Все банки выдают ипотечный кредит с разными условиями и длительностью кредитования.
Если рассмотреть основные предложения компаний, можно выявить, что средним периодом предоставления займа считается срок – 15 лет.
При этом максимальные сроки выдачи займа в большинстве компаний устанавливаются от 30 и до 50 лет. А на момент полной выплаты займа гражданину должно исполниться не более 70 лет.
Процедура оформления и получения ипотеки определяется Федеральным законом № 102 от 1998 года.
Как рассчитывается займ?
На сколько лет дается ипотека? К решению этого вопроса банк подходит комплексно и тщательно рассматривает личность заемщика.
Банк учитывает следующие факторы:
- Стоимость недвижимости. Чем больше стоит жилье, тем больше будет и срок.
- Важным условием является возможность внесения гражданином первоначального взноса. В случае отсутствия первого платежа, срок кредита увеличивается.
- Платежеспособность потенциального заемщика. Для этого гражданин предоставляет справку с места работы, подтверждает уровень своих официальных доходов, что компания всегда строго проверяет. Если уровень официальной заработной платы недостаточен для получения кредита, то заемщику могут отказать или увеличить период займа.
Кто может взять?
Обычно получить ипотеку можно с 21 года, но если совершеннолетний гражданин имеет стабильный доход и приличный уровень зарплаты, то в некоторых банках можно взять кредит и с 18 лет.
Максимальный период оформления ипотечного договора определяется границей пенсионного возраста, однако и здесь банки допускают расширение границы для работающих пенсионеров.
Обязательное условие получения ипотеки – это наличие официальной зарплаты, фриланс или зарплата в конверте крупными банками не рассматривается.
При отсутствии подтвержденных доходов имеет смысл:
- обратиться в микрофинансовые организации;
- получить займ по более высокой процентной ставке.
Также большинство банков выдают кредит при общем стаже работы от одного года и стаже на последнем месте от 6 месяцев.
При принятии решении о выдаче кредита конкретному гражданину банки тщательно проверяют его кредитную историю и наличие задолженностей.
Если в прошлом заявитель часто задерживал оплату по кредиту, или у него имеется приличный долг в другой компании, то ему могут отказать в получении кредита.
На сколько лет дается ипотека?
Решение вопроса, на сколько лет дают ипотеку, во многом зависит от возраста, государственной программы и других важных условий.
На покупку квартиры
Если заемщик сможет внести первоначальный взнос и соответствует определенным условиям банковской компании, ипотека предоставляется на срок от 10 до 25.
Точный период кредитования рассчитывается в зависимости от:
- стоимости жилья;
- размера первоначального взноса.
Большинство крупных банков предусматривают возможность досрочного погашения, поэтому, когда гражданин сможет внести задолженность в полном объеме раньше установленного срока, договор с банком можно расторгнуть.
Однако некоторые компании устанавливают запрет на досрочное погашение или определяют минимальную сумму для внесения ежемесячных платежей.
На жилье
В случае получения займа на жилье также нет определенного срока, каждая ситуация рассматривается в индивидуальном порядке.
Сроки могут варьироваться от 15 до 30 лет.
Военная
Особенности получения ипотеки по военной программе регулируются Федеральным законом № 117.
Суть программы заключается в том, что во время службы мужчины на его личный поступают отчисления из специального военного фонда, которые он потом может использовать для оплаты первого взноса или части кредита.
В зависимости от размера накопленных средств будет рассчитываться и длительность кредита.
Молодой семье
На какой срок выдается займ для участников «Молодой семьи»?
Наиболее популярной программой является ипотека для «Молодой семьи» от Сбербанка:
- согласно условиям получить ее могут супруги, если один или оба не достигли 35-летнего возраста;
- максимальный срок кредитования – 30 лет.
Без первоначального взноса
Крупные банки не выдают ипотеку без первоначального взноса.
Поэтому если заявитель хочет оформить займ и не может предоставить первый взнос, то ему лучше:
- обратиться в микрофинасовые организации;
- оформить потребительский кредит.
Однако условия такого кредита предполагают меньшую сумму и небольшой срок кредитования, который обычно устанавливается до 5 лет.
Пенсионерам
В большинстве банков для пенсионеров прописываются определенные условия для получения ипотеки.
Полная выплата задолженности должна наступить не позднее 65 лет для женщин и 70 лет для мужчин.
Причем неработающие пенсионеры вряд ли смогут оформить ипотеку на свое имя.
Минимум и максимум
Минимальный возраст для получения кредита составляет 18 лет, но большинство компаний выдают займы только с 21 года.
Максимальный срок для получения займа устанавливается по достижению пенсионного возраста, для работающих пенсионеров срок может несколько продлеваться, но незначительно, обычно не более чем на 5-10 лет.
Самый большой период кредитования обычно устанавливается на срок до 50 лет, а самый минимальный период – 5 лет.
Условия в крупных банках
Для определения длительности кредитования следует рассмотреть условия популярных банков.
Сбербанк
Максимальный срок действия ипотечного договора в Сбербанке – 30 лет.
Длительность рассчитывается в зависимости от:
- выбранной программы;
- платежеспособности заемщика.
Имеется возможность досрочного погашения.
ВТБ 24
В данном банке предусматривается возможность выдачи ипотеки на срок до 50 лет при условии внесения плательщиком первого взноса в размере 10% от стоимости объекта недвижимости.
Газпромбанк
Максимальный срок действия ипотечного договора устанавливается до 30 лет.
Точный период ипотеки рассчитывается в зависимости от:
- выбранной программы;
- внесения первого взноса и других условий.
Имеется возможность досрочного погашения.
Как минимизировать риски?
Большинство заемщиков при получении ипотеки интересуются, какой срок считается наиболее оптимальным и выгодным для плательщика.
Профессиональные риэлторы сходятся во мнении, что лучше всего брать ипотеку на срок не менее 15 лет, так как в таком случае переплата будет не столь огромной, а у заемщика есть время, чтобы неспешно выплачивать займ.
При этом если у гражданина появится возможность оплатить ипотеку раньше срока, то он сможет это сделать в любой момент.
Многие банки не препятствуют раннему погашению и не взимают за это комиссий.
Определять период кредитования следует до момента составления договора, лучше воспользоваться юридической консультацией или обратиться к сервису калькулятор онлайн, который имеется на многих сайтах банковских компаний.
Расчет условий и выбор подходящей программы поможет плательщику определиться с оптимальным сроком действия ипотеки.
Также следует учитывать возможность внесения первоначального взноса, если взнос составляет более 30% от стоимости жилья, то срок по кредиту может значительно снижаться.
На видео о сроках ипотечного займа
Многие заемщики пугаются ипотечного кредитования, точнее, в ужас приводит срок, в течение которого придется платить жилищный займ. С другой стороны, многие понимают, что чем больше срок, тем меньше ежемесячный платеж по займу, поэтому выбирают максимально возможный срок кредитования. Рассмотрим, на сколько лет дают ипотеку в Сбербанке и как правильно для себя оптимально определить срок кредитования.
Сроки ипотечного кредитования
Стоит немного поговорить о том, что Сбербанк России предлагает несколько программ ипотечного кредитования. Все они отличаются назначением, процентными ставками, размерами первоначального взноса и другими параметрами. К тому же, здесь каждый заемщик найдет выгодный кредит для себя, потому что у банка есть предложения для разных категорий заемщиков, например, молодых семей или военных.
На сколько лет дается ипотека в Сбербанке? Минимум 1 год, максимальный 30 лет, для военной ипотеки 20 лет.
Кроме того, здесь, чем меньше срок, тем ниже процентная ставка. Например, рассмотрим предложение для приобретения готового жилья: ставка, при минимальном первоначальном взносе от 20%, от 1 года до 10 лет ставка будет 12%, от 10 до 20 лет 12,25%, от 20 до 30 лет 12,5%.
То есть, чем меньше срок, тем ниже ставка. К тому же большое влияние на процент оказывает первоначальный взнос. Если говорить о том, какая ипотека самая выгодная, это которая сочетает в себе минимальный срок, до 10 лет, и сумма первоначального взноса более 50%.
Как взять ипотеку выгодно: пример с расчетами
Несмотря на то что минимальный срок действия договора значительно экономит средства, большинство заемщиков оформляют кредит на максимальный срок, потому что при расчете ежемесячного платежа он будет меньшим. Если вас все же интересует, на сколько лет выгодно брать ипотеку, то чем меньше, тем дешевле.
Итак, рассмотрим два примера. В первом вы берете ипотеку на 30 лет на приобретение готового жилья в размере 2 млн рублей, с первоначальным взносом 20%, ставка будет 12,5%. Во втором варианте вы берете ипотеку с теми же параметрами только на 10 лет с процентной ставкой 12%.
Теперь посчитаем в первом варианте:
- ежемесячный платеж – 21345 рублей;
- переплата – 5684238 рублей.
Во втором варианте:
- ежемесячный платеж – 28694 рублей;
- переплата – 1443302 рублей.
Итого, вы сэкономите 4240936 рублей, если оформите жилищный кредит не на 30 лет, а на 10 лет. При том, что ежемесячный платеж у вас будет всего на 7 тысяч рублей больше. Отсюда можно сделать вывод, на сколько лет лучше брать ипотеку, конечно, чем меньше срок, тем больше вы сэкономите, ведь разница исчисляется несколькими миллионами.
На сколько лет выгодно брать ипотеку
Итак, сколько действует договор ипотечного кредитования в Сбербанке или на сколько лет дают ипотеку? Минимум 1 год, максимум 30 лет. Только не стоит торопиться с решением, для начала рассчитайте одну и ту же сумму займа на разные сроки, и найдите тот вариант, который вам идеально подойдет, то есть ежемесячный платеж не будет сильно бить по семейному бюджету, а переплата не будет иметь запредельное значение.
В 2017 году Сбербанк стал активно снижать процентные ставки по ипотечным кредитам, и по сравнению с другими крупными банками достиг минимальных показателей в этом сегменте. Несмотря на тщательную проверку клиентов, количество желающих оформить ипотеку именно в этом банке неуклонно растет. Потенциальные заемщики всегда интересуются, на сколько лет дают ипотеку в Сбербанке. Это важный показатель, поскольку его учитывают при планировании семейного бюджета и будущих расходов по погашению задолженностей по кредиту.
При определении срока кредитования банк учитывает возраст заёмщика
На сколько лет дается ипотека в Сбербанке
Законом не устанавливается максимальная длительность ипотечных кредитов. Но их можно условно разделить на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Любой кредитор заинтересован в последнем варианте, поскольку это напрямую связано с получаемой прибылью. На практике допускается частичное досрочное погашение ипотеки. Но при этом кредитная организация предпочтет вариант уменьшения ежемесячного платежа, а не уменьшения самого срока. Иногда клиенты изначально предполагают закрыть займ досрочно, но в этом случае лучше перестраховаться и взять долгосрочную ссуду. Может случиться так, что из-за материальных проблем погашение будет невозможным, а достаточное время позволит найти решение. Долгосрочные ссуды имеют значительный минус – нестабильность экономической ситуации в РФ. Все помнят печальную статистику невозврата валютных жилищных кредитов в недалеком прошлом.
От чего зависит срок
Практика показывает, что в большинстве случаев жилищные кредиты оформляются в среднем на 5-15 лет. Эксперты также подтверждают, что идеальный период для погашения – 10-15 лет. Чем больше длительность действия кредита, тем больше заемщик вынужден переплачивать. В то же время минимальный период приводит к увеличению ежемесячных выплат. Учитывается не только желание заявителя.
Определение срока кредитования зависит от нескольких факторов:
- от вида ипотеки (военная, для молодой семьи, без первоначального взноса и другие);
- от вида жилого объекта (квартира, дом);
- возраста заемщика;
- стоимости жилья и размера первоначального взноса.
Вам может быть интересно:
Возрастные ограничения для участников ипотеки
Самым существенным ограничением для желающих оформить ссуду на покупку жилья является возраст. По закону взять кредит могут лица, достигшие 18 лет. Но на практике все обстоит иначе: банк не заинтересован в таких заемщиков из-за нестабильности их доходов. В такую же категорию риска относят и пенсионеров.
Срок займа – один из самых важных параметров ипотеки
Существует несколько причин, по которым Сбербанк предпочитает работать только с гражданами от 21 года, чтобы минимизировать собственные риски:
- лица младше 21 года не могут похвастаться высокими заработками, в то время как доход является основным критерием для расчета кредитной суммы;
- о финансовой стабильности заемщика свидетельствует его трудовой стаж, а у лиц старше 18 лет трудовая деятельность может прерываться учебой, службой в армии.
По статистике за ипотечным кредитом впервые обращаются лица, достигшие 30-летнего возраста. Это идеальный вариант заемщика: его трудовой стаж и уровень доходов вполне отвечают требованиям кредитной организации.
Определенные ограничения есть и для максимального возраста. Сбербанк в этом вопросе занимает более привлекательную позицию по сравнению с другими банками. Если везде установлена планка до 65 лет, то в Сбербанке возраст заемщика по жилищному кредиту не должен превышать 75 лет на момент полного погашения ссуды. Это правило действует и для созаемщиков. В качестве ориентира при расчете длительности погашения берется возраст самого старшего участника сделки. Если заявитель не может официально доказать уровень своих доходов и трудовой стаж, то максимум снижается с 75 до 65 лет.
Если учитывать, что максимальный срок ипотеки в Сбербанке 30 лет, то желаемый, по мнению банка, возраст заемщика должен быть в пределах 30 -39 лет.
На покупку квартиры (какой срок и условия)
При наличии необходимого первоначального взноса (от 15% при официальном подтверждении доходов или от 50% при его отсутствии), а также соблюдении остальных требований банка, клиент может оформить жилищную ссуду на 10-30 лет. Точное количество лет, на которое можно оформить подобную ипотеку в Сбербанке, зависит от личности самого клиента. Рассчитывается этот показатель в индивидуальном порядке с учетом всей собранной информации о заемщике. В рамках действующей акции на покупку квартиры в новостройке установлено ограничение на максимальный период кредитования – 12 лет, если субсидирование ставки производится силами застройщика.
На жилье
При покупке готового жилья можно рассчитывать на оформление займа от 1 года до 30 лет. И в этом варианте длительность погашения рассматривается исключительно индивидуально.
Военная
За многие годы эта программа помогла решить жилищные проблемы тысячам защитников Родины
Оформить военную ипотеку может тот военнослужащий, который зачислен в реестр НИС и делает регулярные отчисления. Воспользоваться такой программой могут лица старше 21 года. Военнослужащие могут оформить ссуду на покупку жилья на период не более 20 лет. Это объясняется предельным сроком пребывания на военной службе. Для женщин возраст ограничивается 45 годами, для мужчин – 50 лет (их звание должно быть ниже полковника или капитана 1 ранга). Эти же ограничения необходимо учитывать, если такое лицо выступает в качестве созаемщика или поручителя.
Молодой семье
По условиям акции «Молодая семья» заемщики могут покупать готовое жилье или приобретать квартиру в новостройке. Но воспользоваться программой могут только те заемщики, возраст которых не превышает 35 лет. И этот кредитный продукт выдается максимум на 30 лет.
Особенная программа для молодых семейных пар – отличная поддержка современной молодежи
Без первоначального взноса
Оформление ипотеки в Сбербанке происходит при условии обязательной оплаты первичного взноса. Его минимальный размер – 15%. По требованиям некоторых программ, он может быть увеличен до 50%. Единственную возможность обойтись без накопленных собственных средств для выплаты первоначального взноса имеют владельцы сертификата на материнский капитал. По закону им разрешается использовать социальные выплаты для внесения первого платежа.
Вам может быть интересно:
Пенсионерам
Пенсионерам доступны все базовые программы жилищного кредитования банка. Для них также действует правило по максимальному возрасту заемщика на момент погашения ссуды. Стоит отметить, что больше шансов получить займ имеют работающие пенсионеры. От наличия поручителей, имеющегося залога и размера ссуды будет зависеть, на сколько лет пенсионер сможет оформить ипотеку в Сбербанке.
В данное время отдельного предложения для людей старшего возраста нет
Заключение
Выбор оптимального срока при ипотечном кредитовании имеет важное значение. Главное – он должен быть таким, чтобы выплаты по ипотеке не стали излишним финансовым грузом для семейного бюджета. Стоит помнить, что оптимальный размер ежемесячного платежа рекомендуется в размере 40% от дохода. Под этот параметр выбирается длительность кредита. Но в то же время надо учитывать, что чем больше срок, тем больше переплата по взятой сумме, хотя ежемесячные выплаты не будут сильно отличаться.
03-01-2018
