Как застраховать долю в доме?

Ликбез по страхованию движимого имущества

Как застраховать долю в доме?

Юридически под определение движимого имущества попадают вещи, перемещение которых можно осуществлять без нанесения ущерба для их целевого назначения. Говоря проще, к движимому имуществу относится все, что не определяется законом как недвижимость.

Движимое имущество можно застраховать несколькими способами.

Сначала надо решить, будете ли вы делать опись имущества. Страхование имущества без описи для клиента – это самый быстрый и простой вариант. В этом случае страхователю достаточно заявить общую сумму (лимит ответственности страховщика), в пределах которой страховая компания будет нести ответственность.

Страхование: имущества, ответственности, ипотечное страхование

Страхование квартиры: на чем можно сэкономить

Многие страховые агенты делят имущество на разные группы: мебель, бытовая техника, одежда и обувь, предметы интерьера: ковры, шторы, вазы и т. п. В отдельную категорию, как правило, попадают редкие книги, ювелирные изделия, антиквариат. В случае страхования редких вещей согласовывается лимит страховой суммы на предмет. Если предмет будет поврежден или утрачен, страховщик выплатит стоимость ущерба (но она не может превышать установленный лимит).

Еще один вариант страхования движимого имущества – составить опись заявленного на страхование имущества. Каждый предмет страхования описывается: указывается наименование, марка и модель, год приобретения, цвет, размер, страна-производитель и, конечно, сумма страхового покрытия при повреждении или утрате этой вещи.

Эти два варианта (с описью и без) вполне можно комбинировать, и большинство людей так и делает. Наиболее дорогие вещи можно указать в описи, а остальное имущество застраховать в целом на общий лимит.

Движимое имущество принимается на страхование с указанием территории страхования (то есть адреса квартиры или дома, где оно находится).

«Однако есть такие предметы страхования, назначение которых предусматривает определенную мобильность. Например, ювелирные украшения, часы, сумки, одежда портативная техника (ноутбуки, планшеты, телефоны) и другие дорогие аксессуары. Как правило, их страхуют от рисков противоправных действий третьих лиц, и стоит такое страхование недорого», — рассказывает директор департамента страхования имущества физических лиц «АльфаСтрахование» Ирина Карнаева.

Страхование загородного дома: что, от чего, как сэкономить?

Обязательно ли страхование при ипотеке?

Сколько стоит спокойствие?

Страхование движимого имущества в среднем обходится в 0,5% от установленной страховой суммы. Если вы, допустим, хотите застраховать ноутбук Lenovo за 70 тысяч рублей и пару босоножек Manolo Blahnik за 50 тысяч, то за год вы заплатите 350 рублей и 250 рублей соответственно.

Но надо понимать, что сумма страхового покрытия должна быть установлена не выше действительной страховой, то есть рыночной стоимости. Это значит, что вы не сможете застраховать ноутбук, который стоит 70 тысяч, на 300 тысяч рублей.

Кроме того, нужно помнить, что действительная стоимость определяется с учетом процента износа, и застраховать сильно подержанную вещь как новую вы тоже не сможете.

«После дорогостоящего ремонта я решил застраховать квартиру от краж и форс-мажоров вроде прорыва трубы у соседей. Изучив предложения, я выбрал «Ингосстрах». В общей сложности годовой полис на двухкомнатную квартиру площадью чуть больше 46 кв. метров вместе с описью отдельного имущества обошелся мне в 12 тысяч рублей.

У меня много достаточно дорогих костюмов, а моя жена сходит с ума по обуви, и я подумал, что в нашей ситуации было бы неплохо застраховать и их тоже. Это не вызвало никаких нареканий, просто составили перечень имущества – и все. На дом к нам агент не выезжал, всю опись составили в офисе. Единственная фотография, которая от меня потребовалась, — это, как ни странно, фото моего MacBook.

Я бы на их месте запросил фото одежды и обуви, конечно», — рассказывает аудитор Сергей Беляев из Москвы.

Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?

5 причин для отказа в выплате страховки за недвижимость

Смена места действия

Что делать, если в течение действия страхового полиса вы решили переехать? Домашнее имущество будет считаться застрахованным по новому месту жительства страхователя без переоформления страхового полиса до конца срока его действия. При этом еще месяц имущество, временно оставленное по прежнему месту жительства страхователя, считается застрахованным. А вот повреждения в процессе транспортировки страховой полис не покроет. Кстати, надо иметь в виду, что если вы проживаете в аварийном доме или помещении, которое подлежит сносу и находится непосредственно в процессе расселения, то находящееся в нем имущество страхованию не подлежит.

Не пропустите:

Как лучше распорядиться ¼ долей квартиры в ветхом доме?

К чему готовиться, если дом рядом с вашим собираются сносить?

Может ли банк принуждать к страхованию при ипотеке?

Кладовая и гардеробная в квартире

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Источник: https://www.domofond.ru/statya/likbez_po_strahovaniyu_dvizhimogo_imuschestva/6518

Хитрости страхования квартиры

В России собственник сам решает, хочет ли он застраховать жилье, если квартира не куплена в ипотеку и не находится в залоге у банка. Пока граждане, которые добровольно хотят оформить полис, — редкость. И хотя рынок страхования недвижимости, по данным «Уралсиба», вырос по итогам 2014 года на 22%,

Этот год принес много нового для москвичей, особенно в области налогов. Почему растет налоговая нагрузка, как Москва будет переживать кризис и от… →

застраховано на сегодня не больше 10% некредитного жилья.

При оформлении полиса на жилье стандартно выделяют следующие категории, между которыми распределяется общая сумма страховки:

1. Конструктив квартиры — это стены, перекрытия, балконы и лоджии, окна, двери.
2. Инженерные коммуникации — системы отопления, электро- и водоснабжения, сантехника.
3. Внутренняя отделка, или, проще говоря, ремонт — напольное покрытие, обои, элементы декора.
4. Мебель и бытовая техника.

Все, от чего можно защитить квартиру или дом, называется рисками. Базовый набор рисков — это пожар, залив, взрыв газа, стихийные бедствия, кража. Страховку, в которую включены все эти категории, называют комплексной. Обычно она предусматривает и гражданскую ответственность перед соседями.

Стоимость

Цена комплексной страховки жилья начинается от 1 тыс. руб. Дешевле всего готовый страховой пакет — так называемый коробочный продукт. Его преимущества в скорости оформления: самые популярные и полезные опции уже включены, а полис оформляется без осмотра объекта, его можно заказать и через интернет.

В кризис покупатели жилья еще больше, чем обычно, опасаются, что их дом превратится в долгострой. И это не беспричинные волнения: из-за экономической… →

«Я решил застраховать жилье, когда переехал в новую квартиру, чтобы защитить свежий ремонт. Также на форумах писали, что в ЖК было много краж, и нужно было обезопасить себя. Я изучил предложения компаний, полис оформил в интернете за пять минут, все стоило 2 тыс. руб.», — делится опытом читатель «Газеты.Ru» Виктор.

Стоит сразу уточнить, как сумма распределяется между категориями: иногда при общем лимите в 500 тыс. руб. львиная его доля уходит на защиту несущих стен.

А на отделку, которая страдает намного чаще, страховое покрытие составит всего 100 тыс. руб. Руководитель департамента страхования имущества и автострахования страховой группы «Уралсиб» Мария Барсова рекомендует уделить внимание страховке техники, если квартира сдается в аренду.

Второй вариант — классическое страхование, когда собственник сам определяет условия договора. Можно включить дополнительные риски: бой стекол и зеркал, загрязнение земельного участка, колебания сети. Также можно прописать возмещение дополнительных расходов — например, на экстренное возвращение домой из-за границы, розыск ценных вещей, уборку помещения, восстановление документов, ключей и замков.

Крупнейшая строительная компания России СУ-155 заявила о возможном дефолте по облигациям трех серий. Застройщик готовит иски в суд из-за рискованных… →

В случае индивидуального страхования обязательно происходит осмотр помещения и его точная оценка. Страховой тариф зависит от многих факторов: материала стен и перекрытий, этажа, охраны, года постройки жилья.

«Принципиальные отличия при страховании квартиры и дома заключаются в разной степени риска конструктивных элементов. Например, при страховании деревянного дома вы заплатите больше за эту опцию, ведь вероятность повреждения деревянного строения выше», — отмечает управляющий директор по розничному страхованию компании «Согаз» Антон Воронцов.

Страхование отделки и домашнего имущества стоит 0,3–0,7% от страховой суммы, страхование дома — от 0,2 до 1%.

Стоимость полиса увеличивается, если недвижимость сдается в аренду, так как арендатор меньше заинтересован в сохранности имущества. Снизить расходы на страховку можно за счет франшизы, установки пожарных и охранных сигнализаций, металлических дверей и ограждения участка.

Средняя стоимость полиса на страхование имущества с учетом базовых рисков
отделка (на 500 тыс. руб.) + + + + +
несущие конструкции (на 300 тыс. руб.) + + + +
техническое оборудование (на 150 тыс. руб.) + + +
движимое имущество (на 150 тыс. руб.) + +
гражданская ответственность (на 300 тыс. руб.) +

Для жителей столицы действует льготная программа — муниципальное страхование от правительства Москвы. Полис покрывает основные риски владельца квартиры и дает возможность оплачивать страхование в рассрочку — 12 платежей в год.

По словам директора департамента страхования имущества физических лиц «АльфаСтрахование» Ирины Карнаевой, в среднем ежемесячная сумма составляет около 60 руб., а оплачивать страховку можно вместе с квитанцией на услуги ЖКХ.

Будет ли Китай строить московское метро за рубли, сколько жилья не сдадут в срок из-за кризиса и изменится ли концепция Новой Москвы, заместитель мэра… →

Программа покрывает наиболее вероятные риски — залив водой, пожары, стихийные бедствия, взрывы бытового газа, на долю которых приходится более 97% всех страховых случаев.

Муниципальное страхование распространяется только на саму квартиру и не действует в отношении движимого имущества, поэтому собственники могут при желании достраховать его отдельно.

Выбрать страховщика не получится: столичные округа уже поделены между компаниями. Полис оформляется напрямую у страховщика.

«Нехорошая» квартира

В судебной практике нередки случаи, когда владелец жилья лишается права собственности из-за претензий предыдущих владельцев или их родственников, отмечает старший юрист бюро «Падва и Эпштейн» Ольга Субботина. От таких рисков также можно застраховаться.

Страхование рисков утраты права собственности называют титульным. Оно защитит от мошенничества или плохой истории квартиры, особенно если она продавалась много раз.

Часто граждан интересует возможность застраховать покупку квартиры на стадии строительства. Но такое страхование защищает только право собственности, предупреждают эксперты. Поэтому на жилье, приобретенное по договору долевого участия или по договору уступки права требования, оно не распространяется. Кроме того, полис оформляют только в течение месяца после покупки квартиры, а многие компании и вовсе отказывают, если квартира взята не в кредит.

Титульный полис стоит дороже остальных, так как страховая сумма обычно равняется цене квартиры. Тариф по этому виду страхования варьируется от 0,15 до 0,4% от стоимости квартиры. Например, полис на квартиру стоимостью 5 млн руб. может обойтись примерно в 15 тыс. за год.

«Мы интересовались титульным страхованием. Документы на квартиру были хорошо изучены, но все равно оставались сомнения. Хотелось получить дополнительные гарантии при сделке, поэтому и рассматривали защиту права собственности, но в итоге цена полиса оказалась слишком высокой», — рассказывает Александр из Москвы.

Инвестиции в недвижимость остаются актуальными даже в кризис, главное — знать, на что нужно обращать особое внимание. «Газета.Ru» поговорила с… →

Ипотечное страхование

Самый востребованный продукт на рынке страхования недвижимости — ипотечное страхование. Заемщики в обязательном порядке приобретают такие полисы по требованию банков. Срок действия договора соответствует сроку кредитного договора и прекращается после окончательного погашения долга.

Кредитное страхование включает три компонента: страхование имущества, жизни заемщика и права собственности. При этом некоторые банки требуют страховать конструктивные элементы жилья, а отделка и имущество являются опцией.

В кризис набирает популярность еще один вид ипотечного страхования — защита от неисполнения обязательства по погашению кредита.

«Всегда есть риск того, что заемщик не сможет продолжать выплачивать кредит. Для рынка в целом это новый вид страхования, который является, с одной стороны, перспективным, с другой — довольно рискованным», — поясняет Ирина Карнаева.

Стоимость кредитного полиса зависит от страховой суммы, которая состоит из задолженности по договору ипотеки и ежегодно понижается по мере погашения кредита. Коэффициент страховой премии составляет примерно 0,15%. За полис страхования имущества на квартиру с кредитом 3 млн руб. придется отдать 4,5 тыс. руб., а если к нему прибавляется страхование титула — 15,3 тыс. руб. в год.

Источник: https://www.gazeta.ru/realty/2015/03/13_a_6551345.shtml

Вода и пламя: от чего защищают страховки недвижимости

В сегменте страхования квартир выделяют экспресс-продукты и индивидуальные страховки. 

Первые имеют стандартизированные условия по рискам и лимитам возмещения, поэтому на них не влияют дополнительные параметры.

Как отмечает начальник отдела имущественного страхования, заместитель начальника управления технологий и поддержки каналов продаж «Ингосстраха» Станислав Олейников, в большинстве стандартизированных программ жильё защищено от рисков повреждения или уничтожения вследствие пожара, залива водой, взрыва, стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц, пожара в результате короткого замыкания. «Кроме того, покрытие может включать гражданскую ответственность страхователя в случае причинения ущерба третьим лицам (например, соседям)», — говорит Олейников.

Второй тип страховок — индивидуальные. Их цена зависит от опций, которые страхователь решает включить в страховку. Например, клиент может выбрать страхование ценного имущества (картин, коллекции посуды и т. д.) или застраховать дополнительные риски — такие как повреждение стеклянных изделий по неосторожности, электротехники в результате скачка напряжения и др.

«Владельцы элитного жилья чаще всего страхуют отделку и домашнее имущество, в экономсегменте жилого фонда страхователи в основном выбирают страхование отделки и гражданской ответственности перед соседями», — рассказывает директор департамента андеррайтинга и управления продуктами страховой компании «Согласие» Андрей Ковалёв.

Под объектами страхования по данному виду продуктов страховщики подразумевают такие:

  • Непосредственно саму квартиру, в том числе конструктивные элементы, инженерное оборудование и внутреннюю отделку.
  • Домашнее имущество, подлежащее оценке: предметы мебели, бытовую технику, одежду и т. д.
  • Гражданскую ответственность застрахованного за причинение вреда имуществу третьих лиц.

Что влияет на стоимость страховки

На стоимости полиса сказывается прежде всего страховая сумма (размер покрытия), то есть стоимость страховки на дом с покрытием, скажем, в 1 миллион ₽ и в 2 миллиона ₽ будет разной, говорит руководитель управления по страхованию имущества СК «Сбербанк страхование» Валерия Юрова.

В случае со страхованием загородной недвижимости большую роль играет также тип дома, материал стен (бревно, брус, кирпич и т. д.), наличие камина или печи. «Страховой тариф для бани будет максимальным (1,3% от страховой суммы), а для каменного дома — минимальным (0,3–0,7%)», — говорит Станислав Олейников.

На стоимость страхования квартиры также влияют её возраст, состояние, включая инженерные коммуникации, этаж. По словам заместителя начальника управления андеррайтинга и перестрахования ООО «Абсолют Страхование» Михаила Черных, последний этаж обычно увеличивает стоимость страховки примерно на 10%, а планируемый ремонт — примерно на 20–25%. Если квартира сдаётся в аренду, то в каких-то компаниях этот фактор не учитывается при расчёте тарифов, а в других увеличение стоимости страховки составит 10–20%.

Читайте по теме: Инструкция: как сдавать квартиру в посуточную аренду

Ещё один важный момент — разграничение в договоре страхования самого объекта недвижимости и находящегося в нём имущества. «Застрахованным нужно понимать, что в случае отсутствия страхования имущества в квартире при её затоплении выплата будет осуществляться исключительно в объёме ущерба, причинённого самому объекту недвижимости», — предупреждает руководитель юридического отдела «Правокард» Михаил Рубцов.  

Когда могут отказать в заключении договора

Михаил Рубцов объясняет, что страховщики могут отказать в заключении договора страхования недвижимого имущества в ряде случаев:

1) если объект находится в зоне потенциального риска (зоны вооруженных конфликтов, местности с высоким уровнем сейсмологической опасности, районы с неблагоприятными климатическими условиями);

2) если степень износа объекта превышает установленную в данной страховой компании норму (в отношении объектов в сельской местности устанавливается предел в 60%, в городах — в 70%);

3) если объект не отвечает основным строительным нормам (например, самовольные постройки);

4) объект признан аварийным и подлежащим сносу.

«Также отказ поступит в случае, если у клиента нет правоустанавливающих документов и документов технического учёта на объект недвижимости», — добавляет юрист.

Выплаты по страховке

По статистике «Абсолют Страхования», на 100–150 застрахованных в их компании объектов приходится примерно один страховой случай. В «Сбербанк Страхование» по некоторым имущественным продуктам выплаты достигают 30% сборов. Особенно если речь о стихийных бедствиях: лесных пожарах, наводнениях и селях.

При этом, по данным «Сбербанк Страхования», в квартирах самые частые обращения — это именно заливы: они составляют около 90% случаев. 8% — это пожары, около 2% — противоправные действия третьих лиц, то есть грабежи и кражи. «С домами ситуация другая: в них превалируют кражи, затем идут пожары и реже всего — в домах, где присутствует коммунальное оборудование — заливы», — рассказывает Валерия Юрова.

Страховая компания «Согласие» изучила собственные данные и опубликовала статистику о средних размерах страховых премий и выплат. Вот какими они оказались:

Квартира

Загородный дом

Средний размер премии

3200 ₽

7300 ₽

Выплата при пожаре

191 300 ₽

646 500 ₽

Выплата в результате противоправных действий третьих лиц

49 300 ₽

30 700 ₽

Выплата при заливе

43 900 ₽

40 000 ₽

Выплата при стихийном бедствии

43 600 ₽

27 500 ₽

Почему страховая может отказать

Компания отказывает в выплате, если риск не застрахован, если событие наступило вследствие умысла самого страхователя, если он не принял разумных и доступных ему мер для минимизации возможных убытков от страхового случая, перечисляет Олейников из «Ингосстрах». Например, не вызвал пожарную службу или не перекрыл кран с водой. Страховка не распространяется на события, возникшие вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации, военных действий или народных волнений, а также изъятия или ареста застрахованного имущества государственными органами.

Если полис оформляет владелец квартиры на последнем этаже, ему стоит внимательнее ознакомиться с исключениями из покрытия в правилах страхования.

«К примеру, ущерб, нанесённый имуществу в результате действия атмосферных осадков, проникших через кровлю, не будет признан страховым случаем, так как этот риск не входит в риск «повреждения водой»», — поясняет Станислав Олейников.

По словам Михаила Рубцова из «Правокард», для квартир, находящихся на последних этажах, на риск «затопление» может вообще не распространяться страховое покрытие. А риск «кража» может не включать противоправные действия со стороны членов семьи и «домашнего персонала».

В целом диалог со страховщиком о выплате возможен, если на руках у гражданина есть такой пакет документов:

  • паспорт;
  • заявление на страховую выплату;
  • правоустанавливающие документы на недвижимость;
  • документы из госорганов, которые зафиксировали страховое событие;
  • документы, платёжки, позволяющие оценить ущерб;
  • документы, платёжки по уменьшению убытков (например, за платный вызов бригады, которая вынесет мебель).

Для установления факта повреждения имущества и его масштабов сотрудниками управляющей компании или ТСЖ (ЖСК) в обязательном порядке должен быть составлен акт осмотра повреждённого жилья, и только если они отказывают в проведении осмотра, можно сделать это самостоятельно с привлечением независимых лиц (соседей). Аналогично следует поступать и при наступлении страхового случая, связанного с причинением вреда имуществу третьих лиц (соседей) по вине самого застрахованного, говорит Михаил Рубцов.

Читайте по теме: Как защитить свое жильё на время отпуска

Как застраховать недвижимость с дорогим ремонтом

Основной совет для квартир с дорогим ремонтом — оформление индивидуального полиса страхования. «Такой продукт учитывает большее количество рисков, а также подразумевает выбор оптимального лимита покрытия, учитывающего стоимость восстановительного ремонта квартиры», — говорит Станислав Олейников. Для таких клиентов страховые компании часто предлагают специальные продукты с расширенными страховыми суммами, а также возможностью включения в полис дополнительных построек: гаража, забора, дома охраны, фонтана — и возможность страхования без учёта износа, добавляет Валерия Юрова из СК «Сбербанк страхование». 

«При дорогостоящем ремонте и при наличии подтверждения стоимости лучше составлять детальную опись страхуемого имущества с указанием стоимости каждой позиции, — считает Михаил Черных. — Если такой описи не будет, то ущерб будет рассчитываться по среднерыночной стоимости, что может не соответствовать ожиданиям клиента».

Страховка в платёжке ЖКХ

В ежемесячных платёжках по ЖКХ можно также найти графу «страхование». Это добровольное страхование недвижимости, и вам решать, стоит ли оплачивать сумму страховки. «Как правило, такое страхование очень простое, на небольшую сумму и в основном страхование имущества от повреждения по вине третьих лиц, например, при заливе и пожаре», — рассказывает руководитель Департамента контроля качества НЮС «Амулекс» Нурида Ибрагимова. — Страхуются обычно конструктивные элементы жилья, пол, стены, потолок, двери, окна, инженерное оборудование, отделка, внутренние коммуникации и т. д.».

Если пострадает мебель, предметы техники, то возмещения не стоит ждать, подтверждает эксперт федерального проекта по финансовой грамотности «Финшок» Лолла Кириллова. Если авария произошла по вашей вине, выплаты по полису также не производятся. Вообще же за 1 квадратный метр компенсация составит до 33 тысяч ₽, говорит Кириллова. Страховщик зависит от управляющей компании дома.

Ваша гражданская ответственность перед другими жильцами, по её словам, также не застрахована. Имеются в виду случаи, когда в результате, например, пожара в вашем жилье пострадала чужая квартира. Вы остаётесь ответственными за возмещение ущерба, причинённого другим людям.

«Цена страховки по платёжной квитанции ЖКХ помесячно в Москве гораздо выгоднее классической страховки», — считает Лолла Кириллова. При этом платежи по страхованию, которые вами сделаны в текущем месяце, защищают квартиру только на следующий месяц: например, если вы платите в октябре, страховка будет действовать в ноябре. Получается, что в любой месяц можно решить, страховать ли квартиру на следующий.

Екатерина Аликина, иллюстрация — Ламия Аль Дари

Источник: https://www.sravni.ru/text/2019/7/9/voda-i-plamja-ot-chego-zashhishhajut-strakhovki-nedvizhimosti/

Рекомендуем!  Как выселить квартирантов с договором?
PRPR.SU - Интернет журнал
Добавить комментарий

12 + 13 =