Отзыв лицензии у банка: что делать заемщику?
У меня взят потребительский кредит в одном банке. Платить еще 2 года. Плачу без просрочек. На днях Центробанк отозвал у моего банка лицензию. Что мне теперь делать? Может ли банк потребовать вернуть ему сразу весь кредит?
Отзыв лицензии у банка никак не влияет на ваши обязательства по кредитному договору. Потеря лицензии на банковские операции сама по себе не дает банку права потребовать от вас досрочного возврата всего кредита. Ваш кредитный договор будет продолжать действовать на прежних условиях. Это значит, что вам нужно продолжать гасить свой кредит четко по графику платежей.
Однако некоторые нюансы все-таки есть.
1) Прием платежей по кредиту.
При отзыве лицензии банку назначают временную администрацию и начинают процедуру ликвидации или банкротства. За эту процедуру отвечает государственная корпорация Агентство по страхованию вкладов.
В большинстве случаев отзыв лицензии приводит к закрытию региональных офисов банков. То есть возможности вносить платежи по кредиту наличными в кассу банка скорее всего уже не будет.
До признания банка банкротом (первые 2-3 месяца после отзыва лицензии) оплата кредитов идет по-прежнему в пользу банка.
Однако реквизиты меняются: раньше вы вносили кредитные платежи на свой личный счет в банке, а уже оттуда банк списывал деньги в счет погашения кредита.
Теперь у банка остается лишь общий счет для приема платежей по кредитам от всех заемщиков. То есть на свои старые реквизиты из договора лучше не платить — деньги вернутся обратно.
Второй раз реквизиты меняются после признания банка банкротом. По закону с этого момента все кредитные платежи идут в пользу конкурсного управляющего банка — Агентства по страхованию вкладов (АСВ).
Новые реквизиты для оплаты кредитов нужно искать на сайте Агентства (смотрите раздел Ликвидация банков и ищите там свой банк).
Многие заемщики ждут официального письма от банка о смене реквизитов и не хотят платить кредит до его получения. Нужно помнить, что такие письма рассылают обычно уже после признания банка банкротом.
То есть пройдет минимум 2-3 месяца. Некоторые заемщики также ждут передачи кредитов другому банку, но до этого момента может пройти еще больше времени — год — два.
И все это время от вас не будет оплаты по кредиту.
Чем это чревато?
- Начислением пени за просрочку. Вы хотите платить дополнительные деньги банку?
- Предъявлением требования о досрочном возврате ВСЕЙ суммы кредита — не только просроченных платежей, а вообще всего кредита с причитающимися процентами и штрафами за просрочку. Если вы не вернете деньги по претензии, конкурсный управляющий банка будет обращаться в суд с иском. Для вас это означает проблемы с судебными приставами (удержания из зарплаты, арест имущества, запрет выезда и т.п.) и испорченную кредитную историю.
Поэтому оплату кредита лучше не прекращать! Не нужно ждать передачи кредитов другому банку и письма о смене реквизитов. Берите актуальные реквизиты для оплаты кредитов с сайта АСВ и платите на них. Обязательно сохраняйте все платежки на случай возможных вопросов.
По всем спорным вопросам вы можете обращаться на горячую линию Агентства по страхованию вкладов — 8 800 200-08-05.
2) Комиссия за оплату кредита.
Заемщики банка с отозванной лицензией также столкнутся с тем, что теперь им придется оплачивать кредит через сторонние банки с комиссией. С одной стороны, эти банки могут брать с вас комиссию за перевод, поскольку оказывают вам самостоятельную банковскую услугу. С другой стороны, в статье 5 федерального закона «О потребительском кредите (займе)» сказано:
Кредитор обязан предоставить заемщику информацию о способе бесплатного исполнения денежного обязательства по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по указанному в договоре потребительского кредита (займа) месту нахождения заемщика.
Кредитор — это ваш банкротящийся банк, которым сейчас управляет АСВ. Банк еще продолжает существовать как юридическое лицо. Соответственно, обязанность обеспечить бесплатный способ оплаты кредитов в городах, где находятся заемщики (или были заключены кредитные договоры), по-прежнему остается.
На самом деле АСВ постепенно добавляет по каждому банку-банкроту разные способы оплаты кредитов без комиссии. Проблема в том, что это происходит не сразу после отзыва лицензии. То есть пока АСВ договорится о бесплатном приеме платежей с банком, отделение которого есть в вашем городе, пройдет какое-то время, и вы неизбежно заплатите сколько-то платежей с комиссией.
Как же быть? Банкротящихся банков много, и у АСВ не до всех быстро доходят руки. Вы можете написать в АСВ обращение через официальный сайт.
Выбираете вопрос по погашению кредита, в том числе ипотеки, соглашаетесь с обработкой персональных данных и пишете в произвольной форме жалобу на то, что в вашем городе нельзя оплатить кредит вашего банка-банкрота без комиссии со ссылкой на указанную выше статью.
Источник: https://paritet.guru/stati/otzyiv-litsenzii-u-banka-chto-delat-zaemshhiku.html
У банка проблемы. как снизить риски
Зачистка банковского сектора от неблагонадёжного элемента пусть и замедлила темп, но отнюдь не завершилась. Более того, под пристальное внимание мегарегулятора часто попадают те маленькие и дружелюбные банки, которые готовые предложить более выгодные условия по банковскому обслуживанию, нежели «гиганты».
Несколько важных замечаний
Ошибочно перечисленные средства до момента их зачисления на счёт получателя являются собственностью отправителя средств.
Если денежные средства не поступили на счёт, определённый сторонами для исполнения обязательства, то обязательство покупателя не является исполненным, причём покупатель имеет право требовать возврата денежных средств от банка, где находился расчётный счёт продавца (постановление Арбитражного суда г. Москвы от 27.03.15 по делу № А40-14117/15).
Перечисление средств на закрытый счёт или счёт в проблемном банке после получения уведомления от получателя о смене реквизитов не признаётся надлежащим исполнением.
Если обязанное лицо было уведомлено о проблемах с банком и о смене платёжных реквизитов и, тем не менее, по каким-то причинам перевело деньги по старым реквизитам, то оно не считается исполнившим надлежащим образом обязательства и не перечислившим денежные средства по надлежащим реквизитам, предусмотренным соглашением сторон (постановление Арбитражного суда Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 09.04.14 по делу № А56-4202/2014). То есть по сути плательщику придётся заплатить ещё раз и требовать своё с банка (точнее, с того, что от него осталось).
Даже если вы на 100 % уверены в устойчивости своего банка, имеет смысл провести небольшой аудит — всё ли в документах позволит встретить «падение» банка с минимальными потерями.
Условие об обязательном уведомлении о смене реквизитов
Это маленькое и как бы не очень важное условие, как правило, заталкивают в «заключительные положения» — и тотчас забывают о нём. А ведь от его формулировки напрямую зависит, потеряет ли фирма свои деньги после отзыва лицензии у банка.
От того, был ли контрагент извещён об изменении платёжных ваших реквизитов, зависит, можно ли считать денежное обязательство исполненным.
Ведь, как правило, суды признают, что сторона выполнила свои обязательства, произведя платёж по имеющимися в договоре реквизитам (даже если по факту лицензия у данного банка уже отозвана).
Переложить ответственность на партнёра, т. е. снизить данный риск, возможно, прописав в договоре следующие положения:
о форме уведомления о смене реквизитов. Например, «уведомлять друг друга путём направления электронного сообщения с одновременным направлением уведомления в письменной форме о смене любых реквизитов, указанных в настоящем Договоре»;о конкретном сроке и порядке уведомления.
Как минимум «заблаговременно», а не в «разумный срок», как это часто прописано в типовых договорах;об использовании имеющихся реквизитов.
Например, «При неуведомлении о смене реквизитов и (или) нарушении условий о форме и сроках уведомления Стороны используют реквизиты, указанные в Договоре»;об ответственности за неуведомление.
Например, о неустойке или как минимум о том, что «риск использования неактуальных реквизитов возлагается на Сторону, которая не уведомила контрагента об изменениях и (или) допустила нарушение формы или сроков уведомления»;
о праве расторгнуть договор в случае неуведомления.
Какая форма уведомления предпочтительнее с практической точки зрения? Классическое уведомление, отправленное по почте (с описью вложения), по-прежнему самое надёжное доказательство. Однако суды признают и уведомления, направленные по факсу, по электронной почте или иным способом, при условии что использование этого канала связи являлось предпочтительным и обычным.
Рассылку по почте необходимо осуществить по всем известным адресам контрагента, чтобы потом не возникало претензий в том, что не были приняты все разумные меры для извещения. Необходимо изменить реквизиты во всех хозяйственных документах, прежде всего — в счетах и договорах.
Строго говоря, выставление счёта с новыми реквизитами также может быть принято судом в качестве надлежащего уведомления (если иное не закреплено в договоре), но лучше всего-таки немедленно выслать соответствующее уведомление об изменении реквизитов, чтобы снизить риск того, что на новые реквизиты в счёте просто не обратят внимания.
Когда обязательство считается исполненным
Что написано в ваших договорах относительно того, когда денежное обязательство считается исполненным? Типовые договоры не учитывают главного — интересов сторон. Как плательщику вам выгоднее, чтобы ваши обязательства перед получателем считались исполненными после списания денег со счёта.
Для получателя интереснее, чтобы обязательства считались исполненными только после зачисления денег на счёт.
Впрочем, если у сторон по этому поводу нет особых разногласий, то вполне справедливым выглядит такая формулировка: «Моментом исполнения денежного обязательства считается дата зачисления денежных средств на расчётный счёт Стороны в полном объёме».
Пропавшие налоги
Впрочем, куда больше неприятностей доставляют не споры с партнёрами, а непоступление в бюджет налогов и иных обязательных платежей. Распространённый случай: у банка проблемы, налог не поступает в бюджет, хотя поручение банку на осуществление платежа дано, вроде бы налогоплательщик свои обязанности выполнил своевременно.
Можно ли считать в данном случае, что налоговое обязательство выполнено?
Обязанность по уплате налога считается исполненной налогоплательщиком с момента предъявления в банк поручения на уплату соответствующего налога при наличии достаточного денежного остатка на счёте (подп. 1 п. 3 ст. 45 НК РФ).
Аналогичное положение применяется и по отношению к страховым взносам во внебюджетные фонды (подп. 1 п. 5 ст. 18 Федерального закона от 24.07.
09 № 212-ФЗ «О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования»).
Судебная практика исходит из того, что:
незаконно взыскание недоимки по налогу, если заявитель исполнил свою обязанность по уплате налога с момента предъявления в банк надлежащим образом оформленного поручения;
с момента списания с расчётного счёта общества денежных средств банком налогоплательщик не мог распоряжаться списанными средствами, поскольку изъятие части его имущества фактически произошло (постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 03.02.11 по делу № А78-2527/2010).
Справедливо ли это лишь в том случае, если на корсчёте банка есть деньги? Часто сотрудники налоговых органов считают, что налогоплательщик не мог не знать о проблемах банка, поскольку:
сам офис (производство, филиал) налогоплательщика находился в том же городе, что и проблемный банк;
информация о проблемах банка была распространена в интернете (как правило, на сайте www.banki.ru) или в СМИ.
Однако в отсутствие документального подтверждения осведомлённости налогоплательщика суды отклоняют доводы налоговиков.
Сам по себе факт отсутствия денежных средств на корреспондентском счёте банка на момент предъявления платёжных поручений и списания сумм налога со счёта налогоплательщика не свидетельствует о недобросовестности налогоплательщика.
Законодательство России не предусматривает обязанности клиентов кредитных учреждений проверять наличие денежных средств на корреспондентских счетах этих организаций при открытии счетов или передаче данным учреждениям платёжных поручений (постановление ФАС Московского округа от 22.08.11 № КА-А41/9282–11 по делу № А41-23066/09).
Порой налоговики совершенно необоснованно полагают, что просто пользование услугами банка, у которого была отозвана лицензия, — уже криминал, основание для признания недобросовестности налогоплательщика. Это как бы достаточное свидетельство того, что налоговое обязательство не является исполненным.
Однако судьи придерживаются иного мнения.
Если расчётный счёт в проблемном банке использовался для уплаты в том числе и налогов (сборов) в бюджет с момента его открытия, если это подтверждается представленными к заявлению налоговыми декларациями по налогам за соответствующие налоговые периоды, платёжными поручениями и выписками банка и, напротив, иных доказательств, свидетельствующих о недобросовестности заявителя, налоговым органом не представлено, то о какой недобросовестности можно вести речь?
Если налоговики не могут предъявить достаточных доказательств того, что на момент предъявления в банк платёжного поручения на уплату налогов обществу было известно о финансовых затруднениях банка, то просто факт пользования услугами этого банка не доказывает недобросовестность налогоплательщика (постановление Арбитражного суда Московского округа от 09.02.15 по делу № А40-61342/14).
Доказательства недобросовестности
Иное дело, когда доказательства недобросовестности налицо. Например, если налогоплательщик, который, имея несколько счетов в разных банках, провёл налоговый платёж до окончания отчётного периода через банк, лишённый лицензии.
Несмотря на то, что формально налогоплательщик исполнил обязанность по уплате налога в день предъявления платёжного поручения в банк и на его расчётном счету было достаточно средств для оплаты. Однако у банка, через который организация перечисляла НДС, была отозвана лицензия как раз через неделю после того, как были поданы платёжные поручения налогоплательщика.
То, что у банка проблемы, имело большой общественный резонанс и освещение в СМИ. Однако налогоплательщик, расплачиваясь с контрагентами, использовал счета в стабильных банках, а через проблемный переводил только налоговые платежи. В итоге суд счёл доказанной недобросовестность налогоплательщика, который формально желал досрочно уплатить налоги (определение Верховного суда РФ от 10.05.
16 № 310-КГ16-3453). Также судьи считают доказанной недобросовестность налогоплательщика, если было общеизвестно, что у банка проблемы, и (или) факт уплаты налогов через проблемный банк был единичным.
Что с «зависшими» налогами?
Для признания налоговой обязанности исполненной можно обратиться с заявлением в территориальную инспекцию и в случае отказа идти дальше, в региональное управление ФНС России или в территориальную инспекцию и далее, в суд, с иском о признании обязанности по уплате налога исполненной. Тут можно отметить ряд нюансов.
Существенным аргументом в пользу налогоплательщика является наличие спорной суммы в реестре требований кредиторов банка от имени ИФНС, что свидетельствует о том, что налоговая обязанность выполнена.
Нет необходимости требовать включения соответствующих сумм в реестр требований, но надо документально подтвердить наличие достаточного денежного остатка на день платежа на расчётном счёте налогоплательщика, а также то, что кредитной организацией не была исполнена в срок обязанность по перечислению платежей с корреспондентского счёта банка в бюджет. Даже если денежная сумма, являющаяся предметом спора, не включена в реестр кредиторов вместе с остальными требованиями заявителя в рамках процедуры банкротства кредитной организации, самостоятельное исполнение налогоплательщиком обязанности по уплате налогов будет считаться доказанным (постановление ФАС Московского округа от 17.07.12 по делу № А40-100233/11-140-334).
Источник: http://www.pbu.ru/pbu/article/2757
Если у кредитора меняются банковские реквизиты
Да, имеет смысл истребовать документы.
В этом случае есть два безопасных варианта:
– заключить доп.соглашение к договору о дополнительных реквизитах;
– получить от контрагента письменное уведомление о смене реквизитов.
Это поможет застраховаться от возможных в дальнейшем претензии о ненадлежащем исполнении обязательства по оплате.
Обоснование
Из рекомендации
Екатерины Никоновой, исполнительного директора ООО «Абсолют Факторинг»
Романа Масаладжиу, кандидата юридических наук, ведущего эксперта ЮСС «Система Юрист»
Александра Крюкова, кандидата юридических наук, заместителя председателя Арбитражного суда Свердловской области, магистр частного права
У кредитора изменились банковские реквизиты. Кредитор не известил об этом должника. Должник исполнил денежное обязательство по прежним реквизитам. Сможет ли кредитор потребовать от должника уплаты долга по новым реквизитам и взыскать санкции за просрочку оплаты
Нет, не сможет.
Если кредитор не известил должника об изменении своих банковских реквизитов, то должник вправе исполнить свое денежное обязательство по известным ему реквизитам кредитора.
В этом случае все возможные проблемы, связанные, например, с нахождением денежных средств на счете неработающего банка, лягут на кредитора.
Поэтому в интересах кредитора надлежащим образом уведомлять своих должников об изменении своих реквизитов.*
В то же время, если кредитор уведомил должника об изменении своих банковских реквизитов, а должник все равно перечислил деньги по прежним реквизитам, то в этом случае должник не будет считаться исполнившим свое денежное обязательство перед кредитором. А значит, от него можно будет потребовать исполнения обязательства по новым реквизитам, а также взыскать санкции за просрочку платежа.
Пример из практики: суд отказался взыскать задолженность с заказчика, так как сведения о новых банковских реквизитах исполнитель направил уже после того, как заказчик перечислил оплату по старым реквизитам
Истец (исполнитель) обратился в суд с иском к ответчику (заказчику) о взыскании задолженности по договору на выполнение опытно-конструкторских работ.
Решением суда первой инстанции в удовлетворении исковых требований отказано.
В кассационной жалобе истец ссылался на то, что ответчик был надлежащим образом извещен об изменении банковских реквизитов истца; платежи были произведены ответчиком на уже закрытый истцом счет в банке; получить данные денежные средства у истца нет возможности. В связи с этим, по мнению истца, обязательства по оплате выполненных работ ответчик надлежащим образом не исполнил.
Суд кассационной инстанции указал следующее. Между сторонами был заключен договор на выполнение опытно-конструкторских работ. Истец выполнил работы по договору. Ответчик работы оплатил по реквизитам, указанным в договоре.
На момент оплаты банковские реквизиты истца, указанные в договоре, изменились. Истец полагал, что известил ответчика об этом.
Ответчик утверждал, что доказательств его уведомления истцом об изменении банковских реквизитов в деле не имелось.
Если место исполнения не определено законом или договором и оно не явствует из обычаев делового оборота или существа обязательства, то денежное обязательство должно быть исполнено в местонахождении кредитора в момент возникновения обязательства (абз. 5 ст. 316 ГК РФ). Применительно к денежным обязательствам, исполняемым путем безналичных платежей, местом исполнения обязательства является местонахождение обслуживающего кредитора банка.
Истец должен был доказать факт надлежащего уведомления ответчика о смене своих банковских реквизитов. Однако уведомление истца об изменении реквизитов не было получено ответчиком, соответствующих доказательств в деле не имеется.
Дополнительное соглашение к договору на выполнение опытно-конструкторских работ, которое содержало новые банковские реквизиты, было направлено истцом и получено ответчиком уже после перечисления денежных средств по договору.
Кроме того, действующее законодательство не содержит запретов или ограничений на открытие юридическим лицом нескольких счетов в разных кредитных организациях.*
Факт перечисления денежных средств, являющихся оплатой за выполненные работы, на расчетный счет, указанный истцом в договоре, ответчиком доказан. Доказательств, подтверждающих извещение ответчика о смене банковских реквизитов, истцом не представлено. Следовательно, ответчик исполнил свою обязанность по оплате выполненных истцом работ.
На основании этого суд кассационной инстанции оставил обжалуемое решение без изменения, а кассационную жалобу – без удовлетворения (постановление ФАС Уральского округа от 6 декабря 2010 г. № Ф09-9923/10-С5 по делу № А50-22961/2009).
Таким образом, если у кредитора меняются банковские реквизиты, то необходимо незамедлительно уведомить об этом всех уже имеющихся должников по всем денежных обязательствам, а также получить доказательства получения должниками этих уведомлений. Например, если извещение осуществляется по почте, нужно получить уведомления о вручении заказных писем каждому из должников.
Источник: https://www.glavbukh.ru/hl/131183-esli-u-kreditora-menyayutsya-bankovskie-rekvizity
Банковское кредитование – содержание номера №5/2024
ДОЛГОВАЯ НАГРУЗКА ЗАЕМЩИКА
Владимир ШИКИН, Национальное бюро кредитных историй, заместитель директора по маркетингу
Методика определения ПДН на базе кредитного отчета
С 1 октября 2019 года кредитные организации обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН).
Регулятор обязывает каждую кредитную организацию иметь методику расчета ПДН и при ее составлении руководствоваться Указанием № 4892-У. В статье описаны базовые положения методики расчета ПДН, основанной на единственном документе — кредитном отчете.
Так как кредитный отчет доступен всем без исключения кредиторам, методику могут взять за основу большинство банков.
ОЦЕНКА БИЗНЕСА ЗАЕМЩИКА
Павел ФЕДОРОВ, компания «ЮстПро», управляющий партнер
Анализ торгового предприятия: структура бизнеса как отправная точка
Анализ модели управления бизнесом позволит выявить показатели риска при кредитовании. Некоторые модели управления привлекают внимание ФНС, что влияет на кредитоспособность предприятия.
Какая модель наиболее приемлема для кредитования, а когда нужно использовать дополнительное обеспечение? Какие признаки свидетельствуют о необоснованной налоговой выгоде при дроблении бизнеса? Может ли банк использовать управленческую отчетность заемщика как доказательство в суде?
ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ
Алсу ГАББАСОВА, ООО «Листик и Партнеры», заместитель руководителя департамента банковского аудита
Ипотечные каникулы: как работать с новым инструментом
Теперь банки обязаны исполнять требования заемщика, связанные с предоставлением ипотечных каникул.
Ограничиваться ли справкой 2-НДФЛ при рассмотрении требования? Предоставляются ли ипотечные каникулы в случае отпуска по уходу за ребенком? Нужно ли анализировать созаемщиков? Являются ли ипотечные каникулы реструктуризацией? Обязательно ли размещать информацию о праве на ипотечные каникулы на первой странице договора? Может ли банк брать комиссию за предоставление ипотечных каникул?
РАБОТА С ЗАЛОГОМ
Дмитрий КУЗНЕЦОВ, к.т.н., доцент, член Санкт-Петербургского научно-методического совета по оценке
Необходимость оценивать кадастровую стоимость в рамках государственной кадастровой оценки привела к тому, что вопрос о выборе подходов и методов оценки снова обострился.
В связи со случаями оспаривания кадастровой стоимости в судах происходит реабилитация затратного подхода. В статье даны рекомендации по его применению.
Как решить проблемы затратного подхода, перейдя от затрат на воспроизводство к затратам на замещение? Как определить накопленный износ? Какие типы конструктивных элементов необходимо анализировать?
Екатерина АНИКИНА, АО ЮниКредит Банк, заместитель директора юридического департамента, начальник управления правового обеспечения
Вадим ШУБЕНИН, АО ЮниКредит Банк, юридический департамент, начальник договорного управления
Риски банков при залоге прав по банковскому счету
При попытке ввести залог прав по банковскому счету в правоприменительную практику банки и их контрагенты столкнулись с неопределенностью.
Есть ли какие-то особые правила наложения судебными приставами ареста на денежные средства, находящиеся на залоговом счете? Может ли ФНС взыскать налоги в принудительном порядке за счет заложенных денежных средств или приостановить операции по залоговому счету?
ПРОЕКТНОЕ ФИНАНСИРОВАНИЕ
Иван РОДИОНОВ, НИУ «Высшая школа экономики», Школа финансов, профессор, д.э.н.
Алексей СМИРНОВ, Консалтинговая группа «Бизнес-КРУГ», партнер, член Комитета по международной деятельности АРБ, к.э.н.
Как повысить результативность проектного финансирования
Почему «зависают», оказываются невостребованными и терпят провал инвестиционные проекты? Как избежать просчетов еще на стадии отбора и оценки жизнеспособности проектов? Всегда ли инструменты проектного финансирования (ПФ) обеспечивают успех инвестиционной программе? Авторы отвечают на эти вопросы и выявляют реперные точки, учет которых позволит минимизировать проблемные активы, возникшие вследствие ошибочной интерпретации возможностей ПФ.
Дмитрий СЕРГИЕНКО, АО «Эксперт РА», Отдел корпоративных и суверенных рейтингов, старший директор
Как оценить непроектные риски проектного финансирования
Реформирование жилищного строительства затронуло наряду с застройщиками и кредитные организации, которым приходится нарабатывать компетенции в области строительства.
Принимая решение о финансировании отдельного проекта, стоит в первую очередь составить мнение о кредитоспособности застройщика в целом.
На что обращать внимание при оценке застройщиков? Какие показатели выходят на первый план при анализе финансовой устойчивости застройщика в новых условиях?
Владимир ДРАГУНОВ, Baker McKenzie, партнер
Адил ГУСЕЙНОВ, Baker McKenzie, старший юрист
Один из интересных новых активов для секьюритизации — проектные кредиты застройщикам, которые банки начали выдавать в соответствии с новой редакцией Закона № 214-ФЗ.
На какие транши разделяются средства, предоставляемые застройщикам, и как секьюритизируются эти транши? Какие юридические проблемы могут возникнуть при секьюритизации проектного кредита? Каковы основные параметры секьюритизируемого актива и критерии качества проекта?
ВЗЫСКАНИЕ ПРОБЛЕМНОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ
Алексей ШАРОН, советник юстиции 3-го класса, частнопрактикующий юрист
Как оспорить оценку арестованного имущества должника
Должнику всегда хотелось бы, чтобы его имущество оценили максимально дорого, а банку-взыскателю — оптимально (чтобы гарантировать реализацию имущества по максимально возможной цене).
Однако что делать, если банк не устраивает оценка имущества должника и она явно завышена или занижена? Что подлежит оспариванию: отчет оценщика или постановление судебного пристава-исполнителя, которым утвержден отчет? Как формулировать исковые требования?
КРЕДИТНЫЕ ДОГОВОРЫ
Андрей НАБЕРЕЖНЫЙ, Юридическая группа «Яковлев и Партнеры», руководитель проектов
Просрочка кредитора дает должнику право отказаться от исполнения своей части обязательств. Однако для этого должнику придется доказать, что кредитор допустил просрочку.
Какую позицию занимают суды? Считается ли просрочкой то, что банк не уведомил должника об изменении реквизитов для платежа или не списывает вовремя сумму погашения кредита? Обязан ли кредитор предпринимать активные действия для взыскания долга, чтобы его не обвинили в просрочке?
Юлия СЕВАСТЬЯНОВА, адвокат, к.ю.н.
Какие риски несет банк, оказывая дополнительные платные услуги заемщикам?
Банк России выпустил информационное письмо, в котором обратил внимание на проблемы, возникающие при оказании дополнительных платных услуг в рамках потребительского кредитования.
Какие ошибки допускают банки-кредиторы, оформляя согласие заемщика на оказание дополнительных услуг? Вправе ли банк брать плату за консультацию о кредитоспособности заемщика и за зачисление денег на счет? Какую имущественную ответственность несет банк с учетом последней правовой позиции Верховного суда РФ?
Юрий ЛЕРМОНТОВ, государственный советник РФ 3-го класса
Вправе ли банк списывать повышенные проценты, если до их повышения он приостановил выдачу кредита? Если на момент заключения кредитного договора тарифы банка не предусматривали комиссию за досрочное погашение, вправе ли банк списать ее после изменения тарифов? Какие обстоятельства оценивают суды, рассматривая дела о списании комиссии за досрочный возврат кредита?
Источник: http://www.reglament.net/bank/credit/2019_5.htm
