Возврат страховки кредита

ВОЗВРАТ СТРАХОВКИ ПО КРЕДИТУ

Вопрос: Очень часто банк навязывает услугу по страхованию заемщиков. Законно ли это? Можно ли оформить возврат страховки по кредиту?

Как происходит страхование кредита банком?

Давайте разберем стандартную ситуацию. Вы пришли в банк за оформлением кредита, однако при оформлении документов вам навязали услугу по страхованию заемщиков кредитов. Обычно это происходит очень просто кредитный эксперт заявляет, что без оформления договора страхования кредита шансы на его получение уменьшаются. Или, что без страхования кредита банком получение денег вообще невозможно. И испуганный заемщик соглашается на оформление договора страхования по кредиту.

А бывает, что вообще ничего не говорят и не объясняют, только показывают, где ставить подписи. И это называется "добровольное согласие".

Как правило, сумма за подключение к «программе страхования кредита» составляет от 10% до 30% от величины кредита. Достаточно часто встречаются ситуации, когда человек пришел за кредитом в 100 000 рублей, а ему накрутили еще 20 000 за страховку. А это значит, что кредит-то ему дали на сто тысяч, а проценты он будет платить по кредиту в сто двадцать тысяч.

Кроме того, выгодоприобретателем по кредиту становится не сам заемщик, а кредитная организация. То есть, если с заемщиком что-то случится, то эти деньги получит не он, а банк.

Не все знают, что примерно большая часть суммы страховки по кредиту является чистой прибылью банка. Возьмем в качестве примера страхование жизни заемщика. Если бы заемщик просто взял кредит и обратился в страховую компанию, застраховав свою жизнь на такую же сумму, то он заплатил бы за страховку в семь-десять раз меньше.

Что о страховке по кредиту говорит закон?

Первое согласно Указанию Банка России N 3854-У страховщик обязан вернуть страховку, если страхователь отказался от договора страхования в течение пяти рабочих дней. Однако банки часто обходят это указание. О том, как они это делают, читайте на странице "Как банки обманывают заемщиков".

Второе – сделки, которые нарушают закон или ущемляют права потребителей, признаются недействительными. Об этом говорит закон «О Защите прав потребителей». Второе – нельзя обусловить приобретение одной услуги (например, кредита) обязательным приобретением другой услуги (например, страховки).

Если все же такой случай произошел, то потребитель вправе обратиться в суд и требовать возвращения убытков.

Иногда банки оправдываются, утверждая, что договор с клиентом заключают не они, а другая организация – страховщик. Но и на это есть ответ. Тот факт, что с заемщиком договоры заключает не одно лицо, а банк и страховщик, для соблюдения запрета навязывания услуги не имеет правового значения, поскольку из содержания нормы статьи 16 закона «О защите прав потребителей» не следует, что она не распространяется на случаи, когда навязываемые услуги оказывает третье лицо, не имеющее к основному договору никакого отношения.

Это значит, что вернуть страховку по кредиту легко?

Радоваться рано, дело в том, что в вопросе страхования заемщиков не все так однозначно. Ведь, подписывая договор страхования кредита, вы соглашаетесь с пунктами этого договора. А их придумывают неглупые люди.

Поэтому при расторжении договора страхования вам могут вернуть, например, только часть денег пропорционально фактическому сроку действия договора. Кроме того, банк будет биться в суде до конца, утверждая, что услуга не является навязанной, утверждая, что заемщик сам попросил подключить его страховке. В договорах очень часто написано, что клиент все прочитал, со всем согласился и претензий к банку не имеет.

А указание ЦБРФ, о котором мы писали выше, касается только физических лиц. Поэтому банки делают вот что – они заключают договор коллективного страхования со страховой компанией. Таким образом, в договоре обе стороны являются юридическими лицами (банк и страховщик), поэтому указанные нормы Центрального Банка на них не распространяются. А заемщики, когда берут кредит, лишь подписывают соглашение о присоединении к договору коллективного страхования заключенного между двумя юридическими лицами. Соответственно они не могут требовать возврата уплаченной страховки.

Ни в течение пяти дней, ни вообще.

Поэтому судебная практика по этому вопросу совершенно различная. В каких то судах соглашаются с должником, в каких то – с банком. Все зависит от судьи, от договора, от аргументов и доказательство обеих сторон.

Кроме того, нельзя забывать про срок исковой давности. Если вам навязали страховку по кредиту много лет назад и с момента ее выплаты прошло более трех лет, то в этом случае вернуть ее уже невозможно.

Что предпринять для возврата страховки по кредиту?

Сначала изучается договор. Если вы пропустили срок, необходимый для возврата страховки или условия договора не позволяют вернуть страховку, то тот мы, увы, не поможем. Если же вернуть страховку возможно, то начинать нужно с оформления досудебной претензии в банк. В течение десяти дней с момента получении претензии банк даст ответ.

При оформлении претензии изучается вся кредитная документация.

В зависимости от ответа (или от его отсутствия) нужно будет предпринимать дальнейшие шаги. В случае, если банк ответит отказом или вообще не ответит необходимо готовить исковое заявление в банк. Мы можем подготовить для вас как претензию, так и сам иск.

От вас лишь потребуется отправить эти документы по почте.

В течение 3-8 недель состоится судебное заседание, на котором будет вынесено решение суда.

Также вам может понадобиться информация, о незаконных банковских комиссиях.

Можно ли вернуть деньги за страховку после погашения кредита?

В 2009 году Высший арбитражный суд принял важнейшее постановление, согласно которому комиссии по кредитам ущемляют права граждан. На протяжении ряда лет после обнародования данного решения суды России приняли к рассмотрению огромное количество дел о возврате в пользу заемщиков необоснованных комиссий банков.

Со временем большая часть кредитных организаций была вынуждена принять решение об отмене комиссий, связанных с потребительским кредитованием. Комиссионный доход для кредитных учреждений был отличным видом источника получения прибыли.

Именно по этой причине банкам пришлось подыскать достойную замену ушедшим комиссиям. В результате возникла сложность, касающаяся навязывания страхования по кредитам для потребителей. Как вернуть страховку после выплаты кредита и можно ли сделать это раньше?

Об этом и поговорим в данной статье.

Содержание

Как банки навязывают страхование при потребительском кредите

В 2014 году в законную силу вступил ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который в принципе был призван однозначно решить вопрос о страховании, связанном с кредитованием. Но коммерческие банки с успехом научились следовать требованиям действующего российского законодательства и продолжать навязывать страхование своим потребителям. Еще узнайте, что такое программа накопительного страхования жизни.

Существует множество претензий заемщиков по поводу навязывания страховок вместе с оформлением кредита, суть которых в основном сводится с таким аспектам как:

• вынудили оформить страховку, объяснив это вероятным отказом в получении кредита, или вовсе не предупредили о существовании;
• дорогая страховка;
• согласно условиям подписанного договора страховку нет возможности вернуть.

По какой же причине происходит навязывание страхования по кредитам?

• Большая часть потенциальных заемщиков не стремится ознакомиться с условиями кредитного договора до момента его подписания.
• В подавляющем большинстве случаев потребители даже не знают о том, что имеют право и возможность оформить кредит без оформления дополнительной страховки.
• Есть ситуации, при которых граждан попросту вводят в заблуждение. Известны случаи, когда потенциальный заемщик знакомился с кредитным договором до подписания, и в нем не было информации о страховании, однако в момент окончательного подписания в кредитном договоре появлялся пункт о страховке.
• Зачастую заемщиков запугивают, ссылаясь на очень вероятный отказ в оформлении кредита.
• Коммерческим банкам очень выгодно продавать своим потребителям дополнительные услуги в виде страховок, поскольку они получают от этого свой доход в виде процента от страховой компании, являющейся партнером банка.
• Страховка гарантирует кредитному учреждению возврат заемных средств в случае наступления непредвиденных обстоятельств, к примеру, смерть, инвалидность или утрата работы заемщиком.

Как вернуть страховку по кредиту сразу после получения займа

Многие знают, что тот, кто выплатил кредит имеет право вернуть страховку. Но можно ли совершить возврат, не дожидаясь полной уплаты долга? Этот вопрос волнует многих заемщиков, поскольку им эта услуга была откровенно навязана, несмотря на то, что в действительности они в ней не нуждались.

Согласно ФЗ № 353 от 2014 года, кредитные учреждения не имеют права настаивать на приобретении помимо кредита дополнительных продуктов у непосредственно банка или у его партнеров.

Однако один вопрос — отказ от страхования до подписания договора, а другой — когда она уже оформлена.

Заемщик при любых обстоятельствах имеет право отказаться от навязанной страховки даже после подписания документов со страховой компанией. В жизни все не очень просто. Сначала необходимо обратиться в кредитное учреждение, где заемщику предоставят заявление на оформление возмещения взносов по страховке.

После рассмотрения заявления и принятия окончательного решения о возмещении суммы страховки по заемным средствам коммерческий банк перечисляет на кредитный счет клиента необходимую сумму денежных средств. Для потребителя это будет самым наилучшим исходом события, однако на практике все складывается не столь благополучно.

Скорее всего, банк «открестится» от заемщика и отправит его в страховую компанию. С точки зрения закона банк абсолютно прав. Во время подписания договора о страховании, банк выступает лишь посредником в оформлении услуги, которую будет оказывать страховщик, поэтому все проблемы и нужно решать непосредственно с ним.

Страховые компании крайне неохотно осуществляют выплаты, поэтому не исключено, что потребителю придется решать этот вопрос в судебном порядке.

В ситуации, когда страховая премия уплачивается по частям, а это самый распространенный вариант, то в большинстве случаев возмещать попросту нечего. Предположим, что заемщик взял кредит и тотчас приобрел полис. По истечении трех месяцев он принял решение об отказе от услуг страховщика и расторжении с ним отношений.

Но поскольку страховая премия уплачивалась поэтапно, соответственно ни о каком возмещении денег рассчитывать не приходиться. Клиент на протяжении этого времени пользовался услугами страхования, именно за них он и платил все это время.

Здесь вопрос будет состоять не в возмещении средств, а в отказе от страхования. При благоприятном решении из графика платежей страховые взносы должны быть исключены, что приведет к уменьшению обязательного ежемесячного платежа.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Итак, человек выплатил кредит. Как теперь вернуть страховку? Здесь можно говорить о возмещении, только при оплате страховой премии вперед.

К примеру, заемщик брал ипотеку, и каждый год производил оплату страховщику за следующий год пользования заемными средствами. В этих обстоятельствах при полном исполнении всех финансовых обязательств клиент вправе возвратить уплаченные средства по страховке за неиспользованные месяцы.

Если взносы по страхованию уплачивались поэтапно, то по факту за месяцы, которые следуют за фактом досрочного исполнения обязательств по кредиту, ничего не выплачено, следовательно, возмещать нечего.

Существует вариант, при котором страховые взносы были включены в сумму заемных средств. К примеру, заемщик оформлял договор на 300 тысяч рублей, а в кредитном договоре обозначена сумма 330 тысяч рублей. В итоге сумма выросла за счет страховки, которая была включена в кредит.

В действительности клиент уплатил ее при выдаче кредита на протяжении всего периода пользования заемными ресурсами.

Это не поэтапная оплата полиса, поэтому после полного исполнения обязательств перед кредитной организацией, есть возможность обратиться к страховщику и требовать возврата уплаченной суммы премии по страхованию за неиспользованные месяцы. Дополнительно читайте, как оплатить через ЕРИП.

Быстрый заработок, это реально? Как заработать на бинарных опционах.

Можно ли погасить кредит с помощью материнского капитала? Есть ответ!

Дифференцированный платеж по кредиту, что это такое и как его рассчитать: https://money-budget.ru/borrow/credits/differentsirovannyiy-platezh-po-kreditu.html

Заявление на возврат страховки

• Заявление следует подготовить в 2-х экземплярах. На своем экземпляре представитель кредитного учреждения в обязательном порядке должен проставить все необходимые отметки о принятии заявления. Также можно отправить заявление по почте заказным письмом с уведомлением о вручении.
• Сохраните заявление с отметкой банка или уведомление о вручении.
• Документы будут необходимы при обращении в суд, а заявление будет выступать в качестве обоснования для взыскания в пользу клиента штрафа с коммерческого банка.

Образец заявления на возврат страховки по кредиту:

Смотрите также видео о том, как вернуть страховку по кредиту:

Как сделать возврат страховки по кредиту?

Возврат страховки по кредиту должен осуществляться при расторжении договора страхования или досрочном выполнении заемщиком кредитного обязательства. Однако далеко не все обращаются за возвратом, считая это пустой тратой времени и сил. В нашей статье мы поговорим о том, как осуществляется возврат страховки по кредиту и в каких случаях подобное возможно.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита на примере Сбербанка

Досрочноепогашение кредита Сбербанка (как и любого иного банка) позволяет рассчитывать на возврат страховки по нему, т. к. данное условие предусматривается договором страхования. Иначе и быть не должно, если услуга фактически не оказывалась. Для того чтобы вернуть страховку, необходимо обратиться в банк и написать соответствующее заявление.

Следует учитывать, что банк может устанавливать свой срок удовлетворения требований клиента (обычно он составляет 30 и более дней). За то же время, пока банк будет рассматривать ваше обращение о законном возврате излишне уплаченной суммы, вы вправе начислять банку проценты за пользование чужими денежными средствами. При этом сумма процентов рассчитывается по ставке рефинансирования ЦБ РФ, действующей на момент возникновения ситуации такого рода.

Лучше свои намерения изложить прямо в заявлении о возврате страховки.

Сам возврат страховкиосуществляется путем перечисления денежных средств на счет, указанный клиентом.

Как вернуть после погашения кредита страховку, выплаченную при оформлении займа?

Скачать форму претензии

На получение какой суммы можно рассчитывать при возврате страховки? Следует сказать, что на ее полную стоимость можно рассчитывать только в случае, если вы ею еще не пользовались.

Вернуть страховку в полном объеме можно только тогда, когда погашение кредита было осуществлено в течение первого месяца срока, предусмотренного договором.

В других случаях происходит иначе. Например: кредит был оформлен на 36 месяцев (значит, и страхование предусмотрено на тот же срок), вы вернули сумму займа раньше (допустим, через 24 месяца). Получается, что фактически вы пользовались услугами страховой компании в течение 2 лет, поэтому вернуть сумму страховки вы сможете лишь в размере платежей, выплаченных за оставшийся период.

К слову сказать, некоторые банки отказывают в возврате средств, ссылаясь на то, что выплаченные, но не использованные в связи с досрочным исполнением долговых обязательств денежные средства (в т. ч. проценты по кредиту и страховка), возврату не подлежат — такие условия могут быть в договоре, который подписывает заемщик при оформлении кредита. Однако суды с такой позицией не согласны, ссылаясь на положения ГК РФ, которыми установлено, что денежные средства взимаются только по действующим договорам, а их неиспользованная часть должна быть возвращена клиенту.

Хотя не все суды единодушны: есть и такие решения, в которых суд, опираясь на принцип свободы договора, встает на сторону банка и отказывает заемщику в выплатах при наличии в договоре вышеуказанного условия о невозврате.

В любом случае пробовать вернуть свои деньги не только можно, но и нужно. И если даже вам отказали в банке, не опускайте руки, а используйте для достижения своей цели механизм судебной защиты.

При обращении к кредитору вам наверняка будет предложен банковский образец заявления на возврат страховки: нужно будет вписать только личные данные в бланк и указать иную индивидуальную информацию (номер договора, дата его заключения и т. п.). Но можете на всякий случай сразу взять с собой готовое заявление и сэкономить время. Образец заявления на возврат страховки мы предлагаем ниже.

Образец заявления на возврат страховки по кредиту

Руководителю Банка «Банк»

г. Уфа, ул. Лесная, д. 3

от Иванова Федора Семеновича

г. Уфа, ул. Свободная, д. 4, кв. 5

21 мая 2014 года между мной и вашим банком был заключен договор потребительского кредитования № 111. Одновременно с ним был заключен договор страхования кредита № 222. В соответствии с этим кредитный договор был заключен на сумму 120000 (сто двадцать тысяч) руб., тогда как фактически я получил лишь сумму, равную 100000 (ста тысячам) рублей. 20000 (двадцать тысяч) руб. были перечислены страховой компании в качестве страхового взноса.

Срок кредитования и, соответственно, страхования, в соответствии с п. 1.2. заключенного договора, составлял 24 месяца.

22 мая 2015 года я полностью исполнил кредитные обязательства перед банком, вернув сумму основного долга в размере 120000 (ста двадцати тысяч) рублей и установленные договором проценты. В связи с тем, что кредитные обязательства выполнены досрочно, а также ввиду досрочного расторжения договора страхования, прошу вернуть мне излишне уплаченные страховые взносы в размере 10000 (десяти тысяч) рублей.

Решение по настоящему заявлению прошу принять в течение 10 дней с момента его получения. В случае неполучения от вас ответа и неудовлетворения заявленных требований, буду вынужден обратиться за защитой своих интересов в суд и начислить проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Возврат страховки после выплаты кредита

Даже минимальный размер страховой премии означает дополнительную финансовую нагрузку для заемщика. Пока кредит не погашен, несвоевременное продление страховки повлечет увеличение процентов, обязанность вернуть деньги банку. Как быть, если кредитные обязательства полностью погашены, а страховой случай не наступил?

О нюансах возврата страховки после выплаты кредита расскажу в этой статье.

Можно ли вернуть страховку после выплаты кредита

Каждому из нас приходится сталкиваться с кредитованием, при этом цели получения займа могут быть различными – приобретение недвижимости или автотранспорта, потребительские нужды или обучение ребенка. В большинстве случаев, для положительного решению по кредиту, банк потребует оформить страховку имущества, либо жизни и здоровья заемщика.

Вернуть страховку можно после оплаты любого кредита, в том числе выданного на определенные цели. Учитывая, что для обеспечения ипотечного договора сумма страховых выплат может достигать нескольких десятков тысяч, граждане могут существенно сэкономить свои средства.

Выделим ключевые нюансы, которые нужно знать для обращения за возвратом страховой премии:

• оформление возврата проходит без участия банка – заявление граждан будет рассматривать сама страховая компания, а от банка потребуется лишь справка о полном погашении остатка по займу;
• вернуть денежные средства, уплаченные при оформлении полиса, можно только в пределах срока его действия – если договор страхования закончился, возврат будет невозможен;
• гражданину будет возвращены только часть страховой премии – она рассчитывается пропорционально оставшемуся сроку действия полиса.

Обратите внимание! В пределах первых 15 дней после приобретения полиса вернуть можно всю сумму страховых взносов. Однако на практике такое правило применить сложно, поскольку погашение кредита редко происходит сразу после его выдачи.

Может ли гражданин получить отказ в возврате суммы страховой премии? Помимо указанного выше правила об истечении срока полиса, отказ может последовать в следующих случаях:

• если в период действия полиса гражданин уже получил выплаты по страховому случаю в полном объеме (например, возмещение ущерба автотранспорту или объекту недвижимости);
• если до истечения срока страховки осталось менее одного месяца;
• если нарушены правила обращения за возвратом – представлены не все документы, обратилось ненадлежащее лицо и т.д.

Узнайте больше Что будет если не платить автокредит

Все остальные случаи отказа являются незаконными, а оспорить отрицательное решение страховой компании можно путем подачи претензии и обращения в суд. Если были нарушены сроки рассмотрения заявления, либо последовал неправомерный отказ, кроме суммы страховки можно взыскать неустойку, штраф, а также компенсацию морального вреда. На такие дела распространяются нормы о защите прав потребителей, поэтому жалобу можно подать и в Роспотребнадзор.

Как правильно оформить документы на возврат страховки

Основанием для выплаты части страховой премии будет являться заявление гражданина. Его можно подать сразу после исполнения кредитных обязательств. Не забудьте сразу взять справку в банке или выписку с кредитного счета.

Если в полисе банк был указан выгодоприобретателем, без указанных документов возврат будет невозможен.

Заявление может подать сам страхователь, либо его представитель по доверенности. Чтобы доверенность имела юридическую силу, ее нужно оформить в нотариальной конторе. Также доверенность может быть использована для представительства в суде. Одновременно с заявлением подаются следующие документы:

• копия паспорта страхователя;
• оригинал полиса или договора страхования;
• кредитный договор, если в его условиях содержалось обязательство оформления страховки;
• справка банка о досрочном закрытии кредита, либо выписка с кредитного счета с нулевым остатком;
• платежный документ о полной уплате страховых взносов.

Обратите внимание! Претендовать на возврат средств можно только при полностью оплаченных страховых взносах. Если при оформлении полиса предоставлялась рассрочка по платежам, нужно представить все платежные квитанции.

Учтите, что закон позволяет использовать еще один вариант получения преимуществ при закрытии кредита. Если банк выступал выгодоприобретателем по полису, страховку можно переоформить на самого заемщика. Если выбран такой вариант решения вопроса, его нужно отразить в заявлении.

Что происходит, если страховая компания принимает положительное решение? Сумма к возврату будет рассчитана пропорционально оставшемуся сроку действия полиса – для расчета используются календарные месяцы. При несогласии с рассчитанной суммой, либо при отказе страховщика произвести возврат, нужно предпринять следующие действия:

• оформить письменную претензию в адрес страховой компании – в этом документе гражданин указывает о несогласии с суммой возврата, либо требует удовлетворить первоначальное заявление;
• одновременно можно подать жалобу в Роспотребнадзор – по каждому обращению страхователей проводится проверка, а виновные лица будут привлечены к ответственности;
• если претензия оставлена без ответа, либо вынесено отрицательное решение – можно подавать исковое заявление в суд.

Узнайте больше Можно ли завещать квартиру в ипотеке: как составить завещание

Судебные дела о защите прав потребителей, в том числе по договорам страхования, рассматриваются по месту жительства истца. Если суд удовлетворит заявление, со страховой компании будет удержана не только сумма возврата, но и штраф, законная неустойка и компенсация морального вреда.

При обращении в страховую компанию за возвратом, либо с исковым заявлением в суд, желательно оценить целесообразность таких действий. Нередко сумма возврата будет крайне незначительна, а временные и денежные затраты будут несопоставимы с удовлетворенными требованиями.

Особенности возврата страховки после погашения ипотечного кредита

Стоимость страхового полиса при ипотечном кредитовании наиболее высока. Поэтому за возвратом страховой премии обращается практически каждый заемщик. Как правило, для максимальной гарантии возврата средств банк устанавливает требование об оформлении сразу двух полисов – на недвижимость (имущественное страхование) и в отношении жизни и здоровья заемщика (личное страхование на случае утраты трудоспособности).

Вернуть деньги можно по каждому из указанных договоров страхования.

Правила возврата в этом случае будут отличаться, что связано с наличием залоговых обязательств на недвижимость:

• после перечисления остатка по ипотечному кредиту нужно получить подтверждающий документ в банке;
• через Росреестр или МФЦ нужно аннулировать залог, зарегистрированный в пользу банка при выдаче кредита на недвижимость;
• после снятия залога нужно подать заявление в страховую компанию, где указать требование о возврате страховой премии или переоформлении полиса на другого выгодоприобретателя.

В остальном, процедура возврата страховки не отличается от указанных выше правил. После закрытия полиса и получения средств уведомлять банк не нужно. Еще ряд важных нюансов о том, как вернуть страховку по кредиту, можно прочитать в материале по ссылке.

Учтите, что при обращении с заявление в страховую компанию или с исковым заявлением в суд, могут возникать дополнительные нюансы и сложности. Чтобы избежать любых проблем, желательно все действия осуществлять при поддержке опытного юриста. Консультацию по всем вопросам, связанным с возвратом страховки. можно получить у наших специалистов.

Как вернуть страховку по кредиту

По логике банков, страхование жизни призвано обезопасить заемщиков и переложить заботу о кредитах на плечи страховых компаний. На практике же оформление полиса оборачивается навязанной услугой, лишним взиманием денег. Выплаты даже при наличии явного страхового случая получить довольно сложно, а размер ежемесячных взносов иногда составляет до 5% от платежа.

В этих обстоятельствах возвращение страховки по кредиту становится актуальной задачей.

Содержание

Когда можно отказаться от страховки?

Оформить возврат страховки, увы, можно далеко не во всех случаях. Эта возможность зависит от двух факторов:

• объекта страхования;
• условий конкретного договора.

Если застрахован сам заемщик или какое-либо имущество (как правило, речь идет о залоге), то возврат страховки по кредиту получить практически нереально. Желательно, чтобы объектом страхования выступал сам заем. Тогда, при его досрочном погашении, заемщик будет иметь право истребовать от страховой компании возврата денег, так как изменились существенные условия договора.

В ином случае придется обращать внимание на текст соглашения. Если в полисе прописано, что при досрочном погашении долга страховка возвращается, то это возможно. Иначе – нет.

В настоящее время закон разрешает заемщикам добровольно определять, оформлять им страхование жизни или нет. Требование банков обязательного приобретения полиса ничем не обосновано. Не стоит поддаваться на уговоры менеджера и уповать на пониженную процентную ставку – если страхование жизни заявителю не нужно, никто не сможет заставить его оформлять. Тем более условия договора составляют так, что страхуются исключительно риски банка.

Заемщик из страховых выплат не получит ни копейки, однако потратит собственные деньги для приобретения полиса.

Единственный вариант, когда страховки не избежать, – залог. При автокредите, ипотеке или потребительском кредите физическое лицо, получающее деньги, обязано застраховать имущество, которое предоставляет в залог. При страховании жизни всегда есть выбор.

Также возможно страховать не все риски, а только некую их часть.

Иногда банк, желая получить от заемщика дополнительные деньги, выдумывает различные предлоги, чтобы вынудить его застраховать жизнь. Например, якобы при отказе от приобретения полиса заявка рассматривается не сутки, а пять дней, или что уменьшается вероятность одобрения займа. На самом деле это психологические уловки, чтобы заставить клиента расстаться с частью кредита.

Когда случается нечто подобное, важно знать, что закон на стороне заемщика. Надо твердо заявлять: «Я могу отказаться от страхования жизни» и не поддаваться на уловки менеджера.

Сроки расторжения договора

Если договор страхования жизни был заключен и подписан и даже были переведены деньги с банковского счета на счет страховой компании, то средства вернуть вполне возможно. В каждом банке установлен свой регламент досрочного аннулирования страхового полиса, но обычно это можно сделать путем подачи простого заявления. В течение какого срока это возможно, остается на усмотрение банковской организации. Но обычно устанавливается предел в 30 календарных дней.

Для Сбербанка этот срок равен двум неделям.

Право на аннулирование договора без штрафных санкций в адрес потребителя закреплено в законе, поэтому банк не имеет права взимать с заявителя каких-то неустоек, штрафов и т. п. Тем более не должен отказывать, ссылаясь на какие-то внутренние постановления и регламенты.

Поэтому ответ на вопрос, можно ли вернуть страховку, если не пришлось ее использовать, – да, и вполне законно. Однако действовать нужно быстро – для гарантии лучше всего явиться в банк в течение недели после заключения кредитного договора.

После этого времени аннулирование полиса возможно только при досрочном возвращении кредита. При этом действуют такие ограничения, зависящие от сроков, когда был погашен долг (на примере Сбербанка):

• если «закрыть» кредит в течение полугода, то страховая вернет только половину уплаченной премии;
• если погасить кредит позже, то из суммы премии будут вычтены расходы за весь этот период, а также дополнительно половина премии.

Статья в тему: рассмотрим подробно на примере, как вернуть деньги за страховку по кредиту в Сбербанке

Таким образом, если кредит удалось погасить досрочно после того, как истек целый год, подавать на аннулирование полиса особого смысла нет. Страховая компания и банк найдут множество законных причин уменьшить размер суммы возврата, и заемщик получит на руки в сумме сущие копейки. Единственный способ забрать положенные по закону деньги – обратиться в суд, воспользовавшись помощью юристов и адвокатов, специализирующихся на экономических процессах.

Как действовать, если заем погашен до срока?

Те, кто задумываются: «Как я могу вернуть страховку после того, как долг перед банком полностью погашен досрочно», должны подготовить такие документы:

• паспорт;
• банковский кредитный договор и график погашения займа;
• выписку с банковского счета об отсутствии долга или справку о досрочном погашении кредита;
• договор страхования жизни или страховой полис;
• квитанцию об уплате премии в пользу страховщика.

После того, как документы собраны, необходимо оформить заявление, в котором, ссылаясь на положения закона и регламенты самого банка, нужно обосновать свою просьбу. Те, кто выплатил кредит, имеют право вернуть страховку за неиспользованные периоды. Например, если договор страхования жизни распространялся на 5 лет, а досрочно долг был погашен за 1 год, то возмещение возможно за 4 года.

Еще один момент: возвратом денег занимается не сам банк, а страховая компания. Поэтому в сам банк обращаться, в общем-то, бесполезно, если только для выяснения реквизитов страховщика. Но в большинстве случаев (и в Сбербанке в том числе) представитель страховой компании имеет рабочее место в самом отделении, и именно он должен заниматься подобными примерами.

Можно обратиться непосредственно к нему, но рекомендуется направлять заявления сразу в региональный офис.

Таким образом, вернуть страховку по кредиту можно, обратившись либо напрямую в страховую, либо к ее представителю, который находится в отделении банка.

Срок рассмотрения заявления – 10 дней. После страховщик должен предоставить ответное письмо, где указано, сколько денег положено вернуть, и перечислить всю сумму полностью на расчетный счет заявителя. Иногда банк берет комиссию за перевод, так что нужно быть готовым к необходимости уплатить небольшую сумму.

Этих трат можно избежать, если заранее завести счет без платы за совершение транзакций.

Как действовать при отказе банка

Как правило, в крупных банках, наподобие Сбербанка, получить возмещение возможно без особых проблем. Сложности могут возникнуть в более мелких банковских организациях или региональных отделениях федеральных учреждений. Полагаясь на финансовую неграмотность населения, специалисты таких банков намеренно вводят обратившихся клиентов в заблуждение и отказывают им, ссылаясь на мифические постановления и требования регламента. Необходимо всегда помнить два момента:

• если в условиях договора страхования жизни имеется пункт о частичном возврате страховки при досрочном погашении кредита, то его работники банка должны выполнить в любом случае;
• если заявитель обратился по поводу расторжения договора, ни разу не оплатив страховой взнос, то ему препятствовать также никто не имеет права.

Все эти положения закреплены в законе о защите прав потребителей, который имеет гораздо большую юридическую силу, чем любые положения банка или страховой компании. Можно прийти в отделение прямо с распечатанными выдержками из закона и ссылаться на них.

Если сотрудники банковской организации или страховой компании отказываются принимать заявление и давать какие-либо разъяснения, необходимо следовать такому алгоритму:

• направить в филиал учреждения заявление с приложением копий необходимых документов и примерным расчетом суммы возврата заказным письмом с уведомлением;
• получив на почте подтверждение, что письмо получено, подождать 2 недели (точнее 10 рабочих дней) – именно столько дается банкам и страховым на официальный ответ;
• если ответа не последует или он будет отрицательным – составляется аналогичная жалоба в Роспотребнадзор и местное отделение прокуратуры, подается иск в городской (районный) суд;
• во всех указанных учреждениях рекомендуется взять свидетельства подачи документов и направить их копии в страховую компанию, оповестив, что ваши намерения серьезные, и предложить урегулировать конфликт в досудебном порядке (это будет нечто вроде заявления «Я могу довести дело до суда и выиграть»).

Обычно уже на этом этапе реализуется полный возврат страховки после выплаты кредита досрочно – точнее, ее неизрасходованной части.

Таким образом, возврат страховки по кредиту возможен не во всех случаях. Законно это, только если клиент аннулирует полис до уплаты первого страхового взноса или если в условиях договора указана возможность возврата средств при досрочном погашении займа. Для получения денег обратно достаточно написать заявление в страховую или в банк. Крупные учреждения наподобие Сбербанка обычно возвращают всю положенную по закону сумму без проблем, но региональные учреждения или небольшие компании, бывает, не принимают заявления и задерживают возврат всеми правдами и неправдами.

В этом случае рекомендуется обращаться в Роспотребнадзор с жалобой или сразу подавать иск в местный суд.