Что такое рефинансирование автокредита

В этой статье:

Рефинансирование сегодня занимает до 10% в кредитном портфеле банков. Программы рефинансирования кредитов на автомобиль — второе по популярности направление после перекредитования ипотеки. Связано это с тем, что кредиты на автомобиль так же, как и жилищные займы, обычно выдаются на относительно крупные суммы и длительные сроки.

Рефинансирование автокредита позволяет получить новый заем на более выгодных условиях, а иногда и снизить размер переплаты. Это перекредитование автокредита, оформленного в других банках. В чем специфика программы? Данный кредит не предполагает получения денег непосредственно заемщиком, они сразу перечисляются на его действующий кредитный счет в другом банке.

Зачем нужно рефинансирование кредита на автомобиль?

Обычно пользователи обращаются к рефинансированию в следующих целях:

Уменьшить размер ежемесячных платежей путем увеличения срока кредитования. Такая необходимость возникает, если ежемесячная нагрузка по объективным причинам стала непосильной для заемщика.
Снизить процентную ставку по кредиту.
Изменить валюту кредита (этот вариант для автокредитов — большая редкость, так как они в основном выдавались в рублях).

Эти расходы существенно увеличивают долговую нагрузку заемщика, что делает автокредит менее выгодным по сравнению с обычным потребительским кредитом (несмотря на более низкие процентные ставки).

Перекредитование позволяет вывести машину из-под залога кредитора (актуально при замене автокредитования на стандартный потребительский кредит).

Таким образом, у автовладельца появляется возможность продать, подарить или обменять машину.

Заинтересованность банков в продвижении программ рефинансирования понятна. Благодаря им они переманивают платежеспособных и ответственных заемщиков.

Где можно рефинансировать автокредит?

Перекредитование можно осуществить в любом банке, который предлагает такую программу. Среди них «Сбербанк», «Россельхозбанк», «Банк Москвы», «РайффайзенБанк», «Росбанк», «ВТБ24».

Стоит отметить, что с конца 2014 г. ставки по кредитам резко повысились вместе с депозитными процентами. Например, в «Сбербанке» минимальная ставка по рефинансируемым кредитам на начало февраля 2015 г.

составляет 20%, в «Банке Москвы» — от 26,9%, в «Россельхозбанке» — от 27,5%. Поэтому найти более выгодное предложение, чем по уже действующему рефинансируемому автокредиту, стало крайне проблематично.

Если ваша цель — увеличить срок кредитования и снизить таким образом ежемесячное кредитное бремя, то вы также можете обратиться и в свой банк. Напишите заявление с просьбой реструктуризовать ваш автокредит и продлить его срок.

Для убедительности можете приложить к нему документы, которые подтверждают возникшие у вас финансовые затруднения и причину, по которой вы более не можете вносить ежемесячные платежи в прежнем объеме.

Например, это может быть связано с рождением ребенка или увольнением с работы.

Учтите, что далеко не все банки идут на пересмотр действующих условий кредитования. В этом случае вам на помощь может прийти любой сторонний банк, рефинансирующий ваш кредит.

Если вы не нашли подходящую программу рефинансирования, отчаиваться не стоит. Вы можете оформить обычный нецелевой потребительский кредит и полученные деньги направить на погашение старого займа.

В некоторых случаях процедура получения такого кредита будет упрощена по сравнению с рефинансированием. Однако учтите, что требования к размеру дохода заемщика по потребительским кредитам будет выше, чем по автокредиту.

В последнем случае банк страхует себя от невыплат по кредиту, оформляя автомобиль в залог.

Требования к заемщику для рефинансирования

Важным условием для одобрения кредита в данном случае будет платежная дисциплина заемщика. Если он добросовестно и в срок выполнял свои обязательства по действующему автокредиту, его шансы на рефинансирование существенно возрастают. Это значит, что за получением рефинансирования необходимо обратиться до момента возникновения просрочки, а не после.

Банки часто делают ограничения по срокам кредитования. Например, указывают, что заемщик должен на момент рефинансирования платить по автокредиту не менее 6 месяцев или остаток задолженности по договору не может быть менее 30%.

Самому заемщику невыгодно рефинансировать кредиты на поздних сроках. Ведь, как правило, автокредиты выдаются с аннуитетной схемой выплат, и большая часть процентов по кредиту погашается в первые месяцы выплат. Тогда как на последних месяцах средства идут на погашение основного долга.

Какие документы нужны для рефинансирования?

От заемщика потребуется предоставить стандартный пакет документов. Это анкета-заявление на получение автокредита, паспорт, водительские права и справка о доходах.

В банке могут потребовать предоставления выписки с кредитного счета и копии кредитного договора, содержащего такие параметры, как номер и дата договора, процентная ставка, ежемесячный платеж и пр.

Алгоритм получения рефинансирования

Инструкция по получению рефинансирования выглядит следующим образом:

Возьмите в банке, в котором у вас оформлен автокредит, заверенную выписку со счета, справку об остатке задолженности и график текущих платежей.
Клиент, который желает рефинансировать кредит, должен предоставить в рефинансирующий банк заявление и стандартный перечень документов (паспорт, справка о доходах), как и при оформлении обычного кредита, а также документы по действующим займам. К ним необходимо приложить заявление на рефинансирование.
После обработки вашего заявления и проверки вашей кредитоспособности банк огласит решение об одобрении вам рефинансирования либо отказе в предоставлении займа.
В случае положительного решения вы должны подписать новый кредитный договор и получить график платежей.
Напишите в своем банке заявление на полное досрочное погашение автокредита. Банк укажет вам сумму и дату погашения.
В течение определенного срока банк должен погасить вашу задолженность перед старым кредитором путем перечисления денежных средств на ваш кредитный счет. Если вы получали не кредит на рефинансирование, а обычный потребительский кредит, то вам необходимо внести остаток задолженности в день платежа.
Получите справку о полном досрочном погашении задолженности перед первым банком и заберите ПТС (если машина находится в залоге).
Переоформите залог на машину в пользу нового банка (при необходимости).

http:

Остается продолжать гасить рефинансируемый автокредит в соответствии с новым графиком.

Разновидность рефинансирования: кредитные программы с Trade-In

Часто бывает, что заемщик стремиться произвести рефинансирование автокредита с единственной целью — обновить свое авто. Для таких категорий граждан банки разработали специальную программу Trade-in. Согласно ей заемщик получает дополнительные средства на приобретение новой машины у официального дилера. Стоимость старого авто при этом идет в счет погашения рефинансируемого кредита.

При этом необходимо соблюдение ряда условий. Например, в «Райффайзенбанке» можно взять автокредит на сумму до 3 млн руб. Главное, чтобы стоимости продаваемой машины хватило на первоначальный взнос на новый автомобиль в размере от 40%.

http:

Узнать, какие банки предоставляют такие кредиты, можно непосредственно в автосалоне, в котором вы увидели понравившееся авто.

Нельзя сказать, что программа Trade-in пока не приобрела большую популярность среди россиян. Основной ее минус в том, что автосалоны склонны выкупать автомобили по заниженной стоимости. Заемщикам становится выгоднее самостоятельно продать машину по рыночной стоимости, предварительно сняв залоговое обременение.

Источник: https://avtokreditov.ru/sovetyi-zaemshhikam/refinansirovanie-avtokredita.html

Как понять, что пора делать рефинансирование кредита

Кредит можно сделать менее обременительным, уменьшив процентную ставку и ежемесячную сумму платежа.

Такая возможность появилась потому, что Центробанк снижает ключевую ставку — ту, по которой он кредитует коммерческие банки. Чем ниже ставка для банка, тем ниже ставка для вас.

Поэтому и дешевеют ипотека и потребительские кредиты. В декабре 2014 года ключевая ставка достигала 17% , а 9 февраля 2018 года упала до 7,5% .

Если вы взяли кредит как раз в тот момент, когда ставки были максимальными, то сейчас можете рефинансировать его.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование — это получение нового кредита, чтобы погасить уже имеющийся. При этом новый кредит выдают на более выгодных условиях (снижается ставка). За счёт этого можно:

Уменьшить ежемесячный платёж (с сохранением срока кредитования).
Сократить срок кредитования (с сохранением кредитной нагрузки).
Получить дополнительные средства к существующему кредиту (ежемесячный платёж не увеличится).

Не стоит путать рефинансирование и реструктуризацию — пересмотр условий существующего кредита. Рефинансирование нужно для того, чтобы сэкономить, реструктуризация — чтобы снизить кредитную нагрузку, если не можете отдавать долг. В первом случае вы можете обратиться в любой банк, во втором — только в тот, где брали кредит.

Рефинансировать можно сразу несколько кредитов. Например, у вас ипотека, автокредит и долг по кредитной карте. Их объединяют в один, делают общий платёж и одну ставку. Теперь вы платите только один раз за один кредит вместо нескольких платежей в разные банки. Какие-то банки рефинансируют до трёх кредитов, какие-то до пяти. Всё зависит от условий.

Рефинансировать кредит можно в том же банке, где вы его брали, но есть вероятность, что вам откажут. Банку незачем снижать проценты по кредиту и терять прибыль. В этом случае рефинансируйте кредит в другом банке. Выбирайте тот, где вам предлагают лучшие условия.

Работает это так. Вы оставляете заявку на рефинансирование. Её одобряют, и новый банк перечисляет сумму вашего долга прежнему банку, в котором вы изначально взяли кредит. Вы пишете заявление о досрочном погашении в предыдущем банке, получаете справку о закрытии кредита и передаёте её новому банку. После этого платите кредит как обычно, только в другую кредитную организацию.

Какие кредиты рефинансируют

Рефинансировать можно любой кредит: потребительский, автокредит, ипотеку, кредитную карту, дебетовую карту с овердрафтом. Но не все банки предлагают такой выбор, какие-то работают только с потребительскими и автокредитами.

Есть ограничения по сумме, но у каждого банка свои условия. Не все банки рефинансируют валютные кредиты.

Банки рефинансируют только те кредиты, по которым регулярно платит заявитель. В услуге могут отказать, если вы опаздывали с платежами последние 6–12 месяцев.

Банк не хочет связываться с ненадёжными клиентами, которые будут задерживать платежи или вообще не платить. Поэтому у вас должна быть хорошая кредитная история.

Ещё одно требование: кредит должен быть не новым (вы взяли его как минимум полгода назад) и не должен заканчиваться в ближайшие 3–6 месяцев.

Когда нужно рефинансирование кредита

1. Если у вас несколько кредитов

Процедура рефинансирования сделает из нескольких кредитов один с единым платежом и единой процентной ставкой.

2. Если вы брали ипотеку под высокий процент

Раньше средняя ставка по ипотеке была 12–15% годовых, в октябре 2017 года она снизилась до 9,95%. В этом случае рефинансирование выгодно, потому что платить ещё долго и снижение ставки даже на 1,5% позволит вам экономить.

3. Если у вас валютная ипотека или валютный кредит

Из-за роста доллара и евро валютные кредиты вместо выгодных стали обременительными. С помощью рефинансирования можно снизить процентную ставку, уменьшить сумму ежемесячного платежа или сделать кредит рублёвым.

4. Если к имеющемуся кредиту вам нужны свободные средства

При рефинансировании кредита можно дополнительно попросить у банка определённую сумму. Как правило, это 50–100 тысяч рублей. Предполагается, что за счёт снижения ставки ежемесячный платёж не вырастет, хотя может увеличиться срок кредитования.

5. Если хотите уменьшить ежемесячный платёж, но готовы дольше выплачивать кредит

Это не лучшая мера: при увеличении срока кредитования вы выплатите банку больше процентов, а значит, переплатите. Но если понимаете, что вам тяжело выплачивать кредит, можете рефинансировать его: процентная ставка будет ниже, ежемесячный платёж уменьшится, а срок выплаты увеличится.

На что надо обратить внимание

Если вы выплатили большую часть кредита, то рефинансировать его не стоит. Даже если у вас уменьшится ставка по кредиту, скорее всего, вы будете не в выигрыше.

Всё потому, что сначала выплачиваются проценты по кредиту, а только потом основная сумма. Если рефинансируете кредит, то снова будете платить проценты, вместо того чтобы отдавать основной долг.

Если вы брали кредит на пять лет и вам осталось платить 1,5–2 года, рефинансировать его не стоит.

При рефинансировании ипотеки в новом банке появляются дополнительные расходы: на оценку недвижимости, на справки из БТИ и домовой книги, на оплату услуг нотариуса.

Дополнительные траты возникнут и при перестраховании. Если рефинансируете ипотеку или автокредит в другом банке, нужно будет оформить новую страховку или продлить старую (если у вашей страховой компании есть аккредитация в новом банке). Сумма страховки может увеличиться на несколько тысяч в месяц, а значит, выгода от рефинансирования уменьшится или вовсе исчезнет.

Прежде чем воспользоваться рефинансированием, просчитайте выплаты по кредиту под новый процент с учётом дополнительных расходов.

Если рефинансировать кредит в том же банке, который его выдал, расходы будут меньше. Поэтому, если ваш банк откажет вам в перекредитовании, получите одобрение в другой кредитной организации.

С этим решением снова идите в ваш банк и вновь просите рефинансировать кредит. Это покажет серьёзность ваших намерений, и услугу могут одобрить.

В противном случае банк потеряет клиента, а это ему невыгодно.

Также имейте в виду, что при рефинансировании может увеличиться срок кредитования. Чем он больше, тем хуже для вас. За семь лет вы выплатите больше процентов, чем за пять, даже если по первому кредиту ставка будет ниже.

Если рефинансируете кредит, лучше сохранять ежемесячные платежи на прежнем уровне: так вы сократите срок кредитования и выплатите банку меньше процентов, а также быстрее избавитесь от кредита.

Прежде чем оформить рефинансирование, уточните детали: есть ли комиссия за рефинансирование, за перевод средств из нового банка в старый банк, штраф за досрочное погашение кредита в старом банке.

Например, если вы оформляете рефинансирование, чтобы закрыть пять кредитов в разных банках, то с вас пять раз могут взять комиссию за перевод денег или пять раз оштрафовать за досрочное погашение.

Как рассчитать, выгодно ли рефинансирование кредита

Точные цифры вы получите только в отделении банка, подав заявку на рефинансирование. Примерные данные можно получить с помощью онлайн-калькуляторов.

Допустим, вы взяли 500 000 рублей на три года под 24% годовых, схема расчёта — аннуитетная (одинаковая сумма платежей каждый месяц). За три года вы бы отдали банку 706 191 рубль.

После года выплат вы решили рефинансировать этот кредит (12 платежей уже перечислено, за год вы отдали банку 235 392 рубля, остаток долга — 371 024 рубля). Для этой суммы нужно рассчитать рефинансирование.

Банк Х предлагает вам рефинансирование под 19% годовых на два года. Вводим эти данные в калькулятор. Ежемесячный платёж уменьшится с 19 616 рублей до 18 651 рубля. За два года вы выплатите по новому кредиту 447 629 рублей.

До этого вы уже выплатили прежнему банку 235 392 рубля. Получается, что в общей сложности вы отдадите 683 021 рубль. Если бы платили по старому кредиту, то отдали бы 706 191 рубль. Итого выгода составит 21 170 рублей.

Это выгода без учёта возможных комиссий и дополнительных расходов. О них нужно узнавать в банке.

Какие документы понадобятся

Для рефинансирования кредита в новом банке нужно собрать стандартный пакет документов:

Паспорт.
Второй документ, удостоверяющий личность (ИНН, СНИЛС, загранпаспорт, водительское удостоверение, дебетовая или кредитная карта любого банка, полис ОМС).
Справка о доходах 2-НДФЛ.
Кредитный договор.
Заявление.

Банк может потребовать дополнительные справки для подтверждения информации.

Итоги

Рефинансирование — хорошая банковская услуга. С её помощью можно сэкономить и выплатить банку меньше, но важно грамотно ей пользоваться.

Ипотеку выгодно рефинансировать, если ставка будет меньше хотя бы на 1,5%.
Рефинансируйте только те кредиты, по которым ещё не выплатили большую часть процентов.
Старайтесь не увеличивать срок кредитования: в месяц платить будете меньше, но в итоге отдадите банку больше.
Обязательно рассчитывайте рефинансирование кредитов с учётом дополнительных расходов и комиссий.

Источник: https://Lifehacker.ru/refinansirovanie-kredita/

Перекредитование автокредита

Перекредитование автокредита необходим в случае, когда покупатель не имеет возможности осуществлять свои обязанности по кредитному займу.

Что это такое

Автокредитование набирает все большую популярность. Именно поэтому все большее количество банков переориентируется на это направление.

Размер ставок по таким типам продуктов относительно невысок, именно поэтому возникает возможность приобретения транспортного средства в кредит даже у не самых обеспеченных слоев населения.

Но иногда случается, что исполнять свои обязательства по кредитным займам конкретный клиент по какой-то причине не может. Существуют различные обстоятельства, которые не позволяют осуществлять платежи.

Один из выходов из подобной ситуации – осуществление процедуры перекредитования. При помощи подобной банковской услуги возможно существенно снизить размер ежемесячного платежа.

Достигается подобное за счет:

уменьшения ставки;
проведения реструктуризации долга;
увеличение срока предоставления.

Причем главной особенностью данного типа продукта является возможность на реализацию данной процедуры как в банке, где изначально был взят кредит, так и в некоторых других.

При этом важно помнить, что процесс данный может быть выполнен только лишь при одном условии – в случае факта согласия самого владельца долга.

Если этот момент не соблюден – то оформить кредит будет попросту невозможно.

Существует помимо обозначенного выше момента обширный ряд других, не менее важных. Существует множество различных нюансов. Со всеми ними по возможности стоит разобраться заранее.

Это позволит не допустить возникновения множества проблем, связанных с перекредитованием. Причем не обязательно причиной использования такой услуги является отсутствие возможности возврата денежных средств.

Иногда случается, что уже после заключения соответствующего соглашения появляется новое, более выгодное предложение. Например, автокредит с существенно меньшей кредитной ставкой. В таком случае возможно перезаключить кредитный договор.

Существует множество различных схем перекредитования. Со всеми ними лучше всего ознакомиться заранее.

Также прежде, чем посетить банк, стоит проконсультироваться с квалифицированным юристом. Это позволит избежать различных осложнений при осуществлении процедуры.

Банки, проводящие перекредитование автокредита

Сегодня перечень банков, позволяющих осуществить процесс перекредитования, достаточно обширен. Но прежде, чем реализовать данную процедуру, следует убедиться в факте наличия выгоды.

Например, даже в случае перекредитования под более низкий процент переплата может быть по различным причинам гораздо более существенной.

Все банки, которые осуществляют процесс перекредитования, можно условно разделить на две основные категории:

без КАСКО;
в потребительский.

Без КАСКО

Нередко достаточно существенную сумму от кредитного займа составляет страховой полис КАСКО. В соответствии с законодательными нормами вопрос включения в кредитный договор данной дополнительной услуги является достаточно спорным.

Именно поэтому оптимальным решением будет заключение соответствующего соглашения с банком, который позволит обойтись без КАСКО.
Существует достаточно обширная судебная практика, связанная с оформлением данного типа соглашения.
На данный момент наиболее выгодные условия перекредитования предоставляются в следующих учреждениях:

Наименование банка	Размер процентной ставки, %	Максимальная сумма, руб.	Срок предоставления, месяцев
«Ситибанк»	От 14	2 000 000	До 60
«ВТБ 24»	От 15	2 000 000	До 60
«Связь Банк»	От 17	5 000 000	До 60

Важно помнить, что подобные условия будут выгодны даже в случае, если размер ежегодной процентной ставки по кредиту будет существенно ниже изначально.
При этом выгода может быть достигнута путем исключения из стоимости кредитного займа полиса КАСКО, а также дополнительных услуг различного иного характера.
Но следует помнить, что для составления соответствующего договора понадобится выполнение достаточно обширного ряда различных условий.

В потребительский

Альтернативой является перекредитование путем оформления потребительского кредита. Данный способ далеко не всегда выгоден с экономической точки зрения.

Так как процентная ставка по кредитам такого типа обычно существенно выше, чем по кредитам целевым, на автомобили.

Схема действия в таком случае выглядит следующим образом:

оформляется потребительский кредит;
за счет средств нового взятого кредита осуществляется погашение задолженности по автокредиту;
далее осуществляются платежи по обычному потребительскому кредиту.

Выгодой такой схемы является то, что автомобиль перестает быть обремененным имуществом.

Потому на руки владельцу выдается технический паспорт автомобиля, возникает возможность его продать или же осуществить с ним какие-либо иные действия как законный владелец.

Также альтернативой является процесс перекредитования полностью автоматизированный, осуществленный с участием всех банков. В таком случае понадобится обязательно наличие согласия банка на перекредитование. Потому данный метод не всегда удобен.

На 2016 год наиболее выгодные условия для реализации подобных схем предлагают следующие кредитные компании:

Наименование банка	Размер процентной ставки, %	Максимальная сумма, руб.	Срок предоставления, месяцев
«Ренессанс Кредит»	От 15.9	1 500 000	До 60
«Почта Банк»	От 16	1 000 000	До 60
«Райффайзенбанк»	От 14.5	1 000 000	До 60

Также следует помнить, что подобная схема перекредитования подразумевает меньшую сумму. Налагаются достаточно существенные ограничения на максимальную доступную в таком случае сумму.

Потому прежде, чем осуществить оформление кредита, необходимо убедиться, что полученные в результате такой процедуры средств будет достаточно для осуществления сделки.

Оптимальным решением будет обращение в банк, где оформлен автокредит, и получение справки о полной сумме задолженности.

О том, как правильно оформить автокредит, рассказывается в статье: как оформить автокредит.

Про автокредит в Газпромбанке для работников Газпрома читайте здесь.

Можно ли сделать рефинансирование в другом банке

Фактически, осуществить процедуру рефинансирования возможно будет в любом банке. Но опять же только лишь при наличии согласия учреждения, которое оформило автокредит.

Если же согласие получить не удается, по какой-то причине банке не желает идти на встречу – единственным решением является оформление обычного потребительского кредита. Полученными в результате средствами следует погасить автокредит.

Существует специальное законодательство, которое осуществляет регулирование процесса кредитования. В соответствии с ним банк не имеет права чинить какие-либо препятствия касательно досрочного погашения кредита заемщиком.

Если же подобное будет иметь место – заемщик имеет полное право обратиться в банк и на основании судебного решения будет осуществлена процедура перекредитования либо досрочного погашения займа. Существует множество различных вариантов разрешения данной ситуации.

Какие нужно собрать документы

Перечень документов, требуемых в случае процедуры перекредитования, полностью зависит от того, каким именно образом будет осуществляться процесс:

если будет осуществляться оформление простого потребительского кредита – необходимо будет минимум документов;
если процесс перекредитования осуществляется полностью официально, с участием трех сторон (банки и заемщик) – то перечень документов будет гораздо обширнее.

В первом случае потребуется предоставить:

заявка на оформление кредита;
паспорт гражданина РФ;
справку 2НДФЛ или же справку по форме банка;
копию трудовой книжки.

Заявка на оформление кредита составляется по форме банка. Наличие её строго обязательно, так как именно на её основании осуществляется выдача денежных средств.

В соответствии с законодательством РФ получение денег в долг является правом, но не обязанностью гражданина РФ. Не менее существенным является паспорт гражданина РФ.

Понадобится именно паспорт. Так как он одновременно позволяет проверить банковских работника выполнение основных требований касательно оформления кредитов рассматриваемого типа.

Обязательно наличие гражданства Российской Федерации и прописки на территории региона присутствия банка.

Также важно помнить о необходимости наличия дохода определенной величины. Он должен быть как минимум в два раза больше величины ежемесячного платежа.

Подтверждение выполнения этого условия осуществляется при помощи справки по форме 2НДФЛ или же по форме банка. Помимо этого может потребоваться также заверенная отделом кадров трудовая книжка.

При отсутствии данного документа осуществить процесс оформления опять же будет попросту невозможно. Так как опять же обязательным условием является наличие трудового стажа не менее 6 месяцев и постоянного места работы.

В то же время для определенной категории клиентов возможно осуществление оформления на основании только лишь одного документа – паспорта гражданина РФ.
Но подобное возможно только в случае внесения 50% первоначального взноса и наличия зарплатной карточки.
Если же процесс перекредитования будет осуществляться полностью официально, то обязательно потребуется следующее:

соответствующим образом составленная заявление-анкета;
паспорт гражданина РФ или же документ, который может его заменить (перечень допустимых устанавливается в законодательстве);
свидетельство, подтверждающее факт временной регистрации на территории конкретного региона;
документы устанавливающие семейное положение, подтверждающие наличие/отсутствие детей:
- свидетельство о заключении брака или же рождении ребенка;
- брачный контракт, иное.
если возраст конкретного гражданина составляет менее 27 лет, то обязательно потребуется наличие военного билета или же другого документа, подтверждающего отсутствие воинской обязанности.

Помимо представленного выше перечня потребуются также документы, которые подтверждают факт трудовой занятости, наличия определенного размера дохода:

трудовая книжка;
справка по форме 2НДФЛ;
для пенсионеров – пенсионное свидетельство.

Обозначенный выше перечень является стандартным. Данного пакета достаточно для осуществления перекредитования. Но помимо обозначенного выше перечня могут потребоваться какие-либо другие.

Ещё один важный момент – предоставление соответствующим образом составленного договора непосредственно с банком, который выдал автокредит. Этот вопрос является наиболее важным.

Существует множество различных нюансов, связанных с типом кредитования. Например, рефинансирование автокредита с господдержкой до 5 лет подразумевает одну процентную ставку на машину и другую – на приобретение КАСКО. Все эти вопросы стоит обязательно прояснить заблаговременно.

Порядок процедуры

Сам алгоритм перекредитования реализуется стандартным образом, путем использования специального алгоритма.

Он включает в себя следующие основные этапы:

получение согласия от банка на сам факт осуществления перекредитования;
сбор всех необходимых в таком случае документов;
документы передаются в банк, который будет заниматься процедурой перекредитования;
выполняется анализ заявки, возможности осуществления данной процедуры;
в случае положительного решения заключается специальный договор перекредитования;
после подписания необходимое количество денежных средств переводится на счет банка;
далее осуществляются платежи по другому договору.

Процесс перекредитования имеет большое количество самых разных нюансов. Со всеми ними лучше всего ознакомиться заранее. Это позволит избежать большого количества самых разных сложностей, проблем.

Как взять автокредит в Сетелем банке, объясняется в статье: автокредит в Сетелем банке.
Какие в банках РФ условия автокредита на подержанные автомобили, смотрите на странице.
Как оформить автокредит онлайн в ВТБ 24, узнайте из этой информации.

Видео: Рефинансирование автокредита

Источник: https://otveta.com/perekreditovanie-avtokredita.html

Рефинансирование автокредита как способ отказаться от страховки КАСКО

Автокредиты часто используются в качестве возможности для приобретения транспортных средств для частного и коммерческого пользования. При согласии банка, заем можно закрыть досрочно.

В настоящее время ставки по банковским продуктам постоянно снижаются. Следовательно, имеет смысл перекредитоваться на более выгодных для себя условиях. Рефинансирование автокредита как раз и позволяет осуществить данную процедуру.

Термин «рефинансирование» обозначает «перекредитование», то есть, оформление нового займа для погашения предыдущего. Привлекательность данной схемы заключается в возможности снижения переплаты по продукту. Она достигается при условии, что ставка по новому кредиту ниже, даже с учетом всех комиссионных и страховок.

В чем суть данной схемы? Во-первых, заемщик вступает в отношения с новым кредитором, который готов предложить более выгодные условия. Во-вторых, появляются возможности для заключения договора на новых условиях.

К примеру, можно увеличить срок кредитования и тем самым снизить размер ежемесячных платежей. Одним из самых важных преимуществ является вывод из под залога автомобиля, а также отмена его обязательного страхования.

Перекредитование автокредита потребует соблюдения от заемщика всех новых взятых на себя обязательств. В качестве обеспечения кредита может быть предоставлено другое имущество, которое будет находиться в залоге у банка вплоть до полного погашения задолженности.

Основные виды

Существует несколько программ рефинансирования автомобильных кредитов. Необходимо разделить их на две категории:

перекредитование уже оформленных кредитов;
приобретение транспорта в рассрочку с обменом транспортного средства («trade in»).

Программа «trade in» позволяет приобрести новое транспортное средство взамен старого на льготных условиях кредитования. Преимущества данной схемы заключаются в сниженной процентной ставке или возможности оформить кредит на авто без первоначального взноса.

Для чего это нужно

Когда заходит речь о рефинансировании автокредита, необходимо помнить о ключевых преимуществах данной программы:

за счет уменьшения ставки клиент получает возможность снизить общую сумму переплаты по кредиту;
при заключении нового договора заемщик может рассчитывать на сохранение данных о своей положительной кредитной истории.

В чем же заключается выгода? Например, был оформлен продукт по ставке 20% годовых, сроком на 5 лет. Заемщик исправно исполнял обязательства по выплатам на протяжении года, а затем узнал, что в другом банке предлагают кредиты по ставке от 15% годовых. Простой расчет позволяет увидеть существенное снижение выплат по данному кредиту.

В зависимости от срока кредита можно подсчитать общую сумму переплаты. Чем больше срок кредитования, тем больше ее размер.

В счет суммы потребительского кредита, которая может быть предложена банком в качестве варианта рефинансирования, входит погашение обязательств перед прежним банком- кредитором. Данный кредит является целевым.

Рефинансирование без КАСКО

Многие банки допускают автокредитование только при оформлении КАСКО. Между тем, данный полис страхования является необязательным и несет дополнительную финансовую нагрузку для заемщика. Платежи по КАСКО входят в тело кредита, за счет чего увеличивается размер ежемесячных взносов.

При перекредитовании можно выбрать другое обеспечение, отказавшись от КАСКО, если страховая компания допускает возможность расторжения действующего договора страхования. Либо можно сделать это через год, просто не продлив страхование на новый срок.

Преимущества и недостатки

К плюсам перекредитования займов, полученных на покупку автомобильного транспорта, можно отнести:

снижение размера платежей и общей суммы выплат перед банком за счет выбора более низкой процентной ставки;
возможность отказаться от навязанных банком услуг (страхование авто, жизни и здоровья заемщика);
изменение каких-либо условий договора в пользу заемщика.

Недостатками данной программы являются следующие моменты:

необходимость иметь хорошую кредитную историю и отсутствие просрочек по действующему кредиту;
банк может потребовать обеспечение по кредиту, либо поручительства;
ставка по новому кредиту может быть увеличена за счет навязывания дополнительных услуг.

Оценку необходимости процедуры перекредитования стоит делать только при анализе всех условий, предложенных другим банком.

Требования к заемщику

Как правило, после нескольких месяцев выплат по кредиту, допускается возможность его рефинансирования. О том, какие документы нужны для перекредитования в конкретном банке, можно узнать в офисе или по телефону горячей линии данного банка.

В список основных требований к перезаемщикам обычно входят следующие:

возраст – от 18 лет;
наличие российского гражданства;
готовность оформить залог;
наличие полного пакета документов на авто и документов по действующему займу.

Возможность получения перекредитования определяется при наличии следующих условий:

заемщик не закрыл действующий кредит;
заемщиком не допускалось просрочек по платежам.

Процедура получения кредита в новом банке проходит в том же порядке, что и оформление обычных займов, но при условии предоставления полного пакета документов по действующему продукту. Заявка оформляется на сайте банка или в офисе.

По предлагаемым условиям процентная ставка нового банка может быть уменьшена за счет участия клиента в зарплатном проекте, при предоставлении документов, подтверждающих его постоянную занятость.

Условия рефинансирования и возможные проблемы

Если ставки по кредитам в том банковском учреждении, где первоначально был оформлен автокредит снизились, можно попытаться воспользоваться программой рефинансирования. Однако, чаще всего в рамках одного банковского учреждения не допускается снижение процентной ставки. Поэтому заемщикам приходится обращаться к конкурентам своего банка.

При этом, если Вы принесете в свой банк решение кредитного комитета другого банка с одобренной Вам более низкой процентной ставкой, шансов убедить свой банк пойти на снижение ставки у Вас будет значительно больше.

Заемщику следует внимательно изучать условия нового кредитора. Часто реальная ставка по кредиту оказывается значительно выше той, которая указывается в рекламных материалах.

Источник: https://BankNash.ru/refinansirovanie-avtokredita/poryadok-i-usloviya

Через какое время можно рефинансировать кредит?

Оформив заем, человек может узнать о более выгодных условиях, предоставляемых другим финансовым учреждением. Иногда размер переплаты может составлять 100-200 тыс. руб.

Для того чтобы переоформить заем в другом банке, важно изучить нюансы операции: необходимые документы, вероятные трудности процесса и через какое время можно рефинансировать кредит.

Сущность рефинансирование кредита

Перекредитование — процесс, в результате которого можно получить новый кредит для погашения предыдущего . Услуга предоставляется как в банке, клиентом которого является заемщик, так и в любом другом.

Схема процесса проста:

оформляется новый заем в другой организации;
банк выплачивает кредит в предыдущем финансовом учреждении;
если сумма займа превышает необходимую для закрытия кредита, клиент может потратить оставшиеся средства на собственные нужды;
если ссуда была залоговой, то имущество оформляется на вторую организацию.

В то время как залоговый объект числится в первом банке, во втором действует повышенная тарификация, т.к. у ссуды на этом этапе отсутствует обеспечение. Только после полного переоформления имущества проценты начисляются по нормальной ставке.

Такая схема часто используется при рефинансировании ипотеки. Это не касается тех заемщиков, которые переоформляют долг в учреждении, которое первоначально выдало ссуду.

При рефинансировании учреждение проверяет платежеспособность клиента так же, как и при обыкновенной выдаче ссуды. Организация запрашивает кредитную историю человека. При обнаружении просрочек и в случае, если с момента получения первой ссуды материальное положение заемщика ухудшилось, банк, скорее всего, откажет в процедуре.

Кредиты, которые можно рефинансировать

Услуга доступна для всех видов займов, однако процесс рефинансирования отличается от типа ссуды.

Для того чтобы процесс был запущен, нужно убедиться в том, что клиент удовлетворяет ряд требований, выдвигаемых организацией. Самые распространенные из них следующие:

Должно быть осуществлено минимум 6 платежей по займу. Это позволяет учреждению убедиться в плетежеспособности клиента.
За последний год пользования ссудой не должно быть задержек по выплате процентов или тела кредита. Если просрочки случались раньше, то это существенно понижает шансы на одобрение заявки.
Это первое перекредитование. Для ряда организаций данное требование не является обязательным.
Последний платеж по кредиту должен быть внесен минимум через 6 месяцев.

Кредиты, которые можно рефинансировать:

Потребительские. Переоформляются легче всего. Процедура не отличается от получения простого кредита. Перед ее оформлением необходимо связаться с финучреждением для получения справки о состоянии счета и остатка по долгу.
Кредитные карты. В результате заемщик получает не новую карту, а наличные средства. При необходимости получить продукт с более выгодными условиями нужно попросить о замене карты на другую. В таком случае можно обойтись без рефинансирования.
Залоговые ссуды. Ипотеку и автокредит переоформить сложнее всего, т.к. на приобретенные объекты наложено обременение. Процедура будет осуществляться с оценкой имущества, его страхованием и т.д. Все операции проводятся за счет заемщика. Однако существует возможность изменить статус залоговой ссуды на беззалоговую. Такая услуга характеризуется более высокой процентной ставкой.

Необходимость рефинансирование кредита

Необходимость в перекредитовании может возникнуть во многих случаях:

при получении нескольких ссуд (в одном или более банков);
при взятии ипотеки под высокий процент;
при ипотеке или кредите, оформленных в валюте;
при необходимости получения дополнительных денег;
при желании уменьшить ежемесячный платеж за счет продления срока договора.
когда «родной» банк отказал в реструктуризации кредита.

Если у вас несколько кредитов

Услуга имеет ряд преимуществ:

Единый ежемесячный платеж вместо нескольких. Так клиенту будет легче уследить за своим финансовым состоянием и не допустить просрочек.
Изменение срока кредитования (как в большую, так и в меньшую сторону).
Возможное снижение переплаты. Обусловлено отключением дополнительных платежей (например, за обслуживание, СМС-банкинг и т.д.).

Недостатки консолидации:

Необходимость разобраться во всех нюансах услуги, чтобы в результате она оказалась выгодной.
Высокая вероятность отказа, если у заемщика плохая кредитная история.
Необходимость сбора дополнительных документов.
Вероятность штрафных санкций за досрочное закрытие договора.

Если вы брали ипотеку под высокий процент

Ипотеку можно переоформить в другом банке на более выгодных условиях. Кроме этого, появляется возможность снятия обременения с залогового имущества. Возможность распространяется и на владельцев авто, взятых в долг.

Если у вас валютная ипотека или валютный кредит

Некоторые банки позволяют рефинансировать валютную ипотеку или кредит, при этом получив новую ссуду в рублях. Однако организации выдвигают ряд условий. Главные из них — наличие залогового имущества и отсутствие задержек по платежам. Для предоставления услуги каждый заемщик рассматривается в индивидуальном порядке.

Если к имеющемуся кредиту вам нужны свободные средства

В банках, лояльных к своим клиентам, есть возможность при рефинансировании взять кредит на большую сумму, чем требуется для уплаты предыдущего долга. В этом случае заемщик может распорядиться оставшимися средствами на свое усмотрение.

Если хотите уменьшить ежемесячный платеж, но готовы дольше выплачивать кредит

Рефинансировать кредит можно и на более длительный период. Некоторые финансовые организации предоставляют такую возможность клиентам, которые в прошлом не допускали просрочек.

На что надо обратить внимание

Перед подачей документов для оформления нового кредитного договора необходимо обратить внимание на следующее:

Будут ли пересчитаны проценты за досрочное закрытие договора. Рефинансирование выгодно лишь в том случае, если не придется оплачивать проценты дважды.
Оставшееся до закрытия договора время. В перекредитовании есть смысл, если последний платеж нужно будет внести через несколько лет, а не через полгода. Это связано с тем, что в первую очередь клиент выплачивает проценты, а тело кредита остается на конец срока.
Наличие комиссии и штрафов за досрочное возвращение ссуды. Банки часто включают в договор подобные платежи, чтобы не терять клиентов и не упускать выгоду.

Помощь в рефинансировании кредитов – куда обращаться?

Расчет рентабельности рефинансирования кредита

Для того чтобы процедура была выгодной, необходимо рассчитать ее рентабельность. Заинтересовавшись предложением одного из банков, нужно ввести в кредитный калькулятор следующие данные:

полную сумму остатка долга;
процентную ставку по открытому договору;
оставшийся срок до погашения займа.

Затем вводятся аналогичные данные по новому предложению. При приемлемых результатах можно начинать собирать необходимые для процедуры документы.

Необходимые документы

Перечень бумаг для рефинансирования зависит от того, кто будет выступать кредитором. Если долг нужно рефинансировать в другой банк, то пакет документов будет намного больше. Если же услуга оформляется в «родном» финансовом учреждении, то перечень бумаг будет минимальным, т.к. вся необходимая информация о заемщике уже находится у кредитора.

Полный пакет документов включает в себя:

паспорт;
ИНН;
справку о доходах за последние 6 месяцев;
выписку о размере долга и своевременности его погашения;
кредитный договор и другие справки по требованию банка.

Если услуга оформляется юридическим лицом, то необходимо подготовить:

все учредительные документы;
выписку по счету;
справку о размере долга и своевременности его погашения;
договора обеспечения и кредитные.

Ваши действия в случае отказа

Если по каким-либо причинам финансовая организация отказала в услуге, следует обратиться в другое учреждение.

Узнать, оказывается ли услуга клиентам, можно, прочитав отчетность учреждения за полгода. При этом следует обратить внимание на сумму сделок по рефинансированию.

При переоформлении ипотеки рекомендуется обращаться в Сбербанк, РосСельхозБанк, ВТБ-24, т.к. они предоставляют такую услугу уже давно и предлагают выгодные условия.

После первой неудачи важно сделать следующее:

Найти поручителей. Это повысит вероятность возвращения ссуды, т.к. поручитель берет на себя обязательства выплатить долг, если заемщик потеряет платежеспособность.
Обратиться за помощью в свой банк. Заем можно не только рефинансировать, но и реструктуризировать. При этом начисление процентов приостанавливается, а оставшаяся к погашению сумма разбивается на равные части, которые следует своевременно выплачивать. Если же платеж будет пропущен, проценты насчитаются с момента оформления реструктуризации. Услугу можно оформить только в том банке, который выдал первоначальный кредит.

Возможность повторного перекредитования

Закон не ограничивает количество переоформления одного и того же долга. Крупные банки развивают эту услугу по разным направлениям, т.к. получают от нее немалую выгоду. Процедура доступна всего несколько раз и только при положительной кредитной истории.

Выгода повторного перекредитования

Повторное перекредитование необходимо в случае, когда действующий договор займа перестал устраивать клиента или же заемщик не в состоянии выплатить банку средства по оговоренному графику.

Переоформление договора предоставляет следующие возможности:

объединение всех действующих кредитов (или нескольких из них);
избежание дополнительных комиссий и пени;
изменение залогового объекта;
продление или уменьшение срока договора;
снижение тарифной ставки;
изменение суммы обязательного платежа.

Выясняем сколько раз позволено

На практике процедура доступна 2-3 раза, т.к. каждое переоформление займа чревато ухудшением кредитной истории.

При повторном рефинансировании ипотеки заемщик должен:

иметь положительную КИ;
иметь достаточный для своевременного покрытия долга заработок;
не допускать в прошлом просрочек по кредитам;
заново пройти проверку документов;
обратиться за оценкой залогового имущества;
заключить договор страхования.

Если первое переоформление долга может обойтись без лишних трат, то повторное связано с дополнительными расходами.

Список банков одобряющих неоднократное обращение

Обращаясь за услугой рефинансирования, нужно быть уверенным, что организация занимается переоформлением договоров. Лидеры рынка, которые помогут в перекредитовании:

Сбербанк;
ВТБ-24;
МДМ Банк;
РосСельхозБанк;
Хоум Кредит.

С подробными условиями предоставления услуг можно ознакомиться в отделениях этих финансовых учреждений.

Вопросы и ответы

Впервые сталкиваясь с потребностью переоформления долга, человек часто не может разобраться в некоторых связанных с услугой вопросах.

Зачем банку снижать чужую ставку?

За первые месяцы существования кредитного продукта на рынке России банки-лидеры смогли увеличить свою прибыль от 20 до 35%. Выгода снижения чужой ставки, т.е. оформления более привлекательного для клиента договора, для финучреждений заключается в следующем:

Рост количества клиентов. Услуга является востребованной, при этом заявки подают активные участники банковской системы. Это повышает вероятность того, что человек останется клиентом банка, переоформившего его долг, даже после выплаты ссуды.
Организация погашает только ту сумму, которую берет клиент. Из-за этого учреждение не теряет средства, а дополнительно получает проценты, которые клиент ежемесячно выплачивает по новому кредиту.

Как снова сделать рефинансирование (инструкция)?

Чтобы подобрать организацию с необходимой услугой и приемлемыми условиями, следует обратиться к юристу, который специализируется на кредитах. Специалист проконсультирует по всем интересующим вопросам, составит список подходящих банков, поможет собрать необходимые документы.

Задачи менеджера заключаются в следующем:

отказ тем людям, которые не подходят под критерии организации;
привлечение потенциальных заемщиков, проведение инструктажа насчет необходимых документов.

После разговора с сотрудником банка (если не было отказано) нужно подготовить соглашение о переоформлении долга и оценку стоимости залогового объекта.

Менеджер может сам отнести заявку со всеми прилагаемыми документами. Если ее одобрят, то сотрудник сообщит об этом клиенту с целью подписания договора.

После этого необходимо:

письменно обратиться к текущему кредитору с просьбой о досрочном закрытии договора;
закрыть кредит за счет средств, поступивших на счет из нового финучреждения;
взять справку об отсутствии задолженности;
забрать закладную на залоговый объект;
при необходимости наложить на имущество обременение в пользу новой организации.

После этого следует проводить платежи в банк, переоформивший долг, следуя установленному им графику.

Выгода от перекредитования: стоит ли овчинка выделки?

Выгода от перекредитования будет существенной только в 2 случаях:

Если до конца погашения займа осталось несколько лет.
При уменьшении тарифной ставки минимум на 2%. Стоит учесть, что переоформив долг, придется выплачивать проценты от всей суммы, а не только от первоначально взятого займа.

В других случаях услуга разве что поможет не допустить просрочек или получить дополнительные средства за счет разницы между первоначальным долгом и переоформленным.

Рефинансирование — выгодная услуга, которая может помочь, если платежеспособность клиента снизилась или он узнал о более выгодных условиях выдачи займов.

Источник: https://rukrediti.ru/cherez-kakoe-vremja-mozhno-refinansirovat-kredit/