Страхование ответственности заемщика по кредитному договору — правила, условия

Включение в кредитный договор страхования жизни становится все более и более распространенной проблемой, с которой обращаются к нашим юристам.

Вопрос законности включения банками в кредитные договоры условий о страховании заемщика от различных рисков, начиная от страхования жизни заемщика и вплоть до страхования от причинения ущерба имуществу, находящемуся в квартире заемщика и будет предметом данной статьи.

Если вы оказались в ситуации, когда при оформлении кредита банк навязал еще и страховку и вы сейчас сомневаетесь, что с этим делать и стоит ли этим заниматься, то имейте в виду, что по статистике в 90% случаев такая страховка является незаконной, а заемщиков просто «разводят» на деньги.

Можно ли вернуть страховку по кредиту? – вот главный вопрос, который интересует заемщиков.

Вот типичный вопрос заемщика по кредитному договору:

Андрей, Санкт-Петербург: «Как вернуть деньги за страховку по кредиту? Мной был заключен договор потребительского кредита с банком Хоум кредит на сумму 100 тысяч рублей и деньги нужны были срочно. Из них взял всего 15 тысяч рублей. Сначала не понял никакого подвоха, но потом, когда решил погасить кредит досрочно, то обнаружил, что должен заплатить в 4 раза больше чем взял! Это полный беспредел!! В банке только выяснил что в сумму кредита включена страховка почти на 40 тысяч от потери работы и трудоспособности. Если б я знал что столько нужно заплатить то не брал бы такой кредит. Теперь говорят, что нужно платить на всю сумму с учетом страховок еще и проценты. Это вообще законно?»

К сожалению, вопрос с включением в условия кредитного договора условия о страховании жизни все чаще становится предметом обращений наших юристов в суды. Что же происходит.

Без какого-либо согласования с заемщиком, банк в кредитный договор включает условие о том, что заемщик дает поручение банку без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика перечислить с кредитного счета, помимо суммы в счет оплаты продавцу товара или в счет погашения основной суммы займа, также и денежную сумму в пользу некой страховой организации по договору страхования жизни заемщика.

Аффилированность страховщика банки обычно даже не скрывают, ведь название страховой компании, как правило, очень похоже на наименование банка.

При этом до заключения кредитного договора заемщику банк не предоставляет информацию о включении в сумму кредита оплаты страхования жизни, никаких самостоятельных действий, направленных на заключение договора страхования жизни заемщиком не совершается.

Какая-либо информация о наименовании страховой компании для перечисления в ее пользу денежных средств за счет предоставляемого кредита, как то обычно указано в таких кредитных договорах, заемщиками банку не передается. Иногда даже случается, что заемщик даже не знает, в пользу какой страховой компании банк перечислил денежные средства, поскольку в кредитном договоре на это нет никакого указания.

Как обычно следует из заключенных кредитных договоров, условие о поручении заемщика перечислить часть заемных денежных средств в счет оплаты по договору страхования определено банками в стандартной форме кредитного договора и могло быть принято заемщиком не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Некоторые банки откровенно вводят заемщиков в заблуждение, и указывают в Уведомлении о полной стоимости кредита, что в расчет полной стоимости кредита включены следующие платежи:погашение основного долга и уплата процентов по кредиту. Там же указано, что расходы на услуги по страхованию жизни заемщика в расчет полной стоимости кредита не включены (!) Однако, фактически банком в сумму основного долга включен скрытый платеж по страхованию жизни заемщика.

Здесь следует обратиться к разъяснениям, содержащимся в п.

6 Обзора судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров (Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г.

№ 146), согласно которым «по смыслу пункта 1 ст.

428 Гражданского кодекса РФ договор, заключенный между кредитной организацией и заемщиком-гражданином, следует квалифицировать как договор присоединения, следовательно, заемщик обладает всеми правами стороны, присоединившийся к договору (пункт 2 ст.428 ГК РФ) и включение в договор условий, ущемляющих эти права, является административным правонарушением, ответственность за которое предусмотрена частью 2 ст.14.8 КоАП РФ».

Согласно п.2 ст.

428 Гражданского кодекса РФ присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.8 названного Обзора, — включение в договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает права потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В соответствие со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Таким образом, в результате действий банка по включению в условия заключенного кредитного договора поручения о перечислении за счет предоставляемых по кредитному договору денежных средств оплаты страхования жизни третьему лицу, а также предоставления недостоверной информации о расчете полной стоимости предоставляемого кредита заемщики лишены возможности заключить кредитный договор без указанного условия, чем нарушается установленное ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» право на свободный выбор услуги.

Это является основанием для признания недействительным кредитного договора в части включения в него условий о перечислении за счет предоставляемых по кредитному договору денежных средств оплаты страхования жизни третьему лицу, а также для понуждения банка произвести перерасчет ежемесячных платежей по кредиту без указанного условия.

Как вернуть деньги за страховку по кредиту

Претензия к страховой

На примере конкретной ситуации предлагаем ознакомиться с нашей практикой по борьбе с включением банками в кредитный договор условий о страховании жизни заемщика.

В общество защиты прав потребителей «Потребительский Альянс» обратился А.

с жалобой на то, что между ним и банком ВТБ-24 был заключен кредитный договор и в стоимость данного договора банком была включена страховка жизни, о чем он не просил и о чем его не предупредили.

На претензию А с требованием расторгнуть договор страхования и вернуть стоимость получил письменный отказ страховой компании ВТБ Страхование.

В данном случае банк объяснил свой отказ А. тем, что договор страхования является добровольным и все существенные условия договора отражены в полисе, подписанном заемщиком с обществом. Условием для получения кредита заключение договора страхования не является.

Кроме этого банк указал, что пункт 2 статьи 958 ГК РФ предоставляет право страхователю досрочно отказаться от договора страхования, при этом страховая премия уплаченная страховщику не возвращается. То есть отказавшись от страховки теряется и страховка и деньги!

Ответ страховой

После обращения А. в общество защиты прав потребителей Потребительский Альянс нашими юристами в рамках проведения досудебной работы была подготовлена жалоба в Управление Роспотребнадзора, а также подготовлено требование об изменении условий договора: не позднее 7 (семи) дней с момента получения настоящего требования заключить с заемщиком соглашение об изменении условий заключенного между ним и Закрытым акционерным обществом «Банк ВТБ 24» кредитного договора, а именно: об исключении из договора условия, предусмотренное пунктом 1.3.2; об изменении суммы кредита (п.1.1.1 договора) на 879900 рублей с соответствующим изменением размера ежемесячного платежа в п.1.1.3 договора.

На указанное требование банк ответил отказом, объяснив это тем, что на стадии заключения договора потребитель– заемщик располагал полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе об условии, предусматривающем обязательное страхование жизни, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принимает на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

Решение Роспотребнадзора

Жалоба в Управление Роспотребнадзора по Санкт-Петербургу была рассмотрена и банк ВТБ-24 привлечен к административной ответственности за включение в кредитный договор условия о перечислении в пользу страховой компании суммы страховой премии за счет денежных средств, предоставляемых по кредитному договору.

Вот постановление по делу об административном правонарушении Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Санкт-Петербургу в отношении банка ВТБ 24 (ЗАО).

В данном случае Роспотребнадзор привлек банк ВТБ 24 (ЗАО) к административной ответственности в виде штрафа в 10 000 рублей за совершение административного правонарушения, предусмотренного ч.2 ст.14.

8 Кодекса об административных правонарушениях РФ, а именно, за то, что банк без согласия заемщика оказывает услугу по предоставлению кредита на оплату по договору страхования жизни заемщика в ООО СК «ВТБ Страхование».

Возврат страховки по кредиту

Возврат страховки по кредиту юристами Потребительского Альянса был осуществлен путем подготовки искового заявления в районный суд Санкт-Петербурга с требованием об изменении условия заключенного между А.

и банком ВТБ-24 договора и исключении из договора условия о включении в сумму кредита суммы оплаты страховой премии,а также об изменении в кредитном договоре суммы кредита на сумму без учета суммы страховой премии и соответствующим изменением размера ежемесячного платежа, а также взыскании с банка ВТБ-24 в пользу А.денежной компенсации причиненного морального вреда.

Решением Октябрьского районного суда Санкт-Петербурга исковые требования Региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей Санкт-Петербурга «Потребительский Альянс» в защиту прав А. к банку ВТБ-24 (ЗАО) были удовлетворены частично.

Постановлено признать недействительным кредитный договор, заключенный между банком и А.

в части включения в сумму кредита страхового взноса, обязать банк ВТБ-24 исключить из суммы кредита сумму по договору страхования жизни заемщика и произвести перерасчет по кредиту с учетом произведенных А.

платежей и предоставлением графика платежей по кредиту, взыскать с банка ВТБ-24 в пользу А. денежную компенсацию причиненного морального вреда.

Если вы столкнулись с такой же ситуацией и не знаете как поступить – решение может быть только одно:обратиться к юристам и исключить из кредитного договора условие о страховании. С какой стати вы должны платить за то, что вам не нужно и кормить банки?

Источник: https://potreballiance.ru/strahovanie-zhizni-kreditniy-dogovor

О навязывании страховки в кредитном договоре

Являясь участниками различных правоотношений и совершая различные сделки, направленные на удовлетворение своих личных потребностей, а не на извлечение прибыли, в том числе, покупая те или иные товары, пользуясь теми или иными услугами, мы – физические лица, так или иначе выступаем конечными потребителями товаров (услуг). И при этом несем не только определенные обязанности, но и обладаем определенным объемом прав, закрепленных в законодательстве. Но согласитесь, зачастую попросту из-за незнания потребителями своих прав могут возникать негативные финансовые последствия.

Анализируя вопросы, с которыми обращались клиенты-потребители в нашу компанию, а также изучив судебную практику, мы решили затронуть в настоящей статье самый популярный, на наш взгляд, вид заблуждения потребителей и самую распространенную форму недобросовестности банков. А именно, включение в кредитный договор условия об обязательности страхования жизни и здоровья заемщика. В условиях нынешнего финансового кризиса, нам кажется, что это одна из наиболее злободневных тем.

Как банкиры навязывают услугу страхования?

Начнем с того, что так называемая услуга страхования в документах, представленных вам банком для заполнения, носит, на первый взгляд, добровольный характер. Однако на практике представители банков не спрашивают о вашем желании/нежелании страховать свою жизнь и здоровье. Они просто передают документы, указывая, где заемщику следует поставить подписи.

Более того, вы можете не сразу и заметить, что оказывается стоимость страхования уже включена в сумму кредита и распределена также на ежемесячные платежи.

Возможно, также вам и не предложат ничего дополнительно подписывать, а условие о страховании будет прописано в кредитном договоре (мелким шрифтом под звездочкой).

С теми же немногочисленными ответственными и так называемыми дотошными потребителями, которым удалось раскрыть обман, банки просто отказываются заключать договоры. И это решение будет вполне обоснованным, ведь по закону банк вправе отказать вам в выдаче кредита без объяснения причин.

Что говорит закон о страховании по кредитному договору?

Рассмотрим более подробно все-таки законодательную составляющую данного вопроса, позицию Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор), а также проанализируем судебную практику.

Как следует из обычно заключаемых кредитных договоров условие о поручении заемщика перечислить часть заемных денежных средств в счет оплаты по договору страхования определено банками в стандартной форме кредитного договора.

И должно быть принято заемщиком не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Аффилированность же страховщика банки обычно даже не скрывают, ведь название страховой компании, как правило, очень похоже на наименование банка.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Кроме того, в соответствии с п. 4 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

В рамках кредитных отношений между потребителем и банком законодательством установлен только один случай обязательности страхования в силу закона, а именно страхование только в случае ипотечного риска, связанного с порчей или утратой объекта недвижимости. Это страхование обязательно в силу п. 1 ст. 31 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.

1998 N 102-ФЗ (далее — № 102-ФЗ). Страховать жизнь заемщика по обычному кредитному договору не обязательно.

Источник: http://xn--e1aajbcaqcle3afio4k0b.xn--p1ai/articles/finansy/o-navyazyivanii-straxovki-v-kreditnom-dogovore.html

Страхование как способ обеспечения обязательств по кредитному договору

ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУЛ.
ЕФИМОВАЛ. Ефимова, консультант
юридического отдела Ассоциации российских
банков, кандидат юридических наук.В
качестве обеспечения кредита в настоящее
время используются два вида страхования:
страхование ответственности заемщиков за
непогашение кредитов и страхование риска
непогашения кредитов.

Их относят к
разновидностям добровольного
имущественного страхования, которые
осуществляются на основании договора. Для регулирования отношений, возникающих в
результате заключения указанных договоров,
используются Закон Российской Федерации от
27 ноября 1992 года «О страховании» и правила
страхования, разрабатываемые страховыми
компаниями.

После заключения с клиентом
соответствующего договора нормы правил
страхования должны трансформироваться в
условия договора (ст. 16 и 17 Закона «О
страховании»).

В силу обязательства по
страхованию одна сторона — страхователь —
обязуется вносить установленные договором
страховые платежи, а другая сторона —
страховщик — обязуется при наступлении
предусмотренного события (страхового
случая) выплатить страхователю возмещение
(страховую сумму).

Исходя из
приведенного определения страхового
обязательства, рассмотрим в отдельности
каждый из указанных видов страхования
финансовых рисков.ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ
ОТВЕТСТВЕННОСТИ ЗАЕМЩИКОВ ЗА
НЕПОГАШЕНИЕ КРЕДИТОВДоговор
страхования ответственности заемщиков за
непогашение кредита заключается между
страховой организацией и заемщиком (он же
страхователь).

В силу указанного договора
страховая организация обязуется перед
заемщиком погасить банку его задолженность
по кредитному договору (включая проценты) в
случае неспособности последнего выполнить
эту обязанность самостоятельно по
различным причинам, а заемщик
(страхователь) обязуется перед страховой
организацией уплатить страховую премию и
выполнить ряд других обязанностей,
указанных в договоре. Этот договор
двустороннеобязывающий, возмездный,
реальный, поскольку в нем содержится
условие о том, что он вступает в силу только
после уплаты страхового платежа. Страховая сумма устанавливается, как
правило, в размере от 50 до 90 процентов суммы
непогашенного кредита (включая проценты за
пользование им), которая подлежит возврату
по условиям кредитного договора. Размер
страхового возмещения определяется на
основании акта о непогашении кредита.
Страховое возмещение должно выплачиваться
банку (который является
выгодоприобретателем) в 15-дневный срок по
истечении 20 дней с момента наступления
срока платежа, предусмотренного кредитным
договором. Договор заключается на
основании письменного заявления заемщика с
приложением копии кредитного договора и
справки о сроках погашения кредита.
Страховой платеж уплачивается
единовременно. На практике указанный
договор, как правило, возлагает на заемщика
ряд обязанностей, невыполнение которых
полностью или частично освобождает
страховую организацию от выплаты
страхового возмещения. Это следующие
обстоятельства: соблюдение целевого
использования кредита; представление
необходимых документов в подлиннике или
копии, в том числе бухгалтерского баланса;
необходимость уведомления страховой
организации о наступлении страхового
случая и т.п. Основной проблемой, с
которой столкнулись практические
работники коммерческих банков, стала
невозможность взыскания страховой суммы со
страховой организации в претензионно —
исковом порядке. Причины этого самые
различные. В одних случаях арбитражные
суды, отказывая в иске, ссылаются на
отсутствие договорных отношений между
банком — истцом и страховой компанией —
ответчиком: например, дело N 1/30,
рассмотренное 11 августа 1992 года Алтайским
краевым арбитражным судом, — по иску ТОО
«АИС» и Алтайского коммерческого банка
«Алтайкредитпромбанк». Такого рода решения
являются результатом недоразумения, так
как в соответствии со ст. 61 Основ
гражданского законодательства любой
договор может быть заключен в пользу
третьего лица. Чтобы избежать таких решений
арбитражных судов, многие коммерческие
банки стали настаивать на заключении
трехсторонних «договоров страхования» с
участием банка, заемщика и страховой
компании. Другой причиной отказа в
удовлетворении исков коммерческих банков к
страховым компаниям стало невыполнение
заемщиками тех многочисленных
обязательств, о которых речь шла ранее. Попробуем разобраться в причинах,
породивших указанные негативные явления. Отношения, возникающие в процессе
осуществления указанного вида страхования,
ранее регулировались Правилами
добровольного страхования ответственности
заемщиков за непогашение кредита,
утвержденными Минфином СССР 28 мая 1990 года N
66. Этот нормативный акт адресован
специальному субъекту — государственным
страховым организациям и поэтому не
распространяется на деятельность
большинства страховых компаний, основанных
на другой форме собственности. Однако он
содержит ряд норм, достаточно выгодных для
страховых компаний. Поэтому они нередко
переписывают текст этого нормативного акта
в свои правила страхования, изменяя и
дополняя только частные положения. Прежде всего речь идет о норме — п. 18 Правил
добровольного страхования ответственности
заемщиков за непогашение кредита. Она
сформулирована следующим образом: «После
выплаты банку страхового возмещения к
страховщику переходят в пределах
выплаченной суммы все права
банка-кредитора к страхователю по
кредитному договору». Таким образом, в
Правилах содержится норма, фактически
предоставляющая страховщику право
регресса к страхователю. Какие же
теоретические и практические последствия
из этого следуют?

В книге «Очерки
советского страхового права» В.И.

Серебровский сформулировал следующие
признаки страхового договора: 1)
самостоятельность; 2) двусторонний
характер; 3) риск как непременный атрибут
такого договора; 4) ограниченная
ответственность страховщика; 5) срочный
характер ответственности; 6) случайный
характер события, предусмотренного
договором; 7) возмездность договора; 8) цель
договора, направленная на обеспечение
страхования от возможного риска; 9)
заключение договора со страховым
предприятием . ———————————

Серебровский В.И. Очерки советского
страхового права. — Л., 1926, с. 71.Третий и
восьмой признаки полностью отсутствуют в
договорах страхования ответственности
заемщиков за непогашение кредита,
заключаемых на практике.

В
соответствии с определением В.И.
Серебровского страховой риск — это событие,
от наступления которого зависит выполнение
страховщиком своей основной обязанности —
уплаты страхового возмещения . Это та
предполагаемая опасность, от которой
производится страхование.

Необходимым
признаком договора страхования является
неопределенность ответственности
страховщика, ее рисковый характер.
Страховщик не знает, будет он платить или
нет.

Риск должен нести и страхователь,
который, уплачивая премию, не знает твердо,
получил ли он или выгодоприобретатель
страховое вознаграждение. ———————————

Серебровский В.И.
Страхование. — Л., 1927, с. 85.

Какие же
отношения складываются при добровольном
страховании ответственности заемщиков за
непогашение кредита? Когда наступает
страховой случай, то есть невозврат
страхователем в установленный срок
полученного в банке кредита? Страховая
организация обязана погасить его банку
вместе с процентами, как простыми, так и
повышенными.

После этого она получает право
взыскать уплаченное со своего клиента.
Таким образом, страховая организация
практически не несет никакого риска. Если
страховой случай не наступит, она,
естественно, никому ничего не платит. Если
страховой случай наступит, она сначала
платит, а затем получает уплаченное за счет
своего же клиента.

Следовательно, риск
появления неблагоприятных имущественных
последствий не переходит с заемщика на
страховую организацию. Именно этим
объясняется пассивность некоторых
заемщиков, которые не уведомляют страховую
компанию о наступлении страхового случая в
установленный срок и тем самым лишают
коммерческий банк возможности взыскать со
страховщика сумму невозвращенного кредита.

Заемщику все равно, кому платить: банку или
страховой компании. Он совершенно не
заинтересован в своевременном уведомлении
страховой компании. Обязанность
страховщика состоит в возмещении того
ущерба, который понесет страхователь. Таким
образом, объектом страхового обязательства
является имущественный интерес
страхователя в целостности страхуемого
имущественного блага.

«Без интереса нет
страхования», гласит старое правило. Что же
получается в рассматриваемом случае? По договору добровольного страхования
ответственности заемщика за непогашение
кредита страховая организация, уплатившая
банку возмещение, приобретает право
регресса к своему клиенту. У заемщика
фактически нет страхового интереса,
поскольку ему все равно приходится платить.

Следует сразу оговориться, что страховой
интерес заемщика может распространяться не
на всю сумму полученного кредита. Понятно,
что долги надо возвращать. Страховой
интерес заемщика может касаться только
суммы повышенных процентов, то есть той
суммы, которую он будет вынужден заплатить
банку при несвоевременном возврате
кредита.

Именно этот риск заемщик мог бы
передать страховой организации. Однако
этого не происходит. В соответствии с
большинством правил страхования
страховщик получает право регресса к
страхователю в отношении всей уплаченной
суммы.

Поскольку нет страхового
интереса у заемщика и полностью
отсутствует риск у страховой организации,
нет оснований рассматривать указанный
договор в качестве разновидности договора
страхования. Вместе с тем этот договор
нельзя рассматривать и как договор
поручительства (наиболее близкий по
содержанию).

Договором поручительства
называется договор, заключаемый между
поручителем и кредитором другого лица (в
данном случае им является банк), а сторонами
рассматриваемого договора являются
страховая организация и сам должник. Скорее
всего, перед нами иной вид договора.

По
указанной причине нет оснований применять
страховое право для регулирования
отношений, возникших в результате его
заключения. Если содержание конкретного
договора страхования, заключенного
заемщиком со страховой организацией,
совпадает с содержанием договора,
изложенного выше, следуют применять общие
нормы гражданского законодательства и
условия самого этого договора.

Однако
возможна и другая ситуация. Очень часто на
практике страховые организации заключают
со своей клиентурой два договора: первый — с
заемщиком, называемый «договором
страхования», а затем с банком, который
называют договором поручительства или
договором гарантии.

Так, 17 сентября 1991 года
Уфабанк предоставил кредит научно —
производственному предприятию «Пульсар» в
сумме 2440000 рублей. В качестве обеспечения
кредита было использовано гарантийное
обязательство страховой компании «Восток».

Свое гарантийное обязательство страховая
компания предоставила на основании
«договора страхования», заключенного с НПО
«Пульсар» (дело N У-4, рассмотренное Высшим
арбитражным судом Республики Башкортостан
25 декабря 1992 года). Этот пример
позволяет определить правовую природу
первого договора, заключенного с заемщиком.
Фактически это договор о предоставлении
поручительства.

Во исполнение его
страховая организация должна заключить с
банком договор поручительства. Если он не
заключен, взыскание суммы выданного
кредита и процентов только на основании
первого договора довольно проблематично.
На практике, как правило, так и получается.
Именно этим отчасти объясняются все
проблемы, возникающие при взыскании долга
со страховых компаний.

Если же помимо
такого «договора страхования» имеется
заключенный на основании его договор
гарантии или поручительства, ситуация
может оказаться более благоприятной для
банка. В рассмотренном примере из
арбитражной практики Высшего арбитражного
суда Республики Башкортостан дело обстояло
именно так.

Несмотря на то, что договор
страхования, заключенный между страховой
компанией «Восток» и НПО «Пульсар» был
признан недействительным, это не повлияло
на реальность самого гарантийного
обязательства страховой компании «Восток»:
требуемые суммы были взысканы с нее как с
гаранта.

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ РИСКА
НЕПОГАШЕНИЯ КРЕДИТОВПравила конкретных
страховых организаций в части страхования
риска непогашения кредита нередко
разрабатываются с учетом Правил
добровольного страхования риска
непогашения кредитов, утвержденных
Минфином СССР 28 мая 1990 года N 65, хотя этот
нормативный акт необязателен для
негосударственных страховых компаний.

Договор страхования риска непогашения
кредитов заключается между банком и
страховщиком. Объектом страхования
является ответственность всех или
отдельных заемщиков (физических или
юридических лиц) перед банком за
своевременное и полное погашение кредитов,
процентов за пользование кредитами в
течение срока, установленного в договоре
страхования. При страховании отдельных
кредитов период страхования определяется
договором, исходя из срока возврата сумм
кредита, а при страховании всех выданных
кредитов договор заключается на один год.
Страховые платежи по краткосрочным
кредитам уплачиваются единовременно, а по
долгосрочным кредитам годовая сумма
платежей вносится в один или два срока.
Размер страхового возмещения определяется
на основании акта о непогашении кредита и
установленной в договоре страхования
суммы. Страховая организация, выплатившая
банку возмещение, получает право регресса с
заемщика.ОБЩИЕ ВЫВОДЫЧтобы
обнаружить, насколько обоснованно
использование указанных видов страхования
в практике коммерческих банков Российской
Федерации, целесообразно обратиться к
законодательству и практике других стран,
использовав метод сравнительного
правоведения. Страховое право Германии
также знает два вида добровольного
страхования финансовых рисков, которые,
однако, отличаются от российских.

Первый вид страхования внешне похож на
известное российскому законодательству
страхование ответственности заемщиков за
непогашение ими кредита. Речь идет о
страховании риска неплатежа.

Однако в
отличие от своего российского аналога он
имеет своим объектом вытекающее из
договора купли-продажи обязательство
покупателя уплатить в указанный в договоре
срок обусловленную сумму за полученные в
кредит товары.

При страховании риска
неплатежа страховым случаем по германскому
праву считается неплатежеспособность
покупателя, наступившая вследствие
перечисленных в договоре страхования
событий. При наступлении такого случая
страховщик выплачивает возмещение
страхователю, который расплачивается с
банком.

Таким образом, в отличие от
страхования ответственности заемщиков за
непогашение кредита страхуется не сама
ответственность заемщика перед банком, а
надлежащее исполнение денежного
обязательства контрагентом заемщика по
договору купли — продажи, поскольку оно
непосредственно влияет на своевременность
возврата кредита.

Источник: https://www.lawmix.ru/comm/8741

Страхование ответственности заемщика за невозврат кредита — условия

За последние годы кредитование населения на различные потребности в приобретении жилья, авто, мебели и бытовой техники приобрело огромные размеры.

В этих условиях банки-кредиторы должны обезопасить себя от невозврата взятых ссуд заемщиками. Самым популярным у банков способом обеспечить гарантированную возвратность заемных средств является страхование рисков.

Несмотря на то, что законодательно не предусмотрено обязательное страхование займов, в большинстве случаев банки заключают договор с заемщиком только на условии страхования рисков. В условиях договора такой пункт предусматривается на основании норм ст. 929 ГК РФ «Об имущественном страховании».

Размер выплаты страхового возмещения предусмотрено законодательно и не должен быть больше пятой части залогового имущества.

Попросту говоря, страхуется ответственность заемщика по обеспечению погашения долга взятой ссуды. Таким образом, заемщик имеет поддержку на случай своего дефолта, уменьшающую дополнительные материальные траты и недостаточность средств для погашения долга.

А банк – гарантию возврата ссудных средств. Страховка оплачивается единожды на весь период действия заключенного договора страхования. Если наступает страховой случай, выгодоприобретателем выступает кредитор.

Невозврат заемных денег в условиях тотального обнищания россиян из-за неэффективности проводимой правительством экономической политики приобретает с каждым годом возрастающую динамику.

Около 20% всех взятых кредитов не возвращаются. Причины могут быть разные: это и банкротство заемщика, и злостное уклонение от уплаты долга, и обыкновенное мошенничество.

Чтобы предупредить такую ситуацию, банки всяческими способами пытаются навязывать страхование:

• жизни заемщика;
• его трудоспособности;
• предмета покупки;
• нередко, и самого договора о кредитовании.

Кроме того, в банках успешно функционирует и своя служба андеррайтинга, т.е. проверки на платежеспособность каждого клиента. Тщательность проверки зависит от величины займа – чем больше требуемая сумма – тем скрупулезней проверка.

Не менее важным методом предупреждения риска невозврата ссуды является и требование банками залоговых предметов.

Например, требуют в залог:

• квартиру;
• автомобиль;
• дачный участок;
• дорогостоящую оргтехнику и пр.

Именно поэтому в процентном отношении невозврат больших кредитов занимает самый малый процент. Чего нельзя сказать о потребительских, где кредиторами ссуживаются гораздо меньшие экспресс-суммы.

Алгоритм применяемых действий к заемщикам, которые не вносят плату по ссуде в течение 3-х месяцев таков:

1. Розыск банком клиента и выяснение причин неоплаты долга. При этом используются различные способы получения достоверной информации:
   • опрос соседей, коллег по работе;
   • слежение в социальных сетях и пр.

   Целью первого этапа отношений клиент-банк – морально принудить человека оплатить долг, предупреждение его о гражданской или уголовной ответственности за невыполнение условий договора. Если клиент идет на контакт с представителями банка – оформляется реструктуризация долга, новый договор и новые сроки оплаты.

2. При уклонении клиента от переговоров с банком, собираются материалы для передачи дела в судебные инстанции. Учитывая обстоятельства, которые становятся известными в ходе проведения судебного процесса, и вынесенного решения, ответчик обязывается погасить сумму долга полностью или определенную судом ее часть. В период вынесенного срока погашения, человек не может выехать за границу. В некоторых случаях судом выносится решение о конфискации имущества клиента банка.
3. Если же судом было определено, что кредит взят с целью мошенничества, т.е. клиент не собирался его оплачивать, предоставив банку неправдивую информацию о себе и фиктивные документы, то выносится квалификация деяния должника как мошенничество.

   Такое правонарушение карается Уголовным кодексом на срок от 4 лет лишения свободы (ст. 159. 1 УК РФ и ст. 177 УК РФ).

В случае с образовательным кредитом или ипотекой молодым семьям возвратить банку деньги может и государство. Если осуществлялось страхование ответственности заемщика – долг оплачивает страховщик.

При заключении договора займа с обеспечением, когда заемщик предоставляет банку в залог предмет займа или имеющееся у него в собственности движимое или недвижимое имущество, вопрос решается продажей залога. Вырученные деньги идут на погашение долга, а остаток возвращается клиенту (ст. 349 ГК РФ).

Невозврат заемных денег банку отягощается и плохой кредитной историей, что впоследствии грозит человеку стать «не выездным». Кроме того, ему очень трудно будет получить очередной раз ссуду в любом банке.

Ответственность заинтересованной стороны по договору

Банки страхуют не только кредитный риск, но и ответственность заемщика по исполнению условий, оговоренных в документе (ст. 932 ГК РФ).

Например, договор ипотеки всегда сопровождается таким видом страхования (п.4 ст. 31 Закона РФ «Об ипотеке» № 102-ФЗ). Выгодоприобретателем в этом случае выступает банк, выдавший денежные средства на жилищное строительство. При страховании риска невозврата кредита страхователем является кредитная организация, выдавшая ссуду, она же является и выгодоприобретателем.

А когда страхуется ответственность того, кто берет ссуду, чтобы обеспечить покрытие кредитных рисков кредитора, в качестве страхователя выступает физическое или юридическое лицо, заимополучатель. Банк же является единоличным выгодоприобретателем.

Возмещению подлежит понесенный кредитором убыток в связи с невозвратом заемных денег, а также рассчитанные проценты за весь срок пользования ими.

Документом страхования определяется вынесение определенных санкций страховщику за неисполнение условий, прописанных в кредитном договоре после наступления страховых событий.

Время наступления ответственности страховщика — спустя 20 дней после невозврата кредита с причитающимися процентами до момента объявления заемщика неплатежеспособным, т.е. банкротом, но не более пятилетнего срока после окончания действия договора.

Условия страхования кредита на случай невозврата

В условия оформления страховки ссуды на случай не возвращения заемщиком кредитных денег входят следующие положения:

1. Срок, который определяет действие договора.
2. Стоимость договора.
3. Перечень случаев, подлежащих страхованию.
4. Характеристика каждого случая.
5. Размер компенсационной суммы по каждому случаю.
6. Особенности соблюдения сохранности и эксплуатации предмета кредитного договора.
7. Другие факторы и обстоятельства.

Список необходимых документов для сделки

Договор между страховой организацией и заявителем может быть заключен только на основании заявления последнего, образец которого представлен ниже:

Образец заявления на страхование кредитов.

На основании этого заявления составляется договор между страховой организацией и кредитором, выдавшим ссуду (образец смотрите ниже):

Образец договора страхования риска невозврата кредита.

Кроме заявления страхователь должен представить следующие документы:

• справка-расчет взносов по страховке;
• договор оформления кредитной суммы (копия);
• план, по которому будут расходоваться заемные средства.

Страховая организация оценивает степень своего риска, производит расчет авансовых взносов, которые заемщик вносит единовременно до получения полиса страхования, образец которого представлен ниже.

Образец полиса страхования риска невозврата кредита

Что делать при наступлении оговоренного случая

Если все же наступает случай, предусмотренный в договоре страхования, то страхователь обязан в течение 3-х дней после его наступления уведомить соответствующим заявлением, образец которого смотрите ниже, страховщика. К этому заявлению должен прилагаться договор займа, условия по которому не были соблюдены.

Образец заявления о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

После подачи заявления компанией страховщика готовится соответствующий акт, который подлежит оформлению совместно:

• с выгодоприобретателем, т.е. ответственным лицом банка-кредитора;
• с занимателем;
• с независимыми экспертами, которых специально для этого приглашают.

Кроме заявления о наступлении страховых событий и о требуемом размере выплаты к акту прилагается вся переписка страхователя с заемщиком, предметом которой выступало неисполнение последнего взятых обязательств по договору займа.

Кроме того, производится расчет убытков и подтверждающие тому документы, решение суда, вступившее в законную силу и другие документы.

Образец страхового акта.

После документального оформления наступившего события банк-кредитор пишет на имя страховой организации соответствующее заявление с просьбой произвести выплату нанесенных ему убытков в связи с несоблюдением заемщиком правил кредитного документа (образец ниже).

Образец заявления о страховой выплате.

После выплаты причитающейся суммы банку-кредитору, правоприобретателем по договору займа становится страховая организация.

Если же банком было допущено несоблюдение сроков обращения к страховщику (более положенного срока исковой давности), то сумма возмещения может быть гораздо меньше, оговоренной ранее в договоре, или не выплачена вообще.

• Банк также не получит выплату возмещения убытков в связи с доказанными в ходе судебного разбирательства фактов мошенничества или подачи неправдивой информации о причинах невозможности оплатить кредит.
• Кроме того, если заемщиком использовались заемные средства не по назначению, указанному в договоре, то банк также получит отказ страховщика в выплате денежных средств.
• Рассмотрим расчет страхового возмещения банку на следующем примере:

1. Заемщик взял у банка ссуду в размере 8 млн. рублей на 12 месяцев под 33% годовых. Тарифная ставка страховщика составляет 3,5% и указывается в договоре страхования.
2. По истечении срока договора не была возвращена ни сама сумма по кредиту, ни положенные проценты.
3. Ограничение ответственности страховщика составляет 85%.  Это максимально возможный процент страховой выплаты от суммы договора займа, который оговаривается в полисе страховщиком.
4. Расчет суммы выплаты производится так: Задолженность банку после окончания действия договора будет равна:
   8 + 8 х 33/100 = 10,640 млн. рублей.
5. Так как тарифная ставка составляет 3,5%, определяем страховой платеж:
   10,640 х 3,5/100 = 372 400 рублей.
6. Но так как заемщик не погасил задолженность перед банком, а предельная сумма выплаты составляет 85%, которая оговорена в договоре страхования, то банк получит следующую сумму:
   10,640 х 85/100 = 904 400 рублей.

Таким образом, при соблюдении кредитором всех правил договора, страховщик возмещает ему понесенные убытки в размере 85% от суммы тела кредита и начисленных по нему процентов, причиненные заемщиком.

Отказ страховщика от выплаты

Нередки случаи, когда страховая организация отказывает банку в возмещении убытков, которые он понес в связи с невозвратом плательщиком заимствованной у него суммы денег с процентами. Все мотивы отказа, которыми может апеллировать при этом страховщик, регулируются законами ГК РФ № 961-964.

Самыми распространенными причинами отказа в страховой выплате являются:

• действия заинтересованных лиц, носящие умышленный характер, которые привели к благоприятным условиям наступления событий, предусмотренных договором;
• деяния заинтересованными в исполнении договора лицами преступления, повлекшего за собой оговоренного в документе страхового события;
• когда страхователем предоставляется страховой организации заведомо неправдивая информация о предмете страховки;
• если страхователь получил от виновника нанесенного ущерба денежные средства в качестве возмещения убытка;
• иные случаи, которые предусмотрены нормами права.

Кроме указанных выше причин, нормами ГК РФ предусматривается еще одна, весьма распространенная причина, когда страховая организация может отказать в выплате:

Это неисполнение банком своей обязанности своевременно поставить в известность страховщика о наступлении страхового события как только ему становится об этом известно в специально оговоренные договором сроки.

Исходя из п. 2 ст. 961 ГК РФ, страховая организация вправе отказать финансовой организации в возмещении ущерба по договору кредитования, если заинтересованной стороной не будут приведены веские доказательства того, что страховой организацией было своевременно известно о наступлении конкретного события.

Или же банку необходимо будет доказать тот факт, что своевременно не поступившая информация о наступлении оговоренных условий в документе не могла повлиять на обязанность исполнения страховой организацией выплатить страховую сумму. Все возникающие недоразумения и споры между заинтересованными лицами могут разрешиться в судебных инстанциях.

Как видим, не всегда кредиторы могут обезопасить себя от невозврата ссуженных денежных средств заемщикам, даже если будет оформлена страховка. Нужно четко знать все нормы законодательства РФ, касающиеся страхованию кредитов, соблюдать условия договора и пунктуально исполнять его требования.

В противном случае, можно не только остаться в убытке, но и понести дополнительные материальные траты на судебные тяжбы со страховщиками.

Видео: Информация для должников по банковским кредитам

Внимание!

• В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
• Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Источник: http://pravopark.ru/grazhdanskoe/kredity-i-zajmy/strahovanie-kredita/strahovanie-otvetstvennosti-zaemshhika-za-nevozvrat.html

Кредит и страховка. Несправедливые договорные условия

В последнее время в российском договорном праве все большее значение приобретает принцип добросовестности, позаимствованный из немецкого права.  В результате последней реформы Гражданского кодекса этот принцип трижды повторен в разных статьях ГК в различных вариациях (видимо, исходя из того, что кашу маслом не испортишь).  

Обобщенно говоря, суть этого принципа в том, что стороны не всегда связаны буквой их договора или даже буквой закона.

  Иногда они обязаны руководствоваться также неписаными правилами, смысл которых состоит в заботе, до определенной степени, об интересах своего контрагента.  Это и называется добросовестным поведением.

  Конкретный объем данной обязанности определяется обычаями оборота и судебной практикой. 

Можно сказать, что принцип добросовестности несколько понижает уровень правовой определенности (поскольку дает судам возможность решать споры вопреки букве закона или договора), но при наличии достаточно компетентных судей увеличивает эффективность судебной системы (поскольку споры разрешаются более справедливо).  

***

Общий принцип добросовестности находит применение и в некоторых специальных нормах ГК.  Одной из таких норм является положение п. 2 ст. 428 ГК о несправедливых условиях договора присоединения.  В отличие от зарубежных аналогов, в нем не упоминается явно понятие «добросовестности», но, несомненно, речь идет именно о требовании неформального учета интересов контрагента.  

Договор присоединения – это договор, который одна сторона составляет, а другая лишь подписывает, не имея возможности повлиять на его условия.  Таковы подавляющее большинство договоров между коммерсантами и потребителями.  (В связи с этим далее для краткости буду называть присоединившуюся сторону «потребителем».)

Явно обременительными (в зарубежных аналогах – «несправедливыми») считаются условия, на которые разумный потребитель не согласился бы, если бы его кто-то спрашивал.  

Согласно данной норме, потребитель может требовать изменения несправедливого условия договора или даже полного расторжения такого договора.  В случае изменения договора судом договор считается действующим в измененной редакции с момента заключения.  

Обратим внимание на то, что в норме речь не идет о принуждении потребителя к заключению данного договора или введению потребителя в заблуждение.  Элементом гипотезы нормы является лишь явная обременительность («несправедливость») договорного условия.  В этом случае договор подлежит изменению судом по требованию потребителя, даже если потребитель подписал договор вполне добровольно.  

***

Как известно, у нас широко распространена практика заключения договоров страхования в связи с получением кредита.

 Формально в этих договорах страхуются такие риски, как потеря страхователем жизни, здоровья или работы, но, по сути, речь идет о страховании ответственности заемщика перед банком.

 Выгодоприобретателем по договору страхования назначается банк в размере невыплаченого кредита (а сумма страховки, естественно, равна сумме кредита).

Одно время заемщики пытались оспаривать такие договоры как навязанные, но потом банки научились составлять договор таким образом, чтобы этот аргумент не проходил (хотя без страховки кредит и не выдается).  В принципе, банки упрекать трудно: ведь у них действительно есть вполне легитимный интерес в страховании ответственности заемщика.

Однако здесь есть вот какой нюанс.  Допустим, заемщик погашает кредит досрочно: скажем, взял кредит на пять лет, а погасил через два.  Страховая премия, однако, получена страховой компанией авансом за пять лет.  Должна ли страховая компания возвратить пропорциональную часть премии? 

Речь отнюдь не о копейках.  В типичном договоре страховая премия составляет порядка 10% от суммы кредита: если взял в кредит миллион, отдай сто тысяч страховой компании.  (А может быть и 20%…

) И если заемщик погасил пятилетний кредит через два года, шестьдесят процентов этой суммы страховая компания получает «ни за что», так как в течение оставшихся трех лет ни заемщик, ни банк в ее услугах уже не нуждаются.  

Между тем в типичном страховом договоре написано, что премия не возвращается, если потребитель расторг договор по собственной инициативе.  Часть премии возвращается, только если по объективным причинам прекратились страховые риски.  При этом досрочное погашение кредита не является прекращением страхового риска (формально это действительно так, ведь страхуется «потеря работы» и т.п.).

Таким образом, по букве договора страховая компания не обязана возвращать часть премии.  Несомненно, большинство потребителей (включая меня) обнаруживают это условие договора лишь после того, как гасят кредит.  Строго говоря, это условие договора не является ни незаконным, ни навязанным (никто с пистолетом не заставлял подписывать).  Но соответствует ли оно требованию о добросовестности ? 

Или, в терминах обсуждаемой нормы (п. 2 ст. 428 ГК), является ли условие о невозврате части страховой премии в случае досрочного погашения кредита «явно обременительным» для потребителя?

Вот в этом и вопрос…

***

Как я уже здесь писал, мне случилось оказаться стороной в идеальном, можно сказать, хрестоматийном споре на эту тему.  Мне показалось интересным протестировать систему на применение к данной ситуации нормы о несправедливых условиях договора присоединения.  Так что я предъявил страховой компании иск, основанный на п. 2 ст. 428 ГК. 

Мой основной аргумент состоит в том, что договор страхования является акцесорным по отношению к кредитном договору, фактически (хотя и не по букве) будучи предназначен для страхования ответственности заемщика перед банком.

  В связи с этим и условие о невозврате части премии при досрочном погашении кредита является явно обременительным.  Вряд ли вменяемый потребитель захочет расстаться с такой крупной суммой в качестве сомнительной страховки от потери работы (и т.п.), коль скоро банку это уже не нужно.

 А значит, при наличии возможности переговоров потребитель бы не согласился на такое условие.

Далее привожу для интересующихся мой меморандум, который я написал для суда.

В качестве запасной линии аргументации обсуждаются положения ст. 958 ГК (некоторые суды приходят к решению в пользу страхователя исходя из небуквального прочтения этой нормы, но мне эта линия представляется менее убедительной).

• Принимаются ставки на исход дела в первой, апелляционной и кассационной инстанции.  🙂
• (Насчет ставок – шутка, но предсказания будет интересно почитать.)
• ***

1) Рассматриваемое условие (о невозврате части премии в случае досрочного погашения кредита, для обеспечения которого заключен договор страхования) является явно обременительным в смысле ст. 428 ГК, в связи с чем подлежит изменению судом.

Согласно общим положениям договорного права, договор должен выполняться сторонами в соответствии с буквальным смыслом его положений.  Однако из этого правила существует целый ряд исключений. 

1. В частности, российское право (как и право ряда других стран) содержит исключение из этого общего правила, относящееся к несправедливым условиям договора присоединения.
2. Приведу здесь соответствующую норму целиком.
3. ГК РФ Статья 428. Договор присоединения

1. Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

2.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения.

Источник: https://zakon.ru/Discussions/kredit_i_strahovka%C2%A0_nespravedlivye_dogovornye_usloviya/56483