Банкротство физических лиц с ипотекой

В этой статье:

При процедуре банкротства и наличии в собственности у должника ипотечной квартиры важно учитывать следующее:

квартира находится у банка, который после уведомления финансовым управляющим о начале процедуры несостоятельности впишет свои законные требования в реестр кредиторов;
квартира, даже если она считается единственным жильем, будет изъята и реализована через публичные торги, независимо от того, живет ли банкрот в ней один или с большой семьей;
при начале процедуры необходимо обращаться с заявлением в арбитражный суд, постараться подписать с банком план реструктуризации долгов или мировое соглашение;
ипотека может быть не прекращена даже после изъятия квартиры, так как банк вправе взыскать оставшиеся проценты на действительный (непросроченный) срок сделки.

Ипотечные риски обычно включены в стоимость кредита, но банк все равно старается, по возможности, взыскать с клиента всю сумму долга. Сделать это он стремится еще до признания должника банкротом.

Предъявление требований кредитором по ипотеке

При наличии ипотечного кредита процедура банкротства стандартна, за отдельными исключениями. Учитывая, что средний размер ежемесячных платежей по такому кредиту составляет 20 тыс. рублей, набрать долгов, которые станут основанием финансовой несостоятельности, можно за небольшое время.

На чтение: 7 минут 851 0

Банк начинает предупреждать должника еще до того, как у него накопится неподъемная задолженность. Производится автоматическое начисление процентов за просрочку, а также штрафов или пеней.

— Читать —

Кредитное учреждение не торопится сразу обратиться в суд и взыскать долг в принудительном порядке. Заемщику, если предполагается, что его платежеспособность может быть восстановлена, иногда предлагается другой кредит на реструктуризацию долга.

Банк может самостоятельно обратиться в суд и без процедуры банкротства. Подобную стратегию выбирают кредитные организации, если предполагают, что у банкрота миллионные долги, и не только по ипотеке.

Продавать квартиру в рамках процедуры банкротства гражданина может быть невыгодно банку, если он является не единственным кредитором. Залогодержателю недвижимости может достаться только 80% от ее реальной стоимости.

Продажа имущества осуществляется согласно гл. 10 ФЗ № 102 от 16.07.1998 г. «Об ипотеке». У заемщика есть возможность в любое время не допустить взыскания на квартиру, вплоть до ее непосредственной реализации, если он согласен заплатить основной долг и проценты, компенсировать банку издержки, связанные с обращением взыскания на ипотечную квартиру и организацией мероприятий по ее продаже.

Банкротство физических лиц: валютная ипотека

Она таит еще больше опасностей для заемщика с неблагоприятной финансовой ситуацией. Курс доллара и евро регулярно растет. Если доход должника в рублях, то оплата предполагает автоматический перевод в валюту ипотеки, либо должник должен сам предварительно покупать доллары и евро, а потом платить ими ежемесячно банку.

При резких скачках курса сумма ипотеки может существенно увеличиться. Если кредит был выдан с плавающей ставкой, зависящей от курса валют, то это может стать причиной удорожания ипотечного «продукта» и, при неплатежеспособности гражданина, приведет его к банкротству.

Оформлять ипотеку в валюте следует только стабильного дохода и желательно в иностранной валюте, например, от прибыли из-за рубежа.

В остальном, порядок оплаты валютного ипотечного займа ничем не отличается аналогичного кредита в рублях. Условия выдачи ипотеки определяются каждым банком самостоятельно.

Они могут быть индивидуализированы для каждого клиента, в зависимости от анализа его неплатежеспособности.

Если процедура банкротства была начата с участием валютных кредиторов должника, то долг таким взыскателям также погашается в валюте, но реализация ипотечной квартиры осуществляется в рублях.

Неплатежеспособность гражданина

Общие условия неплатежеспособности по ипотечному договору и другим долгам предполагает наличие совокупного долга в 500 тыс. рублей и невозможности вносить оплату по просроченной заложенности в течение трех месяцев. Гражданин обязан обратиться с заявлением о банкротстве, когда не способен погасить 10% от общего объема текущей задолженности, а срок просрочки составляет не меньше 1 месяца.

Проанализировать свою сложную финансовую ситуацию можно самостоятельно или при помощи специалиста. Для подсчета необходимо установить разницу между совокупной стоимостью долга и величиной существующего дохода, принимая во внимание срок просрочки и количество кредиторов.

Обращение с заявлением

При невозможности расплачиваться с ипотекой, одновременно с подтвержденной неплатежеспособностью, и настойчивыми угрозами из банка отобрать жилье нужно обращаться в суд с заявлением о признании гражданина финансово несостоятельным. Оно должно содержать сведения о предполагаемом банкроте.

На чтение: 3 минуты 1003 0

Заявление оформляется в обычной письменной или электронной форме, к нему следует приложить документы. Их список перечислен в этой статье.

— Читать —

Банк-кредитор не вправе препятствовать обращению в суд с заявлением.

Если в ипотечном договоре будет пункт, который запрещает должнику признавать себя банкротом, то такое условие изначально признается недействительным.

Но в ипотечном договоре может быть предусмотрен порядок уведомления кредитора о намерении начать процедуру банкротства и сроки оповещения – обычно в течение 5-7 дней с момента принятия решения.

Чтобы начать процедуру банкротства, арбитражный суд должен признать заявление обоснованным. Если финансовое положение должника позволяет сохранить платежеспособность, то до банкротства дело может не дойти.

Должнику тогда предлагается реструктуризировать задолженность, в том числе по ипотечному кредиту. Процедура должна быть согласована судом. План реструктуризации составляется финансовым управляющим и одобряется кредиторами. Наибольший срок его реализации – 3 года.

Продажа ипотечной квартиры и другого имущества должника при банкротстве

Ипотечная квартира отчуждается на публичных торгах только при невозможности осуществить реструктуризацию долга или после отмена плана из-за недостаточности у должника денег на погашение требований кредиторов.

Банк-залогодержатель вправе определить начальную продажную стоимость квартиру, для чего может быть проведена повторная оценка недвижимости, в том числе самим должником. Стартовая цена реализации жилья может быть оспорена финансовым управляющим или другими кредиторами.

Квартира уйдет с молотка покупателю, который предложит за недвижимость наибольшую цену. Она будет изъята, в том числе, если считается единственно пригодной для проживания должника жилплощадью.

Срок продажи имущества не должен превышать полгода. При необходимости, он может быть продлен судом. После завершения реализации имущества остальные долги списываются с заемщика, за исключением долгов, которые связаны с личностью должника – алименты, и т.д., долги, за вред, причиненный руководителем юридическому лицу; за намеренное и фиктивное банкротство.

Продажа квартиры не означает автоматического прекращения действия ипотечного договора. Суд может не расторгнуть такую сделку, если, например, выяснится, что заемщик сдавал квартиру в аренду и получал доход, т.е. неосновательно обогатился.

Большинство ипотечных договоров, при завершении процедуры банкротства, все же, расторгается судом. Оставшиеся непогашенные суммы: штрафы, пени, неустойки будут признаны безнадежной задолженностью. Если банк не сможет взыскать ее в течение года, с момента банкротства, то долги окончательно списываются.

Должнику рекомендуется:

Перед оформлением ипотеки досконально рассчитывать свои возможности.
Стараться всеми способами сохранить квартиру за собой – добиться заключения мирового соглашения, отсрочки платежа или предоставить банку равнозначное возмещение, например, земельный участок.

Банкротство, осложненное ипотекой, процесс сложный и требует помощи компетентного юриста.

Источник: https://drpravo.ru/zakon-o-bankrotstve-fiz-lic/poshagovaya-instrukciya/ipoteka

Банкротство физ лица при ипотеке: особенности и последствия

Влезать в долги никому не хочется, но без оформления ипотеки приобрести квартиру многим не по карману. По разным причинам у заемщиков нередко возникают проблемы с выплатой кредита. Большая задолженность в свою очередь может привести граждан к банкротству.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону

Основные причины банкротства

Ипотечные займы обычно отличаются большой суммой и длительным сроком погашения. За время выплаты кредита жизненные обстоятельства часто изменяются не в лучшую сторону. Человек может потерять работу, получить инвалидность, серьезно заболеть, развестись. В общем, много разных причин приводит к появлению у заемщика финансовых проблем.

Если период просрочки и сумма задолженности небольшие, то банки часто идут навстречу должнику, предлагая иные условия погашения долга, его реструктуризацию. При образовании большой суммы задолженности может встать вопрос о реализации заложенного имущества.

Вместе с тем, с 2015 года для граждан-должников появилась возможность введения процедуры банкротства. Они применяется при наличии следующих обстоятельств:

невозможность удовлетворения требований всех кредиторов по денежным обязательствам или обязательным платежам;
размер обязательств составляет 500 000 руб.;
просрочка оплаты по обязательствам более трех месяцев.

Банкротиться можно и в случаях, когда должнику очевидно, что он не сможет исполнить все имеющиеся у него обязательства в положенные сроки. При этом у заявителя должны иметься признаки неплатежеспособности. Банкротство ипотечного заемщика возможно при наличии указанных признаков.

Какие бывают ситуации задолженности

Не во всех случаях возникновении долга по ипотечному кредиту целесообразно инициировать свое банкротство. Многие надеются, что с помощью этой процедуры им удастся списать часть долгов и сохранить свою квартиру. Такая уверенность объясняется тем, что по ГПК РФ единственное жилье не может быть изъято в счет погашения задолженности.

Однако с ипотечным жильем все обстоит несколько иначе. Ипотека подразумевает залог недвижимого имущества (квартиры, дома, земли).

Он призван обеспечить исполнение обязательства должником, а в случае неисполнения покрыть убытки кредитора.

И закон о банкротстве, и ипотека (закон об ипотеке) допускают реализацию с торгов даже квартиры, являющейся единственным местом для проживания.

Потому решение о признании своей несостоятельности нужно принимать исходя из имеющихся обстоятельств, суммы долга. Сначала рекомендуется предпринять попытки мирного решения спора с банком, например, договориться о реструктуризации долга.

Остаток долга меньше стоимости квартиры

Если сумма задолженности не превышает стоимость заложенной квартиры, то не стоит торопиться с обращением в суд. Рассмотрение банкротных дел занимает немало времени, а квартиру все равно придется продавать. Поэтому лучше самому реализовать ее и погасить имеющуюся задолженность, не дожидаясь, пока банк начислит штрафные санкции.

Поскольку жилье при ипотеке находится в залоге, то на его продажу нужно получить согласие от кредитора. В этой ситуации вы останетесь без квартиры, но часть денег удастся сохранить. При этом не придется платить неустойку, нести расходы на судебные тяжбы.

Остаток долга больше рыночной стоимости

Если задолженность большая и стоимость заложенного жилья ее не покрывает, то можно действовать следующим образом. Сначала следует связаться с банком и попытаться решить вопрос о реструктуризации долга. При наличии временных финансовых трудностей это вариант наиболее предпочтительный.

Другой вариант — банкротство физических лиц, ипотечная квартира при этом будет продана для частичного погашения займа. Он допускается, когда заемщик осознает невозможность исполнения своих обязательств и не видит иного выхода.

Не смогли договориться с банком

Если договориться с банком о реструктуризации не удалось, то надеяться на досудебное урегулирование спора не стоит. В этой ситуации можно ждать, пока кредитор сам предъявит к вам требования. Но это означает не только уплату долга с процентами, но и начисленной неустойки. Для исполнения решения в первую очередь пустят с молотка заложенную квартиру.

Однако можно не дожидаться иска от банка и подать заявление о признании заемщика несостоятельным. Главное, чтобы он отвечал признакам неплатежеспособности и предъявил в суд все требуемые документы.

Если должник-заемщик банкротится, то с заложенной ипотечной квартирой придется попрощаться. В процессе рассмотрения дела о несостоятельности имущество заемщика реализуется. Жилье, обремененное ипотекой, не является исключением.

Пошаговая инструкция

О причинах несостоятельности было сказано выше, теперь разберемся, как признать банкротом по ипотеке. Основания и порядок признания граждан несостоятельными устанавливаются Законом «О банкротстве». Рассмотрением дел о несостоятельности граждан занимаются также арбитражные суды.

Не зависимо от причины возникновения долга, порядок рассмотрения дел одинаковый. Инициировать эту процедуру могут следующие лица:

сам заемщик-должник;
конкурсные кредиторы;
уполномоченные гос. органы.

Помимо самого заявления требуется прикладывать документы, обосновывающие требование о признании должника несостоятельным. Если суд установит обоснованность предъявленного заявления, то он вводит одну из предусмотренных банкротных процедур.

В ином случае он может оставить заявление без рассмотрения или прекратить производство по делу.

Требуемая документация

Следует отметить, что стать банкротом не так уж и просто. Должнику придется подготовить большой пакет документов, подтверждающих обоснованность его требования. К их числу относятся:

СНИЛС заемщика;
свидетельство о постановке его на учет в налоговой;
ипотечный договор со всеми приложениями;
документы о частично погашении кредита (при наличии);
бумаги на заложенное имущество;
сведения о других неисполненных обязательствах;
список всех кредиторов;
сведения обо всем имеющемся у должника имуществе;
информация об уплате налогов за предшествующие три года;
справка о доходах за этот же период;
сведения о наличии открытых счетов;
данные обо всех крупных (более 300 тыс. руб.) сделках, совершенных за последние три года;
документы о детях, семейном положении.

Заемщики вправе предоставлять и иные бумаги в обоснование заявленных требований. Если потребуется, судом могут быть запрошены и дополнительные документы и сведения.

Если у заемщика одна квартира

К сожалению, даже при наличии у заемщика только одной квартиры, обременение в виде залога позволяет ее реализовать. В случаях, когда жилье не является заложенным, продать его с торгов для погашения долгов не получится.

Последствия несостоятельности при ипотеке

После завершения процедуры несостоятельности для граждан наступают определенные последствия. Целых пять лет после окончания дела они не могут брать кредиты и займы без указания на факт своего банкротства. Кроме того, в течение этого же периода они не вправе подавать повторное заявление об открытии банкротного дела.

В течение нескольких лет должники также не могут занимать должности в органах управления юр. лиц, кредитных и страховых организаций, участвовать в их управлении.

ипотечные обязательства могут оказаться для граждан непосильными и привести к неплатежеспособности. Однако не стоит надеяться на решение проблемы путем признания себя несостоятельным. При возбуждении банкнотного дела сохранить заложенную квартиру не удастся.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Источник: https://prava.expert/bankrotstvo/fiz-lits-pri-ipoteke.html

Банкротство физических лиц и ипотека: как сохранить жилье в ипотеке

Приветствуем! Сегодня у нас очень непростая тема: банкротство при ипотеке – как сохранить жилье, если платить по долгу нечем? Вы узнаете, как работает банкротство физических лиц и ипотека. Мы подскажем, куда обращаться за данной процедурой и как решить вопрос в досудебном порядке.

Если больше денег платить нет

Ситуация, когда заемщику нечем платить по ипотеке, может обернуться неприятными последствиями – в том числе, изъятием квартиры. В зависимости от ситуации, в которой находится заемщик, может быть несколько вариантов развития событий.

Остаток долга меньше, чем рыночная стоимость недвижимости

Единственный выход из такой ситуации – срочно продавать залоговую квартиру, при этом банк вряд ли будет против, если ваше финансовое положение больше не позволит выплачивать кредит.

Плюсы:

Вы погасите долг перед банком;
У вас останутся деньги – разница между суммой, вырученной за квартиру, и суммой, которую вы вернете банку;
В такой ситуации с банком договориться достаточно просто.

Минусы:

Если вы будете долго раздумывать, банк может начислить пени за очередной пропуск платежа. Это может привести к тому, что объем долга в конечном счете превысит среднюю стоимость залогового жилья.

Можно ли продать квартиру в ипотеке и как это правильно сделать вы можете узнать из нашего прошлого поста.

Остаток долга больше, чем рыночная стоимость недвижимости

Из такой ситуации можно легко выйти, если вам удастся договориться с банком о реструктуризации ипотеки.

Плюсы:

Если вы не можете платить по ипотеке временно, то реструктуризация вас спасет: вы сохраните жилье и сможете продолжать выплачивать ипотечный кредит.

Минусы:

Реструктуризация всегда означает увеличение объема долга. Так что перед тем как соглашаться на такой вариант, обговорите с юристом условия, которые банк вам предлагает.

Попробуйте получить возврат процентов по ипотеке или имущественный налоговый вычет по ипотеке, если вы этого еще не сделали. Это позволит вам снизить задолженность

Не удалось договориться с банком

Такая ситуация складывается достаточно часто: банк отказывает в реструктуризации ипотеки. Тогда вы можете поступить следующим образом:

Подайте документы на принудительную продажу залогового имущества. Вы собираете пакет документов для процедуры исполнительного производства – то есть, продажи залоговой квартиры «с молотка». Но в такой ситуации задолженность перестанет расти: банк не сможет начислять вам штрафные пени.
Предложите банку без суда продать вашу квартиру и расторгнуть ипотечный договор. Вряд ли банк согласится, так как у большинства финансовых организаций нет собственных ресурсов для продажи недвижимости. Но если вы договоритесь, вы так же сможете избежать штрафных санкций со стороны банка.
Ждите повестку в суд. Судебный процесс отнимет у вас около года. И не факт, что вы сможете жить в залоговой квартире все это время – возможно, новый собственник достаточно быстро попросит вас съехать. Квартира также будет продана на торгах, что частично покроет ваш долг. И если вы не сможете покрыть остаток долга без серьезного ущерба, выгоднее будет подать на банкротство.

Банкротство физических лиц

Сегодня признать себя банкротом могут не только юридические, но и физические лица. Для этого нужно иметь общую сумму задолженности более 500 000 рублей и не платить по долгам более 3-х месяцев.

Но это касается только официальных требований, установленных российским законодательством. Чтобы суд признал физ лицо банкротом, нужно постараться: хорошо, если у вас есть хороший адвокат и вы сможете убедить суд в том, что вы добросовестный заемщик.

Обратите внимание на факторы, которые помогут на судебном процессе подтвердить ваш имидж хорошего заемщика:

Главный фактор – неплатежеспособность гражданина. Это значит, что вы не можете погасить 90% общей суммы вашего долга по всем кредитам. Это можно доказать с помощью выписок со всех ваших счетов – будут учитываться все статьи ваших доходов.
Размер общего долга должен быть больше, чем общая стоимость всего имущества потенциального банкрота – квартиры, дачного участка, машины и т.п. На суде также понадобятся документы на это имущество.
Если пригодного для реализации имущества у вас нет, то приготовьте акты судебных приставов, которые это подтвердят.

Предположение, что банкротство полностью аннулирует весь ваш долг по ипотеке и вам оставят жилье, ошибочно. К сожалению, многие, кто сталкивается с такой ситуацией, надеются на закон о единственном жилье: они уверены, что, раз в квартире прописаны дети и раз это ваша единственная собственная недвижимость, ее никто не отнимет – это не так.

Ипотечная квартира под этот закон не попадает: она находится в собственности не у вас, а у банка, а вашей она официально становится только после полного погашения долга по ипотеке. Поэтому никто не обратит внимание, что в квартире прописаны несовершеннолетние – квартиру все равно сохранить не удастся.

Но банкротство физических лиц при ипотеке может помочь вам добиться выгодной реструктуризации кредита или дополнительной отсрочки по возврату долга, а это выгодный вариант решения проблемы. Главное, что вам следует сделать, если вы собрались подавать на банкротство – обратиться за консультацией к юристу.

Бесплатную консультацию юриста по вопросу банкротства при ипотеке вы можете получить прямо у нас на сайте. Заполните специальную форму в углу, и наш специалист свяжется с вами, чтобы помочь найти правильный выход именно в вашей ситуации. Он поможет вам сохранить ипотечное жилье.

Как банкротство физ лиц может помочь вам сохранить жилье:

Как только вы подадите на банкротство, все штрафные санкции будут приостановлены, и квартира не уйдет «с молотка» принудительно. Это выгодно, если вы находитесь в той стадии, когда банк уже подал на вас в суд или начал какие-либо другие действия по взысканию долга. Банкротство обеспечит вам отсрочку в любом случае – даже если не поможет реструктуризация ипотеки.
Банкротство может также помочь вам договориться с банком. Большинство финансовых организаций идут на уступки заемщикам в таком положении, и если раньше вам отказывали к реструктуризации кредита, то при таких обстоятельствах банк может поменять свое решение и предложить вам довольно выгодные условия погашения кредита.
Более того, попробуйте перед тем, как начинать процесс признания банкротом, сообщить об этом банку. Возможно, вам сразу предложат реструктуризацию, даже если до этого вам в ней отказывали. При реструктуризации банк однозначно получит свою компенсацию в оговоренный срок, а вот когда он ее получит при признании заемщика банкротом – большой вопрос.

Что будет с ипотечным жильем

Пока идет судебный процесс, ипотечное жилье никак не поменяет свой статус. Вы сможете проживать в нем до вынесения какого-то конкретного решения – ваши права как заемщика будут полностью сохранены.

На период банкротства вы можете законно не платить по ипотеке и потратить высвободившие средства по своему усмотрению. Будут приостановлены начисления процентов, пеней, штрафов за просрочку и т.д. Также у вас есть три года на то, чтобы войти в график платежей и не потерять ипотечную квартиру.

Если суд примет решение о реструктуризации ипотеки, залоговая квартира останется у вас, а вы после пересчета условий кредита и отсрочки, если такая будет установлена, продолжите выплачивать кредит на новых условиях.

Если же в реструктуризации будет отказано или суд примет решение о продаже залоговой квартиры и признании заемщика банкротом, то эта квартира уйдет «с молотка». Расходы по оценке имущества при этом лягут на заемщика – в том случае, если у него есть такая возможность.

Ипотечное жилье могут вернуть должнику, но только в том случае, если его не получится продать и банк не примет его в качестве имущества на погашение остатка по долгу.

Как подать на банкротство

Чтобы подать на банкротство, необходимо:

Подготовить все необходимые документы для подачи заявления в арбитражный суд.
Заранее позаботиться о кредитных документах – банк может даже отказаться их выдать или установить за эту услугу определенную плату. На этом этапе лучше обратиться к юристу – он поможет грамотно составить заявление, которое суд точно примет.
К заявлению приложить опись имущества по формам, утвержденным банком.
Оплатить госпошлину – 6 000 рублей.
Отправить копии заявления о банкротстве всем вашим кредиторам. Сохраните почтовые квитанции и приложите их к заявлению.
Ждите подтверждения, что суд принял ваше заявление.
После подтверждения вам необходимо будет подготовить те документы, которые попросит от вас суд в постановлении.

Что сейчас делать

Если вы попали в сложную финансовую ситуацию и дальше не можете своевременно оплачивать ипотеку, то вам следует сделать следующие шаги:

Записаться на бесплатную консультацию к нашему юристу, чтобы узнать возможности развития ситуации с ипотекой именно в вашем случае.
Обратиться в банк с просьбой реструктуризации.
В случае отказа, продать квартиру в ипотеке или собрать пакет документов для банкротства.
Закрыть задолженность перед банком за счет продажи квартиры или объявить себя банкротом и списать долг.

Источник: https://ipotekaved.ru/nevozvrat/bankrotstvo-fizicheskih-lits-ipoteka.html

Многие должники сомневаются, что им поможет такая процедура, как банкротство физических лиц. Ипотека при этом рассматривается как препятствие. Так ли это на самом деле? И могут ли должники, например, с валютной ипотекой рассчитывать на списание всех долгов?

Особенности

Чем отличается ипотечный кредит от любого другого? Длительностью выплат, процентной ставкой и некоторыми другими особенностями. Но с точки зрения закона они идентичны. А потому долг по ипотеке – это такое же обязательство, как и все остальные, и гражданин может быть признан неспособным его исполнить.

Последствия

Однако при банкротстве должника с ипотекой наступают свои последствия. Квартира или дом, являющиеся залогом по ипотеке, подлежат изъятию и продаже на торгах. Это имущество уже не защищено Гражданским кодексом, а значит, должник и его семья могут оказаться на улице.

Что касается банка, выдавшего кредит на квартиру, то он считается залоговым кредитором. С ним рассчитаются в первую очередь. Залогодержателю отойдет восемьдесят процентов денег, полученных от продажи жилплощади.

Остальные двадцать пойдут на оплату процедуры и должниками первой и второй очереди.

Можно ли избежать

Лишится единственной жилплощади – невеселая перспектива. Ведь банкротство физических лиц, если квартира в ипотеке, часто приводит к потере последней. Однако несостоятельность гражданина допускает также мировое соглашение и реструктуризацию долга, в том числе и ипотечного.

При этом план реструктуризации обязательно должен быть одобрен отдельно залоговым кредитором. Если этого не случилось, то даже если суд утвердит план, банк, выдавший ипотеку, имеет право потребовать возмещения в отдельном порядке.

А если план составлен таким образом, что в нем вообще нет пункта о погашении требований залогового кредитора, то такой документ судом просто отклоняется и назначается реализации собственности.

Продажа единственного жилья

Получается, что продажи квартиры или дома, являющихся залогом по ипотеке, никак не избежать. Но что если у гражданина несколько кредитов, он исправно выплачивает ипотеку, но у него не хватает денег, чтобы погасить остальные. Можно ли сохранить жилье, стать банкротом по остальным? Закон этого не позволяет.

Если стоимость квартиры больше общей задолженности, то вместо банкротства можно договориться с кредитором о ее продаже. А затем возместить задолженность по ипотеке. Если же общая сумма долга гораздо больше, то тут и думать не стоит: после банкротства и реализации имущества все оставшиеся обязательства спишутся.

Правда, люди останутся на улице.

Плюсы

Преимуществ у должника с ипотекой в случае банкротства немного, но они есть.

Если не подавать суд заявление о несостоятельности, то банк все равно может по закону отнять единственную жилплощадь. Она будет продана с торгов. Если весь долг при этом не закроются, на его остаток суд выпишет исполнительные листы. Смешно, но ипотеку придется выплачивать и без квартиры. В случае банкротства претензий со стороны банка больше не будет. Более того, 20 процентов от продажи квартиры пойдет и на погашение долгов другим кредиторам, и на оплату процедуры. Все остальное будет считаться погашенным. Ни с чем, но и без долгов.
На имущество должника по решению суда могут быть выписаны исполнительные листы, в том числе, и на квартиру. Судебные приставы имеют право списывать деньг с его счетов, и вычитать половину заработной платы или пенсии. Однако, если заявление о банкротстве принято судом все эти действия замораживаются. Не начисляется даже неустойка по кредитам. Это значит, что хотя бы несколько месяцев, пока рассматривается дело, из квартиры семью не выселят. С этой точки зрения даже удобнее попробовать добиться реструктуризации долгов. Ведь даже если, в конце концов, план реструктуризации не будет удаваться исполнять, это даст время. Суду потребуется отдельное заседание, что отменить предыдущее решение, а на реализацию имущества, вообще, отводится до полугода. Плохо лишь то, что и залоговые кредиторы все прекрасно знают, что при банкротстве физических лиц ипотечная квартира подлежит реализации, и с явной неохотой соглашаются реструктурировать долг.
Возможность мирового соглашения. Известно, что банки редко идут на уступки заемщикам. Однако, когда начинается процедура признания несостоятельности, их поведение нередко меняется. Ведь они уже понимают, что есть шанс не вернуть все, а потому могут согласиться на рассрочку долга, списание неустойки и отразить все это в мировом соглашении.

Валютная ипотека

Отличаются ли условия признания несостоятельности для должников с валютной ипотекой. Нет. Их собственность также будет продана для пополнения конкурсной массы.

В большинстве случаев получается так, что банкроство физ лиц и ипотека – вещи мало совместимые, если хочется сохранить заложенную квартиру, пусть даже это единственное жилье.

Источник: https://avhohlov.ru/stati/ipoteka-i-bankrotstvo-fizicheskih-lits/

Что будет с ипотекой при банкротстве физического лица? — Стороженко и Партнеры

После падения курса рубля в крайне невыгодное положение попали россияне, которые в приличных суммах получили кредиты в иностранной валюте (например, на приобретение жилья).

Многим из них не по карману стало оплачивать как тело кредита, так и проценты.

Таких заемщиков вполне заинтересует новая законодательная норма, которая предусматривает банкротство физических лиц при наличии ипотеки.

Как оформить банкротство

Сразу следует оговориться, что обычный гражданин обязан начать процедуру банкротства при наличии долга свыше 500 тыс. руб., погашение которого не осуществлялось на протяжении 3 и более месяцев. Основанием для признания его банкротом служит решение судебной инстанции.

И вот здесь начинается самое интересное. Для обращения в суд физическое лицо предоставляет не только стандартный перечень документов (паспортные данные, свидетельство о браке, справку о семейном составе с указанием несовершеннолетних детей), но и сведения о:

доходах и выплаченных налогах за 3 последних года;
наличии собственного имущества;

сумме долга по ипотеке;
счетах и депозитах в разных банковских учреждениях.

И если справки о доходах, налогах и имуществе получится оформить без проблем, то с информацией о кредитах и о наличии депозитов банк может максимально повременить. Если, конечно, представители банковского учреждения сами не заинтересованы в том, чтобы ипотека по данному заемщику была погашена в сжатые сроки.

Что дает заемщику банкротство при ипотеке

Понятно, что банкротство должника может происходить и при наличии задолженности по ипотечному кредиту. Но в этом случае существует два варианта развития событий:

Задолженность перед банком. Финансовое учреждение осуществляет реализацию жилой недвижимости. После чего погашается долг по ипотечному кредиту.
Долг перед другими кредиторами. В данном случае происходит реализация имущества гражданина, за исключением дома (квартиры) и прилегающего земельного участка. Ведь недвижимость является залоговым имуществом.

Банкротство является неизбежным процессом, когда заемщику не удается справиться с финансовыми расходами по ссуде. После реализации жилья произойдет погашение всей задолженности по ипотеке (включая штрафные санкции и пеню).

Если останутся лишние денежные средства, то они возвратятся на счет бывшему владельцу недвижимости. Когда денег не хватает для погашения долга, то в этом случае заемщику переживать не стоит. При признании его банкротом производится списание всех долгов, которые становятся «головной болью» финансового учреждения.

Инициирование банкротства банком

Иногда физическое лицо, получившее денежные средства по ипотеке, в силу жизненных обстоятельств сталкивается с временными трудностями по погашению долгосрочной ссуды.

Естественно, что такой человек не захочет терять квартиру из-за того, что в течение трех месяцев не была своевременно внесена плата по кредиту.

Особенно, когда до полного погашения долга остается совсем немного времени.

С другой стороны, согласно новой законодательной норме по истечении вышеуказанного срока банковское учреждение вправе подать документы в суд на признание такого заемщика банкротом. В этом случае полученная ипотека при банкротстве будет погашена по инициативе финансовой организации.

Но заемщик без проблем может оспорить все претензии банка. В ходе судебных заседаний ему просто необходимо будет доказать, что у него есть постоянный источник доходов, который позволит погасить ссуду. Судья даже может внести предложение по поводу реструктуризации (рефинансирования) или рассрочки кредита на несколько лет. Что, естественно, не понравится представителям финансового учреждения.

Подводные камни

К недостаткам банкротства по собственному желанию относятся:

назначение финансового управляющего;
психологические и моральные мотивы.

Первый недостаток заключается в том, управляющий назначается судебной инстанцией в обязательном порядке. А его услуги будет оплачивать физическое лицо.

Причем делается это дважды: до процедуры банкротства и после того, как реализовано имущество должника (заранее определенный процент от выручки). И не факт, что управляющий будет довольствоваться лишь 10 тыс.

руб. и 2% от выручки, что предусмотрено законом.

Что касается психологической составляющей, то она сводится к тому, что взрослый человек фактически признает свою несостоятельность. А это напрямую может отразиться в будущем. Естественно, что ему будет очень сложно устроиться на государственную службу. Да и известные фирмы откажут таким людям в трудоустройстве.

Практически невозможно будет оформить кредит в любом другом банковском учреждении. Даже спустя 5 лет, в течение которых необходимо обязательно сообщать о своем банкротстве.

Поэтому многие заемщики задаются вопросом: а существует ли острая необходимость списания задолженности по ипотечному кредиту за счет открытия процедуры банкротства именно сейчас? Нельзя ли поступить по-другому? Сложно однозначно ответить на эти вопросы.

Одно ясно: если доходы не позволяют проводить ежемесячное обслуживанию по ссуде, то освободиться от такого рабства можно лишь путем банкротства. Пока есть такая возможность (а законодательство у нас меняется довольно часто), нею можно воспользоваться.

Источник: https://lfsp.ru/poleznaya-informatsiya/chto-budet-s-ipotekoy-pri-bankrotstve-fizicheskogo-litsa/

Банкротство физических лиц с ипотекой

Введенная и для физических лиц процедура банкротства должна была внести ясность в вопросы решения проблем с займами, кредитами и вытекающими из этих договоров задолженностями, но на практике все обернулось совершенно другой стороной, что стало причиной многочисленных вопросов со стороны заемщиков. Еще на стадии принятия законодательства о банкротстве частных граждан многими оно воспринималось как панацея, законный способ избавления от долгов, но какой ценой это обойдется, мало кто задумывался. Особенно болезненной такая процедура оказалась для ипотечных заемщиков, не рассчитавших свои финансовые силы и оказавшихся в сложной ситуации. Другая сложность вопроса заключается в том, что, как бы ни старался законодатель, всех тонкостей жизненных моментов предусмотреть невозможно, а на практике многие случаи индивидуальны.

Оглавление

Нормативно-правовая основа процедуры и особенности банкротства
Разные ситуации задолженности
- Если долг меньше, чем стоит квартира
- Если рыночная стоимость ипотечной квартиры меньше, чем долг
- Пошаговая инструкция процедуры
Документационное обеспечение процедуры
Ипотечный кредит в валюте
Ипотечная квартира как единственное жилье
О плюсах банкротства

Нормативно-правовая основа процедуры и особенности банкротства

Сама процедура банкротства основывается на одноименном законодательстве от 2015 года. Также в рамках процедуры и при частных вопросах обращаться приходится к гражданскому законодательству, к закону «Об ипотеке» и «Об исполнительном производстве», а также иногда «О банковской деятельности», если вопросы касаются нарушений, допущенных в договоре.

Так, приведем основные статьи из разных законов, имеющих актуальность и взаимосвязь при банкротстве:

Исходя из пунктов 1, 3 статьи 213 25 закона о банкротстве, имущество, имеющееся у гражданина на момент проведения процедуры, включается в конкурсную массу.
Согласно 1 части 446 статьи гражданского законодательства, из конкурсной массы исключается жилое помещение, являющееся для должника и его семьи единственным.

Вопрос ипотечного жилья является исключением из данного правила. Последнее исходит из того, что оно обременено залогом, то есть обеспечением по ипотечному кредиту. По этой причине ипотечные квартиры по делам о банкротстве частных граждан попадают на законных основаниях в конкурсную массу.

Исключение действует лишь в той ситуации, когда задолженность образовалась по другим кредитным обязательствам, а не по ипотечному кредиту.

Данное правило исходит из норм законодательства об ипотечном кредитовании, по смыслу которого залогодержатель – кредитно-финансовое учреждение — вправе обратить взыскание на залоговое имущество.

Но согласно законодательству о банкротстве физических лиц, средства, оставшиеся после погашения долга и оплаты услуг финансового (арбитражного, конкурсного) управляющего, всех судебных расходов, возвращаются на счет должника. Но и в этом моменте присутствуют некоторые нюансы.

Разные ситуации задолженности

О том, что каждая процедура в определенном смысле индивидуальна, было отмечено еще в начале. Последнее исходит из того, что различен размер задолженности, ипотечная квартира – единственное жилье, или потека взята в валюте, обычно в долларах. Рассмотрим особенности каждой ситуации в отдельности.

Если долг меньше, чем стоит квартира

Первое, что стоит отметить, что в такой ситуации процедура собственного банкротства не целесообразна. В такой ситуации есть смысл задуматься о реструктуризации, решить вопрос об отсрочке, например, частичной, когда по кредиту можно будет платить только проценты.

Можно рассмотреть вопрос продажи квартиры и приобретения меньшей по размеру или стоимости. В этом случае вопрос о реализации ипотечного жилья решается по согласованию с кредитором. После продажи заемщик оплачивает остаток по кредиту, а все полученное свыше оставляет у себя.

Если рыночная стоимость ипотечной квартиры меньше, чем долг

Такая ситуация тоже не редкость. Корреляции и изменения стоимости недвижимости уже давно не делают ее лучшим вариантом для инвестирования, но необходимость иметь свое жилье у людей сохраняется.

В этой ситуации решение зависит от реальной платежеспособности заемщика. Если трудности временные, то можно предпринять попытку получения реструктуризации, отсрочки.

Если заемщик уверен и осознает свою дальнейшую неплатежеспособность, то банкротство – это действительно единственно возможный способ решения проблемы долга, при этом присутствует риск того, что в конкурсную массу попадут вкладные счета автомобиль и иное имущество.

Если ипотечная квартира – единственное, что есть, то опасаться особенно нечего, ведь за долги заберут только ее.

Пошаговая инструкция процедуры

Если консенсуса с банком достичь не удалось, встает вопрос о начале процедуры. Инициировать ее можно самостоятельно, также такое право есть у банка. Юристы советуют начать процедуру самому, не дожидаясь начисления штрафов и неустоек.

Так, подать заявление о банкротстве вправе:

Заемщик.
Кредитор.
Уполномоченный государственный орган.

Первый этап заключается в подаче заявления в арбитражный суд по месту ответчика – заемщика, которого следует признать банкротом.

Составлено заявление должно быть по правилам, которые определяют форму документа.

В заявление должно быть указано:

Полное наименование и реквизиты арбитражного суда.
Сведения о должнике – ФИО, почтовый адрес, телефон.
Сведения о кредиторе – наименование банка, его юридический и почтовый адреса, если их несколько, то реквизиты каждого с указанием суммы задолженности.

Документ называется «Заявление гражданина о признании несостоятельным (банкротом)».

В содержании документа описывается ситуация с указанием сведений о задолженностях по состоянию на дату подачи, с указанием паспортных данных гражданина, а также реквизитов кредитора и сумм неисполненных по отношению к нему обязательств.

Далее дается перечень имеющегося имущества, как движимого, так и недвижимого, а также имущественных прав.

Далее заявитель ссылается на нормы закона, в силу которых просит признать его несостоятельность, обосновывая свою неплатежеспособность, а также прописывает, что средства для оплаты услуг управляющего внесены на счет суда. В завершение просит признать себя банкротом, назначить арбитражного управляющего.

Документационное обеспечение процедуры

Подача иска без приложения подтверждающих документов в данном случае бессмысленна. Так, к исковому заявлению необходимо прикладывать следующие документы:

Копия СНИЛСа и ИНН заявителя.
Копии договора об ипотеке и квитанции об оплате или выписка со счета с остатками долга.
Документы на залоговое жилье.
Копии прочих кредитных договоров при наличии или документы, подтверждающие иные финансовые обязательства.
Список кредиторов.
Информация об имуществе, имеющемся в распоряжении должника.
Справки о доходах и открытых в банках депозитных счетах.
Документы обо всех покупках за последние 3 года на сумму более 300 тысяч.
Справка о составе семьи.

Данный перечень является основным, по своему усмотрению заявитель может приложить и иные, значимые, по его мнению, документы.

Ипотечный кредит в валюте

Ипотечные займы, взятые в иностранной валюте, в определенных рыночных условиях становятся невыгодными и очень обременительными. В такой ситуации лучшим вариантом является реструктуризация.

Ипотечные займы в долларах привели к тому, что долг многих заемщиков возрос в 2 раза, а ликвидность жилья осталась неизменной.

Если договориться о реструктуризации не удалось, то банкротство остается единственным вариантом решения проблемы.

Ипотечная квартира как единственное жилье

Уже отмечалось, что принцип Гражданского кодекса не отнимать у граждан за долги единственное жилье на ипотечную квартиру не распространяется. Исходит он из того, что жилье попадает под залоговое обременение, а значит, в силу вступают другие нормы, в частности, ипотечное законодательство.

О плюсах банкротства

Ипотечное кредитование – это априори не самый выгодный вариант приобретения жилья, единственным его достоинством является возможность рассрочки на длительный срок, а также условная доступность.

Ситуация возникшей неплатежеспособности заемщика, когда он более не способен финансово исполнять обязательства, может быть решена тремя законными вариантами:

Реструктуризацией, к которой склонить банк не так просто.
Просто дождаться, когда банк обратится в суд за защитой своих интересов.
Банкротство.

При очень большой сумме долга именно банкротство способно решить проблему, так как суммы, непокрытые залогом и имуществом должника, более к оплате не выставляются. Если это будет обычный гражданский процесс, в пользу банка будет передана квартира, доступное к аресту имущества, вклады, а если данные мероприятия не покроют сумму долга, то он будет выставлен для оплаты.

Для наглядности проиллюстрируем момент конкретной ситуацией:

Владимир Н. приобрел квартиру в ипотеку за 4,2 млн. руб. Срок кредита – 20 лет, а окончательная сумма – 9,5 млн. руб. при этом он внес 1 млн. руб. в качестве первоначального взноса.

После трех лет регулярного погашения кредита Владимир потерял работу и возможность исполнять обязательства. При этом за три года заемщик выплатил еще 1,5 млн. В итоге на момент потери работы долг составил 7 млн. руб.

Стоимость квартиры составила 4,7 млн. руб.

Если применить стандартные процедуры взыскания, то получаем следующее:

7 мл. руб. – 4,7 мл. руб. = 2,3 млн. руб. – эта сумма, которую суд выставит к оплате, допустив возможность рассрочки.

Если применить банкротство, то эта сумма спишется.

Исходя из данного расчета и делается вывод о выгодности банкротства.

Источник: https://pravo-urfo.ru/gosudarstvo/bankrotstvo-fizicheskih-lic-s-ipotekoy.html

Возможно ли банкротство физлица при ипотеке

Для решения жилищной проблемы многие оформляют кредит под залог будущей недвижимости. На языке законодательства это называется ипотекой. Однако современные реалии таковы, что многим нашим согражданам не удаётся своевременно рассчитываться по долгам.

В такой ситуации возникает вопрос: Распространяется ли банкротство физических лиц в отношении долгов по ипотечному кредиту? И если да, то существует ли вероятность лишиться своей недвижимости? На эти вопросы попытаемся дать ответ в этой статье.

Банкротство физических лиц и ипотека

Сразу скажем, что по отношению к ипотечным обязательствам банкротство физических лиц также имеет место быть. Так, если открыть нынешний закон о банкротстве, ипотека входит в перечень долговых обязательств.

Это означает, что банк может поставить вопрос о банкротстве заёмщика при наличии долга по кредиту свыше полумиллиона рублей и существовании просрочки в 3 и более месяца. Здесь есть свои нюансы.

Во-первых, в состав обязательств включается как сумма займа, так и проценты. В то же время, не включаются в задолженность пеня и различные штрафные санкции.

Во-вторых, трехмесячный срок исчисляется по каждому из платежей отдельно. И если по одной из выплат просрочка длится меньший период времени, то она не учитывается при банкротстве. На это обстоятельство обязательно стоит обязательно обратить внимание при получении пакета документов о банкротстве.

В чём существуют особенности

Нужно понимать, что на ипотечное жилье при банкротстве может быть обращено взыскание, даже если эта недвижимость единственная. Дело в том, что на залоговое имущество не распространяются положения ст. 446 ГПК Российской Федерации, которая говорит о невозможности обратить взыскание на жилье, даже если оно единственное.

Поэтому, банкротство физических лиц при ипотеке таит в себе определённые риски. О них более подробно может рассказать юрист после изучения всех документов по поводу задолженности. Вполне может оказаться, что пока не существует поводов для беспокойства.

Можно ли объявить себя банкротом самому

Как и по любым долговым обязательствам, ипотека и банкротство физического лица предполагают, что обратиться в арбитражный суд может и сам должник. Однако для этого нужно собрать внушительный пакет документов и взвесить все «за» и «против».

В частности, следует понимать, что в банкротстве могут быть задействованы не только обязательства по ипотеке, но и требования других кредиторов, которые будут заявлены практически со стопроцентной вероятностью.

Выше уже отмечалось, что квартира в ипотеке при банкротстве обязательно попадёт в тот перечень имущества, которое будет продано на торгах. Поэтому личное банкротство есть смысл начинать тогда, когда есть другое место для проживания.

Существуют и другие факторы, о которых может подсказать юрист. В частности, он расскажет о том, как происходит оценка недвижимости и формируется её стартовая цена.

Каков выход из положения

Если началось банкротство физических лиц, ипотека может предполагать и варианты решения проблемы, в том числе и мирным путём. Под этим подразумевается как реструктуризация долга, так и заключение мирового соглашения. В обоих случаях недвижимость временно останется в распоряжении должника.

В частности, реструктуризация предполагает изменение плана погашения платежей, который может растянуться на 3 года. Такая мера разрабатывается с участием кредитора (банка), финансового управляющего, а также должника. И здесь не последнюю роль будет играть юрист, который поможет составить все документы об отсрочке с максимальным соблюдением интересов должника.

Мировое соглашение также предполагает новый вариант ипотечного долга. Однако оно выгодно отличается от реструктуризации тем, что с момента его утверждения судом процедура банкротства физических лиц прекращается. Следовательно, жилье ещё некоторое время останется в распоряжении заёмщика.

Если же банкротство неминуемо, то стоит позаботиться о том, чтобы квартира была продана на торгах по справедливой цене. Тогда разница между задолженностью и вырученными средствами будет передана должнику.

Выгода сотрудничества с юристом

Когда в отношении должника есть вероятность возбуждения процедуры банкротства по ипотечным обязательствам, важно заручиться поддержкой специалиста. В первую очередь, он предоставит исчерпывающую консультацию о том, какие варианты могут возникать в случае банкротства при ипотеке. При этом во внимание будут приняты все имеющиеся данные по задолженности.

Однако при долгах по ипотеке до банкротства дело лучше не доводить. Нужно начать как можно быстрее переговоры с банком о возможном достижении компромисса. Он может заключаться в рассрочке или реструктуризации долга. Кроме того, к диалогу с кредитором можно привлечь и юриста. Он поможет быстрее решить проблему и правильно оформить все необходимые для этого документы.

Дальше, когда будет выработан оптимальный вариант действий, то юрист поможет составить все документы, и проведёт процедуру банкротства заёмщика от начала и до конца.

В частности, специалист поможет добиться реструктуризации долга или заключения мирового соглашения. Если же такие меры будут невозможны, то юрист проследит за тем, чтобы продажа квартиры отвечала интересам должника.

Источник: https://yur-usl.ru/banktvo-fizlits/vozmozhno-bankrotstvo-fizlitsa-pri-ipoteke.html