Страхование жизни при автокредите: можно ли и как отказаться в 2022 году

В этой статье:

При оформлении автокредита в банке клиент должен быть готов к дополнительным тратам. В эту графу расходов входит не только процентная ставка, но и дополнительные услуги: страхование транспортного средства и жизни.

Необходимость страховать жизнь вызывает у заемщиков много вопросов, поэтому эту услугу следует изучить подробнее.

Страхование жизни по автокредиту в 2024 году

Несмотря на обилие программ автокредитования в 2020 (как и в предыдущие годы), сложно найти банк, который бы в качестве дополнительной нагрузки к займу не предлагал страховку жизни.

Многие клиенты соглашаются на предложенные условия, так как опасаются, что в этом случае им грозит отказ от автокредита — после подписания договора они узнают, что эта услуга необязательная.

При этом возникает вопрос, для чего банки настаивают на этой услуге. Основная причина состоит в том, что работники, обслуживающие клиентов, получают вознаграждение за оформленный кредит и страховки.

Размер зависит от суммы кредита и страхования.

Стоимость страхование жизни при автокредите

Фиксированной стоимости данной услуги нет. Каждая финансовая организация имеет свою схему расчета. При этом основными критериями оценки считаются срок действия заключенного договора и сумма, которую компания должна выплатить при наступлении страхового случая. С увеличением срока договора стоимость страховки снижается.

На стоимость также оказывают влияние личные характеристики заемщика:

для мужчин цена страховки всегда выше в связи с более короткой продолжительностью жизни;
клиенты старше 40 лет должны заплатить на 5-15% больше, так как они входят в группу риска.

Перед тем как отказываться от предложенной услуги, клиентам следует узнать возможные последствия этих действий. Они зависят от того, какой тип страхования предлагает банк.

Оформление личного полиса. Даже в случае подписания договора клиент может отказаться от такой страховки в течение 14 дней. При этом процент кредита, скорее всего, повысится. Отказываться от полиса следует только в том случае, если клиент планирует досрочно рассчитаться с долгом. Если заём будет выплачиваться в течение всего срока кредитования, то размер переплаты окажется крайне высоким.
Программа коллективной страховки и подключение к ней нового клиента. В этом случае отказ от страхования жизни при автокредите после подписания договора оформить сложнее (даже с учетом заявления в суд). Даже в этом случае процентная ставка возрастет.

Авто в кредит в 2020 году

Отказаться от оформления страховки можно несколькими способами:

в момент оформления договора;
с помощью заявления в банк;
через обращение в суд.

Настоять на своем в момент подписания документов

Чтобы избежать сложностей в будущем, лучше постараться отказаться от оформления страховки еще до подписания договора.

Если менеджер банка навязывает данную услугу, клиент может дать ему понять, что такие условия соглашения ему не подходят.

Стоит также намекнуть, что, в противном случае клиенту придется обратиться в автосалон к другому дилеру. В некоторых случаях такой подход дает положительный результат.

С другой стороны, представитель банка может никак не отреагировать на такое замечание клиента. В отличие от продавца в автосалоне банковскому служащему все равно, у какого дилера клиент купит авто. Чтобы добиться результата, в этот диалог следует вовлечь менеджера отдела продаж, продавца и даже директора дилерского центра.

Оформить письменное заявление в банк

Если страховка уже была оформлена, для возврата денег нужно воспользоваться другим способом — отправить заявление в банк. Сделать это можно на основании указания № 4500-У Центробанка России, принятого 21 августа 2017 года. Согласно этому указанию, клиент вправе расторгнуть договор в течение 14 дней после момента его подписания.

Некоторые финансовые организации указывают другие сроки (от 1 до 6 месяцев). Сократить установленный срок (14 дней) они не вправе.

Отказ от страхования жизни и расторжение договора может происходить в нескольких случаях:

Если спустя несколько дней клиент передумал.
Если автокредит погашен досрочно. В этом случае объяснить расторжение можно тем, что страховка не потребовалась.

Помощь в получении автокредита – что делать, если отказывают?

Заявление в банк или страховую компанию нужно составлять и отправлять правильно. От этого во многом зависит результат дела.

Составлять заявление нужно в строго оговоренные временные рамки. Они указаны в договоре страхования.
После составления заявки со всех необходимых документов снимают копии и делают опись. Опись документов сделать нужно обязательно. Ее прилагают к письму, так как страховые компании и банки иногда “теряют” документы. Это одна из причин отказов по возврату страховки.
Документы отправляют заказным письмом с уведомлением.
В течение 10 дней страховая компания должна выплатить сумму страховки или прислать письменный отказ. Получить все деньги может только тот клиент, который отправил запрос в течение 14 дней.

Обратиться в суд

Обращение в суд требуется, если банк (или страховая компания) отказываются вернуть деньги, потраченные на покупку полиса. До подачи заявления в суд стоит воспользоваться обращением в банковскую (страховую) организацию. Исковое заявление нужно оформлять согласно требованиям. В противном случае суд не примет заявление.

Возврат страховки по автокредиту при досрочном погашении

Перед тем как обращаться в компанию по страхованию, следует детально изучить договор. В большинстве случаев досрочное погашение позволяет вернуть не всю сумму страховки, а только ее часть. При этом некоторые банки указывают, что при досрочном погашении страховка не возвращается.

Пакет документов, который нужно предоставить СК, включает:

паспорт;
копию договора на кредит;
справку из банка, подтверждающую погашение займа;
страховой полис и квитанцию, подтверждающую оплату данной суммы;
реквизиты, на которые нужно осуществить возврат средств.

Обращение в Роспотребнадзор

Основная задача Роспотребнадзора состоит в том, чтобы контролировать деятельность предпринимателей в интересах потребителей. При возникновении жалоб на действие банков и страховых компаний клиент может обратиться в эту организацию. Для этого необходимо составить заявление, в котором будут выражены требования клиента и его претензия к финансовой организации.

Такие действия следует начинать, если после обращения банк ответил клиенту отказом в возврате страховки.

Обращение в суд

Перед тем как направить заявление в суд, следует обратиться к юристам за консультацией. После детального изучения договора они могут предварительно оценить шансы клиента на победу.

Все расходы берет на себя тот, кто подает иск (в данном случае клиент банка). Возвратить все финансовые издержки можно будет только после окончания судебного процесса в случае положительного исхода.

Автокредит ВТБ 24 в 2020 году – программы, условия, сроки

Правила составления заявления на возврат страховки

Бланк заявления можно взять в офисе страховой компании, однако, можно написать заявление самостоятельно.

В верхнем углу справа указывают адресата (в данном случае это реквизиты страховой компании или банка). Чуть ниже (тоже справа) клиент пишет свои данные. Это Ф. И. О., номер телефона, адрес.
Основная часть заявления должна содержать данные заключенного страхового договора. Указать нужно номера договоров (кредитного и страхового), дату заключения и срок его действия. Кроме того, указывают уплаченную сумму и особенности возврата, указанные в договоре.
В конце заявления клиент должен изложить свои требования и дополнить их списком приложенных документов.
В нижнем углу указывают дату составления заявления и закрепляют документ подписью.

Составление искового заявления в суд

В правом углу (вверху) указывают полное название суда, а чуть ниже данные заявителя. Здесь должны быть Ф. И. О., а также адрес и контактный телефон.
В основной части указывают страховую компанию и подробности договора (дату составления, условия и номер.
В заключение истец излагает свои требования.

При подаче иска к заявлению нужно приложить копию договора (заверенную) и опись предоставленных документов.

Страховка жизни при автокредите: как обманывают потребителей банки

Банковским организациям невыгодно возвращать клиентам деньги по страховке, однако в большинстве случаев отказать в выплате невозможно. Чтобы легальным способом обойти указание Банка России, все больше банковских организаций начинают использовать не личное, а коллективное страхование.

При таком договоре клиенту предлагают стандартные условия, которые распространяются на всех заемщиков. Особенность состоит в том, что указание от Центрального банка на такие страховки не действует.

Добиться возврата денег после подписания договора можно только в том случае, если во время оформления соглашения клиент напишет письменное заявление с отказом участвовать в коллективной страховке.

Заключение

Учитывая все вышесказанное, можно прийти к выводу: проще и удобнее отказаться от страхования жизни и здоровья еще в момент оформления автокредита. Для этой цели стоит связаться с работниками нескольких банков и уточнить наличие этой дополнительной услуги.

на эту тему:

Как вернуть страховку жизни по автокредиту?

Как отказаться от страховки по автокредиту?

В современном мире обходится без личного транспорта довольно сложно, однако далеко не все могут позволить себе купить машину. Автокредит же сопровождается большими переплатами, и проблема даже не в процентной ставке: банки заставляют оформить КАСКО и страхование жизни на невыгодных условиях. Разберемся, как отказаться от ненужных страховок и вернуть деньги.

При оформлении автокредита покупаемая машина становится залоговым имуществом. Это значит, что, если кредитор не справится с выплатами, банк имеет права продать автомобиль на рынке для погашения задолженности клиента.

Автомобиль для банка – гарантия получения денег, именно поэтому его обязывают застраховать. Если машину украдут, подожгут или просто сильно повредят, то у банка все равно будет гарантия получения денег благодаря КАСКО.

Банк имеет полное право обязать Вас застраховать автомобиль, однако способ сэкономить все же есть.

Банк проводит страхование через партнерские компании, получая проценты от сделки. В программу включаются дополнительные платные услуги, из-за которых полис становится таким дорогим и невыгодным. Чтобы сэкономить, можно оформить КАСКО без дополнительных услуг в другой страховой компании самостоятельно.

Теперь о страховании жизни и прочих полисах. Банк не имеет права обязывать заемщиков приобретать какие-либо страховки, кроме КАСКО. Однако оформляющим страхование жизни могут предоставить кредит на льготных условиях, например, на сниженных процентах.

Также не стоит забывать, что банк имеет право отказывать в кредитовании без объяснения причин. Хотя вероятность, что Вам откажут, потому что Вы не приобретаете страхование, мала: банковские менеджеры не захотят терять клиента, уже готового оформить кредит.

Важно! Отказаться нельзя только от КАСКО, но и тут можно сэкономить, оформив полис на более выгодных условиях самостоятельно.

Стоимость страхового полиса зависит от множества критериев:

Пол и возраст страхователя. К группе повышенного риска относятся мужчины (так как средняя продолжительность жизни мужского пола меньше) и люди старше 40 лет. Для людей из этих категорий стоимость полиса выше из-за увеличенной возможности наступления страхового случая.
Образ жизни и состояние здоровья. Наличие хронических заболеваний, работа на вредном или опасном предприятии, занятия экстремальными видами спорта – все это увеличит стоимость полиса.
Количество страховых случаев. Тут все просто: чем больше рисков страхуются, тем больше стоит полис.
Срок кредитования. Чем дольше выплачивается кредит, тем дольше придется делать взносы в страховую.

Теперь необходимо разобраться в видах страхования жизни, так как именно от вида зависят шансы на расторжение.

Договор личного страхования. Такой договор будет легче расторгнуть, так как он заключается между заемщиком и страховщиком с минимальным участием банка, хотя он и выступает в роли посредника. Для любого клиента страховой компании предусмотрен «период охлаждения», в течение которого можно отказаться от оформленной страховки без каких-либо негативных последствий. Установлен этот период Указанием Банка России №3854-У и на данный момент составляет от 14 календарных дней. Однако после расторжения договора банк, пересмотрит процентную ставку по выданному кредиту в связи с нарушением условий договора. Поэтому выгоднее всего отказаться от такой страховки после досрочного погашения кредита.
Коллективный договор страхования. Намного сложнее отказаться от коллективного договора, заключенного между страховой компанией и банком, являющимся представителем своих заемщиков. Верховный суд высказался в пользу страхователей: клиенты банка могут выходить из списка застрахованных в любой момент. Однако суды низшей инстанции до сих пор выносят решения в пользу банка и страховщика – доказывать свою правоту придется долго.

Схема навязывания страхования жизни проста и отработана годами. Банки указывают в рекламе проценты по кредиту при оформлении допстрахования, но не указывают о его необходимости. Клиенты выбирают банк с наименьшим процентом, а о необходимости дополнительного страхования и о его цене узнают в последний момент.

Менеджеры тянут максимально долго, поэтому некоторые клиенты узнают о допстраховании только в момент подписания договора, когда они уже оставили первый взнос в автосалоне. В такой ситуации человеку совсем не хочется анализировать предложения других банков, рассчитывать, будет ли выгоднее взять кредит с большим процентом, но без страховки, и так далее.

Менеджеры прекрасно об этом знают и подталкивают клиента к необдуманным решениям.

Чтобы не попасть в такую ситуацию, нужно следовать следующим советам:

Заранее узнавайте об условиях кредитования, настойчиво требуйте у менеджеров рассказать обо всех подводных камнях, напрямую спрашивайте о страховке, просите текст договора до момента подписания. Работники банка будут стараться увиливать и переводить тему, но напрямую лгать не смогут. Если же обман был прямой и однозначный, обращайтесь к руководству банка, пишите жалобы, требуйте другого менеджера. Чтобы загладить вину, банк может предложить более выгодные условия.
Если перед подписанием документа обнаруживается неизвестные раннее пункты, стоит отложить заключение сделки. Можно попросить копию договора на дом, чтобы провести все необходимые расчеты, посоветоваться с юристом и принять взвешенное решение.

Досрочное погашение кредита приносит выгоду не только сокращением переплат по процентам, но и возможностью отказаться от КАСКО. Так как автомобиль полностью переходит в собственность владельца, банк больше не имеет права требовать наличия страховки.

Обратимся к пункту 2 статьи 958 ГК РФ: страхователь имеет право расторгнуть договор страхования в любой момент.

Для этого потребуется подать в офис страховой компании следующие документы:

паспорт гражданина РФ;
заявление о расторжении договора страхования;
копии договоров кредитования и страхования;
справку о выполнении обязательств перед банком.

Необходимо подготовить два экземпляра заявления, оставив внизу документа место для подписи сотрудника страховой компании. Он должен отметить в обоих экземплярах, что принял заявление, после чего один оставить компании, другой отдать клиенту. Без подписи сотрудника компании не выйдет доказать, что заявление было подано.

В самом заявлении необходимо указать следующие данные:

информация о страхователе (ФИО, паспортные данные);
информация о страховщике (название организации, адрес филиала, в который подается заявление);
реквизиты договора страхования;
реквизиты счета для перевода компенсации за неиспользованное время полиса;
суть заявления (указать, что КАСКО являлось условием кредитного договора, действие которого прекратилось);
перечень приложенных документов.

Если КАСКО оформлялось не в сторонней страховой компании, а при помощи коллективного договора через сотрудника банка, то и обращаться с заявлением нужно в банк, а не в страховую. В любом случае заявления рассматриваются в течение 30 календарных дней. Если ответа в течение этого срока не поступит, придется писать жалобу в Роспотребнадзор и подавать иск в суд.

Рассмотрим варианты отказа от страховки на разных этапах заключения сделки:

Отказ перед подписанием договора. Если необходимость страхования выяснилась прямо перед подписанием договора, когда залог уже внесен, то нужно настаивать на предоставлении альтернатив без страхования. Узнайте обо всех возможных вариантах у кредитного менеджера, он должен подобрать другие предложения: ему невыгодно терять клиента, который уже был готов подписать договор. Если менеджер заявляет, что страхование жизни является обязательным условием, то зовите руководителя отделения, пригрозите жалобой в Роспотребнадзор.
Отказ после досрочного погашения кредита. Отказ от страхования жизни при закрытии кредита раньше срока аналогичен отказу от КАСКО – было подробно описано выше. Для расторжения договора необходимо написать заявление в страховую и подать копии договоров кредитования и страхования.
Отказ во время действия кредита. Этот пункт у каждого особый, так как последствия такого отказа регулируются кредитным договором. Отказаться от страхования жизни можно и во время выплаты кредита – навязывать дополнительные услуги запрещено (ФЗ «О защите прав потребителей» статья 16). Однако в договоре могут быть прописаны последствия отказа от дополнительного полиса: штрафы, перерасчет процентов, необходимость досрочного погашения и прочее. Чтобы не получить еще больше расходов, необходимо перечитать договор и проанализировать потенциальные расходы, также желательно проконсультироваться с юристом.

Скачать бланк заявления на отказ от страховки

Важная информация! Клиент может расторгнуть договор страхования в любой момент, но после завершения «периода охлаждения» СК имеет право не возвращать деньги за полис, а банк, скорее всего, увеличит проценты по кредиту в связи с нарушениями условий договора со стороны заемщика.

Если переплаты по кредиту со страховкой и сниженными процентами оказались больше переплат по кредиту после отказа от страхования, то вот, что необходимо сделать:

Сначала нужно написать в СК заявление о желании расторгнуть договор страхования. Обязательно получите письменное подтверждение сотрудника компании о том, что заявление приняли и зарегистрировали.
В течение 30 дней должен прийти ответ. Если страховщик согласен расторгнуть договор, то клиента пригласят в офис для подписания бумаг. Если же ответ пришел отрицательный или вовсе не пришел, то переходим к следующему шагу.
После отказа страховой нужно написать досудебную претензию, адресованную директору отделения СК. Также можно направить жалобы в Роспотребнадзор и Центробанк.
Если предыдущие меры все же не помогли, то единственный выход – подавать иск в суд.

Нет единой установленной законом формы для заявления на расторжение договора страхования, однако при составлении нужно руководствоваться некоторыми правилами оформления:

В правом верхнем углу указываются данные заявителя и адресата. Заявление обычно пишут на имя руководителя отделения, в которое подается документ (укажите юридическое название компании, ФИО и должность сотрудника).
Заголовок документа – «Заявление».
В главной части нужно указать номера договоров кредитования и страхования, их пункты, согласно которым Вы имеете право на досрочное расторжение (если таких пунктов нет, то ссылайтесь на пункт 2 статьи 958 ГК РФ), причину расторжения, размер суммы, которую требуете вернуть.
После этого необходимо указать список приложенных документов или их копий.
Обязательные для каждого документа дата, подпись и ее расшифровка.
В конце должно быть поле, в котором сотрудник компании расписывается в получении заявления. Он также должен поставить дату.

Важно! Необходимо составить два экземпляра, один из которых оставить у себя. На обоих должна стоять дата и подпись сотрудника, удостоверяющая, что заявление в компании приняли.

Последствия отказа от страхования после оформления кредита прописаны в договоре. Разберем некоторые из них:

Чаще всего банк увеличивает процентную ставку. Он имеет на это право, если это прописано в договоре.
Возможен вариант с наложением штрафа за несоблюдение условий договора.
Также банк может изменить другие условия, например, срок кредитования.
Теоретически банк имеет право расторгнуть договор через суд и обязать заемщика погасить кредит досрочно, но на практике ни один банк не сделает этого, если клиент исправно выплачивает сам кредит.

Обращение в Роспотребнадзор не вернет Вам деньги и не заставит страховую расторгнуть договор. Жалоба в этот орган послужит основанием для проверки страховой компании. Однако даже угроза обращения в Роспотребнадзор может повлиять на сотрудников страховой, особенно на руководителей отделения.

К письменной жалобе нужно приложить копии договоров, заявления на отказ и ответ компании на него.

Самым действенным способом для расторжения договора является обращение в суд. Если СК отказала в преждевременном закрытии сделки, то суд – единственный способ восстановить свои права. Однако нужно хорошо взвесить решение, так как у обращения в суд существенные минусы:

временные траты – разбирательства могут тянуться месяцами;
денежные траты – госпошлина и оплата юристов.

Суду потребуются следующие документы или их копии:

исковое заявление (его необходимо составлять с юристом);
договоры кредитования и страхования;
квитанции о платежах;
досудебные заявления в компанию и ответы на них.

Подведем итоги, выделив важные моменты.

О КАСКО:

Во время действия договора кредитования автомобиль является залоговым имуществом. Банк имеет право обязать клиента оформить КАСКО – это законно.
После погашения кредита и конца действия договора (в том числе досрочного) автомобилист имеет право отказаться от КАСКО, но возврат средств не гарантирован, если это не прописано в договоре страхования.

О страховании жизни и прочих полисах:

Банки не имеют права обязывать клиентов приобретать подобные услуги, но могут предоставлять льготы для тех, кто согласен на них.
Физические лица могут отказаться от страхования в любой момент, однако после этого банк имеет право поменять процентную ставку, если это прописано в договоре.
Вернуть всю уплаченную сумму можно, если подавать заявление о расторжении договора до начала его действия.
При расторжении договора страховщик обязан вернуть деньги только во время действия периода охлаждения.
Длительность периода охлаждения устанавливается страховой компанией, но не может быть меньше 14 календарных дней.

Отказ от страховки имеет множество нюансов и подводных камней. У не знающего законов человека мало шансов расторгнуть договор страхования и вернуть деньги. Поэтому необходимо внимательно читать договор кредитования, сравнивать доступные варианты, взвешивать решения, откладывать подписание договора, если какие-то пункты кажутся подозрительными или непонятными.

Как в 2020 году отказаться от страхования кредита

Процентные ставки по банковским кредитам в РФ в разы больше, чем в государствах-членах Евросоюза, США и других развитых странах. Тем не менее многим россиянам, обратившимся с просьбой о займе, приходится оформлять страховку, которая должна дополнительно защитить банк от финансовых потерь в случае невозврата средств.

Эта дополнительная услуга фактически навязывается потребителю с нарушением норм гражданского права. Доказать факт принуждения клиенту, подписавшему все подготовленные юристами банка документы, трудно.

С 2016 года заемщику предоставлена возможность отказаться от страховки после получения кредита по договору, невзирая на зафиксированное в договоре добровольное согласие.

Виды страховых полисов, предлагаемые заемщикам

Есть полисы, оформить которые заемщик обязан в соответствии с действующим законодательством. К ним относится страхование от утраты имущества, приобретенного за счет полученных в кредит целевых средств.

Обязательно заключение договора о страховании ипотечной квартиры на основании ст. 31 102-ФЗ и ст. 935 ГК РФ.

При получении автокредита необходимо оформить полис на приобретенный автомобиль, который до погашения займа будет находиться в залоге у банка (п.10 ст.7 353-ФЗ).

Бесплатная консультация юриста по отказу от кредитной страховки>>

Остальные страховки, настойчиво предлагаемые банками, являются добровольными. Нельзя заставить клиента застраховаться на случай:

смерти;
потери работы;
инвалидности;
утраты права собственности на залоговое имущество;
прочих подобных ситуаций.

Если претендент на получение кредита не согласится на предложенную страховку до подписания договора, можно ожидать следующую реакцию банка:

Отказ в предоставлении займа без объяснения причин.
Предложение оформить кредит на менее выгодных условиях: повышение процентной ставки, сокращение сроков погашения, уменьшение суммы.

Чтобы избежать подобного развития событий, лучше воспользоваться возможностью, предоставленной Банком России.

Период охлаждения – шанс для заемщика избежать дополнительных расходов

В Указаниях от 20.11.2015 года № 3854-У Банк России обязывает страховые компании предусмотреть в договоре право заемщика отказаться от полиса в течение 14 суток с даты подписания документа.

Эти две недели называются периодом охлаждения, дающим гражданину возможность обдумать свои действия и принять взвешенное решение. Если после оформления полиса до момента отказа зафиксированы события, попадающие под определение страхового случая, отменять договор нельзя.

Дата начала действия периода охлаждения не связана с перечислением страховой премии.

Заемщикам предоставлена возможность оформить кредит на оптимальных условиях, соглашаясь на все предложения сотрудников банка, а потом отказаться от навязанных услуг.

Заявление об отказе от страховки по кредиту нужно направить в страховую компанию ценным письмом с описью и уведомлением либо привезти лично.

В первом случае следует сохранить квитанцию об отправке, во втором – получить отметку с указанием даты регистрации и входящего номера документа на своем экземпляре. На возврат полной суммы премии у страховщика по закону имеется 10 дней.

Если заявление поступило позже даты подписания договора, компания вправе вычесть из премии часть, приходящуюся на период между началом действия полиса и получением сообщения об отказе. Компании вправе устанавливать увеличенную продолжительность периода охлаждения. Например, у «ППФ Страхование жизни», работающей с клиентами Хоум Кредит Банка, отказ можно оформить в течение 21 дня.

Скачать образец заявления отказа от страховки по кредиту

Особенности коллективного страхования

Впервые период охлаждения стал применяться в России в 2016 году, продолжительность его составляла 5 дней. Нынешний двухнедельный срок действует с 01.01.2018 года. Банки не могли не отреагировать на появление возможности отказа от страховки. Помимо увеличения процентных ставок, они ввели в практику программы коллективного страхования.

Контракт в этом случае заключается между кредитной организацией и страховой компанией. Особенно актуально это в настоящее время, когда у многих крупных банков появились дочерние компании, занимающиеся страховой деятельностью:

Сбербанк России – Сбербанк страхование;
ВТБ 24 – ВТБ страхование;
Альфа Банк – Альфа страхование;
Ренессанс Банк – Ренессанс страхование;
Банк Русский Стандарт – Русский Стандарт страхование.

Коллективный договор предусматривает защиту от возможных рисков для большого количества граждан – клиентов банка, выразивших добровольное желание присоединиться к нему.

В этой ситуации премию страховщику выплачивает банк, и он же является выгодоприобретателем при наступлении страхового случая. Клиент компенсирует сумму премии и оплачивает комиссию за присоединение.

Эти средства чаще всего удерживаются из предоставленного кредита. Стандартные условия, содержащиеся в коллективных контрактах:

Страхуемые риски – смерть получателя займа из-за несчастного случая или заболевания, утрата трудоспособности, инвалидность.
Период действия полиса совпадает с тем, на который выдан кредит.
Сумма страхования равна сумме займа.
Выгодоприобретателем в части непогашенной на момент страхового случая задолженности является банк.

Главная особенность коллективных договоров в том, что на них не распространяется действие периода охлаждения. Причина в том, что заемщик не является страхователем, в этой роли выступает юридическое лицо – банк. Указания № 3854-У регулируют отношения между страховыми компаниями и физлицами.

Как отказаться от страхования кредита

Если заемщику не удается достичь согласия с банком либо страховой компанией, остается единственный выход – обращение в суд.

Процесс подготовки документов, сбора доказательств и отстаивания своих интересов достаточно сложен. Положительный результат не гарантирован, даже если в деле участвует опытный юрист.

Прежде, чем подавать иск, нужно трезво оценить шансы на успех и предстоящие затраты времени, сил и денег.

В случае присоединения к коллективному договору

если клиент подписал заявление о своем участии в общем договоре страхования, а затем, получив заем, решил отказаться от навязанной услуги, ему следует обратиться с соответствующими ходатайствами в банк и страховую компанию. сбербанк всегда возвращает сумму премии таким клиентам в период охлаждения. это позиция его руководства. по данным сбербанка аннулируют страховку 5-6% заемщиков.

другие банки не столь лояльны к клиентам и, скорее всего, не удовлетворят их просьбу, но должным образом зарегистрированные документы с отметкой о дате поступления нужны для обращения в суд.

верховный суд рф вынес в октябре 2017 года определение в защиту интересов гражданки, присоединившейся к договору страхования втб 24 (дело 49-кг17-24).

она во время периода охлаждения подала заявление о возврате премии и получила отказ.

высшая судебная инстанция рф пришла к выводу, что в коллективном контракте застрахован имущественный интерес заемщика, соответственно, он и является фактическим страхователем и обладает правами, предоставленными указаниями № 3854-у.

отсутствие в договоре банка с его дочерней компанией условия о том, в период охлаждения по заявлению клиентов возможен возврат премии, верховный суд посчитал ущемлением интересов потребителя. обратиться с иском можно в течение трех лет с момента получения отказа.

решение верховного суда – это важный ориентир для всех российских судей.

после окончания периода охлаждения

отказаться от страховки и вернуть премию после того, как предусмотренный банком россии период охлаждения окончился, очень сложно. для этого придется доказать в суде, что фактически услуга была клиенту навязана, то есть нарушена ст. 421 гк рф. можно пожаловаться на несоблюдение банком прав потребителей, установленных в п.2 ст.

16 закона 2300-1. в нем запрещается ставить получение одной услуги (кредита) в зависимость от приобретения другой (страховки). если заемщик подписал все документы о добровольном заключении договора со страховой компанией или с банком, выиграть суд будет непросто.

опытные юристы советуют воспользоваться следующими доказательствами:

вести аудиозапись переговоров с банковскими сотрудниками при обсуждении условий кредита.
использовать свидетельские показатели третьих лиц (родственников, поручителей), которые присутствовали при заключении договора.
изучить типовые формы кредитного договора и заявления на получение займа в своем банке. зачастую в них не просто содержится раздел о страховании, но и указан конкретный страховщик (дочерняя компания), перечислены возможные виды страхования. это даст основания утверждать, что уже в типовом договоре клиенту навязывают необязательную услугу, конкретную страховую компанию и прочее.

судебная практика показывает, что по таким делам чаще принимаются решения в пользу банков.

кредит погашен досрочно: как получить у страховщика часть премии

Возможность частичного возврата страховки в случае досрочной выплаты всей суммы займа предусмотрена в ст. 958 ГК РФ. Договор прекращается, если отсутствуют страховые риски.

Вероятность невыплаты кредита в связи со смертью заемщика, потерей трудоспособности или работы равна нулю, потому что кредит полностью погашен. Снятие обременения с залогового имущества обнуляет риски банка, связанные с его утратой либо порчей. П.3 ст.

958 ГК РФ предусматривает при подобных обстоятельствах возврат части премии.

Обращаться по поводу возврата следует к страховщику. Необходимо предоставить документы обо всех выплатах по кредиту, об отсутствии долгов и о прекращении залога недвижимого имущества либо автотранспортного средства. Возможны следующие ситуации:

Клиент являлся участником программы коллективного страхования, премия была включена в пакет дополнительных услуг наряду с выпуском карты, смс-информированием и прочими. В этом случае она рассматривается как банковская комиссия, а о возврате комиссий в ГК РФ ничего не сказано. В этом случае возможно обращение в суд, но шансы принятия решения в пользу клиента невелики.
В договоре, подписанном заемщиком, есть условие о том, что при досрочном погашения кредита страховая премия не возвращается.
Юрист страховщика утверждает, что страхователь добровольно отказался от договора, эта возможность предусмотрена в п. 2 ст. 958. В этом случае премия возврату не подлежит.

В двух последних ситуациях истец или его адвокат должны доказать суду, что прекращение договора произошло по причинам, указанным в п.1 ст. 958.

Правовая норма, содержащаяся в статье, является диспозитивной, то есть не содержащей полного перечня возможных обстоятельств и требующая конкретизации и уточнения в договорах или правилах страхования. Если страховщик не сделал подобную расшифровку в своих документах, шансы истца повышаются.

В пользу заемщика будет трактоваться и указание в страховом договоре на то, что его действие распространяется на период действия кредита. Решений Верховного суда по подобным делам пока нет.

При оформлении долгосрочных ипотечных или автокредитов выплата страховки производится заемщиком не одной суммой, а ежегодно или с другой периодичностью.

В ранее действующем законодательстве содержалась норма о том, что в случае неуплаты очередного взноса действие страхового договора прекращается.

Сейчас такое положение не действует, необходимо письменно сообщить об отказе от страховки на основании п.2 ст.958 ГК РФ и прекратить перечислять премию.

Всегда ли выгоден отказ от страховки

Оформление полиса защищает банк от возможных финансовых потерь. Но и для заемщика наличие страховки предполагает определенные преимущества.

Если произойдет страховой случай, клиент или его дети и близкие будут освобождены от кредитных обязательств. Принимать решение следует, исходя из конкретных обстоятельств.

Часто при присоединении заемщика к коллективному контракту банковская комиссия составляет до 100% суммы премии.

В такой ситуации лучше самостоятельно выбрать компанию, тщательно изучить условия страхования и заключить индивидуальный договор. С таким предложением можно обратиться к сотрудникам банка. Если у заемщика хорошая кредитная история, стабильный высокий доход, он может настаивать на своих условиях, ведь банки тоже заинтересованы в реализации своих кредитных продуктов.

Советы юриста по отказу от страхования кредита

Обязательна ли страховка при оформлении кредита и как можно отказаться от нее? Задайте вопрос нашему дежурному юристу через форму ниже.

(39