующей формуле:

    В нашем случае речь идет о ставке 20% годовых, т. е. мы можем записать:

    Это коэффициент суммы, которая будет начисляться в год. В конце первого года на эту сумму будут начислены проценты, и она увеличится в 1,2 раза. Сразу после этого нам будет необходимо оплатить оговоренную сумму, т. е. x рублей в год:

    Далее к концу второго года уже на эту сумму будут вновь начислены проценты:

    И вновь мы вносим платеж в размере x рублей.

    Затем к концу третьего года сумма нашей задолженности еще раз увеличивается на 20%:

    И по условию за три года мы должны полностью расплатиться, т. е. после внесения последнего третьего платежа его объем задолженности должен быть равен нулю. Мы можем записать такое уравнение:

    Решим это уравнение:

    (2m ⋅ 1,2 2 − x⋅1,2 − x) ⋅ 1,2 – x = 0

    2m ⋅ 1,2 3 – x ⋅ 1,2 2 – x ⋅ 1,2 – x = 0

    2m ⋅ 1,2 3 = x ⋅ 1,2 2 + x ⋅ 1,2 + x

    2m ⋅ 1,2 3 = x (1,2 2 +1,2+1)

    Перед нами вновь геометрическая прогрессия, а точнее, сумма трех элементов геометрической прогрессии. Давайте перепишем ее в порядке возрастания элементов:

    2m ⋅ 1,2 3 = x (1+1,2+1,2 2 )

    Теперь нам нужно найти сумму трех элементов геометрической прогрессии. Запишем:

    Теперь найдем сумму геометрической прогрессии:

    Следует напомнить, что сумма геометрической прогрессии с такими параметрами (b1;q) считается по формуле:

    Подставляем эту формулу в наше выражение:

    А теперь, запишем эту формулу в общем виде:

    К – сумма кредита

    x – сумма платёжа

    – процентная ставка

    n – сроки предоставления кредита

    Эта формула связывает проценты, кредиты, платежи и сроки.

    Именно с помощью этой формулы и формулы суммы геометрической прогрессии решаются реальные экономические задачи из ЕГЭ по математике.

    Решение задач .

    Задача 1.

    31 декабря 2017 года Сергей взял в банке 6 944 000 рублей в кредит под 12,5% годовых. Схема выплаты кредита следующая – 31 декабря каждого следующего года банк начисляет проценты на оставшуюся сумму долга (то есть увеличивает долг на 12,5%), затем Сергей переводит в банк Х рублей. Какой должна быть сумма Х, чтобы Сергей выплатил долг тремя равными платежами (т.е. за три года)?

    1 год:

    2 год: =

    3 год:

    После третьего взноса кредит погашен полностью, значит, остаток равен нулю. Решим полученное уравнение.

    Ответ: x = 2916000 рублей.

    Как видим, этот вариант записи решения не очень эффективен, так как содержит промежуточные вычисления величин. А в условиях экзамена (стрессовая ситуация) это может привести к ошибочным вычислениям и, как следствие, к неверному решению задачи.

    Применим другую запись решения этой задачи.

    Пусть S = 6 944 000 – величина кредита,

    x – искомая величина ежегодного платежа.

    Первый год: долг: 1,125S;

    остаток: 1,125S – x.

    Второй год: долг: 1,125(1,125S – x);

    остаток: 1,125(1,125S – x) – x.

    Третий год: долг: 1,125(1,125(1,125S – x) – x;

    остаток: 0, потому что по условию было всего три платежа.

    Единственное уравнение, которое надо решить:

    1,125(1,125(1,125S – x) – x) – x = 0

    1,125 3 S = 3,390625x

    x = 2916000

    Ответ: 2 916 000 рублей.

    При решении этих задач можно заметить некоторую закономерность и, оформив решение в общем виде, получить выражение для описания долга по кредиту на любое количество лет.

    Если S сумма кредита,

    n = , где р процентная ставка,

    х – сумма ежегодных выплат;

    I год: S · k – х

    II год:

    III год:

    IV год:

    Воспользуемся данным выводом при решении следующей задачи.

    Задача 2.

    31 декабря 2017 года Родион взял в банке некоторую сумму в кредит под некоторый процент годовых. Схема выплаты кредита следующая – 31 декабря каждого следующего года банк начисляет проценты на оставшуюся сумму долга (то есть увеличивает долг на р%), затем Родион переводит очередной транш. Если он будет платить каждый год по 1 464 100 рублей, то выплатит долг за четыре года.

    Если по 2 674 100 рублей, то за два года. Под какой процент Родион взял деньги в банке?

    Пусть S – сумма кредита, – увеличенная процентная ставка

    суммы ежегодных выплат:

    1 464 100 обозначим в (на четыре года),

    2 674 100 обозначим с (на два года).

    В общем виде рассчитаем оплату кредита за два года и за четыре года.

    I. За два года:

    II. За четыре года: =0

    Формула расчета процентов по вкладам

    Для обеспечения сохранности своих средств, а также для получения дополнительной прибыли люди несут свои сбережения в финансовые учреждения. Вкладчикам важно понимать, какая формула расчета процентов по вкладам применяется. Знание формул, умение предварительно вычислять проценты к депозиту позволит спрогнозировать размер прибыли.

    Такой просчет можно выполнять при заключении договоров, выполнении денежных операций, перед начислением процентов и их капитализацией.

    Содержание

  • Подробнее про формулу
  • Общая формула расчета процентов по вкладу
  • Формула для вкладов с ежемесячной капитализацией
  • Формула для вкладов с ежедневной капитализацией
  • Формула для вкладов с ежеквартальной капитализацией
  • Что такое эффективная ставка по депозиту?
  • Как рассчитать через Excel?
  • Как рассчитать онлайн?
  • Пример расчета
  • Налоги на доход по вкладам
  • Подробнее про формулу

    Банки в своей практике руководствуются несколькими формулами, позволяющими рассчитывать простые % и сложные. При их начислении применяется фиксированный и плавающий вид ставок. Фиксированную закрепляют договором при размещении вклада, она не меняется до оконца периода его действия.

    Она может измениться в случае автоматических пролонгаций действия договора. Также она изменится в случае досрочного разрыва соглашения между клиентом и банком с выплатой % за фактический период размещения вложений, если вклад был размещен до востребования. Эти нюансы должны быть описаны в договорах.

    В случае плавающих ставок, установленных изначально, их размер может изменяться на протяжении действия договоров.

    При каких условиях и в каком порядке будет осуществляться этот процесс, нужно описывать в договорах. Изменение процентов привязано к изменениям:

    • ключевой ставки;
    • валютного курса;
    • переводом депозита в иную категорию и др.

    Для расчетов указываются все требуемые формой данные:

    • сумма вклада;
    • размер % ставки конкретного вклада;
    • периодичность начислений % (поквартально, помесячно, ежедневно и др.);
    • срок заключения договора;
    • иногда нужно знать вид применяемой ставки – она может плавать или быть зафиксированной.

    Общая формула расчета процентов по вкладу

    Использование формулы простых процентов целесообразно в случае начисления процентов в конце срока размещения депозита или если они будут переводиться на отдельный счет – если капитализация договором не предусмотрена.

    Выбирая вклад, клиент банка должен обратить внимание на порядок, который применяется при начислении процентов.

    Если средства размещаются на длительный срок и сумма большая, банк использует формулу простых процентов: сумма дохода с процентов занижается.

    В этом случае используется формула следующего вида:

    S = (P x I x t / K) / 100

    S – конечная сумма, полученная по завершению действия депозита;

    P – сумма изначально внесенная на депозит;

    I – размер % ставки (за год);

    t – кол-во дней начисления %;

    K – кол-во дней за год по календарю.

    Для расчета сложных процентов, которые применяются в случае капитализации в течение всего периода действия депозитного договора (каждый месяц, раз в квартал, ежедневно), нужно применить следующую формулу:

    S = (P x I x j / K) / 100

    Эти символы имеют следующее значение:

    I – % ставка за год;

    J – сумма дней по календарю за конкретный период, на протяжении которого финансовое учреждение капитализирует проценты, начисляемые по выбранному виду вклада;

    К – количество дней в году по календарю;

    P – изначально привлеченная сумма для размещения на вкладе, в дальнейшем это будет сумма, в которую уже учитываются капитализированные процентные начисления;

    S – сумма, которая должна быть выплачена клиенту финучреждения, в ней уже учтены капитализированные %.

    Формула для вкладов с ежемесячной капитализацией

    Чтобы рассчитать возможную прибыль в случае выбора вида депозита с капитализацией % с ежемесячным начислением % подойдет такая формула:

    S = Р х[1 + (Nхd)/100хD]n, здесь используются следующие обозначения:

    n – количество проведенных операций перевода процентов в тело вклада на протяжении полного срока действия договора;

    S – сумма вклада на дату окончания действия депозита, которую вкладчик получит на руки;

    Р – изначально внесенная сумма на депозит с возможностью капитализации;

    N % ставка (годовая);

    d –равняется 30 – кол-во дней, за которые начисляются % до капитализации;

    Формула для вкладов с ежедневной капитализацией

    Если выбрана форма начисления % с ежедневной капитализацией, применяется следующая формула:

    S=Рх(1+N/К)хТ, где:

    S – суммарный доход;

    Р – внесенная при заключении договора сумма;

    N – годовая % ставка;

    К – 365 или 366 дней;

    Т – кол-во дней, на которые открыт депозит.

    Формула для вкладов с ежеквартальной капитализацией

    В данном случае расчет процентов будет выглядеть следующим образом:

    S=Рх(1+ N/4)Т, где:

    S получаемый в конце срока доход;

    Р – изначально размещенная сумма на депозите;

    Т – количество кварталов, на протяжении которых открыт вклад.

    Что такое эффективная ставка по депозиту?

    Эффективной считается номинальная ставка в сумме с капитализацией, получаемая путем начисления суммы вознаграждения, как на сумму вклада, так и на %, начисленные финучреждением.

    Как рассчитать через Excel?

    Рассчитать в Excel доход от депозита можно на примере. Если необходимо положить на депозит 50 000 руб. с процентной ставкой 8% на три года с ежемесячной капитализацией и просчитать размер дохода через 36 месяцев, нужно составить таблицу, в которую внести 5 столбиков:

    1 – сверху вниз указываются месяцы от 1 до 36;

    2 (В4) вписывается в строку сумма вклада – 50 000 руб.;

    3 – (С4) указывается % 8;

    4 – (D4) вставляется формула для расчета ежемесячных %: =B4*$C$4/12, в которой В4 – сумма вклада, С4 -% (нужно проставлять значок $, чтобы формула выбирала данное поле, или путем выделения графы С4 курсором с нажатием клавиши F4 на клавиатуре), 12 – месяцы (% высчитывается в годовых);

    5 – (Е4) считается новая сумма вклада, которая будет использована для начисления процента. Нужно написать формулу =B4+D4, в которой В4 – сумма вклада, D4 – сумма %, которые были начислены. Это будет новая сумма вклада, исходя из которой начисляются %.

    В графу В5 заносится формула = Е4, в которой Е4 – это сумма вклада на истекший месяц с процентами.

    Далее нужно скопировать формулы:

    • подвести курсор к углу ячейки В5, он изменится с белого плюса на черный;
    • потянуть его вниз, произойдет автоматическое копирование формулы из этой ячейки в другие;
    • эту же операцию нужно выполнить с формулами, вписанными в ячейки D4, E4.
    • В итоге, если все выполнено правильно, должен получиться ответ 63 512 руб.

    Как рассчитать онлайн?

    Онлайн расчет процентов можно осуществлять на сайте банка, выбранного для размещения депозита. Для этого нужно найти на странице банка онлайн калькулятор вкладов, ввести в него требуемые данные и рассчитать:

    • сумму;
    • срок;
    • дату начала размещения вклада;
    • % ставку;
    • период капитализации;
    • пополнение (если возможно).

    Пример расчета

    Расчет при ежемесячной капитализации:

    Сумма вклада – 50 000 руб.;

    Годовая ставка 8%;

    Срок вклада – 12 мес.

    50 000 х(1+0,08/12)12= 54 150 руб.

    Налоги на доход по вкладам

    Резиденты должны платить 35% налога с доходов по депозитам, нерезиденты – 30% (НК РФ ст.224). Этот налог будет взят с размера %, превышающих нормативный показатель. Для вкладов в рублях при превышении размера ключевой ставки, составляющей 7,5%.

    Банки в основном, предлагают проценты, не превышающие этот порог, поэтому платить налог с доходов от вкладов обычным вкладчикам не придется.

    Рекомендуем!  Можно ли вернуть страховку по кредиту?
    PRPR.SU - Интернет журнал
    Добавить комментарий

    12 − три =