Досрочное погашение потребительского кредита
С 2011 года российские банки обязаны предоставлять клиентам право досрочного погашения кредитов без дополнительных платежей или комиссий. Это позволяет заемщику быстрее закрыть долг или уменьшить переплату по кредиту. Рассказываем об особенностях, видах и ошибках досрочных погашений.
Можно ли полностью погасить кредит до окончания его срока?
Возможность досрочного погашения указана в кредитном договоре. Для закрытия долга перед банком необходимо внести на счет остаток по телу кредита и начисленные проценты. Точную сумму такого платежа можно узнать у менеджера вашего банка или в мобильном приложении.
Досрочное погашение кредита снижает финансовую нагрузку за счет уменьшения суммы процентов: вы платите только за то время, что фактически пользовались деньгами.
Главное условие — в установленный договором срок предупредить банк о том, что вы планируете закрыть кредит досрочно. Обычно период уведомления банка составляет 30 рабочих дней.
Преждевременное погашение кредита без уведомления возможно если:
- вы брали нецелевой займ, с даты выдачи которого прошло не более 14 суток;
- вы брали целевой займ, с даты выдачи которого прошло не более 30 суток.
В обоих случаях вместе с телом кредита заемщик платит проценты за дни пользования деньгами.
На практике не все банки требуют уведомлять о намерении закрыть кредит или погасить его часть. Если это не противоречит условиям договора, операцию можно выполнять с помощью дистанционных сервисов или в операционной кассе банка в день обращения, заполнив необходимые формы.
Можно ли досрочно закрыть только часть кредита?
Такая возможность тоже существует. Это называется частичным досрочным погашением. В качестве частичного досрочного погашения может быть принята любая сумма, если не выставлены ограничения банком.
Большинство кредитных организаций никак не ограничивает сумму, которую можно положить на счет сверх обычного взноса.
При частичном досрочном погашении банк обязан скорректировать индивидуальный график платежей и сообщить об этом клиенту. В зависимости от условий кредитной программы вашего банка, корректировка может происходить по одному из двух параметров: можно сохранить срок кредита, но уменьшить сумму ежемесячных выплат, или же наоборот, оставить выплаты на прежнем уровне, уменьшив срок.
Что нужно учесть при досрочном погашении
- Комиссия при частичном погашении полностью отменена. Штрафы за досрочное закрытие кредита также не взимаются.
- Банки не имеют права отказать клиенту в намерении погасить свой долг досрочно. Поэтому если сотрудники банка отказываются принять у вас заявление или препятствуют вам другим способом, просите обосновать действия в письменном виде. Такой документ впоследствии поможет вам защитить свои права.
- Процентная ставка сохраняется на весь срок действия договора, даже если часть кредита погашена досрочно. В случае займов, полученных с господдержкой, применением субсидий, жилищных сертификатов или по программам льготного кредитования досрочное погашение также не ведет к повышению ставки.
Райффайзенбанк предоставляет клиентам возможность полностью или частично закрыть свой кредит досрочными погашениями. Это можно сделать через мобильное приложение Райффайзен Онлайн или в отделении банка. При досрочном погашении через приложение перерасчет процентов и уменьшение ежемесячного платежа производится автоматически на следующий день после зачисления средств на счет.
Обратите внимание, при погашении кредита очередной ежемесячный платеж не отменяется. При заключении кредитного договора устанавливается график, где оговорена дата внесения ежемесячного платежа, и если вы вносите честь средств не именно в этот день, а до него, обязательно проверьте остаток к доплате в текущем периоде. Банк доначислит ежемесячный платеж, включающий часть тела долга и проценты по нему, с учетом числа дней, оставшихся с даты досрочного погашения до даты ежемесячного платежа.
Эта сумма будет отличаться от регулярного ежемесячного платежа, сформированного после пересчета графика с учетом погашения: она меньше, так как взимается за неполный месяц.
Какие документы нужны?
Процедура погашения кредита максимально упрощена, дополнительных документов для этого не требуется. Чтобы закрыть долг, вам понадобится только привязанная к кредитному счету банковская карта или наличные.
В Райффайзенбанке доступно досрочное погашение кредита через мобильное приложение и личный кабинет на сайте, документы уже есть в системе, заполнять их данные не надо. При погашении долга через Райффайзенбанка ограничений по максимальному размеру платежа нет, кредит можно досрочно закрыть единым платежом. Возможность досрочных погашений предусмотрена для потребительских, автокредитов и ипотеки.
Как рассчитать примерные условия преждевременного погашения?
Чтобы рассчитать, что более выгодно — уменьшение общего срока или суммы ежемесячного платежа, можно воспользоваться кредитным калькулятором досрочного погашения, который можно найти на , посвещенных финансам. Внесите сумму и срок кредита, дату его получения, размер и вид ставки (она может быть фиксированной или изменяемой) и тип платежа — аннуитетный или дифференцированный. Вы получите новый график и расчет общей суммы переплаты при разных вариантах погашения долга.
Выгодно ли погашать кредит досрочно?
Заемщик, который погашает кредит досрочно, получает:
Снижение стоимости приобретаемого имущества. И при потребительском, и при целевом кредитовании процент начисляется на остаток суммы по договору в течение периода пользования деньгами. Внося часть средств до срока, вы в любом случае сокращаете общую переплату.
Сокращение расходов на дополнительные услуги. Некоторые кредитные программы дают возможность получить скидку от базовой ставки при заключении договора страхования имущества или жизни и здоровья заемщика. Страховка может действовать всего год или два, а значит, вам придется покупать ее снова, чтобы избежать изменений условий кредитного договора.
Закроете кредит раньше — сэкономите на страховании.
Ускоренный переход приобретаемого на заемные средства имущества в полное распоряжение. Если кредит целевой и оформлен на машину, дом, гараж — имущество находится в залоге до полного расчета. Закрыв кредит, вы можете продать, подарить, обменять имущество без ограничений.
Но есть и риски. Так, частое оформление кредитов с их постоянным досрочным погашением может негативно отразиться на вашем кредитном рейтинге, а значит — снизить вероятность получения одобрения по новым заявкам или повлиять на ставки по вновь оформляемым займам. Например, если вы регулярно берете ипотеку и погашаете ее досрочно в короткий период, банк может увидеть в этом коммерческий умысел и отказать в кредитовании или предложить менее выгодные условия.
Но если это ваш первый кредит, вы не планируете в ближайшие года брать еще одну ипотеку — используйте возможности экономии так, как нужно вам.
Для потребительских кредитов ситуация такая же: возможно, новый будет оформить сложнее. Сведения обо всех кредитах передаются в бюро кредитных историй и хранятся там несколько лет. При рассмотрении заявок любое учреждение имеет право обратиться за вашей кредитной историей, а значит, запрос в другие банки не поможет скрыть наличие нескольких быстро закрытых кредитов в прошлом.
Если вы регулярно пользуетесь заемными средствами, можно оформить кредитную карту — для них не существует досрочного погашения, а закрытие долга в течение льготного периода положительно влияет на кредитную историю.
пошаговая инструкция
Если ваш банк допускает возможность и не требует личного присутствия в отделении, достаточно внести на кредитный счет нужную сумму; банк автоматически обновит график платежей, который банковское приложение формирует автоматически. При полном погашении порядок действий будет тот же. Вы также можете получить письменное подтверждение о полном закрытии кредита в отделении.
При погашении в отделении банка порядок следующий:
- Минимум за 1 день до внесения досрочного платежа нужно уведомить банк, о намерении погасить кредит досрочно. Для этого нужно прийти в отделение банка и составить уведомление, в котором также нужно будет указать сумму запланированного дополнительного взноса. Срок подачи этого уведомления в разных организациях может различаться и составлять больше стандартных 30 дней — обычно эта информация прописывается в кредитном договоре или указывается в прочей документации.
- Далее вместе с менеджером вы определяете, до какой даты нужно будет внести дополнительный платеж. Обычно это делается до дня планового ежемесячного платежа, хотя отдельные банки позволяют делать внеочередные взносы в промежутках между плановыми. Вы можете внести средства на счет заранее, но списаны они будут именно в оговоренную дату.
- Если вы оплатили долг не полностью, а частично, получите новый график платежей у менеджера.
Если вы полностью закрыли свой кредит, получите подтверждающий это документ: уведомление или официальное письмо на фирменном бланке кредитной организации, где обязательно стоит подпись ответственного сотрудника и печать. Этот документ будет подтверждением того, что ваши обязательства перед банком исполнены, кредит считается погашенным и кредитная организация не имеет к вам претензий.
Самые частые ошибки досрочного погашения кредитов
Есть несколько нюансов, на которые стоит обратить внимание, чтобы досрочное погашение кредита было действительно выгодным. Вот ошибки, которые часто совершают заемщики:
- Копят деньги до «круглой суммы» и потом вносят их одним платежом. Банк начисляет проценты каждый день. Если по условиям договора число досрочных погашений и их сумма не ограничены, вносите средства тогда, когда они есть. Это уменьшит общую переплату.
- Ждут дату ежемесячного платежа. Да, если оплатить кредит раньше, за эти несколько дней придется доплатить еще сумму. Это может быть не очень удобно в плане отслеживания платежа — надо убедиться, что в дату платежа на счету есть деньги. Зато вы снизите общий размер начисленных процентов, а узнать, сколько надо будет доплатить, можно в мобильном банке — через пару дней после внесения платежа будет готов расчет.
- Отдают все свободные деньги на досрочное погашение. При любой ситуации стоит иметь финансовый резерв из расчета на 2–3 месяца жизни на случай, если вы потеряете постоянный источник дохода.
- Не пользуются досрочным погашением. При комфортном размере ежемесячного платежа можно просто платить кредит по сроку: настроить автоплатеж, например, а свободные средства тратить на другие цели — отпуск, ремонт, покупки. Но не стоит забывать, что при большом размере кредита полный срок гашения означает максимальную переплату: посчитайте, сколько вы теряете, на что можно было потратить эти деньги, и только потом принимайте решение, стоит гасить кредит досрочно или нет.
Что сократить, срок или размер платежа?
Выбирайте с учетом своей финансовой ситуации и приоритетов:
Уменьшение размера ежемесячного платежа при сохранении общего срока кредитования снижает финансовую нагрузку в моменте. Если у вас нет растущих доходов, снизить ежемесячный платеж может быть более правильным решением.
Сокращение периода кредитования позволяет быстрее закрыть кредит.
Считается, что при дифференцированном графике погашения логичнее сокращать размер ежемесячного платежа, а при аннуитетном — срок кредита, поскольку при дифференцированном графике сначала гасится тело долга, а при аннуитетном погашение идет равными долями.
Ряд банков позволяет изменить и срок, и сумму ежемесячного платежа. Если вы в силах платить больше и хотите как можно скорее рассчитаться с задолженностью, используйте этот метод.
Досрочное погашение кредита: это необходимо знать каждому заемщику
Закон, принятый в России в 2011 году, закрепил право клиентов банка досрочно погашать кредиты. Теперь банки не имеют права требовать уведомления о досрочном внесении заемных денег и штрафовать заемщиков. В каких случаях досрочное погашение кредита выгодно.
Как без проблем выплатить кредит досрочно
С 2011 года за клиентами законодательно закреплено право погашать действующие кредиты досрочно. Раньше банки нередко препятствовали клиентам в этом: назначали комиссии, вводили минимальные и максимальные платежи, требовали уведомления и даже штрафовали плательщиков. Закон № 284-ФЗ внес ясность в этот вопрос.
Теперь любой заемщик может досрочно погасить кредит без всяких последствий.
Особенности досрочного погашения
Досрочное погашение выгодно клиенту на любом этапе исполнения своих обязательств, так как ведет к сокращению основного долга – так называемого «тела кредита». Дело в том, что проценты по займу рассчитываются по специальному алгоритму, который предусматривает общий остаток долга. И чем он меньше, тем ниже значение начисленных процентов.
Особенно выгодно досрочное погашение при аннуитетном способе платежа (равными долями). Например, у Иванова имеется потребительский кредит на сумму 300 000 рублей, выданный на 5 лет под 21% годовых. Ежемесячно он платит 8 116 рублей. Через год он получил премию в 50 000 рублей и решил погасить за счет нее свой кредит.
Его остаток долга (без учета процентов) до платежа составлял 262 004 рублей, после – 212 004 рублей, и общий размер платежа в месяц сократился до 6 564 рублей.
Чем раньше удастся внести внеочередной платеж, тем больше заемщик может сэкономить на процентах, так как изначально большую часть платежа составляют именно они. Но и досрочное погашение на последних этапах кредитования способно сэкономить некоторую часть средств и наконец-то освободить заемщика от долговых обязательств.
Если клиент имеет штрафы и пени, то их придется погасить отдельно до внесения досрочного платежа.
Полное и частичное погашение
Различают частичное и полное погашение. При частичном погашении сокращается тело кредита на указанную сумму. При этом возможны два варианта:
- «досрочка» взимается при очередном платеже, тогда на счете должны быть средства на очередной платеж + дополнительная сумма;
- «досрочка» сокращает размер тела кредита сразу, тогда размер платежей пересчитывается, и в день платежа нужно будет внести уже меньшую сумму.
Как именно будет сокращаться кредит при досрочном погашении, обговаривается в договоре.
При полном погашении клиент вносит сумму, равную остатку «чистой» задолженности плюс начисленные на этот месяц проценты. К примеру, тело кредита составляет 240 000 рублей, а размер ежемесячного платежа – 8 000 рублей, из которых 3 500 составляют проценты. Значит, на счете должно быть 243 500 рублей.
Остаток долга и проценты можно посмотреть в графике платежей и заранее спланировать, сколько средств нужно внести на счет.
Если кредит погашен досрочно полностью, нужно не забыть взять в банке соответствующую справку, иначе возможны неприятные инциденты, когда банк внезапно «вспомнит» про неуплаченные 2 копейки и начислит на них пени.
Как выполнить досрочное погашение
Алгоритм досрочного погашения – полного или частичного – зависит от условий договора кредитования. Но, как правило, он таков:
Каждый банк устанавливает свои правила досрочного погашения. Некоторым достаточно наличия на карте или счете необходимой суммы (например, внесенной через банкомат или перечисленной межбанковским переводом), а некоторые требуют внесения наличности через кассу.
Наиболее прогрессивные банки вообще предусмотрели возможность досрочного погашения долга в режиме онлайн, например, Сбербанк, Тинькофф, ВТБ 24, без посещения отделения и оформления заявления. Для этого достаточно иметь договор комплексного обслуживания и знать реквизиты карты или счета, откуда списываются средства.
Технические ограничения такого способа погашения долга приводят к тому, что:
- списать средства можно только в день платежа, а не в любой произвольный день;
- размер внеочередного платежа не может быть меньше очередного (т. е. погашать нужно суммой минимум в 2 раза больше очередного платежа).
Впрочем, программисты постепенно эти ограничения обходят, и вполне возможно, что в скором времени возможности досрочного погашения будут практически не ограничены.
Другие банки – например, ВТБ 24, Связь-Банк, Альфа-Банк и ряд других – предусматривают возможность досрочного погашения через банкомат. Но это работает только в том случае, если средства списываются с карты. Для того, чтобы программа «поняла», что ей необходимо списать деньги в счет досрочного погашения, это необходимо указать непосредственно при совершении платежа.
При этом имеются ограничения на внесение максимальной суммы платежа через банкомат, обычно это 30–50 тыс. рублей. Если нужно погасить больше, придется обращаться в отделение.
Уменьшение платежа или сокращение срока
Зачастую банки не оставляют свои клиентам альтернативы и предлагают только уменьшение ежемесячного платежа при досрочном погашении, в то время как возможно и сокращение срока действия кредитного договора.
Что из этого выгоднее?
Если рассуждать чисто психологически, то уменьшение платежа выглядит достаточно привлекательно: снижается ежемесячная нагрузка на бюджет, и у клиента высвобождаются свободные средства, которые он может потратить на увеличение размера досрочных погашений. В ситуации, когда платеж по кредиту составляет значительную часть расходов, это остается единственной возможностью высвободить некоторое количество средств.
Однако математика говорит, что с точки зрения экономии на процентах выгоднее не уменьшение размера досрочных платежей, а сокращение срока действия договора.
Поясним на примере. Петров в сентябре 2016 года взял в кредит 350 000 рублей на 5 лет под 19,5% годовых, параметры займа таковы:
- размер платежа – 9 175 рублей в месяц;
- переплата – 200 204 рубля (57,2% от суммы долга).
Допустим, через год у Петрова появилось свободных 50 000 рублей, которые он решил израсходовать на досрочное погашение кредита. Если он выбрал уменьшение ежемесячной суммы, то новые параметры займа будут таковы:
- размер платежа – 7 664 рубля (на 1 511 рублей меньше);
- переплата – 177 901 рубль (50,8% от суммы долга).
Если же он выберет уменьшение срока кредитования, то цифры будут иные:
- размер платежа – 9 175 рублей (тот же);
- переплата – 150 326 рублей (42,95% от суммы долга).
Таким образом, произошла существенная экономия на процентах – 27 575 рублей остались в кармане у клиента банка. К тому же, с сокращением срока, заем будет выплачен уже в ноябре 2020 года, в то время как при уменьшении размера платежа конец кредитных обязательств наступит только в сентябре 2022 года, т. е. заемщику удалось «сэкономить» почти целый год!
Естественно, что банки не любят сокращать сроки кредитования, так как теряют большую часть прибыли, и в большинстве случаев вообще не сообщают заемщикам о такой возможности. Кстати, при дифференцированных платежах (с поэтапным сокращением размера ежемесячной платы) сокращение срока еще более выгодно.
Что выбрать в итоге – остается на усмотрение заемщика, и выбирать следует исходя из текущих обстоятельств. Иногда уменьшение долговой нагрузки просто необходимо, и тогда стоит предпочесть этот способ досрочного погашения.
Есть мнение, что при длительном кредитования – например, ипотеке, лучше всего не сокращать срок, а снижать ежемесячную долговую нагрузку, так как со временем инфляция и так обесценит значительную часть платежа, и исполнять свои обязательства станет легче.
На что обратить внимание
Перед тем, как начинать досрочное пополнение, необходимо внимательно прочитать кредитный договор и ознакомиться с правилами. Так, иногда банки вводят следующие ограничения:
- на день досрочного погашения;
- на минимальную сумму погашения – обычно она равна стандартному платежу;
- на способ внесения платежа и т. д.
Если в договоре указаны какие-то комиссии или штрафы за досрочное погашение, то они незаконны. Можно оспорить их наличие в суде.
При частичном досрочном погашении не забудьте получить новый график платежей. Он должен быть заверен круглой печатью и подписью сотрудника, ответственного за кредитование. Даже если платежей осталось на 1-2 раза, всё равно этот график должны составлять.
Проследите, чтобы в нем не сбилась дата внесения очередной платы, иначе можно ее просрочить.
Перед тем, как подавать заявление на «досрочку», убедитесь, что на счете находится достаточная сумма. Лучше положить ее заранее, а не оставлять на потом: может случиться всякое – вы забудете или банкомат не будет работать.
Если банк разрешает досрочное погашение в любой день, то он может списать все средства, положенные на карту, как только получит от вас заявления. И тогда в день платежа на счете будет 0 рублей, а это чревато просрочкой и пени. Поэтому непосредственно перед обычной датой внесения платы убедитесь, что на счете находится достаточная сумма.
Таким образом, досрочное погашение займа – это реальный способ сэкономить собственные средства на уплате процентов. Право на «досрочку» закреплено законодательно, и банк не может чинить препятствия для этого. Значительной экономии средств можно достичь, если сокращать срок действия кредитного договора.
Но в некоторых случаях для уменьшения кредитной нагрузки можно использовать и уменьшение суммы ежемесячного платежа. Перед тем, как вносить досрочный платеж, нужно убедиться, что после списания средств на счете останется достаточная сумма для обслуживания долга. Если же с помощью погашения вы закрыли кредит полностью, не забудьте взять в банке соответствующую справку.
Досрочное погашение потребительского кредита: заявление на досрочное погашение кредита
Досрочное погашение потребительского кредита встречается на практике очень часто, поскольку заемщики хотят быстрее избавиться от такого финансового бремени и стараются раньше погасить долг перед банком. Но, какой бы простой не казалась процедура на первый взгляд, есть правила досрочного погашения, которые необходимо выполнить. Если не следовать рекомендациям банка по погашению кредита, то можно остаться в должниках и понести дополнительные финансовые потери.
Чтобы избежать таких неприятностей, рассмотрим процедуру досрочного погашения, алгоритм его провидения и на примере покажем, как осуществляется досрочное закрытие долга.
Что такое потребительский кредит
Кредит может быть в разнообразной форме. Но одной из самых востребованных и доступных для населения является потребительский кредит. Если говорить простыми словами, то такой вид займа выдается исключительно для покрытия потребностей общества.
Деньги могут быть выданы на покупку мебели, техники, на отдых, медицинское обслуживание и т.д.
Особенности потребительского кредита:
- Он не требует залога;
- Доступен большому количеству граждан, поскольку банки не выдвигают к заемщикам высокие требования;
- Прост в оформлении. В большинстве случаев его оформляют на месте приобретения товара;
- Сумма займа не велика;
- Имеет краткосрочный характер. Максимально допустимый срок по потребительскому займу – 12-24 месяца, не более.
Самым ярким примером потребительского кредита является кредит на покупку бытовой техники в магазинах электроники. Трудно найти среднестатистического гражданина РФ, который не пользовался такой услугой.
Но понятное дело, что люди, пользующиеся потребительским кредитованием, не обладают высоким уровнем дохода. Чтобы защитить себя от рисков невозврата, они оформляют заем на более долгий срок, чем фактически могут погасить долг. Так уменьшается ежемесячный платеж по кредитному договору.
Виды досрочного погашения
Потребительский кредит, оформленный на 24 месяца, можно погасить, например, и за 10 месяцев. Ни одно финансовое учреждение не имеет права запрещать досрочно погашать долг. Ранее такая норма допускалась, и финансовые компании имели право применять к плательщику санкции.
Но сейчас подобные действия запрещены.
Досрочное погашение может быть двух видов:
- С уменьшением суммы ежемесячного платежа;
- С уменьшением срока погашения долга.
Принципы автоматического взаимодействия дебетовой карты и кредитного счета
Чтобы было понятно, что представляет каждый из подвидов досрочного погашения, далее на примере их рассмотрим. А пока поговорим о том, как работает в настоящий момент принцип погашения любого кредита.
В настоящий момент почти каждый заемщик, который подписывает кредитный договор, дополнительно от кредитного менеджера получает и дебетовую карту.
Многие удивляются такому презенту и отказываются. На что получают категорический отказ. Представители банка уверяют, что карта нужна для оплаты кредита. Принцип примерно следующий:
- на дебетовую карту через терминал самообслуживания клиент кладет необходимую сумму средств;
- в конце каждого месяца с карты списывается необходимая сума средств в счет погашения задолженности.
Другими словами, выданная карта подключена к кредитному счету. Работает автоматическое списание средств.
Это подтверждается следующим способом: возьмите кредитный договор и посмотрите номер счета, который в нем указан. Этот счет не совпадает со счетом, выданным для оплаты. Можно также зайти в онлайн банкинг и проверить счет кредита.
Он также не будет совпадать с реквизитами для оплаты.
Правила досрочного частичного погашения
Так вот, исходя из таких принципов взаимодействия, досрочное погашение, о котором Вы не сообщили банку, не будет таковым считаться.
Как Вы можете поступить: зачислить на карту полную сумму погашения и считать, что долг закрыт.
Как думает система банка: она списывает с карты минимальный платеж и все. В следующем же месяце она также спишет такую же сумму и т.д.
Все бы и ничего. Так тоже долг может закрыться. Но тогда не будет экономии на процентах. Если Вы погашаете кредит за 10 месяцев, то вы и платите только проценты за этот срок (хотя не факт, все зависит от кредитной политики банка).
А если система списывает ежемесячно сумму в течение 24 месяцев, то проценты необходимо будет заплатить за весь срок.
Совет! Прочтите также: Возврат переплаченных процентов по кредиту
Таким образом, чтобы правильно осуществить досрочное погашение, необходимо:
Кстати, заявление на досрочное погашение можно написать не в отделении банка, а в онлайн режиме, отправив по почте. Можно попробовать сообщить об этом в чате онлайн-банкинга.
СКАЧАТЬ Заявление на досрочное погашение кредита образец
Когда Вы будите писать заявление на частичное досрочное погашение, Вам необходимо выбрать способ погашения – будите ли вы уменьшать ежемесячный платеж или срок погашения займа.
Способы частичного погашения:
- Уменьшение ежемесячного платежа. В этом случае, срок кредитования у заемщика не изменяется, но за счет того, что тело кредита погашено в большем объеме, изменяется величина ежемесячного платежа;
- Уменьшение срока погашения. За счет того, что погашена большая часть, чем планировалась, система с учетом такого же размера платежа пересчитывает конечный срок погашения долга.
Итак, рассмотрим пример: у заемщика есть потребительский кредит сроком на 10 месяцев в размере 10 000 рублей. Ставка по кредиту – 12% годовых. Проценты начисляются ежемесячно на остаток задолженности. Заемщик решил частично погасить долг.
И вместо обязательного платежа в размере 1056 рублей, заплатил 2112 рублей. Оформил он кредит 1 сентября 2018, значит срок погашения – 1 июля 2019. Досрочный платеж он осуществляет в октябре.
- Если он выберет способ частичного погашения без изменения ежемесячной суммы платежа, следовательно, он сможет погасить долг не 1 июля, а 1 июня. При этом последний платеж будет меньше 1056руб., потому что банк пересчитает проценты за пользование кредитом.
Внимание! Величину последнего платежа всегда необходимо узнавать в отделении.
- Если заемщик выберет способ уменьшения ежемесячного платежа, то срок погашения кредита таковым и останется – 1 июля, но уже каждый месяц он должен будет платить не 1056 рублей, а 854 рубля.
Таким образом, каждый выбирает тот способ, который наиболее удобен в его ситуации. Если Вы хотите сэкономить, то выгоднее вариант уменьшения срока погашения. Если же все-таки нет уверенности в том, что такой платеж вам по плечу, то лучше выбрать второй вариант.
Обратите внимание! По итогу любого частичного погашения Вам должен быть предоставлен новый график погашения кредита. Такой график будет доступен в онлайн режиме в личном кабинете на официальном сайте банка или его выдаст кредитный менеджер.
Особенности полного погашения долга
По поводу полного погашения потребительского кредита, то здесь есть только один способ погашения – полностью закрыть свой долг перед банком. Для этого необходимо осуществить ряд таких действий:
Таким образом, если Вы надумали досрочно погасить долг, не забудьте об этом уведомить сотрудника банка. Кстати, запомните: досрочное погашение не всегда гарантирует пересчет процентов (зависит от политики банка).
(10 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Правоприменительная практика и/или законодательство РФ меняется достаточно быстро и информация в статьях может не успеть обновиться.
Самую свежую и актуальную правовую информацию, с учетом индивидуальных нюансов вашей проблемы, можно получить по круглосуточным бесплатным телефонам:
Как погасить потребительский кредит досрочно и выполнить перерасчет процентов
ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕСогласно поправкам к Гражданскому кодексу, вступившим в силу с 1 ноября 2011 года по закону № 284-ФЗ, граждане имеют право закрывать кредиты досрочно как частично, так и целиком, не запрашивая для этого согласия банка. За досрочное погашение потребительского кредита штрафы не взимаются, при неполном происходит перерасчет сроков или размеров суммы.
Право на досрочное погашение
Как уже упоминалось, это право закреплено в Гражданском кодексе, 809 и 809 статьями части 2 этого документа. Погашение может быть:
Полное погашение подразумевает окончательное закрытие задолженности перед кредитно-финансовым учреждением с выдачей соответствующего документа об отсутствии долга. При частичном клиент банка гасит некоторую часть кредита, а организация производит перерасчет остатка тела кредита и процентов и формирует обновленный график выплат.
Возможно два способа неполного погашения:
- с уменьшением регулярного платежа по долгу;
- с уменьшением срока.
В обоих случаях меняется график платежей, который включается в договор. Это значит, что граждане вправе возвращать кредит частями или целиком без каких-либо штрафных санкций со стороны банков (как это практиковалось до принятия поправок).
Важно! Указанные поправки к ФЗ-284 распространяются и на уже взятые ранее кредиты. То есть гражданин, бравший 8-10 лет назад кредит и возвращавший его досрочно с уплатой штрафа, может вернуть переплаченные за штрафы средства.
- штраф за досрочное погашение;
- комиссию и пени за аналогичное действие.
Сегодня банки такие пени взимать не вправе, данные пункты, если они есть в договоре, незаконны.
Полное и частичное погашение
Процедура и условия осуществления частичного и полного возврата долга имеют некоторые отличия. Ниже рассмотрим, как производится каждый из видов, их особенности и преимущества.
Полный расчет с банком
Итак, клиент банка решил полностью закрыть задолженность до истечения срока действия кредитного договора. В подобном случае заемщик должен иметь на руках средства для:
- закрытия основного долга на день визита в банк;
- уплаты начисленных на эту дату процентов.
Конкретная сумма уточняется у кредитных специалистов банка. Обычно такое погашение делается на день очередного платежа по установленному изначально графику.
Важно! Клиент обязан заранее уведомить учреждение о желании досрочно закрыть задолженность.
Плюсы полного закрытия потребительского кредита очевидны: у человека не остается долга перед банком, освобождаются средства, ранее уходившие на ежемесячный платеж. Среди некоторых заемщиков ходит миф, что такой шаг может вызвать трудности с дальнейшим получением кредита в банке, поскольку финансовое учреждение «теряет прибыль» и якобы вносит клиента в список нежелательных. Это неверно, человек, закрывший долг досрочно, имеет больше шансов на получение нового кредита, если возникнет такая необходимость.
Частичное списание долга
Ситуация с неполным погашением несколько сложнее. Предположим, что гражданин решил внести сумму большую, чем ежемесячный платеж. Далее по согласованию с банком и в соответствии с условиями договора возможны два варианта событий:
- снижается размер регулярного взноса;
- уменьшается срок кредита.
Некоторые банки позволяют выбрать, что случится при частичном погашении, условия кредитования других жестко прописывают порядок действий. Каждый вариант имеет свою выгоду для заемщика.
Если происходит снижение платежа, уменьшается финансовая нагрузка на бюджет гражданина. При выборе уменьшения срока кредитный договор перезаключается, в нем указывается новая дата окончания действия, таким образом, время закрытия долга приближается. Что выгоднее – должен решать сам клиент, исходя из жизненной ситуации.
При стабильном доходе и уверенности в завтрашнем дне можно выбрать меньший срок кредитования, а если есть желание снизить долговую нагрузку – уменьшение платежа.
В любом случае банк сделает перерасчет оставшейся суммы и платежей, с формированием нового графика погашения. Сокращение срока договора приводит к снижению общей переплаты по кредиту, а уменьшение платежа снизит текущую нагрузку на бюджет.
Важно! Проценты при этом не изменятся. Это произойдет лишь в случае оформления другого банковского продукта – рефинансирования.
Если досрочное частичное погашение идет по пути снижения платежа, банком пересчитываются размеры такового, исходя из действующей процентной ставки, остатка суммы и оставшегося периода действия кредитного договора. При выборе уменьшения срока также будет произведен перерасчет: банк вычислит новую дату и составит соответствующий график.
Порядок осуществления
Закон требует от гражданина, желающего закрыть кредит досрочно, уведомить банк заранее. Стандартный срок по правилам – 30 дней, если не прописано иное в договоре гражданина с банком. Уведомить можно:
- придя в банк с заявлением, которое должно быть зарегистрировано;
- через систему интернет-банкинга.
Важно! При личном визите лучше попросить копию вашего заявления с подписью и печатью сотрудника, как подтверждение регистрации документа.
Некоторые финансовые организации дают заемщикам такую возможность, реализуя функционал подачи заявки в своих системах «Банк-Клиент». В таком случае личное обращение не понадобится. Форма уведомления у каждого банка своя, но законом не установлено четких требований к этому документу.
Скачать типовой бланк уведомления можно по ссылке.
Уведомлять банк о желании погасить кредит (или его часть) досрочно обязательно. Если просто перечислить средства на ссудный счет, погашения не произойдет, и в день ежемесячного платежа будут списаны средства по графику.
Подавая заявление, следует получить в банке данные по сумме денег, которую надо платить, чтобы перечислить ее на счет. Информация должна быть предоставлена не позднее, чем через 5 календарных дней с момента обращения. Также нужно взять новый график платежей (если закрытие неполное).
Затем на ссудный счет вносятся деньги, которые списываются банком. Вносить можно:
- наличными через кассу банка;
- электронным платежом;
- иными способами (переводом из другого банка, и т.д.).
Средства должны лежать на счете накануне согласованной даты погашения (если в кредитном договоре не прописано другое). Их размер должен точно соответствовать необходимому (или быть больше): разница в меньшую сторону на 1 копейку приведет к отказу в погашении. Излишне перечисленные деньги останутся на счете.
Когда процедура проведена и деньги списаны, желательно получить справку об исполнении обязательств перед банком по договору. Образец можно скачать здесь.
Интересный момент – судьба страховки при досрочном погашении. Некоторые банки навязывают страхование во время оформления кредита, умалчивая о возможности отказа от данной услуги. При этом, даже если страхование действует, некоторую часть денег при досрочном погашении можно вернуть – но не за весь период.
Возможность возврата страховки за погашенный кредит зависит от условий конкретного банка и страховой фирмы. В случае спорных вопросов клиент может обратиться в суд, хотя судебная практика показывает, что вернуть уплаченные взносы не так просто. В частности, определение Мосгорсуда по судебному делу № 33-28998/2016 закрепило решение, что досрочное закрытие долга не прекращает действие страхового договора, поэтому при отказе клиента по его условиям страховая премия возврату не подлежит.
Досрочное погашение кредита
Досрочное погашение кредита представляет собой частичное или полное погашение имеющейся перед банком кредитной задолженности до того момента, как истечёт срок кредитования, установленный кредитным договором.
Досрочное погашение кредита — это внесение кредитополучателем денежных средств в счёт долга по кредиту досрочно, сверх графика, установленного банком.
Различают полное и частичное досрочное погашение кредита.
Полное досрочное погашение кредита представляет собой полное погашение всей имеющейся перед банком кредитной задолженности (обычно это основной долг и проценты) до того момента, как истечёт срок кредитования, установленный кредитным договором. Осуществив полное досрочное погашение кредита, вы полностью освобождаетесь от обязательств перед банком.
Частичное досрочное погашение кредита
Частичное досрочное погашение кредита — это внесение в счёт кредита суммы денег, превышающей сумму, установленную графиком погашения кредита на дату платежа. При частичном досрочном погашении кредита обычно происходит перерасчёт суммы будущих платежей — они снижаются.
И полное, и частичное досрочное погашение кредита в первую очередь позволяют сократить общую сумму переплаты. Чем быстрее будет закрыта задолженность перед банком, тем меньше процентов вы в конечном итоге заплатите.
Обычно это довольно выгодно, особенно если речь идет о краткосрочном кредите на 1 год. Однако принимая решение о досрочном погашении кредита, необходимо принимать во внимание фактор времени и тщательно взвешивать все за и против.
Полное досрочное погашение кредита
К примеру, если у вас есть долгосрочный кредит сроком 15—20 лет, который вы брали на решение жилищного вопроса, далеко не факт, что досрочное погашение долга станет выгодным. Часть долга со временем съедается инфляцией. Этот как раз тот случай, когда негативные явления вроде роста цен и девальвации могут сыграть на руку.
Те, кто получил кредит на жильё лет 5 назад, сегодня ежемесячно выплачивают банку совсем небольшие суммы. Хотя в первые месяцы кредитования кредитная нагрузка, безусловно, была велика. Можно с уверенностью сказать, что для таких кредитополучателей полное досрочное погашение кредита было бы невыгодным.
Также обратите внимание, что если ваш кредит предполагает аннуитетный способ погашения кредита, то гасить займ досрочно имеет смысл в первой половине срока кредитования. В конце срока практически все проценты по кредиту уже выплачены, и в досрочном погашении нет большого смысла. На кредиты с дифференцированным платежом это правило не распространяется.
Если клиент при досрочном погашении кредита минимизирует переплату, то банк теряет свою прибыль. Поэтому иногда банки вводят различные ограничения на досрочное погашение кредита. Чаще всего это выражается в различных комиссиях и штрафах. Однако справедливости ради отметим, что это довольно редкое явление.
Большинство банков примет у вас платежи «сверх графика» без взимания каких-либо дополнительных вознаграждений.
