ВС: кредитные каникулы могут предоставляться заемщикам дважды

В этой статье:

АГН Москва

Заемщики вправе получить кредитные каникулы дважды, считает Верховный суд России. Об этом говорится в обзоре ВС по вопросам судебной практики, связанным с новыми законами и решениями, принятыми в связи с коронавирусом.

Один раз воспользоваться каникулами можно по базовому закону об ипотечных каникулах, второй — по новому закону, который дает право гражданам отсрочить на полгода выплаты по займам из-за сокращения доходов на треть.

Льготные периоды, установленные двумя этими законами, при наличии соответствующих условий могут быть предоставлены одному и тому же заемщику в любой последовательности, однако не могут быть установлены одновременно, считают в ВС.

Оформить кредитные каникулы не выходя из дома помогут личное фото и голос

Первый закон, об ипотечных каникулах, действует с 2019 года и позволяет освобождать заемщиков от платежей банку на срок до 6 месяцев. Он распространяется на ипотечные договоры не более чем на 15 млн рублей, на основании которых было приобретено единственное жилье.

Послабления могут предоставляться гражданам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, в том числе официальным безработным, инвалидам I или II группы, а также заемщикам, у которых доход снизился на 30 и более процентов (рассчитывается за 2 месяца перед обращением по сравнению со среднегодовым значением).

Для получения каникул размер среднемесячных выплат по ипотеке должен превышать 50% от среднемесячного дохода.

Второй закон был принят в апреле этого года в рамках «антивирусных» мер. Согласно ему, временным освобождением от платежей по кредитам могут воспользоваться заемщики, у которых доходы за предшествующий месяц снизились на 30% по сравнению со среднемесячными доходами предыдущего года, если сумма займа не превышает пороговое значение, определенное правительством.

Также ВС рекомендует судам учитывать, что заемщик, просрочивший оплату по кредиту, может быть освобожден от ответственности в виде пеней, штрафов.

Это можно применять, если просрочка произошла не по его вине, а из-за чрезвычайных и непредотвратимых обстоятельствах, в том числе связанных с ограничительными мерами по коронавирусу.

Например, если заемщик не мог воспользоваться системой онлайн-платежей или не мог внести платеж обычным способом.

Кроме того, ВС разъяснил, как платить по кредитам и займам в условиях нерабочих дней, объявленных в связи с коронавирусом. Выплаты по ним, считает суд, можно приостановить на срок не более полугода.

Кредитные каникулы нужно предоставлять с учётом специфики регионов

Такое право предоставляется заемщику при одновременном наличии следующих условий: размер кредита не превышает максимальный размер кредита, установленный для таких случаев Правительством; снижение дохода заемщика за месяц, предшествующий обращению заемщика с требованием к кредитору, более чем на 30% по сравнению со средним доходом за 2019 год; на момент обращения с требованием не действует льготный период.
Кредитор при этом может запросить документы, подтверждающие снижение дохода.
Отмечается, что в связи с указом президента о нерабочих днях, если последний день срока исполнения заемщиком обязательства приходится на этот период, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день, а перенос срока исполнения обязательства на ближайший следующий за рассматриваемым периодом рабочий день не может рассматриваться как нарушение сроков исполнения обязательства, и просрочка не возникает.
«Неуплата предусмотренных договором платежей по указанным выше кредитным договорам и договорам займа в период с 30 марта по 3 апреля 2020 года просрочкой исполнения обязательств не является», — говорится в обзоре.

ВС: Заемщики имеют право дважды получить кредитные каникулы

Заемщики вправе получить кредитные каникулы дважды: первый раз по «базовому» закону об ипотечных каникулах, второй — по новому закону, который разрешает отсрочить на полгода выплаты по займам из-за сокращения доходов на треть. Такие разъяснения дал Верховный суд России (ВС) в обзоре судебной практики, связанным с новыми законами и решениями, принятыми в ситуации с коронавирусом.

Как сообщает «Интерфакс», ВС поясняет, что льготные периоды, установленные двумя законами, «при наличии соответствующих условий» могут быть предоставлены одному и тому же заемщику в любой последовательности. Но одновременно такие периоды не могут быть установлены, уточняет ВС.

Также в обзоре говорится, что просрочивший оплату заемщик может быть освобожден от ответственности — пеней и штрафов. Это возможно, если просрочка произошла не по вине заемщика, а из-за чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств, в том числе связанных с ограничениями из-за коронавируса.

Напомним, в РФ появилось два закона, согласно которым гражданин-заемщик может попросить банк дать ему кредитные каникулы. Закон об ипотечных каникулах действует с 2019 года и разрешает освобождать заемщиков от платежей банку на срок до полугода.

Он распространяется на ипотечные договоры с размером кредита не более 15 млн рублей, на основании которых было приобретено единственное жилье.

Такие каникулы могут предоставляться гражданам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, в частности, официальным безработным, инвалидам I или II группы, гражданам, признанным временно нетрудоспособными на срок более 2 месяцев.

Кроме того, на льготу по выплатам может претендовать заемщик в случае снижения дохода на 30% (рассчитывается за 2 месяца перед обращением по сравнению со среднегодовым значением). При этом для получения каникул размер среднемесячных выплат по ипотеке должен превышать 50% от среднемесячного дохода.

Второй закон был принят в этом апреле ради минимизации негативных последствий от пандемии коронавируса.

Он разрешает воспользоваться временным освобождением от платежей по кредитам заемщикам, чьи доходы за предшествующий месяц снизились на 30% по сравнению со среднемесячными доходами предыдущего года, если сумма займа не превышает пороговое значение, определенное правительством. Для потребительских кредитов изначальная сумма займа не должна превышать 250 тыс.

рублей, для автокредитов — 600 тыс. рублей, для ипотеки в Москве — 4,5 млн рублей; в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе — 3 млн рублей, в остальных регионах — до 2 млн рублей. Такие каникулы действуют до полугода.

Заемщик может дважды воспользоваться кредитными каникулами — ВС РФ

Заемщики вправе получить кредитные каникулы дважды, считает Верховный суд (ВС) РФ. В одном случае по «базовому» закону об ипотечных каникулах, во втором — по недавно принятому закону, разрешающему гражданам отсрочить на полгода выплаты по займам из-за сокращения доходов на треть.

Такое разъяснение содержится в опубликованном в четверг на сайте ВС РФ втором «Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории РФ новой коронавирусной инфекции (COVID-19)». Разъяснение потребовалось, поскольку в российском законодательстве появилось два закона, согласно которым гражданин-заемщик может попросить банк дать ему кредитные каникулы.

Льготные периоды, установленные двумя законами, «при наличии соответствующих условий могут быть предоставлены одному и тому же заемщику в любой последовательности, однако не могут быть установлены одновременно», говорится в обзоре.

Первый закон — об ипотечных каникулах — действует с 2019 года и разрешает освобождать заемщиков от платежей банку на срок до полугода.

Кроме того, на льготу по выплатам может претендовать заемщик в случае снижения дохода на 30% (рассчитывается за 2 месяца перед обращением по сравнению со среднегодовым значением). При этом для получения каникул размер среднемесячных выплат по ипотеке должен превышать 50% от среднемесячного дохода.

Второй закон был принят в апреле 2020 года как одна из мер, направленная на минимизацию негативных последствий от пандемии коронавирусной инфекции в стране.

По нему временным освобождением от платежей по кредитам могут воспользоваться заемщики, чьи доходы за предшествующий месяц снизились на 30% по сравнению со среднемесячными доходами предыдущего года, если сумма займа не превышает пороговое значение, определенное правительством. Для потребительских кредитов изначальная сумма займа не должна превышать 250 тыс.

Кроме того, ВС РФ ориентирует суды на то, что заемщик, просрочивший оплату по кредиту, может быть освобожден от ответственности (пени, штрафы).

Это возможно, если просрочка произошла не по его вине, а из-за чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств, в том числе связанных с установленными ограничительными мерами.

В качестве примера ВС РФ приводит ситуацию, когда заемщик не мог воспользоваться системой онлайн-платежей, а также не мог совершать платежи обычным способом.

Источник: Федресурс

Кто может дважды получить кредитные каникулы по ипотеке

Имеет ли право заемщик, не являющийся индивидуальным предпринимателем, дважды воспользоваться кредитными каникулами по ипотеке?

Федеральным законом от 03.04.2020 N 106-ФЗ установлены основания и порядок изменения условий кредитных договоров, как обеспеченных, так и не обеспеченных ипотекой, заключенных до вступления в силу указанного закона. В частности, кредитные каникулы по ипотеке предоставляются по заявлению заемщика, которому кредит предоставлен не для осуществления предпринимательской деятельности.

https://www.youtube.com/watch?v=oaxz8hk6woc

Изменение условий кредитного договора для такого заемщика заключается в приостановлении исполнения обязательств заемщика на срок не более чем на 6 месяцев. Правом воспользоваться кредитными каникулами по ипотеке предоставляется заемщику при одновременном наличии условий:

максимальный размер кредита не превышает сумму, установленную Правительством Российской Федерации;
снижение дохода заемщика или совокупного дохода всех заемщиков за месяц до обращения за отсрочкой на 30 % и более по сравнению со среднемесячным доходом за прошедший год;
на момент обращения заемщику (заемщикам) не предоставляется отсрочка по ипотечным каникулам.

Предоставление заемщику кредитных каникул по ипотеке

Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщику, заключившему кредитный договор, обязательства по которому обеспечены ипотекой, предоставлено право обратиться в банк с заявлением об изменении его условий, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств либо уменьшение размера платежей по ипотеке на срок до 6 месяцев.

Ипотечные каникулы могут предоставляться гражданам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, в частности, зарегистрированным в качестве безработных, инвалидам I или II группы, гражданам, признанным временно нетрудоспособными на срок более 2 месяцев. На отсрочку по ипотеке могут также претендовать заемщики в случае снижения дохода на 30 %. При этом размер среднемесячных выплат должен превышать 50 % от среднемесячного дохода.

О том, кому могут быть предоставлены кредитные каникулы дважды, читайте Как дважды получить отсрочку по ипотеке из-за коронавируса.

Вам требуется юридическая консультация? Изложите вопрос через форму Задай вопрос юристу.

Подписывайтесь на наш канал, ставьте лайки, делитесь публикацией в соцсетях, оставляйте комментарии и будьте в курсе изменений в законодательстве!
© Кирпиков и партнеры, 2020
Вас также может заинтересовать:
Как обжаловать штраф за нарушение режима самоизоляции?
Регистрация безработного в период коронавирусной инфекции
Что делать, если банк отказал в кредитных каникулах?

О кредитных каникулах

16 апреля 2020

Означает ли нерабочий период, объявленный до 30 апреля, что выплаты по кредитам автоматически приостанавливаются?

Исполнение обязательств по кредитам автоматически не приостанавливается во время нерабочего периода, объявленного из-за пандемии коронавируса (в настоящее время до 30 апреля). В частности, такого мнения придерживается Банк России, регулирующий банковский сектор.

В случае неисполнения обязательств по кредиту банк или другой кредитор может начислить неустойку, штраф или пени за просроченные платежи, а также взыскать предмет залога.

Кроме того, кредитор передает в бюро кредитных историй информацию о просроченной задолженности, которая будет отражаться в кредитной истории.

Тем не менее, отдельные заемщики в затруднительной жизненной ситуации могут претендовать на кредитные каникулы, позволяющие приостановить платежи по кредитам на срок до 6 месяцев. Также вы можете обратиться к кредитору с просьбой о реструктуризации кредита, в том числе договориться об отсрочке или снижении суммы платежей.

Что такое кредитные каникулы, введенные Федеральным законом от 3 апреля 2020 года № 106-ФЗ?

Кредитные каникулы – это обозначенная в Федеральном законе от 3 апреля 2020 года № 106-ФЗ возможность изменить условия кредитного договора, предусматривающая приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на определенный срок (льготный период). Заемщик может самостоятельно определить дату начала льготного периода и его продолжительность.

Физические лица и индивидуальные предприниматели могут обратиться к кредитору с требованием об отсрочке погашения суммы основного долга и уплаты процентов на срок льготного периода, то есть приостановить платежи по кредиту на срок до полугода.

Индивидуальные предприниматели вместо приостановления исполнения обязательств могут также обратиться к кредитору с требованием об уменьшении размера платежей в течение льготного периода. Малый и средний бизнес в определенных отраслях экономики может рассчитывать на похожие условия реструктуризации с некоторыми исключениями.

По одному кредиту (займу) кредитные каникулы предоставляются только один раз.
Каникулы можно получить по любым видам кредитов и займов, взятых до 3 апреля в банках, кредитных потребительских кооперативах, микрофинансовых или микрокредитных организациях.
Являются ли кредитные каникулы бесплатными?

Кредитные каникулы, предусмотренные Федеральным законом от 3 апреля 2020 года № 106-ФЗ, предоставляются бесплатно. При этом во время льготного периода продолжают начисляться проценты.

В случае ипотеки проценты начисляются согласно условиям, обозначенным в договоре. По остальным кредитам проценты начисляются по льготной ставке, равной 2/3 от среднерыночной ставки.

В расчет будет браться ставка, которая действовала по аналогичному виду кредита в день обращения за кредитными каникулами.

Кто может претендовать на кредитные каникулы?

Рассчитывать на кредитные каникулы могут те заемщики, чей доход (или совокупный доход всех заемщиков по кредитному договору) за месяц, предшествующий подаче кредитору требования о предоставлении льготного периода, снизился на 30% или больше по сравнению со средним доходом за 2019 год.

Существует и ограничение по максимальному размеру кредита (изначальной сумме кредита, а не текущей задолженности), по которому заемщик вправе обратиться за кредитными каникулами. Согласно постановлению Правительства от 3 апреля 2020 г.

№ 435, в настоящий момент для физических лиц по потребительским кредитам лимит установлен на уровне 250 тысяч рублей, для кредитных карт – 100 тысяч рублей, для кредитов на покупку автомобиля – 600 тысяч рублей.

Для индивидуальных предпринимателей по потребительским кредитам лимит установлен на уровне 300 тысяч рублей. В случае с ипотекой, согласно постановлению Правительства от 10 апреля 2020 г. № 478, лимит составляет 2 миллиона рублей.

Если взятый в ипотеку объект недвижимости находится в Москве, то лимит составляет 4,5 миллиона рублей. В Московской области, Санкт-Петербурге или в Дальневосточном федеральном округе – 3 миллиона рублей.

Как получить кредитные каникулы?

Чтобы получить кредитные каникулы необходимо обратиться к кредитору с соответствующим требованием в срок до 30 сентября 2020 года. Требование о предоставлении кредитных каникул может быть заявлено с абонентского номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору.

В некоторых случаях банки сами могут оценить, что ваш доход в месяц, предшествующий обращению к кредитору за кредитными каникулами, снизился на 30% или более по сравнению с среднемесячным доходом за 2019 год. Например, если вы в этом же банке получаете зарплату.

В других случаях вам могут понадобиться справки 2-НДФЛ о доходах за текущий и прошлый год, которые можно получить в личном кабинете на сайте Федеральной налоговой службы.

Документами, подтверждающими снижение дохода, могут стать больничный лист, справка об учете на бирже труда и другие.

Рекомендуем обратиться к кредитору, чтобы уточнить, какие именно документы ему могут потребоваться для установления льготного периода. Также рекомендуем ознакомиться с методикой расчета среднемесячного дохода. Подтверждающие документы должны быть предоставлены не позднее 90 дней со дня подачи требования кредитору.

Также рекомендуем обговорить с кредитором дату начала и продолжительность кредитных каникул.

Кредитные каникулы по ипотеке могут начинаться на один месяц раньше, а по остальным кредитам — на 14 дней раньше обращения с требованием. В случае, если заемщик в своем требовании не определил дату начала и продолжительность кредитных каникул, то он считается равным шести месяцам и начинается с даты направления требования.

Кредитор должен рассмотреть ваше требование в течение 5 дней.
Что будет, если вовремя не предоставить документы о снижении дохода?
Если вы не сможете в течение 90 дней предоставить документы, подтверждающие снижение дохода, при наличии уважительных причин, о которых вы обязаны известить кредитора, срок представления документов продлевается кредитором на 30 дней.

Если подтверждающие документы не будут предоставлены в срок или при проверке подтверждающих документов выяснится, что заемщик не соответствует установленным критериям, кредитные каникулы будут отменены, а заемщику придется возместить пропущенные платежи и выплатить неустойку (штрафы, пени). Кроме того, информация о просрочке будет направлена в бюро кредитных историй, что негативно повлияет на возможность получить кредит или заем в будущем.

Поэтому мы рекомендуем предоставить кредитору все необходимые документы в максимально короткий срок. Чем раньше будет обнаружена ошибка – тем меньше вероятности выйти на просрочку.

Может ли кредитор отказать в предоставлении кредитных каникул?

Кредитор не может отказать в предоставлении кредитных каникул, если заемщик подходит под все необходимые требования. Согласно части 12 статьи 6 Федерального закона от 03.04.

2020 № 106-ФЗ, если кредитор отказывает заемщику в предоставлении кредитных каникул или не предоставил ответ в течение 10 дней после направления требования, то льготный период все равно считается установленным либо со дня направления заемщиком требования кредитору, либо с иной даты, если она была указана в требовании заемщика.

Влияют ли кредитные каникулы на кредитную историю?

Бюро кредитных историй формируют кредитную историю только по той информации, которую они получают от кредитных организаций.

Если была допущена просрочка до того, как кредитор предоставил кредитные каникулы, то эта просрочка будет негативно влиять на кредитную историю и индивидуальный кредитный рейтинг.

Если же вы воспользовались кредитными каникулами и получили отсрочку по погашению основного долга и процентов, а банк корректно передал информацию об этом в бюро, то такая информация не будет негативно влиять на кредитную историю и Индивидуальный кредитный рейтинг.

Как будут отражаться кредитные каникулы в кредитной истории?
Принятые недавно поправки в Федеральный закон «О кредитных историях» подразумевают, что из информационной части кредитной истории подлежит исключению информация об отсутствии платежей по кредиту, которые не уплачены в течение льготного периода, предоставленного в рамках кредитных каникул.
С технической точки зрения, кредитный отчет пополнится дополнительными сведениями о льготном периоде.
Как удостовериться, что кредитор предоставил кредитные каникулы?
Кредитор должен сам сообщить заемщику о начале льготного периода и передать информацию о нем в бюро кредитных историй.

Вы можете проверить свою кредитную историю, в том числе бесплатно два раза в год. Если вы хотите узнать о появлении информации о кредитных каникулах максимально оперативно, а также постоянно получать сведения о том, как кредитор учитывает отсутствие платежей, то вы можете заказать платную услугу информирования обо всех изменениях в кредитной истории.

Можно ли платить по кредиту во время кредитных каникул?

Заемщик вправе в любой момент прервать кредитные каникулы. Также он может не прерывать их, осуществляя досрочное погашение кредита. В этом случае платежи пойдут на погашение основного долга, в результате чего после окончания кредитных каникул будет начислена меньшая сумма процентов.

Как платить по кредитам после завершения кредитных каникул?

Кредитный договор по всем видам кредитов, кроме кредитных карт, после окончания льготного периода будет действовать на изначальных условиях, обозначенных в договоре.

При этом срок возврата долга будет продлен на срок не менее срока действия льготного периода. Сумма процентов, начисленных за время кредитных каникул, фиксируется по окончанию льготного периода.

Порядок их оплаты зависит от вида кредита.

По потребительским кредитам начисленные за льготный период проценты, а также просроченные проценты, пени и штрафы, если они были начислены за допущенную просрочку до начала кредитных каникул, платятся ежемесячно после погашения кредита. При этом величина этих платежей не может превышать размер ежемесячных платежей по потребительскому кредиту.

По кредитным картам проценты, начисленные за время льготного периода, необходимо будет платить равными ежемесячными платежами в течение 24 месяцев. Первый платеж необходимо будет внести через 30 дней после окончания льготного периода. Сумма долга по кредитной карте после окончания льготного периода обслуживается в соответствии с условиями договора.

В случае ипотеки не выплаченные за время льготного периода платежи по основному долгу и процентам необходимо будет погасить после погашения ипотечного кредита. Размер этих платежей, как и в случае с потребительским кредитом, не может превышать размер ежемесячных платежей по ипотечному кредиту.

Что делать, если я не попадаю под требования для получения кредитных каникул?

Если вы не можете продолжать платить по кредитам и при этом не можете воспользоваться кредитными каникулами, то следует попытаться обратиться к кредитору за обычной реструктуризацией. Например, с просьбой об отсрочке или снижении размера платежей. Кредиторы заинтересованы в сохранении качества своего кредитного портфеля, поэтому могут пойти навстречу добросовестным заемщикам.

В случае с ипотекой вы также можете обратиться за ипотечными каникулами, которые были введены с 31 июля 2019 года. Максимальный срок ипотечных каникул составляет полгода, а ограничение по сумме кредита — 15 миллионов рублей.

Что такое кредитные каникулы?

Любой человек может попасть в сложную ситуацию: потерять деньги, лишиться работы или потратить большую сумму непредвиденные расходы.

Все перечисленное обычно решаемо, но на это требуется время, иногда не один месяц, и, если у человека есть непогашенный кредит, проблема может принять острый характер.

Платить по обязательствам нужно каждый месяц, и даже временные финансовые сложности способны лишить человека такой возможности.

А последствия неплатежей — возникшая просроченная задолженность, которая увеличивается из-за процентов и пеней, порча кредитной истории — могут привести к тому, что возможность выплатить накопившиеся долги так и не появится. Чтобы такого не произошло, кредиторы предоставляют добросовестным заемщикам кредитные каникулы — отсрочку в случае возникновения трудной жизненной ситуации.

Содержание статьи

В чем суть

Кредитор заинтересован в том, чтобы человек оставался добросовестным заемщиком, и с выплатой обязательств не возникало проблем. Поэтому, если у клиента банка, или коллекторского агентства возникают проблемы, кредитор может предложить ему кредитные каникулы. Суть такова:

на определенный срок выплаты по кредиту приостанавливаются, и человек не обязан ежемесячно вносить платежи;
существует два вида кредитных каникул — с полной приостановкой платежей или частичной, когда заемщик выплачивает только проценты.

Детали могут различаться в зависимости от кредитора. Например, некоторые банки взимают за кредитные каникулы дополнительную комиссию, которую человек выплачивает уже после того, как справится с финансовыми сложностями. Другие не берут комиссию, но продолжают начислять проценты, из-за чего сумма переплаты увеличивается.

Кому даются кредитные каникулы

Чаще всего детали отсрочки определяет банк: каникулы — это внутренняя программа кредитора, поэтому он сам решает, на каких условиях предоставлять услугу.

В список требований к заемщику обычно входят хорошая кредитная история и отсутствие просрочек в прошлом. Такие клиенты считаются более благонадежными.

Некоторые банки просят подтвердить временную неплатежеспособность, другие предоставляют кредитные каникулы только на основании просьбы заемщика. Воспользоваться услугой могут клиенты, которые выплачивают:

потребительский кредит;
ипотеку;
автокредит;
обязательства по кредитной карте.

Бывают и государственные программы по предоставлению кредитных каникул — их обычно принимают в кризис, и длятся они, как правило, недолго. Например, закон № 106-ФЗ предусматривал возможность отсрочить платежи, если из-за эпидемии человек потерял доход. Сейчас закон уже неактуален: подать заявку на кредитные каникулы в соответствии с № 106-ФЗ можно было до конца сентября 2020 года.

На какой срок можно отсрочить платежи

Отсрочка изредка длится до 6 месяцев, чаще — 1–3 месяца. Срок выплаты кредита, соответственно, увеличивается, а платежи остаются прежними. В случае полной отсрочки человек также должен выплатить проценты, которые были начислены за время каникул. Все зависит от условий кредитора.

Если речь о каникулах в банке, срок может увеличиться вдвое относительно длительности отсрочки. Например, кредитные каникулы длились полгода, но срок кредитования стал больше на год. Так происходит из-за начисления дополнительных процентов в тот период, когда человек по кредиту не платил.
Условия обычно меняются в зависимости от суммы кредита и длительности выплат. Подать заявку на кредитные каникулы можно или один раз за все время, или раз в год — все опять же зависит от кредитора.

Как оформить кредитные каникулы

Условия отсрочки и прочие детали определяет кредитор. Обычно порядок такой:

заемщик связывается с банком или коллекторским агентством по телефону или через сайт, уведомляет его о сложной жизненной ситуации;
кредитор сообщает, какие документы для этого понадобятся, возможно, запрашивает подтверждение неплатежеспособности;
заемщик получает нужные документы и направляет их в банк или коллекторское агентство;
его случай рассматривается, и по нему выносится решение.

В конце процедуры клиенту сообщают, одобрены ли кредитные каникулы. Если ответ положительный, выплаты приостанавливаются: полностью или частично — в зависимости от типа отсрочки.

Брать ли новый кредит, чтобы закрыть старый?

Если каникулы не дают

Бывает и такое. Например, у человека недостаточно хорошая кредитная история, и банк считает его ненадежным. Или условия кредитования такие, что отсрочку взять не получится. Или жизненная ситуация настолько сложная, что непонятно, когда она разрешится. В таких случаях можно обратиться к кредитору за другими услугами:

реструктуризация — это полное изменение порядка выплат. Например, ежемесячный платеж уменьшается, но увеличивается срок кредитования;
рефинансирование — взятие нового кредита с другими условиями для покрытия старого. Это выгодно, если по новому кредиту меньше проценты или иные, более выгодные условия — нужно внимательно просматривать договор. Рефинансирование можно оформить и в другом банке, а не только в том, где человек кредитовался изначально.

Главное — не паниковать и не игнорировать необходимость выплат. Если заемщик совсем перестает платить по кредиту, это чревато неприятными последствиями, а сумма обязательств может стать даже больше.

Кредитные каникулы в ЭОС

Коллекторское агентство ЭОС всегда с пониманием относится к своим клиентам и к их жизненной ситуации. Мы стараемся продумать для каждого комфортный график выплат, прислушиваемся к пожеланиям клиента, идем ему навстречу в сложных случаях.

Мы понимаем: решение выплатить задолженность говорит о человеке как об ответственной личности, достойной уважения. Поэтому мы уважаем клиентов — если у Вас возникла сложная ситуация с деньгами, сообщите нам.

Мы вместе подумаем, какой выход из ситуации будет оптимальным, и обсудим возможные варианты.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

ШАГПозвоните на номер анонимной линии ЭОС 8 800 775 02 04
ШАГПолучите консультацию специалиста
ШАГВыберите оптимальный способ погашения задолженности

Человек получит право взять каникулы по каждому кредиту

— Михаил Валерьевич, в прошлом году Центробанк по закону получил большие полномочия по противодействую мисселингу. В частности, в случае выявления системных нарушений вы можете приостановить продажи продукта и требовать обратного выкупа его у клиента. Вы уже применяли эти меры?

— Мы сейчас регистрируем нормативные акты, которые регламентируют применение этих мер. Это новые полномочия Центрального банка, и они должны быть тщательно проработаны и зафиксированы.

— То есть уже скоро, если, скажем, бабушке навяжут договор инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) под видом вклада, она сможет вернуть деньги — финорганизация будет вынуждена выкупить у нее этот продукт обратно?

— Одной бабушке мы тоже, конечно, поможем, выдав банку предписание — тем более довольно давно рекомендовали не продавать инвестиционные продукты клиентам старше определенного возраста, и в целом банки эти рекомендации выполняют.

Однако для применения оферты закон требует неоднократности, то есть должно быть несколько подобных случаев в конкретной финансовой организации. Тогда мы сможем принять меры в рамках наших новых полномочий. Хотел бы обратить внимание на важный момент.

Если раньше человек жаловался на то, что «его обманули, злоупотребили незнанием», что он «не понял, что ему говорили», то при разбирательстве это были его слова против слов сотрудника банка. Не всегда удавалось установить истину.

Часто приходилось больше апеллировать к совести продавца, чем к установленному факту. Ведь введение в заблуждение происходит, как правило, именно в ходе разговора.

Теперь ситуация меняется. Наше новое регулирование описывает требования к взаимодействию продавца с покупателем — например, что и как должен рассказывать банк, который выступает агентом по продаже страхового продукта.

Требования будут одинаковые ко всем — и к банку, и к страховщику.

Появляются формальные обязательства финансовых компаний продавать честно, причем в регулировании есть одна принципиальная новелла — то, что продавец говорит устно, не может по сути отличаться от зафиксированного на бумаге.

И если мы получим такую жалобу, о которой вы сказали, и через контрольную закупку поймаем нечестного продавца на обмане, это даст нам законные основания применить все предусмотренные законом нормы.

Я надеюсь, что нам придется применять их не очень часто, но мы будем обязательно это делать, если будет доказан обман людей.

Новые меры существенно охладят интерес недобросовестных продавцов к подобного рода сделкам.

— И когда вы реально начнете их применять?

— Точно в этом году — вероятно, со второго полугодия. Банкам тоже нужно время, чтобы перенастроить учетные системы под новые требования. Мы предполагаем, что нормативный акт о правилах продаж вступит в силу с июля 2022 года.

Сценарии для инвестора

— В прошлом году с опережением графика была введена процедура тестирования неквалифицированных инвесторов. Какая последняя статистика по результатам тестов?

— Как и любая новая процедура, тестирование требует определенного привыкания. Когда закон готовился, вокруг него было сломано очень много копий. Сначала профучастники пытались нас убедить, что это никому не нужно, что тестирование просто усложняет процесс продаж и это лишняя потеря времени.

Мы уже сейчас видим, что это совсем не так. Первые результаты тестирования свидетельствуют, что система помогает людям принимать правильные решения, с осторожностью относиться к сложным финансовым продуктам.

Важно понимать, что если тест не пройден — это не запрет, а настоятельная рекомендация не совершать эту сделку. Это реально эксперимент для людей. Раньше человек часто не понимал, что за операции он совершает.

Ему что-то предлагали, и инвестор был уверен, что, купив это, он обязательно разбогатеет. Но результаты часто были обратными.

Тестирование появилось 1 октября прошлого года. Уже выборочный замер по итогам октября и по крупнейшим брокерам показал, что успешное прохождение тестов колебалось по разным инструментам от 20% до 70% от числа тех, кто пытался их сдавать, что похоже на правду.

Чаще всего — почти 25% инвесторов — тестирование проходили для покупки иностранных акций, которые не включены в котировальные списки из перечня Банка России. Это говорит о высоком интересе к покупке иностранных активов.

Структурными облигациями в октябре интересовалось гораздо меньше инвесторов — лишь 7% из тех, кто проходил тесты. При этом прошли их всего около 46%, что логично с учетом их сложности.

— Первые итоги, которые подводили саморегулируемые организации (СРО), свидетельствовали о том, что результаты оказались лучше пилотных. Это наталкивает на подозрение, что людям слегка помогали профучастники. Справедливо ли оно, будут ли усложняться тесты с учетом первых итогов?

— В интернете почти сразу появились правильные ответы на вопросы. Хотя пользоваться подсказками не в интересах самого инвестора. Какой смысл обманывать самого себя, списать ответ и купить какой-нибудь производный инструмент, сути которого человек не понимает? Потом даже претензию предъявить будет сложно, потому что тест сдан.

Пользуясь случаем, я еще раз рекомендовал бы инвесторам относиться к тесту как к самооценке — максимально честно. Захотите купить что-то, не сдав тест, можно сделать это через механизм «последнего слова» (возможность совершить сделку при отрицательном результате тестирования, но на сумму не более 100 тыс. рублей. — «Известия»).

Можно, в конце концов, пройти тест и второй, и третий раз: пересдача не ограничена.

Запустив базовое тестирование, мы разработали дорожную карту на 2022 год по совершенствованию этой процедуры. Мы хотим снизить риски манипулирования со стороны продавца и сдачи теста методом механического перебора ответов.

Количество ключевых вопросов на первом этапе увеличится с четырех до восьми, увеличится и количество возможных вариантов ответов.

При этом инвестор будет по-прежнему отвечать на четыре вопроса, но каждый раз будет выпадать их новая комбинация, и тем же случайным способом будет проходить ротация вариантов ответов.

За счет этого вероятность пройти тест путем перебора вариантов без понимания сути ответов существенно снизится.

Что касается недобросовестного поведения участников рынка, Ассоциация развития финансовой грамотности проверила качество тестирования в разных регионах. В целом всё было более или менее прилично.

Хотя были случаи, когда брокер, в том числе в своем приложении, подсказывал человеку, как нужно сдавать тест, вплоть до того, что выводил на экран правильные варианты ответов, объяснял, что неправильно, и говорил, как сдать.

Саморегулируемые организации, куда входят эти брокеры, и сами брокеры объяснили произошедшее технической ошибкой на стороне программного обеспечения. Сегодня таких проблем не фиксируется, но мы будем постоянно и очень тщательно следить через контрольные закупки за тем, насколько честно проводится тестирование.

— Если повторно поймаете какого-то брокера на проблемах с программным обеспечением?

— Вот тогда мы и сможем использовать тот акт о правилах продаж, о котором я уже говорил. В данном случае будет иметь место явное нарушение правил информирования, нарушение процедуры, и мы сможем применить меры.

Еще об изменениях: с 1 октября 2022 года в ключевых информационных документах (КИД) по ценным бумагам появится специальное отражение уровня риска инструмента — от низкого до высокого. Это своего рода подсказка инвестору, которая поможет ему сориентироваться, стоит ли приобретать этот инструмент или нет.

Планируется, что в КИД будут отражаться четыре сценария доходности, которые возможны для каждого инвестпродукта: на что человек вправе рассчитывать при благоприятном течении событий, умеренно благоприятном, неблагоприятном и стрессовом.

Сейчас продавец почти никогда не говорит, что вы можете потерять деньги, если наступят такие-то события. А это моделирование даст человеку понять, с какой вероятностью он получит доход или понесет убыток, и тоже поможет более осознанному выбору. Такая модель активно применяется в Европе.

Там есть специальное регулирование, из которого мы эту норму, адаптируя, переносим в российское законодательство.

В первом полугодии мы проведем специальную поведенческую экспертизу, чтобы понять, в какой форме инвесторы лучше воспринимают информацию о рисках. Вполне возможно, что наилучшей формой будет «светофор»: зеленый, желтый, красный. Если эта гипотеза подтвердится, в КИД по ценным бумагам появится и цветовая шкала рисков в дополнение к числовой.

Кредитно-депозитная поддержка

— Когда механизм кредитных каникул может стать постоянным? Будет ли он, как и в первый период пандемии, совмещен с послаблениями для банков? И если да, не противоречит ли это курсу на ужесточение макропруденциальных мер? В ЦБ нет внутреннего конфликта по этому поводу?

— Центробанк несколько лет отслеживал, как работают ипотечные каникулы. Когда их вводили, то банки сильно волновались: «сейчас нас завалят заявлениями, придется всем давать каникулы, это плохо повлияет на стабильность системы», «людям это не поможет, пройдет полгода, и они по-прежнему не будут платить».

Эти сомнения можно было понять: инструмент новый, а всё новое всегда вызывает тревогу. Но мы исходили из международной практики, где подобные механизмы снижения риска дефолта применяются уже давно, а также логики, что шесть месяцев — это срок, за который в среднем у людей восстанавливается платежеспособность.

Если человек теряет работу, то, по данным Росстата, он ищет ее четыре-пять месяцев, плюс месяц добавляется как запас прочности, на всякий случай.

Каникулы — это хороший предохранитель от стресса, которым в том числе является потеря работы, болезнь или другое непредвиденное негативное событие в жизни человека. Важно понимать, что от такого никто не застрахован, и пандемия нам это очень хорошо продемонстрировала. Пока статистика подтверждает, что наш прогноз оказался справедливым.

Ипотечные и кредитные каникулы брали не все заемщики подряд, а только те, у кого сильно снизились доходы. И что важно, выходили из ипотечных каникул в обычный график платежей 85% тех, кто получил такую отсрочку.

То есть благодаря этому более чем три четверти заемщиков из числа тех, кто столкнулся с серьезными проблемами, не испортили кредитную историю и не допустили просрочки.

По антикризисным мерам (по временному закону о кредитных каникулах. — «Известия») результат был пониже — 70–75%, но это тоже достаточно неплохо.

Поэтому мы пришли к выводу, что в условиях, когда у людей непредсказуемо могут измениться жизненные обстоятельства, а на рынке всё больше «длинных» задолженностей, механизм кредитных каникул нужно распространить на потребительское кредитование на постоянной основе. И сейчас активно участвуем в подготовке законопроекта об этом.

По нашему мнению, такие каникулы должны предоставляться на срок до шести месяцев по всем договорам потребкредита вне зависимости от срока и суммы, если доходы человека упали, — по аналогии с ипотечными каникулами.

— То есть если у человека несколько кредитов в разных банках, он сможет взять каникулы по каждому?

— Он получит право взять по каждому из них каникулы, но один раз. У человека три кредита, он теряет работу, он не сможет обслуживать ни один из них. Какой ему смысл брать каникулы по одному, если по двум он уйдет в дефолт?

— В этом году можно ожидать вступления в силу этого закона?

— Это один из наших приоритетов в перечне мер по использованию возможностей финансового рынка для повышения благосостояния людей. В конце прошлого года мы обсуждали эти инициативы с законодателями и рассчитываем, что у законопроекта хороший шанс на принятие в этом году.

— На поддержке людей с невысокими доходами хотелось бы остановиться подробней. Какие еще меры запланированы для того, чтобы повысить доступность для них финансовых услуг?

— Мы подошли к этому системно: не просто предложили инициативы, но предварительно на нескольких фокус-группах изучили потребности и пожелания людей. Получился целый комплекс мер. Во-первых, это закон о кредитных каникулах, о котором я уже рассказал.

Во-вторых, специальный вклад, который в дополнение к любым обычным вкладам смогут открывать люди с невысокими доходами. Предполагается, что проценты по этому вкладу будут гарантированно выше уровня ключевой ставки, а средства можно будет пополнять и снимать в любое время, за исключением определенного минимального остатка.

Еще одна очень важная инициатива — текущий социальный счет с прикреплением карты «Мир» с начислением процентов на остаток в привязке к ключевой ставке. Это тоже хороший способ поддержки нуждающихся людей.

По текущему счету, как правило, процент сегодня не начисляется, или он минимален, а здесь человек будет получать гарантированный дополнительный доход, насчитываемый на остаток по счету, в течение года.

Также предполагается, что переводы, платежи, снятие наличных, любая оплата с этой карты в сумме до 15 тыс. рублей в месяц должны быть освобождены от комиссий. В нашем понимании неважно, за что человек платит — за ЖКХ, за товары, за услуги, переводит деньги другому физлицу, — норма должна работать одинаково.

Еще одна важная инициатива — запрет на взимание комиссий при переводе человеком денег самому себе из одного банка в другой банк на сумму до 1,4 млн рублей. Сейчас эта комиссия иногда значительна.

Страховка без риска

— На мой взгляд, один из самых токсичных продуктов с точки зрения мисселинга — страхование жизни и здоровья, которое привязано к потребкредиту. Регулятор принимает меры, чтобы исправить ситуацию, но почему вообще нельзя запретить такую привязку, если страховка выгодна только банку?

— В большинстве случаев эти страховки действительно не были ориентированы на потребителя: мы видели высокие комиссии банков, большое количество исключений из страхового покрытия и фактическую навязанность.

Человеку это часто продавалось как то, без чего кредит не дадут, что противоречит закону. По всем этим трем направлениям мы частично уже реализовали, частично в этом году реализуем определенные защитные меры.

В ближайшее время, полагаю, утвердим требования к стандартным условиям договора кредитного страхования. Тем самым мы исключим вероятность того, что это будут бумажки, за которыми ничего не стоит. В нормативном акте будет четко описано, каким требованиям должна отвечать страховка и к потребительскому, и к ипотечному кредиту.

Навязывание страховок влечет серьезные штрафы, и мы продолжим бороться с навязыванием через контрольные мероприятия. Кроме того, у нас должны появиться полномочия приостанавливать продажу страховок в случаях системных нарушений правил продаж.

Еще хотел бы упомянуть, что поправки в закон «О потребительском кредите», которые уже внесены депутатами в Государственную думу, предполагают расширение «периода охлаждения» в отношении дополнительных услуг, в том числе и кредитных страховок.

Сейчас это 14 дней, в законопроекте предусмотрено, что период охлаждения будет действовать до первого платежа по кредиту плюс пять дней.

Логика в том, что, как правило, люди начинают отдавать себе отчет о причинах переплаты, только когда начинают обслуживать долг.

Лишая возможности манипулировать последствиями выбора, мы существенным образом убиваем аппетит к нечестным продажам. На стороне банка будут затраты, связанные с обслуживанием этого возврата, с выяснением отношений со страховой компанией.

Анна Каледина

Известия, 15.02.2022