Возврат банком излишне выплаченных процентов по кредиту

Возврат банком излишне выплаченных процентов по кредиту

Юридическая помощь: вопросы и ответы
Издание представляет собой сборник консультаций по нескольким категориям вопросов юридического характера. Представлены разъяснения в сферах автомобильного транспорта, ЖКХ, землевладения, использования банковских продуктов (прежде всего различных видов кредитов).

Возврат банком излишне выплаченных процентов по кредиту

В Сбербанке был оформлен ипотечный кредит на покупку квартиры. Платеж был ежемесячный аннуитетный. Кредит сроком на восемь лет через три года одноразово был досрочно погашен.

В ежемесячных одинаковых по сумме платежах большую часть составляли проценты по кредиту, а меньшую часть основной долг ("тело"). То есть проценты, рассчитанные банком за весь период пользования кредитом, были выплачены мной досрочно. Имею ли я право обратиться к банку о возврате мне переплаченных процентов за пользование кредитом?

Как правильно это сделать?

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору по умолчанию применяются правила, предусмотренные статьями Кодекса о договоре займа.
В силу п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. Договором может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Согласно п. 6 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты для указанных целей, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Таким образом, проценты должны быть рассчитаны за период до момента фактического возврата суммы кредита. Вы можете направить в банк письменную претензию с требованием о перерасчете процентов за пользование кредитом и возврате переплаченных процентов. В случае отказа банка в добровольном порядке вернуть денежную сумму вы вправе требовать ее взыскания в судебном порядке.

Возврат банком излишне выплаченных процентов по кредиту

В Сбербанке был оформлен ипотечный кредит на покупку квартиры. Платеж был ежемесячный аннуитетный. Кредит сроком на восемь лет, через три года одноразово был досрочно погашен. В ежемесячных одинаковых по сумме платежах большую часть составляли проценты по кредиту, а меньшую часть основной долг (тело).

То есть проценты были переплачены мною досрочно, рассчитанные банком за весь период пользования кредитом. Имею ли я право обратиться к банку о возврате мне переплаченных процентов за пользование кредитом? Основание и как правильно это сделать?

Юлия Жиделева
Консультаций: 30

На основании п. 2 ст. 819 Граданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору по умолчанию применяются правила, предусмотренные статьями кодекса о договоре займа.

В силу п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. Договором может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно п. 4 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты для указанных целей, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Таким образом, проценты должны быть рассчитаны за период до момента фактического возврата суммы кредита. Вы можете направить в банк письменную претензию с требованием о перерасчете процентов за пользование кредитом и возврате переплаченных процентов. В случае отказа банка в добровольном порядке вернуть денежную сумму вы вправе требовать ее взыскания в судебном порядке.

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении: судебная практика

На сегодняшний день довольно таки много людей сталкивалось с банковскими кредитами. Оформляя ссуду в банке, многие перестраховываются и берут срок погашения достаточно большим. В реальности часто получается выплатить весь кредит намного быстрее, но при этом становится понятно, что за время выплат банк получил с заемщика слишком много.

Возможен ли возврат процентов по кредиту при досрочном погашении? Следует подробно рассмотреть данный вопрос.

Возможность вернуть проценты

Часто финансовые организации сразу прописывают в регулярные выплаты дополнительные комиссии, не относящиеся к уплате самого долга или начислений по нему, поэтому вернуть эти средства становится проблематично. Возврат уплаченных процентов при досрочном погашении кредита реален только при должном оформлении соответствующего заявления и подтверждении того, что займ выплачен в полном размере.

Учитывая эти факторы, следует обратить внимание на другие условия кредитного соглашения. Так, в письменном договоре вообще может быть указано, что погашать кредит досрочно невозможно в течение определенного периода времени.

• конкретные условия преждевременного погашения у каждой финансовой организации свои;
• даже в случае преждевременного погашения заемщик обязан выплачивать ежемесячные взносы до того момента, пока не будет подтверждена полная выплата.

За что можно получить свои деньги обратно?

Возврат переплаченных процентов при досрочном погашении кредита – не единственный объем денежных средств, который клиент банка вправе получить с организации при преждевременном закрытии долга.

• комиссионные за обслуживание и открытие счета (если заемщик не подписывался под соглашением);
• комиссионные за оформление кредита (если заемщик не подписывался под соглашением);
• страховые выплаты, если договор на них так и не был выдан;
• собственно переплаченные проценты по кредиту;
• другие скрытые дополнительные комиссии.

Самый распространенный вид ежемесячных выплат

Согласно такому виду расчета с финансовым учреждением физическое или юридическое лицо обязуется вносить регулярно строго фиксированную сумму. В нее включены как выплаты по погашению самого долга, так и выплаты по процентам и другим сборам. Такие платежи называют аннуитетными, возврат процентов при досрочном погашении кредита в данном случае наиболее актуален.

Все дело в том, что такие платежи в самом начале периода содержат большую часть процентов, а не самого долга. Выходит, что при ипотечном кредитовании на десятки лет, первые пару лет заемщик вносит практически одни проценты, оставляя сам долг непогашенным.

Также важно знать, что для правильного расчета процентов по аннуитетному платежу должна применяться специальная формула, но многие банки попросту разделяют годовой процент на 12 и выдают результат за месячные обязательства, которые в действительности превышают реальные показатели на несколько пунктов.

Миф об аннуитете

Многие придерживаются мнения, что возврат процентов по кредиту при досрочном погашении будет максимально весомым при оплате займа именно фиксированными платежами. Дело в том, что в подобных выплатах вносится сумма на погашение всех начислений, что поддерживается и судами. На самом деле это не так.

При детальном рассмотрении расчета аннуитетного платежа для каждого платежного периода становится ясно, что расчет процентов осуществляется отдельно для каждого прошлого месяца пользования деньгами. То есть никакой переплаты начислений наперед в данной форме оплаты не существует.

Правила преждевременного погашения

С точки зрения денежных расчетов возврат процентов по кредиту при досрочном погашении – дело сложное и кропотливое, но учитывая возможные размеры полученных обратно сумм, процесс того стоит. Чтобы вероятность одобрения заявки на возврат средств стала максимальной, следует строго следовать всем условиям преждевременного погашения. Первоначально необходимо заранее предупредить кредитную организацию о желании досрочно погасить свой долг.

Лучше всего делать это в письменной форме или онлайн, если в банке есть такая возможность. После этого следует:

• внести необходимую сумму на счет организации, получив при этом квитанцию;
• получить письменное подтверждение о полном погашении долга и отсутствии обязательств перед банком.

Выполнить последнее можно только через месяц после внесения всей суммы непосредственно в финансовом учреждении.

Учитывая условия договора, после всех вышеперечисленных действий можно подавать иск о возврате переплаченных средств. Сначала в кредитную организацию, а потом при отказе в суд.

Юридические вопросы

Досрочное погашение кредита, возврат процентов, судебная практика, как правило, рассматривает на основании различных информационных писем от вышестоящих судебных инстанций. По их заключению проценты по займам считаются платами за пользование средствами, а значит, должны вноситься в кредитную организацию только за тот период, в который деньги находились в распоряжении клиента банка. Таким образом, требование выплаты начислений за срок, когда кредит уже был погашен, в том числе преждевременно, является незаконным.

Также важно знать, что даже при условии, если в тексте соглашения между банком и клиентом прописан запрет на возврат процентов, кредитная организация все равно будет обязана вернуть средства при соответствующем заявлении по законодательству. Кроме этого, финансовое учреждение обязано при любых условиях проводить перерасчет внесенных средств при досрочном погашении долга.

Учитывая эти юридические нюансы, работающие на стороне заемщика, можно смело практиковать судебные разбирательства с кредитными организациями по вопросам возврата переплаченных им средств.

Как определить размер переплаты?

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении может рассчитываться двумя способами. Более кропотливым считается расчет через определение разницы между двумя аннуитетными потоками. Таким образом, заемщик должен определить разницу между действующими условиями аннуитета при текущем сроке оформления кредита и теми условиями, которые могли бы ему представиться при оформлении кредита сразу на меньший срок, в который осуществляется досрочная выплата.

Такой вид расчета редко принимается во внимание юристами и может быть актуальными только при условии региональной судебной практики по данным условиям.

Чаще всего расчеты производятся упрощенным способом, который принимается во внимание и юристами. Он включает в себя пропорциональный пересчет начислений на срок договора. Для этого следует вычислить объем всех насчитанных за срок действия соглашения процентов.

• рассчитать срок погашения займа и уже выплаченные начисления;
• сумму всех процентов разделить на срок займа и умножить на количество уже выплаченных платежей.

Результат расчетов и будет являться той суммой, которую следовало заплатить за срок пользования банковскими средствами. Разница между реальным числом и полученным при расчетах является переплатой, которую можно потребовать с кредитной организации. Чтобы не ошибиться в самостоятельных подсчетах, можно воспользоваться кредитным калькулятором, который представлен в свободном доступе.

Нюансы возврата

Самостоятельные подсчеты не всегда являются точными, поскольку сотрудники банка могут дополнительно включать неучтенные заемщиком дополнительные выплаты. Так, возврат процентов за досрочное погашение ипотечного кредита может осуществляться по другим расчетам, при которых самостоятельно вычисленные суммы будут лишь примерными.

Важно понимать, что вернуть проценты за тот период, когда деньги находились в пользовании заемщика, невозможно, ведь эта сумма является оплатой банку и защищается законом на стороне кредитных организаций.

При учете всего вышесказанного следует не спешить с расчетами, а определить, есть ли в договоре вообще возможность преждевременного погашения долга.

Последовательность действий

Досрочное погашение кредита в Сбербанке, возврат процентов по которому также может осуществляться по законодательству, должно проходить согласно всем условиям договора. В противном случае банк может перевернуть ситуацию в свою сторону, поэтому перед началом любого разбирательства лучше проконсультироваться с квалифицированным специалистом и ознакомиться с результатами уже осуществленных судебных разбирательств других лиц.

После этого необходимо подготовить письменное заявление в суд. По закону, если сумма иска превышает 100 тысяч рублей, то заявление должно рассматриваться уже в районных отделениях. Также следует предварительно предупреждать кредитную организацию о намерении подать иск в суд.

В некоторых случаях банки соглашаются с претензиями заемщика, и все вопросы решаются без привлечения судебных инстанций.

Правила составления заявления

Досрочное погашение кредита в Сбербанке, возврат процентов точнее, осуществляется при составлении заявления по фиксированной в организации форме. В некоторых случаях недобросовестные сотрудники могут просто отказывать клиенту в выдаче нужного бланка, и тогда заявление можно написать в свободной форме. Если же в приеме такого заявления также отказывают, необходимо обратить к руководству и попросить копию принятого ими заявления с отметкой о его принятии и датой.

Чтобы осуществить возврат процентов при досрочном погашении кредита, заявление обязано содержать в себе:

• паспортные данные заявителя;
• все данные о заключенном кредитном договоре;
• номер счета, на который будет переведена переплата.

К заявлению обязательно прикладывается еще и копия кредитного договора. Рассматривается заявление обычно не менее трех дней.

Возврат дополнительных платежей

Помимо переплаченных процентов заемщики часто обнаруживают в числе оплачиваемых ими услуг те, которыми они совершенно не пользуются и вообще не подписывались под их начислением.

К таковым относят:

• мобильный банк;
• страховые взносы и так далее.

Навязанные банком услуги могут быть отменены в любой момент, при заявлении заемщика, и если их оплата была включена в ежемесячные взносы, то банк обязан провести перерасчет и при необходимости вернуть клиенту его средства.

Важно знать, что даже при неосознанном пользовании услугами некоторое время придется платить. Также отмене не подлежат определенные виды комиссий – плата за выдачу займа и обслуживание счета, поскольку условия являются стандартными для всех типов договоров.

Заключение

Обязательно перед обращением в банк за финансовой помощью, ознакомьтесь с его условиями. Досрочное погашение кредита, возврат процентов, аннуитетные платежи, возврат дополнительных платежей – все это достаточно сложные понятия, в которых следует тщательно разобраться. Конечно, с учетом вероятных размеров полученных сумм процесс полностью себя оправдывает.

Возврат процентов по кредиту. Как рассчитать излишне уплаченные проценты при досрочном погашении ипотеки?

Мы все иногда так или иначе берем кредит. Это может быть займ на телефон или ипотека. Рассмотрим сущность кредита.

Кредит — это услуга, за которую нужно платить деньги или проценты банку.
Существуют ситуации, когда после выдачи можно произвести возврат процентов, излишне уплаченных банку. Рассмотрим типичные из них — возврат процентов при досрочном погашении, налоговый вычет, возврат товара, купленного в кредит.

Скажу честно, что сейчас возврат процентов при досрочке маловероятен. Да, факт того, что мы сначала платим большие проценты не значит, что их можно вернуть. Так работает наше законодательство.

Если бы все возвращали проценты, то банки бы развалились.

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении .

Речь пойдет о полном досрочном погашении. Это когда вы гасите займ полностью и закрываете договор ипотеки.
Рассмотрим пример. Допустим у вас есть ссуда на 1 млн. рублей на 10 лет под 10%
Т.е. каждый месяц вы должны отдавать 0.83 процент от суммы долга.

Вот как выглядит график по займу в данном случае

Первый год вы отдадите процентов 97258.52 рублей.(сумма процентных платежей за первые 12 месяцев)
А общая сумма процентов 585733 рублей(видно из графика платежей.)
Посчитаем какую часть проценты за первый год составляют от общей суммы %.

97258/585733 = 0,166 или 16.6 %

А должны были заплатить лишь десятую часть.
Таким образом, если мы погасим займ после года его пользования, то мы переплатим

16.6 — 10 = 6.6 %

6.6 % от общей суммы процентов. Рассчитаем возврат по займу после досрочного погашения в рублевом эквиваленте.

585733 * 0.06 = 35143,98 рублей

Деньги в сумме 35143,98 мы можем требовать в качестве возврата излишне уплаченных процентов по займу.
Однако не все так просто. Например банк ВТБ обезопасил себя, указав такую строчку в договоре.
Смотри п. 4.5.7 договора ипотечного займа -он однозначно говорит о запрете возврата.

Это строчка говорит о том, что проценты не возвращаются в случае досрочной уплаты по займу. Это очередной повод не судиться а принять все как есть.
Хотя кое-кто решил по другому и подал в суд.
А вот положительное решение суда по данному вопросу

Как видите деньги можно вернуть по решению суда и то не факт, что суд согласится с вами. По этому поводу есть как положительные решения суда, так и отрицательные. Приведу примеры решений суда.

Максим прошел «Тест: Как правильно досрочно погашать кредит?» и набрал 10 баллов.

Возврат процентов в виде налогового вычета

По закону если квартиру в ипотеку вы покупаете впервые, вам положен налоговый вычет. Его можно получить на работе и в налоговой. Налоговый вычет состоит из 2 частей

Первая часть — 13 процентов от суммы ипотеки. Эту сумму можно вернуть единовременно и она не изменится. Следует отметить, что максимальная сумма ипотеки в данном случае равна 2 млн. рублей
Т.е. если вы взяли ипотеку более 2х миллионов рублей, вам вернут 13 процентов от 2 млн.

2 000 000 х 0.13 = 260 000 рублей

Т.е. максимальная сумма возрвата от суммы займа.

Вторая сумма является переменной — это 13 процентов от суммы выплаченных процентов. Полностью сумму вы можете получить в конце кредита, т.е. когда проценты будут выплачены полностью.

Другой вариант — получать налоговый вычет на работе. С вас просто не будут вычитать 13 процентов с зарплаты. Пока эти 13 процентов не покроют постоянную + переменную часть налогового вычета.
Вы можете посчитать налоговый вычет с помощью калькулятора налогового вычета.
Налоговый вычет можно получить раз в жизни. Т.е. при второй ипотеке налоговый вычет не полагается.

Возврат товара ненадлежащего качества, купленного в кредит

Допустим вы приобрели телефон в кредит в одном из магазинов электроники. Воспользовались предложением банка, например банка Восточный Экспресс.
А телефон через пару месяцев взял и сломался. После диагностики телефон не смогли починить, договор купли-продажи был расторгнут, первый взнос вам вернули, а вот проценты по займу вы регулярно платили в течение 2х месяцев. И с чем же вы остались в итоге.

Телефона нет, платили 2 месяца деньги банку.

Встает вопрос — как вернуть проценты по займу, которые вы излишне оплатили?
Один из ответов такой — по закону в случае возврата товара ненадлежащего качества, который продали в кредит, вам вернут уплаченные за товар деньги в сумме погашенного ко дню возврата указанного товара кредита + сумма, оплаченная за предоставление кредита. Тут возникает 2 вопроса — кто вернет и с кем судиться. Скорее всего это будет магазин и вам нужно будет подавать в суд.

Из-за пары тысяч это вряд ли целесообразно делать. Но на 100% выигрыш дела нельзя рассчитывать. Есть масса лазеек и масса условий.

Нужно внимательно почитать законы и форумы.

Как заставить банк вернуть проценты по кредиту?

Кредитование – способ получения банком прибыли, которая ключевым образом складывается за счет процентов, начисляемых за пользование заемщиком кредитными средствами. Чем больше сумма кредита и длительнее срок кредитования – тем больше будет прибыль.

Стремясь сэкономить и сократить возможные переплаты по кредиту, многие заемщики пользуются правом досрочного погашения долга, увеличивая предусмотренные графиком периодические платежи либо одномоментно, накопив достаточную сумму, гася кредит полностью до истечения срока.

Несколько лет назад, когда у банков были полномочия по установлению барьеров и комиссий для досрочного расчета по кредиту, они могли и прямо, и косвенно влиять на решение заемщика, при этом имели возможность компенсировать упущенную выгоду по процентам комиссиями. После изменений законодательства и череды судебных исков, свой подход банки были вынуждены изменить, повсеместно перейдя на аннуитетную схему погашения кредита. Она сделала досрочное погашение кредита для заемщика не очень выгодным, поскольку на первом этапе кредитования приходилось гасить проценты, а не основной долг.

Вместе с тем, немногие заемщики знают, что даже при аннуитетной системе есть возможность при определенных обстоятельствах в случае досрочного погашения кредита вернуть сумму, выплаченную в качестве процентов, превышающую сумму процентов, начисленную за фактическое время пользование кредитом.

Как вернуть переплаченные проценты по кредиту

​Переплата по процентам образуется не всегда. С тех пор, как позиция высших судебных инстанций встала на сторону заемщиков и последние стали активно подавать иски по возврату переплаченных процентов, банки придумали своеобразную схему противодействия образованию такой переплаты.

В большинстве случаев заемщики гасят кредит досрочно путем увеличения суммы предусмотренного графиком ежемесячного платежа, и речь в данном случае идет о частичном досрочном погашении. При таких действиях заемщика банки обязательно предлагают на выбор либо сокращение срока кредитования, что оставляет сумму последующих периодических платежей неизменной, либо уменьшение этой суммы при сохранении срока кредитования. Если заемщик изберет любой из названных вариантов пересмотра графика, переплаты по процентам не будет, поскольку с учетом досрочно внесенной суммы перерасчет уже будет произведен.

Если же говорить с позиции заемщика, то выбирать сокращение срока – выгоднее, переплата в целом по кредиту будет меньше.

Исходя из изложенного, на практике переплата по процентам при аннуитетной системе погашения кредита может образоваться в двух случаях:

Как заставить банк вернуть переплаченные по кредиту проценты

Для начала необходимо точно определить размер переплаты. Сделать это нетрудно. С позиции закона заемщик обязан уплатить проценты только в том размере, который соответствует их начислению в период с даты выдачи и до даты полного погашения кредита – за фактическое время пользования средствами.

Схема платежей – аннуитетная или дифференцированная – в этом случае не играет никакой роли.

Для расчета:

• определите всю сумму процентов в составе кредита за весь срок его действия – это будет максимальная сумма по процентам (эту сумму можно взять из договора – раздел, где приводится структура стоимости кредита);
• определите сумму процентов, которая должна приходится на период вашего фактического пользования кредитом – от даты выдачи до даты полного погашения (период определяется по количеству месяцев);
• разница между указанными выше двумя суммами и составит размер переплаты, но взыскать его вы сможете, если, конечно, фактически переплатили в таком размере.

Если переплата есть, первично необходимо направить в банк претензию, приложив соответствующий расчет. В случае отказа или игнорирования требований, придется обращаться в суд. Поскольку суды поддерживают заемщиков в этом вопросе, выиграть дело несложно, но зачастую банки сами возвращают переплату, заранее зная исход судебного процесса.

Если вы хотите получить консультацию по вашему конкретному случаю, то свой вопрос вы можете задать нашему дежурному юристу онлайн.