Хотите сэкономить на процентах, и не отдавать по займу бешеную переплату? В этой статье мы подробно обсудим вопрос досрочных выплат по кредиту – и тех преимуществ, которые они дают заемщику.
к оглавлению ↑
Банкиры не любят просрочки по кредитам – это вы наверняка знаете из новостей. И по отношению к заемщикам, допускающим просрочки принимаются меры.
- Но для многих неприятным открытием станет тот факт, что досрочное закрытие ссуды – казалось бы, интересное кредитору, – многие из них не приветствуют.
- Подобрать и получить выгодный кредит
- И вроде бы должно быть наоборот, но почему-то есть условности и сложности в вопросе быстрого закрытия долга.
- Есть две стандартные схемы оплаты займов: аннуитетная и дифференцированная.
При первом способе большая часть взноса уходит на оплату процентов, а основной долг погашается незначительно. При втором методе сумма платежа поровну делится между уплатой процентов и покрытием основного долга.
При частичном внесении средств сверх необходимого деньги используются для покрытия основной части долга (исходной суммы займа). Рассмотрим на примере, как это выглядит.
Пример: у вас есть потребительский заем от Сбербанка размером 150 тысяч рублей, выданный на пять лет. Схема выплат – аннуитетная.
Ставка за использование средств – 23.9% в год. Каждый месяц вы вносите по договору 4 315 рублей. Размер общей задолженности составляет 266 тысяч рублей, из них переплата – 116 тысяч.
Вы исправно платили четыре месяца, затем неожиданно получили крупную премию. И у вас появились дополнительные 70 тысяч рублей, которую можно внести в счет долга.
Задолженность на момент внесения досрочки составляла 240 тысяч рублей. После поступления 70 тысяч рублей кредитор пересчитывает текущую задолженность, так как эти средства покрывают основной долг (150 тысяч), а не идут на оплату процентов.
Получается, снижается размер задолженности и производится пересчет процентов – в итоге уменьшается общая переплата по займу.
Если в следующий раз у вас появится свободная наличность, ее можно также использовать для досрочки – в результате кредит станет более выгодным, а вы расплатитесь с заимодавцем намного быстрее.
Поэтому ответ на вопрос, выгодно ли пользоваться этим методом, однозначен – выгодно. Особенно для тех, кто платит не потребительскую ссуду, а ипотечный заем.
На страницах нашего сайта вы также узнаете, какие кредиты предлагает Сбербанк России малому бизнесу, и насколько выгодны его предложения.
В каком банке лучше брать потребительский кредит? В нашем обзоре расскажем о самых выгодных банковских предложениях.
В следующей статье читайте о том, как заказать кредитную карту банка ВТБ 24 в интернете, и об условиях выдачи кредитки.
к оглавлению ↑
Как рассчитать досрочку
- Можно воспользоваться двумя способами:
- Подобрать и получить выгодный кредит
- использовать кредитный калькулятор на сайте вашего кредитора, либо стороннем ресурсе;
- вооружиться обычным калькулятором, листком с ручкой и графиком платежей.
- Первый способ прост – находим калькулятор в интернете либо на сайте заимодавца, вводим все данные и смотрим результат.
- Программа посчитает изменения в сумме основного долга, пересчитает ежемесячный взнос и срок действия договора.
Второй способ потребует времени. Запишите на листе исходные параметры: размер кредита, процентную ставку, срок кредитования.
Расчет кредита при частичном досрочном погашении:
- от остатка основного долга отнимаем предполагаемый взнос для досрочного (пример: 159 800 остаток долга, дополнительно вносится 25 000, 159 800 – 25 000 = 134 800 рублей);
- получившуюся цифру разделите на количество месяцев, оставшихся до полного кредита (кредит брался на 36 месяцев, внесено 4 платежа – осталось 32 платежа).
- Эта формула приблизительно оценит выгоду, так как у разных кредиторов при разных кредитных продуктах условия будут отличаться.
- Запросить пересчет графика выплат после дополнительного взноса по кредиту лучше всего в клиентском центре или отделении банка.
Специалисты подготовят его и выдадут на руки по запросу. Главное, что требуется перед внесением частичного досрочного погашения кредита – подумать, что при этом для вас выгоднее: уменьшить срок кредитования либо снизить ежемесячную выплату.
Лучше выбирать уменьшение срока кредитования, снижение ежемесячных платежей. В последнем используется другой метод пересчета процентов за пользование кредитными средствами, при котором переплата существенно не снижается.
Для владельцев ипотечных займов есть возможность частичного пополнения сверх оговоренного платежа – если условия кредитора позволяют вносить произвольную оплату в счет основного долга, это поможет сэкономить.
Ведь дополнительные пара тысяч рублей сверх обязательной оплаты могут сократить срок ссуды на несколько лет, в случае поступлений от вас регулярно.
к оглавлению ↑
Как частично досрочно погасить долг в различных банках
Кажется, что в этой процедуре нет ничего сложного, но на деле есть свои нюансы.
к оглавлению ↑
Как гасить в Сбербанке России
При досрочном погашении в Сбербанке необходимо предварительно уведомить кредитора о своих намерениях.
- Если вы просто положите деньги на счет, с него спишут обычный аннуитет, а перерасчет не будет произведен.
- Порядок действий заемщика прост: перед датой ежемесячной платы по договору нужно обратиться в банк, написав заявление на частичное досрочное внесение денег.
- Бланк заявления можно получить непосредственно у сотрудников отделения, либо скачать на сайте Сбербанка.
- Через кассу, банкомат или платежный терминал вносятся деньги – стандартная оплата по графику, и дополнительная сумма – для досрочки.
После зачисления денег обратитесь к менеджеру, и дождитесь, пока вам сделают перерасчет по договору и выдадут новый график. Комиссии или штрафы отсутствуют.
к оглавлению ↑
«Ренессанс»
Порядок действий тот же, что и в Сбербанке. Единственный бонус — можно воспользоваться контактным центром банка.
Сделав звонок и дождавшись ответа оператора, необходимо сказать специалисту, что вы планируете частичное досрочное погашение. Вам сделают предварительный перерасчет.
После этого необходимо прийти в банк, написать заявление и пополнить счет через кассу. Банк произведет пересчет суммы основного долга, и составит новый график.
Комиссии или штрафы отсутствуют.
к оглавлению ↑
«Русфинанс»
- Необходимо предварительно позвонить в банк (за несколько дней до даты оплаты по договору) и уточнить у специалиста возможную сумму для частичной оплаты.
- После этого деньги вносятся стандартным способом, а банк пришлет уведомление о частичном списании основного долга, и пересчитает платежи.
- Комиссии или штрафы отсутствуют.
к оглавлению ↑
«ОТП»
Оплату по договору можно внести как частично, так и в полном объеме. Для этого нужно обратиться в отделение банка (либо в точку розничных продаж), и написать соответствующее заявление. После положить деньги на счет.
После поступления денег, банк сделает перерасчет и выдаст новый график платежей. Комиссии или штрафы отсутствуют.
к оглавлению ↑
«Альфа-банк»
Наверное, самая сложная процедура с ограничениями по досрочному погашению – именно в «Альфа-банке».
Первое ограничение – сумма внесения должна составлять не менее 28 тысяч рублей. Для частичного погашения необходимо обратиться в отделение не позднее, чем за три рабочих дня до даты ежемесячной.
Вам предоставят для заполнения уведомление, после принятия его банком можно класть деньги на счет.
После зачисления денег нужно обратиться в справочно-информационную службу, там выдадут новый график погашения. Штрафов не предусмотрено.
к оглавлению ↑
«ВТБ 24»
Заемщику необходимо обратиться в отделение банка не позднее, чем за один рабочий день до даты очередного.
Процедура выплаты досрочки стандартна – заемщик заполняет заявление, после этого оплачивает по графику, плюс вносит досрочку.
Сумма для досрочной уплаты должна быть не меньше вашего стандартного ежемесячного платежа.
Предлагается на выбор две схемы перерасчета: сохранение срока с уменьшением выплат, либо сокращение срока кредитования, после выдадут новый график платежей.
Штрафов за досрочное погашение нет.
На нашем сайте вы также узнаете, как закрыть кредитную карту Тинькофф. У нас есть подробная инструкция.
Читайте также все подробности получения ипотечного кредита в Сбербанке – список необходимых документов и справок найдете вот здесь.
А как происходит возврат процентов при покупке квартиры в ипотеку? О том, с какими сложностями вы столкнетесь, расскажем тут: https://cursinfo.com/vozvrat-procentov-po-ipoteke/.
к оглавлению ↑
Какую схему пересчета выбрать
И, наконец, последний актуальный вопрос – какой вариант пересчета долга после досрочки выгоднее для заемщика? Уменьшение размера платежей, или сокращение срока кредитования?
Здесь все зависит от двух факторов: непосредственно финансового положения заемщика, и типа кредита, который он выплачивает.
Ипотечные ссуды обычно вызывают больше вопросов, именно из-за своего длительного срока. Здесь, если вы хотите сэкономить, стоит выбирать сокращение срока обслуживания.
Ведь даже небольшая сумма, выплаченная в счет основного долга, поможет сократить ипотечную кабалу на пару-тройку месяцев.
Если же вас смущает размер ежемесячных взносов – стоит выбирать вариант с уменьшением суммы взноса. Он менее выгодный, но позволит снизить текущую нагрузку бюджет.
- В этом видео еще несколько советов по вопросу о частичном досрочном погашении кредита:
- Вообще, каждая ситуация индивидуальна, и поэтому стоит перед зачислением денег запросить у кредитора пересчет графика, и проанализировать его с учетом конкретно вашей ситуации.
Источник: https://cursinfo.com/chastichnoe-dosrochnoe-pogashenie-kredita/
Как рассчитать остаток по кредиту при досрочном погашении
Достаточно часто население берет кредит в банке на различные нужды. В дальнейшем, как это часто бывает, заемщик начинает досрочно погашать взятую сумму, причем оплачивая большую часть денег в казну. В процессе у каждого человека, взявшего ссуду, возникает резонный вопрос о том, как рассчитать остаток по кредиту.
Как правило, банкам не выгодно, чтобы заемщик выплачивал сумму досрочно, ведь им необходимо оплатить проценты вкладчикам и получить прибыль. В результате, если взять кредит в несколько тысяч, то возврат составит 100% стоимости. Поэтому, с точки зрения среднестатистических затрат человека, брать ссуду не выгодно.
Но бывают случаи, когда средства просто необходимы, а наличных нет.
Основное условие получение займа в банке является время и дата возврата. Эти данные четко указываются в соглашении. Платить кредит заемщик вправе не по установленному графику, а значительно раньше, если у него появляется финансовая возможность. Досрочная оплата ссуды может быть произведена практически сразу после того, как была получена на счет получателя.
Кредитополучатель вправе внести всю сумму в банк в тот момент, когда ему будет удобно. Если возникает вопрос о том, как рассчитать остаток кредита при досрочном погашении, то здесь трудностей не возникает.
Как правило, на сайтах заемщиков присутствуют калькуляторы, которые помогают узнать необходимую к выплате сумму. Большинство работников в банках при заключении договоров или при первой выплате помогают просчитать сокращение сроков и выплат.
Если есть необходимость узнать, сколько можно было сэкономить времени и денег, то для этого на порталах присутствуют независимые вычислители.
Досрочное погашение кредита по видам
Как уже отмечалось выше, банки не заинтересованы в выплате средств ранее указанных сроков. По сути, главным должно быть получение назад выданной суммы.
Однако кредитные организации напрямую заинтересованы в том, чтобы получать доход по определенному графику на протяжении сформированного срока времени.
То есть заинтересованность именно в получении прибыли в течение указанных временных рамок. Наиболее актуален вопрос для ипотеки.
Ввиду этого множество банковских систем не предоставляют возможность досрочного погашения без штрафов или лимитов. Поэтому лучше всего перед подачей заявки на заем поинтересоваться у сотрудника организации об условиях сделок. Правда, в большинстве случаев кредитодатели не против досрочного погашения ссуды, которое может быть нескольких видов:
В первом случае клиент вносит всю сумму единовременно, правда сделать это может спустя несколько месяцев после выплаты процентов. То есть получается, что организация получает прибыль в течение определенного промежутка времени, а заемщик экономит на стоимости займа.
Во втором случае получатель кредитных средств ежемесячно вносит деньги на счет банка, но не указанную в договоре сумму, а большую часть.
Схемы выплаты ссуды
Чтобы погасить заем, необходимо выбрать один из двух планов оплаты:
- С уменьшением срока кредитования. То есть банк производит перерасчет временных рамок, исходя из ежемесячных сумм погашения. В результате клиент экономит на процентной ставке.
- Указанный в договоре срок не меняется. Кредитополучатель вносит на счет существенное количество денег, организация пересчитывает график и основной долг. В итоге заемщик сэкономит на переплатах.
Частичное погашение закреплено в законодательстве и является прямым правом клиента. При досрочной выплате структура договора не меняется, кредитополучателю выдадут новую схему выплат и график. Для того чтобы реализовать досрочно ссуду, необходимо выбрать план, написать и подать заявление в банк.
Детали и сущность досрочного погашения
При возникновении вопросов о том, как рассчитать остаток долга по кредиту, необходимо обратиться к менеджеру банка, в котором была взята ссуда или провести анализ через онлайн калькулятор.
Правда, подобные ситуации, в большинстве случаев, возникают уже после того, как был взят заем.
Но, если у человека только появилось желание оформить ссуду, необходимо заранее узнать условия, системы, схемы и графики выплат.
В случае, когда организация дает возможность досрочного погашения, клиент должен решить насколько это вариант и форма будет ему выгодна. При твердом и четком решении и договоре на аннуитетный тип платежей, кредитополучатель должен придерживаться определенных правил:
- заявление на погашение кредита без посещения банка;
- у менеджера проверять наличие поступивших средств, это касается в особенности платежей, которые поступают по безналичному расчету;
- оплатив окончательный взнос, необходимо сохранить чек и всю информацию о займе, чтобы исключить недоразумения.
Аннуитетные платежи авансируют проценты. То есть при возникновении вопроса о том, как рассчитать остаток по кредиту, необходимо из первоначального долга вычесть внесенную сумму за указанный период, к примеру, 120 дней и средства в счет досрочного погашения.
При оплате ссуды ранее установленного срока ставки повышаются, в результате реализации всех полученных денег клиент выплачивает большую сумму, в особенности, если по условиям, средства предоставлялись на год, а кредитополучатель выплатил их спустя 4 месяца.
Как правильно рассчитать остаток по кредиту?
Чтобы верно вычислить сумму платежа, необходимо узнать процентную ставку. К примеру, в большинстве случаев, клиент берет в долг на полгода или 12 месяцев, а выплачивает заем спустя 90 дней. Но при этом стоимость вырастает, получается, что кредитополучатель переплатил за заем, будто пользовался им на протяжении всего установленного по договору срока.
Если оплата ссуды реализуется по соглашению без досрочного погашения, то проценты производятся умеренно. В ином случае ставка может быть излишней. В такой ситуации клиент на основе фактического договора переплатил.
Так, при любой досрочной ситуации рассчитать остаток кредита Сбербанку, потребуется выполнить несколько действий:
- необходимо обратиться в отделение, где был заключен договор;
- сказать менеджеру о том, что есть потребность в выплате кредита полностью или внести сумму выше, чем указана в графике соглашения;
- после составления новой схемы подписать ее;
- реализовать выплату в указанный срок не позднее девяти часов вечера.
Сбербанк постоянно реализует подобное кредитование физических и юридических лиц. Особой популярностью пользуются ипотека и ссуда на автомобиль. Кроме того, эта организация предлагает наиболее выгодные условия для клиентов, где каждый может досрочно погасить заем, правда, реализуемая сумма должна быть равна пятнадцати тысячам рублей.
Другие особенности погашения займов
Часто кредитополучатели сталкиваются с рядом проблем и вовремя не производят оплату. Тогда возникает вопрос о том, как правильно рассчитать остаток по просроченному кредиту.
Если сумму не удалось внести по установленному графику, необходимо будет реализовать проценты, пеню и указанное количество денежных средств по соглашению.
Но иногда возникают трудности, и тогда банк реструктуризирует заем.
Подобное решение кредитной организации может быть удобно для клиента, но не совсем выгодно. С другой стороны, это весьма целесообразно для банка, так как повышаются шансы на получение назад выданных средств.
Реструктуризация производится если заемщик не справляется с условиями соглашения, и представляет собой определенные способы смягчения системы. Однако подобная пролонгация снижает размер ежемесячной выплаты. Тогда вопрос о том, как рассчитать остаток по кредиту, становится актуален.
Ведь в результате увеличивается срок реализации долга, а также процентная ставка возрастает.
Действия для нового соглашения и иные варианты кредитования
Чтобы получить пересмотр временных рамок и установленных ранее средств, необходимо выполнить следующее:
- немедленно обратиться в банк;
- изложить уважительную причину в заявлении.
Способы смягчения условий соглашения следующие:
- пересчет валютного долга;
- отсрочка или перерыв;
- ликвидация штрафных санкций, пени;
- пересчет ставки по процентам;
- пролонгация.
Помимо всего прочего, кредитование может быть со средневзвешенным сроком погашения. Правда, с подобным термином среднестатистический заемщик не столкнется.
Этот термин обитает внутри организации и предусматривает выгодную стратегию выдачи ссуды на основе рисков, а также предусматривает и анализирует всю инвестиционную деятельность организации. Как правило, на основе этой системы и создаются условия для получения займа.
Ввиду этого, вопрос о том, как рассчитать остаток по кредиту, решается с учетом вычисления общей суммы, процентной ставки и хеджирования рисков выбранной сделки.
Источник
Источник: http://IDeiforbiz.ru/kak-rasschitat-ostatok-po-kredity-pri-dosrochnom-pogashenii.html
Как рассчитать сумму досрочного погашения кредита
Для любого человека погашение кредита в течение длительного времени означает постоянный контроль над своими тратами и регулярное перечисление ежемесячных платежей в пользу банка. Поэтому желание заемщика вернуть долг досрочно, тем самым избежав большой переплаты, вполне понятно. Но при этом необходимо выяснить, как рассчитать сумму досрочного погашения кредита.
Способы возврата
Можно погасить кредит досрочно несколькими способами:
- В полном объеме, когда осуществляется возврат всей суммы основного долга и начисленных на день погашения процентов с момента последнего платежа.
- В частичном объеме, когда заемщиком вносится лишь часть основной суммы долга и начисленных на эту дату процентов, что влечет за собой в дальнейшем перерасчет ежемесячных платежей или уменьшение срока.
Расчет платежей по кредиту может производиться по двум схемам:
- Дифференцированной, подразумевающей погашение основного долга равными долями и начисление процентов на его остаток.
- Аннуитетной, означающей погашение кредита равными платежами. Они в свою очередь имеют две составляющие: сумма в счет погашения основного долга и проценты за пользование заемными средствами.
Погашение при аннуитетных платежах
В начале срока действия кредитного договора в аннуитетном платеже преобладают суммы, идущие на погашение процентов, в конце – на возврат основного долга. Такая схема погашения кредита дает заемщику возможность планировать ежемесячные расходы на многие месяцы вперед, т.к. размер платежа всегда одинаков.
На конкретном примере график аннуитетных платежей имеет следующий вид:
| Месяц | Погашение основного долга | Начисленные проценты | Ежемесячный платеж | Остаток основного долга |
| январь | 23 903,40 | 2 687,50 | 26 590,90 | 126 096,60 |
| февраль | 24 331,67 | 2 259,23 | 26 590,90 | 101 764,93 |
| март | 24 767,61 | 1 823,29 | 26 590,90 | 76 997,32 |
| апрель | 25 211,36 | 1 379,54 | 26 590,90 | 51 785,96 |
| май | 25 663,07 | 927,83 | 26 590,90 | 26 122,89 |
| июнь | 26 122,89 | 468,04 | 26 590,90 | 0 |
| Итого | 150 000 | 9 545,43 | 159 545,4 |
Параметры кредита:
- сумма – 150 000 рублей;
- срок – 6 месяцев;
- ставка – 21,5% годовых.
Последний столбец графика указывает остаток основного долга на очередную дату ежемесячного платежа. При желании заемщика полностью закрыть кредит в один из этих фиксированных дней к этой сумме ему необходимо лишь прибавить проценты, начисленные на момент погашения кредита.
- Например, в апреле в дату очередного платежа у заемщика появилась возможность досрочно погасить кредит. Расчет производится по следующей формуле:
- СДП апрель = ООД март + НП апрель, где
- СДП апрель – сумма полного досрочного погашения в дату очередного платежа в апреле;
- ООД март – остаток основного долга после погашения очередного платежа в марте;
- НП апрель – начисленные проценты на дату очередного платежа в апреле.
- 103 144,47 = 101 764,93+1 379,54
- Сумма досрочного погашения по кредиту равна 103 144,47 рублей.
- При полном досрочном погашении в иную дату для расчета суммы необходимо посчитать количество дней, прошедших с последней даты очередного платежа.
- Например, очередное погашение в апреле приходится на 30 число. Для расчета суммы досрочного возврата кредита в полном объеме на 10 апреля необходимо использовать следующую формулу:
СДП 10 апреля = ООД март + НП апрель / Д мес.* Дтек., где
- СДП 10 апреля – сумма полного досрочного погашения на 10 апреля;
- ООД март – остаток задолженности по основному долгу после погашения платежа в марте;
- НП апрель – проценты, начисленные по кредиту за весь апрель;
- Д мес. – количество дней в расчетном месяце (в данном случае в апреле);
Д тек. – количество дней, минувших с даты последнего платежа до момента полного погашения.
102 224,78=101 764,93 + 1 379,54/30*10
Сумма полного досрочного погашения на 10 апреля равна 102 224,78 рублей.
Погашение при дифференцированных платежах
График дифференцированных платежей имеет следующий вид:
| Месяц | Погашение основного долга | Начисленные проценты | Ежемесячный платеж | Остаток основного долга |
| январь | 25000,00 | 2 650,68 | 27 650,68 | 125 000,00 |
| февраль | 25000,00 | 2 208,90 | 27 208,90 | 100 000,00 |
| март | 25000,00 | 1 767,12 | 26 767,12 | 75 000,00 |
| апрель | 25000,00 | 1 325,34 | 26 325,34 | 50 000,00 |
| май | 25000,00 | 883,56 | 25 883,56 | 25 000,00 |
| июнь | 25000,00 | 441,78 | 25 441,78 | 0,00 |
| Итого | 150 000,00 | 9 277,40 | 159 277,40 |
Погашение основного долга представлено равными долями, проценты начисляются ежемесячно на остаток задолженности. Ежемесячный платеж составляет сумму этих двух величин.
- Для вычисления суммы досрочного погашения в дату очередного платежа необходимо к остатку задолженности прибавить начисленные за месяц проценты.
- Например, сумма полного досрочного погашения в апреле в день очередного платежа рассчитывается следующим образом:
- 76 325,34=75 000 (остаток задолженности на апрель) + 1 325,34 (начисленные за апрель проценты)
- Для того чтобы рассчитать сумму досрочного погашения, например, через 15 дней очередного платежа делаем следующий расчет:
- 75 662,67= 75 000 + 75000*0,215/365*15, где
- 0,215 – процентная ставка в числовом выражении;
- 365 – количество дней в году.
Обе схемы погашения кредита дают возможность заемщику самостоятельно определить сумму досрочного погашения. Но все же для полной уверенности в правильности произведенных расчетов банки рекомендуют своим клиентам обращаться непосредственно в их отделения.
Видео
О правилах досрочного погашения кредита:
Источник: https://KakPoluchitKredit.ru/kak-rasschitat-summu-dosrochnogo-pogasheniya-kredita/
Сумма полного досрочного погашения — как узнать остаток долга по кредиту?
Нередко мы платим кредит и параллельно копим деньги для полного закрытия кредита. Потом встает вопрос, сколько мы сейчас должны банку и хватит ли накопленных денег, чтобы погасить кредит полностью.
Эта цифра называется сумма полного досрочного погашения или остаток долга по кредиту. Ее нужно знать хотя бы примерно, чтобы понять, сколько вам нужно, чтоб закрыть ваш кредит?
Узнать величину данной суммы можно в нескольких местах.
Рассмотрим, как это сделать на примере Сбербанка.
Вариант 1 — Правильный и медленный
Наиболее точную информацию вам может предоставить горячая линия банка или же отделение банка. Для обращения на горячую линию вам необходимо знать номер кредитного договора, приготовить свои паспортные данные. Ну и придется подождать, в случае когда горячая линия сильно занята. Особенно это касается крупных банков.
Ответа оператора можно так и не дождаться.
Что делать, если горячая линия не отвечает
Вариант обращения в отделение банка является тоже достаточно медленным.
Отделение может быть далеко от вас, там может быть много народу, может не работать компьютерная программа… В общем — если располагаете временем, езжайте в отделение.
Вариант 2 — Быстрый и точный
Вторым вариантом является использование интернет банка. Вам просто нужно зайти в интернет банк. И воспользоваться пунктом меню досрочное погашение. В случае кредита в Сбербанке — выбрать в меню Сбербанк Онлайн — Кредиты->досрочное погашение. Далее вы увидите сумму досрочного погашения.
Там же можно осуществить саму операцию. Но это хорошо работает для Сбербанка, а в других банках такого нет. Поэтому переходим к 3 варианту
Вариант 3 — Считаем сами
В случае, если у вашего банка нет хорошего интернет банка, который показывает всю нужную информацию по кредиту, или же вы не подключили онлайн банк, можно посчитать самому. Со стороны финансовой грамотности это будет самый правильный вариант. Для расчета вам нужен актуальный график платежей.
График будет актуальным, если вы его взяли
- В интернет банке вашей фин. организации
- В доп. офисе финансовой организации после последнего досрочного погашения
- Посчитали вручную или с помощью специального калькулятора. На нашем сайте реализован специальный калькулятор досрочного погашения. Вам нужно лишь указать правильно параметры кредита и получить валидный график платежей.
Из графика же можно определить, сколько вам нужно заплатить, чтобы полностью досрочно погасить кредит?
Обратимся к примеру и рассмотрим график платежей
Источник: http://mobile-testing.ru/summa_polnogo_dosrochnogo_pogasheniya/
Калькулятор досрочного погашения аннуитетного кредита: аннуитетный кредитный калькулятор с досрочным погашением
Аннуитетный кредит предполагает внесение одинаковых по размеру платежей на протяжении всего срока кредитования. Заём выплачивается равными долями, состоящими из основной суммы и процентной надбавки.
Чтобы снизить переплату по процентам, многие заёмщики решаются на досрочное погашение кредитной задолженности, что, как правило, нежелательно для банка.
Выгодно ли это для самого заёмщика? Если да, то как рассчитать все операции? С расчётами поможет справиться калькулятор досрочного погашения аннуитетного кредита, а вот с вопросом выгодно ли это и кому следует разобраться детальнее.
Каким может быть досрочное погашение?
В случае с аннуитетом есть два способа закрыть ссуду раньше срока:
- выплата посредством материнского капитала;
- выплата, в результате которой будет уменьшен размер ежемесячного взноса.
Сразу стоит отметить, что первый вариант чаще используется для ипотечных кредитов, поэтому мы поговорим о втором, обычно применяющемся для потребительского кредитования.
- Рассмотрим такой пример:
- Сумма, на которую взят аннуитетный кредит – 150000 рублей.
- Срок кредитования – 1,5 года.
- Ежегодный банковский процент – 15%.
На протяжении 2-х месяцев ссуда выплачивалась по оговоренному графику. На 3-й месяц клиент вносит в счёт аннуитета на 40000 рублей больше. Досрочный платёж предполагает перерасчёт займа. Проще всего сделать это, используя специальный калькулятор, однако, можно и самостоятельно, придерживаясь такого алгоритма действий:
- определить размер оставшейся аннуитетной задолженности и вычесть из неё сделанный досрочный платёж;
- установить остаток срока после погашения;
- используя аннуитетную формулу, узнать размер следующего взноса.
Подсчёты будут довольно трудоёмкими, поэтому рациональнее применить аннуитетный калькулятор с досрочным погашением. Даже если Вы решили вести все подсчёты самостоятельно, впоследствии обратитесь к онлайн калькулятору для проверки.
Вычисления будут выглядеть следующим образом:
- чтобы определить оставшийся аннуитет, необходимо от основной суммы кредита отнять сумму внесённых за 3 месяца средств и сумму досрочного погашения. В нашем случае аннуитетный остаток составит 87270 рублей;
- чтобы выяснить новый кредитный срок, нужно отнять номер платежа от количества кредитных месяцев в целом. В нашем случае получится 15 месяцев (18 – 3 = 15).
Выходит, что теперь у пользователя образовался своего рода новый аннуитетный кредит. Для него будут характерны такие данные:
- Размер займа – 87270 рублей.
- Срок – 15 месяцев.
- Годовая процентная ставка – 15%.
Напомним, что калькулятор досрочного погашения аннуитетного кредита поможет вычислить установленные значения автоматическим и сэкономить время на подсчётах.
Как рассчитать новую сумму аннуитетного платежа?
Опять же, справиться с этим быстро и безошибочно позволит калькулятор. Самостоятельные подсчёты же будут проходить по следующей формуле:
- Х = Sxm/1-(1+m)^-n
- m – ежемесячная процентная ставка по аннуитетному займу (её также можно вычислить в калькуляторе);
- S – размер изначального займа;
- n – срок кредитования.
- Месячный процент подсчитывается так:
- m = P/100/12
- P – годовая процентная ставка;
- 12 – это количество месяцев в году.
- В нашем случае m = 15/100/12 = 0,0125
Как рассчитать досрочное погашение аннуитетного кредита с помощью кредитного калькулятора?
Если Вам необходимо рассчитать досрочное погашение аннуитетного кредита, то Вы можете воспользоваться кредитным калькулятором на этой странице. Введите базовые данные из кредитного договора, вид кредита как аннуитетный используется автоматически, добавьте дату ежемесячного платежа.
При досрочном погашении нажмите на тумблер “Погашение кредита досрочно”. Укажите сумму досрочного погашения, месяц и год. В поле “Периодичность” укажите как часто Вы планируете досрочное погашение с заданным данными, к примеру, каждый месяц.
Кстати, мы не даём возможности установить конкретную дату досрочного платежа, это связано с тем, что аннуитетный кредит имеет жёсткие ограничения при досрочном погашении. К примеру, Росбанк требует письменное уведомление о досрочном погашении за 10 дней до требуемой даты платежа по кредиту, если это иная дата, то уведомить банк нужно за 30 календарных дней.
Управляйте блоком досрочного погашения с помощью кнопки “… количество платежей”. Это позволит добавлять и удалять лишние платежи, если Вы совершили ошибку при вводе данных или требуются иные значения.
При расчёте, Вы получаете полный график платежей по аннуитетному кредиту, а так же общую информацию по переплате, начисленным процентам и сумме основного долга. Месяцы с досрочным погашением кредита выделяются синим цветом и не имеют порядкового номера платежа.
Плюсы и минусы досрочного погашения при аннуитетном кредите
Чтобы понять, рационально ли делать кредитные взносы заранее, необходимо понимать размер суммы, идущей в погашение долга и процентной переплаты впоследствии. В расчётах поможет аннуитетный калькулятор с досрочным погашением.
Однако, даже не используя, калькулятор можно сделать вывод, что выплачивать аннуитет раньше срока процедура бесполезная. Аннуитетный займ устроен таким образом, что определяя новую сумму задолженности, отнимаются только платежи, вносимые для погашения основного долга.
Что же происходит с платежами для погашения аннуитетных процентов? Говоря прямо – клиент попросту дарит их банку. Причём в первые месяцы кредитования размер процентов максимальный.
Аннуитетный калькулятор в режиме «онлайн» поможет понять, что досрочный взнос в начале кредита – это серьёзная переплата банковской организации.
Источник: https://creditcalculator.ru/kalkulyator-dosrochnogo-pogasheniya-annuitetnogo-kredita.html
Кредитный калькулятор с досрочным погашением
Данный онлайн калькулятор имеет расширенный набор функций по сравнению со стандартным кредитным калькулятором.
Помимо функции расчета досрочного погашения кредита, здесь есть возможность задать изменение процентной ставки, выбрать день выдачи кредита, выбрать день для ежемесячного платежа, выбрать тип ежемесячного платежа — аннуитетный или дифференцированный. Благодаря этим функциям калькулятор позволяет сделать расчет максимально близким к реальному кредиту, с точностью до дня.
С нашим калькулятором вы сможете рассчитать досрочное погашение кредита за две минуты без визита в банк. Для этого нужно заполнить несколько дополнительных полей в форме калькулятора:
- Дату досрочного внесения средств (если платеж единоразовый) или интервал (если вы собираетесь делать платежи на регулярной основе, например раз в 3 месяца)
- Сумму досрочного платежа
- Выбрать способ перерасчета кредита
Можно задать неограниченное количество частично досрочных погашений.
Особенности частично досрочного погашения кредита
При частично досрочном погашении возможно два типа списаний:
- в день очередного платежа. В этом случае сумма долга просто уменьшается на сумму внеочередного платежа.
- между двумя очередными платежами. Здесь расчет происходит сложнее. Проценты на сумму долга начисляются каждый день, а гасятся раз в месяц. К моменту досрочного платежа накапливается некая сумма процентов, которая будет погашена за счет средств, предназначенных на досрочный платеж. И только оставшаяся сумма пойдет на погашение основного долга. В следующем же месяце процентная часть очередного платежа будет меньше, ведь часть процентов за этот месяц уже уплачена. Не стоит беспокоиться по этому поводу и откладывать досрочное погашение на день очередного платежа. Чем раньше платеж будет зачислен, тем выгоднее.
После внесения внеочередного платежа меняется график последующих погашений кредита. Сумма основного долга уменьшается и следом за ней изменяется один из двух параметров: сумма ежемесячного платежа или срок кредита. Выбор всегда за клиентом банка. С учетом вашего выбора банк делает перерасчет кредита и формирует новый график платежей.
Имейте это ввиду и получайте новый график платежей в офисе банка или в программе интернет-банк (если такую возможность предоставляет банк). Наш онлайн калькулятор также позволяет выбрать любой вариант и производит расчет с учетом выбора. После расчета вам будет представлен подробный график платежей с учетом указанных досрочных погашений.
Выгоднее уменьшать срок кредита, так как общая переплата в этом случае снизится более значительно. Поэтому, если сумма ежемесячного платежа вам посильна, рекомендуем уменьшать именно срок.
Экспериментируйте с параметрами для выбора наиболее подходящего для вас способа перерасчета. Кредитный калькулятор позволяет сохранять результаты расчетов, это очень удобно для сравнения полученных вариантов, так как вам не придется повторно вносить исходные данные кредита в форму.
Изменяемая процентная ставка
Нередко бывает, когда процентная ставка меняется в ходе срока кредита. Это может быть вызвано пересмотром кредитной ставки банком по заявлению заемщика или условиями договора. Для таких ситуаций в калькуляторе предусмотрена соответствующая функция.
Можно задать неограниченное количество изменений процентной ставки на протяжении срока кредита. Для каждого периода нужно выбрать дату начала действия ставки и её значение. Эти изменения также будут отображены и помечены особым цветом в графике платежей.
Источник: https://calcus.ru/kreditnyj-kalkulyator-s-dosrochnym-pogasheniem
Досрочное погашение потребительского кредита
Скачать форму Excel расчета досрочного погашения можно здесь.
Досрочное погашение кредита — внесение денежных средств в оплату основного долга ссуды сверх графика платежей, утвержденного в договоре.
Различают полное досрочное погашение, когда после внесения денежных средств долга заемщика перед финансовой организацией или займодавцем больше нет и частичное — когда сумма основного долга уменьшается, но долг еще есть.
Почему банки не любят досрочное погашение и как защищаются
Досрочное погашение очень невыгодно для финансовых организаций, так как в этом случае они недополучают свою выгоду от предоставленной ссуды. Поэтому еще совсем недавно за оплату вперед по графику платежей банки взимали комиссии.
Сегодня, согласно статей 809 и 810 Части II Гражданского Кодекса эта мера считается незаконной. Поэтому даже если займ был взят и в договоре до сих пор прописана эта комиссия, то впоследствии уплаченные по договору деньги можно вернуть назад (делается это правда путем подачи заявления в суд).
Некоторые банки, для снижения риска внеочередной выплаты заемщиком своего долга прописывают в договоре мораторий на досрочное погашение, которое может быть длительностью от 1 до 12 месяцев (особенно это актуально для ипотеки), кроме этого минимальная сумма обычно ограничивается, для ипотечных кредитов обычно она составляет не менее 1 000 долларов США.
С точки зрения заемщика возможность досрочного погашения дает сэкономить как на процентах по кредиту, так и на дополнительных платежах, которые вычисляются от остатка ссудной задолженности (страховки, комиссии и другие).
Как осуществить досрочное погашение по шагам
Процедура погашения кредита отличается в зависимости от того какими платежами он погашается (аннуитетными или дифференцированными) и на сколько полно вы хотите его закрыть (частично или полностью).
Чтобы полностью погасить долг по кредиту, необходимо написать уведомление для банка о том, что будет произведена частичная оплата основного долга и уведомить банк за 3-5 дней до момента внесения денег.
Сотрудник банка рассчитает остаток процентов, необходимых для оплаты и скажет точную сумму, которую необходимо внести.
Платеж можно внести в любое время после написания заявления и истечения 3-5 дней (в зависимости от кредитного договора).
Если же досрочный платеж лишь частично погасит задолженность, то для дифференцированного метода начисления можно это сделать по заявлению в любой момент аналогично предыдущего варианта, а в случае с аннуитетным методом необходимо также уведомление банка, но внести деньги можно только в день оплаты по графику, но в обоих случаях все деньги идут только на погашение основного долга. Также, в обоих случаях выдается новый график с уменьшенными суммами погашения либо уменьшенным сроком (если этого позволяет кредитный договор).
Как рассчитать оставшуюся сумму после досрочного погашения
Перед тем как осуществить досрочный платеж каждого заемщика интересует вопрос: «Сколько я буду платить после внесения денег?». В первую очередь это можно узнать в самом банке — кредитный специалист обязан вам дать такой расчет.
Если вы предварительно хотите сделать такой расчет для себя сами, вы можете воспользоваться кредитным калькулятором нашего сайта. Для этого вам необходимо знать остаток основного долга по договору, процентную ставку (и другие комиссионные платежи) и количество месяцев до конца договора кредитования.
Совсем нет необходимости вбивать в калькулятор первоначальную сумму кредита и потом высчитывать конкретный месяц, когда вы планируете досрочно погасить его. Достаточно просто внести сумму остатка за минусом суммы досрочного погашения, процентную ставку и срок до конца договора и метод погашения (аннуитетные или дифференцированные платежи).
Калькулятор вам рассчитает новые суммы платежей.
Для тех любит пользоваться таблицами Excel мы подготовили форму расчета платежей после досрочного погашения.
Пример расчета графика платежей после досрочного погашения (дифференцированные платежи)
Рассмотрим простой пример, когда мы взяли потребительский кредит на сумму 6000 руб. на 6 месяцев под 20% годовых. Погашение осуществляется дифференцированными платежами. Обычный график гашения будет выглядеть следующим образом:
| 1 | 6 000,00 | 101,92 | 1 000,00 | 1 101,92 |
| 2 | 5 000,00 | 76,71 | 1 000,00 | 1 076,71 |
| 3 | 4 000,00 | 67,95 | 1 000,00 | 1 067,95 |
| 4 | 3 000,00 | 49,32 | 1 000,00 | 1 049,32 |
| 5 | 2 000,00 | 33,97 | 1 000,00 | 1 033,97 |
| 6 | 1 000,00 | 16,44 | 1 000,00 | 1 016,44 |
| Итого | 346,30 | 6 000,00 | 6 346,30 |
Как вы видите, ежемесячно мы погашаем 1 000 руб. по основному долгу и начисленные от остатка долга проценты за месяц.
Но, допустим, во втором месяце мы получили премию в размере 3 000 руб. и можем досрочно закрыть часть долга по нашему кредиту (для упрощения расчетов поставим погашение в тот же день, что и погашение основного долга). В таком случае график наших платежей будет выглядеть следующим образом:
| 1 | 6 000,00 | 101,92 | 1 000,00 | 1 101,92 |
| 2 | 5 000,00 | 76,71 | 4 000,00 | 4 076,71 |
| 3 | 1 000,00 | 16,99 | 250,00 | 266,99 |
| 4 | 750,00 | 11,51 | 250,00 | 261,51 |
| 5 | 500,00 | 8,49 | 250,00 | 258,49 |
| 6 | 250,00 | 4,11 | 250,00 | 254,11 |
| Итого | 219,73 | 6 000,00 | 6 219,73 |
На графике видно, что во втором месяце мы оплачиваем дополнительно к 1 000 руб. обязательного платежа еще и наши 3 000 руб. премии. В связи с этим сумма основного долга резко снижается до 1 000 руб. в третьем месяце.
В этом случае банк не меняя срока гашения кредита пересчитывает сумму ежемесячного платежа (в данном случае она вместо 1 000 руб. становитя 250 руб.
), а проченты за пользование средствами начисляются на уменьшенный с учетом дополнительной выплаты остаток ссудной задолженности (долг по кредиту).
Чтобы посчитать такой график самому достаточно в кредитный калькулятор в поле «сумма кредита» поставить остаток (в нашем случае он будет равен 1 000,00), а в поле «срок кредита» поставить остаток срока до конца погашения (в нашем случае он будет равен 4 месяцам). Главное не забыть указать дифференцированный график платежей.
Пример расчета графика платежей после досрочного погашения (аннуитетные платежи)
Теперь рассмотрим тот же пример, но погашение осуществляется аннуитетными платежами. Обычный график гашения будет выглядеть следующим образом:
| 1 | 6 000,00 | 100,00 | 959,14 | 1 059,14 |
| 2 | 5 040,86 | 84,01 | 975,12 | 1 059,14 |
| 3 | 4 065,74 | 67,76 | 991,37 | 1 059,14 |
| 4 | 3 074,37 | 51,24 | 1 007,90 | 1 059,14 |
| 5 | 2 066,47 | 34,44 | 1 024,70 | 1 059,14 |
| 6 | 1 041,77 | 17,36 | 1 041,77 | 1 059,14 |
| Итого | 354,82 | 6 000,00 | 6 354,82 |
в данном случае, ежемесячно мы погашаем 1 059,14 руб. по основному долгу и процентам вместе.
Точно также, во втором месяце мы получили премию 3 000 руб. и можем досрочно закрыть часть долга по нашему кредиту (в данном случае погашение возможно только в день погашения основного долга). В таком случае график наших платежей будет выглядеть следующим образом:
| 1 | 6 000,00 | 100,00 | 959,14 | 1 059,14 |
| 2 | 5 040,86 | 84,01 | 3 975,12 | 4 059,14 |
| 3 | 1 065,74 | 17,75 | 259,69 | 277,44 |
| 4 | 750,00 | 13,42 | 264,01 | 277,44 |
| 5 | 500,00 | 9,02 | 268,41 | 277,44 |
| 6 | 250,00 | 4,55 | 272,89 | 277,44 |
| Итого | 228,75 | 6 000,00 | 6 228,75 |
На графике видно, что во втором месяце мы оплачиваем дополнительно 3 000 руб. премии. В связи с этим сумма основного долга резко снижается до 1 065,74 руб. в третьем месяце. Так же как и в предыдущем примере банк не меняя срока гашения кредита пересчитывает график гашения исходя из данного остатка долга и оставшегося срока 4 месяца.
Чтобы посчитать такой график самому достаточно в кредитный калькулятор в поле «сумма кредита» поставить остаток (в нашем случае он будет равен 1 065,74), а в поле «срок кредита» поставить остаток срока до конца погашения (в нашем случае он будет равен 4 месяцам). Главное не забыть указать аннуитетный график платежей.
← Досрочное погашение ипотечного кредита Досрочное расторжение договора вклада →
Также вы можете почитать в словаре о:
Источник: https://GeoCredit.net/enc/dosrochnoe_pogashenie_kredita
