Страховка потребительского кредита в банке

Как вернуть часть суммы страховки при получении потребительского кредита?

Кредит оформлен в декабре 2015 года на пять лет. Страховка оформлена на случай потери работы и трудоспособности. Сумма страховки 72 тыс. руб. и включена в стоимость кредита. Кредит больше 50% погашен. Как вернуть часть суммы страховки при получении потребительского кредита?

К кому нужно обратиться в банк или страховую компанию?

Руслан Осипов
Консультаций: 43

По поводу возврата страховой премии необходимо обращаться непосредственно в страховую компанию. Однако в вашем случае, скорее всего, деньги будет вернуть непросто.

Возможность успешного возврата напрямую зависит от того, насколько грамотно банком были оформлены положения кредитного договора, регулирующие страхование заемщика, а также от условий договора страхования.

На практике имеют место различные ситуации, но две из них встречаются чаще всего.

1. В кредитном договоре содержатся условия о том, что заемщик добровольно страхует свою жизнь, а кредитная организация обязуется оплатить страховую премию за счет кредитных денежных средств заемщика.

В данном случае, как правило, страховая премия единовременно уплачивается страховщику за весь срок страхования жизни заемщика, сумма кредита увеличивается на стоимость страховки и соответствующих процентов, что, безусловно, выгодно для банка.

Возврат денег за страховку в такой ситуации довольно прост для потребителя, но только в том случае, если договор страхования содержит условия о том, что при его досрочном расторжении часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет возвращена страхователю. Для возврата денег гражданин должен обратиться к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и требованием о возврате денежных средств.

Если же договор страхования не содержит соответствующих условий, то вернуть деньги не представится возможным в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, которым предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Аналогичная позиция суда изложена в апелляционном определении Волгоградского областного суда от 24.02.2016 N 33-3132/2016.

2. В кредитном договоре содержатся условия о возложении на заемщика обязанности по оплате страхования жизни и здоровья, а также условия, предусматривающие его обязанность уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования за счет кредитных или личных средств.

Обязанность заемщика по страхованию его жизни и здоровья в данном случае банки чаще всего представляют потребителю как распространенный способ обеспечения возврата кредита, заменяющий поручительство.

На практике сумма указанной комиссии достаточно высока и может составлять до 50% от суммы выдаваемого кредита, что вызывает обоснованное недовольство граждан.

Если был заключен такой договор, то следует обратить внимание на следующее.

На основании п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 О защите прав потребителей исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Таким образом, действуя добросовестно, сотрудники банка должны разъяснять вам правовые нормы в данной сфере законодательства. Для банков это не выгодно, поскольку большинство граждан откажутся от страховки. Поэтому в России кредитные организации и страховые компании, пользуясь низкой правовой грамотностью населения, регулярно навязывают потребителям дополнительные услуги, что противоречит п. 2 ст.

16 Закона РФ О защите прав потребителей.

Так, согласно указанной норме запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Более того, в силу п. 1 указанной статьи условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В данном случае к убыткам потребителя можно отнести ежегодную стоимость навязанной страховки и требовать их следует не со страховой компании, а с кредитной организации.

Для определения перспективности возможности взыскания с банка стоимости страховки следует провести тщательный юридический анализ кредитного договора и сопутствующих документов.

Гражданину должно быть письменно, под роспись, предложено на выбор несколько страховщиков, аккредитованных банком. Данное уведомление также должно содержать поле, предусматривающее выбор иного страховщика по усмотрению заемщика. Только тогда действия кредитной организации не будут противоречить положениям ст.

421 ГК РФ, предусматривающей свободу в заключении договора и гарантирующей заемщику право самостоятельного выбора страховой организации.

Также должен быть письменный документ, содержащий сведения о том, что заемщик осознанно и добровольно выбирает льготные условия кредитования, предполагающие заключение договора страхования в качестве способа обеспечения возврата кредита, а также отказывается от предложенных банком альтернативных вариантов кредитования, при которых страхование не требуется.

Если гражданин не подписывал таких документов, то он имеет все шансы взыскать с банка прямые убытки в виде платы за подключение к программе страхования, а также сумму переплаченных процентов по кредиту. Вместе с тем будут взысканы проценты по ст. 395 ГК РФ.

Также на основании Закона РФ О защите прав потребителей можно требовать компенсации морального вреда и штрафа в размере 50% от суммы удовлетворенных требований в пользу заемщика. Судебные расходы на представителя также должны компенсироваться. Именно такая ситуация рассмотрена в Апелляционном определении Красноярского краевого суда от 22.10.2014 по делу N 33-10225/2014.

Вы также можете более подробно ознакомиться с практикой по делам, связанным с возвратом страховки при досрочном погашении кредита.

Что дает страховка по кредиту

С каждым годом кредиты становятся все популярнее. Граждане ищут наиболее выгодные условия, а банки стараются снизить свои риски. Многие так и не понимают, что такое страховка по кредиту и зачем ее оформлять.

Разберемся с этим понятием с точки зрения банков и простых потребителей кредита.

Особенности подписания договора страховки

Страховка, по всем законам, не может быть обязательным условиям для получения займа. Однако на деле многие банки отказываются сотрудничать с клиентами без этого условия. Финансовые учреждения в официальном отказе указывают другую причину.

Никто не может запретить банкам устанавливать более жесткие условия по кредиту в случае отказа подписания договора со страховой компанией.

В любом случае любому гражданину, желающему оформить кредит, следует знать, что дает страховка по кредиту, и какие существуют тонкости ее оформления:

• можно оформить займ без страховки;
• необязательно выбирать компанию, которую навязывает банк;
• при досрочном погашении долга, следует разузнать у сотрудников банка о возможности возврата страховых средств;
• договор действует на период кредитования и защищает получателя кредита от несчастных случаев и других неприятностей, указанных в договоре.

Прежде чем подписывать страховой контракт, следует внимательно изучить все его пункты. При желании можно обратиться к специалисту с юридическим образованием. Заемщику после изучения договора надо точно знать, какие именно ситуации будут считаться страховыми случаями и какие правила возврата страховки существуют.

Страховка – финансовое средство дополнительного характера, которое не может влиять на общую сумму кредита.

Страховка кредита: что она дает банку

Для заемщика страхование при кредите – это еще один способ погашения выплат при наступлении определенных случаев, описанных в контракте.

Как можно вернуть деньги по страховке

Многих волнует вопрос — как можно вернуть страховку, если кредит погашен раньше срока? Этот пункт надо искать в договоре. Иногда этот возврат прописывается в дополнительном соглашении.

Есть небольшая вероятность того, что деньги вернут, если это не предусмотрено ни в одном пункте.

Для возврата средств надо обратиться не в банк, а в указанную в полисе страховую компанию. Как правило, консультанты разъясняют возможность, дальнейшие действия и весь порядок возврата средств.

При этом сценарий может развиваться по двум путям:

Можно выбрать как единовременную выплату страховки, так и ежемесячную включенную в суммы платежей по кредиту. Расходы по страховке можно включить и в тело кредита. Но если предусматривается досрочное погашение, то лучше этого не делать.

Тогда ни о каком возврате не придется задумываться.

Даже если заемщик не получает возврат страховки за погашение кредита раньше срока, он все равно получает некоторые преимущества. Страховая компания продолжает защищать и заемщика и его имущество.

Бывают случаи, когда права заемщиков, совершивших страхование кредита, нарушаются. Тогда стоит обратиться в Роспотребнадзор или в судебные инстанции. При этом учитывается 3-летний срок давности.

Первое, что необходимо сделать ущемленному в правах гражданину, – это получить письменные отказы от страховой компании и от банка.

Страховка при разных видах кредита

Зачем нужна страховка по кредиту и всегда ли она так необходима? Разберемся по каждому виду кредитования.

Потребительское кредитование

Вид кредитования, при котором наблюдаются:

• короткие сроки;
• высокие ставки;
• отсутствие залога и обеспечения.

При таком раскладе оформление полиса – сомнительный плюс для сторон сделки. Банки могут легко покрыть невыплаты по займам за счет больших ставок. Сроки не такие большие, чтобы наступил страховой случай – инвалидность или смерть заемщика. Однако на практике финансовые учреждения настойчиво убеждают клиентов приобрести страховку.

Вероятнее всего, банки сотрудничают со страховыми компаниями и имеют свою прибыль от продаж полисов. Для самого клиента это только дополнительные расходы и увеличение выплат по кредиту.

Сравнение страхования по кредитам в крупнейших банках РФ

Особенно нелепым и ненужным считается страхование на случай потери работы. Как правило, должно выполняться условие, при котором работника сократили или компания ликвидировалась по каким-либо причинам. Но даже при этом работодатель заставляет человека писать заявление по собственному желанию.

А на этот случай страховка не предусмотрена.

Автокредитование

Банки при оформлении кредита на транспорт требуют оформить чаще всего два вида полиса – КАСКО и страхование здоровья и жизни. Некоторые банки предлагают и не пользоваться КАСКО, но в этом случае проценты по платежам возрастают. Это оправдано, ведь нужно покрывать риск.

Страхование жизни и здоровья при покупке автомобиля сомнительно. Особенно если будущий владелец молод и не собирается заниматься экстремальными видами спорта на приобретаемом транспорте. Средние сроки кредитования составляют 3—6 лет.

Поэтому целесообразнее найти банк, который не будет повышать ставки по займу в случае отказа от этого вида страхования.

Ипотека

При таком виде кредита финансовые учреждения стремятся предложить как можно больше полисов страхования. Это вполне оправдано, ведь речь идет о больших сроках и немалых суммах.

Страхование заложенного имущества – обязательное условие, прописанное в ГК РФ ст. 343.

Коробочное страхование

Что такое коробочное страхование кредита? Это сравнительно новый продукт, его давность пребывания на рынке не более пяти лет. Речь идет о полисах, которые имеют фиксированные суммы возмещения и определенную цену страховой премии.

Такое страхование кредита – процесс без дополнительных процедур и без предоставления страхователем дополнительных данных. Как правило, этот продукт более привлекателен для широкого круга клиентов. Он дешевле, имеет типовой набор рисков, уже просчитанных страховых сумм.

Все это очень удобно для простого клиента.

При коробочном страховании выгоду получают обе стороны. Ведь это в первую очередь удобство. Сотрудники страховых компаний оформляют только паспортные данные гражданина и заполняют типовые параметры рисков.

Клиенту при этом известно все заранее – объем покрытия и стоимость страховки.

Коробочные страховки – это отличный способ экспресс-продаж в банковских учреждениях при кредитах, ипотеках и прочих займах.

Положительные стороны коробочного страхования

На сегодняшний день коробочное страхование не так резко отличается от классического, но имеет ряд отличий. В том числе, и положительных моментов:

• соотношение цены и риска оптимальны для клиента;
• чаще всего, коробочное страхование дешевле классического;
• учитываются только самые вероятные риски;
• тратится минимальное количество времени;
• прикладывается меньше документов;
• привлекательное внешнее оформление – в иллюстрированной плоской коробке, а не формальный лист с печатями.

Но надо помнить, что все зависит и от страховой компании. Каждый гражданин должен сам для себя выбрать подходящий продукт – «коробка» или «классика». В первом случае ценны быстрота и удобство, но при этом будут учтены только самые вероятные риски. Во втором случае понадобится консультация специалиста и долгое обсуждение всех пунктов договора.

При этом есть возможность учесть все особенности сделки.

Отрицательные стороны коробочного страхования

Специфика такого страхования имеет и свои минусы:

• нельзя покрыть отдельные объекты;
• невозможность заключить договор на неполную стоимость;
• страхует на сумму ниже действительной стоимости имущества;
• необходимо самостоятельно учитывать заранее все специфические риски;
• не подходит для страхования дорогого имущества.

Несмотря на это, специалисты и аналитики считают, что коробочное страхование – это самое перспективное направление, в том числе и для продаж через интернет.

Страхование потребительского кредита, последствия отказа от оформления

Кредиты

Автор Нина Ветрова На чтение 7 мин. Просмотров 231

Предоставляя денежные средства населению, банки стремительно предлагают страхование потребительских кредитов. Это касается финансовых продуктов, оформляемых без обеспечения, потому что каждый пятый из них не обслуживается заемщиком в установленный срок или попадает в разряд безвозвратных долгов. Страхование является одним из способов обезопасить банк от убытков.

Содержание

Основная характеристика

Заемщики интересуются, почему кредитная организация вынуждает оформлять договор страхования и кому выгодны такие условия. Существует ряд законов, защищающих права заемщиков.

Нормативная база и описание процедуры

C 2016 года на территории страны действуют новые принципы добровольного страхования, касающиеся и потребительского кредитования. Банк предлагает оформить страховку кредитных обязательств на случай невозможности платить по кредиту из-за утраты трудоспособности, потери работы или смерти.

По закону оформить страховку при получении кредита принудительно никто не может. Но заемщика буквально подталкивают к заключению подобного договора, угрожая отказом в одобрении потребительского кредита.

Последствия отказа от страхования:

• Невыгодные условия кредитования.
• Отказ в выдаче средств.

• Невыгодные условия кредитования.
• Отказ в выдаче средств.

Кредит, оформленный под залог недвижимости, страхуется в обязательном порядке. Когда заемщик вносит платежи своевременно, то банку достается небольшая сумма от страховки. Если заемщик потерял способность возвращать деньги, убыток банку покрывает страховая компания.

Ипотечное кредитование регулируется ФЗ № 102 и предусматривает обязательное страхование недвижимости. Согласно указу Центрального банка РФ страховщики предусматривают возможность отказа от своих услуг в течение 5 суток после подписания документов. Этот пункт подходит и к страховке по кредиту.

Расторгнуть договор можно, если со дня заключения прошло не более пяти рабочих дней, и в этот срок не произошел страховой случай. Страховая компания аннулирует договор и возмещает деньги на протяжении 10 дней в сумме 100% от уплаченных средств, но за вычетом дней, когда клиент был застрахован.

В Законе «О защите прав потребителей» сказано, что никто не может связывать получение одной услуги (кредитных средств) с приобретением другой (страховки).

Независимо от типа кредита требовать застраховать жизнь и здоровье банк не имеет права. Страхование залогового имущества предусмотрено нормативными документами. Информация о залоге имущества, указанная в ст.

343 ГК РФ, предусматривает обязательное страхование залога. Любая кредитная организация, предоставившая заемщику автомобильный кредит, ссуду под залог движимого имущества (машины, депозита, драгоценных металлов, акций), вправе требовать оплату страхового полиса. Эта норма относится ко всем видам кредитования, подразумевающим наличие залогового имущества.

Условия договора, ущемляющие права потребителя, считаются недействительными. В статье 32 Закона «О защите прав потребителей» указано, что человек может отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты понесенных расходов. В ст.

958 ГК РФ сказано, что страхователь может и вправе отказаться от страховки в любое время. При досрочном отказе уплаченная страховщику страховая премия не возвращается.

Обязательные и необязательные условия

Каждый банк навязывает страховку по потребительскому кредиту. Сюда входит КАСКО, страхование жизни, от потери работы, порчи имущества и т. п. Но в то же время этот инструмент обеспечит безопасность заемщика, ведь страхуются все риски неоплаты.

Из большого списка обязательными являются программы страхования приобретаемого имущества от потери, например, при оформлении ипотеки на покупку квартиры или автокредит. Гражданский кодекс и закон «Об ипотеке» регулируют обязательное страхование.

Необязательные виды страхования:

• Жизнь.
• Трудовая деятельность.
• Здоровье.

• Жизнь.
• Трудовая деятельность.
• Здоровье.

Заемщик пытается узнать, обязательна или нет страховка при потребительском кредите. Все условия прописываются в договоре, поэтому стоит тщательно изучить все пункты этого документа.

Кредитные организации создают специальные схемы обхода законодательной нормы. Правомерно, если банк сформировал одну коллективную страховку для всех заемщиков. Клиенту не реализуется страховка, а подключается услуга.

В случае аннулирования страхового договора нужно отключиться от системы, не затрагивая документ.

Страховка при оформлении потребительского кредита не влияет на его одобрение, ведь полис оформляется отдельно от кредитного договора. Страховка — дело добровольное. Банковские сотрудники не имеют права требовать ее оформления.

Это лишь дополнительная гарантия выплаты полной суммы долга при наступлении страхового случая.

Аннулирование навязанных услуг

Если заемщик дал согласие на оформление страховки потребительского кредита, но потом передумал, существуют варианты возврата денежных средств. Потребительское кредитование не является страховым, поэтому заемщик вправе досрочно закрыть полис.

Особенности расторжения контракта

В прошлом аннулирование оформленного договора страхования было невозможно или затруднительно. От клиента требовалось значительное количество документов, расторжение влекло дополнительные траты. Сегодня несколько крупных банков проводят процедуру расторжения договора страхования бесплатно.

Главным условием является попадание в установленный срок.

После оформленного кредита с услугой страхования должно пройти менее месяца. Закрыть страховой договор можно в банке с полным возвратом суммы. Если срок составляет более месяца, то обращаться нужно в страховую компанию.

Денежные средства возвращают не в полном объеме (25−40% от стоимости).

Сумма возврата зависит от времени, прошедшего со дня выдачи кредита. Иногда встречаются случаи отказа в расторжении страхового договора и возврата денежных средств. Единственным выходом из ситуации является судебное разбирательство.

Например, при обращении в банк ВТБ специалист предложил оформить страхование жизни к потребительскому кредиту. Процентная ставка составляет 7,9% годовых. В случае отказа от дополнительной услуги кредит не одобрят или выдадут с более высокой ставкой.

Аффилированным лицом для банка является ВТБ Страхование.

Начиная с даты подписания документа имеется еще 5 рабочих дней, во время которых можно отказаться от навязанного страхования жизни. В этот «период охлаждения» заемщик отправляет заявление на отказ в банк. В нем указываются паспортные данные, информация из договора, причины расторжения, дата и подпись.

Из причин можно указать главную — «В соответствии с законодательством использую право на прекращение договора в течение пяти рабочих дней».

Документы для отказа от страховки:

• Ксерокопия договора и паспорта.
• Заявление об отказе.
• Платежный документ, подтверждающий уплату страховой премии.

• Ксерокопия договора и паспорта.
• Заявление об отказе.
• Платежный документ, подтверждающий уплату страховой премии.

Документы вручаются лично или заказным письмом. Срок действия страхового договора заканчивается, когда компания получает заявление. После предоставления необходимых документов в течение 10 дней на счет поступит указанная сумма средств. Оформление страховки выгодно кредитной и страховой организации.

Банки стараются обезопасить себя от риска невозврата денежных средств различными способами.

Принуждение к подписанию договора страхования для одобрения кредита сложно доказать, если банк предусмотрел разные варианты предоставления кредита. Это могут быть пункты, прописанные в основном договоре — оформление без страховки с высокой и процентной ставкой или с низкой ставкой, но при заключении договора страхования.

Можно записывать на диктофон или телефон разговор с банковским сотрудником, принуждающим оформить договор страховки кредита.

Страховой договор действует весь срок, на который подписан. Он совпадает с длительностью займа. Существуют ситуации, когда полис страхования перестает действовать досрочно. Сюда входит наступивший страховой случай (компания погашает долг), у заемщика обнаружена тяжелое заболевание, указанное в договоре (гепатит, диабет, ВИЧ).

При таких условиях оформление полиса запрещено, потому он расторгается, и заемщик получает затраченные деньги. Страхователь погасил задолженность досрочно и получает остаток средств по полису.

Последствия для заемщика и банка

С законодательной позиции последствий при отказе от страховки нет. Однако банки создают такие условия, вынуждающие заемщика приобрести полис (увеличение процентов при неподписании договора страхования).

Отказ от договора страхования не является причиной расторжения кредитного договора. Согласно ст. 7 ФЗ 353 от 21.12.2013, если заемщик отказывается от выполнения условий кредитного договора о страховании в срок 30 дней, банк вправе изменить условия кредитования в части процентной ставки, срока возврата и суммы кредита.

Впоследствии банк предложит заемщику непривлекательные и невыгодные условия кредита, откажет в одобрении заявки.

Оформление страхования при потребительском кредитовании считается личным делом каждого. Любые способы убеждения и навязывания страховых услуг являются противозаконными. Об этом свидетельствует закон, защищающий права потребителей.

Можно отказаться от страхового договора мирным путем или через судебные инстанции.

Страхование потребительского кредита

В своем стремлении снизить риски банки разрабатывают различные программы. Одним из способов обезопасить себя от непогашения займов банки считают страхование. Страхование потребительского кредита без обеспечения действительно является действенным инструментом для снижения рисков кредитора.

Что же приходится страховать, кто за это должен платить и кому выгодно участие заемщика в страховых программах?

Виды страхования при оформлении потребительских займов

Основным предметом в процессе кредитных отношений являются страховые случаи, наступление которых делает невозможным своевременное погашение кредита заемщиком. В таких ситуациях полное или частичное погашение займа производится за счет страховой премии. На сегодняшний день банки предлагают заемщикам или требуют от них участвовать в следующих программах страхования:

• страхование кредитных обязательств – в случае невыполнения заемщиком своих обязательств страховая компания выплачивает деньги банку;
• страхование от утраты трудоспособности – различают временную утрату трудоспособности (несчастный случай, больничный) и утрату трудоспособности по инвалидности;
• страхование от недобровольной потери работы – имеются в виду сокращение, расторжение трудового договора, ликвидация компании и т.д.;
• страхование жизни заемщика – life-страхование является достаточно обширной программой и подразумевает целый ряд рисков, в том числе и уход из жизни заемщика.

Если же рассматривать потребительские кредиты под залог недвижимости, то страхуется также и объект залога. Основным риском в данном случае является полная утрата залога или значительное снижение его стоимости в результате наступления страхового случая. Следует учитывать, что пожары, наводнения и другие катаклизмы происходят достаточно редко.

Поэтому и ставки при страховании объектов недвижимости обычно невысоки.

Обязательно ли страхование потребительского кредита и кому оно выгодно?

Любой вид страхования при кредитовании выгоден, прежде всего, банку. Страховые взносы при заключении таких договоров в полном объеме оплачиваются заемщиками, а выгодоприобретателем является кредитор. Естественно, что людям не нравится такая «обязаловка», и потенциальные заемщики ищут банки, где ее нет.

Например, в Сбербанке. Но если выдается потребкредит под залог недвижимости, то предмет залога придется застраховать.

«Перетекание» клиентской базы в банки, не требующие страхования при получении кредита, заставляет банкиров отказываться от политики навязывания полисов. Сегодня страхование потребительского кредита все чаще является не обязательным или же имеет статус добровольно-принудительной услуги. То есть банк вроде бы и не настаивает на страховании, но в случае отказа от участия в страховой программе предлагает клиенту более высокую ставку.

Может ли банк навязывать заемщику страховую компанию?

При заключении кредитного договора, банк может настаивать на покупке полисов у определенной страховой компании. На сайтах банков публикуются перечни страховщиков, которые, по мнению банков, отвечают заданным требованиям. Многие клиенты считают, что раз они платят деньги, то вправе самостоятельно выбирать страховую компанию. Это не так. В рамках закона «О потребительском кредите» банк имеет право формировать список аккредитованных страховщиков.

Хотя в Сбербанке список компаний-партнеров является рекомендательным и лидер рынка не настаивает на покупке полисов именно у них.

Страхование потребительских кредитов

Кредитное страхование – это дополнительный продукт, реализуемый банками. Другими словами – дополнительная прибыль. Именно поэтому при оформлении обычного потребительского кредита вас так долго убеждают в необходимости приобретения страховой защиты, или вовсе включают полис без предупреждения. При этом, никто не говорит страхование кредита обязательно или нет: менеджеры апеллируют выгодами, главной из которых они называют высокую степень одобрения.

Полную стоимость полиса чаще всего не озвучивают, чтобы не напугать и говорят сумму страхования в день.

А вы задумывались над тем, как взять кредит без страховки, если специалисты уверяют, что она обязательная? Предлагаем рассмотреть эту тему подробнее.

Страховка при оформлении кредита законно ли навязывание?

Если вопрос можно ли отказаться от страховки по ипотеке, необсуждаемый, так как в договоре прямо прописана необходимость обеспечения сохранности имущества и жизни заёмщика, то с потребительским кредитованием ситуация другая. Вы имеете право не соглашаться на любые дополнительные услуги (Пункт договора), а от приобретения допуслуг не должно зависеть качество основного товара (Пункт ЗоЗПП).

Все убеждения кредитных специалистов связаны лишь с необходимостью выполнения плана по количеству проданных кредитов со страховкой, от которых напрямую зависит заработная плата и квалификационная оценка сотрудника банка. Из негласных источников, можем поделиться секретом, что план кредитника по договорам с допуслугой составляет не менее 90%, отсюда и рождается яростное навязывание. Некоторые пытаются продавать полиса честно, рассказывая людям о преимуществах, другие же нагло включают полис без согласия клиента.

Что дает страховка по кредиту?

Страховки бывают разные, самые распространенные:

• Страхование жизни при кредитовании
• Финансовая защита (страховка от потери работы)
• Страхование товара (на товарные потребительские кредиты)

Страхование жизни – самая излюбленная услуга банков, потому что она…самая бесполезная. Всё потому, что страховые случаи по кредитам – это смерть и инвалидность, и то только 1 и 2 группы. То есть, даже если вы переломаете руки, ноги и шею в придачу, случай не будет считаться страховым.

При этом, стоимость полиса немаленькая. Например, вы знаете, какой процент страховки кредита в Сбербанке? От 1,99% в год и выше.

А учитывая то, что страховка обычно включается в стоимость кредита, то вы платите за неё и проценты.

Финансовая защита – услуга более интересная. Основное её предназначение – это страхование от потери работы. Естественно, с массой ограничений.

Под защиту попадают только официально сокращенные граждане, своевременно вставшие на учет в Центр труда и занятости. То есть, если вас уволили по «собственному» или «соглашению сторон», вы не вправе претендовать на страховое возмещение. Но, некоторые банки вносят разнообразие в эту по сути, тоже бесполезную услугу: например, Хоум кредит добавил возможность пропуска платежей, реструктуризацию, кредитные каникулы и отказ от взыскания с родственников.

Стоимость услуги в среднем составляет 0,7% в месяц.

Страхование товара – уже не популярная услуга, она действует только в крупных сетевых торговых организациях. В некоторых случаях, она продлевает гарантийный срок обслуживания на приобретение, в некоторых – включает защиту от неблагоприятных обстоятельств – кражи, намеренного повреждения и т.п. Почему этот вид страхования утратил свою востребованность, объяснить просто во первых, центры гарантийного обслуживания единичны, и клиент со сломанным блендером из Омска точно не поедет в Москву для ремонта по гарантии. Во вторых, федеральные сети сами продают аналогичную услугу, именуя её по разному: продлённая гарантия, полис дополнительного обслуживания, вип-клиент и т.п. По факту, этот полис дает лишь право на то, что и так предусмотрено законом с чуть меньшим сопротивлением со стороны организации.

Стоимость полиса обычно составляет от 300 до 3000 рублей.

Есть ещё много различных страховых программ, которые вам могут предложить при оформлении кредита. Большинство из них – такие же бесполезные, за исключением, пожалуй – страховки банковских карт. Она защищает от мошеннических действий.

Теоретически, да и по закону – за сохранность средств должны отвечать банки, но они на каждый случай находят мотив для отказа в возврате похищенных денег. Например, страхование кредита в Сбербанке – условия полиса включают такие действия, как фишинг, получение денег третьими лицами, скимминг, разбой, грабеж и т.п. Всё это – более реальные риски, от которых есть смысл себя защитить.

Теперь, когда вы понимаете, какие а-ля «преимущества» несет страховая защита, каждому клиенту, попавшемуся на удочку банка, придет в голову мысль: как не платить страховку по кредиту? Сейчас научим.

Как отменить страховку по кредиту?

Предположим ситуацию: вы уже оформили договор, и обнаружили, что включена страховка на кредит наличными. Как отказаться?

Отказ от страховки после получения кредита в Сбербанке, Альфа банке, Хоум кредите и любом другом осуществляется просто: вам необходимо прийти в офис банка и написать заявление об отказе от услуги. В некоторых случаях (когда страховая компания не принадлежит банку), заявление нужно подать непосредственно в её представительство. Страховая премия будет возвращена за неиспользованное время.

Средства будут перечислены примерно спустя месяц на указанный в заявлении счет (обычно указывают тот же кредитный счет, или сберегательную книжку).

При отказе не лишним будет указать в заявлении, что услуга была подключена не в добровольном порядке – что вас об этом не спрашивали. Это условие противоречит закону, и банк побоится огласки. В судебной практике было много похожих случаев, когда клиенты выигрывали дела по навязанным услугам.

Кстати, если вы не ставили подпись в договоре страхования (многие ставят её автоматически), то не поленитесь потратить время на суд – это 100% выигрышное дело с приятным размером компенсации морального ущерба.