В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит если он застрахован если был залог или поручитель

В этой статье:

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика: закон, правила погашения и рекомендации

Смерть близкого или знакомого человека – это всегда трагедия. Но иногда она вызывает ещё неприятные вопросы, которые касаются финансов. И нет, речь идёт не о наследстве, а о кредитах.

В наше время многие пользуются услугами банков – оформляют ипотеки, займы. Но кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика? Что ж, на этот вопрос есть ответ.

Кто ответственный?

Тема на самом деле сложная. Ответ на вопрос о том, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика, зависит от массы нюансов. И их нужно перечислить.

Итак, самый распространённый случай – долг переходит по наследству. Допустим, умер пожилой человек, у которого остался сын, и ему он завещал свои сбережения и имущество. Но вместе с этим человеку достаётся и долг его родителя.

Что делать?

Сначала – дождаться, пока права наследства вступят в законную силу. Обычно это происходит спустя 6 месяцев после смерти. За это время наследники делят имущество и долги почившего.

Если они добросовестно соглашаются выплатить займ, то происходит переоформление кредитного договора. Хотя чаще всего банк не собирается дожидаться истечения 6 месяцев и начинает требовать выплат сразу. Но!

В любом случае наследник выплачивает долги родственника согласно количеству имущества, которое он получил. Если, допустим, ему досталось 300 000 рублей, а умерший должен банку миллион, он не обязан отдавать свои собственные денежные средства для погашения.

С залогом

Это ещё не всё, что нужно знать касательно того, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика. Что делать, если займ был оформлен умершим под залог приобретаемого имущества? Квартиры, например, или автомобиля?

В таком случае наследнику достаётся предмет залога и право распоряжаться им по своей воле. А варианта два. И вот какие они:

Погасить оставшийся долг. Пользоваться купленной машиной или жить в доставшейся квартире, оформленной родственником в ипотеку.
Продать предмет залога. Так удастся убить двух зайцев одним выстрелом – закрыть долг и забрать себе «прибыль».

Кстати, бывают такие ситуации, когда оказывается, что имущество и сбережения умершего оформлены на того, кто ещё не является совершеннолетним. Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика в данном случае? Родители или опекуны несовершеннолетнего. Но при этом банк принимает во внимание каждое правовое действие.

Так как важно, чтобы ничто не шло вразрез с правами несовершеннолетних.

В случае с застрахованным кредитом

Это – особая ситуация. Если займ, оформленный покинувшим этот свет человеком, был застрахован, погасить его будет проще, чем в остальных случаях. Почему? А потому, что этим будет заниматься компания, застраховавшая кредит.

Однако и тут есть подводные камни.

Никому не хочется расставаться со своими средствами, особенно страховым компаниям, и есть огромная вероятность неудачи. Смерть должника компания просто может не признать страховой ситуацией! Это происходит в тех случаях, когда человек умер:

На войне или в тюрьме/колонии строгого режима.
Во время занятия экстремальным видом спорта (дайвинг или прыжки с парашютом).
Вследствие заражения радиацией или же заболеванием венерического характера.

Если случай не соответствует ничему из вышеперечисленного, страховая, не желая выплачивать долг, может сослаться на то, что человек покинул этот свет из-за хронического заболевания. Если, допустим, он умер из-за алкогольного отравления, то агенты вполне способны заявить, что это из-за его нездоровой печени. Много курил?

Тогда всё спишут на врожденные заболевания сердца. Но так поступают обычно недобросовестные компании. Те фирмы, которые занимают первые строчки в рейтингах надёжности, являются добросовестными.

Поручительство

А что касательно того, как выплачивается кредит в случае смерти, если он был не застрахован? Это – та самая ситуация, которая описывалась в самом начале. Долг переходит по наследству.

Но особый случай – тот, когда при оформлении займа человек обратился за помощью к поручителю. Это – доброволец, обычно входящий в круг близких людей, гарантирующий платежеспособность кредитуемого. Не все согласны выступить в его роли, поскольку если с человеком что-то случится, долг падёт на плечи поручителя.

Ему понадобится не только отдать банку долги, но ещё и все положенные проценты и издержки, потраченные кредитором для привлечения поручителя к ответственности.

Компенсация для поручителя

И тут есть свои нюансы. Например, кредит оформил человек, у которого имеются вполне взрослые работающие дети – наследники. Но его поручителем был близкий друг.

Что тогда? В таком случае долг должны выплатить наследники. Но если они недобросовестные, то могут просто проигнорировать это. И тогда «платить по счетам» понадобится поручителю.

Но! Он имеет полное право потребовать от недобросовестных наследников возмещения материального ущерба в полном объёме, обратившись к судебным инстанциям. Правда, это только после выплаты кредита.

О чём надо помнить?

Есть ещё масса нюансов, касающихся вопроса о том, кто будет выплачивать кредит в случае смерти заемщика. Вот один из них: банк, несмотря на гибель своего клиента, продолжает начислять проценты. Для этого есть основания. Наследник, согласно правилам, начинает отвечать за долги почившего с того дня, как тот покинул этот свет. Но всё-таки определенные начисления, неустойку и штрафные санкции можно оспорить и аннулировать.

Однако для этого надо обращаться в суд. Но обычно, если заёмщик выплачивал долги исправно и проявлял себя добросовестно, банк учитывает это как уважительную причину и просроченные платежи по причине смерти аннулируются.

Действия

Однако затягивать всё равно не стоит. Кто оплатит кредит в случае смерти заемщика, как не наследник? Никто, потому надо собраться с мыслями и следовать этой инструкции:

Сначала получить свидетельство о смерти.
Потом – связаться с банком для того, чтобы сообщить о случившемся. Лучше всего прийти в отделение, причем сразу со свидетельством о смерти.
Затем надо отправиться к нотариусу. Там составляется и заверяется заявление о принятии наследства.
Следующий этап – полугодовое ожидание. Как уже говорилось, по истечении 6 месяцев человек вступит в права наследника.
Затем необходимо составить налоговую декларацию, чтобы выплатить определённый процент на наследство.
После этого человек снова должен отправиться в банк, чтобы переоформить кредитный договор и приступить к выплате долгов.

Как можно видеть, ничего сложного, поэтому заняться разрешением данных вопросов желательно как можно скорее. Кредит и смерть заёмщика это большие неприятности огромная беда, но чем быстрее человек приступит к вышеперечисленным действиям, тем лучше.

Как избежать ответственности?

Вышеперечисленные рекомендации способны помочь людям, столкнувшимся с обсуждаемой проблемой. Но нужно ли погашать кредит в случае смерти заемщика? «Наверняка ведь можно как-то этого избежать?» таким вопросом задаются многие люди. Что ж, действительно можно. Для этого наследник должен отказаться от всего имущества, которое ему было завещано.

В течение шести месяцев.

Перед тем как решиться на данный шаг, необходимо всё продумать, поскольку отказ от завещанного имущества изменению или возврату не подлежит. Несовершеннолетний, кстати, может отказаться от наследства только в том случае, если получит официальное разрешение органов попечительства.

А что, если умер и поручитель покинувшего этот свет заёмщика? Такое бывает, правда, очень редко. В подобных ситуациях долг не передаётся другим наследникам и его близким людям. Что происходит с кредитом в случае смерти заемщика и поручителя?

Это уже должно волновать руководство банка – скорей всего, они будут искать наследников.

Информация для созаёмщиков

Сейчас кредиты можно оформить вместе с кем-то. С родственником, разумеется, или с официальной «второй половинкой». Тогда два человека, решившие обратиться в банк за кредитом, становятся созаёмщиками.

Но если так случилось, что один из них умер, кто будет платить?

Выплачивать кредит в случае смерти заёмщика всё равно придётся. Есть три варианта. И вот какие они:

Созаёмщик отправляется в банк со свидетельством о смерти и перезаключает кредитный договор. Вследствие этого все долги ложатся на его плечи.
Человек находит того, кто сможет оказать ему помощь в выплатах. То есть стать ему новым созаёмщиком. Однако он и его доход должен соответствовать требованиям банка.
Созаёмщик принимает решение отказаться от половины долга, принадлежащей умершему, и продолжает выплачивать лишь «свою» часть.

Последний случай особенный. Так, например, если созаёмщики оформили целевой займ на покупку квартиры, то жильё банк продаст. Вырученными средствами он погасит их общий оставшийся долг.

Но часть, которую ранее выплатил созаёмщик, находящийся в живых, будет ему отдана.

О нарушениях

Некоторые люди, которым досталось не только наследство, но ещё и долги по кредиту, решают «перехитрить» банк. Они не отказываются от доставшегося им имущества, но и не делают ничего из вышеперечисленного, чтобы переоформить договор о займе. В таком случае банк обращается в исполнительную службу.

И тогда наследнику, пожалевшему денег на выплаты долгов, понадобится отвечать перед судом и разориться не только на погашение кредита и процентов, но ещё и на возмещение финансовых затрат банка. В противном случае есть риск лишиться имущества. Банк просто может его продать, чтобы возместить свои убытки.

Однако если кредитор не заявлял о себе в течение полугода после смерти их клиента, займ аннулируется. Об этом тоже надо помнить.

Если человек умер но кредит был застрахован что делать

Здравствуйте! Если Вы не обратились в банк и не предсаввавили ему копию свидетельства о смерти заемщика, то банк делает все правильно.

Юрист Бабкин М.А., 49331 ответ, 31014 отзывов, на сайте с 06.03.2017 1.2. Добрый день! В данном случае при предоставлении документов, можно написать заявление о приостановке процентов, но тут вопрос в том что договор продолжает действовать, и если Вы вступаете в наследство, то обязательства так же принимаете.

Удачи в решении Вашего вопроса. 2. Обязаны ли родственники гасить кредит после смерти заемщика. Юрист Дейслинг Т. А., 6710 ответов, 2489 отзывов, на сайте с 22.08.2015 2.1. Если они являются наследниками и приняли наследство, то платить по долгам наследодателя-должника — обязаны.

3. После смерти заемщика есть кредит муж вступать в наследство не будет.

Какие претензии может выставить банк? Юрист Жданов А.А., 5760 ответов, 1371 отзыв, на сайте с 22.12.2012 3.1.

Наследник, принявший наследство, отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя. Если муж не принял наследство, то претензий к нему не может быть. Юрист Тома А. В., 21722 ответa, 10608 отзывов, на сайте с 02.11.2016 3.2.

Здравствуйте В данном случае претензий к вашему мужу банк выставлять не имеет права.

Юрист Доев А.Б., 850 ответов, 564 отзывa, на сайте с 04.01.2015 3.3.

Погашение кредита в случае смерти заемщика в Сбербанке

Современность диктует необходимость разбираться в нюансах кредитования всем, так как необязательно самим заключать договор – стать должником можно и по наследству. Чтобы не ждать суда и коллектора, не упустить страховку и не попасть в долговую яму, придется не только смириться с утратой, но и начинать погашать долги.

Чтобы избежать проблем, нужно действовать, как только наступил страховой случай по кредиту. Что необходимо знать и кому придется платить по ссуде, подробно разберем на примере Сбербанка.

Смерть родного человека приносит не только моральные страдания, но и правовые проблемы.

Начинается все с оформления всех необходимых бумаг и заканчивается вступлением в наследство.

Правда, о том, что все накопленное умершим имущество наследуется родственниками, знают практически все, но забывают об одновременной обязанности отвечать и по долгам покойного.

В Гражданском Кодексе РФ четко прописано, что после смерти заемщика рассчитываются с банком-кредитором официальные наследники.

Если их несколько, то общая сумма долга делится между всеми участниками сделки пропорционально завещанному имуществу.

За несовершеннолетних принимают решение о взятии долгов назначенные судом опекуны.

При этом в любом случае действует правило – обязательные выплаты по кредиту не должны превышать размера полученного наследства. Официальные наследники – это те, кто должен выплачивать задолженность умершего по закону. Не платить за умершего можно только в одном случае – если родственники откажутся и не примут наследство.

Тогда несостоявшиеся наследники не получат ни имущества покойного, ни его долгов. Другого варианта не предусмотрено: в России наследование происходит в порядке универсального правопреемства.

Другими словами, нельзя взять только квартиру и деньги, а от непогашенного займа отмахнуться. Сложно после похорон и других неприятных хлопот заниматься и банковскими делами, но сделать это необходимо.

Что произойдет с кредитом в случае смерти заемщика?

Если человек имеет в собственности какие-либо счета в кредитных учреждениях, то после его смерти они переходят во владение по наследству конкретным людям — наследникам, которые вольны распоряжаться деньгами по своему усмотрению. С имуществом все понятно — если денежные средства есть, они перейдут другому собственнику, а как быть в случае с кредитами?

Как таковых денег здесь нет, но есть совершенно другое понятие — кредитные обязательства, которые должны быть исполнены.

Если заемщик умер, не успев погасить свои обязательства перед кредитным учреждением, то они переходят к наследникам, и тогда они должны погашать займы, выданные банком. Существует одно НО: наследники отвечают по кредитам только в пределах полученного по наследству имущества. В законодательстве предусмотрена ст.1175 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которой наследникам передается не только имущество, но и долги умершего человека.

При этом если наследников несколько, то, как и имущество, так и долговые обязательства разделяются между ними в соответствии с долями, которые они получили. Иными словами, если заемщик умер, то по его кредиту будут платить все наследники, имея при этом солидарную ответственность. Наследники отвечают лишь в пределах того имущества, которое они получили после смерти заемщика без использования своего личного имущества.

В том случае, когда унаследованного имущества не хватает на погашение кредита, а также при полном его отсутствии обязательства прекращаются в связи с невозможностью их исполнения. Об этом факте указано в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ «О судебной практике по делам о наследовании» от 29.05.2012 г. №9. В соответствии с данным нормативно-правовым актом стоимость унаследованного имущества, по которому имеется ограничение выплаты кредитных обязательств, устанавливается как рыночная стоимость объекта на дату открытия наследства, то есть на дату смерти заемщика.

В том случае, когда рыночная стоимость объекта изменяется на момент осуществления судебного

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

» » 7 283 просмотровСодержаниеОсновным законом, регулирующим отношения по переходу права собственности от наследодателя к его преемникам, является «Гражданский кодекс РФ» от 30.11.1994г.

(далее – ГК РФ). По закону в наследство переходит не только движимое и недвижимое имущество покойного, но и его долги.После смерти человека его долги по кредитам не исчезают, они подлежат выплате наследниками. Кредитор может выставить претензии в течение 3 лет.Банк предъявляет требования уплатить тело кредита со всеми процентами, пенями и неустойками, начисленными за время кредитования.Важно помнить, что финансовое учреждение не имеет права взыскать сумму кредита большую, чем была на момент смерти кредитополучателя.

Туда не входит сумма штрафов или процентов, возникших после смерти наследодателя, однако банк не прекратит их начисление при отсутствии информации о смерти заемщика.Наследники обязаны будут погасить долги, не превышающие суммы имущества, доставшегося в наследство. Остальная часть кредита должна быть списана.В том случае, если долги по кредитам выше стоимости имущества, имеет смысл отказаться от наследства.

Об этом лучше уведомить банк в письменном виде, приложив свидетельство о смерти заемщика. Представители банков могут продолжать требовать погашения долга, но по закону им некому предъявить свои претензии.Задача родных и близких — найти с банком компромиссное решение, показать готовность выплачивать долг, если отказ от наследства не является более выгодным решением проблемы.Если человек умирает, то в зависимости от условий кредитного договора и наличия страховки выплата кредита может лечь на плечи:

ближайших родственников,
или поручителя.
страховой компании (СК),
созаемщика (созаемщиков),

Согласно ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013г. банк не имеет права обязывать граждан заключать договор страхования жизни одновременно с подписанием кредитного договора.

Человек умер, остался кредит. Что делать?

Ситуация, когда человек умер, но у него остался кредит – стандартная и актуальная для многих.

Кто будет платить кредит в случае смерти заемщика

Не всегда наследство подразумевает получение денег и имущества умершего. Если в момент смерти кредитные обязательства перед банком не были погашены, наследники сталкиваются со сложностями переоформления наследственной массы, ведь собственность передается после принятия обязательств по выплате кредита за заемщика (ст. 1175 ГК РФ). Ответственность перед кредиторами вовсе не означает, что придется платить полную сумму.

При определенных обстоятельствах кредит при смерти заемщика можно не выплачивать, если действовал договор страхования жизни, и события соответствуют страховому случаю.

Содержание

С точки зрения закона, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Узнав о том, что близкий человек умер, необходимо проверить, не осталось ли неоплаченных задолженностей перед кредиторами. Закон не требует от родственников выплачивать кредит после смерти заемщика, однако это возможно при определенном стечении обстоятельств.

Согласно ГК РФ, долг за усопшего должно оплатить лицо, к которому переходит собственность. В наследственную массу попадает задолженность, накопленная при жизни наследодателем (ст. 1112).

Принимая решение о вступлении в наследство, предварительно оценивают ценность собственности и суммы долга усопшего, чтобы не получилось так, что вместо дохода родственник получил убыток. Ст.1152 устанавливает обязательность действий по принятию наследства.

Согласно ст. 1175, ответственность за исполнение финансовых обязательств несут лица, принявшие имущество наследодателя. При наличии нескольких претендентов, имеющих равные права на наследственную массу, финансовые обязательства распределяются на всех.

Статьей 1158 определено, что наследник не может отдельно переоформить имущество усопшего, не расплатившись по финансовым претензиям кредиторов наследодателя.

При желании, наследник вправе отказаться от принятия наследственной массы, кроме случаев наследования по завещанию или принятия обязательной части согласно ст.1149. По закону недопустимы отказы от принятия наследства при наличии подназначенного наследника (ст.1121).

При рассмотрении вопросов наследования и наличии кредитной задолженности большое значение имеют обстоятельства оформления кредита. В первую очередь заинтересованные стороны выясняют, был ли заемщик застрахован и соответствовали ли обстоятельства страховому случаю.

Страховщик не заинтересован в выплатах при наступлении события, упомянутого как страховой риск по договору. Более того, при урегулировании вопроса с кредитором стоит приготовиться к тщательной проверке документов на предмет соответствия страховому событию. Но если заемщик действительно был лично застрахован от смерти, и причины включены в риски, наследник избавляется от необходимости отвечать по долгам наследодателя.

Финансовую ответственность за исполнение договора кредитования принимает на себя страховая компания.

К случаям отказа от возмещения относят следующие обстоятельства гибели/смерти:

в условиях войны;
при отбывании срока наказания;
занятия опасными видами спорта;
от венерических заболеваний;
нетрезвое состояние;
наркотическое опьянения;
при радиоактивном облучении.

Распространенным основанием для отказа является сокрытие страхователем факта хронической болезни, которая впоследствии послужила причиной смерти.

Если есть поручитель, ответственность за выплату несет другой человек. Перед подписанием договора поручительства, ответственное лицо предупреждают о возможном предъявлении претензий при невыплате займа основным заемщиком. Если человек умирает, не успев закрыть долг, банк обращается к поручителю, чтобы тот продолжил выплаты вместо умершего заемщика. Такая ситуация возможна, если:

нет наследников, желающих принять права и обязательства наследодателя;
не оформлена личная страховка;
имеющегося имущества оказалось недостаточно, чтобы через его распродажу погасить всю сумму долга.

Если наследники заявили о своих правах и переоформили собственность, кредитные обязательства перекладывают на них.

Чтобы обезопасить себя на случай невозврата, банк выдвигает требование оформить в залог имеющуюся недвижимость или иное ликвидное имущество. Если заемщик умирает до того, как выплатит долг, кредиторы направляют исковые требования в судебную инстанцию для получения судебного предписания о принудительной продаже объекта залога в счет погашения долга.

Что требуют банки

Закон предполагает перенос на наследника обязательств по кредитам и платежам, если задолженность по ним образовалась при жизни человека. Для банка неважно, в какой форме образовался долг – по кредитной карте или иному виду кредита (потребительскому или ипотечному). Банк может увеличить сумму взыскания за счет начисления штрафов и пени после смерти заемщика, пока наследник не начнет вносить платежи и не примет наследственную массу.

Вопрос обоснованности начисления решается в суде.

При выявлении непогашенного долга следует поднять кредитный договор и уточнить по тексту, как банк регламентирует выплаты, кто должен нести ответственность в случае преждевременной смерти должника. Часто кредитная организация старается переложить ответственность на поручителя, если договор предполагает привлечение дополнительных гарантий. Поручитель продолжает вносить ежемесячные платежи, либо инициирует досрочное погашение.

Если кредитная задолженность превышает стоимость наследуемого имущества и денежных средств, наследники не обязаны продавать собственное жилье или гасить оставшуюся сумму. Размер погашаемого долга ограничен стоимостью имущества умершего, а остальное списывается банком. Иными словами, для родственников принятие наследства не должно повлечь убытки.

Процентную переплату по кредиту придется выплачивать в том же объеме, что и при жизни заемщика. Условия погашения кредита банк не меняет. Смерть не является поводом для кредитора в экстренном порядке взыскивать сумму долга досрочно и в полном объеме.

Важное условие касается ипотечного жилья, если заемщик не успел вернуть деньги банку. Кредитное учреждение сохраняет право на принудительную продажу жилья, не взирая на тот факт, что лица, претендующие на наследство, не имеют иной жилплощади. Единственным выходом по сохранению жилья станет продолжение выплат и принятие всей наследственной массы вместе с долгом по ипотеке.

Какие функции страховки в случае гибели заемщика

Наличие страховки спасает от многих неприятностей как самого заемщика, так и его родных в случае смерти человека. Однако важное значение имеет соответствие обстоятельств смерти заявленным страховым рискам в договоре страхования. В случае совпадения, финансовые обязательства по кредиту понесет страховая компания. Если возникнут малейшие сомнения в допустимости выплаты, страховщик поспешит отказать в возмещении, найдя массу предлогов.

Часто наследникам приходится обращаться в суд, чтобы избавить себя от платежей, если кредит застрахован.

Даже если в договоре с заемщиком будет установлено, что он застрахован на случай смерти, важное значение имеют причины наступления страхового события. С вероятностью 100% страховщик откажется оплачивать долги покончившего с собой должника. Аналогично поступят и при попытке намеренного обмана компании, введения в заблуждение.
Перед подписанием личной страховки, рекомендуется внимательно читать, при каких условиях компания согласится на выплату по кредиту.

Наследникам для урегулирования процесса возмещения необходимо озаботиться наличием документальных подтверждений, что событие соответствует описанию страхового случая. Поскольку каждая ситуация индивидуальна, стоит запросить представителя компании, какой пакет документации необходим для обращения.

Помимо заявления наследник или родственник умершего предъявляет свидетельство о смерти и текущий полис страхования. Страховая выплата определяется заранее, на основании указанных в договоре условий.

Если есть сомнения в правомерности отказа страховщика выплатить по страховке, стоит проконсультироваться с юристом и подготовить исковое заявление в суд. Пока суд не примет решение удовлетворить требования истца-наследника, расходы на юриста, судебную пошлину, подготовку документов и экспертиз несет истец.

Можно ли не платить кредит за умершим родственником и какая грозит ответственность

Если сумма долга велика, наследники вправе принять решение не вступать в наследство, поскольку финансовые обязательства перед банком превысят стоимость имущества и иной собственности умершего заемщика. В обязанности ближайших родственников не входит выплата оставшегося долга, если вырученных от продажи средств оказалось недостаточно.

Если есть намерение вступить в наследство, а наследственная масса включает передачу важных для родных ценностей и вещей, смерть заемщика заставляет решать вопрос с ликвидацией долговых претензий кредитора. Можно попытаться снизить сумму расходов, предприняв следующие шаги:

Уточнить, заключал ли наследодатель договор личного страхования.

Если договор подписан, изучают, применим ли страховой случай для передачи долга к погашению страховщиком. Если в период согласования выплаты банк начислил штрафы за просроченные платежи, их также уплачивает страховщик.

Если страховки нет, а сумма платежей несоразмерна получаемым доходам, наследник вправе запросить пересмотр кредитных условий (снижение процента, предоставление рассрочки, увеличение периода погашения и т.д.)

Рекомендуется подать прошение об исключении штрафных начислений за период урегулирования вопроса со вступлением в наследство. Правопреемник может добиться от банка освобождения от процентной переплаты, сохранив обязательства по основному долгу.

Если финансовые претензии превышают или равны стоимости всей наследственной массы, рекомендуется отказаться от наследования, чтобы избежать проблем с погашением чужого долга.

Порядок погашения долга

От родственников умершего заемщика зависит, насколько безболезненно пройдет процесс урегулирования возврата займа. При возникновении печальных обстоятельств и выявлении непогашенного долга у умершего родственника действуют по следующему алгоритму:

Проинформировать банк о том, что произошло, и предъявить свидетельство, подтверждающее факт смерти заемщика.

Принятие решения о вступлении или отказе от наследственной массу с учетом ценности имущества и размера долговых обязательств.

Через 6 месяцев после кончины родственника вступают в наследство.

Обращение в банк с целью урегулирования вопроса погашения кредита.

Наследнику, принявшему кредитный долг, выдают новый график выплат. Если наследников несколько, долг распределяют пропорционально принятому наследству.

Оплачивают долги умершего только после вступления в наследство, т.е. спустя полгода.

Не имея на то достаточных юридических оснований, банки часто игнорируют условие начала выплат после принятия наследства, заставляя родных людей вносить ежемесячные платежи за должника. Одним из аргументов в пользу продолжения внесения платежей является угроза начисления штрафов за просрочку. Если родные отказываются платить до вступления в наследство, кредиторы начинают взимать штрафы.

Требования банков оспаривают в судебном порядке.

В ходе судебных разбирательств рекомендуется ссылаться на нормы закона, указанные в ст. 333 ГК РФ. Кредитная организация не понесет существенных убытков, перенеся сроки погашения на 6 месяцев, и тем более не разорится. Незначительность убытков от перерыва в платежах по уважительным причинам будет принята во внимание судом.

При рассмотрении дела суд также учтет, что неплатежи вызваны наступлением чрезвычайного события, когда правопреемник мог не знать о наличии долгов у умершего. Взыскать сумму больше, чем стоимость принимаемого наследства, у банка не получится. Наследник отвечает по кредиту в пределах стоимости наследуемого имущества.

Кто платит кредит в случае смерти заемщика?

Современный финансово-кредитный рынок предлагает такой широкий ассортимент банковских продуктов, что многие граждане даже не задумываются и оформляют займы. Жизнь же невозможно спланировать, разложив все события по полочкам – как правило, сценарий может резко измениться в один миг. Случайности, трагедии и болезни – те факторы, предусмотреть которые невозможно.

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика? Ответ на этот вопрос является однозначным: порядок расчетов с банком прописан в кредитном договоре – документе, регламентирующим взаимоотношения двух сторон (Банка и заемщика). Родственникам и наследникам умершего ссудополучателя необходимо знать некоторые нюансы, способные изменить ситуацию с гашением долга.

Банковские гарантии

Любое кредитное учреждение создано для извлечения прибыли от совершаемых сделок, поэтому крайне заинтересовано в возврате кредита любыми способами. Поэтому в большинстве случаев банк требует от заемщика полис, подтверждающий страхование его жизни.

В законодательных актах, регулирующих кредитно-финансовую сферу в России, прямого указания на необходимость этого полиса нет. Но при наличии документа клиент получает деньги под более выгодный процент и на более гибких условиях, поэтому многие люди соглашаются на страхование своей жизни для обретения финансовых преимуществ.

Если наступает смерть заемщика, страхование жизни становится гарантией возврата долга – страховым возмещением покрывается недоплаченная в рамках кредитного договора сумма. Если умерший застраховал свою жизнь на приличную сумму, достаточную не только для погашения кредитного долга, он может указать в полисе помимо кредитного учреждения иных получателей страховых выплат.

Ежегодно ссудополучателю придется обновлять страховку, определяя самостоятельно страховую компанию и условия договора. Очень важно внимательно читать условия наступления страхового случая и порядок возмещения.

Если умерший заемщик не был застрахован

Если полис страхования жизни у заемщика отсутствует, при наступлении его смерти погашение кредита зависит от вариантов обеспечения договора. В общем виде события могут развиваться по следующим сценариям:

Присутствие в кредитном договоре одного или нескольких созаемщиков становится причиной обращения на них всех долгов умершего партнера. В этом случае банк направляет им требование об исполнении условий договора;

Ответственность поручителя по долгам умершего ссудополучателя – обычное явление в современном мире. В данном случае поручитель выступает в роли «запасного должника» и от него банковскими сотрудниками будет требоваться долг усопшего. При этом все заплаченные суммы поручитель может вернуть, обратившись в суд с иском к наследникам заемщика;

При оформлении кредитного договора под залог определенной собственности гражданина банком направляется взыскание на залоговое имущество с целью возврата своих денег. Если после реализации данной недвижимости остаются средства, они распределяются между наследниками.

При оформлении кредитного договора сторонам крайне важно детально обговорить виды обеспечения: участие гарантов, мера их ответственности, порядок взыскания банковского долга и прочие вопросы. Клиент может проявить предусмотрительность и оставить кредитному учреждению документ, дающий право реализации не только залогового имущества. В данном случае вопрос: кто платит кредит в случае смерти заемщика, возникает лишь при недостатке финансового обеспечения долга.

Действия банка при смерти заемщика строго регламентированы законом, но практика взыскания таких долгов неоднозначна. При отсутствии страховки и в случае выдачи кредита без поручителей единственно правильным решением для себя финансово-кредитное учреждение видит предъявление претензий наследникам умершего. При отказе наследников от имущества заемщика или при отсутствии наследуемого имущества задолженность по кредитному договору просто списывается.

Банкам экономически невыгодно затевать долгую и хлопотную процедуру взыскания при небольших размерах займа.

Приемникам умершего заемщика важно помнить – срок исковой давности по взысканию банковского долга составляет 3 (три) года, после чего ни одно финансовое учреждение по закону не может требовать возврата остатка полученного кредита.

Мера ответственности наследников умершего заемщика

Долг по кредиту после смерти заемщика оплачивают наследники, мера ответственности которых равна доли в наследстве усопшего. Об этом говорит Гражданский кодекс РФ, а конкретнее – его статья 1175. Порядок погашения кредитного долга необходимо обсудить всем наследникам ДО вступления в свои права, в противном случае распределять обязательства усопшего придется в рамках судебного производства.

Легче всего гасится кредит, оформленный под залог собственности – данное имущество реализуется и договор закрывается. В данном случае наследники подают заявление в банк о смерти заемщика, образец документа можно отыскать в Интернете или попросить в самом учреждении банка. Кредитная организация при получении такого заявления приступает к реализации залогового имущества.

Если заем не имеет обеспечений, долги умершего его наследникам придется выплачивать денежными средствами.

Существенной проблемой взыскания долгов банков в 2022 году становится начисление умершему пеней и штрафов за несвоевременное погашение кредита. Наследники могут быть просто не в курсе наличия кредитного договора, а схема начисления пеней в любом банке – налаженный до автоматизма процесс. Данная ситуация легко разрешается в судебном порядке – наследники могут потребовать лишь уплаты основой суммы задолженности, а все начисленные штрафные санкции и пени за просрочку банку придется списать на убытки.

Важно: начисление штрафов за несвоевременную оплату кредита должно прекратиться со дня смерти заемщика. И еще один нюанс: если сумма банковского кредитного долга превышает стоимость наследуемого имущества, нет резона вступать в свои права и открывать наследственное дело. В этом случае родственники усопшего просто в законном порядке отказываются от получения наследства.

Видео: Адвокат о том как гасится кредит после смерти заемщика

Резюме

Не всегда наследники в случае смерти близкого родственника обретают материальные выгоды. При наличии большого числа кредитов, особенно с залогом наследуемого имущества, целесообразно не вступать в права наследника и своевременно отказаться от имущества усопшего заемщика.

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика если кредит застрахован

Смерть может настигнуть любого человека, не застрахованы от нее и взявшие кредит в банке граждане. Если случается такая ситуация, то вместо заемщика задолженность придется погашать либо поручителям, если таковые имеются, либо наследниками. Условия выплат по кредиту в случае смерти обычно регламентируются договором.

Главная закономерность – банк работает на получение прибыли, и, по большей части, нет значения, кто именно будет вносить регулярные платежи, главное, чтобы обязательства были выполнены в полной мере.

Для официального переоформления договора и сопутствующих документов на наследников после смерти заемщика, необходимо, чтобы права наследства вступили в силу, то есть не ранее полугода с момента смерти. Именно спустя такой срок наследники умершего делят между собой оставленное в наследство имущество, а также получают ответственность по погашению задолженности. Для того, чтобы изменить договор, нужно предварительно составить согласованный с банком перевод долговых обязательств с скончавшегося на непосредственных наследников.

После этого происходит погашение кредита в полной мере. Однако часто банки не готовы ждать полгода до вступления в силу прав наследства, и регламентируют в кредитных договорах о необходимости погашения долга сразу, в случае смерти клиента.

Задолженность перед банком погашается соизмеримо с полученным наследством, и если последнего не хватает для полной выплаты долга, то наследник не обязан тратить личные средства для выполнения кредитных обязательств. В том случае, когда займ был оформлен под залог транспортного средства или жилплощади, наследник имеет право распоряжаться предметом залога как заблагорассудится. Иногда случается, что завещание было составлено на несовершеннолетнее лицо – в таком случае задолженность падает на плечи родителей или опекунов получившего наследство гражданина.

Страхование жизни при получении займа.

Вам интересно кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика, ели он застрахован – в таком случае долговые обязательства перед банком выплачиваются страховой компанией, что заметно облегчает жизнь наследникам.

Но страховые агенты далеко не всегда признают смерть клиента страховым случаем. Особенно часто это случается:

если гражданин погиб при исполнении служебных обязательств в армии,
во время заключения в местах лишения свободы,
при занятиях любыми экстремальными видами,
вследствие получения летальной дозы радиоактивного облучения,
из-за прогрессирования венерического заболевания.

Нюансы так же связаны и с хроническими заболеваниями, которые чаще всего не покрываются страховкой.

Потому страховые агенты часто пытаются свести причину смерти к какой-то болезни с хроническим течением, например хроническому поражению печени при злоупотреблении алкоголем, или врожденному пороку сердца при большом стаже курения. Более крупные страховые компании гораздо четче формулируют страховой договор и добросовестнее выполняют свои обязательства перед клиентами – потому стоит задуматься об оформлении договора именно в таких организациях. В целом же, если получивший большой долгосрочный займ человек застрахован, то это поможет спасти финансовое положение наследников, если вдруг случится непредвиденное, и этот человек умрет.

Делегирование обязательств умершего.

При оформлении кредита с привлечением поручителей, обязательства по погашению задолженности после смерти первоначального заемщика, если заем не был застрахован, возлагаются именно на них. Поручительство – исключительно добровольное действие, а потому человек, ставший поручителем, должен отдавать себе отчет в том, что он является гарантией по погашению долга перед банком, если с первоначальным заемщиком что-либо случается. При смерти получившего ссуду гражданина долг выплачивается в полном объеме, со всеми комиссиями и процентами.

Когда наследники официально отказываются от наследства, то долговые обязательства автоматически переходят к поручителям.

Если наследники умершего в законном порядке отказываются погашать задолженность, поручитель, после выполнения всех обязательств перед банком, согласно условий по договору, вправе подать на них в суд, с целью возмещения финансового и материального ущерба, и сопутствующих трат. Чаще всего, в таком случае, судебным решением часть наследства умершего переходит во владение поручителя.

Иногда наследники сами не знают, что погибший родственник имел какие-то кредитные обязательства, и об этом их извещают сотрудники банка уже после трагического происшествия. В таком случае им все равно придется полностью выплатить долг. Если этого не сделать, то банк в судебном порядке имеет право выставить имущество наследников на торги с целью погашения долга.

Поручители или наследники далеко не всегда сразу после смерти близкого или родственника обращаются в банк, даже будучи извещенными о передаче кредитных обязательств. В таком случае кредиторская организация продолжает начислять штрафные санкции и пени за просрочку по внесению регулярных платежей, и юридически банк имеет на это полное право. Но очень часто начисленную неустойку можно оспорить в судебном порядке, и предупредить потерю, возможно, значительной денежной суммы.

Смерть признается банковскими структурами как первоочередная уважительная причина просрочек по выплатам, особенно если до этого не было никаких проблем и кредитная история клиента положительная.

Оформление задолженности на себя.

Для получения в наследство кредитной задолженности, нужно получить свидетельство о смерти первоначального заемщика и передать его копию в выдававшую заем кредиторскую компанию. Также следует оформить нотариально заверенное заявление о принятии наследства, и, через полгода, когда права наследства вступят в силу, согласовать с банком передачу обязательств путем переоформления договора. Нельзя забывать о том, что наследство предполагает уплату налогов, которые нужно по соответствующей налоговой декларации внести в конце текущего года.

Отказ от наследства, если у наследника есть желание его совершить, также должен быть оформлен и заверен нотариально. Именно в таком случае можно освободиться от оплаты кредита после смерти заемщика. Причем отказаться следует в положенном порядке, не позже чем через 6 месяцев после смерти заемщика.

Отказ от наследства не может быть выборочным, а потому, если необходимо отказаться от погашения задолженности, то придется отказаться одновременно и от права на любое имущество, бывшее во владении умершего, в том числе транспортного средства или недвижимости. Не достигший 18-летнего возраста не может самостоятельно совершить отказ от наследства – для этого требуется официального разрешение от лица органов попечительства. Если же умирает и поручитель, на которого были возложены обязательства по займу, то они уже не переходят к его наследникам.

В очень редких случаях банковские структуры готовы закрыть глаза на небольшую задолженность, которая не связана с кредитом имеющим имущественное обеспечение (залог), за счет снижения прибыли. Это связано с тем, что сотрудникам банка иногда проще списать долговые обязательства по уважительной причине, чем тратить еще больше деньги на судовые разбирательства и поиски законных наследников умершего.

Но если банк официально переоформляет кредит на наследников, то, в случае отказа, сотрудники кредиторской компании, скорее всего, обратятся в исполнительную службу для решения вопроса. В таком случае недобросовестным наследникам придется не только погасить задолженность, но также уплатить финансовые траты банка, связанные с доставленными трудностями. Если родственники умершего, не идут на это добровольно, в судебном порядке может быть продано их имущество, и, в конечном итоге, долг все равно будет погашен.

Главная > Наследственное право > Кто платит кредит если заемщик умирает

На сегодняшний день рынок финансово-кредитных организаций предлагает огромный ассортимент кредитов и займов на различных условиях. Кто-то подходит к вопросу о кредитовании грамотно, внимательно изучая условия займа, кто-то берет бездумно, радуясь, что вообще дали кредит. Но, даже рассмотрев свои возможности и риски в случае болезни или потери работы, мало кто задумывается о собственной смерти и передаче кредитных обязательств по наследству.

Вопрос кто платит кредит если заемщик умирает, определен законодательно.

На этот вопрос имеется однозначный ответ: порядок выплат расписан в кредитном договоре, который подписывают две стороны: Банк и Заемщик.

Всем наследникам необходимо внимательно ознакомиться с кредитным договором, оставшимся после смерти заемщика, и всеми сопутствующими документами, если они имеются.

Также необходимо узнать о некоторых нюансах в конкретных ситуациях, способных кардинально изменить ситуацию в погашении кредитных обязательств.

Подавляющее большинство кредитных организаций при оформлении договора в числе своих требований выдвигают к заемщику оформление страхового полиса, которое можно получить как в самой кредитной организации (если у кредитной организации имеется договор со страховщиками), так и самостоятельно, обратившись в страховую кампанию.

При наличии страхового полиса, клиент часто получает более выгодные условия кредита, с пониженной процентной ставкой.

Очень важно следить и не пропускать страховые выплаты, и время обновления страхового договора.

При наступлении смерти заемщика страховое возмещение покрывает недоплаченную кредитную сумму. А если страховая премия больше, чем невыплаченная сумма по кредиту, остатки переводятся на счет выгодоприобретателя, которого указал застрахованный в страховом полисе.

Страховая компания может отказать в выплате после смерти застрахованного по нескольким причинам:

если смерть наступила в случае болезни, и нет никакой возможности доказать, что страховка была оформлена до того, как застрахованный узнал о болезни, и не ввел страховщика в заблуждение о состоянии своего здоровья;

если застрахованный покончил жизнь самоубийством;

если медикам не удалось выяснить причину смерти;

если наследники пропустили все сроки обращения в страховую компанию. Эти сроки обычно указываются в договоре страхования. Однако имеется одно исключение – пропуск сроков по уважительным причинам. Но признать законными эти причины имеет право только суд.

При отсутствии страхового полиса у заемщика, закрытие кредита в случае его смерти зависит от условий, прописанных в договоре.

Если в договоре указаны другие созаемщики, то все кредитные обязательства переносятся на них соразмерно.

В случае если договор оформлялся с привлечением поручителя, то все обязательства по кредитному договору банк переносит на него. При этом поручитель имеет право потребовать вернуть выплаченные деньги по кредиту у наследников, если они имеются, обратившись в суд.

В том случае, если кредит был оформлен под залог какого-либо имущества, то кредитная организация направляет имущество на реализацию. Вырученная сумма идет на погашение кредитного остатка. Если доход, полученный от продажи имущества больше, то остатки распределяются между наследниками умершего.

В случае, если ни один из вышеперечисленных пунктов не был оформлен, кредитная организация направляет требования об исполнении условий договора наследникам.

Напоминаем, что даже если Вы досконально изучите все данные, находящиеся в открытом доступе, это не заменит Вам опыта профессиональных юристов!
Чтобы получить подробную бесплатную консультацию и максимально надежно решить Ваш вопрос — Вы можете обратиться к специалистам по телефонам, указанным наверху страницы, или через онлайн-форму .

В случае смерти заемщика кредитные обязанности переходят к наследникам в долях, соразмерным долям наследства. Об этом говорится в статье 1175 Гражданского кодекса РФ. Порядок погашения кредита и займов обговаривать с наследниками необходимо до вступления в права наследования, иначе распределение обязательств среди наследников будет проходить в судебном порядке.

Проценты по кредиту будут начисляться даже после смерти заемщика, независимо от того оплачивает кто-либо кредит или нет.

По закону срок вступления в наследство составляет полгода. За это время выявляются все возможные наследники.

После того, как 6 месяцев прошло, наследники решают, в каких долях они будут выплачивать платежи по кредитам. Если наследники не могут решить этот вопрос самостоятельно, то этот вопрос будет решаться через суд. Даже если пара находится в разводе, то второму супругу все равно придется выплачивать кредит, если он вступит в наследственные права.

Иногда стоит подойти к вопросу о наследстве рационально. Подумать, может лучше остаться без наследства, если стоимость полученного имущества будет гораздо меньше, чем сумма по кредитному договору.

Отказаться от выплат по кредиту можно, отказавшись от вступления в наследство. Сделать это необходимо до истечения срока, равному шести месяцам со дня смерти родственника. Обязательным условием в этом случае является отказ от всего наследства.

Нельзя отказаться от части наследства (например если после смерти родственника остается квартира и машина, нельзя выбрать что-то одно и отказаться от второго).

Если кредитная организация не выставила требований по кредитному договору умершего заемщика наследникам в течение шести месяцев со дня смерти, то наследники могут не выплачивать кредит, если банк не подаст свои требования по выплате в суд.

Иногда банкам проще списать остатки долга, особенно если они не очень большие, чем вступать в судебные тяжбы.

Если наследники – несовершеннолетние дети, то кредитные обязательства переходят на их родителей или опекунов.

Однако Верховным судом вынесено постановление о запрете взыскания выплат по кредиту, если наследство несоразмерно в стоимости с суммой кредитного остатка.

Отказаться несовершеннолетнему от наследства можно только с разрешения отдела попечительства.

В том случае если после смерти заемщик не оставляет после себя наследников, при отсутствии страховки, поручителей или созаемщиков, банку приходится закрывать кредитный договор и списывать долговые средства.

Кто платит кредит в случае смерти заемщика?

Любое кредитное учреждение создано для извлечения прибыли от совершаемых сделок, поэтому крайне заинтересовано в возврате кредита любыми способами. Поэтому в большинстве случаев банк требует от заемщика полис, подтверждающий страхование его жизни.

Если наступает смерть заемщика, страхование жизни становится гарантией возврата долга – страховым возмещением покрывается недоплаченная в рамках кредитного договора сумма. Если умерший застраховал свою жизнь на приличную сумму, достаточную не только для погашения кредитного долга, он может указать в полисе помимо кредитного учреждения иных получателей страховых выплат.

Приемникам умершего заемщика важно помнить – срок исковой давности по взысканию банковского долга составляет 3 (три) года, после чего ни одно финансовое учреждение по закону не может требовать возврата остатка полученного кредита.

Долг по кредиту после смерти заемщика оплачивают наследники, мера ответственности которых равна доли в наследстве усопшего. Об этом говорит Гражданский кодекс РФ, а конкретнее – его статья 1175. Порядок погашения кредитного долга необходимо обсудить всем наследникам ДО вступления в свои права, в противном случае распределять обязательства усопшего придется в рамках судебного производства.

Если заем не имеет обеспечений, долги умершего его наследникам придется выплачивать денежными средствами.

Существенной проблемой взыскания долгов банков в 2019 году становится начисление умершему пеней и штрафов за несвоевременное погашение кредита. Наследники могут быть просто не в курсе наличия кредитного договора, а схема начисления пеней в любом банке – налаженный до автоматизма процесс. Данная ситуация легко разрешается в судебном порядке – наследники могут потребовать лишь уплаты основой суммы задолженности, а все начисленные штрафные санкции и пени за просрочку банку придется списать на убытки.

Важно: начисление штрафов за несвоевременную оплату кредита должно прекратиться со дня смерти заемщика. И еще один нюанс: если сумма банковского кредитного долга превышает стоимость наследуемого имущества, нет резона вступать в свои права и открывать наследственное дело. В этом случае родственники усопшего просто в законном порядке отказываются от получения наследства.