Банкротство физ лиц ипотека с детьми

Банкротство физического лица при наличии ипотечной квартиры, можно ли сохранить

До 2015 г. статусом банкрота обладали исключительно юрлица. После принятия ФЗ РФ №127-ФЗ, официально обанкротиться  могут и физические лица – обычные граждане. Правовая сторона вопроса этого вида банкротства  изучена основательно, особенно в области, касающейся наличия у банкрота ипотеки. Это заметно осложняет дело, но не является поводом для отказа в банкротстве.

Банкротство при ипотеке, нормативно-правовая основа процедуры

Если физлицо перестает выполнять взятые ранее обязательства  (оплачивать счета, погашать проценты в ходе всего периода кредитования) по не зависящим от него причинам, оно обращается в суд с иском. При банкротстве учитывают многие факторы, и прежде всего, наличие ипотечного кредита на покупку жилья.

Если такой кредит выдан, то рассмотрение дела о банкротстве базируется на:

• ст. 446 ГК РФ;
• ФЗ РФ «Об ипотеке» №102-ФЗ;
• гл. 10 ФЗ РФ «О несостоятельности» №127-ФЗ.

После банкротства реализации с торгов и включению в общую конкурсную массу подлежит все имущество, за исключением собственности, стоимость которой не превышает 10 тысяч рублей (ст. 213. 25 ФЗ РФ №127-РФ).

Это означает, что банк вправе забрать ипотечную квартиру или дом, если у гражданина возникнет перед ним долг. Если за долгом банк не обращается , но такой долг есть перед другими лицами, которые хотят его взыскать, то ипотечное жилье продается и передается другим гражданам после наложения на него судом взыскания (до получения такого решения суда, ипотека даже не рассматривается в качестве источника погашения других долгов).

Что будет с ипотечным жильем, пока идет процесс банкротства

Во время проведения такой процедуры, как банкротство физического лица и оценивании ипотеки, статус ее остается неизменным. Заемщик сохраняет все ранее приобретенные права. На собственность в залоге обращение взыскания до признания арбитражем должника банкротом, не распространяется. Одним из вариантов банкротства физлица, оформившего ипотеку, является реструктуризация долга. Она производится до того, как гражданин становится банкротом.

В процессе предусмотрено:

• признание ипотечного долга безнадежным;
• снятие с должника обязанности по оплате штрафа и неустойки за несвоевременную оплату ипотеки (текущие платежи он вносит в обязательном порядке, реструктуризируется только ранее накопленный долг);
• план реструктуризации вправе составить сам должник;
• реструктуризация осуществляется в течение 3 лет (если долг небольшой, то за это время его можно быстро погасить).

Важно! Подать иск о начале реструктуризации долга можно только в том случае, если физлицо не платило по счетам свыше 3 месяцев подряд и сумма его долга составляет свыше 500 тысяч рублей. Написать заявление лучше раньше банка. Это позволит получить некоторое преимущество.

Если долг меньше, чем стоит квартира

Размер долга и цена квартиры не связаны, на решение о выселении физлица из нее, они не влияют. Если у заемщика нет капитала для покрытия долгов, помимо того, что вложен в ипотечное жилье, то оно будет отнято по требованию банка и реализовано с торгов (ст. 78 ФЗ РФ №102-ФЗ), не зависимо от того, превышает ли стоимость квартиры общую сумму долга.

Если рыночная стоимость ипотечной квартиры меньше, чем долг

Стоимость ипотечной квартиры на рынке жилья, если она меньше, чем сам долг, может стать причиной отказа судом в реструктуризации долга и переходу непосредственно к процессу банкротства.

Ипотечная квартира, как единственное жилье

Ипотечная квартира при банкротстве физического лица не признается единственным жильем.

Объекты, с оформленными на них залогом, к которым этот вид собственности и относится, в качестве такового согласно Российскому законодательству не рассматриваются (ст. 446 ГК РФ).

Это значит, что ни отсутствие другого жилья, ни наличие маленького ребенка, не станет препятствием для выселения из квартиры по решению суда.

Особенности ипотечного банкротства при валютном кредите

Наименее выгодным с точки зрения возврата процентов и оплаты является валютный кредит. До 2014 года очень многие оформляли ипотеку именно в валюте. Повышение стоимости доллара и евро сделали выплату такого кредита практически невозможной для многих категорий россиян.

Особенность банкротства при валютном кредите связана с курсом валюты. Величину долга определяют по курсу валют, установленному Центробанком РФ на момент проведения каждой из процедур банкротства. Поскольку курс не является стабильным, то размер долга в переводе на рубли также будет меняться.

Проценты на величину долга исчисляются согласно ставке кредитного договора. Размер процентов не может быть больше ставки рефинансирования, установленной ЦБ РФ ко дню проведения процедуры.

Пример: Квартиру взяли в ипотеку в 2007 году, в 2014 году из-за кризиса и изменения валютного курса выплату кредита вынуждено приостановили. Банком была начала процедура взыскания долга.

В результате проведенных мероприятий было выяснено, что до 2014 года, должник платил по кредиту с процентами примерно 25 тысяч рублей в месяц. После падения курса рубля эта сумма увеличилась вдвое и составила 50 тысяч рублей.

На просьбу о реструктуризации долга банк не отреагировал, и с должника высчитали не только размер просрочки, но и проценты в соответствии с курсом валют Центробанка РФ.

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве

Примерно в 95% случаев банку удается вернуть ипотечное жилье в собственное распоряжение (причинами передачи собственности кредитующей организации может быть не только банкротство, и это стоит учитывать).

Под оставшиеся 5% подпадают счастливчики, принявшие меры для сохранения ипотечной квартиры в собственности. Такая возможность появляется у тех, кто успевает своевременно взять потребительский кредит и им погасить кредит ипотечный (потребительское кредитование осуществляет любой банк). Сделать это нужно до начала процедуры банкротства (потребительский кредит выдается неоднократно).

Если неплатежеспособный гражданин задолжал банку по потребительскому кредиту, то квартиру, взятую в ипотеке у другого банка, не забирают. И дело тут не в солидарности, а в ст. 446 ГК РФ. Согласно этой статье залоговую недвижимость продают только после наложения на нее взыскания. Своевременное погашение кредита по ипотеке не дает банку оснований для обращения к внешнему управляющему для внесения его в общий реестр кредиторов.

Если ипотечная квартира при банкротстве одного из супругов

Следуя судебному Постановлению Верховного Суда РФ №51, приобретенное в браке имущество относят к совместно нажитому.

Ипотечная квартира исключением не является, но это не значит, что ее не могут отнять.

Если банкротом признается один из супругов, а второй продолжает исправно оплачивать ипотеку, то собственность могут разделить решением суда с выделением и продаже доли должника или выплатой той суммы, которая была внесена благонадежным супругов (материнский капитал также могут вернуть, если им была покрыта часть собственности жилья).

Банкротство физ. лиц и ипотека бывают  тесно переплетены, чаще всего именно ипотечная собственность становится причиной несостоятельности. При распределении степени ответственности учитывают интересы банка и обстоятельства, ставшие причиной отсутствия возможности оплачивать счета. Интересно, что наличие маленьких детей поводом для отказа в выселении из ипотечной квартиры за долги, не является. Такое жилье не может быть признано единственным.

Источник: https://bankrotstvo-fiz-lits.ru/fizicheskih-lits/i-ipoteka.html

Банкротство физических лиц, если квартира в ипотеке

Единственным способом сохранить свое имущество и избавиться от долгов на сегодня является признание несостоятельности. Следует знать, что вполне реально осуществить банкротство физических лиц, если квартира в ипотеке. Закон защищает всех должников, которые попали в затруднительное финансовое положение, и не имеют возможности рассчитаться по своим долговым обязательствам.

Банкротство физических лиц при ипотеке: могут ли забрать квартиру?

Пожалуй, многие знают, что существует перечень имущества, которое при банкротстве физ. лиц никто не может изъять у должника. В частности, сюда входит и единственное жилье. То есть фактически, каким бы ни был долг – 700 тысяч, 5 миллионов, его размер не имеет никакого значения. Квартира в любом случае останется за должником.

Существует миф, что если должник владеет огромным особняком или загородным коттеджем, его обязательно разменяют, и выделят должнику жилье, которое соответствует минимальным нормативам для проживания. ЭТО НЕПРАВДА! Даже если в собственности у должника дом 1000 кв.м., и он относится к категории единственного жилья, его никто не может изъять, разменять и продать, чтобы погасить задолженность.

Тем не менее, если квартира в ипотеке – кредиторы имеют законное право требовать ее реализации, поскольку такое имущество классифицируется как предмет залога. То же самое относится к жилью, которое в кредитных договорах указано как залог, но при этом не имеет никакого отношения к ипотеке.

Пример № 1. Гражданка М. оформила кредит на сумму 1,5 млн. рублей под залог своей квартиры. 10 месяцев она исправно вносила платежи по кредиту, но вследствие увольнения с работы она перестала выплачивать, начались просрочки. Банк подал иск в суд, в ответ должница подала на банкротство. Суд назначил реализацию имущества, вследствие чего квартира была изъята и продана. Разницу возвратили банкроту.

Соответственно, квартира, которая по кредиту оформлена как залог, при банкротстве физических лиц будет подлежать реализации. Однако, если должник:

• погасил часть долга,
• не имеет других кредиторов,
• не является одним из совладельцев квартиры/дома,

оставшиеся после продажи недвижимости средства будут возвращены ему. Если денег, вырученных после реализации жилья, хватит на произведение всех расчетов с кредиторами, оставшаяся сумма также будет возвращена должнику.

Пример № 2.Молодая семья взяла по ипотечному договору 2-хкомнатную квартиру. Через 3 года наступили обстоятельства, из-за которых семья потеряла возможность расплачиваться по ипотеке. Был подан совместный иск о банкротстве, залоговый кредитор включился в реестр. Суд назначил реализацию имущества. Жилье было продано, средства перешли кредиторам в счет погашения задолженностей.

Если залоговый кредитор не включится в реестр кредиторов при наличии ипотеки, другие кредиторы не вправе требовать реализации залога. Но, как показывает практика, залоговые кредиторы практически всегда включаются в первую очередь реестра кредиторов.

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве: рекомендации экспертов

Поскольку банкротство всегда предусматривает реализацию залогового имущества, то эксперты не рекомендуют начинать процедуру, не подумав о сохранности единственного жилья в ипотеке.

1. Если сложилась тяжелая финансовая ситуация, специалисты рекомендуют сначала попытаться реализовать залоговое жилье самостоятельно. Стоимость квартир на вторичном рынке всегда будет выше, чем цена, которую определит финансовый управляющий или эксперты по оценке. Вы можете самостоятельно продать свою квартиру (предварительно договорившись с банком), и только потом подать на банкротство, если остались долги.
2. Если у вас открыт ипотечный кредит – рефинансирование также является неплохим вариантом. Для этого достаточно обратиться в банк. Важно помнить, что банку недостаточно устной информации о тяжелом положении – потребуется документально доказать, что вы действительно не можете платить кредит. Доказательствами могут выступить справки с биржи труда (если вы потеряли работу), справка от врача (если вы лежали в больнице, и потребовались средства на лечение) и другие документы.
3. Прежде, чем подавать документы в суд, обратитесь за советом к кредитному юристу. Специалист подскажет вам наиболее оптимальный выход из ситуации. Таким образом, вы сможете сохранить свое имущество и стать банкротом с минимальными потерями.

В особенности остро стоит вопрос – возможна ли ипотека после банкротства физического лица. На самом деле Закон о банкротстве физлиц предусматривает ряд последствий для банкротов – в частности, вы не сможете в течение 3-х лет занимать руководящую должность. Однако пользования ипотечными кредитами это не касается – после банкротства квартира в ипотеку по-прежнему будет для вас возможной.

Валютная ипотека: особенности банкротства

Банкротство для простых лиц стало доступным 2 года назад, и некоторые категории граждан в особенности были заинтересованы в принятии данного законопроекта – те, у кого была открыта валютная ипотека. Закон предусматривает одинаковые возможности и требования к гражданам – как к тем, у кого кредиты открыты в рублях, так и к тем, кто взял ипотеку в долларах.

В 2014 году наступил кризис, в результате которого валюта подорожала в 2,5-3 раза. Такое положение оказалось невыгодным для граждан, которые ранее воспользовались банковскими предложениями по валютным кредитам. Даже сейчас, судя по отзывам банкиров на экономических форумах, в 2017 году есть граждане, у которых открыта ипотека в валюте.

Не стоит бояться банкротства – это процедура наоборот, призвана избавить от исковых претензий, требований из банка и визитов коллекторов. И в особенности она выгодна для тех граждан, долги которых из-за кризиса выросли в 3 раза. В таких ситуациях юристы настоятельно рекомендуют подаваться на банкротство, поскольку платить валютный кредит, взятый до 2014 года, не только тяжело, но и финансово нецелесообразно.

Источник: https://xn—-7sbcfqlgbbng2aob1arhjb7b2a3b.xn--p1ai/bankrotstvo-fizicheskix-lic-esli-kvartira-v-ipoteke/

Банкротство физических лиц и ипотека что будет с квартирой? — Ипотека и Страхование

Большое количество россиян сегодня столкнулись со сложностями при погашении кредитов, в том числе, ипотечных. Многих заемщиков волнует вопрос, можно ли объявить о банкротстве, имея ипотеку? И какими последствиями это грозит для должника?

Законодательство не содержит запреты на объявление о своей несостоятельности физических лиц при ипотеке. К таким заемщикам применяется стандартная процедура банкротства. Но нужно учитывать, что банкротом можно объявить себя по всем обязательствам сразу, т.е. не только по ипотеке, но и по другим кредитам.

Не могу платить ипотеку что делать?

Невозможность вносить ежемесячный ипотечный платеж — это типичная ситуация сегодня с учетом сложных экономических условий, сокращений зарплат и массовых увольнений.

В особенно сложной ситуации оказались физические лица, получавшие ипотеку в иностранной валюте.

Резкая девальвация национальной валюты сделала невозможными дальнейшие платежи по ипотеке, которые вовсе несоразмерны с реальной стоимостью жилья.

Какие варианты сегодня есть у ипотечных заемщиков, которые более не справляются с ипотечным бременем?

1. Обратиться в свой банк за реструктуризацией. Если денежные трудности носят временный характер, то первое, что необходимо сделать, не дожидаясь просрочек, обратиться к кредитору за реструктуризацией ипотечного кредита. В заявлении потребуется указать причину возникновения финансовых затруднений физического лица. Реструктуризация может заключаться в предоставлении временной отсрочки по ежемесячным платежам, или заморозке выплат по процентам (весь платеж будет идти на основной долг), а также в увеличении срока кредитования.
2. Рефинансировать ипотеку в стороннем банке на более выгодных условиях. Благодаря указанной программе можно снизить процентную ставку, изменить валюту кредита или сроки по ипотеке. От заемщика потребуется наличие хорошей кредитной истории.
3. Обратится за помощью к государству. Сегодня у заемщиков есть возможность единовременно «списать» до 20% от суммы долга по ипотеке через АИЖК. Данная программа с господдержкой реализуется уже второй год и направлена на оказание помощи самым уязвимым категориям заемщиков, например, семьям с детьми.
4. Предложить банку самостоятельно реализовать квартиру и на вырученные средства погасить основной долг физического лица. Многие кредитные организации соглашаются на этот шаг, т.к. самостоятельная продажа ипотечной квартиры связана для них с дополнительными издержками и им проще и дешевле переложить эту ответственность на заемщика. У некоторых организаций попросту нет в штате людей, которые могли бы взять на себя функции продавца.
5. Предложить банку аннулировать ипотечный договор и взыскать по нему квартиру. Банки редко соглашаются на данный шаг, так как недополучают прибыль по процентам и штрафным санкциям.
6. Дождаться начала исполнительного производства. В этом случае начисление штрафов и пени должно быть остановлено. Ипотечная квартира будет реализована, за счет чего и погашена задолженность. Если этих денег окажется недостаточно, открывается дополнительное исполнительное производство и недостающая сумма начнет взыскиваться приставами из вашей зарплаты и за счет иной собственности. Здесь необходимо просчитать, что выгоднее: банкротство или погашение долга.

В ситуации, когда общая сумма долга физического лица по ипотеке превысила стоимость самого заложенного жилья, один из оптимальных вариантов – объявить о своем банкротстве.

Конечно, это не лучший из сценариев и здесь потребуется ваша готовность расстаться с квартирой, но, по крайней мере, вы сможете аннулировать задолженность перед банком.

Нужно понимать, что разница между ценой недвижимости и задолженностью должна превышать 500 тыс.р., иначе данная процедура вряд ли принесет выгоды.

Банкротство при ипотечном кредите если квартира единственная

Многие заемщики ошибочно полагают, что при банкротстве по ипотеке банк не сможет лишить их единственного жилья (ссылаясь на конституционные нормы). Но, к сожалению, на ипотечную квартиру данное правило не распространяется.

Дело в том, что залоговая недвижимость не является по сути вашей собственностью. И согласно ГПК РФ ст.446 на такую квартиру не распространяется понятие «единственное жилье». Квартира в ипотеке будет пущена на торги, даже, если там прописаны несовершеннолетние дети. Таким образом, банкротство практически не оставляет шансов на сохранение жилья.

Взыскание на недвижимость в ипотеке накладывается исключительно по решению суда. Начальная цена квартиры определяется по соглашению между банком и должником или же самим судом. Когда к определению начальной цены привлекается независимый оценщик, она устанавливается равной 80% от стоимости имущества. Именно по этой цене имущество выставляется на торги.

Данный порядок предусмотрен ФЗ об ипотеке и применяется не только при банкротстве физического лица, но и просто при выходе заемщика на длительную просрочку (от трех месяцев и в сумме превышающей 5% от стоимости квартиры).

Этапы процедуры несостоятельности при ипотеке

• Подготовительный. Он предполагает детальный анализ сложившейся финансовой ситуации и определение целесообразности объявления о своей несостоятельности. В этой связи нельзя забывать обо все рисках и последствиях данного шага (в частности, невозможности получения ипотеки в перспективе).
• Сбор документов Для старта процедуры банкротства потребуется собрать внушительный пакет документов. В их числе документация непосредственно по ипотеке (сам договор с банком, график платежей), общие документы (ИНН, СНИЛС, паспорт), документы по семейному положению (свидетельство о рождении/браке/разводе), документы о работе (трудовая книжка), документы о заработке (справка 2-НДФЛ), сведения обо всей принадлежащей собственности.
• Подача искового заявления В исковом заявлении нужно указать причины, приведшие к невозможности дальнейших выплат (утрата основного заработка и пр.). Хотя заподозрить должника в фиктивном банкротстве будет сложно: ведь он лишается квартиры в ходе этой процедуры.

Перед подачей иска требуется уплатить госпошлину, которая для физлиц составляет 6000 руб.

• Судебное заседание В ходе судебного заседания судья назначает финансового управляющего. За его работу должник должен заплатить из своего кармана и внести на судебный депозит сумму не менее 25000 р. (это минимум за 3 месяца работы).
• Реструктуризация Суд может ввести в отношении должника одну из следующих процедур: реструктуризация или конкурсное производство. При реструктуризации должнику дают шанс реабилитироваться: ему предлагают комфортный график для того, чтобы рассчитаться с долгами за три года. Реструктуризация кредита может быть одобрена судом и без согласия залогового кредитора. При этом у должника должно быть постоянное место работы и стабильные доходы.

Если должник добросовестно выполнит условия графика реструктуризации, то он может избежать продажи имущества.

Если план реструктуризации так и не был выполнен, то управляющий переходит к последнему этапу – конкурсному производству.

• Продажа предмета залога После продажи ипотечной квартиры и погашения задолженности взыскание может быть обращено на иную собственность: например, автомобиль. Это делается только в том случае, если основной долг не удалось погасить.

Даже когда в ходе конкурсного производства не удалось погасить всю задолженность, остаток списывается и считается, что заемщик более ничего не должен своим кредиторам. Ему присваивается официальный статус «банкрот».

Особенности банкротства при ипотечном кредите

Процедура банкротства по ипотеке физического лица производится в штатном режиме, но есть некоторые особенности:

• у ипотечного заемщика в любом случае есть что терять (саму заложенную квартиру), тогда как у рядового банкрота может и не быть имущества в собственности;
• залоговый кредитор обладает определенными преимуществами: другие банки не могут погасить свои требования из средств, полученных от продажи квартиры в залоге;
• заемщик может лишиться иной собственности, кроме квартиры в ипотеке;
• несмотря на разработку графика реструктуризации, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога.

Что делать если стоимость квартиры при банкротстве превышает долги физического лица?

В подобной ситуации наилучшим решением будет продать ипотечную квартиру и погасить долг на вырученные деньги. Конечно, придется лишиться жилья, но у вас появится реальная возможность сохранить хотя бы часть вложенных средств.

Но если затянуть с этой процедурой можно остаться и без жилья, и без денег. Ведь банк начнет начислять штрафные санкции из-за просрочки платежей и через определенное время долг сможет превысить стоимость жилья.

Стоит учитывать такой момент, что ипотечная квартира находится в залоге у кредитора. Это ограничивает заемщика в свободе действия с ней. Поэтому вам потребуется письменное разрешение на продажу от банка. Стоит объяснить банку свою ситуацию и указать на неспособность платить по ипотеке. Обычно кредитор идет на встречу физическому лицу и дает добро на продажу.

Последствия банкротства при ипотеке физического лица

Последствия для физлица при банкротстве в рамках достаточно негативные. Если при банкротстве физического лица при других незалоговых кредитах у него есть возможность завершить данную процедуру с наименьшими потерями, то при ипотеке сделать это не удастся. Итак, банкротство должника при ипотеке:

1. лишает физическое лицо жилья, которое является предметом залога (даже единственного и с прописанными детьми);
2. в отношении заемщика вводятся ограничительные меры по распоряжению имуществом (эта роль отводится финуправляющему) и по решению суда устанавливается запрет на выезд за пределы РФ;
3. на другую собственность физического лица (кроме ипотечной квартиры) может быть наложено взыскание для реализации и удовлетворения кредиторских требований;
4. он не сможет заниматься предпринимательской деятельностью, занимать управленческие позиции, учреждать ООО в течение 5 лет.

Плюс в такой ситуации один: должник может избавиться от непосильных выплат по кредиту, по которому он ничего не приобрел кроме финансовых проблем.

Возможна ли ипотека после банкротства физического лица?

Формально заемщику-банкроту никто не запрещает в перспективе взять новый ипотечный кредит. Но факт банкротства будет отображен в кредитной истории физического лица. При этом ему запрещается умалчивать о своей несостоятельности при обращении за новыми кредитами в течение пяти лет.

С учетом того, что при оформлении ипотеки банки детально анализируют кредитную историю физического лица, они с большей долей вероятности не будут одобрять кредит на крупную сумму лицу, которому присвоен статус банкрот. Это существенно увеличивает их риски.

Источник: http://ipotekacreditstrahovanye.ru/bankrotstvo-fizicheskix-lic-i-ipoteka-chto-budet-s-kvartiroj.html

Процедура банкротства физических лиц при ипотечном кредите

Данный порядок предусмотрен ФЗ об ипотеке и применяется не только лишь при банкротстве физического лица, да и просто при выходе заемщика на долгосрочную просрочку (от 3-х месяцев и в сумме превосходящей 5% от цены квартиры).

Даже когда в процессе конкурсного производства не удалось погасить всю задолженность, остаток списывается и считается, что заемщик более ничего не должен своим кредиторам. Ему присваивается официальный статус «банкрот».

Банкротим физлиц

• Предложить банку во внесудебном порядке расторгнуть договор и направить взыскание на имущество.

Но, обычно, банки от этого отрешаются.

Предпосылкой тому – отсутствие у банка устройств реализации объектов недвижимости. Эта ситуация схожа предшествующей, но с той только различием, что весь процесс основан не на решениях суда, а на добровольческих договорённостях меж Вами и кредитором.

И, обычно, пени и другие штрафные санкции банк в данном случае не спишет.

Если ипотека

Зато если вы предложите таковой вариант, то это будет дополнительный плюс к вашему стилю адекватного заемщика, способного отыскивать выход из трудной ситуации.

Стоит добавить, что даже если у вас несколько квартир либо домов в принадлежности, то все они будут проданы по мере надобности (если сумма вашего задолженности имеет астрономические размеры) кроме одной, признанной единственным местом жилища.

Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве физического лица

Перед тем, как подвергнутся рассмотрению особенности банкротства в ситуации неспособности погашения задолженности по ипотеке, нужно сказать несколько слов о самой процедуре банкротства.

Предусмотренные законом процедуры банкротства физлиц обхватывают все виды кредиторской задолженности перед банками, включая и ипотеку. Совместно с тем, нужно подразумевать, что нельзя заявить о банкротстве и избрать только отдельные предъявляемые кредиторами долговые требования в качестве основания обращения в трибунал. Если вы подаете заявление о признании несостоятельным (банкротом) , назначенная трибуналом процедура будет обхватывать полностью все долги.

Банкротство физических лиц при ипотеке

Физические лица, которые имеют задолженность по ипотеке, имеют возможность подать заявление в трибунал о признании себя банкротами.

Невозможность физического лица платить каждый месяц ипотечный взнос – обычный случай в критериях экономического кризиса, повсеместного сокращения штатов и массовой безработицы. В более сложной ситуации оказались граждане, которые взяли кредит в валюте. Резкий скачок бакса сделал неосуществимыми последующие расчеты с банками.

Банкротство с ипотекой: как проводится и чем грозит

После чего воспрещается заниматься денежной деятельностью и получать кредиты в течение следующих 5 лет. На таковой же срок ограничивается выезд за границы Русской Федерации.

Обычно, имущество при проведении процедуры банкротства уходит с торгом по малой цены. Меж тем, должники остаются практически на улице.

Чем рискует заемщик с ипотекой при признании несостоятельности

Можно ли признать несостоятельным (банкротом) по ипотеке при отсутствии другого жилища? Часто люди неверно считают, что если у их нет другой недвижимости, то квартиру у их забрать не сумеют и долг банк согласится просто списать. К огорчению, с залоговым жильем не все так просто.

Недвижимость, являющуюся предметом залога, отчуждают в последнюю очередь, все же так бывает нередко. Выг.Но это только тем физическим лицам, которые имеют большой долг перед банком. Этим же, кому осталось выплачивать кредит несколько лет, лучше заблаговременно позаботиться о том, как сохранить квартиру при банкротстве. К примеру, заключить соглашение о рефинансировании либо условиться с денежным учреждением о более гибких критериях выполнения валютных обязанностей вне судебной процедуры.

Ипотека при банкротстве: что будет с квартирой

3. На третьих торгах опять понижается на 5-10% и может свалиться до 50%. Если имущество так никто и не купил, то оно остается у кредитной предприятия .

Часто семьи с детками употребляют средства материнского капитала для покупки жилища. Но средства маткапитала не ворачиваются в случае процедуры несостоятельности. Т.Е. Гр-н утрачивает жилище и средства, выданные государством для улучшения жилищных критерий. Отрешаться выписываться из квартиры никчемно. Банк все равно добьется снятия должника с учета в судебном порядке. Оставаться в квартире можно до тех, пока у нее не появится новый обладатель.

Ипотека при банкротстве физ лиц: судебная практика 2024

Данная ситуация является более все распространенной и почаще появляется у заемщиков, выбравших условия кредитования, согласно которым сумма каждого месячного платежа миниатюризируется за счет роста срока.

Принципиально! Главной целью банка является не лишение заемщика квартиры, а возврат собственных средств вкупе с процентами, потому в трибунал они обращаются в исключительных случаях и недвижимость изымается достаточно изредка.

Банкротство при ипотеке: отберут ли квартиру

• При наличии молодых малышей – добейтесь присутствия на суде представителей опеки, которые будут ходатайствовать против того, чтоб несовершеннолетних выгнали на улицу;
• Обратитесь за помощью в АИЖК – там действует программка, согласно которой в сложной ситуации по ипотеке 30% задолженности правительство берет на себя, начисленная неустойка по кредиту списывается;
• Попросите у банка реструктурировать ваш долг.

По данным Центробанка, в 2017 г.У каждый десятый ипотечный заемщик имеет просрочки по кредиту. Из полного количества должников около 40% могут подать заявление о несостоятельности, чтоб признать себя банкротами перед банком. Начисление процентов по ипотеке в данном случае прекращается, а сами долги отчасти списываются, но есть шанс утратить свое жилище.

Источник: https://bankrot2018.ru/bankrotstvo-fiz-lits-ipoteka-s-detmi/

Банкротство с ипотекой: как проводится и чем грозит

После принятия федерального закона о банкротстве физических лиц в судах различных инстанциях сразу же оказались сотни тысяч подобных дел. Судебная практика на сегодняшний день настолько богата, что, казалось бы, любой случай уже был рассмотрен судами.

Но встречаются и исключения. Они могут заключаться в наличии индивидуальных обстоятельств.

Банкротство с ипотекой представляет собой некий процесс, в ходе которого физическое лицо признается в судебном порядке несостоятельным в отношении выполнения своих финансовых обязательств.

Особенности признания себя банкротом при наличии ипотеки включают множество факторов. Среди них самым главным обстоятельством является высокий риск утраты квартиры или дома, даже если они являются единственной крышей над головой.

Учитывайте то обстоятельство, что в рамках статьи 446 Гражданского Кодекса Российской Федерации все объекты недвижимости, на которые оформлены закладные залоговые документы в установленном законодательством порядке, не могут быть признанными единственным жильем. Даже если в семье есть несовершеннолетние члены семьи и они прописаны в данной квартире, жилье все равно будет выставлено на торги.

Еще более сложной становится ситуация, при которой процедура банкротства проводится при ипотеке, в качестве первоначального взноса по которой было использование средств федерального или регионального материнского капитала. В этом варианте жилье оформляется в рамках долевой собственности с учетом интересов несовершеннолетних детей. Но именно этот вариант может статьи выигрышным, поскольку в процессе будет активно участвовать органы опеки и попечительства.

Обо всех юридических тонкостях банкротства физических лиц при ипотеке поговорим в предлагаемом материале.

Условия и особенности проведения процедуры

Существуют определённые условия, достаточные согласно букве законна для того, чтобы признать физическое лицо банкротом. В ходе этой процедуры судом будут исследованы все обстоятельства и вынесено постановление.

Оно будет означать, что физическое лицо больше не имеет возможностей отвечать по своим кредитным и долговым обязательствам в виду определённых жизненных обстоятельств.

Для того, чтобы иметь возможность объявить себя банкротом, необходимо, чтобы совокупная сумма договорах обязательств превышала 500 000 рублей.

Особенности проведения процедуры при ипотеке обусловлены следующими аспектами:

зачастую квартира, находящаяся в залоге у кредитного учреждения, является единственным жильем для семьи и выселять их просто некуда, поэтому банки в большинстве случаев пытаются до последнего момента пытаться наладить диалог с заёмщиками, нарушающими условия договора;

• при наличии прописанных на жилплощади несовершеннолетних детей необходимо участие в процессе представителей органов опеки и попечительства;
• реализация недвижимости по судебному решению всегда проводится по сниженной стоимости, обычно начальная оценка еще больше снижается в ходе проведения аукционных торгов в установленном порядке;
• после завершения процедуры банкротства у физического лица наступает поражение в гражданских и финансовых правах.

Условия проведения процедуры банкротства физического лица при ипотеке в отношении и других кредитных обязательств не позволят сохранить существующую жилплощадь. Если гражданин имеет несколько кредитов и оплачивает своевременно взносы только по ипотеке, это не позволит ему пройти судебную процедуру банкротства и оставить кредитные обязательства по ипотечному жилищному кредитованию.

Квартира или загородный дом будут выставлены на торги временным управляющим на ряду с другим имеющимся имуществом. И только после реализации всего имущества и максимального погашения суммы долга гражданин будет освобождён ото всех оставшихся долговых обязательств. Как видите, новомодно «списать» часть долгов и сохранить жилье.

Поэтому рекомендуем внимательно все просчитывать и пытаться справиться с возникшими финансовыми трудностями иными способами.

Алгоритм проведения банкротства при ипотеке

Подробно алгоритм процедуры проведения банкротства физического лица при ипотеке прописан в соответствующем федеральном законе. Как правило, отступлений от него не допускается. В целом это выглядит следующем образом:

• заёмщик в течение 90-та календарных дней и более не выполняет взятые на себя обязательства;
• при этом общая сумма долговых обязательств превышает установленный законом размер (на сегодняшний день это 500 000 рублей);
• кредитов или заёмщик в таких обстоятельствах получают право подать заявление в суд общей юрисдикции о назначении судебного заседания с целью установления банкротства физического лица;
• назначается временный управляющий (его услуги оплачивает лицо, которое банкротится, присутствие данного уполномоченного лица обязательно);
• управляющий начинает проводить аудит финансового состояния заёмщика должника;
• проводится оценка всего движимого и недвижимого имущества (из него исключаются предметы первой необходимости, такие как посуда, кровать, постельные принадлежности, определённые виды одежды и нательного белья);
• затем проводится открытый аукцион, в хорде которого реализуется все имеющееся и допустимое к описи имущество (процедура торгов многоэтапная, с каждым последующим аукционом происходит снижение стоимости реализуемого имущества);
• все вырученные денежные средства направляются на погашение долгов;
• с остатком долга физическое лицо выходит в судебное заседание, где оно признается банкротом.

После этого запрещается заниматься финансовой деятельностью и получать кредиты в течение последующих пяти лет. На такой же срок ограничивается выезд за пределы Российской Федерации.

Что касается ипотечной квартиры при процедуре банкротства, то она может быть не реализована на торгах. После проведения трех публичных аукционов и максимального снижения продажной оценочной стоимости квартира передается фактически в юридическое пользование банка.

В дальнейшем может быть проведена процедура принудительного выселения должника с привлечением судебных приставов. В момент передачи квартиры в пользу кредитной организации должник утрачивает право дальнейшего проживания на этой жилплощади.

Он обязан в установленные законом сроки выписаться и покинуть квартиру добровольно.

Что делать, если нет возможности оплачивать ипотеку?

В жизни случаются различные неприятности и от них никто не застрахован. Поэтому важно понимать простой алгоритм действий при возникновении финансовых сложностей. Первое, что делать заёмщику в той ситуации, когда нет возможности оплачивать ипотеку, это срочно обращаться в банк и заявлением.

Следует объяснить сложившуюся ситуацию, приложить все подтверждающие документы. Например, если вы попали под сокращение на постоянном месте работы, то можно предоставить ксерокопию приказа.

Если случилось несчастья и вы временно не можете осуществлять профессиональные обязанности по состоянию здоровья, то у вас на руках должно быть заключение МСЭК.

При обращении в банк напишите письменное заявление и попросите о льготном периоде. В его продолжении вам может быть предоставлен один из следующих форматов помощи:

1. кредитные каникулы, в течение которых оплачивать можно только проценты без погашения основной суммы долга;
2. отсрочка вынесения ежемесячного платежа на срок до 3-х месяцев до нормализации финансового положения при пролонгации срока текущего ипотечного договора;
3. реструктуризация кредита и перезаключение договора на более длительный срок с уменьшением суммы ежемесячного платежа;
4. рефинансирование ипотечного займа с уменьшение годовой процентной ставки обслуживания долга.

Все эти способы уменьшения финансовой долговой нагрузки могут помочь выбраться из финансовой ямы и вернуться в нормальный график погашения платежей в установленном порядке. Более детально все это следует обсуждать со своим кредитным менеджером. Вам необходимо понимать, что в проведении процедуры банкротства физического лица не заинтересована ни одна из сторон. В том числе это не будет выгодно и для вас.

Как правило, имущество при проведении процедуры банкротства уходит с торгом по минимальной стоимости. Между тем, должники остаются буквально на улице.

Роль финансового управляющего в процессе продажи ипотечной квартиры

Переоценить роль назначаемого финансового управляющего в продаже ипотечной квартиры переоценить очень сложно. Тут существует два способа взаимодействия. Первый заключается в том, что нанимается опытный юрист, который начинает проведение переговоров. Цель их – затянуть процедуру проведения торгов и банкротства до тех пор, пока должник не будет в состоянии выкупить свое жилье по занижено стоимости. Тут важно сразу же сделать отступление.

Этот способ не является законным, но и никаких противозаконных действий по сути банкротящееся физическое лицо не совершает. Это всего лишь лазейка, позволяющая сохранить за собой квартиру. Но сделать это придется через официальные торги.

Как проводится аукцион по реализации залогового имущества:

• сначала проводится его рыночная оценка;
• назначается начальная стоимость, которая на 80 % ниже оценки;
• после проведения первого аукциона стоимость снижается на 15 %;
• затем продолжается снижение стоимости объекта недвижимости на 1% каждый день;
• предельное снижение может достигать 50 %.

Таким образом у должника появляется реальная возможность выкупить свою квартиру по стоимости в 2 раза ниже рыночной. Обычно к этому процессу привлекаются близкие родственники. Иначе у суда могут возникнуть вопросы к происхождению этой денежной суммы и сделка может быть аннулирована с изъятием внесенных денежных средств в пользу кредиторов. Процедура торгов по объекту недвижимости в этом случае будет запущена заново.

Можно ли сохранить квартиру?

Многие потенциальные банкроты задаются вопросом о т ом, можно ли сохранить квартиру в своем распоряжении при проведении данного неприятной процедуры. Один из способов был уже описан выше. Законом процедура проведения аукционов по торгам залогового имущества организуются таким образом, что широкому кругу потенциальных покупателей не предоставляется доступа к данным площадкам. Торги проводятся в закрытом виде. О их назначении знают только несколько человека.

Второй способ сохранения квартиры – выделение доли на несовершеннолетних детей в судебном порядке. Но это будет возможно только для тех заёмщиков, которые успели реализовать свой сертификат на материнской капитал. Если он был внесен в пользу первоначального взноса или в качестве досрочного погашения основной суммы долга, то каждый из двоих детей имеет право на выделение доли в праве собственности.

По закону выдел доли проводится после полной выплаты ипотечного кредита. Но в спорных случаях судом может быть принято решение о принудительном выделении доли. Как правило для определения долевой собственности проводится специальное математическое вычисление.

Чаще всего на каждого из детей приходится по 8 % от стоимости квартиры. Именно в таких пропорциях закрепляются доли.

После этого подается еще одно исковое заявление о предоставлении права первоочередного выкупа залогового имущества долевыми собственниками или их законными представителями (родителями).

Обычно опытные юристы в таких случаях рекомендуют подавать исковое заявление о возможности первоочередного выкупа квартиры вторым супругом. На его имущество в этом случае не будет распространяться процедура взыскания в ходе признания физического лица банкротом.

Еще один способ сохранить ипотечную квартиру – своевременно выплачивать взятые на себя обязательства. При возникновении временных трудностей стремитесь к тому, чтобы достичь компрессного решения с кредитным учреждением.

Поверьте, что никто не заинтересован в том, чтобы оставить вас и вашу семью на улице без крыши над головой. Прибегайте к процедуре банкротства при ипотеке только в крайних случаях. Выйти победителем из этого процесса вам не удастся ни в каком случае.

С помощью юриста можно лишь минимализировать потери и не более того.

Источник: https://ipotekoi.ru/finansy/bankrotstvo-s-ipotekoj

Ипотека и банкротство физ лица: можно ли сохранить жильё

Ипотека на 99% защищает права кредитора, но не должника. Вероятность при банкротстве списать долговые обязательства, но при этом остаться с квартирой, сведена практически к нулю. Даже если квартира или дом являются единственным жильем, но приобретены на заемные средства – они будут изъяты в счет погашения задолженности.

О том, как проводится процедура признания несостоятельности в этом случае, какие имеет нюансы и есть ли шансы «спасти» ипотечное жилье, пойдет речь в этой статье.

Что будет с жильем?

Единственное жилье, принадлежащее должнику на праве собственности и используемое для проживания его самого и членов его семьи – исключение из имущества, подлежащего описи и последующей реализации на торгах.

Однако правило «неприкасаемости» на дом или квартиру, приобретённую по ипотеке и переданную банку в качестве залога, не распространяется! Залоговая недвижимость включается в конкурсную массу (вносится в опись), оценивается арбитражным управляющим и выставляется на открытые торги.

К сожалению, «спасательным кругом» в этой ситуации не станет даже проживание с детьми в квартире. Можно попытаться обратиться в органы опеки, но судебная практика показывает, что они только затягивают процесс – решение в любом случае будет принято в пользу кредитора.

При каких условиях возможно банкротство?

Банк – это кредитор физического лица, оформившего ипотеку на приобретение или строительство жилья. Если он не справляется со своими обязательствами, то банк вправе направить в Арбитражный суд заявление и документы с просьбой инициирования процедуры банкротства.

Заявление будет принято к рассмотрению при условии, что гражданин соответствует признакам неплатежеспособности, а именно:

• 500 000 рублей — совокупный размер задолженности не только перед банком, но и другими кредиторами
• 90 дней составляет просрочка по исполнению долговых обязательств физлица

Процесс будет инициирован, если суд убедится – у заемщика недостаточно средств для исполнения долговых обязательств.

Совет! Не рекомендуем затягивать с обращением в суд с заявлением о банкротстве – заявитель вправе выбирать СРО (саморегулируемую организацию), член которой станет финансовым управляющим по вашему делу.

Невозможно объявить о своей неплатежеспособности только по отношению к нескольким кредиторам. Личная несостоятельность – это несостоятельность по всем возникшим долговым обязательствам, вне зависимости от того, кем является заимодавец.

Когда банкротство при ипотеке – выгодное решение?

Признание несостоятельности – это возможность избавиться от тяжелого бремени долговых обязательств одновременно перед всеми кредиторами.

3 условия, при которых банкротство гражданина при наличии ипотеки выгодно:

1) Финансовые трудности – временны

Если банк при этом не соглашается на реструктуризацию задолженности или отказывается от рефинансирования, то при инициации банкротства гражданин получит «передышку» по внесению ежемесячных платежей.

Не забывайте, что на время процедуры признания несостоятельности на задолженность не начисляются ни пени, ни процентные ставки, ни штрафы. При этом должник не лишится недвижимости, поскольку через некоторое время сможет погасить долг.

2) Ипотека на 100% перекрывает задолженность

Если образовавшийся долг велик, но стоимость ипотечного кредита его полностью перекрывает, то банкротство будет выгодно для заемщика. К сожалению, он лишится дома или квартиры, но долги будут списаны, а у физического лица появится возможность заново начать финансовую жизнь, не допуская серьезных ошибок.

3) Нет другого имущества

Реализация имущества, принадлежащего должнику на праве собственности – это единственный способ удовлетворения требований кредиторов. Если другого имущества, за исключением ипотечной квартиры или дома, нет, то единственное жилье продается.

Порядок банкротства с ипотекой

Перед подачей заявления об инициации банкротства попробуйте договориться с банком о проведении досудебной реализации ипотечной недвижимости. При процедуре признания несостоятельности в суде не только вы, но и ваши кредиторы потеряют время и часть денежных средств на расходы, а досудебная сделка – это выгодное решение для каждой стороны.

Внимание! К сожалению, в России банковские организации практически не соглашаются принимать недвижимость, несмотря на её высокую ликвидность, в счет уплаты долга.

9 из 10 банков отказываются от этого варианта, но его предложение – это дополнительное преимущество к вашему статусу добросовестного и адекватного заемщика, пытающегося решить трудную ситуацию без обращения в суд.

Как происходит реализация жилья?

В заявлении необходимо указать стоимость недвижимого имущества, приобретенного на ипотечные средства. Она составляет 80% от рыночной цены. Дополнительно в заявлении укажите требование о расторжении договора кредитования с банком и обращении взыскания на квартиру или дом ввиду отсутствия иного имущества.

Стоимость квартиры на торгах (от рыночной цены):

• 80% – на первом этапе. Практика показывает, что большая часть недвижимости не реализуется в первые недели торгов.
• 70% – на втором этапе. Продолжительность каждого этапа торгов, на которые выставлена залоговая недвижимость – 30 дней, столько же составляет перерыв между ними.
• До 50% – падает стоимость на третьем этапе. Продажи начинаются с рыночной стоимости, но ежедневно уменьшаются на 5-100%.

Процесс рассмотрения дела, назначения финансового управляющего, описи и реализации имущества должника занимает от 3-х месяцев до 1 года. Будьте готовы к длительному ожиданию, но в собственной квартире – вы вправе проживать в ней до окончательного завершения процесса, пока управляющий регулирует вопросы с её продажей.

Как распределяются средства?

Деньги, полученные от реализации недвижимого имущества на открытых торгах, распределяются по определенной схеме?

• 80% – получает залогодержатель, т.е. банк, в котором была оформлена ипотека и перед которым заемщик не смог своевременно исполнить принятые обязательства.
• 7% – получает назначенный финансовый управляющий, эта сумма составляет вторую часть его вознаграждения за работу (первая часть – фиксированная сумма в 25 000 рублей).
• 13% – перераспределяются пропорционально между оставшимися кредиторами в порядке очередности, установленной законодательством.

Списание оставшейся задолженности

Если ипотечная квартира была продана с торгов, но полученных средств недостаточно для перекрытия задолженности перед банком, то она может быть списана.

Какие условия необходимо выполнить?

1. Доказать, что объективно за 3 года вы не сможете погасить образовавшийся долг (нет трудоустройства, заработка недостаточно даже на обеспечение детей и др.);
2. Продемонстрировать собственную добросовестность (предоставлять достоверную информацию, не брать новые кредиты, с которыми вы не сможете рассчитаться и т.д.);
3. Подтвердить факт отсутствия судимостей за преступления, совершенные в экономической сфере (мошенничество, кража и др.);
4. Выполняйте каждое требование суда и назначенного финансового управляющего, будьте открыты и предельно честны.

Помните, что позиция арбитражного управляющего по вашему делу существенно влияет на все решения суда, поэтому важно найти с ним общий язык – сообщать всю требуемую информацию, не совершать подозрительных сделок и иных сомнительных действий с имуществом.

Как вернуть квартиру?

Залоговое имущество всегда обладает малой ликвидностью – оно непривлекательно для покупателей, поскольку неразрывно связано с банком. Другая причина в том, что население нашей страны не привыкло участвовать на торгах – гражданам привычнее осуществлять покупки на площадках Авито, ЦИАН или пользоваться услугами риелторов.

Кроме того, для входа на электронную площадку, применяемую при реализации описанного имущества, необходимо использовать электронный ключ. Как сохранить квартиру? На практике сложилась такая ситуация, что о продаже недвижимости известно только должнику и кредитору. Именно поэтому физлицо может участвовать в торгах через родственников или друзей и забирать имущество обратно, причем «со скидкой».

Возникающие трудности и их решение

Если вы испытываете серьезные финансовые трудности и уже несколько месяцев не можете погасить долговые обязательства, то не медлите – инициируйте банкротство даже при наличии рублевой или валютной ипотеки. Отвечаем на наиболее распространенные вопросы, возникающие при процедуре признания несостоятельности.

Проблема №1: мой супруг – банкрот. Что будет с домом, приобретенным в ипотеку и находящимся в залоге у банка? (Ксения, Пермь).

Развернутый ответ: для родственников процедура признания несостоятельности не имеет последствий. Если дом оформлен на второго супруга или другого члена семьи, при этом платежи вносятся своевременно, то трудностей не возникнет – банк не будет включен в перечень кредиторов.

Если же дом оформлен в совместную собственность, то избежать его реализации не удастся. При этом супруге, как второй собственнице будет выплачена денежная компенсация. К сожалению, она будет несоразмерна понесенным расходам.

Проблема №2: в отношении мужа инициировано банкротство. Могу ли я в ходе процедуры оформить ипотеку? (Ольга, Москва)

Решение: да, если ему позволяют доходы. Напоминаем, что банкротство родственников не влечет за собой запретов на личную финансовую жизнь. Однако банки, узнав о неплатежеспособности супруга, в 80% отказывают в выдаче ипотечного кредита.

Проблема №3: в отношении меня ведется банкротство индивидуального предпринимателя, как быть с оформленной на мое имя ипотекой? (Наталия, Санкт-Петербург)

Решение: ИП при осуществлении деятельности отвечает по обязательствам принадлежащим ему имуществом, поэтому залоговая недвижимость пойдет в уплату долга. К сожалению, банк имеет право отнять квартиру в данном случае и избежать потери жилья не удастся.

Преимущества и недостатки

Банкротство при наличии ипотеки имеет свои:

Плюсы:

• сумма задолженности в начале процесса фиксируется – штрафные санкции не применяются;
• физ лицо, в отношении которого инициирована процедура, вправе проживать в жилье до начала торгов вместе с членами своей семьи, НО не платить по кредиту.

Минусы:

• жилье рано или поздно «отберут» в уплату долгов;
• залоговая недвижимость продается по стоимости, ниже рыночной;
• существует вероятность, что проданная квартира не перекроет долговые обязательства.

Итак, банкротство физических лиц при наличии ипотеки в рублях или долларах – это реальная возможность погасить долговые обязательства перед банком и другими кредиторами. Будьте готовы потерять свое жилье, но помните, что даже после признания несостоятельности вы сможете снова оформить кредит.

Источник: https://fin-dolg.ru/bankrotstvo/ipoteka-i-bankrotstvo-fiz-litsa-chem-vy-riskuete-i-est-li-shans-sohranit-zhile

Банкротство физических лиц при ипотеке

Не более чем 2 десятка лет назад понятие банкротства физических лиц мало касалось нашей действительности, так как для этого не было ни законодательной, ни материальной базы. Рыночная экономика изменила ситуацию: несостоятельные коммерческие компании стали получать статус банкротов. С появлением кредитования возможность обанкротиться пришла к физическим лицам.

Таким образом, неумение правильно рассчитывать финансовые возможности в новых экономических условиях, а также кризисная ситуация в экономике привели к тому, что понятие «банкротство» прочно укрепилось в обиходе, а государство вынуждено было создать закон о несостоятельности юридических, а затем и физических лиц. Цель закона – предложить гражданам альтернативный вариант действий при возникновении задолженностей по кредитам в том числе и при ипотеке.

Банкротство при ипотеке – это ситуация, когда у физического лица исчезает возможность выплачивать обязательства по кредиту, цивилизованный способ решить проблемы неплатежеспособности граждан.

Как возникает банкротство по ипотеке?

Банкротство физических лиц стало возможным с 1.10.2015г. Граждане могут инициировать банкротство по ипотеке, когда сумма долга достигла 500 т.р., и задержка по выплатам достигла 3 месяцев. Законодательство не содержит индивидуальных правил для принятия статуса банкротов гражданам, которые признали себя неплатежеспособными в отношении ипотечного займа.

К физическим лицам, задолжавшим по выплате ипотечного кредита, применяется стандартная процедура банкротства. Одна из особенностей процесса заключается в том, что при наличии нескольких займов невозможно заявить себя на признание банкротом по одному из них. Все долги граждан учитываются по совокупности.

Невозможность физического лица платить ежемесячно ипотечный взнос – типичный случай в условиях экономического кризиса, повсеместного сокращения штатов и массовой безработицы. В наиболее сложной ситуации оказались граждане, которые взяли кредит в валюте. Резкий скачок доллара сделал невозможными дальнейшие расчеты с банками.

Нередки случаи, когда граждане с целью закрыть долги по ипотеке, берут новые кредиты, тем самым усугубляя ситуацию. Как результат, ипотечные заемщики в течение 3 месяцев приближаются к условиям, при которых возможно объявление себя банкротом: долг, превышающий сумму 500 т.р.

Пошаговая инструкция несостоятельности гражданина по ипотеке

Знание закона о банкротстве или сопровождение процесса квалифицированным юристом – эти условия необходимо соблюдать должникам после того как принято решение о необходимости признания себя банкротом. Этапы прохождения процедуры:

1. Анализ ситуации с задолженностями и определение целесообразности признания банкротства физического лица при ипотечном кредите. На этом этапе необходима консультация юриста, который имеет представление не только о сути процесса, но и знает, каковы последствия банкротства физического лица при ипотеке.

2. Сбор документов. В их числе должна быть вся документация, касающаяся ипотеки: договор и график выплат. Общие документы в копиях: СНИЛС, ИНН, паспорт, свидетельства о рождении детей, о браке, о разводе, трудовая книжка, справка 2-НДФЛ, сведения об имуществе. Перечень документов индивидуален в каждом конкретном случае. Это зависит от величины долга, условий ипотечного кредита и т.д. В соответствии с этим юрист определит необходимый список для каждого должника.

3. Оформление и подача заявления в суд.

Заявление должно содержать стандартные пункты:

• Наименование суда, адрес местоположения.
• Личные данные заявителя: Ф.И.О., адрес проживания, паспортные данные, ИНН, СНИЛС.
• иска: изложение сути просьбы и причины, по которым возникла необходимость принять статус банкрота.
• Перечень кредиторов с указанием их наименований, адресов, сумм долга каждому.
• Просьба о назначении финансового управляющего.
• Указание суммы вознаграждения финансовому управляющему, которая перечислена на депозит суда.
• Перечень прилагаемых документов.
• Дата составления иска, подпись заявителя с расшифровкой.

К заявлению о банкротстве при ипотеке прилагается квитанция об уплате государственной пошлины – 6000 рублей. После подачи заявления суд имеет 90 дней для рассмотрения предоставленных документов.

4. Первое судебное заседание. На заседании суд оглашает решение о назначении финансового управляющего и о начале процедуры реструктуризации. График новых выплат составляет должник под руководством управляющего, собрание кредиторов одобряет или отклоняет его. Суд имеет полномочия на утверждение плана волевым решением.

5. Продажа объекта залога – ипотечной квартиры. Торги – крайняя мера для погашения ипотечного кредита, назначается, если долги не удалось погасить в результате проведения предыдущих мероприятий. Если вырученных средств не хватит на выплату ипотечного долга, и у должника отсутствует другое имущество для реализации, то остаток задолженности в процессе банкротсва списывается.

О процедуре банкротства по ипотеке

Физические лица, которые имеют задолженность по ипотеке, имеют возможность подать заявление в суд о признании себя банкротами.

Как подать на банкротство гражданину при ипотеке? Алгоритм действий должников в ситуации с ипотечным кредитом:

1. Обращение в банк с целью реструктуризации долга. Денежные затруднения могут носить временный характер, поэтому произвести реструктуризацию – наиболее приемлемый вариант решения проблемы. Реструктуризация означает проведение изменений в графике выплат по ипотеке, увеличение сроков в соответствии с нынешним положением должника. Реструктуризация сопровождается заморозкой процентов, штрафов, пени.
2. Рефинансирование ипотечного кредита в другом банке с целю погасить задолженность в банке, где взята ипотека.
3. Обращение за помощью в агентство по ипотечному кредитованию. Через агентство есть возможность списать 20% от суммы долга. Эта программа создана с целью помочь семьям, выплачивающим ипотечные кредиты, в первую очередь, семьям с несовершеннолетними детьми.
4. Исполнительное производство – начинается на основании судебного решения о признании гражданина банкротом. Ипотечная квартира реализуется с торгов. За счет вырученных денег погашается долг по ипотеке. Может случиться так, что этих средств не хватит на закрытие всей задолженности. В этом случае открывается еще одно производство, на основании которого недостающая сумма взыскивается из заработной платы заемщика. Как вариант, при отсутствии средств для выплаты происходит списание остатков долга .

Необходимое условие для начала процедуры признания банкротства физического лица – разница между стоимостью ипотечной квартиры и долгом должна быть 500 т.р. и более.

Банкротство по ипотечному кредиту если квартира одна

Проведение исполнительного производства в банкротстве физического лица предусматривает продажу имущества с торгов для погашения ипотечного и других долгов. Процедура реализации недвижимости объявляется судом, когда в результате проведения реструктуризации все долги погасить не удалось.

Закон о банкротстве физических лиц лоялен к должникам и регламентирует имущество, которое подлежит реализации. В перечень вещей, которые можно реализовать на торгах, прописан в законе. Он содержит более 10 наименований, среди них:

• Квартира, если она является единственной.
• Предметы домашнего обихода.
• Предметы первой необходимости.
• Награды, призы, ценные подарки.
• Предметы, необходимые для осуществления профессиональной деятельности.
• Одежда, обувь.
• Денежные средства в размере прожиточного минимума.
• Продукты питания.
• Домашняя скотина.
• Топливо для обогрева дома.

Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве физического лица? Что касается квартиры, на нее не распространяется законодательная норма, которая гласит: единственное жилье реализации не подлежит. Ипотечная квартира реализуется, даже если в ней зарегистрированы несовершеннолетние дети.

Банк получит 80% от вырученных средств. Остальная сумма направляется на оплату судебных издержек и вознаграждение финансовому управляющему.

Банкротство по ипотеке не оставляет шансов должнику на сохранение квартиры, так как залог является собственностью банка до полной выплаты кредита, а он заинтересован в его реализации.

Последствия процедуры несостоятельности при ипотеке

Вступая на путь признания себя банкротом при ипотеке, физические лица должны предвидеть, какие их ожидают последствия. В этом случае важна правильная расстановка приоритетов на этапе анализа финансовой ситуации. Если нет других вариантов, кроме банкротства, значит, нужно быть готовым к негативным последствиям процедуры. Недостатки банкротства физического лица при ипотеке:

1. Невозможность оформления займов после окончания процедуры. Вся информация о банкротах размещается в газете «Коммерсант» и на федеральном сайте ЕФСРБ, где банки могут получить сведения о заемщике.
2. В течение 5 лет объявляется запрет на повторное банкротство.
3. Ограничение на работу на руководящих должностях.
4. Ограничение на открытие собственного бизнеса в течение 3 лет.
5. Падение дохода семьи до уровня прожиточного минимума.
6. Ограничения на заключение сделок. Обо всех намерениях должник должен ставить в известность финансового управляющего.
7. Невозможность использования собственных средств без ведома управляющего.
8. Запрет на выезд за границу. Ограничение снимается только в экстренных ситуациях, например, необходимость выезда на лечение или в срочную командировку.
9. Большие расходы, которые производятся из средств должника:

• Уплата госпошлины.
• Вознаграждение финансовому управляющему.
• Почтовые расходы на переписку с кредиторами и другие расходы.
• Организация торговой площадки.
• Публикация информации о ходе процесса в газете «Коммерсант» и на сайте ЕФРСБ.

10. Информация о статусе банкрота должна быть доведена до работодателя, так как из заработной платы должника будет взиматься 50% в счет погашения задолженности.

11. Длительность процесса банкротства.

12. Лишение ипотечной квартиры – основное негативное последствие банкротства.

Преимущества банкротства физического лица при ипотеке также имеются, иначе этот закон не увидел бы свет. Его конечная цель – помочь должнику с минимальными затратами времени, средств и нервов выбраться из долгов:

1. Погашение долга по лояльному графику.
2. Прекращение притязаний коллекторов.
3. Отсутствие штрафных санкций и пени.
4. Последствия банкротства не распространяются на родственников.

Основное преимущество банкротства по ипотеке – это итог: избавление от непосильного долга и освобождение от обязательств перед банком.

Источник: https://bankrotstvo-lite.ru/obyavit-sebya-bankrotom-fizicheskomy-litsy/pri-ipoteke/

Услуги по банкротству при ипотеке

Можно ли списать долг по ипотеке? Заберут ли ипотечную квартиру?

Эти вопросы часто задают наши клиенты, у которых возникли значительные просрочки по кредиту.

Мы, компания «Закон и право», занимаемся банкротством физических лиц с ипотекой, помогая клиентам сохранить жилье и избавиться от долгов законным способом.

Чем вы рискуете

Ипотека по закону относится к числу тех долгов, которые можно списать после окончания процедуры банкротства. Банкротство при ипотеке возможно и в том случае, если кредит оформлялся в валюте. По окончании этой процедуры долг будет списан. Но как быть, если в ипотечной квартире живет вся семья, а другого жилья нет?

Важно! Ипотечная недвижимость является залогом и правило «единственного жилья» на нее не распространяется. А значит, ее включат в конкурсную массу, оценят и выставят на торги.

Малолетние дети дают небольшую надежду, поскольку для их выселения нужны органы опеки. Они встанут на защиту интересов ребенка и не позволят ухудшить условия проживания. Тем не менее, ситуацию не всегда спасают даже дети.

Банкротство физических лиц с ипотекой — реальный шанс избавиться от долгов, но при этом есть риск потерять единственное жилище. Поэтому в такой ситуации важно согласовывать все действия с юристом и заручиться его поддержкой.

Можно ли сохранить ипотечное жилье при банкротстве?

Рассмотрим два варианта.

1. Ипотека платится, но есть другие долги.

Если просрочек по ипотечному кредиту нет, у банка не будет оснований обращать взыскание на недвижимость, которая предоставлена в обеспечение такого кредита. Но в реестр кредиторов он будет включен (в подавляющем большинстве случаев), хотя для других кредиторов ипотечная квартира считается уже «под обременением», и на неё нельзя обращать взыскание.

2. Ипотека не погашается.

Как было сказано выше, в таком случае есть риск лишиться жилья. Выходом может стать финансовое оздоровление: в суд необходимо предоставить план реструктуризации, тогда финансовые санкции в виде пени и штрафов приостановят, предоставив рассрочку на три года. Это реальный шанс войти в график платежей и сохранить жилье.

Банкротство при ипотеке не слишком отличается от процедуры, предусмотренной для граждан без ипотеки. Единственная разница заключается в том, что процесс реализации ипотечной недвижимости длительный, соответственно, сроки процедуры увеличиваются.

Банкротство с ипотекой — бесплатно!

Такую услугу предоставляет наша компания. Потенциальный банкрот не оплачивает расходы по подготовке к процедуре банкротства и работу управляющего. Единственными его расходами станут госпошлина и вознаграждение управляющего: платеж составляет 25 000 рублей и вносится на депозит суда.

Юристы компании «Закон и право» помогут завершить банкротство с наименьшими потерями. Позвоните нам по номеру 8 800 100 88 16, и мы расскажем, как максимально выгодно провести процедуру банкротства физлиц при ипотеке и при этом сохранить жилье!

Получить бесплатную консультацию

Источник: https://xn——-43dcgj1abnimbbbuehw0aercf5c2ahub9dxbybza.xn--p1ai/uslugi/bankrotstvo-pri-ipoteke/