Когда человек принимает решение оформить в банке кредит, зачастую он принимает во внимание только текущее финансовое положение и не в состоянии просчитать все возможные риски.
Мы учитываем текущие доходы, ежемесячные платежи, отягчающие домашний бюджет. Пока все идет в соответствии с графиком кредит не представляет особых нагрузок.
Однако никто не может предсказать того, что случится в дальнейшей перспективе.
Стабильная финансовая ситуация зависит от многих факторов и даже незначительные сложности в жизни, такие как несчастный случай или неожиданная потеря работы может сделать так, что наша безопасность сильно пострадает.
В такой ситуации может оказаться, что все обязательства станут слишком большой нагрузкой для семейного бюджета.
Такое состояние может быть временным, но вместо того, чтобы ждать лучшего момента и увеличить растущие долги, то стоит отреагировать как можно скорее и найти оптимальное решение.
Из этой статьи вы узнаете:
В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией?
Одним из способов погашения долга является реструктуризация кредита, которая осуществляется по просьбе клиента и заключается в изменении существующих условий или увеличения срока погашения. Процедура реструктуризации оформляется в банке, с которым был заключен договор кредитования.
После рассмотрения заявки и анализа текущей ситуации заемщика, обе заинтересованные стороны выбирают наиболее выгодное решение, как для банка, так и клиента.
Одним из них является упомянутое ранее продление срока погашения. Однако подобный вариант увеличивает общую стоимость кредита, но значительно снижает ежемесячную ставку.
Это защищает заемщика от проблем со своевременным выполнением обязательств, стрессом и штрафного сбора, что также повышает общую стоимость кредита.
Альтернативной формой реструктуризации могут быть так называемые кредитные каникулы, т. е. периодическое освобождение от обязанности погашения платежей.
Перерыв в выплатах могут продолжаться 2 или 3 месяца, после чего погашение кредита вместе с расходами периода перерыва продолжается.
Такое решение является лучшим для заемщиков, у которых сложная финансовая ситуация имеет временный характер, и даже небольшой отсрочки платежа может быть достаточно, чтобы восстановить ликвидность.
Что такое рефинансирование?
Рефинансирование — это погашение ранее взятых кредитов при помощи оформления нового кредита в другой банковской организации или частной компании.
%offer_id=2002058%
Услуга рефинансирования кредита появилась сравнительно недавно во многих компаниях, предоставляющих займы. Как правило, рефинансирование производится с целью получения более выгодных условий договора, например, условия погашения или процентной ставки.
Важной особенностью рефинансирования, является оформление нового кредита для погашения ранее оформленных кредитных обязательств перед другими банками. Услуги рефинансирования финансовых обязательств предлагают, как банки, так и финансовые компании.
Рефинансирование может касаться разных кредитных продуктов, начиная от ипотечных займов до потребительского кредита. Выбор выгодного продукта рефинансорования позволяет получить экономическую выгоду.
Лучшим периодом для рефинансирования займов или кредитов является отсутствие проблем со списанием финансовых обязательств и когда на финансовом рынке фиксируются низкие процентные ставки. Тогда можно оформить рефинансирование для различных кредитов с более высокой процентной ставкой на более низкую, снижая размер ежемесячного взноса. При этом срок выплат предполагает пролонгирование.
Программа рефинансирование пользуется высокой популярностью среди населения. Финансовый рынок динамичен, поэтому шансы на появление явно лучшего предложения возможны в очень короткое время. Нужно только постоянно анализировать ситуацию и проводить сравнения.
%offer_id=2002792%
Многие люди на это не решаются, потому что уже после подписания кредитного договора, перестают анализировать появляющиеся предложения на кредитном рынке. Это большая ошибка, поскольку у заемщика всегда сохраняется возможность сэкономить на переплате.
Как рефинансирование отражается в кредитной истории?
Кредитная история автоматически появляется с оформлением первого кредита или микрозайма. Как только между кредитором и клиентом подписывается договор, он автоматически отображается в бюро кредитных историй.
Но, если кредитный договор был подписан в части погашения предыдущих обязательств, за счет открытия новых, то он будет расцениваться как новое обязательство с выполнением предыдущего.
Единственное — сумма по обязательствам будет выше, и соответственно срок и ставка будет другой.
Что такое реструктуризация?
Реструктуризация кредита
Реструктуризация кредита является выгодным решением не только в случае проблем с своевременной оплатой. Воспользоваться реструктуризацией кредита, вы также в ситуации, когда не возникает финансовых проблем.
Хорошая работа, продвижение по службе или успех в бизнесе зачастую благоприятно влияют на финансовое состояние заемщика.
В таком случае стоит задуматься над подачей заявления на реструктуризацию, которая снизит размер ежемесячной оплаты, но одновременно сократит срок погашения всего кредита.
Если подавать на реструктуризацию кредита, и мы хотим получить лучшие условия, стоит начать действовать, прежде чем возникнут проблемы со своевременной оплатой.
Подавая заявление на кредит, когда уже есть задолженность и не мы сообщали в банк о сложившемся положении, может негативным образом повлиять на восприятие заемщика в качестве надежного клиента и в результате привести к отказу банка.
Реструктуризация предприятий в основном связана с проведением более или менее радикальных внутренних изменений, в последнее время также с намерением слиться с другим предприятием или захватить другое предприятие.
Согласно одному из возможных подходов, реструктуризация — это концепция, описывающая все виды структурных изменений на предприятии, осуществляемых на различных этапах (фазах) жизненного цикла предприятия, направленных на повышение эффективности, оптимальное использование ресурсов и повышение конкурентоспособности.
Знание концепций, типов и методов реструктуризации является предпосылкой для разработки практически полезных и эффективных программ реструктуризации. Обладая подобными знаниями, реально выстроить соответствующую программу изменений с учетом как внутренней (ресурсной), так и внешней (отношения с окружающей средой) ситуации.
Теоретические и методологические элементы реструктуризации предприятий представлены ниже в синтетическом виде. Концепция реструктуризации часто используется в современной экономической литературе, а также в экономической практике.
В литературе и в бизнесе можно найти множество терминов (определений) реструктуризации, подчеркивающих различные аспекты ее деятельности и последствий.
Выделяются различные виды, причины, потребности и цели. Также учитывается влияние конкретных условий, в которых происходит процесс реструктуризации, с учетом национальных, региональных, местных и, наконец, отраслевых условий. Реструктуризация стала неотъемлемой частью функционирования современного предприятия.
Как реструктуризация отражается на кредитной истории?
Реструктуризация кредита не является единственным решением проблемы с своевременной оплатой обязательств. Если кроме кредита у нас есть другие задолженности, стоит подумать об оформлении нового займа.
Хорошо подобранный займ позволяет объединить несколько кредитных обязательств разных финансовых учреждениях в одно, а за счет увеличения срока кредита ежемесячный платеж может быть ниже.
Несмотря на то, что общая стоимость кредита будет немного больше, один, небольшой взнос позволит получить контроль над финансами и восстановить ликвидность.
Оплата сразу несколько кредитных обязательств (например, ипотечного кредита, автомобильного и залога) является достаточно сложной задачей не только для семейного бюджета, но и для душевного спокойствия.
Даже если в данный момент мы еще справляемся со своевременным регулированием всех обязательств, в какой-то момент — это может измениться, например, из-за потери работы или болезни и связанные с ней ухудшения нашего финансового положения.
Если реструктуризация кредита невозможна или проблемы возникают с выплатой нескольких кредитов, реструктуризация может быть хорошей идеей. Кажется, она будет отличным решением для неплательщиков, но на практике оказывается, что в действительности ее сложно оформить людям с просрочками.
В чем основное отличие реструктуризации от рефинансирования?
Основное отличие между реструктуризацией и рефинансированием в том, что в первом случае, человек вынужден будет переплатить, так как срок оплаты увеличивается, а вот сумма нет. Реструктуризация — крайняя мера, на которую человек должен пойти, когда минимальный платеж будет совершенно непосильным для оплаты.
При рефинансировании погашаются обязательства, которые уже были оформлены, вместе с открытием нового договора и новой суммы.
К преимуществам реструктуризации относятся:
- частичное погашение ваших обязательств в соответствии с планом
- возможность избежать ответственности членов совета директоров за обязательства общества с ограниченной ответственностью
- выгодные механизмы для кредиторов.
Реструктуризацию может провести предприниматель под угрозой банкротства, и тот, который уже неплатежеспособным. Банкротство объявляется только тогда, когда должник является неплатежеспособным.
План по реструктуризации выглядит так:
- погашение процентов за просрочку,
- частичное погашение вашей задолженности,
- распределение обязательств по выгодным рассрочку,
- передачи кредиторам акций или акций вашей компании в обмен с погашением долгов.
Рефинансирование кредита-это один из самых популярных способов снижения ежемесячных обязательств по вашему кредиту, включая ипотеку.
Данным решением пользуются люди, которые по разным причинам не в состоянии погашать рассрочку, например, из-за потери работы.
%offer_id=2002614%
Рефинансирование ипотечного кредита связано с передачей его в другой банк. Практически каждое учреждение имеет такой продукт в своей линейке. Банк, после тщательного анализа ситуации клиента, может согласиться взять на себя кредит от конкурентов (т. е. погасит обязательство от имени клиента).
Основная цель рефинансирования кредита — это уменьшение ежемесячного платежа по кредиту. Нет в этом никакой магии. Просто кредит будет оценен таким образом, чтобы при продлении периода погашения взнос был заметно ниже.
Очевидным преимуществом этого решения является тот факт, что оно позволяет избежать попадания в серьезные финансовые неприятности. Если клиент не в состоянии больше выплачивать рассрочку в нынешнем размере, а переговоры с банком не дали никакого эффекта, то рефинансирование может спасти от долговой ямы.
Рефинансирование кредита — это хороший способ сделать, чтобы обязательства соответствовали текущим финансовым возможностям. В ситуации, когда, например, произошла потеря работы, не имеет смысла рассчитывать на чудо и надо начинать быстро работать в данном направлении. В будущем всегда можно раньше погасить кредит, как только финансовое положение улучшится.
Несомненным недостатком рефинансирования кредита, является увеличение общей стоимости кредита. При продлении срока погашения, оказывается, что клиент отдаст банку гораздо больше денег за проценты. Стоит иметь это в виду, прежде чем принимать окончательное решение.
Чем отличается рефинансирование кредита от реструктуризации
Рефинансирование и реструктуризация – два похожих процесса. Они оба связаны с кредитом и нацелены на одно и то же – изменение условий кредитования. Но при одинаковой цели способы ее достижения разные. Ниже мы подробно объясним, чем отличается реструктуризация от рефинансирования.
Что такое рефинансирование кредита?
Это инструмент управления кредитом, с помощью которого можно улучшить условия выплат. Если подробнее: можно сократить процентную ставку, увеличить период выплат или скорректировать график выплат. Схема рефинансирования кредита – это: оформление нового кредита с более выгодными условиями, а затем – погашение старого долга за счет новых средств.
Рефинансирование – это, простыми словами, перекредитование. Эту операцию можно провести в том банке, где открыт кредит, а также в любом другом банке.
Рефинансирование выгодно использовать, когда:
- обновляется ставка Центробанка РФ и на банковском рынке появляются более выгодные предложения в плане процентов;
- когда есть несколько кредитов и кредитных карт, и из-за их количества трудно не забывать об оплате в разные дни. С помощью рефинансирования можно объединить все долги в один;
- если есть риск невыплаты. В таком случае можно оформить кредит с более длительным сроком выплат, чтобы снизить ежемесячную кредитную нагрузку.
Что такое реструктуризация?
Это тоже инструмент управления кредита. Но в отличие от рефинансирования новый займ оформлять не нужно. Реструктуризация долга – это измененные условия выплат для текущего кредитного предложения. Никаких новых договоров.
Процесс реструктуризации придуман для того, чтобы облегчить систему выплат в кризисный момент для заемщика. Оформить ее в стороннем банке нельзя, только в том, что открыл кредит.
Реструктуризация – что это такое простыми словами? Это уменьшение кредитной нагрузки – уменьшение ставки, увеличение срока выплат или кредитные каникулы (период без оплаты основного долга).
Но на такие меры банк идет только в том случае, если клиент может обосновать свою тяжелую финансовую ситуацию. Это может быть рождение ребенка и временное уменьшение дохода или, например, потеря трудоспособности.
Важно иметь документальное подтверждение причины.
Банк не всегда соглашается на просьбу о реструктуризации. Но если есть просрочка и грозит еще более длительная, то кредитная организация может пойти на уступки, чтобы клиент мог взять «передышку», а затем вернул долг.
Рефинансирование и реструктуризация – в чем разница?
Главное отличие состоит в том, что рефинансирование используется для улучшения условий кредитования, а реструктуризация – для того, чтобы не ухудшить свое положение. Для наглядности все остальные отличия мы отразили в таблице.
| рефинансирование | реструктуризация | |
| В каких ситуациях можно получить одобрение банка? | в любых | при документальном подтверждении тяжелых финансовых обстоятельств |
| Можно ли оформить после просрочек? | нет | да |
| Как влияет на кредитную историю? | улучшает | ухудшает |
| Можно ли выбрать банк для обращения? | да | нет |
Плюсы и минусы рефинансирования кредита
Основные преимущества:
- улучшение условий кредитований;
- возможность объединения нескольких кредитов в один;
- не ухудшает кредитную историю.
Минусы:
- нужно заключать новый договор, а это значит, что нужно снова предоставлять все необходимые документы;
- возможны дополнительные расходы – комиссии за оформление или страхование.
Кредитная история – что это и как проверить?
Преимущества и недостатки реструктуризации кредита
Основные преимущества:
- возможность не скатиться в долговую яму и не стать банкротом;
- снижение кредитной нагрузки;
- не нужно оформлять новый договор и тратить время на сбор документов.
Минусы:
- реструктуризация может негативно сказаться на кредитную историю;
- это только временная мера по снижению нагрузки;
- необходимо четкое обоснование;
- частые отказы от банков.
Что лучше – реструктуризация или рефинансирование?
Трудно сказать однозначно, но плюсы рефинансирования все-таки перевешивают. Нужно понимать, что эти два инструмента хоть и похожи между собой, но они предназначены для использования в разных обстоятельствах.
Рефинансирование – при отсутствии задолженности и желании улучшить условия. Реструктуризация – при текущей задолженности и желании не усугубить финансовое положение. То есть это таблетки от разных болезней.
Соответственно, и принимать их нужно при разных симптомах.
Но в любом случае, лучше не доводить до ситуации, когда нужна реструктуризация. Иначе можно дойти до банкротства, испорченной кредитной истории и невозможности взять кредиты в будущем.
Перед тем, как выбрать, чем лучше воспользоваться, нужно обратиться в банк за подробной консультацией. Менеджер поможет просчитать каждый вариант. Экономические показатели должны стать решающим фактором при выборе.
Рефинансирование и реструктуризация долга: в чем разница и что выгоднее для заемщика
Бывают ситуации, когда гражданин берет заем, а спустя некоторое время понимает: кредитная нагрузка стала непосильной и доходов реально не хватает, чтобы погашать долг по графику.
В таких случаях уместно провести реструктуризацию или рефинансирование ссуды. С помощью этих инструментов можно уменьшить размер ежемесячных взносов, снизить ставку или получить отсрочку на выплату процентов.
Разберемся, что лучше: рефинансирование или реструктуризация долга, и в чем отличие между данными процедурами.
Что такое рефинансирование кредита
Рефинансирование по-другому называют перекредитованием. Клиент оформляет новую ссуду и перекрывает старую. Но зачем менять один заем на другой? Все дело в условиях. Банки регулярно проводят акции и предлагают выгодные ставки. Взяв кредит на эту же сумму под более низкий процент, можно сэкономить на переплате.
ПРИМЕР:
| В 2018 году Иван Алексеевич оформил потребительскую ссуду на 500 тыс. рублей, чтобы устроить свадьбу дочери. Ставка — 19,8%, срок — 7 лет, ежемесячный платеж — 11 тыс. рублей. За время пользования заемными средствами клиент переплатит 427 тыс. рублей. |
В 2020 году мужчина по совету коллеги решил провести рефинансирование. Один из крупных банков как раз объявил о выгодной акции. Иван Алексеевич взял кредит на 400 тыс.
рублей (часть долга он уже успел вернуть) сроком на 5 лет, по ставке 13,5%. Согласно новым условиям, каждый месяц заемщик должен отдавать по 9200 рублей, а переплата составит всего 152 тыс. рублей.
Налицо — существенная экономия.
С помощью рефинансирования можно:
- объединить несколько займов в один, чтобы не путаться в расчетах;
- снизить процентную ставку;
- уменьшить срок кредитования;
- сократить размер ежемесячных взносов;
- изменить валюту ссуды.
Сделать рефинансирование легко. Достаточно найти банк с привлекательными условиями и подать заявку на кредит. Но процедура выгодна не всегда. Нет смысла ее проводить, когда до полного погашения долга осталось меньше половины срока и основная переплата по процентам уже отдана.
Также кредит не стоит рефинансировать, если разница по ставкам менее 2 пунктов. Еще один важный момент — дополнительные платные услуги.
Бывает, что процент по новому займу привлекательный, но клиента обязуют оформить страховку в конкретной компании, сделать заново оценку жилья (когда речь идет об ипотеке) и отдать комиссию нотариусу.
ВАЖНО:
| Перед рефинансированием сделайте подробные расчеты, чтобы понять, насколько выгодна процедура в вашей ситуации. И внимательно читайте договор! После подписания бумаг будет сложно внести изменения. |
Деньги не выдают на руки, а переводят сразу на счет первого банка.
В договоре четко указана цель кредита — рефинансирование имеющегося займа (одного или нескольких).
Реструктуризация долга: что это, как провести
Если при рефинансировании клиент переходит в другой банк, то при реструктуризации этого не требуется. Финансовое учреждение просто меняет условия действующего договора. В каких случаях уместна реструктуризация:
- материальное положение клиента ухудшилось, он потерял работу или ушел на длительный больничный;
- накопилась большая просрочка по кредиту;
- в отношении заемщика завели дело о банкротстве.
Реструктуризация — экстренная мера. Она должна помочь снизить финансовую нагрузку и облегчить положение клиента. Банк может предложить следующие варианты решения проблемы:
- увеличить срок договора, что приведет к уменьшению размера ежемесячного платежа;
- устроить кредитные каникулы — дать гражданину «передышку» в погашении ссуды;
- списать накопившуюся задолженность по пеням;
- дать отсрочку на выплату тела кредита и разрешить погашать только проценты;
- изменить характер платежей (с дифференцированных перейти на аннуитетные, или наоборот).
ПРИМЕР:
| У Елены 2 кредита: потребительский и ипотека. В конце 2019 года девушку сократили на работе. Быстро найти новое место службы не удалось. Чтобы не допустить серьезных просрочек по платежам, клиентка сразу обратилась в банки с просьбой дать кредитные каникулы. К заявлению прикрепила копии трудовой книжки и договора, графики платежей. Первая финансовая организация пошла навстречу и разрешила Елене полгода не выплачивать тело долга, а перечислять лишь проценты. Вторая компания отказала в обращении. |
Проводить реструктуризацию или нет — банк решает сам, в соответствии с правилами внутренней политики. Закон не может обязать учреждение пойти навстречу клиенту. Каждый случай реструктуризации отражают в кредитной истории. Эта процедура понижает рейтинг заемщика в базе БКИ.
Рефинансирование и реструктуризация долга: плюсы и минусы обеих процедур
Мы разобрались, чем отличается реструктуризация от рефинансирования. Теперь сравним оба инструмента и в виде таблицы представим преимущества и недостатки:
| Плюсы | Минусы | |
| Перекредитование | — разрешено сделать в любом банке; — не влияет на кредитный рейтинг заемщика. |
— дополнительные расходы, способные свести на нет экономию по процентам. |
| Реструктуризация долга | — не нужно переходить в другой банк; — не придется оформлять новую страховку или платить нотариусу за сопровождение сделки. |
|
Планируете провести реструктуризацию или рефинансирование ссуды? Обратитесь в банк и узнайте, какой перечень бумаг необходимо представить. У каждой компании свои правила. Не доводите ситуацию до критического состояния. Пошли первые просрочки по платежам? Сразу напишите письмо кредитору, пока он не привлек коллекторов и не передал дело в суд.
Рефинансирование и реструктуризация: в чем разница?
Рефинансирование и реструктуризация — это распространённые способы снижения кредитной нагрузки. Отличия между ними заключаются в методах оформления процедур.
Рефинансирование, по сути, является оформлением нового кредита для погашения существующих обязательств, а реструктуризация представляет собой изменение условий выплаты долга в рамках действующего кредитного договора. Рассмотрим оба понятия подробнее.
Содержание статьи
Рефинансирование кредита
Рефинансирование — это процесс погашения действующего кредита с помощью заемных средств, взятых на более выгодных условиях: со сниженной процентной ставкой, уменьшенным платежом и т. д.
Процедура стала популярной в последние несколько лет: условия по вновь взятым кредитам становились мягче за счёт удешевления заёмных средств и снижения учётной ставки Центрального банка.
Это открыло возможности удешевить свою кредитную нагрузку для тех банковских клиентов, которые оформляли кредиты в период более высоких ставок. Как это работает? Клиент может обратиться за рефинансированием кредита в тот же банк, в котором оформлен договор, или в другой.
Однако риск отказа есть в обоих случаях. Далеко не всегда банк хочет идти на встречу клиенту и снижать свои процентные доходы за счёт выдачи более дешёвого кредита.
Если заемщик обращается в стороннюю организацию, то процесс рефинансирования будет таким же, как при оформлении обычного кредита. Необходимо иметь положительную кредитную историю, подтверждение платежеспособности в виде справки о заработной плате или предмета залога. В случае положительного решения человек погашает старый кредит и открывает другой, на более комфортных условиях.
Преимущества рефинансирования:
- возможность объединения нескольких кредитов в один;
- большой выбор программ в разных банках с различными условиями;
- возможность взять сумму, превышающую размер долга, и потратить ее на собственные нужды;
- отсутствие особых отметок в кредитной истории.
Важно: в ряде случаев рефинансирование является целевым кредитом (когда кредит на рефинансирование оформляется в том же банке). Если у вас есть просрочки по действующим обязательствам, то закрыть их не получится.
Реструктуризация кредита
В отличие от рефинансирования, реструктуризация кредита возможна только в банке, оформившем заем. Суть процедуры заключается в пересмотре условий. Клиент может обратиться за реструктуризацией, когда размер ежемесячного платежа становится для него непосильным.
Например, в период финансовых затруднений. Банк по своему усмотрению предлагает один из вариантов: снижает процентную ставку, продлевает срок договора для уменьшения ежемесячного платежа, оформляет «кредитные каникулы» или списывает часть начисленных процентов.
Просьба о реструктуризации удовлетворяется не всегда. Банк вправе отказать заемщику. И даже в случае положительного решения пересмотр условий может оказаться не выгодным. Например, для уменьшения ежемесячного платежа банк предлагает продлить кредит, но при этом сохраняет прежнюю процентную ставку. Полная стоимость кредита в таком случае получается выше.
Преимущества реструктуризации:
- быстрое рассмотрение заявки, так как в банке уже есть вся информация о клиенте и его платежеспособности;
- широкий перечень обстоятельств, которые позволяют просить о реструктуризации;
- вероятность уменьшения суммы переплаты.
Важно: реструктуризация ухудшает кредитную историю.
Что нужно знать о кредитах, чтобы не заплатить лишнего?
Главные различия между рефинансированием и реструктуризацией
| Цель оформления | Поиск более комфортных, выгодных условий, рациональное распределение долговых обязательств. Максимальные преимущества для клиента. | Вынужденная мера, к которой прибегают в форс-мажорных обстоятельствах, чтобы выйти из затруднений с наименьшими потерями. Выгоду чаще всего получает банк. |
| Где можно оформить | Заемщик может использовать предложения разных банков. | Заемщик не может выбрать альтернативный банк и находится в зависимом положении. |
| Как влияет на сумму долга | Объединение нескольких кредитов в один уменьшает расходы на обслуживание и упрощает расчеты. Заемщик может выбрать программу с низкой процентной ставкой и удобными условиями обслуживания. | Чаще всего реструктуризация не уменьшает сумму долга, но делает выплаты более комфортными для клиента. |
| Когда выгодно оформить | Рефинансирование оформляют ответственные заемщики, без просрочек по платежам.
|
Реструктуризацию оформляют при возникновении финансовых трудностей.Когда выгодно:
|
| Как проходит процесс | Пакет документов собирают заново. Заемщик заключает с банком кредитный договор и в зависимости от условий либо получает деньги для погашения старого займа, либо соглашается на перевод средств (рефинансированные кредиты погашаются автоматически). | Собирать основные документы не нужно. Потребуется представить доказательства трудного финансового положения, например справку об утрате трудоспособности, пожаре, рождении ребенка, увольнении по причине сокращения и т. д. |
Заключение
Разница между рефинансированием и реструктуризацией кредита достаточно большая. Принимая решение о выборе из этих двух опций, внимательно изучайте условия. Посчитайте финансовые показатели, определите свою выгоду, учтите дополнительные расходы на страхование, обслуживание. Можно приехать в банк и получить личную консультацию кредитного менеджера — эта услуга бесплатная.
Повышайте уровень финансовой грамотности, чтобы рационально расходовать собственные средства.
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.
- ШАГПозвоните на номер анонимной линии ЭОС 8 800 775 02 04
- ШАГПолучите консультацию специалиста
- ШАГВыберите оптимальный способ погашения задолженности
Отличие рефинансирования от реструктуризации кредита
Рефинансирование и реструктуризация — это два способа облегчить кредитную нагрузку. То есть с помощью этих инструментов можно снизить процентную ставку, изменить срок выплат или другим образом платить за кредит меньше (хотя бы временно). В чем разница рефинансирования и реструктуризации и чем лучше пользоваться, мы расскажем ниже.
Что такое рефинансирование?
Это новый кредит, средства которого покрывают старый долг. Смысл манипуляции в том, чтобы таким образом получить более выгодные условия кредитования. Например, более низкую процентную ставку.
Представим, что клиент выплачивает ипотеку со ставкой 9% годовых. А на рынке появилось более выгодное предложение — под 6%. Тогда можно провести рефинансирование. То есть погасить старый займ и начать выплачивать новый.
Какие проблемы можно решить с помощью рефинансирования:
- объединить несколько долгов в один. Это удобно, потому что сложно следить за графиком выплат нескольких займов. Из-за путаницы можно несвоевременно сделать регулярный взнос. В итоге — переплата за счет пени и испорченная кредитная история;
- уменьшение процентной ставки;
- увеличение срока выплат для снижения ежемесячной нагрузки;
- смена валюты выплат.
Кредит «Прайм Выгодный»Совкомбанк, Лиц. № 963
до 5 млн
на срок до 5 лет
Подать заявку
Рефинансирование — это, простыми словами, перекредитование. То есть замена старого займа на нового.
Совершить перекредитование можно в том же банке, где был оформлен первый кредит, а можно обратиться в стороннюю организацию.
Перед тем, как соглашаться на новый займ, нужно подробно изучить условия договора — нет ли там пунктов «мелким шрифтом». То есть дополнительных условий, не таких привлекательных, как размещенных на рекламном буклете.
Пример рефинансирования
У Ивана Петровича в нескольких банках оформлены займы. Общая сумма долга — 850 000 рублей. Ежемесячно ему приходится отдавать 35 500. Иван Петрович хочет снизить кредитную нагрузку.
Если Иван Петрович обратится в Альфа-Банк за рефинансированием, то он может уменьшить ежемесячный платеж и в итоге платить 18 800. Экономия в месяц составит 16 700 рублей (срок нового кредита — 5 лет).
Альфа-Банк предлагает новый кредит под процент от 5,5%. Максимальный срок кредитования — 7 лет, максимальная сумма 3 000 000 рублей.
Кредит «Наличными»Почта Банк, Лиц. № 650
до 6 млн
на срок до 7 лет
Подать заявку
Что такое реструктуризация кредита?
Это изменение условий кредитования без составления нового договора. Оформлять нужно только дополнительное соглашение, где будут прописаны новые условия.
Обращаться в другой банк нельзя, пересмотр условий происходит в кредитно-финансовой организации, которая выдавала деньги. При этом реструктуризация долга — это экстренная мера.
Банк соглашается на нее, если клиент оказался в сложной финансовой ситуации. Например, потерял работу из-за увольнения или ликвидации компании.
Или получил травмы, заболел — то есть потерял трудоспособность на длительный срок.
Другие важные причины:
- беременность женщины и декретный отпуск;
- смерть кормильца;
- призыв в армию;
- финансовые проблемы из-за стихийных бедствий — пожаров, наводнений и т.д.
Реструктуризация — что это такое простыми словами? Это одна из этих мер, направленная на временное уменьшение кредитной нагрузки:
- снижение процентной ставки, зафиксированной в договоре первоначально;
- увеличение срока выплат. Это поможет уменьшить ежемесячную выплату, но увеличит переплату за весь срок кредита;
- кредитные каникулы: временная «заморозка» процентов или основной суммы долга. Для банка выгоднее «замораживать» основную сумму долга, для клиентов — проценты. В исключительных случаях банки разрешают определенный период не платить ни проценты, ни основной долг;
- частичное списание начисленных процентов;
- изменение способа погашения (дифференцированный платеж на аннуитетный).
Кредит наличными онлайнБанк ВТБ, Лиц. № 1000
до 7 млн
на срок до 7 лет
Подать заявку
После реструктуризации в кредитной истории появляется соответствующая отметка, это негативно влияет на рейтинг клиента.
Пример реструктуризации
Иван Петрович потерял работу и планирует несколько месяцев искать новую. Пока не появится заработок, Иван Петрович просит у банка снизить кредитную нагрузку, чтобы не допустить просрочек. Банк соглашается продлить срок выплат на год.
Первоначальная сумма кредита — 100 000 рублей. Срок выплат — 1 год, процентная ставка — 10% годовых. Ежемесячные выплаты — 8 792 рубля. Если увеличить срок на год, то выплаты упадут до 4 614 рублей. При этом вырастет общая сумма переплаты.
Рефинансирование или реструктуризация кредита — что выбрать?
Чтобы понять, чему отдать предпочтение, стоит разобраться в принципиальных отличиях:
- перекредитование — это добровольный выбор. Клиент может выплачивать долг при текущих условиях, но может получить более выгодное предложение. Реструктуризация — это, чаще всего, вынужденная мера, когда на выплаты трудно найти средства;
- рефинансирование возможно в любом банке, а реструктуризация только в том, где был подписан договор;
- перекредитование не портит кредитную историю, а принципиальные изменения в текущем соглашении портят.
Кредит «Наличными»Азиатско-Тихоокеанский Банк, Лиц. № 1810
до 1 млн
на срок до 5 лет
Подать заявку
Чем отличается реструктуризация от рефинансирования еще? При перекредитовании нельзя «заморозить» временно выплаты, только изменить параметры займа. Кредитные каникулы возможны только при трансформации текущего предложения.
Нельзя однозначно сказать, что лучше: рефинансирование или реструктуризация долга. Лучше четко понять, в каких ситуациях выгоднее выбрать перекредитование, а когда — «форматирование» старого кредита.
Когда выгодно рефинансирование?
Рефинансирование кредита — это выгодное предложение, когда меняются условия на банковском рынке РФ. То есть Центробанк обновляет ставку или какая-то кредитно-финансовая организация проводит выгодную акцию. В этом случае не нужно продолжать выплачивать займ на невыгодных условиях. Лучше получить новый кредит и платить меньше.
Кроме ситуации, когда ставки на рынке упали, рефинансированием стоит воспользоваться и в этих ситуациях:
- если стало сложно выплачивать долг, и есть риск допустить просрочку и испортить кредитную историю. При этом финансовая ситуация не критичная;
- если клиент выплатил небольшую сумму, и хочет поменять некоторые параметры кредитования — валюту, срок выплат, тип выплат (аннуитетный или дифференцированный платеж);
- если нужно объединить несколько долгов в один. Так будет меньше путаницы, а значит и просрочек платежей.
Кредит «Целый год без %»Альфа-Банк, Лиц. № 1326
до 500 тыс.
на срок до 5 лет
Подать заявку
Когда лучше использовать реструктуризацию долга?
Эта услугой стоит воспользоваться в форс-мажорных финансовых ситуациях. Когда резко упал доход и нужно срочно уменьшить кредитную нагрузку. Рефинансирование может не помочь. Иногда нужна полная заморозка выплат, а не небольшое снижение регулярных платежей. Тогда и нужно обращаться в банк. Но только перед тем, как была допущена первая просрочка.
В случае тяжелой финансовой ситуации переоформление договора обойдется бесплатно. А вот за рефинансирование часто нужно платить дополнительные комиссии. Например, за оформление нового договора.
Как оформить?
При перекредитовании придется проходить всю банковскую бюрократическую процедуру заново. То есть подавать заявку, предоставлять справки и другие документы, ждать ответа организации. А затем обсуждать условия кредитования и подписывать новое соглашение.
При реструктуризации процесс оформления короче, но время ожидания ответа от банка больше. Нужно написать заявление и ждать решения в течение 5-7 дней. Если решение будет положительным, то необходимо будет подписать дополнительное соглашение к договору.
Кредит «Под залог недвижимости»Норвик Банк (Вятка Банк), Лиц. № 902
до 20 млн
на срок до 20 лет
Подать заявку
