Советы юриста: что делать, когда банк продал долг коллекторам?
Коллекторская фирма сообщила мне, что мой долг по кредиту банк продал им, и теперь я должен платить деньги коллекторам. Это правда? Платить ли коллекторам?
Ответы на все основные вопросы по продаже долгов коллекторам
В обычной банковской практике взыскания долгов по кредитам применяются 2 основных способа работы с должниками:
1) Без переуступки прав требования по вашему договору в пользу сторонней организации (коллекторов)
При таком варианте вы остаетесь должником банка, сам банк подает в суд иски о взыскании с вас суммы долга. Однако для более эффективного воздействия на должника привлекается коллекторское агентство, которое работает непосредственно с вами, шлет письма о необходимости погашения долга, звонит, пишет и т.д. То есть погашать кредит вам необходимо по-прежнему в пользу банка.
2) С переуступкой прав требования долга по вашему кредитному договору в пользу коллекторского агентства
Этот вариант отличается от первого тем, что вы становитесь должником коллекторского агентства, потому что банк продает ваш долг коллекторам. При таком варианте оплату долга необходимо производить коллекторам.
Законна ли продажа моего долга по кредиту коллекторам?
Как разъяснил Верховный суд РФ (постановление Пленума №17 от 28.06.
2012), Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении. Законодательством прямо не запрещено продавать долги физических лиц в пользу коллекторов, поэтому вопрос в основном решается исходя из условий конкретного кредитного договора. Если в вашем договоре с банком не было прописано право банка «продать вас» коллекторам или для уступки необходимо получение вашего согласия, вы вправе оспорить такую уступку прав требования в суде.
Итак, если вы получили от коллекторов письмо с требованием о погашении долга, вам нужно внимательно его прочитать и понять, какой из двух вариантов имеет место в вашем случае.
Если в письме говорится о том, что банк на основании агентского договора или договора поручения привлек коллекторское агентство для взыскания вашего долга и коллекторы просят вас погасить задолженность перед банком, это первый вариант.
Это означает, что погашать долг нужно банку. Иногда на практике коллекторы указывают в письме свои реквизиты для оплаты долга.
Однако мы рекомендуем в таком случае оплачивать долг по кредиту непосредственно банку во избежание спорных ситуаций и недоразумений.
Если письмо называется «уведомлением об уступке прав требования», речь идет о втором варианте. При получении уведомления об уступке прав требования ваши действия должны быть такими:
1) Получить доказательства перехода прав требования по вашему кредитному договору от банка к коллекторам
По закону (ст. 385 Гражданского кодекса РФ) вы имеете право не платить коллекторам, пока вам не предоставят соответствующие доказательства.
Мы рекомендуем в кратчайшие сроки после получения уведомления написать ответное письмо коллекторам, в котором нужно попросить их предоставить вам надлежащим образом заверенную копию договора об уступке прав требования между банком и коллекторским агентством, а также документы, непосредственно относящиеся к вашему кредиту (кредитный договор, выписки по счету и т.д.).
Образец письма коллекторам по переуступке прав требования по кредитному договору
Письмо направляется на адрес коллекторов заказным письмом с уведомлением о вручении.
При отправке на почте обязательно возьмите почтовую квитанцию (в ней будет номер идентификатора письма, по которому вы можете отследить получение вашего письма коллекторами), а также обязательно сохраните уведомление о получении письма (оно вам вернется позже, когда коллекторы получат письмо). Эти документы помогут вам защититься в случае спора с коллекторами по поводу неоплаты долга.
https://www.youtube.com/watch?v=YmjS7dFX3zA
Аналогичное письмо можно направить и в ваш банк, возможно, они смогут предоставить вам копию договора об уступке прав требования.
Ситуация: коллекторы требуют долг по старому кредиту
2) Если коллекторы ответили на ваше письмо
Получив ответ от коллекторов, вы можете со всеми документами обратиться к квалифицированному юристу.
Вы имеете право оспорить уступку прав требования в суде, если она была сделана в нарушение условий вашего договора.
По итогам судебного разбирательства уступка признается законной (тогда вам нужно будет платить коллекторам) либо незаконной (в таком случае вы будете оставаться должником банка).
3) Если коллекторы не дали ответа на ваше письмо
В таком случае мы рекомендуем не производить оплату долга коллекторам, поскольку они не доказали вам факт переуступки прав требования.
В случае, если коллекторы обратятся в суд с иском о взыскании с вас суммы долга по кредитному договору, вы сможете возражать против начисления вам неустоек (в т.ч. просить о снижении размера неустойки по ст.
333 Гражданского кодекса РФ), оспаривать сумму задолженности (если она определена неправильно, включает в себя незаконные комиссии и т.д.).
Ответы на самые популярные вопросы:
Часто задаваемые вопросы: продажа долга по кредиту коллекторам
Источник: https://paritet.guru/stati/sovetyi-yurista-chto-delat-kogda-bank-prodal-dolg-kollektoram.html
Срок исковой давности по кредиту – читайте от Финэксперт
Любое кредитное обязательство перед банком имеет свой определенный срок действия. В том случае, когда заемщик прекращает исправно выполнять платежи по кредиту, то финансовое учреждение начинает выставлять требования к возврату задолженности, используя при этом различные способы.
Платить или подождать?
В самую последнюю очередь, как правило, применяется судебное разбирательство. Но тут необходимо отметить один нюанс – возврату через суд подлежит только та задолженность, срок исковой давности которой не истек. Иными словами, существует определенный промежуток времени, на протяжении которого кредитор в судебном порядке имеет полное право потребовать возврат долга.
Довольно часто большинство недобросовестных заемщиков, зная эту особенность, делают все возможное, чтобы «натянуть» время и избежать полной оплаты кредита. Иногда подобное может случаться при реорганизации банковского учреждения, его банкротстве или слиянии банка с другими более крупным компаниями.
Необходимо сразу же отметить, что факт «закрытия» банка с финансового рынка не означает, что все обязательства по кредитным договорам автоматически спишутся. В подобных ситуациях, кредитные портфели учреждения покупаются другими банками и уже они будут «выбивать» всю задолженность, поэтому уйти от оплаты кредита не получится.
Если же и попытаться как-то не платить задолженность, то это в будущем может негативно сказаться на заемщике:
Но бывает всякое! Ни один человек не застрахован от того, чтобы не попасть в ситуацию, когда финансовая ситуация в его жизни очень нестабильна. Поэтому он может задерживать выплату по кредиту годами. Долг растет, а без того сложную жизненную ситуацию усугубляют звонки коллекторов.
Если начать рассматривать понятие «исковая давность по кредиту» с точки зрения законодательства, то она представляет собой период, на протяжении которого кредитор имеет законное право потребовать у заемщика возврат кредита, применяя судовой иск.
Поэтому очень важно знать законодательную базу, если заемщик будет иметь полную информацию о порядках и законах, то может просто оттянуть время и дождаться наступления периода, когда иск не будет действовать.
Часто период исковой давности считается одним из способов избежать погашения кредита.
Правила исчисления сроков давности
На данный момент срок исковой давности составляет три года. При этом данный временной промежуток характеризуется своими нюансами, не зная их можно легко оказаться в суду.
Законодательством предусмотрено наказание заемщиков, которые злоупотребляют своими правами и специально затягивают время погашения задолженности до истечения исковой давности.
Если реально возникает ситуация при которой нет возможности оплачивать кредит, то ее необходимо решать другими способами, которые не противоречат закону.
Законом предусмотрено такое понятие для того, чтобы банком были определены конкретные сроки, в пределах которых он сможет заявить о нарушении прав и потребовать от должника выполнить обязательства. Обычно общий такой срок ограничивается тремя годами. А специальные сроки не касаются договоров о кредите.
Теоретически, это выглядит так, будто должник имеет полное право три года ничего не платить, а потом безнаказанно заявить о том, что все сроки прошли и соответственно он ничего не должен. Это почти так, но не совсем. Чтобы такая ситуация действительно была законной и правомерной, необходимо чтобы присутствовали еще кое-какие факторы.
С какого времени делать отсчет?
Во-первых, необходимо понять, с какого момента можно отсчитывать эти спасительные три года. Есть распространенная ошибка – начинать отсчет с момента, когда истекает срок кредитного договора. Это неверно. У банка в подобных ситуациях есть своя «подушка безопасности».
Возможно, что в кредитном договоре описан соответствующий пункт, по которому банк имеет полное право потребовать выплату всей суммы долга, если установлено, что должник не выполняет своих обязательств.
Момент, когда кредитор узнал о прекращении выплат и воспользовался своим законным правом и есть отправная точка отсчета трех лет.
В таком случае все заканчивается для должника хорошо. Это идеальный вариант. Но подобное разрешение проблемы возможно только, если в течении этих трех лет заемщик не предпринял никаких попыток возобновления или продления договорных отношений с кредитором и сам банк не сделал ничего, дабы взыскать задолженности с неплательщика.
На самом деле такой вариант далек от реальности и больше похож на сказку. Ни один банк так просто по доброте душевной не простит долг. В реальности ситуация гораздо сложнее.
Во-первых, банк может прибегнуть к услугам коллекторов. Во-вторых – подать в суд.
И в первом и во втором случае срок исковой давности обнуляется, и отсчет начинается с момента подачи жалобы или обращения в коллекторское агентство.
И неважно, какое именно действие совершил банк для принуждения неплательщика к возврату долга. Любой этап учитывается, даже работа судебного пристава. Не обратился банк к приставам и не подал исполнительный лист за эти три года – прекрасно.
Долг ему не нужен и жизнь должника по истечению трех лет становится прекрасной. Но на деле банк будет повторять это действие до бесконечности, не переступая трехлетнего рубежа. И тогда срок давности иска по кредиту никогда не закончится.
Можно ли вообще не платить?
Самое главное – это запомнить, что только при наличии трех условий, должник, совершенно легально, может не совершать выплат по кредиту, опираясь на срок давности иска.
- Во-первых, он не должен предпринимать никаких действий, дабы решить возникшие из-за задолженности проблемы перед банком на протяжении трех лет.
- Во-вторых, сам банк должен быть пассивен и не предпринимать ничего, дабы вернуть сумму долга.
- В-третьих, в случае, если кредитор обратился за помощью в суд по прошествии трех лет, заемщик в праве подать ходатайство, дабы были учтены последствия, предусмотренные истечением срока давности иска по кредиту. Тогда суд не станет отсчитывать сроки, а примет во внимание ходатайство одной из сторон.
Условия практически невыполнимые, но всегда есть место чуду. Всегда есть вероятность, что подобный сложный вопрос может решиться в пользу должника.
Типичные ошибки, которые встречаются в исчислении исковой давности:
- Период действия срока исковой давности не начинается с момента составления и подписания договора на кредит
- Срок иска не будет истекать, если заемщик на протяжении трех лет официально общался с финансовым учреждением по вопросам задолженности
- Исковая давность не может быть бесконечной
- Период иска не начинается и не заканчивается после окончания сроков, выделенных на погашение кредитной задолженности.
Существует определенная схема исчисления срока исковой давности:
- Период исковой давности вступает в силу с момента последнего оплаченного платежа по кредиту. Одним словом, если заемщик последний раз гасил кредит 2-3 месяца назад, после чего полностью не выполнял своих обязательств, то тогда начинается отсчет.
- В том случае, если клиент на протяжении 90 дней вообще не оплачивал задолженность, то кредитор начнет выполнять комплексную проверку заемщика (как это делается читайте в этой статье), возможно, предъявит ему досрочное взыскание. И только тогда начнет действовать период исковой давности.
- Когда до наступления искового периода, у кредитора и заемщика была договоренность с подписанием соответствующих документов или уведомлений. Поэтому, если клиент банка хочет избежать полной или частичной уплаты кредита, то лучше всего постараться вообще никак не общаться с банком, где оформлялся кредитный договор, не отвечать на уведомления, заказные письма и звонки.
Можно ли требовать долг после истечения сроков давности?
Очень часто можно столкнуться с такой проблемой, как срок исковой давности уже прошел, но с заемщика продолжают требовать возврат денег. Нужно сразу отметить, что подобные действия финансовых учреждений полностью не правомерны. Иногда кредитор может несвоевременно выявить наличие просроченной задолженности, надеясь на страх заемщика ее возвратить.
Если такое происходит, то первым делом необходимо обратиться к профессиональному юристу и получить качественную консультацию, после чего уже принимать решения. Конечно же, заемщика могут вызвать в суд. Но не нужно сразу же отчаиваться.
Встречным действием может стать оформление ходатайства, в котором указывается момент окончания срока действия исковой давности.
Есть сроки давности для коллекторов?
Намного сложней будет разрешить сложившуюся ситуацию, если кроме банка начнут свою работу коллекторы. Причем методы выбивания долгов они применяют не всегда законные и корректные. Поэтому если пришлось столкнуться с угрозами компаний коллекторов, нужно последовать следующим советам:
- Обратиться к юристу за помощью
- Написать заявление в полицию и прокуратуру
Необходимо всегда помнить, что каждый заемщик кроме обязательств перед банком имеет и свои права, которые можно законно отстаивать. Одним из прав считается возможность использования срока исковой давности, но не нужно этим злоупотреблять. Неуплата кредита может быть только крайней мерой, решаясь на которую заемщик может столкнуться с противоправными воздействиями коллекторов.
Лучше всего попытаться решить финансовые проблемы деликатными способами. Иногда бывают ситуации, когда заемщик полностью погасил кредитную задолженность, а кредиторы все равно подают на него в суд. Это случается, как правило, по техническим проблемам, когда не проводятся платежи. Тогда без помощи квалифицированного адвоката не обойтись.
Проблемы с кредитами? Пишите или звоните!
Источник: https://finexpert24.com/poleznye-materialy/articles/sudebnaya-sistema/srok-iskovoj-davnosti-po-kreditu/
Связной банк в спешке собирает долги с нерадивых заемщиков
По итогам сентября в «Связном банке» увеличилась доля просроченных кредитов почти на 8% – с 17,7% до 25%. В кредитной организации такую динамику стремятся усмирить решением предъявить нескольким десяткам тысяч заемщиков, которые имеют просроченную задолженность, долги к полному погашению.
Эксперты называют такие методы нерыночными и предполагают, что основная цель менеджмента банка — сформировать представляющий для коллекторских агентств портфель просроченных долгов на продажу.
Согласно отчетности Связного банка по российским стандартам (РСБУ), опубликованной на сайте ЦБ, в сентябре объем его просроченных розничных кредитов увеличился на 3,06 млрд руб., или 41,1%. Это стало рекордным показателем среди всех банков. По системе в целом, по данным ЦБ, рост просроченных кредитов в сентябре составил 3,6%.
Для самого Связного банка сентябрьский прирост просрочки также стал рекордным в текущем году. За первые восемь месяцев текущего года совокупный объем просроченных розничных долгов банка увеличился на 2,1 млрд руб.
В результате рекордного сентябрьского роста доля просроченных ссуд в розничном кредитном портфеле Связного банка увеличилась за месяц с 17,7% до 25%, в то время как в целом по системе доля просроченных долгов на 1 октября составляет 5,68%.
Связной банк был образован на базе Промышленно-торгового банка, приобретенного ГК “Связной” в 2010 году. Основной акционер — Максим Ноготков. Банк является специализированным розничным игроком, основным продуктом которого являются карты. Помимо собственных отделений продукты банка распространяются через салоны связи “Связной”.
Как пояснили в пресс-службе Связного банка, рост просроченной задолженности в сентябре связан с проведением в июле мероприятий по выставлению нескольким десяткам тысяч клиентов с просрочкой требований полного досрочного погашения. Эту процедуру банк проводит впервые.
“Такой долг уже можно взыскивать через суд и прибегать к исполнительному производству. Также банк получает дополнительный инструмент по работе с просроченными долгами — продажу третьим лицам в соответствии с ГК РФ,— уточняют в банке.
— Также схема полного досрочного погашения выгодна и клиентам. Банк не создает новых начислений, по которым должен будет создавать резервы в случае перехода долга на более глубокую просрочку, а у клиента не прирастает долг по процентам и штрафам.
Таким образом, физическое лицо получает возможность выплатить зафиксированный долг”.
Несмотря на то что в Связном банке уверяют, что подобные методы являются стандартной практикой работы банков с проблемными долгами, участники рынка с этим не согласны. “Многие банки прописывают в договорах возможность предъявления кредита к полному погашению при неисполнении заемщиком обязательств, но в массовом порядке им пользуются редко.
В текущих условиях платежеспособность заемщиков и так оставляет желать лучшего,— говорит зампред правления банка “Ренессанс Кредит” Татьяна Хондру.— Возможно, кредиты предъявлены к погашению с целью дальнейшей продажи. Коллекторам интереснее портфели с полной, а не частичной суммой долга”.
По словам гендиректора “Сентинел Кредит Менеджмент” Ольги Мазуровой, коллекторам, которые специализируются на цессии, интереснее покупать уже предъявленные к погашению долги с зафиксированной суммой. “Активные долги нам не слишком интересны, мы не банк и не занимаемся начислением процентов и пеней, это просто не наша задача.
Поэтому стандартная процедура продажи, как правило, происходит только после предъявления долга к погашению”,— говорит она. Впрочем, эффект от более высокой цены продажи портфеля будет заметен лишь в будущем, сейчас же банк не только отразит рост просрочки, но и вынужден будет создать дополнительные резервы, указывает госпожа Хондру.
Подтверждают слова эксперта и данные отчетности Связного банка. В сентябре он потратил на резервы еще 2,79 млрд руб., увеличив их до 12,38 млрд руб.
Впрочем, в текущих условиях желание банка пожертвовать красотой баланса ради его реальной расчистки понятно. Собственник банка Максим Ноготков уже около года обсуждает возможность продажи своего ритейлового бизнеса ГК “Связной” вместе с банком различным инвесторам.
Впрочем, пока окончательных договоренностей достичь ему ни с кем не удалось. По информации ряда СМИ, основной причиной этого была именно оценка финансового состояния и потенциальных скрытых проблем Связного банка.
Сейчас, очевидно, банк решил отразить их частично или в полной мере.
По материалам интернет-издания: rg.ru.
На страницах нашего сайта вы можете узнать, как правильно погасить долги банкам по кредитам. Кроме того, вы можете получить бесплатную юридическую помощь.
Источник: https://kredit-otziv.ru/svyaznoj-bank-predyavlyaet-prosrochennye-kredity-1204/
