04.07.2016
Изучаем аннуитетные платежи: что это такое, какие имеют особенности, и как они рассчитываются.
Оформляя кредит, важно учесть много факторов: процентную ставку, срок, вид валюты. Одним из важных условий кредитования является способ погашения, который может быть дифференцированным либо аннуитетным. От этого в итоге будет зависеть сумма конечной переплаты.
Особенности аннуитетных платежей
Понятие «аннуитет» переводится с латинского как «годовой», или «ежегодный». Финансисты называют таким термином одинаковые суммы денежных поступлений, которые вносятся регулярно, например, один раз в месяц или в квартал.
Когда банк выдает кредит, человек может погашать его регулярными либо аннуитетными, либо дифференцированными платежами. Разберемся, чем же они отличаются.
При аннуитетных платежах заемщик каждый месяц вносит к оплате одинаковые суммы, которые не меняются на протяжении всего срока погашения кредита.
Однако нужно учитывать, что в аннуитетных ежемесячных платежах различается соотношение основной суммы долга и процентов по кредиту.
При платежах в первый период срока погашения кредита внесенная сумма больше ориентирована на оплату процентов по кредиту, а не основного долга. Банк предпочитает, чтобы в первую очередь быстрее были выплачены именно проценты по кредиту.
При дифференцированных платежах сумма к погашению задолженности каждый месяц разная.
Дело в том, что при такой системе платежей основной долг распределен равномерно на каждый месяц в течение всего срока кредитования, и к нему уже суммируются проценты на остаток долга.
Поэтому получается, что с каждым месяцем сумма к погашению будет уменьшаться за счет уменьшения суммы процентов на остаток задолженности по основному долгу. Тут проценты и основной долг выплачиваются равномерно.
Благодаря аннуитетным выплатам банки страхуют собственные риски и пытаются извлечь максимальную выгоду от выдачи клиентам кредита. На сегодняшний день большинство ипотечных и потребительских кредитов предусматривают аннуитетные платежи.
Благодаря этому банкам намного проще проводить финансовое планирование. Большое количество активных клиентов, которые не могут закрыть кредит раньше времени, улучшает статистические показатели банковского учреждения.
По этой причине займы, особенно если они выданы под большие проценты, должны зачастую погашаться ежемесячно равными суммами.
Преимущества
Аннуитетные платежи имеют некоторые преимущества и для заемщика.
Человеку нет необходимости ежемесячно звонить или приходить в банк, чтобы узнать, какую сумму по кредиту он должен погасить в текущем месяце.
Благодаря этому человеку гораздо проще распоряжаться своими финансами и планировать личный бюджет. А также нет такой нагрузки по платежам в первый период кредитного срока, как при дифференцированных платежах.
Недостатки
К недостаткам аннуитетного способа погашения кредита можно отнести большую сумму переплаты по процентам. Также стоит отметить и нецелесообразность в погашении кредита раньше времени, так как в первую очередь выплачивались проценты, а не сам долг.
И банк не предоставляет перерасчет выплаченных процентов из-за сокращения срока кредитования. Другими словами, средства, ушедшие в погашение процентов, не возвращаются.
И получается, что если вы взяли кредит на 2 года, а захотели досрочно его выплатить через год, то сам долг будет к этому моменту не в два раза меньше, а всего лишь на треть или четверть, например.
Недостатком аннуитетного платежа также является сложная формула расчетов, которая вызовет затруднения у человека без экономического образования. По этой причине многие банки предлагают своим клиентам в онлайн-режиме посчитать, какую сумму нужно будет вносить ежемесячно после оформления кредита.
Как рассчитываются аннуитетные платежи?
- Итак, основной признак аннуитетных платежей – ваша ежемесячная сумма к погашению не меняется на протяжении всего кредитного периода.
- Приведем пример расчета аннуитетных платежей по кредиту.
- Расчет платежей идет по формуле:
- A – размер аннуитетного платежа;
- S – сумма кредита;
- h – процентная ставка за один период (месяц);
- n – количество периодов на протяжении всего срока кредитования (количество месяцев).
- Например, вы взяли кредит на сумму 150000 рублей сроком на 1 год под 15% годовых.
- Получается, что S=150 000 рублей, n=12 месяцев.
- Процентная ставка за один месяц (h) рассчитывается так:
Расчет ежемесячной выплаты получается следующим:
- Сумма ежемесячного платежа составит примерно 13539 рублей.
- Переплата по кредиту за полгода составит: 13539*12 — 150000 = 12468 руб.
- Общая сумма к оплате – 162468 рублей.
- Как рассчитываются ежемесячные проценты (Y) по кредиту:
На нашем примере, если первая оплата предстоит за январь в невисокосном году, то получается:
Приведем пример расчета на весь срок кредитования:
Также сегодня практически любой банк предоставляет возможность online-расчета на своем сайте, где вы сможете выбрать для себя наиболее приемлемые варианты кредитования с учетом суммы кредита, процентных ставок и срока кредитования.
26 Апрель 2016
В чем заключается помощь кредитного брокера?
В случае возникновения сложностей при самостоятельном оформлении кредита в банке можно воспользоваться услугой кредитного брокера. Уточняем, кто это такой, и чем он может быть полезен.
15 Март 2016
Работа виртуальных банков
Выясним, что такое виртуальный банк, для чего он нужен, и безопасно ли проводить через него свои платежи.
Источник: https://MoneyMan.ru/articles/annuitetnue-platezhi/
Как выгоднее провести досрочное погашение по аннуитетному платежу?
Кредит – это предоставление денежных средств на условиях их возвращения к определённому сроку и в конкретном объёме. К тому же займ выдаётся на платном основании: т.е. за него нужно выплачивать проценты.
Бывает, что у клиента появляются желание и, самое главное, возможность внести остаток по долгу до истечения периода кредитования. В подобной ситуации банковская организация лояльна по отношению к клиенту.
Давайте рассмотрим, как можно выгоднее провести досрочное погашение аннуитетного платежа. Плюс попробуем понять: имеет ли это смысл?
Суть досрочного погашения по аннуитетным платежам
Что такое аннуитетные платежи? Это внесение денежных средств равнозначными частями единожды в течение месяца.
Начисление процентов каждые 30 дней происходит всегда с учётом полной суммы текущего размера кредита. Получается, что в первый месяц они имеют максимальное значение. Затем остаток по кредиту уменьшается, и денежный эквивалент процентов также становится меньше (само значение сохраняется).
Примечание 1. Например, Вы взяли кредит на сумму 100000 рублей. Каждый месяц нужно выплачивать 10000. При этом проценты составляют 5%. Эти 5% в первый месяц высчитываются от 100000. На второй месяц – от 90 тысяч и т.д. Таким образом, хотя ставка остаётся прежней, сумма уменьшается.
Т.к. банки предоставляют займы не из добрых побуждений, а ради получения прибыли с процентов, им не выгодно, чтобы клиент покрывал задолженность заранее.
До 2012 года в России банки жёстко регулировали этот вопрос. Устанавливались лимиты на заблаговременное погашение кредита – вплоть до штрафных санкций.
После 2012 вступил в силу ФЗ №284 (от 19.10.2011), запрещающий финансово-кредитным учреждениями создавать препятствия для досрочного покрытия долга. Ситуация претерпела перемены.
Примечание 1. Полное название документа: Федеральный закон от 19 октября 2011 г. N 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации».
На сегодняшний момент погасить любой кредит можно досрочно. От процентов заёмщик не освобождается, но чем раньше он покроет кредит, тем меньше в итоге переплатит.
Примечание 2. Банкам было предоставлено право устанавливать минимальный срок, по истечении которого возможно закрыть займ заранее. В большинстве случаев речь идёт о трёх месяцах.
Алгоритм
Мероприятия по выплате займа не отличаются какой-либо сложностью. Главное – соблюдать прописанные банком и Законом правила.
Досрочное погашение
Рассмотрим процесс и нюансы досрочного погашения кредита:
- Клиент, определяясь с кредитодателем, должен сразу изучить условия не только самого кредитования, но и правила заблаговременного погашения. Есть такие банковские организации, которые разрешают закрывать договор о предоставлении займа с первого же дня использования займовых средств. Это очень выгодно, т.к. именно в первые месяцы сумма по процентам наибольшая.
- Когда подходит момент закрытия кредита, следует обратиться к специалисту банка и написать заявление на безакцептное досрочное погашение займа. Без оформления этого документа сумма останется на счёте, и списание не произойдёт.
- После того как деньги были внесены, клиент должен спустя несколько дней обратиться в банк. Ему обязаны выдать заявление о том, что у банка нет финансовых претензий к бывшему заёмщику, а все кредиты закрыты.
Примечание 3. Проконтролировать состояние кредитного счёта можно с помощью функционала личного кабинета на сайте банка.
Мы видим, что процедура досрочного погашения очень проста. Нужно лишь проявить внимательность к деталям. К тому же заранее закрыть кредит просто выгодно.
Частичное покрытие
Вдобавок к досрочному покрытию займа есть путь частичного погашения. Он заключается в том, что клиент не ждёт, когда у него накопится сумма для полного закрытия займа.
Выгодно ли гасить кредит частично? Покрытие кредита происходит частями, но всё равно эти суммы больше установленного ежемесячного платежа. Таким образом, займ выплачивается быстрее.
При этом долг уменьшается вместе с эквивалентом денежного размера процентов.
Внесение большей суммы обычно сопряжено с подачей соответствующего заявления, но не всегда. Банковский специалист по кредитам каждый раз изменяет платёжный график.
Какой платёж лучше – аннуитетный или дифференцированный?
Попробуем разобраться в вопросе на примерах.
Расчёт займа при досрочных выплатах
Допустим следующие параметры предоставленного банком кредита:
- сумма 1000000 руб.;
- период кредитования – 5 лет;
- ставка по процентам – 10%.
При этом клиент в начальные три месяца сделал три платежа по 21247 руб. На четвёртый месяц было решено закрыть соглашение, выплатив остаточную сумму.
Сумма произведённых выплат 21247*3=63441 рублей. На 4-ый месяц была произведена выплата в 500000 руб., в связи с чем предварительно было предоставлено заявление. Как меняется ситуация с процентами? Смотрите таблицу ниже.
Таблица 1. Изменение процентов после внесения досрочного платежа.
| № | Дата платежа | Сумма платежа | Основная задолженность | %% | Досрочные погашения | Остаток по долгу |
| 1 | 12.2017 | 21247,04 | 12913,71 | 8333,33 | 0,00 | 987086,29 |
| 2 | 01.2018 | 21247,04 | 13021,33 | 8225,72 | 0,00 | 974064,96 |
| 3 | 02.2018 | 21247,04 | 13129,84 | 8117,21 | 0,00 | 960935,13 |
| 4 | 03.2018 | 521247,04 | 13239,25 | 8007,79 | 500000 | 447695,87 |
| 5 | 04.2018 | 21247,04 | 17516,25 | 3730,80 | 0,00 | 430179,63 |
| 6 | 05.2018 | 21247,04 | 17662,21 | 3584,83 | 0,00 | 412517,41 |
Мы видим, что в марте платёж составил 500000 рублей. Эта сумма полностью отнимается от суммы основного долга. При этом проценты не покрываются. В апреле взнос стандартный, но проценты резко снижаются (их денежный эквивалент). Сумма выплачиваемого главного долга возрастает.
Итого расчёт досрочного покрытия по аннуитету можно выразить такой общей формулой: Платёж=Основной долг+Платёж, приближенный к текущей дате.
Выгода
Из описанного выше примера видно, что раннее покрытие обладает явным преимуществом.
При стандартных условиях клиент переплатил бы 274822 рубля до момента истечения договора (11.2022). Досрочное погашение позволило сократить сумму переплаты до 79362 руб. (договор закрыт 03.2020).
Когда лучше всего это делать? Заблаговременное покрытие долга при аннуитетных платежах отличается ярко выраженной выгодностью на начальном периоде кредитования, когда проценты особенно велики.
Примечание 4. Досрочное погашение – и частичное, и полное – делает возможным списание процентов за то время, что не было использовано.
Дифференцированные выплаты
Дифференцированный платёж – такой способ погашения займа, при котором на стартовых месяцах выплачиваются наибольшие суммы. В их состав входят:
- часть главной задолженности;
- проценты.
При этом основной долг распределяется поровну по месяцам на весь срок кредитования. Проценты каждый месяц начисляются на остаток по кредиту. Поэтому в первые 30 дней выплата самая большая, т.к. проценты особенно значительны.
Если клиент не планирует, что будет заранее выплачивать весь долг, он может обратиться к услугам банка с дифференцированными платежами. Ежемесячные выплаты будут разными, зато в основном они состоят из “тела” кредита (задолженности без процентов). Получится равномерным образом выплачивать и основную сумму, и проценты.
Стоит отметить, что для ипотеки актуален, как правило, график с дифференцированными платежами. Для потребительского займа – с аннуитетными. Иногда банковская организация может предложить гражданину на выбор и ту, и другую схемы.
Прибыльная досрочка
Уменьшение ежемесячных выплат сохраняет дополнительные суммы, которые, например, можно положить на депозит в любом банке. Таким образом, деньги будут “работать”
В зависимости от того, выбрана ли схема с аннуитетными платежами или дифференцированными, выгода может сильно отличаться. Тут ещё значение имеет, сколько обладатель кредита готов выплачивать сверх установленных по графику платежей.
Чтобы не мучиться с расчётами, можно просто воспользоваться онлайн-калькулятором, который за Вас всё посчитает. Как правило, такой сервис учитывает срок и сумму платежа, а также схему предоставления займа.
Сайт calculator-credit.ru
Один из примеров.
Банки предоставляют своим клиентам достаточно пластичные и разнообразные условия по кредитованию. Каждый найдёт наиболее близкий себе вариант. Когда встаёт вопрос о выборе – покрывать займ досрочно или нет – нужно в первую очередь учитывать свои текущие финансовые возможности.
При прочих равных от кредитных обязательств лучше, конечно, избавляться как можно раньше. Ведь наличие займа означает, что часть Ваших денег связана. Всегда нужно некоторую сумму резервировать для выплат. Это может быть неудобно. Особенно, если в какой-то момент понадобятся все доступные средства.
Источник: https://fininru.com/kredit/dosrochnoe-pogashenie-po-annuitetu
Преимущества и недостатки аннуитетных платежей по кредиту
Большинство граждан, которое желают оформить кредит, в основном переживают по поводу процентной ставки и срока, на который банковские учреждения выдадут займ, но никто не задумывается, каким способом будет возвращать свой долг. В данной статье речь пойдет именно о способах погашения задолженности. Ведь именно от способа погашения кредита напрямую зависит окончательная сума выплаты.
Существует два вида погашения задолженности:
- Дифференцированный;
- Аннуитетный.
В переводе с латинского языка «аннуитет» звучит как годовой, что подразумевает внесение денежных средств, вносить которые нужно каждый месяц к указанному времени.
И когда человек оформляет кредит, банк предоставляет клиенту выбор каким именно видом закрывать задолженность, дифференцированным или же аннуитетным способом.
Сейчас мы поможем вам разобраться в особенностях каждого из вышеуказанных способов.
Большой популярностью среди клиентов и банковских учреждений пользуется именно аннуитетный способ погашения долга. Который обязует заемщика ежемесячно выплачивать определенную сумму, которая является зафиксированной на протяжении всего срока действия договора.
Вот только следует обратить свое внимание на то, что ежемесячный платеж в данном способе погашения долга вычисляется соотношением основной суммы задолженности и процентов, начисленных согласно договору.
И в первый период погашения кредита отчисления идут именно на погашение суммы процентов, и только после погашения процентов идет погашение основной суммы по кредиту. Банковским учреждениям это весьма выгодно.
Что касается дифференцированный платежей, здесь не будет постоянной суммы к выплате. А дело в том, что при такой системе погашения задолженности основная сумма долга равномерно распределяется на весь срок договора.
К этой сумме ежемесячно плюсуются и проценты, которые начисляются на остаточную сумму, именно поэтому с каждым месяцем сумма к уплате будет уменьшаться.
В данном случае погашения задолженности клиент выплачивает основную сумму и проценты одновременно.
С помощью аннуитетных выплат банки подстраховывают себя, получая от заключенного договора максимальную выгоду. Сегодня в основном как потребительские, так и ипотечные кредиты заключаются по договору, предусматривающему именно аннуитетные выплаты. В этом случае банки не только подстраховывают себя, но и планирует свой бюджет на будущее.
Основные преимущества и недостатки аннуитетного способа возвращения задолженности:
- С первого по последний день задолженности клиент знает, сколько ему необходимо собрать и внести оплату. Чего нельзя сказать о дифференцированном способе, ведь прежде чем внести оплату клиенту необходимо обратиться в банк, где ему сообщат, какую именно сумму нужно будет внести в этом месяце;
- Знание своего ежемесячного платежа позволяет заемщику распланировать свой семейный бюджет на ближайшие месяцы;
- Но еще одной немаловажной особенностью данного способа погашения кредита, является одинаковая финансовая нагрузка на весь период кредитования.
Слабые стороны аннуитетного способа погашения платежа:
- Огромная сумма по переплате, связанная с довольно высокими процентами по договору.
- Также заемщику совершенно не выгодно закрывать задолженность раньше указанного срока, ведь по договору в первую очередь выплачиваются проценты, а после уже основная сумма долга. И в случае досрочного погашения кредита, банком не будет проведен перерасчет.
При этом виде погашения задолженности используются стандартные формулы расчета, с которыми простому гражданину сложно разобраться. И чтобы внести ясность, большинство банковских учреждений предоставляют такую услугу, которая поможет потенциальному клиенту просчитать в онлайн режиме, какова же будет переплата, и сколько же нужно ежемесячно вносить денежных средств.
Как же правильно рассчитывается аннуитетный платеж?
Из вышесказанного вам уже известно, что при аннуитетном виде платежа сумма на протяжении всего срока действия платежа будет фиксированной. Итак, далее мы покажем пример правильного расчета данного вида погашения задолженности. Для этого существует специальная формула:
- A – размер аннуитетного платежа;
- S – сумма основного кредита;
- h – процент, взятый за один месяц;
- n – количество месяцев, на которые будет оформлен кредитный договор.
Для наглядного примера возьмем такую сумму 120000 рубл., со сроком действия на один год под 15% годовых. Выходит, что S=120 000 рубл., n=12 месяцев.
Далее рассчитываем процентную ставку на месяц (h), и она составляет 11500 рублей. Исходя из показателей, выходит, что переплата за полгода кредитования будет составлять: 11500*12 — 120000 = 18000 руб.
А общая сумма к оплате за весь период будет составлять 138000 рублей.
В связи с трудным финансовым положением большей части граждан России, для того чтобы хоть как-то свести концы с концами люди и обращаются за помощью в кредитные компании.
Микрокридитование стало неотъемлемой частью жизни обычных людей, суть микрокредитования заключается в выдаче кредитных денег на сравнительно короткий срок.
Зачастую к услугам кредитных компаний прибегают люди, оказавшиеся в трудном […]
Наша микрофинансовая организация провела ряд исследований касательно портрета клиентов нашей компании.
Сотрудники нашей организации сделали сравнительные характеристики клиентов с 2015 по 2016 год, посмотреть которую вы можете на официальном сайте нашей компании. Возраст клиентов.
В 2016 году по сравнению с 2015 этот показатель значительно изменился. Заемщики возрастом до тридцати лет составили 21% от общего количества, […]
Ежегодно все больше граждан России прибегают к услугам именно микрофинансовых организаций, которые с каждым годом расширяют спектр предоставляемых услуг.
Когда человеку срочно нужно оформить кредит, единственная его цель – это быстро оформить займ ну и, конечно, как можно меньше переплатить.
Но столкнувшись с такой проблемой, человек просто теряется, в какую именно компанию обратиться, ведь как […]
Многие из граждан задаются вопросом, как богатые и обеспеченные люди заработали свои деньги. Ведь далеко не все транжирят деньги, многие относятся к заработанным средствам с умом, разрабатывая целые бизнес-планы, но как бы они ни экономили и не трудились, заработать, много просто не получается. Данная статья посвящена весьма интересной теме, как заработать для себя огромное состояние, […]
Источник: https://kreditniyzaem.ru/articles/preimushestva-nedostatki-annyitetnih-platejey/
Какой кредит выгоднее — аннуитетный или дифференцированный — описание платежей, пример расчёта
- Банки Сегодня Лайв
- Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим
- А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.
Если вы всерьез задумались брать кредит, то обязательно проконсультируйтесь с работником банка о способе погашения задолженности. На сегодняшний день существует только 2 вида платежей: аннуитетные и дифференцированные. Для тех кто не понимает принципиальную разницу того, какие бывают платежи по кредиту, мы разберем сейчас каждый из них подробно.
Аннуитетными платежами называют взносы по кредиту, которые представлены в виде равных частей и вносятся плательщиком ежемесячно без изменения на всем промежутке времени погашения задолженности. При этом в обязательном порядке меняется структура платежа.
То есть: изменяемыми являются части ежемесячного платежа. В самом начале погашения задолженности кредитующийся выплачивает большую часть процентов, и меньшую часть кредитного тела.
Со временем эта тенденция меняется, и уже к концу кредита, остается в основном тело займа.
Важно! Большинство банком предлагают именно этот способ погашения задолженности, так как именно он гарантирует максимально получение прибыли, даже в случае досрочного погашения задолженности.
Удобство такого типа погашения задолженности для клиента состоит в следующем:
- клиент достоверно знает какая сумма должна быть внесена ежемесячно, ведь она остается неизменной на протяжении всего кредитования;
- подобный способ кредитования практически всегда предусматривает возможность досрочного погашения кредита.
Что представляет собой дифференцированный платеж?
Дифференцированные платежи принципиально отличаются от предыдущих тем, что выплаты в самом начале значительно выше чем в конце. Это зависит от того, что тело кредита погашается равномерно на протяжении всего срока кредитования, а вот проценты начисляются на остаток кредитной суммы.
Конечно, подобный способ оплаты долга может быть и лучше для некоторых заемщиков, ведь постепенно уменьшится сумма ежемесячного платежа. Однако досрочное погашение не так уж и практично, ведь погашать придется практически весь займ, так как большая часть процентов уже давно выплачены.
Обратите внимание! Если платить по кредиту больше чем это прописано в договоре, то и сумма процентов на следующий платеж будет насчитана значительно меньше.
Как рассчитать аннуитетный платеж?
Большинство кредитных организаций, стараясь максимально точно предоставить информацию о будущем кредите и стоимости его для клиента, предлагает на своих официальных сайтах сделать предварительный расчет будущего займа. Сделать это можно с помощью кредитного калькулятора, в который заложена сложная вычислительная формула.
Однако, для тех кто не боится математических расчетов, проделать предварительную процедуру подсчета кредитных обязательств можно и самостоятельно.
Так, для расчета аннуитетных платежей используют формулу:
n – количество месяцев, в которые платится ипотека
i – процентная ставка по займу в месяц
Если у вас указана годовая ставка, нужно поделить её на 12 (I = 0.12/12 = 0.01)
Исходя из этой формулы можем рассчитать реальную сумму кредита по месяцам:
- Сумма кредита будет составлять — 2000 рублей;
- Срок кредитования — 12 месяцев;
- Ставка процента — 20% годовых.
| 1 | 185.27 | 33.33 | 151.94 | 1848.06 |
| 2 | 185.27 | 30.8 | 154.47 | 1693.59 |
| 3 | 185.27 | 28.23 | 157.04 | 1536.55 |
| 4 | 185.27 | 25.61 | 159.66 | 1376.89 |
| 5 | 185.27 | 22.95 | 162.32 | 1214.57 |
| 6 | 185.27 | 20.24 | 165.03 | 1049.54 |
| 7 | 185.27 | 17.49 | 167.78 | 881.76 |
| 8 | 185.27 | 14.7 | 170.57 | 711.19 |
| 9 | 185.27 | 11.85 | 173.42 | 537.77 |
| 10 | 185.27 | 8.96 | 176.31 | 361.47 |
| 11 | 185.27 | 6.02 | 179.25 | 182.22 |
| 12 | 185.27 | 3.04 | 182.23 |
Исходя из полученных данных:
- Общая сумма платежа составит 2223,24;
- сумма процентов, уплаченная на протяжении кредитования составит 223,24.
Расчет дифференцированного платежа
Для того чтобы рассчитать Дифференцированный платеж нужно воспользоваться более простой формулой:
- где, ОД — остаток долга;
СП — ставка процента; - ОТК — доля оплаты по телу кредита.
- Для того чтобы иметь возможность наглядно увидеть отличия в процессе погашения задолженности по дифференцированным платежам произведем расчет по тем же показателям.
| 1 | 200 | 33.33 | 166.67 | 1833.33 |
| 2 | 197.22 | 30.56 | 166.67 | 1666.67 |
| 3 | 194.44 | 27.78 | 166.67 | 1500 |
| 4 | 191.67 | 25 | 166.67 | 1333.33 |
| 5 | 188.89 | 22.22 | 166.67 | 1166.67 |
| 6 | 186.11 | 19.44 | 166.67 | 1000 |
| 7 | 183.33 | 16.67 | 166.67 | 833.33 |
| 8 | 180.56 | 13.89 | 166.67 | 666.67 |
| 9 | 177.78 | 11.11 | 166.67 | 500 |
| 10 | 175 | 8.33 | 166.67 | 333.33 |
| 11 | 172.22 | 5.56 | 166.67 | 166.67 |
| 12 | 169.44 | 2.78 | 166.67 |
При этом общая сумма выплаты по кредиту составит 2216,67, а сумма переплаты в виде процентов будет равна 216,67.
Сравним полученные данные
Путем несложных математических вычислений мы получили график будущих платежей по обоим типам погашения кредитной задолженности. То же мы получаем в итоге: какой кредит выгоднее?
А итог весьма прост, как бы ни казались одинаковыми предложения банка по типу оплаты своих кредитных обязательств, а дифференцированные платежи будут значительно выгоднее аннуитетных, особенно в долгосрочной перспективе и особенно заметны на крупных займах.
Так, взяв за основу кредит в размере 2 тысяч, и оформив его на 12 месяцев по 20% годовых, мы переплатим банку:
- по аннуитетным платежам — 223,42 рубля;
- по дифференцированным — 216,67 рублей.
Разница, конечно, не принципиальная, но весьма очевидная. Выгода от оформления дифференцированных платежей составит 6,75. Следовательно, если выплачивать свою задолженность большими платежами чем это прописано в соглашении, то сумма переплаты процентов будет еще меньше.
Пришло сообщение о том, что мне одобрен кредит. Что делать?
Плюсы и минусы каждого из видов платежей
Как мы уже определились, каждый из видов погашения задолженности имеет свои достоинства и недостатки.
Например, аннуитетные платежи будут более выгодные людям, которые не хотят путаться с постоянными изменениями платежных сумм и не могут позволить себе слишком большую сумму первоначальных платежей.
Но при всем этом есть явный минус — значительная переплата по кредиту за простоту и удобство.
А вот дифференцированные платежи, соответственно получат другие преимущества:
- выплаты стабильно снижаются, высвобождая семейный бюджет для других покупок;
- внося суммы превышающие установленные банком, вы быстрее погасите задолженность и сэкономите на процентах;
- общая переплата процентов будет также значительно меньшей.
Но при всех этих явных плюсах можно определить и минусы:
- сумма первых платежей будет больше чем при аннуитетных, особенно это будет заметно на крупных займах (для некоторых заемщиков она может стать неподъемной);
- оформить кредит с таким типом выплат весьма сложно, банки не хотят терять свою выгоду.
Следовательно, какой выбрать тип отплаты по кредиту, аннуитетный или дифференцированный решать только вам. Все зависит от ваших возможностей и сроков, на которые планируется оформлять займ.
Источник: https://bankstoday.net/last-articles/annuitetnye-ili-differentsirovannye-platezhi-kakie-vygodnee-i-kogda
Какой платеж по кредиту выгоднее: аннуитетный или дифференцированный?
Алёна Соколова
14 августа 2019
Несмотря на высокую закредитованность, многие заемщики смутно представляют различия аннуитетных и дифференцированных платежей.
При этом распространен первый вариант, когда договором предусмотрена аннуитетная схема погашения долга. Тем не менее, дифференцированные платежи вопреки непопулярности заслуживают пристального внимания.
Что и в каких случаях выгоднее: аннуитет или дифференцированная схема, и какая между ними разница – в материале статьи.
9 из 10 заемщиков не задумываются о том, какую схему погашения долга предлагает банк. Подбирают, как им кажется, выгодные условия по кредитам, исходя из личного опыта и опыта знакомых, и упускают из виду важный момент. Он касается будущих долговых обязательств: отдавать деньги банку придется либо по аннуитетной, либо по дифференцированной схеме.
Вот что важно знать при оформлении кредитного договора:
- Процентную ставку по кредиту.
- Срок кредитования.
- Условия досрочного погашения задолженности.
- Условия участия в страховой программе.
- Схему погашения кредита.
Какие различия между схемами погашения
Учет такой позиции в кредитном договоре — определяющий фактор комфортного погашения долга. Вот в чем разница:
1. При аннуитете размер ежемесячных платежей будет неизменным на протяжении всего срока.
- платежи включают часть тела кредита и начисленные на его текущую величину проценты;
- распределение частей тела кредита неравное;
- в начале срока части тела кредита, включенные в ежемесячный платеж, будут небольшими относительно начисляемых процентов;
- график погашения — равные суммы взносов на каждую дату платежа.
Пример: кредит в 100 тысяч на 12 месяцев под 20 %. Без страховки и каких-либо комиссий. При аннуитете платеж составит 9,2 тысячи рублей для всего срока. В первый месяц он складывается из 7,5 тысячи основного долга + 1,6 тысячи начисленных процентов. В последний месяц – 9,1 тысячи основного и 0,15 тысячи начисленного по процентам долга.
2. При дифференцированной схеме погашения размер ежемесячного платежа ощутимо уменьшается к концу срока.
- платежи включают равные части тела кредита и начисленные на остаток долга проценты.
- тело кредита поделено в равных долях на количество месяцев (по сроку кредитования);
- на остаток тела кредита на каждую дату платежа начисляется все меньше процентов.
Пример: те же 100 тысяч на год под 20 %. Страховку и комиссии, если они есть, не учитываем. В первый месяц платеж составит 10 тысяч, основной долг в которых – 8,3 тысячи, а начисленные проценты – 1,7 тысячи. В последний месяц платим 8,4 тысячи рублей, где 8,3 – по-прежнему основной долг, а 0,1 тысячи – долг по начисленным процентам.
Какой вид платежей по кредиту выгоднее
Чтобы определиться со схемой погашения долга, учитывайте характер и периодичность получения дохода.
Аннуитет
Кому подойдет:
Схема станет удобной для заемщиков, имеющих регулярный фиксированный доход. Должнику не потребуется постоянно обращаться к графику, чтобы создавать плавающий резерв средств для выполнения обязательств.
Преимущества:
- снижение риска неоплаты долга: фиксированные платежи благоприятно влияют на планирование бюджета;
- досрочное частичное погашение уменьшает размер каждого последующего платежа.
Дифференцированная схема
Кому подойдет:
Будет удобна заемщикам, доход которых непостоянный и от месяца к месяцу может разниться. При этом он не должен быть меньше самого большого планового платежа – первого, сложенного с минимальной суммой на оплату коммунальных услуг и покупку продуктов.
Преимущества:
- размер ежемесячного платежа ощутимо снижается к концу срока кредитования;
- в итоге сумма переплат по процентам меньше, чем при аннуитетной схеме.
Сравнительный анализ видов платежей по кредиту
Рассмотрим приближенный к реальности пример.
Планируем ремонт квартиры и покупку бытовой техники на сумму 845 тысяч рублей. Зарплатный банк одобрил сумму в 880 тысяч на 3 года под 14,9 % годовых. Без страховки и комиссий за выдачу.
Берем все 880 тысяч (излишки от рассчитанной суммы – на непредвиденные расходы), оформляем договор и 20 мая 2019 года получаем перевод на карту. Вот как будут выглядеть графики платежей при аннуитетной и дифференцированной схеме:
Аннуитет
| Платеж | Дата | Основной долг | Начисленные проценты | Сумма платежа |
| 1 | 20.06.2019 | 19234,76 | 11660,0 | 30894,76 |
| 2 |
Источник: https://CreditHub.ru/journal/obzory/kakoj-platezh-po-kreditu-vygodnee-annuitetnyj-ili-differencirovannyj
Аннуитетный и дифференцированный платеж. Что это такое и какой из них выгоднее?
Не каждый банк предлагает своим заемщикам выбирать схему погашения кредита. Как правило, это условие является неотъемлемой частью конкретной кредитной программы и не зависит от волеизъявления кредитополучателя.
Но если все-таки такое произошло, гражданин вряд ли сможет сходу разобраться во всех нюансах исчисления и взимания процентных платежей, чтобы выбрать для себя наиболее выгодные условия. Поэтому в статье речь пойдет о выборе схемы погашения.
Физическим лицам доступен аннуитетный и дифференцированный платеж.
Дифференцированный платёж (классическая схема погашения кредита). Что это?
Сумма дифференциального платежа меняется каждый месяц, причем в сторону уменьшения: первый платёж он самый большой, а последний – самый маленький. Такое название происходит от латинского differentia – «разность, различие». Подобная схема погашения считается классической.
Почему платежи различаются? При составлении графика платежей вся сумма долга (тело кредита) делится на одинаковые части, количество которых зависит от числа месяцев кредитования.
В результате на каждый месяц приходится одинаковый «кусочек» основного долга.
Если сумма кредита не позволяет создать равные доли исходя из количества месяцев, то оставшиеся неделимые рубли или копейки отражаются в последнем платеже.
К каждому кусочку основного долга прибавляется причитающиеся к уплате проценты – банковское вознаграждение за предоставляемую вам услугу, обычно они отображаются в соседнем столбце графика платежей.
Проценты начисляются на остаток ссудного долга. Поскольку тело кредита планомерно уменьшается каждый месяц, будет уменьшаться и сумма процентов.
Следовательно, и общая сумма платежа тоже пойдет на снижение.
С одной стороны, такая схема больше радует, ведь каждый месяц приходится платить все меньше. С другой, она не очень удобна для забывчивых граждан, которым будет трудно отслеживать стоимость очередного платежа – придётся держать перед глазами график погашения.
Кроме того, платежеспособность потенциального заемщика подсчитывается именно в отношении этих самых первых платежей. А, значит, ваш заработок должен превышать сумму первого взноса как минимум в 2 раза.
И это не прихоть конкретного банка – законом закреплена норма, согласно которой платежи по кредитам не могут превышать половины суммы заработной платы за месяц.
В противном случае банк может отказать в кредитовании или уменьшить сумму займа, что не всегда радует заемщиков.
На деле же часто применяется другая форма платежа – аннуитетная.
Что такое аннуитетный платеж?
Слово аннуитетный образовано от латинского annuus – «годовой, ежегодный». Подобная схема погашения подразумевает, что на протяжении всего срока кредитования вы будете вносить каждый месяц совершенно одинаковые по сумме платежи. Это и будет основным отличием от дифференцированной системы.
Проценты здесь тоже начисляют на остаток долга, но в первые месяцы гашения они практически не снижается. Самые первые взносы – это в основном проценты плюс мизерная часть тела кредита. Только спустя год-два, а может и больше (в зависимости от срока кредита), вы начнете погашать свой основной долг. Именно за счет этого и достигается равнозначность вносимых сумм.
Такой способ погашения привлекателен с точки зрения стабильности. Не нужно каждый месяц заглядывать в график платежей и уточнять очередную сумму взноса, ведь он постоянен.
Кроме того, первый платеж всегда ниже первого дифференцированного, что играет значительную роль при определении платежеспособности. С аннуитетной системой можно получить в кредит гораздо большую сумму, а это особенно актуально для желающих взять ипотеку.
Есть у такого способа погашения и минус – переплата по нему значительно больше по сравнению с предыдущим способом.
Так какой же способ выгоднее для заёмщика? Проанализируем это ниже.
Считаем выгоду
Так что же выгоднее – аннуитетный или дифференцированный платеж? Все зависит от того, что именно вы привыкли называть выгодой.
Аннуитет выгоден, как мы уже говорили, с точки зрения запоминаемости. При дифференцированном же платеже сумма нестабильна и меняется каждый месяц. Но это, конечно же, несущественно.
Если рассматривать выгоду касательно суммы получаемого кредита, то предпочтение стоит отдать аннуитетной схеме погашения. Кредитная нагрузка распределяется равномерно, а заемщик сможет рассчитывать на более высокую сумму кредита, что иногда немаловажно!
Дифференцированные взносы, напротив, характерны высокой кредитной нагрузкой в первые месяцы (или даже годы) гашения и только потом снижение платежа станет ощутимым. Возьмите ту же ипотеку – вряд ли вы потянете самые первые взносы по ней, если выберете дифференцированную схему гашения.
Выгода может зависеть и от срока, в течение которого вы планируете реально гасить кредит. В нашей стране досрочное погашение – не редкость. Но оно не станет выгодным, если в период получения кредита вы выбрали аннуитетные платежи.
Получится, что вы уже заплатили банку огромную сумму процентов, а основной долг остался практически неизменным. Досрочное погашение в этом случае приведет к потере денег именно на процентах, которые вы заплатили наперед – фактически вы вернёте досрочно тело кредита, и мало чего выиграете.
Поэтому при данной схеме желательно платить кредит весь запланированный срок.
При дифференцированных платежах история другая – тело кредита постепенно гасится равными долями, а досрочное гашение хотя бы части долга снижает сумму начисленных процентов и, соответственно, всех последующих платежей.
Таблица 1. Оплата кредита 1 млн. рублей аннуитетными платежами
| 5 лет | 15% | 23790 | 427396 |
| 10 лет | 15% | 16133 | 936019 |
| 15 лет | 15% | 13996 | 1519257 |
| 20 лет | 15% | 13168 | 2160295 |
| 30 лет | 15% | 12644 | 3551998 |
Таблица 2. Оплата кредита 1 млн. рублей дифференциальными платежами
| Первый | Последний | |||
| 5 лет | 15% | 29167 | 16875 | 381250 |
| 10 лет | 15% | 20833 | 8437 | 756250 |
| 15 лет | 15% | 18056 | 5625 | 1131250 |
| 20 лет | 15% | 16667 | 4219 | 1506250 |
| 30 лет | 15% | 15278 | 2813 | 2256250 |
Если же взять банальные математические расчеты, то при одинаковой сумме, сроке и ставке кредитования переплата по аннуитетной системе окажется выше, чем по дифференцированной. И порой разница в переплаченных суммах весьма и весьма значительна – обратите внимание на условные примеры различных схем погашения одинаковой суммы 1 млн. рублей с одинаковыми ставками (для упрощения) и различными периодами кредитования.
Если вы точно знаете, что будете досрочно гасить кредит и в ваших силах оплачивать первые самые высокие взносы, то лучше все-таки отдать предпочтение дифференцированным платежам.
Как видите, выгода бывает разной, а нюансов здесь просто море. Поэтому при определении нужной вам схемы погашения попросите сотрудников банка сделать предварительную распечатку платежей по запрашиваемому кредиту. Тогда вы сможете оценить свои реальные возможности и сделать единственно правильный выбор, если его вам банк может предложить.
Источник: https://privatbankrf.ru/kredity/annuitetnyiy-i-differentsirovannyiy-platezh-chto-eto-takoe-i-kakoy-iz-nih-vyigodnee.html
