Долг по займу, который не оформлялся в МФО
В начале месяца на адрес, где прописан мой сын (инвалид по слуху), пришли два уведомления о долгах в микрофинансовых организациях от коллекторских агентств. Сын никогда в данные организации не обращался и денег от них не получал. Звонков о погашении долгов не поступало.
В полицию заявление подали. Как можно доказать, что мой сын не брал займы в этих МФО?
Виктор Юзефович
Консультаций: 1
Возможно, имели место мошеннические действия: займ был получен третьими лицами и оформлен на вашего сына. Подача заявления в полицию является правильным шагом, однако расчитывать на активное расследование вряд ли стоит. Необходимо действовать на опережение и установить, кому и когда были выданы эти займы.
МФО в соответствии с законом находятся под надзором Центрального банка России (ст. 14 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях). Вам следует обратиться в письменной форме к МФО, в которых ваш сын якобы получал микрозаймы, указав на то, что вашему сыну займы не выдавались, и потребовав предоставить документы и информацию по этой задолженности, включая договоры займа, первичные документы о выдаче/перечислении денежных средств, документы об уступке прав требования третьим лицам (коллекторским агентствам).
Если МФО такую информацию не предоставят, то следует сразу же обратиться с жалобой на их действия в территориальное управление Банка России.
Желательно получить такую же информацию от коллекторов, которые прислали уведомления о долгах. Возможно, они уже получили судебные приказы и действуют формально на законных основаниях. Главное в общении с этими организациями ничего не подписывать по их просьбе, ограничившись получением необходимых вам документов и информации.
Если же судебные приказы кредиторами не получены, вам необходимо отслеживать соотвествующую процедуру в суде, включая поступление копии приказа на адрес постоянной регистрации сына, с тем чтобы представить в суд возражения относительно его исполнения. В таком случае суд будет рассмотривать дело в порядке искового производства.
Как избавиться от долгов по займам мфо
С подписанием кредитного договора человек берет на себя обязательство своевременно перечислять определенную сумму с учетом процентов. Если клиент приостанавливает процесс выплаты денег, МФО сразу приступает к процессу взыскания долгов. Здесь возможны такие варианты:
Клиентам МФО, накопившим много долгов, важно учесть следующем моменты:
Долги по займам придется выплачивать в любом случае, но знание собственных прав позволяет избежать произвола со стороны кредитора.
При возникновении трудностей с выплатой задолженности важно сразу обратиться за консультацией к специалистам.
Сегодня выделяется три варианта, как уменьшить долги по займам в МФО:
Самостоятельное решение проблемы редко дает ожидаемые результаты, поэтому без обращения к экспертам часто не обойтись.
При накоплении крупной задолженности микрофинансовые организации часто идут навстречу и готовы рассмотреть вариант по реструктуризации задолженности. Для этого делаются следующие шаги:
Через некоторое время работники МФО связываются для решения вопроса об уменьшении долгов. В процессе диалога можно рассмотреть разные варианты и согласовать вариант реструктуризации.
Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.
Что делать если есть долги в МФО
Наиболее доступными займами являются кредиты, которые предоставляются населению микрофинансовыми организациями. Подобных структур стало очень много, поэтому они пользуются довольно большой популярностью среди различных слоев населения. Деньги в долг в МФО получить очень легко, поэтому наши люди при первой же возможности бегут за новыми кредитами.
Одновременно с этим, оформляя новый займ, далеко не каждый задумывается о том, что его придется возвращать. Зачастую суммы, фигурирующие в подобных кредитах, небольшие, но процент, который берут МФО за свои услуги по-настоящему огромен. Кроме того, непростая экономическая ситуация в стране способствует ухудшению материального положения населения.
Рассмотрим подробнее, что делать гражданину, у которого есть долги в МФО, но их нечем платить.
Суть работы МФО
МФО обеспечивают оформление кредитов при предоставлении минимального пакета документов. При этом выданные займы зачастую имеют небольшой размер при довольно высокой процентной ставке. В итоге многие люди, оформившие такой кредит, лишь спустя некоторое время, узнают, что проценты по их кредиту огромные, в особенности, если возникают задержки по погашению долга.
Основным преимуществом МФО перед банками является скорость выдачи денег в долг и безотказность. Банки тратят на проверку предоставленных документов иногда около 5 рабочих дней и далеко не всегда эти финансовые организации принимают решение о выдачи конкретному лицу денег в долг, но при этом размер процентной ставки в банках заметно ниже, чем в МФО.
Действия при отсутствии возможности погасить долг
Иногда должники МФО сталкиваются с ситуацией, когда у них нет финансовой возможности обслуживать кредит. В таких обстоятельствах необходимо приложить максимальные усилия для того, чтобы исключить возможность увеличения размера долга за счет начисления пени и штрафных санкций.
МФО редко соглашаются на реструктуризацию долга и на предоставление отсрочки по погашению кредита, но все же есть вероятность договориться с представителями МФО на взаимовыгодных условиях.
Многие организации идут навстречу своим клиентам и продлевают срок выплаты долга, что уменьшает размер ежемесячных взносов. В этом случае важно помнить о том, что такая возможность предоставляется лишь тем лицам, у которых еще не успела образоваться первая просрочка.
Также можно получить кредит в банке или иной кредитной структуре для погашения долга в МФО. Таким образом можно исключить принудительное взыскание задолженности МФО и сохранить свою кредитную историю чистой при одновременном снижении процента по займу.
В том случае, если человек столкнулся с проблемой погашения кредита, ему необходимо изучить информацию о том, какие МФО подают в суд на должников. Таким образом можно заранее подготовиться к возможным дальнейшим судебным тяжбам.
Имея долги по микрозаймам, необходимо обратиться в МФО и попросить об отсрочке, реструктуризации или отмене штрафов. Нередко кредиторы идут навстречу и облегчают финансовую нагрузку заемщиков
Пути избавления от задолженности
Зачастую люди, столкнувшиеся с финансовыми трудностями и имеющие непогашенные кредиты, используют два основных способа, помогающих погасить кредит, оформленный в МФО.
Итак, как избавиться от долгов в МФО:
Специалисты рекомендуют перед подписанием кредитного договора детально изучить его условия, что поможет в будущем исключить вероятность возникновения проблем.
Список должников в МФО
Список должников в финансовых организациях является документом внутреннего пользования, поэтому получить к нему доступ невозможно, т.к. они отвечают за сохранность персональных данных перед законом. Для получения информации о своей задолженности клиент может лично обратиться в МФО, где у него есть кредит. При этом необходимо иметь при себе паспорт и оригинал кредитного договора.
Или же посетив интернет-сайт организации.
Также предоставить подобные данные могут коллекторы, получающие информацию о должниках напрямую от кредиторов. Однако, эти данные передаются коллекторам лишь в том случае, если задолженность приобретает статус проблемной в результате длительного непогашения и передается им для взыскания.
Кроме того, каждый гражданин имеет право на составление раз в год бесплатного запроса в бюро кредитной истории. Все последующие запросы оформляются исключительно платно.
С 1 января 2018 года все заемщики МФО могут узнать размер своей задолженности онлайн, благодаря базовому стандарту защиты прав потребителей, разработанному саморегулируемыми организациями
Взыскание задолженности
Каждый человек, имеющий проблему с погашением кредита, должен знать, как выбивают долги МФО. На первом этапе заемщику регулярно поступают звонки от представителей кредитной организации с напоминанием о необходимости погашения долга.
Работники службы взыскания МФО зачастую очень вежливы с клиентами. При этом, они пытаются объяснить человеку то, что в случае невозврата долга у него будет испорчена кредитная история, а также долг будет продан коллекторскому агентству и начато судебное разбирательство для принудительного взыскания долгов.
Помимо постоянных звонков, должника будут ожидать многочисленные письма, поступающие как на электронную почту, так и в обычный почтовый ящик. Ряд кредитных структур в качестве меры воздействия на должника используют звонки его родственникам, знакомым, друзьям и даже соседям. В некоторых случаях работники МФО могут звонить должнику и на работу.
Однако такими действиями они уже превышают свои полномочия.
Вероятность подачи в суд на должников МФО
Если речь идет о проблемах с выплатой кредитов, то важно выяснить, подают ли МФО в суд на должников. На такие меры подобные организации идут крайне редко. Однако, если размер долга велик и нет возможности реструктуризации кредита, то сотрудники юридического отдела кредитной структуры составляют и направляют судебный иск для принудительно взыскания средств с должника в пользу погашения кредита.
Зачастую суд становится на сторону кредитора, вынуждая должника погасить долг в указанные в судебном решении сроки. В случае неуплаты в дело вступают судебные приставы, которые могут описать имущества заемщика для наложения на него ареста.
В рамках инициированного МФО судебного разбирательства клиент может требовать полного или частичного списания насчитанных штрафов и пени.
Суд нередко идет навстречу должнику и уменьшает насчитанный долг кредитной организацией. В этом случае важно воспользоваться помощью опытного юриста, что позволит повысить общие шансы на положительный итоговый исход.
Обращение к опытному юристу, работающему с кредитами, нередко помогает убедить суд в необходимости пересчета и тела кредита. Таким образом можно полностью списать начисленную пеню и штрафы и даже уменьшить процентную ставку по кредиту.
Списка конкретных МФО, которые подают в суд на должников не существует хотя бы потому, что с каждым клиентом МФО работают индивидуально, стараясь заставить его вернуть долг без судебного разбирательства
Действия при передаче долга коллекторам
В том случае, если долг был признан МФО в качестве безнадежного, он может быть продан другой организации, занимающейся принудительным истребованием долгов с заемщиков. Поэтому важно знать, что делать, если МФО передали долг коллекторам и как вести себя с сотрудниками таких компаний.
Сотрудники коллекторских агентств могут начать постоянно названивать должнику, угрожая ему судом, уголовной ответственностью по факту мошеннических действий и даже физической расправой. Но на самом деле у коллекторов нет никаких полномочий и прав на вышеперечисленные действия, а часть из них противозаконна (угрозы).
По сути коллекторы осуществляют лишь психологическое давление на заемщика, вынуждая его погасить свои долги. Законное право на взыскание долгов есть лишь у судебных приставов, которые могут этим заниматься лишь имея судебное решение и соответствующее судебное постановление.
Что говорится в Федеральном законе о коллекторах, вы можете прочитать здесь.
Подача иска на МФО о сокращении размера задолженности
При обращении к квалифицированному юристу можно составить и подать иск на МФО о сокращении размера задолженности. Для этого нужно собрать пакет документов, подтверждающих факт наличия финансовых проблем. На основе имеющейся доказательной базы суд может принять решение о реструктуризации долга и об уменьшении процентной ставки.
Также можно потребовать от суда списать хотя бы часть начисленной пени и штрафов. В большинстве случаев суд идет навстречу заемщику. При этом, можно рассчитывать на то, что суд может освободить заемщика от его долговых обязательств не стоит.
Итоги
В текущих не самых благоприятных экономических условиях каждый гражданин должен знать, как бороться с МФО, если есть долги. Но намного разумней не оформлять займ, если нет полной уверенности в своей платежеспособности. Когда оформление кредита является необходимой мерой, лучше обратиться в банк, поскольку банковские проценты по кредиту намного ниже, чем в МФО.
Перед тем как оформить любой кредит, важно изучить свои финансовые возможности по выполнению условий кредитного договора. Такой шаг позволит избежать оформления кредита и последующих проблем с сотрудниками МФО, коллекторами и судом.
Как избавиться от займов: простые и доступные способы, законодательные нормы
Микрозаймы – привлекательный финансовый продукт для населения. С его помощью быстрее решаются временные денежные затруднения. В отличие от банковского кредита, для оформления микрозайма требуется минимум личного времени и необходимых документов. Однако некоторые клиенты МФО, беря на себя долговые обязательства, не анализируют возможные риски.
Итогом такой беспечности являются крупные долги по займам. Человеку, попавшему в долговую яму, не стоит опускать руки. Важно знать, как избавиться от займов законными способами.
Структура долгового обязательства
Человек, принявший решение нанести визит в сервисный центр микрокредитования или подать заявку в режиме онлайн, должен четко представлять, из чего складывается долговое обязательство. Простота оформления микрозаймов имеет другую сторону – высокие проценты за использование заемных средств. Если вовремя не погасить долг, его сумма будет расти.
Погасить просрочку будет чрезвычайно сложно.
Долговое обязательство состоит из трех составляющих:
- Тело кредита – это сумма, которую заемщик получает на руки после заключения кредитного договора;
- Проценты за пользование заемными средствами – это вознаграждение кредитной организации за пользование денежной суммой;
- Пени и штрафы – дополнительные суммы, которые начисляются заемщику за несвоевременное погашение обязательства.
Правила пользования заемными средствами прописываются в кредитном договоре. Заемщик обязательно должен ознакомиться с текстом документа, даже если заявка на кредит подана дистанционно. Кредитный онлайн-договор подписывается обычно с помощью СМС-сообщения.
Важно! Решив обратиться в МФО, человек должен знать полную стоимость кредита и дополнительную сумму, которую придется отдать за невыполнение взятых на себя заемных обязательств.
Законодательные ограничения по начислению пеней и штрафов
МФО и МКК, работающие на кредитном рынке, обязаны соблюдать нормы закона №151, который регулирует их деятельность. Закон в одинаковой мере защищает права и интересы заимодавцев и заемщиков. Столкнувшись с недобросовестным и нечистым на руку кредитором, гражданин в судебном порядке может обжаловать неправомочность его действий.
Деятельность МФО контролируется Центральным банком РФ. Промежуточным звеном между ЦБ и многочисленными микрокредитными организациями выступают СРО (саморегулируемые организации), членство в которых для любой МФО и МКК является обязательным.
По мере увеличения количества микрозаймов, получаемых населением, стало возрастать и количество проблемных договоров. По состоянию на 1 мая 2020 года сумма просроченных долгов перед МФО составила 34,3% от общей величины кредитного портфеля.
Государство не могло не обратить внимание на проблему закредитованности населения. Федеральный закон №554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» внес ограничения на максимальные суммы начислений процентов и штрафов по взятым населением долговым обязательствам.
Если раньше долговая нагрузка на клиента ничем не ограничивалась, то сегодня существует планка, до которой сумма непогашенного кредита может расти. По достижению этой суммы МФО не имеет права делать доначисления на непогашенное своевременно долговое обязательство.
Размер ограничительной рамки зависит от даты заключения кредитного договора и срока его действия:
- На договоры, оформленные до 28.01.2019, МФО имеет право начислять дополнительные суммы в 3 раза превышающие размер основного долга;
- С 28.01.2019 сумма доначислений может увеличивать долг в 2,5 раза;
- С 01.07.2019 года в 2 раза;
- С 01.01.2020 в 1,5 раза.
Изменения коснулись и процентной ставки. По займам, оформленным после 01.07.2019 года, ставка не должна превышать 1% в день.
Важно! МФО и МКК работают по законам, установленным на государственном уровне. После получения уведомления о допущенной просрочке заемщик должен проверить законность начисления штрафов и пеней.
Если он не сможет сделать это самостоятельно, следует обратиться за помощью к кредитному юристу.
Есть способы, которые помогут снять или облегчить долговую нагрузку, если погасить займ вовремя не получилось.
Погашение долга
Погасить просроченное долговое обязательство — это самый простой способ избавления от микрозайма. Однако здесь есть свои нюансы. Если допущена просрочка, долг лучше погасить полностью, а не частями. МФО не имеют права увеличить сумму долга больше, чем в 1,5 раза. Если будет погашена часть, у кредитора появиться возможность доначислять пени и штрафы до максимальной отметки.
Поэтому клиент должен сосредоточиться и найти необходимые средства.
Специалисты советуют использовать такие способы поиска нужной суммы:
- Взять в долг у родственников;
- Оформить беспроцентный займ у работодателя;
- Найти дополнительную работу;
- Заложить ценности в ломбард;
- Использовать заначку;
- Продать автомобиль;
- Оформить банковскую кредитную карту с длительным льготным периодом.
Все эти меры помогут быстро закрыть долг.
Лучше погашать долговое обязательство своевременно. Большинство МФО приветствуют досрочное погашение займа без начисления за это штрафных санкций.
Обращение в МФО
Если заемщик понимает, что не сможет вовремя погасить долг, об этом следует сразу уведомить кредитора. Добросовестному заемщику, который ранее не нарушал графика платежей, МФО может предоставить отсрочку на срок, не превышающий период действия кредитного договора. Это очень выгодно.
Клиент платит только проценты за пользования заемными средствами на период отсрочки. Все предусмотренные договором штрафные санкции ему не начисляются.
Чтобы получить отсрочку, нужно написать заявление. Минусом этой процедуры является то, что она не предоставляется всем заемщикам. Решения принимаются в индивидуальном порядке.
Не стоит отчаиваться, если вам отказали в отсрочке. Поданное в письменном виде заявление подтвердит ваше желание рассчитаться по долгам. Если МФО начнет судебный процесс, у вас на руках будет готовое доказательство того, что поиск решения проблемы с вашей стороны был начат своевременно.
При невозможности погашения долга следует заранее уведомить об этом кредитора.
Реструктуризация
Проблема просроченных займов возникла давно. У МФО есть множество вариантов ее решения. Один из них – реструктуризация долга.
Основной смысл этой процедуры – пересмотр условий кредитного соглашения.
По результатам реструктуризации в договор могут быть внесены такие изменения:
- уменьшение процентной ставки;
- полное или частичное списание штрафов;
- предоставление кредитных каникул;
- внесение изменений в порядок погашения задолженности.
Перед обращением в МФО с просьбой о реструктуризации клиенту следует собрать документы, подтверждающие его неплатежеспособность в настоящее время. Это может быть выписка из трудовой книжки об увольнении, медицинское заключение о необходимости проведения срочной операции, сведения о потере кормильца и другие обстоятельства.
Не по всем жизненным ситуациям МФО будет согласно на проведение реструктуризации. Если изменить кредитный договор не получилось, следует попробовать другой метод решения проблемы.
Пролонгация
Пролонгация позволяет продлить срок закрытия долга. О возможности продления договора клиента уведомляют при первом обращении в МФО. Продляя договор, клиент обязан погасить сумму процентов, которые начислялись за время пользования займом.
Если пролонгация предусмотрена правилами работы микрокредитной компании, она предоставляется каждому заемщику. Однако выгодной процедура будет лишь для тех, кто уверен, что сможет через определённое время полностью погасить долг. В противном случае, на сумму займа будет начислены штрафы и проценты.
Рефинансирование
Большинство клиентов МФО, имеющих несколько просроченных микрокредитов, считают, что процедура рефинансирования для них невозможна. На самом деле, это не так. Рефинансирование микрозайма с просрочками имеет множество преимуществ:
- Процедура позволяет быстро избавиться от долгов с просрочками, по которым кредитор начал начислять штрафы и пени;
- Возможность погашения нескольких микрозаймов путем заключения одного нового кредитного договора;
- Экономия денежных средств. Неустойки по проченным долгам в МФО стоят значительно выше, чем выплаты процентов по новым кредитным обязательствам;
- Получение дополнительного времени на закрытие долгов, за которое возможно поправить свое финансовое положение.
Самым сложным моментом в процедуре рефинансирования является поиск лояльного кредитора. Не все банки согласятся выдать кредит заемщику с испорченной кредитной историей. Есть банки и специальные агентства, которые занимаются рефинансированием просроченных долгов. Процентная ставка по новому кредиту напрямую зависит от суммы просрочки.
Чем она выше, тем больший процент придется платить.
Найдя кредитора, заемщик должен написать заявление с просьбой предоставить средства в долг для закрытия просроченных обязательств. Рассмотрение ходатайства новым кредиторам занимает несколько дней, после чего принимается решение. Если оно положительное, клиент должен предоставить необходимы пакет документов.
После проверки заключается договор о рефинансировании. Новый кредитор перечисляет необходимую сумму в МФО, а заемщик начинает оплачивать кредит по новым условиям и графику платежей. Рефинансировать долги можно не только в банке, но и в другой МФО.
Банкротство
Еще одна возможность избавить от займов – начать процедуру банкротства. На рынке юридических услуг открылось множество фирм, предлагающих гражданам обанкротиться и начать жизнь без долгов.
Сегодня банкротом может объявить себя гражданин, имеющий сумму долга меньше 500 тыс. руб. Процедура платная и занимает длительный период времени. Но в безвыходной ситуации это единственный способ избавиться от долгов законным путем.
С подавшим на банкротство гражданином будет работать арбитражный управляющий, за работу которого следует оплатить 25 тыс. руб., дополнительно оплачивается госпошлина в сумме 300 руб.
Гражданин признается банкротом по решению суда, если судья сочтет эту просьбу обоснованной. Далее с долгами работает арбитражный управляющий. Его задача – найти пути закрытия задолженности:
- Работающему гражданину, заработок которого превышает прожиточный минимум, долги реструктуризируют и устанавливают график их погашения.
- Если доход гражданина не позволяет реструктуризацию долга, арбитражный управляющий начинает процедуру реализации имущества. Не стоит бояться за единственное жилье, продавать его не имеют права. Автомобиль или земельный участок будут выставлены на продажу.
Процедура банкротства имеет ряд существенных недостатков:
- Ограничение некоторых свобод;
- Признание недействительными сделки по передаче прав собственности родственникам за последние 3 года;
- При вступлении в брак во время банкротства вторая половинка вынуждена будет отдать половину своего имущества в счет ваших долгов.
- Инициировать процедуру банкротства выгодно, когда денег от реализации имущества не хватает на удовлетворение требований всех кредиторов.
Если мирным путем уладить конфликт с МФО не получается, можно использовать другие методы избавления от займа, одним из которых является оспаривание договора займа. Начинать процедуру следует только с квалифицированным юристом и имея на руках доказательства незаконных действий со стороны МФО.
Суть метода – признание кредитного договора недействительным или незаключенным документом. Для этого нужно найти ошибку в договоре.
Есть такие варианты ошибок в кредитных договорах МФО:
- В условиях договора не указана конкретная сумма денег, которая передана заемщику.
- В договоре не соблюдены установленные законодательством нормы, ограничивающие суммы процентной ставки, штрафов и пени.
- В тексте договора есть скрытые комиссии, о которых клиент не был предупрежден.
- Текст договора имеет грубые юридические ошибки, опечатки, двусмысленные трактовки.
- Подпись клиента отсутствует либо она сфальсифицирована.
- На момент заключения договора должник был недееспособен или признан неспособным позже.
- Договор заключен с использованием мошеннических схем.
- Во время подписания договора клиенту угрожали.
Специфика метода состоит в необходимости наличия четкой доказательной базы неправомерных действий со стороны МФО. Здесь подойдут аудио- или видеозаписи, переписка, чеки, квитанции, банковские выписки.
Если оспорить договор получиться, он аннулируется. Все долги с заемщика списываются автоматически.
Самый неприятный исход сотрудничества с МФО по мнению многих заемщиков — это передача дела в суд. Хотя это один из способов цивилизованного решения проблемы, который невыгоден МФО.
После открытия судебного производства МФО не имеет права увеличивать сумму долга, начисляя штрафы и пени. По завершении процесса дело о взыскании долга передается судебным приставам, которые работают над его погашением.
Некоторые должники, чтобы не платить по долгам, пытаются воспользоваться сроком исковой давности, который по микрозаймам составляет 3 года. Минимальный шанс на то, что МФО спишет просрочку, существует у клиентов с небольшой задолженностью и не имеющих имущества. В остальных случаях надеяться на снисходительность кредитора не стоит.
Ошибки, допускаемые заемщиками с просроченными долгами
Вот какие ошибки чаще всего допускают заемщики:
- Оформление нового займа для закрытия старого вместо рефинансирования долга. Этот метод не является одним из вариантов процедуры рефинансирования, новый займ усугубит и без того критическое финансовое положение должника.
- Частичная оплата. О негативных последствиях частичной оплаты долга было выше описано в статье. Сумму долга следует погашать полностью.
- Экономия средств для проведения юридической консультации. Деньги, потраченные на консультацию юриста, не помогут закрыть долг. Взгляд на проблему со стороны профессионала откроет новые пути решения проблемы.
Проблему просроченных долгов следует решать оперативно. Даже если срок оплаты долга еще не наступил, а вы уже твердо уверены, что не сможете найти нужную сумму, нужно незамедлительно начинать переговоры с кредитором.
Правила погашения микрозаймов в МФО + способы оплаты задолженности
Чтобы вернуть долг без просрочек, важно знать, как погашаются микрозаймы в МФО. Займ может быть краткосрочным – такими признаются займы до 1 месяца – и долгосрочным (до 1 года). Если вы берёте займ на несколько дней или на пару недель, то нужно вернуть его разовым платежом, который включает основной долг и проценты.
Для длительных займов составляются графики платежей, согласно которым плата вносится 2 раза в месяц. В некоторых компаниях платёж еженедельный.
Вы можете посмотреть график в личном кабинете на сайте МФО или распечатать в отделении.
Способы оплаты микрозаймов
Микрофинансовые компании предоставляют несколько способов погашения задолженности:
- с карты в личном кабинете;
- с электронных кошельков – Вебмани, КИВИ, Яндекс;
- наличными в офисе МФО;
- через пункты переводов Контакт, Золотая Корона, Юнистрим;
- по реквизитам компании через отделения банка или почты;
- в интернет-банке;
- через терминалы банков.
Досрочное погашение задолженности
Согласно статьям 809 и 810 Гражданского кодекса можно возвращать займы досрочно. МФО не имеет права начислять штраф за это, но установить какую-либо комиссию может. Тем не менее МФО с хорошей репутацией такого не делают, они дают возможность возвращать долг с первых же дней займа.
Согласно 810-ой статье ГК РФ вы должны уведомить микрофинансовую организацию о намерении внести средства досрочно за 30 дней, если другие условия не прописаны в договоре займа.
Деньги можно вносить досрочно полностью или частично. Если вы погашаете займ сразу, то компании пересчитывают процент так, что вы платите только за дни фактического пользования займом. В случаях, когда вы погашаете долг досрочно по частям, начисление процентов также может быть пересмотрено.
Основной долг уменьшается, следовательно, и проценты становятся меньше.
Если нечем платить по займу
При возникновении финансовых трудностей не стоит пускать ситуацию на самотёк. Она не решится сама, а заплатить всё равно придётся, даже если будет суд. И, конечно, не рекомендуется скрываться от МФО или грубить работникам компании.
Тем более что есть несколько путей решения проблемы.
Последствия для неплательщиков
В случае неоплаты долгов:
Решение финансовых трудностей
Есть три варианта решения проблемы:
- продление займа;
- реструктуризация;
- рефинансирование.
Продление срока микрокредита
Пролонгацию – отсрочку по платежу – предлагают практически все микрофинансовые компании. Если вы не успеваете оплатить задолженность, составьте заявление на продление займа в офисе компании. А также можно подать заявку в личном кабинете через интернет. Длительность отсрочки везде разная – от 3 дней до месяца. При этом потребуется оплатить начисленные проценты или внести комиссию за услугу.
Благодаря пролонгации вы сохраните хорошую кредитную историю.
Реструктуризация
Реструктуризация займа – более редкая процедура, и велика вероятность получить отказ. Её суть заключается в том, что условия займа изменяются таким образом, чтобы снизить текущую финансовую нагрузку.
Вам могут предложить:
- увеличение срока кредита, при этом уменьшится ежемесячный платёж;
- снижение процентной ставки;
- “каникулы” – приостановку платежей (процентов) на 1-2 месяца.
Однако, у вас должна быть весомая причина, чтобы подать заявление на реструктуризацию. Например, потеря источника дохода, получение статуса единственного кормильца, заболевание больше 21 дня с невозможностью выполнять оплачиваемую работу и так далее. Полный список причин для получения услуги можно узнать в МФО.
Рефинансирование
Если первые два варианта по какой-то причине невозможны, рефинансируйте займ. То есть вы сможете получить новый кредит для погашения старого займа.
Рефинансированием занимаются банки и МФО, но не стоит особо надеяться на получение услуги в банке. Можно попытаться взять новый кредит или оформить кредитную карту с длительным льготным периодом и погасить текущие долги.
Подать заявку можно на сайте микрофинансовой компании. Ответ поступает обычно в течение нескольких часов. Если вы согласны с предложенными условиями, нужно подойти в офис компании и подписать договор.
Что нужно учитывать при погашении займа?
Чтобы правильно погасить займ, нужно учитывать сроки зачисления денег. Если вы погашаете займ наличными в отделении МФО, с карты или электронного кошелька, то они зачислятся мгновенно. Банковский перевод на счет может идти до 5 дней, а датой закрытия считается тот день, когда деньги поступают на счёт МФО.
Если вы оплачиваете займ через терминал, то может взиматься комиссия – 1-2% от суммы платежа. Перевод с карты и плата наличными в офисах МФО – бесплатные способы оплаты задолженности.
