Доказательства выплаты кредита остающиеся в банке
Доказательства выплаты кредита
Сбербанк требует оплатить задолженность по выплаченному полностью кредиту. Документы об оплате и квитанции не сохранились. Как доказать банку, что кредит выплачен?
Согласно п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при отнесении споров к сфере регулирования Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее Закон о защите прав потребителей) следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
Таким образом, предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая относится в том числе к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей (см. Обзор практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг, утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ 17 октября 2018 г.).
По смыслу абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита (см. информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146).
Резюмируя вышесказанное, кредитная организация не имеет права отказать вам в получении информации о выплаченной кредитной задолженности. Вы можете обратиться в другое отделение кредитной организации (не в тот офис банка, где получали кредит) с заявлением о предоставлении информации о сумме совершенных платежей по кредитному договору. Подтвержденная банком информация о совершенных вами платежах снимает необходимость поиска документов об оплате.
Вариант подделки и сознательного сокрытия информации о платежах по кредиту со стороны банка представляется маловероятным.
Доказательства выплаты кредита, остающиеся в банке
Сбербанк требует оплатить задолженность по выплаченному полностью в 2016 году кредиту. Документы об оплате и квитанции не сохранились. Как доказать банку, что кредит выплачен?
Андрей Колесник
Консультаций: 20
Согласно п. 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при отнесении споров к сфере регулирования Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закона о защите прав потребителей) следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
Таким образом, предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая относится в том числе к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей (см. Обзор практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг, утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ 17 октября 2018 г.).
По смыслу абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита (см.
Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146).
Резюмируя вышесказанное, кредитная организация не имеет права отказать вам в получении информации о выплаченной кредитной задолженности. Вы можете обратиться в другое отделение кредитной организации (не в тот офис банка, где получали кредит) с заявлением о предоставлении информации о сумме совершенных платежей по кредитному договору. Подтвержденная банком информация о совершенных вами платежах снимает необходимость поиска документов об оплате.
Вариант подделки и сознательного сокрытия информации о платежах по кредиту со стороны банка представляется маловероятным.
Доказательства факта выдачи банком кредита
Пыхтин Сергей Валентинович, доцент кафедры банковского права Московского государственного юридического университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА), кандидат юридических наук, доцент.
Статья посвящена анализу судебной практики по вопросу доказывания банком факта предоставления денежных средств в качестве кредита заемщику. В ней показано, к каким правовым последствиям может привести небрежное отношение к средствам доказывания этого, казалось бы, очевидного факта.
Ключевые слова: банки, банковский кредит, доказательства выдачи денежных средств.
EVIDENCE OF LOAN ISSUE BY A BANK
Pykhtin Sergei V., Assistant Professor of the Department of Banking Law of the Kutafin Moscow State Law University (MSAL), Candidate of Legal Sciences, Assistant Professor.
The article is devoted to the analysis of court practice, concerning proof of the fact of provision of a money by bank as the credit to the borrower. In the article it is shown to what legal consequences can lead the negligent attitude to evidentiary facts of it would seem the obvious fact.
Key words: banks, bank loan, proofs of issue of a money.
По смыслу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации для того, чтобы банк, как кредитор, получил удовлетворение своего требования о взыскании задолженности с заемщика по кредитному договору, он обязан в суде прежде всего доказать факт выдачи заемщику отыскиваемой суммы кредита. Между тем ГК РФ не приводит хотя бы приблизительный перечень документов, которые бы являлись достаточными доказательствами для подтверждения соответствующего факта.
В ранее действовавших Методических рекомендациях Банка России от 5 октября 1998 г. N 273-Т к Положению Банка России "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" от 31 августа 1998 г. N 54-П <1> было указано, что документом, свидетельствующим о факте предоставления денежных средств клиенту, является выписка по корреспондентскому, расчетному, текущему счету клиента, а также ссудному или межбанковскому депозитному счету либо счету по учету прочих размещенных средств (п. 7).
<1> Методические рекомендации утратили силу в связи с изданием письма Банка России от 30.12.2015 N ИН-03-13/4 // Вестник Банка России. 2015. N 122.
В самом же Положении Банка России от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" <2> было записано, что предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке:
а) юридическим лицам только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет/субсчет клиента-заемщика, открытый на основании договора банковского счета, в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и на выплату заработной платы;
б) физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка.
<2> Положение утратило силу в связи с изданием указания Банка России от 12.10.2015 N 3817-У // Вестник Банка России. 2015. N 102.
Несмотря на то что оба процитированных документа Банка России утратили силу, банковская и судебная практика от этого не изменилась. В этой связи следует согласиться с Р.И. Каримуллиным, который отмечает, что без предоставления доказательств зачисления кредитных средств на расчетный счет заемщика либо оплаты его платежных документов, которые по суммам корреспондировали бы с выписками по ссудным счетам, предоставление кредитов не может считаться доказанным фактом <3>.
<3> Каримуллин Р.И. Предоставление кредита // Право и экономика. 2000.
N 8. С. 30 36.
Судебной практикой применительно к рассматриваемому вопросу выработаны следующие правовые подходы:
а) выписки из лицевого (ссудного) счета клиента и мемориальные ордера <4> банка не могут рассматриваться в качестве надлежащих доказательств выдачи кредита, если при этом отсутствуют выписки из расчетного счета клиента, либо оплаченные платежные документы, либо иные доказательства исполнения банком обязанности по передаче денежных средств в распоряжение клиента (Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 21 августа 2001 г. N Ф04/2517-487/А03-2001);
б) денежные средства по кредитному договору признаются предоставленными при зачислении их на расчетный (текущий, корреспондентский) счет заемщика. Предъявляя требование о взыскании задолженности, истец обязан представить доказательства выполнения АКБ "Агропромбанк" обязательств по кредитному договору, а именно факт выдачи кредита. В данном случае в подтверждение выдачи кредита истцом представлена копия лицевого счета, балансы банка, акт сверки.
Однако указанные документы обоснованно не приняты апелляционной инстанцией доказательствами получения ответчиком кредита, поскольку подтверждают лишь факт распоряжения банком определенными суммами, но не доказывают факт зачисления этих сумм на расчетный счет заемщика. При таких обстоятельствах апелляционная инстанция правомерно пришла к выводу о том, что выписка из лицевого счета не может служить доказательством предоставления АКБ "Агропромбанк" ответчику кредита по кредитному договору (Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 10 декабря 2001 г. N Ф04/3829-1314/А45-2001);
в) доказательствами предоставления банком кредита заемщику (юридическому лицу) являются документы, подтверждающие зачисление соответствующих сумм на расчетный счет клиента (заемщика) (Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 15 июля 2002 г. N А33-15931/01-С1-Ф02-1886/02-С2);
г) доказательствами, подтверждающими выдачу кредитных средств, являются платежные документы о перечислении суммы кредита на расчетный счет заемщика. При этом соглашение о сроке погашения кредитов само по себе не может являться подтверждением их получения заемщиком и, соответственно, не может служить основанием для удовлетворения исковых требований (Постановление ФАС Московского округа от 24 апреля 2002 г. N КГ-А40/2443-02);
д) если ответчиком отрицается факт выдачи ему суммы кредита, представление истцом копии платежного поручения о направлении суммы кредита на погашение задолженности другого клиента банка по заключенному между этим клиентом и банком договору, выписки по ссудному счету заемщика не могут рассматриваться как надлежащее доказательство предоставления кредита (Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 6 октября 1998 г. N Ф08-1435/98 по делу N 74/6);
е) поскольку в материалах дела отсутствуют какие-либо доказательства предоставления банком кредитов ответчику (платежные поручения на перечисление сумм кредитов на его расчетный счет с приложением документов на перечисление банком таких средств, кассовые документы на выдачу денежных средств наличными), требования истца в части взыскания с ответчика задолженности по кредитным договорам удовлетворены судебными инстанциями необоснованно (Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 4 октября 2001 г. N Ф08-3180/2001).
<4> В соответствии с п. 1 указания Банка России от 29 декабря 2008 г. N 2161-У "О порядке составления и оформления мемориального ордера" мемориальный ордер составляется для оформления бухгалтерских записей в случаях, когда форма первичного учетного документа, на основании которого осуществляется бухгалтерская запись, не содержит реквизитов (полей) для указания счетов, по дебету и кредиту которых совершаются бухгалтерские записи. Использование мемориального ордера в качестве расчетного документа не допускается.
Как видно из изложенного, ключевым доказательством выдачи кредита являются первичные учетные документы, подтверждающие, наряду с выпиской по банковскому счету, факт зачисления суммы кредита на расчетный счет заемщика. Чаще всего таким первичным учетным документом является банковский ордер распоряжение о переводе денежных средств, которое применяется банком при осуществлении операций по банковскому счету, счету по вкладу (депозиту), открытому в этом банке, в случаях, если плательщиком или получателем средств является банк, составляющий банковский ордер, а также в случаях осуществления кредитной организацией операций по счетам (за исключением перевода денежных средств с банковского счета на банковский счет) одного клиента (владельца счета), открытым в кредитной организации, составляющей банковский ордер <5>.
<5> См.: указание Банка России от 24 декабря 2012 г. N 2945-У "О порядке составления и применения банковского ордера" // Вестник Банка России. 2013. N 15.
Практикой выработан и еще один дополнительный критерий, свидетельствующий о факте предоставления заемщику кредита. Он заключается в том, что не просто сумма кредита должна оказаться на банковском счете заемщика, но и последний должен получить возможность реально воспользоваться этими кредитными деньгами. Иными словами, совершение внутрибанковских проводок по увеличению дебетового остатка на банковском счете заемщика с одновременным отражением соответствующей суммы по ссудному счету заемщика не свидетельствует о реальном предоставлении кредита в случае, если банк перестал проводить платежи по причине недостаточности средств на корреспондентском счете (Постановление ФАС Московского округа от 11 апреля 2011 г. N КГ-А40/1316-11 по делу N А40-124418/09-38-606).
Интересная аргументация содержится в Постановлении ФАС Поволжского округа от 11 мая 2006 г. по делу N А12-6520/05-С55. В нем отмечено, что из диспозиции ст. 807 и 819 ГК РФ следует, что доказательством предоставления кредита заемщику являются фактические данные о возможности заемщиком распоряжаться полученными денежными средствами по своему усмотрению или в соответствии с условиями кредитных договоров, поскольку денежные суммы по кредитным договорам передаются заемщику в собственность. Представленные истцом доказательства выписки по счетам являются выписками из бухгалтерской отчетности банка и сами по себе не доказывают получение заемщиком кредита.
Таким образом, отсутствует доказательство возможности распоряжения полученными денежными средствами по своему усмотрению или в соответствии с условиями кредитных договоров.
В Постановлении Девятого арбитражного апелляционного суда от 13 апреля 2016 г. N 09АП-11649/2016 по делу N А40-206558/15 судьи отметили, что банком не доказано, что внутрибанковские проводки были обеспечены денежными средствами, которыми заемщик фактически воспользовался или которые фактически были перечислены банком по распоряжению заемщика. В отсутствие выписки о движении денежных средств по расчетному счету заемщика не представляется возможным признать доказанным фактическое получение им заемных денежных средств.
В другом деле банк весьма небрежно отнесся к прописыванию в кредитном договоре даты, с которой кредит считается предоставленным заемщику, за что незамедлительно поплатился отказом в иске. В данном случае в кредитном договоре было указано, что фактической датой выдачи кредита следует считать дату списания средств со ссудного счета заемщика. Между тем суды справедливо указали, что ссудный счет не предназначен для расчетных операций, это бухгалтерский счет банка, на котором ведется учет задолженности заемщика перед банком по кредитным договорам.
Следовательно, при разрешении спора, вытекающего из кредитного договора, необходимо установить факт исполнения банком своего обязательства по предоставлению кредита. Без предоставления банком доказательств зачисления кредитных средств на расчетный счет заемщика либо оплаты его платежных документов, которые по суммам корреспондировали бы с выписками по ссудному счету ответчика, и при оспаривании последним факта выдачи кредита по спорному договору нельзя согласиться с утверждением истца о том, что факт предоставления кредита имел место. Кроме того, одним из квалифицирующих признаков, характеризующих кредитный договор, является реальная возможность получения заемщиком кредита, которая неразрывно связана с возможностью заемщика распорядиться этим кредитом (Постановления ФАС Северо-Западного округа от 28 декабря 2000 г. N 3059 и от 21 сентября 2000 г. N 3115).
Доказательством выдачи кредита в форме овердрафта является выписка по расчетному (текущему) счету заемщика, из которой следует факт оплаты расчетных документов (например, платежного поручения, чека на получение наличных денежных средств на выплату заработной платы, аккредитива, акцептованного платежного требования банку осуществить операцию на сумму, превышающую фактический остаток собственных средств по счету клиента, и проч.) <6> при отсутствии достаточного остатка денежных средств на счете, с одновременным отражением соответствующих сумм по ссудному счету заемщика. Так, в одном из дел, рассмотренных Семнадцатым арбитражным апелляционным судом, стороны договора об открытии банковского счета установили условие, согласно которому овердрафт форма кредита, предоставляемая банком при наличии задолженности по счету, возникшей в результате оплаты расчетных и иных документов, составленных с использованием карты и/или ее реквизитов, на сумму, превышающую остаток на счете или установленный банком лимит овердрафта. В случае недостатка на счете средств, необходимых для расчетов по операциям, совершенным с использованием карт и/или их реквизитов, банк в день обработки операций предоставляет клиенту кредит в форме овердрафта в размере, необходимом для завершения расчетов по указанным операциям. Клиент обязан погасить сумму овердрафта и начисленных на нее процентов согласно тарифам банка, а также пополнить счет на сумму, достаточную для проведения расчетов, совершаемых с использованием карт и/или их реквизитов. Неисполнение клиентом обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование овердрафтом послужило основанием для обращения банка в суд.
Удовлетворяя требования банка, суды исходили из того, что исполнение обязанности банком по выдаче кредита в форме овердрафта подтверждается имеющейся в материалах дела выпиской по платежной банковской карте ответчика (Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 25 ноября 2015 г. N 17АП-14335/2015-ГК).
<6> См., в частности: Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 16 марта 2012 г. по делу N А70-9674/2011.
В другом деле, рассматривая вопрос о выдаче кредита в форме овердрафта, суды отклонили довод ответчика об отсутствии доказательств выдачи кредита по спорному договору, поскольку данный факт подтверждается имеющимися в деле платежными поручениями и выписками со ссудного счета, свидетельствующими о перечислении денежных средств контрагентам заемщика по распоряжению последнего при отсутствии достаточных средств на банковском счете, с отражением размера предоставленного кредита на ссудном счете (Постановление ФАС Северо-Западного округа от 18 октября 2001 г. по делу N 2986).
Выдача кредита возможна и путем открытия аккредитива через исполняющий банк. Об этом свидетельствует следующий пример арбитражной практики.
В соответствии с п. 2.1, 2.2 кредитного договора кредит предоставлялся истцом для закупки ответчиком газовой силовой электростанции у шведской фирмы. Предоставление кредита осуществлялось путем открытия истцом аккредитива в зарубежном банке "Мерита банк". Датой предоставления кредита заемщику являлась дата осуществления по поручению истца зарубежным банком платежа получателю средств.
Таким образом, предполагалось выделение зарубежным банком средств не непосредственно ответчику, а истцу, т.е. между банками (российским и зарубежным) существовали самостоятельные отношения по займу. Выдача кредита путем открытия аккредитива через исполняющий банк соответствует содержанию ст. 867 ГК РФ. Оборудование для ответчика оплачено и получено. "Мерита банк" предъявляет требования к российскому банку исходя из их отношений.
В связи с этим у Суда не имелось оснований для вывода о том, что кредит ответчику фактически предоставил "Мерита банк" (Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 14 августа 2001 г. N Ф08-2069/01 по делу N А32-7534/99-32/168-16/65-15/331).
Применительно к выдаче кредита в наличной форме, которая допускается в отношении заемщиков физических лиц, необходимо отметить, что в соответствии с п. 5.2 Положения Банка России от 24 апреля 2008 г. N 318-П "О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации" <7> доказательством выдачи кредита в этом случае будет являться расходный кассовый ордер формы 0402009, который используется для оформления операций по выдаче наличных денег клиентам из кассы банка. Наряду с указанным документом надлежащим доказательством выдачи кредита будет служить выписка по текущему счету заемщика о движении денежных средств, в которой должно быть отражено поступление суммы кредита на счет и ее последующее снятие со счета с выдачей через кассу банка.
<7> Вестник Банка России. 2008. N 29 30.
При кредитовании с помощью платежной банковской карты доказательством предоставления кредита будет выписка по карте и квитанция банкомата либо слип (квитанция платежного терминала), подтверждающие соответственно снятие наличных денежных средств за счет предоставленного кредита либо оплату за счет кредитных средств товаров (работ, услуг).
Литература
Мы используем файлы Cookie. Просматривая сайт, Вы принимаете Пользовательское соглашение и Политику конфиденциальности.
Трудности с выплатой кредита. Что делать?
Вы оформили кредит в банке. Разумеется, что перед этим вы все детально обдумали и взвесили. Однако в случае наступления финансового кризиса в стране, либо же лично у вас возникли непредвиденные обстоятельства, от выгодности и доступности кредита остается лишь немалая задолженность, которую нечем погасить.
Рассмотрим наиболее распространенные уважительные причины, по которым существует возможность отсрочки кредита, и как можно выйти из этой ситуации.
Потеря места работы
Если же вы не погасите текущий платеж месяца, в таком случае банк не станет вас беспокоить. Таким образом, вы отделаетесь всего лишь небольшими штрафами, при условии возобновления выплат со следующего месяца. Конечно же, если ситуация более сложная – человек потерял работу и не может оплачивать свою кредитную задолженность, рекомендуется лично посетить банковское отделение и объяснить свою ситуацию.
Наверняка, если вы честно изложите все подробности вашей проблемы, кредитный специалист сможет рассмотреть некоторые варианты ее решения.
В подобном случае вам могут предложить рассрочку с составлением частичного графика погашения задолженности. При условии уважительной причины, а также, если вы не скрываетесь от банковских сотрудников службы безопасности, скорее всего вам пойдут навстречу и не будут взымать штрафных санкций за просрочку кредитных платежей.
Выход в декретный отпуск
Все специалисты единогласно сойдутся во мнении, что декретный отпуск не является причиной для дальнейшей отсрочки оплаты кредита. Данное событие никак не считается форс-мажорной ситуацией, и банк имеет полное право потребовать своевременно погашать кредитную задолженность.
Болезнь или инвалидность
К глубокому сожалению, не все медицинские показания могут стать основанием отсрочки погашения кредита. Только лишь серьезная инвалидность может быть серьезным аргументом для невыплаты задолженности. В данном случае схема будет следующая: если заемщик застрахован, то вся ответственность ложиться на плечи страховой организации, а если по каким-то причинам заемщик не застраховался – кредит будут обязаны выплачивать его родственники.
В случае серьезного заболевания заемщика, банк может предложить ему отсрочку платежа, то есть временное освобождение от обязанностей по кредитным выплатам на определенный период времени. В свою очередь, это позволит человеку поправить свое здоровье.
Важно!
Необходимо отметить, что на каждую причину невозможности оплачивать свою задолженность должны быть объективные и обоснованные причины, так как клиент взял на себя обязательства, которые должны быть выполнены. В противном случае, банк имеет право потребовать оплатить штрафные санкции, досрочно погасить кредитную задолженность заемщиком или еще хуже – передать дело в суд.
Категорически не рекомендуется прибегать к незаконным методам избавления от кредитной задолженности: скрываться от банка, отказываться от своего долга, оспаривать судебные решения и т.д. Эти варианты способны испортить кредитную историю, а также вы сможете попасть во множество неприятных моментов выяснения отношения с банком.
Как решить проблему?
Для того чтобы непосредственно получить отсрочку по кредитным платежам нужно:
Подобный способ позволит выиграть вам дополнительное время, а также составить более лояльный и гибкий график погашения кредитной задолженности. Кроме всего этого, банковское учреждение может простить вам определенную часть штрафных санкций. Тем не менее, если банк согласился на реструктуризацию вашего долга, убедитесь в том, что предыдущий договор кредитования больше не существует.
Последствия неуплаты заемщиком задолженности
Неуплата по кредиту предусматривает следующие действия со стороны банка:
Самое главное, помните, что чем раньше вы приступите к решению своих проблем, тем менее болезненным станет для вас данный процесс, с финансовой и моральной точки зрения. Будьте благоразумны!
Что делать, если нет возможности оплатить кредит видео
Как получить денежную компенсацию после выплаты кредита?
Выплата банку кредитных денег — это наиболее привычная для нас ситуация. Но, в судебной практике предусмотрены компенсации, позволяющие получить заемщику некоторую долю средств при досрочной оплате кредита.
Отказ от дополнительных услуг
При заключении договора вам предлагают воспользоваться дополнительными опциями банка. К нам можно отнести смс-оповещение о приближающейся дате оплаты кредита, мобильный банк, и другие. Оплатить их придется наперед, независимо от того, пользовались вы ими или нет.
По закону о защите прав потребителей, клиент в праве отказаться от дополнительных услуг в любое время, заплатив лишь за те, которыми воспользовался по факту.
Страхование заемщика
Страховка — самая популярная из навязываемых услуг банка. Работники банка с особым усердием стараются застраховать заемщика от разных напастей. При этом сумма страхования насчитывается немаленькая.
Верховный суд заявляет, что клиент имеет право вернуть страховку, погасив кредит до окончания кредитного договора, при условии, что сумма страхования напрямую зависит от оставшейся задолженности по кредиту.
Здесь вы узнаете, как проводится возврат подоходного налога по ипотеке на квартиру.
Другими словами, сумма страховой премии уменьшается с каждым платежом. Если кредит погашен досрочно, она обнуляется, потому как страховать больше нечего. В следствии прекращения страхования, клиент может получить оставшуюся страховую премию.
В видео подробно изложена правовая позиция по судебным спорам о возврате страховки жизни по кредиту при досрочном погашении:
Порядок получения неиспользованных средств страхования
Тут вы узнаете, почему ипотечные долги россиян признали безнадежными на государственном уровне.
Если вам пришел отрицательный ответ от страховой компании, можете обращаться в судебные инстанции, чтобы защитить свои права. Но помните, что все расходы, связанные с судебным процессом, будут на вас, разумно оцените и решите стоит ли сумма страховки ваших расходов.
Начиная с 2018 года правительство утвердило новый, так называемый период «охлаждения» с пяти дней до двух недель.
В течении этого времени, заемщик имеет право отказаться от предложенного страхования, однако банк, в случае вашего отказа может значительно увеличить процентную ставку по кредиту. Условия и особенности возврата в разных банках могут отличаться.
Чем отличается лизинг от кредита, что выгоднее и эффективнее – ответ содержится в статье по ссылке.
Можно ли вернуть комиссию?
Допустима ли комиссия
Редкий случай, если кредит оформляется без каких-либо комиссий, но законно ли это?
Верховный суд утверждает, что комиссия может быть обоснована только одним критерием: если она взимается за отдельную финансовую услугу, а не за то, что банк и так бы совершил в рамках кредитного договора.
Клиент вправе вернуть свои средства за незаконно взысканную комиссию. К незаконным комиссиям можно отнести проверку платежеспособности человека, обратившегося в банк, комиссия за открытие и ведение счета.
Ответ об обоснованности комиссии за обслуживание банковской карты остается неоднозначным. Но, шансы вернуть ее все же есть, если заемщик сможет доказать, что воспользовался карточкой только для получения и дальнейшей его оплаты (а не пользовался, например, для оплаты покупок).
Как будет осуществляться снижение ставок по потребительским кредитам вы можете прочитать в публикации по ссылке.
При оформлении кредита, не стоит обольщаться фактом его одобрения. Будьте внимательны, задавайте интересующие вас вопросы. И помните, что дополнительные опции не всегда обязательны, даже если сотрудник банка уверяет вас в обратном.
Важно знать свои права и правильно пользоваться ими!
Каким образом можно вернуть деньги, потраченные на страховку, если кредит уплачен и погашен в банке? Ответ содержится в следующем видео:
