Может ли банк законно продать кредит? Что делать Заёмщику, если долг продан?
СОДЕРЖАНИЕ:
1 – Насколько правомерна продажа кредита?
2 – Что делать, если долг все-таки продан?
3 – Кому выплачивать кредит после переуступки прав?
4 – Имеет ли право новый кредитор менять условия договора?
Введение…
При многочисленных просрочках нередко возникает ситуация, когда банк передает долг коллекторам, и именно они занимаются дальнейшими взысканиями задолженности.
Аналогично поступают и МФО, если плательщик задерживает платежи. Но может ли банк продать кредит коллекторам или другой финансовой организации, что называется, на пустом месте, т.е.
при отсутствии просрочек, и что делать заемщику, если такая ситуация всё же возникла?
Для начала необходимо разобраться, что подразумевается под выражением «продажа кредита». В юриспруденции такого термина не существует, применяется другое определение – переуступка прав, т.е. кредитор передает свое право на взыскание долга с плательщика другой организации. Таким образом по сути под продажей кредита подразумевается переуступка прав требования возмещения задолженности от одного кредитора другому. Переуступка производится по договору цессии, который заключается между прежним и новым кредитором. В соответствии со статьей 382 Гражданского кодекса согласия плательщика на это не требуется, если иное не предусмотрено договором. А банки в большинстве случаев обязательно включают в договор положение о возможности переуступки прав коллекторам или другому банку без согласия заемщика. И если такой договор подписан, то подразумевается, что обе стороны признают возможность продажи кредита. Итак, продажа кредита в виде переуступки прав на требование долга совершенно законна, если в договоре не предусмотрено иных положений. Поэтому, если ваш банк продал кредит коллекторам, оспаривать это бесполезно. Другое дело, если передача прав на кредит происходила с нарушениями – тогда возникнут основания для расторжения договора цессии. Естественно, если заемщик погашает кредит без просрочек, то банку нет никакого смысла продавать его долг – это сопряжено с дополнительными расходами. В 99% случаях коллекторам передаются проблемные кредиты.
Схем взаимодействия банка с «выбивателями» долгов две:
• по агентскому договору – коллекторское агентство просто пытается возместить с заемщика его долги за вознаграждение от банка;
• по договору цессии – в этом случае все права на долг переходят к новому кредитору.
В первом случае заемщик должен продолжать перечислять деньги по кредиту по прежним реквизитам, во втором – по новым. Следует внимательно изучить документы, предоставленные коллектором, чтобы понять, имела ли место переуступка прав или же коллекторы просто выполняют фактическую работу службы безопасности банка.
Чаще всего кредит переуступают коллекторам, если:
• размер долга невысок – например, по кредитным картам или по потребительским займам суммой до 200 тысяч рублей;
• долг ничем не обеспечен – ни залогом, ни поручительством физлиц;
• размер долга достаточно высок, но нет особой надежды на его выплату, например, заемщик находится на грани банкротства (фактически банк «списывает» такие долги, отдавая их коллекторам за небольшую плату, чтобы поддержать свою ликвидность в соответствии с требованиями Центрального банка).
Кроме того, кредит продается из-за ликвидации банка вследствие его банкротства или отзыва лицензии. Новым владельцем займа становится банк-санатор либо Агентство по страхованию вкладов. Плательщик в этом случае должен быть оповещен официальным письмом от организации-преемника банка с указанием новых реквизитов для перевода средств.
Если вы получили звонок или какое-либо оповещение от коллекторов или иной финансово-кредитной организации, необходимо убедиться, что речь идет именно о передаче долга по договору цессии. В соответствии со статьей 385 ГК России, заемщик имеет право не платить по новому договору, пока не получит необходимые доказательства. Получить официальные документы от коллекторов необходимо и с целью предотвращения мошенничества. Нередко возникает ситуация, когда банк не передает коллекторам право на истребование долга, а всего лишь заключает с ними агентский договор, однако те требуют от заемщика перевода средств на свои счета. В результате кредит оказывается не оплачен (или оплачен частично, если коллекторы переведут некоторую сумму на счет для временного «успокоения» банка) и долг по-прежнему растет.
Если банк продал кредит коллекторам, обязательно необходимо запросить у них:
• заверенную нотариусом или представителем банка копию договора цессии (заверение от самих коллекторов не стоит ничего, оно легко подделывается); • новый кредитный договор, который будет необходимо подписать (но не подписывайте документ сразу, а только того, когда убедитесь, что всё в порядке!);
• выписку по счету, свидетельствующую об остатке задолженности.
Коллекторское агентство или новый банк должны прислать будущему плательщику письменное уведомление о переходе долга. Телефонные звонки, письма по электронной почте или смс не считаются официальным оповещением, поэтому их можно смело игнорировать. Не стоит поддаваться на угрозы начисления дополнительных процентов – пока агентство не уведомило вас должным образом, никакие штрафы и пени за просрочку оно начислять не имеет право.
Кроме того, стоит запомнить и активно применять ключевые правила обращения с коллекторами, которые прописаны в соответствующем законе:
• не допускаются в адрес клиента никакие угрозы и тем более применение физического насилия или психологического воздействия; • звонки должны производиться строго с 8.00 до 22.00 по будням и с 9.00 до 20.
00 по выходным; • нельзя распространять информацию о должнике – ни в интернете, ни путем расклеивания объявлений, ни путем звонка родственникам или на работу; • коллектор не имеет право вламываться в жилище или уносить какое-либо имущество якобы в уплату долга;
• не допускается шантаж или воздействие на заемщика через третьих лиц (например, коллектор может попытаться «достать» должника через престарелых родителей, запугав их и введя в заблуждение относительно ответственность за неуплату кредита).
Нарушение коллекторами своих полномочий карается законом – в настоящее время правосудие достаточно строго относится к «выбивателям долгов», имеет достаточно обширная судебная практика в отношении агентов, превысивших свои полномочия.
В зависимости от того, каким именно образом произошла переуступка прав на кредит, заемщик должен производить платежи в разные организации. Рассмотрим все ключевые ситуации. Если банк (МФО) и коллекторы заключили агентский договор, то фактически коллекторы выполняют работы службы безопасности банка. Часто так работают именно МФО, которые не могут держать своих уполномоченных сотрудников и предпочитают отдавать «выбивание» долга на аутсорс. В этом случае необходимо продолжать платить по прежним реквизитам. Агенты получат свое вознаграждение, если на счет банка или МФО поступит очередной платеж. Если банк или МФО потерял лицензию и назначен банк-преемник, то случае платежи нужно производить по новым реквизитам. Обычно они указываются в официальном оповещении, но их можно узнать на сайте банка или по телефону. При отправке средств обязательно укажите данные своего кредитного договора, чтобы ваш платеж смогли однозначно идентифицировать. Если же новых реквизитов нет, то можно платить по старым, но это крайне не рекомендуется, т.к. деньги теряются.
Лучше поступить любым следующим образом:
• перечислить деньги на счет АСВ по специальным реквизитам (их можно посмотреть на сайте Агентства или Центробанка); • направить деньги на расчетный счет в банке-преемнике, а при выставлении претензий пояснить, что у вас есть средства, но вы не знаете, куда их переводить; • обратиться в суд с требованием направить вам официальное извещение от банка;
• перечислять средства на специальный счет у нотариуса.
Если банк произвел переуступку прав другому банку или коллекторскому агентству, то платить следует по новым реквизитам. Только убедитесь, что договор цессии реально был заключен, проверив всю документацию и связавшись с представителем банка, ответственным за работу с кредитами.
Если банк обратился за взысканием в суд, то передача долга коллекторам производится после вступления в силу решения суда.
В таком случае взысканием в пользу коллекторов будет заниматься судебный пристав, и перечислять средства необходимо будет на счета ФССП, переданные вам приставом-исполнителем.
Если коллектор показывает вам решение суда и принуждает перевести деньги себе, то так поступать не нужно: (!) перечисляйте деньги на те реквизиты, которые указаны в постановлении.
В соответствии с законодательством, если новый кредитор выкупает долг по договору цессии, то он не имеет право изменять никакие параметры займа: ни процентную ставку, ни срок погашения, даже дата платежа должна оставаться неизменной. Иногда банки, перекупившие займы, меняют условия договора в соответствии со своими типовыми условиями – это не допускается. Точно так же коллекторы не имеются права назначать дополнительные комиссии или повышать процентную ставку, апеллируя к тому, что якобы тогда они не получат прибыли (на самом деле они всегда покупают долг дешевле номинала, поэтому свой доход получат в любом случае).
(!) По закону для заемщика смена кредитора по сути не должна изменить ничего – кроме платежных реквизитов. Даже текст договора остается тем же, меняется только вторая сторона.
По обоюдному согласию банк и заемщик могут договориться об изменении условий соглашения. Иногда это идет на пользу плательщику – например, если кредитное учреждение предлагает более низкую процентную ставку. Но соглашаться на смену других положений, например, увеличение продолжительности выплат при уменьшении размера ежемесячных выплат, остается на усмотрение плательщика. Если банк и заемщик приняли решение об изменении условий, они должны заключить дополнительное соглашение о реструктуризации кредита. Здесь могут быть изменены любые параметры займа, вплоть до суммы, например, если плательщику потребовалось больше средств. В соответствии с Гражданским кодексом, новый кредитор должен обеспечить заемщику способ погашения долга без дополнительных расходов, в том числе комиссий. Так, может возникнуть ситуация, когда коллектор или банк располагаются в другом городе, и пополнить счет можно только путем перевода денег через электронные платежные системы или банковским переводом. Если нет вариантов перевода без комиссий, то принимающая сторона должна компенсировать отправителю его расходы, например, путем пропорционального сокращения ежемесячного платежа. Если новый кредитор самовольно изменяет условия или предлагает погашение кредита ограниченным количеством способа, подразумевающим дополнительные платежи, можно обратиться с жалобой в АСВ или оформить иск в суд. Как правило, если дойдет до разбирательств во дворце Фемиды, то такие вопросы решаются в пользу заемщика.
(!) Таким образом, нет ничего страшного в том, если банк продал кредит коллекторам или другому банковскому учреждению. Главное – убедиться, что долг действительно продан.
Платить новому кредитору необходимо только после знакомства с договором цессии и другими бумагами и подписания нового договора.
При желании в новое соглашение могут быть внесены изменения в рамках реструктуризации задолженности, но по общему правилу условия договора должны оставаться неизменными. Если банк или коллектор навязывают дополнительную плату или назначают проценты, имеет смысл обратиться в суд.
Источник: http://creditvgorode.ru/articles/80-mozhet-li-bank-prodat-kredit.php
Верховный суд объяснил, кто и когда может требовать долги по алиментам
Проблема долгов по алиментам болезненна, сложна и многогранна. Поэтому новое разъяснение, которое сделала Судебная коллегия по административным делам Верховного суда РФ, может оказаться полезным многим гражданам, так как впервые дан ответ на вопрос – можно ли требовать денег с должника-родителя по прошествии многих лет, когда дети уже выросли? Оказалось, что можно и нужно.
Ситуация, которая стала предметом судебного разбирательства, выглядит следующим образом: жительница Хабаровска больше 20 лет сама содержала детей, без помощи бывшего мужа, который не платил алименты. Спустя годы гражданка решила, что экс-супруг все-таки обязан заплатить то, что задолжал.
Но местные суды и приставы с желанием гражданки получить компенсацию за все годы, когда она одна тянула детей, не согласились.
Чиновники объяснили женщине – дети у нее уже взрослые, пусть просят с отца невыплаченные алименты сами, ведь эти деньги предназначались не маме, а детям, которые теперь выросли и сами в состоянии пойти в суд с иском к нерадивому папаше.
В Екатеринбурге алиментщика из Норвегии приговорили к обязательным работам
Вот только Верховный суд РФ с таким решением местных судов не согласился и объяснил, как по закону надо разрешать подобные споры.
Судя по документам, имеющимся в деле, некая гражданка в начале 90-х годов по решению суда взыскала с бывшего мужа алименты на содержание общих детей. Но это решение так и осталось на бумаге. Судебные приставы не раз возбуждали исполнительное производство, но горе-отец выкручивался как мог и в итоге так и не начал платить положенное.
Если отец не платил алименты малолетним детям, ему придется вернуть весь долг, даже если дети стали взрослыми
Когда же дети подросли и стали совершеннолетними, гражданка в очередной раз обратилась к приставам с заявлением о возбуждении исполнительного производства. Но на этот раз они ей отказали.
Судебный пристав-исполнитель объяснил женщине, что исполнительный документ не подлежит исполнению, так как гражданскими истцами по взысканию алиментов признаются дети, достигшие совершеннолетия, а не она. Именно им пристав и порекомендовал обратиться в суд за заменой исполнительного документа.
В России предложили создать госфонд для выплаты алиментов
Гражданка совету следовать не стала, а обжаловала постановление службы судебных приставов. В заявлении она написала, что фактически одна на протяжении более 20 лет несла расходы по содержанию общих с должником детей.
Поскольку обжалование результатов не принесло, обратилась с административным иском в Центральный районный суд Хабаровска. Но там встали на сторону приставов.
Следующей инстанцией стал Хабаровский краевой суд, но и там ее ждала неудача.
Местные суды объясняли свое решение тем, что за ребенком, которому причитаются алименты, фактически признается право собственности на эти алименты. Родители в подобных случаях являются лишь распорядителями денег.
Родитель, осуществлявший содержание ребенка, вправе претендовать на компенсацию своих затрат
По существующим правовым нормам, права родителей, как законных представителей, прекращаются по достижении детьми 18 лет. Хабаровские суды хором сказали следующее: если право несовершеннолетнего ребенка на получение алиментов в полном объеме не было реализовано до этого возраста, то после его наступления он может реализовать его самостоятельно.
А в Верховном суде РФ, куда в конце концов добралось это дело, самые грамотные судьи страны заявили – законодательство не предусматривает такого основания для замены взыскателя в исполнительном производстве, как достижение совершеннолетия ребенком, на содержание которого взысканы алименты.
В определении Верховного суда подчеркнуто, что особенностью исполнительных документов о взыскании алиментов является периодический характер платежей.
Довод о том, что выплата задолженности по алиментам в пользу родителя прекращается по достижении ребенком совершеннолетия, основан на неправильном толковании норм законодательства.
Ведь с должника взыскивается задолженность по алиментам за предыдущие периоды, а не начисляются алименты после достижения ребенком совершеннолетия.
Ярославец уплатил 100 тысяч рублей долга по алиментам ради ЧМ по хоккею
Верховный суд особо подчеркнул – родитель, осуществлявший содержание ребенка, фактически несет расходы за второго родителя, не исполнявшего соответствующую обязанность. С этой точки зрения такой родитель вправе претендовать на компенсацию своих затрат.
Таким образом из разъяснений высокой судебной инстанции следует, что взыскание задолженности в этой и аналогичных ситуациях носит компенсационный характер, – ведь она образовалась тогда, когда дети не достигли совершеннолетнего возраста, и мать несла обязанность по их содержанию самостоятельно. На стадии исполнительного производства нужно исполнять вступившее в силу решение суда.
Вот вывод, сделанный Верховным судом – судебный пристав-исполнитель неправомерно отказал гражданке в возбуждении исполнительного производства. Поэтому Верховный суд отменил акты нижестоящих судов и направил административное дело на новое рассмотрение в суд первой инстанции, но уже в другом составе.
Источник: https://rg.ru/2018/05/21/verhovnyj-sud-obiasnil-kto-i-kogda-mozhet-trebovat-dolgi-po-alimentam.html
Списать нельзя обжаловать
Также он отмечает, что проблемы возникают у пенсионеров как у самой социально незащищенной категории граждан. Последний громкий случай произошел этой осенью в Забайкалье. Там приставы сняли всю пенсию с карточки пенсионера в счет уплаты долга по ЖКХ. В начале декабря прокуратура признала действия приставов незаконными.
Что касается мошенничеств, то в общем объеме конфликтов, связанных с неправомерным взысканием со стороны ФССП, они занимают небольшую часть, но все-таки встречаются, отмечает финансовый омбудсмен Павел Медведев.
РБК разбирался, на какие доходы должника и в каком объеме может быть обращено взыскание, и что делать, если приставы списывают деньги в счет долга, которого не существует.
Изъять у должника имущество, в том числе деньги, судебные приставы могут только по решению суда.
Партнер юридической компании Vinder Law Office Екатерина Булдакова поясняет, что исполнительный лист, выданный судом, поступает в отделение Федеральной службы судебных приставов, где возбуждается исполнительное производство.
Далее пристав направляет инкассовые поручения банкам, в которых должник имеет счета. Инкассовое поручение подразумевает списание денежных средств со счетов плательщиков в бесспорном порядке, то есть отказать приставам банк не имеет права.
Чтобы определить, в какой организации есть счет, пристав рассылает запросы в банки о наличии у должника счета (эта процедура прописана в законе «Об исполнительном производстве»).
При этом законом установлен перечень неприкосновенных доходов, забирать которые у гражданина нельзя.
В частности, взыскание не может быть обращено на социальные выплаты, связанные с причинением вреда здоровью, алименты, материнский капитал, пособия на детей, компенсации, связанные с обеспечением ухода за нетрудоспособными, пенсии по потере кормильца.
«В данном случае применяется правило взыскания за счет любых доходов, в том числе пенсии по старости, кроме тех, в отношении которых действуют ограничения или запреты», — поясняет Василий Малинин.
Но Павел Медведев отмечает, что эти принципы иногда нарушаются. «Задача приставов заключается в том, чтобы списать средства, а что это за доходы, они не уполномочены разбираться. Строго говоря, приставы не знают, какие именно деньги есть у гражданина. Я сталкивался с ситуациями, когда долги по кредитам у матерей-одиночек списывали с пособий на ребенка», — говорит омбудсмен.
По его словам, определить, из каких выплат гражданина можно вычитать долги, должен суд, который выписывает предписание, но часто эта обязанность игнорируется.
Екатерина Булдакова соглашается, что разбираться с категориями доходов должника никто не хочет, особенно если и зарплата, и социальные выплаты начисляются на один счет. «Пристав, не разбираясь, выставляет требование банку.
Банк тоже не разбирается и просто механически списывает соответствующую сумму со счета», — отметила она.
Решить проблему, возможно, смогут поправки в Гражданский кодекс и закон об исполнительном производстве, которые в начале ноября депутаты одобрили в первом чтении.
Предполагается, что все социальные выплаты гражданин будет получать на специальный счет, на который не может быть обращено взыскание.
Если банк получит поручение от ФССП, он должен будет отказать приставам в доступе к такому счету.
Но пока в подобных ситуациях должнику приходится доказывать неправомерность взысканий на защищенные выплаты.
Для этого он должен собрать документы, которые определяют источник этих доходов (предоставить справки или постановления, говорящие о том, что это именно те деньги, которые защищены от взыскания).
Например, если речь идет об алиментах, то предоставить решение суда о назначении алиментов, свидетельство второго родителя, выписку из банка, которая доказывает, что именно он перечислял эти деньги.
С этими документами должнику надо обратиться с жалобой на незаконные действия и с требованием вернуть удержанные деньги в районный отдел судебных приставов.
Но Павел Медведев говорит, что в большинстве случаев договориться с приставами не удается и приходится обращаться в суд.
«Если ответа от приставов нет, надо подать жалобу главному судебному приставу или заявление в суд», — подтверждает руководитель уголовной практики BMS Law Firm Тимур Хутов.
Адвокаты предупреждают, что важно не пропустить срок обжалования постановления о взыскании.
«Сделать это можно в течение десяти дней с момента вынесения постановления или с момента, когда человек был уведомлен о вынесении постановления», — поясняет юрист.
Если, например, постановление было вынесено первого числа, а уведомление получено только двадцатого числа, то десятидневный срок будет отсчитываться с последней даты.
Если срок обжалования истек, жалобу не примут. Исключение составляют ситуации, когда человек не смог подать жалобу по объективным причинам, например был в больнице или находился в другой стране.
Виктор Климов предупреждает, что если в рамках одного дела удалось доказать неприкосновенность денег, то при взыскании по другому долгу должнику вновь придется доказывать социальный характер таких выплат.
Из зарплаты, пенсии по старости или других доходов пристав по всем исполнительным листам может удержать до 50% (согласно закону «Об исполнительном производстве»). Причем размер удержания исчисляется из суммы, оставшейся после уплаты налогов.
При взыскании алиментов, возмещении вреда, причиненного здоровью, вреда в связи со смертью кормильца, а также при возмещении ущерба, причиненного преступлением, размер удержания из заработной платы или иных доходов должника не может превышать 70%.
Сам должник может попытаться уменьшить сумму регулярных выплат. «Для этого следует обратиться с заявлением о снижении размера удержаний в службу судебных приставов-исполнителей либо в суд, вынесший решение, с заявлением об изменении порядка и способа исполнения решения суда», — говорит юрист Василий Малинин.
Свою просьбу должник может обосновать тем, что сумма, оставшаяся после взыскания на его счете, слишком мала, что нарушает принцип неприкосновенности минимума имущества, необходимого для существования гражданина и членов его семьи.
Это может выражаться в нехватке средств на необходимый минимум: питание, оплату ЖКХ, лекарства и даже на заправку машины, если она является источником заработка.
Адвокаты советуют в качестве доказательств предоставлять любые сведения, будь то чеки из магазина, квитанции за оплату коммунальных услуг, справки о доходе семьи и лицах, находящихся на иждивении.
Списание социальных денег — не единственная проблема, с которой сталкиваются должники.
На практике, говорят юристы, встречаются ситуации, когда средства продолжают списываться после завершения исполнительного производства.
На форумах, посвященных защите потребителей финансовых услуг, можно встретить жалобы от людей, с которых хотят взыскать долг по уже закрытому кредиту или погашенной задолженности по ЖКХ и алиментам.
Как и в первом случае, для начала должнику нужно обратиться в районный отдел судебных приставов. Как отмечает Василий Малинин, если речь идет об уже погашенном долге, гражданину необходимо представить доказательства полной уплаты долга (квитанции, расписки об оплате). Если в возвращении денег будет отказано, придется обращаться в суд.
Обычно, по словам юриста Московской городской коллегии адвокатов Григория Колесникова, срок подобного разбирательства не превышает шесть месяцев.
Екатерина Булдакова рассказывает, что нередко возникают проблемы у людей, которые имеют несколько счетов в разных банках. «Приставы направляют требования в несколько банков, и все банки их исполняют.
Поэтому фактически у человека изымают в несколько раз больше, чем сумма, которая с него причитается по решению суда», — говорит адвокат. Например, человек должен 50 тыс. руб. в счет уплаты коммунального долга. У него счета в трех банках, на каждом из которых по 100 тыс. руб.
В итоге приставы направляют в каждый банк требование — списать 50% дохода — получается, что списанная сумма в три раза превышает долг.
По словам Булдаковой, в таком случае приставы сами обязаны вернуть излишне списанные средства автоматически (весь невостребованный остаток хранится на счете подразделения ФССП), но из-за бюрократических проволочек этого чаще всего не происходит. Тогда человеку следует обратиться к приставам с заявлением о возврате излишне списанных средств, приложив к нему банковские выписки. Займет такое разбирательство до полугода.
Сложнее доказать незаконность взыскания, когда речь идет о мошеннических действиях, например, на имя гражданина без его ведома взяли кредит, а потом по нему скопился долг, говорит Павел Медведев.
Сначала мнимому должнику придется доказать незаконность сделки, на основании которой возникло долговое обязательство.
«Подобные дела стоят больших физических и моральных затрат и могут длиться несколько лет», — говорит Медведев.
Если суд признает несостоятельность сделки, то с его постановлением уже нужно обращаться к судебным приставам.
«Если в адрес взыскателя приставы уже что-то взяли, то человек может требовать возвращения этих денег с той организации, на счет которой происходили выплаты (банк, предприятие ЖКХ и т.д.)», — поясняет Григорий Колесников.
Более того, теоретически гражданин может поставить вопрос о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.
Согласно Гражданскому кодексу, основанием для начисления процентов является в том числе неправомерное удержание денежных средств и неосновательное получение или сбережение денежных средств за счет другого лица. Размер процентов равняется ключевой ставке ЦБ (сейчас составляет 8,25% годовых). Но, по словам Павла Медведева, на практике добиться этого сложно.
Адвокаты предупреждают: обжалование действий не приостанавливает исполнительного производства. То есть пока должник будет разбираться в правомерности взысканий, с его счета продолжат списывать деньги. Поэтому потребуется подать отдельное заявление о приостановлении взыскания либо судебным приставам, либо в суд.
Александра Посыпкина
Источник: https://www.rbc.ru/money/14/12/2017/5a2fda589a79477c73f756f7
