Реструктуризация кредитной задолженности — что такое и зачем нужна

Приветствую!

Не каждая фирма способна выстоять на ногах в сегодняшнее тяжелое с финансовой точки зрения время.

Так на днях ко мне за консультацией обратился владелец сети зоомагазинов, в которых я обычно покупаю корм для морской свинки.

Долги по кредитам не позволяют ему оставаться на плаву, в связи с чем требуется реструктуризация долга.

Не хотелось бы, чтобы закрылись его магазины, поэтому взял дело в свои руки. Очень надеюсь на положительный результат. Специально для читателей с подобными проблемами пишу этот пост.

Реструктуризация кредита: виды, необходимые документы, плюсы и минусы

К оформлению кредита добросовестный заемщик подходит всегда ответственно. Он не только тщательно выбирает банк, анализирует условия кредитования в разных банках, но также внимательно знакомится со своими обязательствами и просчитывает финансовые возможности по погашению долга.

К сожалению, не только от заемщика зависит выполнение кредитных обязательств. Такие существенные факторы, как непредвиденное снижение дохода из-за потери работы, временная нетрудоспособность и дорогостоящее лечение, пополнение семьи и т.д., могут существенно повлиять на платежеспособность заемщика.

Уменьшение ежемесячных платежей по кредиту может решить проблему. Для этого необходимо обратиться в банк с заявлением о проведении реструктуризации кредита.

Реструктуризация долга по кредиту – это процедура, предусматривающая изменение банком условий кредитования и порядка погашения задолженности по выданному кредиту.

Реструктуризация кредита может заключаться в изменении размера процентной ставки в сторону уменьшения, графика внесения платежей по датам и сроков погашения кредита и, соответственно, снижения суммы ежемесячных платежей.

Виды реструктуризации кредита

1. Изменение сроков возврата ссуды, соответственно, уменьшается сумма ежемесячных платежей.
2. Предоставление льготного периода погашения (кредитных «каникул»), заключающегося в отсрочке на 3-12 месяцев погашения процентов за пользование ссудой и сопутствующих платежей, но с ежемесячной выплатой основного долга («тела») по кредиту.
3. Полное рефинансирование задолженности по кредиту с заключением нового кредитного договора на сумму имеющегося фактического долга, но на более комфортных условиях. Например, с увеличением срока кредитования, снижением размера процентной ставки и т.д.
4. Изменения порядка погашения задолженности и режима обслуживания кредита, что позволит заемщику не накапливать просроченные задолженности по основному долгу, которые влекут начисление пени и штрафов, а постепенно рассчитаться по кредиту. Например, поступающие платежи, в первую очередь, идут на погашение просроченного основного долга, а затем на другие просроченные платежи.
5. Перевод кредита, оформленного в иностранной валюте, в рубли, в случае увеличения долговой нагрузки на клиента из-за непредвиденного и быстрого роста курса валют на фондовом рынке.

Документы, необходимые к предоставлению для реструктуризации кредита

• Заявление заемщика, в котором следует обосновать необходимость проведения данной процедуры и указать причины, из-за которых ему не представляется возможным соблюдать условия заключенного кредитного договора.
• Ксерокопии всех страниц паспорта заемщика и членов его семьи, если таковые имеются.
• Ксерокопии всех страниц трудовой книжки заемщика.
• В случае увольнения либо сокращения предъявить с последнего места работы справку формы 2-НДФЛ за последний календарный год до дня увольнения (сокращения) либо документ о постановке на учет в службе занятости с указанием суммы назначенного пособия по безработице.
• Ксерокопию листа о временной нетрудоспособности.
• Справку кредитного отдела банка с указанием суммы остатка задолженности и срока погашения кредита.
• Ксерокопии кредитного договора и договоров залога, поручительства, если таковые были заключены.

Не рекомендуется обманывать банк мнимыми финансовыми затруднениями. Следует учитывать, что в процедуре будет отказано клиентам, имеющим нарушения графика внесения платежей по данному кредиту.

Данная услуга банком предоставляется только добросовестным заемщикам с безупречной кредитной историей и при наличии в будущем реальной возможности у заемщика улучшения финансового положения.

Плюсы и минусы

Реструктуризация долга по кредиту фактически увеличивает сроки погашения кредитных обязательств.

Как правило, добросовестные заемщики заинтересованы в досрочном погашении долга, что может существенно снизить размер сопутствующих расходов – оплату услуг по обслуживанию ссудного счета, общую сумму начислений по процентам за пользование ссудой и так далее.

Предупреждение!

Условия предоставления данной финансовой услуги сотрудниками банка подбираются индивидуально для каждого заемщика. Банк идет навстречу клиенту-должнику, поскольку заинтересован в возврате долга.

Реструктуризация кредита не только позволяет произвести уменьшение ежемесячных платежей по погашению задолженности, но и позволяет сохранить заемщику безупречную кредитную историю.

Рекомендуется пользоваться данной услугой банка своевременно, обдуманно и при очень серьезных финансовых затруднениях.

источник: findept.ru

Изменить условия кредита или порядок его погашения – вот что заключает в себе слово «реструктуризация». Но рассчитывать на неё вы можете лишь в определённых случаях.

Реструктуризация кредита подразумевает под собой увеличение срока кредитования (что будет способствовать снижению размера ежемесячных платежей) или кредитные каникулы (при которых будет необходимо платить только проценты по кредиту, а выплаты тела займа будут отложены на оговоренный срок).

Воспользоваться данным инструментом вы можете при тяжёлой финансовой ситуации, когда не можете регулярно и в полном объёме вносить ежемесячные выплаты по кредиту.

Внимание!

Обращаться в банк с просьбой реструктуризировать кредит лучше сразу после возникновения реальной вероятности просрочки выплат.

Не стоит уповать на чудо и надеяться, что финансовая ситуация разрешиться сама собой, а сразу написать на имя управляющего филиалом или председателя правления банка заявление о проведении реструктуризации займа. Если с этим временить, то велика вероятность погрузиться в большие долги за счёт пеней и штрафов за просрочку платежей.

Кому доступна реструктуризация?

Возможность реструктуризировать свой кредит перед банком есть у заёмщиков, у которых возникла какая-то критическая финансовая или жизненная ситуация. Например, если человек заболел, или потерял близкого человека, его уволили, или сократили на работе, снизили зарплату и т.п.

При этом все эти проблемы должны носить временный характер. Кредитор должен быть уверен в том, что клиент не отказывается от своих обязательств и сможет выплатить долг в полном объеме в будущем.

Как добиться реструктуризации?

Ни один банк не пойдёт вам навстречу, если вы не представите доказательства того, что действительно не в состоянии платить по счетам.

Поэтому в заявлении о проведении реструктуризации займа надо подробно описать все обстоятельства, повлиявшие на вашу платежеспособность.

При этом к заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие это: справку из центра занятости или документ об увольнении, справку с работы о снижении размера дохода, справку из больницы и т.п.

Но если, невзирая на всё это, банк все же откажет вам в реструктуризации, то расстраиваться не стоит. Можно попробовать решить кредитную проблему в другом банке.

Если нашли кредит дешевле, чем тот за который платите – оформите его и погасите им старый. Это называется рефинансированием.

источник: www.sravni.ru

Реструктуризация кредита, как способ сохранить безупречную кредитную историю

В условиях, когда многие заемщики банков испытали финансовые затруднения, реструктуризация долга является одним из способов «договориться» с банком о снижении долговой нагрузки, при этом не потерять статус добросовестного заемщика.

Что такое реструктуризация и в каких случаях она применяется

Реструктуризация кредита это комплекс мероприятий, направленных на снижение долговой нагрузки, то есть уменьшение объема ежемесячных платежей по кредиту.

Реструктуризация отражается в изменении условий кредитного договора, в соответствии с которыми банк предоставляет заемщику какую-либо уступку или преимущество, например, увеличивает срок кредита.

Банк СОЮЗ предлагает своим заемщикам по программе «Автокредитование» увеличить срок кредита по кредитам в рублях или перевести валютный кредит в рублевый с увеличением срока кредита.

Когда заемщик может прийти в банк с просьбой о реструктуризации

Клиент может обратиться за реструктуризацией кредита, если у него произошло существенное снижение дохода, потеря работы, временная нетрудоспособность или резко возросла доля средств в семейном бюджете, направляемых в погашение кредита, в результате роста курса доллара США/Евро.

Однако, применяя ту или иную схему реструктуризации, банк должен быть уверен, что заемщик в скором времени справится со своими проблемами: найдет новую работу, дополнительные источники дохода, и сможет погасить задолженность.

Какие плюсы возникают у заемщика

Плюсы для заемщика достаточно очевидны это как минимум сохранение статуса добросовестного заемщика, а как максимум «облегчение» ежемесячной долговой нагрузки на семейный бюджет заемщика.

За реструктуризацией клиенту стоит обратиться самому или ждать предложения от банка

Инициатором, безусловно, является сам клиент, который начал испытывать трудности в погашении задолженности перед банком.

Совет!

Рекомендую клиентам заранее, не дожидаясь возникновения просрочки по кредиту, прийти в банк и сообщить о своих проблемах проконсультируем, поддержим, постараемся помочь.

Если клиент допустил просрочку и обратился после этого? Ему можно надеяться на реструктуризацию?

Если просроченная задолженность все-таки была допущена, клиенту тем более необходимо обратиться в банк, для того чтобы получить консультацию специалиста и подобрать предварительные условия погашения кредита.

Каждый конкретный случай рассматривается в индивидуальном порядке. Главное для заемщика не дожидаться, когда сумма просроченной задолженности вырастет до непомерно больших размеров.

Нужно ли предоставлять какие-то доказательства документальные изменившегося дохода или ухудшающегося материального положения? (Справка о сокращении заработной платы или о тратах на здоровье близких) или в банке поверят на слово?

Конечно, чтобы договориться с банком о реструктуризации задолженности, необходимо убедить кредитора, что он на самом деле столкнулся с временными финансовыми трудностями, а не пытается увильнуть «под шумок» от своих обязательств.

Для реструктуризации долга или получения кредита на оплату страхования предмета залога можно обратиться в любой офис Банка и оформить там заявление-анкету клиента по форме банка

Приложить документы, характеризующие текущее финансовое состояние заемщика, созаемщика и поручителя (при наличии созаемщика и поручителя по текущему кредиту).

В течение какого времени принимается решение о реструктуризации

Решение о реструктуризации задолженности или выдаче кредита на оплату страховки принимается по каждому обращению индивидуально.

Предупреждение!

В результате рассмотрения заявки банк может предложить дополнительные варианты реструктуризации кредита. Поэтому о конкретных сроках принятия решения говорить сложно.

Если заемщик реструктуризировал кредит, то в дальнейшем это не испортит его кредитную историю, он будет считаться по-прежнему добросовестным?

Если возникновение просрочки было предупреждено реструктуризацией кредита «спасена» кредитная история, считаю это одним из тех моментов, которые характеризуют заемщика только с положительной стороны человек реально оценивает свои финансовые возможности и способен принимать ответственные решения.

Как проходит реструктуризация кредитов в банке? Схема и требования

Для принятия банком решения о возможности реструктуризации клиенту необходимо заполнить заявление-анкету по форме банка.

При наличии по текущему кредиту поручителя поручителю необходимо заполнить анкету-поручителя по форме банка и предоставить документы, удостоверяющие личность заемщика/супруги заемщика/созаемщика/поручителя, а также документы, характеризующие финансовое состояние заемщика/созаемщика/поручителя.

Документы можно предоставить через любой офис Банка или, ознакомившись с ними на сайте банка и заполнив анкеты, направить по электронной почте.

На предварительной консультации обговариваются оптимальные для сторон условия реструктуризации (посильный для клиента размер платежа, необходимость получения кредита на страховку автомобиля, необходимость перевода валютного кредита в рублевый и т.д.).

При рассмотрении заявки банк может предложить клиенту на выбор несколько вариантов реструктуризации. Реструктуризация задолженности производится после подписания заемщиком дополнительного соглашения к кредитному договору и договору залога.

По теме: Срок давности по кредиту — когда заканчивается и что делать

Если по текущему кредиту есть созаемщик или поручитель, реструктуризация возможна только с их письменного согласия, которое выражается подписанием соответствующих документов. Новые условия кредитования действуют с даты подписания соответствующих дополнительных соглашений.

источник: bankinform.ru

В последнее время в СМИ все чаще звучат фразы: реструктуризация кредита или кредитные каникулы. Давайте попробуем разобраться что это означает и кто имеет право этим воспользоваться.

Под реструктуризацией кредита понимается пересмотр договора между банком и заемщиком, или составление приложения к основному договору, с целью поиска оптимального решения по погашению заемщиком кредита, при ухудшении финансового положения заемщика и невозможности им дальнейшего погашения кредита по исходному графику.

Внимание!

Термин «кредитные каникулы» — это один из видов реструктуризации кредита, в результате которой клиент банка на какой-то промежуток времени оплачивает по кредиту только проценты, тем самым уменьшая финансовую нагрузку на свой бюджет.

Ради объективности необходимо уточнить, что реструктуризация долга по кредиту проводится не только в Сбербанке России, но и во многих коммерческих банках.

Кому нужна реструктуризация кредита в банке

Да, в общем-то, любой заемщик, у которого финансовая ситуация изменилась в худшую сторону, был бы рад уменьшению кредитной нагрузки на свой бюджет. Другое дело, кто может претендовать на эту самую реструктуризацию долга.

Условия в Сбербанке России

Ну, во-первых, ухудшение финансового положения бывают по разным причинам, а во-вторых, сами кредиты бывают разные.

Если клиент уволился или перевелся на менее оплачиваемую работу по собственному желанию, то банк, в таких случаях, может отказать в реструктуризации займа.

Если изменение клиентской кредита платежности произошло помимо его воли, например: при сокращении, получении травмы, выходе на инвалидность, вынужденном переходе на другую работу, при выходе в декретный отпуск, при потере кормильца и т.д, то это причины банк может посчитать достаточными для проведения реструктуризации.

Причем, если перечисленные жизненные ситуации произошли не с самим заемщиком, а с его супругом, то в банк за реструктуризацией кредита также можно обратиться, т.к. изменилась финансовая ситуация в семье.

Если клиент Сбербанка оформил несколько потребительских кредитов (нецелевых) и потратил их на покупку предметов, которые не являются первой необходимостью (дорогой телевизор, акустическая система, газонокосилка и т.д.), то банк может отказать в реструктуризации, предложив продать хотя бы одну из покупок, и за счет этих средств частично погасить кредит.

То же самое может быть и в отношении автокредита Сбербанка. Если клиент «не тянет» покупку нового авто, то банк может предложить его продать. Но, если заемщику этот автомобиль необходим для работы, к примеру он на нем работает в такси, то в этом случае банк, скорее всего, одобрит изменение условий кредита.

Совет!

В случае ипотечного кредита, то, если это единственное жилье заемщика, то банк вряд ли будет настаивать на его продаже и согласится на изменение кредитных условий.

Механизмы реструктуризации кредита

Имеется несколько путей для взаимного урегулирования сложившейся финансовой ситуации между банком и заемщиком:

1. Сбербанк может предложить отсрочку выплаты основного долга, т.е. заемщик временно будет оплачивать только начисленные проценты по кредиту.
2. Срок отсрочки обычно составляет до 1 года для потребительского кредита и до 3 лет для ипотечного кредита. Это как раз и есть, уже ранее озвученные, кредитные каникулы.
3. Банк может составить индивидуальный график погашения кредита, в том числе с учетом сезонности доходов, что актуально при взятии кредита на развитие ЛПХ.
4. Банк может переоформить договор кредитования на более выгодных условиях, т.е. с меньшей процентной ставкой.
5. В качестве реструктуризации кредита в Сбербанке также практикуется продление (пролонгация) срока кредитования, в результате чего сумма кредита распределяется на больший срок, что уменьшает размер ежемесячной выплаты. Для расчета суммы ежемесячной выплаты можете воспользоваться кредитным калькулятором.

Бывают случаи, когда Сбербанк не только проводит реструктуризацию кредита, но и аннулирует все штрафы и пени за просроченные платежи.

Необходимые документы

Все начинается с заявления заемщика с просьбой провести реструктуризацию долга по кредиту.

В заявлении необходимо четко объяснить причину сложившейся финансовой проблемы.

Заявление необходимо оформить в том отделении Сбербанка, где получали кредит.

Сразу же к заявлению, не дожидаясь пока это попросит рассматривающая комиссия, можно приложить все документы, которые подтверждают изменение финансового положения заемщика. Это может быть:

• Трудовая книжка с записью об увольнении.
• Справка о временной нетрудоспособности.
• Справка о потери кормильца.
• Справка о выходе в декретный отпуск.
• Справка о доходах по форме 2-НДФЛ.
• Уведомление о призыве в армию.

И помните, что, в отличие от рефинансирования кредита, реструктуризацию долга по кредиту можно оформить только в том банке, где выдавался кредит.

Так что, если кредит получали в Сбербанке России, то за реструктуризацией необходимо обращаться только в Сбербанк. Ни в коем случае, не затягивайте с обращением в банк о пересмотре кредитного договора, не дожидайтесь просрочек платежей и начисления штрафов.

Банк ведь тоже заинтересован в благополучном решении данной проблемы, поэтому, в подавляющем большинстве случаев, Сбербанк идет навстречу заемщику в вопросе реструктуризации кредитного долга.

источник: http://bankifinansy.ru/

Что такое реструктуризация кредитной задолженности

Думаю у каждого из нас рано или поздно случались финансовые проблемы, а теперь представьте что у вас сложный финансовый период по причине потери работы, болезни или любой другой, но при этом на вас ещё и долг весит!

Сложно, трудно и тяжело будет! Но если посмотреть на эту ситуацию со стороны банка, то ему тоже не очень понравится «догонять» с вас залоговое имущество, именно поэтому была придумана такая штука под названием «Реструктуризация долга по кредиту».

В данной статье мы повторяемся разобраться, что же такое «реструктуризация долга», как проходит процесс реструктуризации и вообще: когда он необходима!

Что такое реструктуризация кредита

Если в двух словах, то это пересмотр вашего кредитного договора в вашу пользу, но всё же давайте разберёмся более детально.

Вообще, видов реструктуризаций кредитов достаточно много, но мы разберём два самых популярных:

1. Самый простой вариант для банка и вас, это продление срока кредитования. То есть, если вы не в состоянии платить полные ежемесячные платежи, то банк готов пойти вам на встречу и уменьшить сумму взноса путём продления срока кредитования. В итоге и вы и банк в плюсе. Банк в том, что чем больше вы являетесь его должником, тем больше он получит процентов, а для вас проще платить меньшими частями, хотя бы в период финансовых сложностей.
2. Второй вариант менее распространенный, чем первый, так как является немного опасным для банка, но для заёмщика (должника) в некотором роде идеальный вариант. Суть его в том, что должник получает так называемую «отсрочку», к примеру, на год, то есть целый год вы не будите вспоминать о своей кредитной задолженности. Этот год, как правило, выдаётся для того что бы вы смогли наладить своё финансовое положение.

Как я уже говорил, приведённые выше варианты являются самыми популярными. Третий вариант по популярности относится скорее не к кредиту наличными или потребительскому кредиту, а к кредитным картам.

Предупреждение!

Что такое реструктуризация кредита? Процедура, когда банк не теряя прибыли, идёт вам и вашим проблемам на встречу. Цель этого не помощь, а скорее что бы вы вообще выплатили кредит когда-нибудь.

Если однажды вы сняли крупную сумму денег с кредитной карты банка, но у вас наступили проблемы и вы не в состоянии справиться с долгом и процентами, то банк готов пойти вам навстречу.

Самый основной вариант в этом случае, это переоформление долга по карте в потребительский кредит, как правило, потребительские кредиты имеют меньшую процентную ставку, чем кредитные карты банков.

Есть ещё менее известный вариант реструктуризации долга по кредиту, это переоформления валютного кредита в так называемый рублёвый, но данный вариант как мы видим, подходит далеко не всем, так как российские жители берут кредитные продукты в большей степени в рублёвом эквиваленте.

Стоит отметить, что программа по реструктуризации кредита, ипотеки, потребительского кредита, кредитной карты рассматривается банком крайне индивидуально и тщательно, так же стоит запомнить, что банка не очень жаждут подключать данную программу без весомых аргументов с вашей стороны.

Когда нужна?

Реструктуризация долга по кредиту процесс который необходим, что бы банк вошёл в вашу ситуацию.

Внимание!

Чаще всего реструктуризация долга по кредиту нужна когда вы в тяжёлом финансовом состоянии и не можете выплачивать взносы за кредит частично или вообще.

Если вдруг, по каким либо причинам вы не можете выплачивать долги по кредитным продуктам, то я рекомендую в первую очередь самому съездить в банк и сообщить это. Банку не выгодно, что бы вы попытались соскользнуть с долга, поэтому он пойдёт вам на встречу.

Ни в коем случае не тяните с данным процессом, так как время, которое вы тяните просто так не идёт, за каждый день или месяц (в зависимости, что написано в кредитном договоре) будут капать пени, штрафы или так называемые «штрафные проценты» за просрочку. Так же ваша кредитная история будет испорчена, что соответственно не очень хорошо.

Заявление на реструктуризацию кредита – как написать

Наверное, для тех, кто ни разу не сталкивался с данным процессом, это кажется неимоверно сложно.

В принципе так оно и есть, банк не очень быстро будет рассматривать вашу проблему и заявление, но попробовать всё же стоит.

Ниже я попробую объяснить как вам стоит действовать и какие правильные действия стоит предпринять, маленький набор советов или план:

1. Для начала найдите ваш кредитный договор, он должен быть. Посмотрите его пункты, найдите что-нибудь связанное с реструктуризацией вашего кредитного продукта (кредита, кредитной карты, ипотеки и т. д.). Если нашли – супер, изучаем.
2. Второй вариант, если в кредитном договоре про реструктуризацию ничего не сказано, то найдите номер банка и позвоните в офис. Желательно будет взяться с вашим кредитным инспектором. Он вам всё и объяснит.
3. Далее вам придётся написать заявление на реструктуризацию кредита по специальной форме, которую вам выдадут сотрудники банка. Стоит отметить, что к нему ещё и все справки необходимо приложить, справки, доказывающие, что у вас в данный момент серьёзные финансовые проблемы.

Далее ваше заявление рассмотрят и вынесут вердикт. Скорей всего вам предложат какой-нибудь вариант, к примеру, один из тех, что я привёл выше, но возможно и другой.

Далее вы подпишите новый (обновлённый) договор и всё будет в порядке. Заранее предупреждаю, не ждите от данного обновления большой выгоды для себя, банк не станет работать себе в убыток.

источник: http://onlainkreditovanie.ru/

Когда проверенные заемщики сталкиваются с определенными трудностями по выплате имеющейся задолженности, банки довольно часто идут им на уступки, проводя реструктуризацию кредита. А что это такое и «с чем его едят», узнаете из данной статьи.

Разбираемся с определением реструктуризации и условиями для ее проведения

Итак, реструктуризация кредитования подразумевает под собой изменение условий данной услуги, которая уже была предоставлена.

Совет!

Цель реструктуризации — смягчение имеющейся долговой нагрузки заемщика для того, чтобы последний мог в полной мере исполнить все свои обязательства перед банком.

Для проведения данной процедуры заемщику нужно обратиться с письменным заявлением к кредитному инспектору своего банка, в котором нужно обязательно указать причины-основания для пересмотра оговоренных перед получением кредита условий.

Банк, приняв ваше заявление, обязательно изучит историю ваших погашений за прошедший период и вынесет свое решение о проведении/не проведении реструктуризации кредита.

При этом рассчитывать на положительный ответ банка можно лишь в случае, если за вами не было замечено просрочек, как по выплатам основного долга, так и по уплате процентов за пользование кредитными средствами.

Виды кредитной реструктуризации.

Если банк все же войдет в ваше положение и решит изменить условия кредитования, то вам могут быть предложены следующие варианты реструктуризации:

1. изменение порядка погашения задолженности – меняется график и сроки уплаты (особенно актуально при наличии просрочки);
2. пролонгация срока — подразумевает под собой увеличение времени погашения кредита, естественно, с уменьшением суммы ежемесячных выплат, общая сумма переплат при этом наоборот увеличивается;
3. кредитные каникулы – отсрочка на определенный период времени, как правило, до года, выплат по основному долгу, при этом за пользование кредитными средствами платить все равно нужно, в результате банк получает дополнительный доход, а заемщик временное снижение долговой нагрузки для того, чтобы иметь возможность поправить свое материальное положение, хотя, конечно, суммарная переплата за кредит для него в этом случае возрастает;
4. изменение валюты кредита – наиболее характерно для валютных кредитов, этот способ реструктуризации выглядит как перевод оставшегося долга и процентов по нем по курсу, сложившемуся на день проведения реструктуризации, в аналогичную задолженность в национальной валюте – рублевый кредит;
5. рефинансирование кредита – подразумевает под собой заключение нового, более «мягкого», кредитного договора для погашения «старых» долговых обязательств, более подробно о данном способе реструктуризации кредита читайте в нашей статье «Рефинансирование кредитных карт».

источник:

Как провести реструктуризацию долга по кредиту в банке

Многих заемщиков, для которых груз кредитный платежей стал неподъемным в результате тех или иных финансовых проблем, интересует возможность каким-либо образом облегчить тяжесть долгового бремени, а именно провести реструктуризацию долга перед банком.

В этой публикации мы расскажем читателям, что такое реструктуризация долга по кредиту в банке и как воспользоваться реструктуризацией долга в лидирующих банках страны, таких как Сбербанк, ВТБ24, Альфа-Банк и тд.

Что такое реструктуризация долга по кредиту

Реструктуризация долга – это изменение условий возврата кредита, при котором у заемщика появляются новые условия выплаты задолженности, более удобные и щадящие для его финансового положения.

Чаще всего речь о реструктуризации долга идет в отношении банковских кредитов, как потребительских, так, например, и ипотечных кредитах.

Однако, российские заемщики довольно мало знакомы с терминологией и вообще с подобной услугой по ряду объективных причин.

Предупреждение!

Многие должники не знают что это вообще такое, как и при каких обстоятельствах можно воспользоваться реструктуризацией долгов по кредитам.

В последние годы кредиты стали прочной составляющей экономики России, и на сегодняшний день действительно трудно найти современного человека, кто никогда не пользовался заемными банковскими средствами, не делал покупки с помощью кредитной карты, либо не рассматривал решение жилищного вопроса через ипотеку.

Пользуясь кредитом, нужно всегда помнить, что это серьезная ответственность, так как деньги нужно не просто возвратить в указанный срок, но и выплатить вознаграждение банку за пользование в виде процентов по кредиту.

Поэтому перед тем, как отправиться в банк для получения займа, следует тщательно спланировать свой семейный бюджет и основные расходы, предусмотреть риски, например, потери работы, чтобы выплаты были посильными, безболезненными и не оказывали критического давления на финансовое положение заемщика.

Банки, выдавая кредиты, сами знают о возможных проблемах с возвратами, поэтому скоринговые системы и кредитные специалисты банка тщательно проверяют платежеспособность заемщика, оценивают риски, предлагают страхование от потери рабочего места или трудоспособности.

Но жизнь полна неожиданностей, каждый может столкнуться с непредвиденными проблемами, переоценив свои финансовые возможности, переоценить их могут и кредитные отделы банков.

И хотя, всё, вроде бы, распланировано – потеря работы, серьезное заболевание, непредвиденные траты могут серьезно откорректировать финансовое положение человека. Вот в таких случаях реструктуризация долга по кредиту придется как нельзя кстати.

Какие возможности дает реструктуризация кредита

В случае, когда клиент больше не имеет финансовой возможности ежемесячно платить обязательные платежи по кредиту, ему следует, для начала, успокоиться и не паниковать.

Многие должники совершают серьезную ошибку – пускают ситуацию на самотек и не идут в банк для обсуждения сложившейся ситуации и поиска решения.

Внимание!

Запомните, что ни в коем случае не следует игнорировать общение с сотрудниками кредитной организации.

Если вы не в состоянии обслуживать свой долг по кредиту, отправляйтесь безотлагательно в отделение банка, объясните всю ситуацию и, скорее всего, вам пойдут навстречу, так как банк сам заинтересован вернуть свои деньги, хотя и на других (менее выгодных для него) условиях.

На сегодняшний день реструктуризация долга по кредиту перед банком предусматривает разные возможности, и клиент сможет выбрать самый подходящий для него вариант решения проблем с обслуживанием долга. Чаще всего, основные банки России предлагают такие варианты на и возможности несостоятельным должникам:

• Продление срока займа (с уменьшением размера ежемесячного платежа).
• Отсрочку по уплате суммы основного долга или полного платежа, включающего проценты и тело кредита (например, на время поиска новой работы).
• Персональный график выплаты оставшегося долга по кредиту.
• Изменение схемы погашения с аннуитетной на дифференцированную.
• Освобождение клиента от неустоек и штрафных санкций за просрочку платежей.
• Изменение валюты кредита (например с долларов на рубли).
• Проведение процедуры рефинансирования.

Следует знать, что у каждого банка свой пакет услуг, и в вашем случае могут быть предложены лишь некоторые из упомянутых выше вариантов, но чаще всего в арсенале кредитных организаций есть все вышеперечисленные возможности реструктуризации долга.

Условия реструктуризации долга по кредиту

Очевидно, что банку во всех отношениях выгодно пойти навстречу заемщику, который временно не может осуществлять платежи по кредиту, чем «заваривать» длительные судебные тяжбы, продавать долг коллекторам, или идти в суд.

Банк любыми способами будет стремиться получить свои деньги обратно, даже согласившись на менее выгодные условия.

Но не для каждого клиента банк готов предоставить реструктуризацию долга по кредиту, ведь чтобы запустить данную процедуру, необходимо соблюдение определенных условий:

1. Ранее заемщик не прибегал к реструктуризации долга.
2. Веская причина: инвалидность, декрет, потеря работы по сокращению, тяжелый недуг, требующий длительного лечения (Любую из перечисленных причин необходимо будет документально подтвердить: справка из медицинского учреждения, копия трудовой книжки, прочие необходимые бумаги).
3. Наличие хорошей кредитной истории.
4. У клиента не должно быть просроченных платежей по предыдущим кредитам.
5. При наличии залога (недвижимое имущество, автомобиль) банки намного охотней соглашаются на реструктуризацию долга.
6. Заемщик, который обращается за реструктуризацией, должен быть не старше 70 лет.

Дополнительным условием получения реструктуризации долга по кредиту может стать требование банка предоставить пакет документов: паспорт, повторно заполненную анкету, действующий кредитный договор.

Совет!

Банк вправе потребовать предъявить и другие необходимые бумаги: медицинскую справку из больницы, трудовую книжку и тд.

Как происходит реструктуризация долга в Сбербанке

Как вы знаете, крупнейший в России банк — это Сбербанк, поэтому многих заемщиков интересует вопрос, как проходит реструктуризация долга в Сбербанке. Пошаговая схема оформления реструктуризации кредита в Сбере такова:

1. Клиенту следует заполнить специальную анкету по форме, предложенной Сбербанком. В ней необходимо указать причины, повлекшие ухудшение финансового состояния клиента, сведения об имуществе, данные об имеющихся кредитах, расходах и доходах.
2. В этой же форме клиенту будет предложено выбрать оптимальный для него способ изменения кредитных условий.
3. Далее анкета направляется в отдел по работе с проблемной банковской задолженностью.
4. Непосредственное общение с кредитным специалистом, который совместно с клиентом составляет схему дальнейших действий.
5. Также будет определен необходимый пакет документов для реструктуризации кредита.
6. Сбор пакета документов и предоставление его в банк на рассмотрение.
7. Принятие решения банком в отношении возможности реструктуризации долга.
8. Если решение будет положительным, то на этом этапе происходит подписание кредитной документации.

Имейте в виду, что для реструктуризации кредита в Сбербанке вы должны выполнить эти условия, то есть должны быть веские причины, хорошая кредитная история, возраст и т.д.

Реструктуризация долга по кредиту в ВТБ24

Банк ВТБ 24, как и другие крупные российские банки, предлагает клиентам услугу реструктуризации долга по кредиту в ситуациях, когда человек не может обслуживать кредит по старым условиям.

Так что если вы являетесь клиентом банка ВБТ24 и оказались в сложной финансовой ситуации, можно подать заявление на реструктуризацию кредита в банке ВТБ24.

Как и в случае со Сбербанком, ВТБ готов предоставить реструктуризацию лишь клиентам с хорошей кредитной историей и по веским причинам, именно поэтому крайне важно не допускать просрочек по ежемесячным платежам.

Предупреждение!

Банк ВТБ24 в своем ассортименте банковских продуктов имеет реструктуризацию долга как по ипотечным, так, например, и по автокредитам.

Чтобы воспользоваться услугой реструктуризации вам необходимо обратиться в отделение банка с заявлением и следующим пакетом документов, а менеджер ВТБ поможет вам выбрать подходящий вариант реструктуризации в зависимости от ваших целей:

1. Паспорт гражданина РФ;
2. Заявление о запросе на реструктуризацию;
3. Справка с места работы (трудовая книжка).

Если верить сайту www.vtb24.ru, то даже справка об изменении финансового состояния вам не потребуется, достаточно только паспорта РФ и заявления. Как правило, решение о реструктуризации долга по кредиту принимается в течении двух — пяти рабочих дней.

Реструктуризация кредитов в Альфа-Банке по программе АРИЖК

На сегодняшний день Альфа-Банк предлагает услугу реструктуризации долга лишь по ипотечным кредитам в рамках программы АРИЖК (Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов) — открытого акционерного общества, дочерней компании ОАО «АИЖК».

Направлена данная услуга на клиентов Альфа-Банк, испытывающих временные проблемы с оплатой ипотечных кредитов, да и то в рамках государственной программы поддержки ипотечных заемщиков, которая предоставляет возможность использования платного возвратного стабилизационного займа.

Условиями реструктуризации ипотечного кредита в Альфа-Банке являются:

1. Заемщик должен иметь гражданство Российской Федерации;
2. Ипотечное жилье является единственным жильем для проживания заемщика;
3. Доход заемщика снизился до величины не превышающей суммы трех МРОТ на каждого члена семьи за вычетом платежей по ипотеке;
4. Заемщик уже использовал все имеющиеся активы и средства, для обслуживания ипотечного кредита, и больше не обладает ликвидными активами (недвижимость, автомобиль, ценные бумаги, банковские вклады и тд) для обеспечения в течении 12 месяцев платежей по ипотеке;
5. Площадь ипотечного жилья не превышает: 50 м2 на одно человека, 70 м2 на семью из двух человек, и по 30м2 на каждого для семьи из трех и более человек;
6. Залог жилого помещения при ипотеке оформлен надлежащим образом;
7. Заемщик не имеет непогашенных просрочек ежемесячных платежей по кредиту сроком более 90 дней, возникших до снижения дохода.

Как видите, Альфа-Банк предоставляет реструктуризации долга только по ипотеке, да и то в рамках программы АРИЖК.

Реструктуризация ипотечного кредита

Безусловно, неплатежеспособные заемщики, которые взяли ипотечные кредиты под залог недвижимости, находятся в самом неблагоприятном положении.

Ведь чаще всего сумма задолженности заоблачная, да и в любой момент можно лишиться жилья, в котором проживает семья должника.

Но и здесь есть выход для заемщика, и отчаиваться раньше времени не стоит.

На первый взгляд может показаться, что банку проще будет продать ипотечное жилье (дом или квартиру), по которому появились просрочки ежемесячных платежей по ипотеке. Но не думайте, что все так просто и легко выполнимо для банка.

• Во-первых, рынок недвижимости подвержен влиянию состояния экономики страны, и на фоне постоянного роста цен на квадратные метры, может произойти и снижение цены на недвижимость.
• То есть, если речь идет о кризисных явлениях в экономике, то обвал цен может быть значительным, и банк в подобной ситуации не сможет полностью вернуть свои деньги продав залоговую квартиру.
• Во-вторых, банку будет сложнее реализовать заложенное имущество, если оно является для заемщика единственным и в нем прописаны несовершеннолетние дети.
• Плюс сюда следует добавить судебные издержки и временные потери, что совершенно невыгодно для кредитной организации.

Именно по этим причинам банку выгодней мирно договориться с заемщиком, испытывающим временные финансовые проблемы и пойти на реструктуризацию долга по ипотечному кредиту, чем терять деньги и время.

Заявление о реструктуризации кредита

В некоторых банках практикуется написание заявления о реструктуризации долга. По факту, оно представляет собой аналог анкеты, которую требует Сбербанк, ВТБ24 или Альфа-Банк. Но писать ее можно в свободной форме, а не в строго регламентированной.

В заявлении указывается такая информация:

1. Данные кредитного договора;
2. Сведения о заемщике;
3. Документы заемщика;
4. Причины, повлекшие ухудшение материального положения (подтверждающие этот факт документы);
5. Описание перспектив улучшение материального положения;
6. Способ облегчения кредитного ярма, наиболее предпочтительный для должника.

В различных банках используются индивидуальные формы заявления о реструктуризации долга по кредиту, имейте это в виду.

Внимание!

Бланк заявления будет предоставлен вам кредитным специалистом соответствующего банка или кредитной организации.

Соглашение о реструктуризации долга по кредиту

Окончательным шагом реструктуризации долга является подписания между клиентом и банком соответствующего соглашения.

В нем должны присутствовать такие графы:

• Данные о сторонах.
• Сумма задолженности.
• Дата, когда долг был зафиксирован.
• Схема реструктуризации.

К соглашению прилагается новый график погашения задолженности. Можно сделать вывод, что заключение соглашения о реструктуризации долга представляет собой сделку, при которой обе стороны подтверждают имеющуюся задолженность, фиксируют ее размер и определяют, как она в дальнейшем будет погашаться (составляется схема).

источник: http://www.papabankir.ru/