Всем привет, друзья! Порой ошибки молодости могут больно аукнуться в будущем. Похожая история произошла с моим одноклассником Виктором.
В свое время было у него несколько кредитов. Периодически не получалось вносить платежи вовремя. Как итог – испорченная кредитная история.
Сейчас Виктор хотел взять кредит на ремонт квартиры, а в банках его заявку отклоняют. Благо, что есть варианты по исправлению такой ситуации. Хотите узнать, как сделать кредитную историю лучше? Как повысить свои шансы на получение кредита? Сейчас об этом поговорим подробнее.
Как сформировать хорошую кредитную историю (и зачем это делать)
По данным бюро кредитных историй «Эквифакс», в 2017 году банки отказали 9 из 10 россиян, обратившихся за кредитом. Проблема многих — негативная кредитная история: из-за нее сложно получить кредит, а иногда и найти работу.
При этом четверть кредитных историй в России содержат ошибки по вине банков, а не заемщиков, уверяет создатель сервиса улучшения кредитных историй «Прогресскард» Юрий Русаков. Он рассказал, как улучшить финансовое досье.
Предупреждение!
Кредитная история россиян начала формироваться c 2005 года, но только в 2014 году банкиров обязали отчитываться о клиентах хотя бы в одно бюро кредитных историй.
В ближайшее время бюро кредитных историй будут получать данные не только из банков, но также от компаний сферы ЖКХ и сотовых операторов.
То есть мы подходим к этапу, когда организации — от банков до работодателей — получат доступ к финансовому досье каждого человека и на основе этого смогут принимать решения: выдавать ли кредит, принимать ли на работу, сдавать ли жилье.
В нескольких ретейл-сетях уже сейчас проверяют кредитные истории, прежде чем нанять сотрудника. Особенно тщательно это делают, если должность подразумевает материальную ответственность. Думаю, в ближайшие годы финансовое досье будет влиять на многие сферы жизни, как это происходит в США.
Собирают информацию специализированные бюро, сейчас их в России 16. Вы имеете право раз в год бесплатно запросить данные о своей кредитной истории в одном из них.
Чтобы не проверять историю во всех бюро подряд, можно получить справку из ЦККИ (Центрального каталога кредитных историй) обо всех бюро кредитных историй, в которых есть сведения о вас. Сделать это можно на сайте ЦБ РФ либо обратившись в одну из компаний, специализирующихся на предоставлении такого сервиса.
Далее необходимо обратиться в бюро лично или направить запрос на получение кредитной истории почтой, но при этом заявление должно быть заверено нотариально. Но на практике достаточно проверить кредитную историю в одном из трех крупнейших бюро кредитных историй — НБКИ, ОКБ и «Эквифакс».
Узнав собственную кредитную историю, вы будете знать, как вас видят финансовые и другие крупные организации. Часто эта картина не совпадает с реальностью. Так произошло и со мной, когда я обнаружил, что у меня плохая кредитная история.
Предыстория: как я хотел получить кредит (хотя на самом деле даже не пытался)
Когда в 2014 году я запросил свою кредитную историю, там значилось, что я уже несколько лет регулярно пытаюсь получить кредит, хотя на самом деле никогда этого не делал. Это значило одно из двух: либо кто-то подделал мои документы и пытается по ним взять кредит, либо банк ошибается.
Внимание!
Я обратился в банк с требованием прекратить незаконные действия, но дважды получил отказ со словами, что всё делается законно. Мне пришлось написать жалобу в Центробанк РФ на незаконные действия банковской организации. В результате было возбуждено административное дело и решение вынесено в мою пользу. Банк признал свою вину, кредитную историю очистили.
Дело в том, что банк навязчиво предлагал мне деньги в долг. А часто, когда финансовое учреждение присылает сообщение «Вам одобрен кредит», это может означать, что в банке обращались к вашей кредитной истории. Программа воспринимает это так, будто вы лично пришли или позвонили в отделение и попросили кредит (на самом деле нет).
А если вы часто обращаетесь в банк, то ваша кредитная история вызывает подозрения, будто вам постоянно не хватает денег. То есть если пять банков в один месяц вдруг решат обратиться к вашей кредитной истории, то в следующие месяцы вы вряд ли получите кредит.
Разобрав свой кейс, я понял, что подобных случаев очень много: по моим ощущениям, около четверти кредитных историй в России содержат ошибки по вине финансовых организаций, а не людей.
Вот основные пять проблем, которые возникают у честных людей с кредитными историями в России. Решить их несложно.
Проблема № 1 — Банки отказывают в выдаче кредита
Классическая ситуация: человек на дне. Он допустил много просрочек, и даже если их списали, в кредитной истории зафиксировано: вы не платили в срок.
Чтобы выбраться из этой ситуации и иметь возможность кредитоваться, необходимо получать кредиты и вовремя выплачивать их, чтобы свежие записи в кредитной истории говорили: теперь этот гражданин — надежный заемщик. Но все банки в выдаче кредитов отказывают.
Вариант решения проблемы: обратиться в микрофинансовую организацию, которая состоит в Государственном реестре микрофинансовых организаций ЦБ, а значит, сообщает информацию в бюро кредитных историй. Там, в отличие от банков, получить заем проще. Кредит будет небольшим, скажем, на 15 000 рублей, на 2–3 месяца.
Заемщику важно вовремя вносить платежи и гасить долг в срок, а затем взять новый заем, чтобы сформировать кредитную историю заново. Мы рекомендуем формировать кредитную историю таким образом в течение 3–6 месяцев.
После этого можно обратиться в банк за кредитной картой с небольшим лимитом и использовать ее правильно. В среднем необходимо от полугода до двух лет для формирования положительной кредитной истории. Как правило, банки перед тем, как принять решение по кредиту, оценивают записи в кредитной истории как раз за этот срок.
Совет!
Если всё будет хорошо, можно обращаться в банки за требуемым кредитом. Банку важно видеть, что вы долго и регулярно платите по счетам.
Не надо заводить три, пять и больше кредитных карт. Некоторые думают, что таким образом формируют себе положительную кредитную историю, но банк видит это иначе: будто человек либо пытается перекредитоваться, либо имеет потенциальную кредитную нагрузку.
Идеально, когда у вас одна-две кредитные карты и вы их используете на 30% от лимита. Тогда банк видит, что вы остро не нуждаетесь в деньгах, но при этом относитесь к кредиту ответственно и готовы исправно по нему платить.
Проблема № 2 — Накопившиеся проценты и штрафы из-за просрочки по действующему кредиту
Человек вносил кредитные платежи, а затем по каким-то причинам перестал это делать, например, потерял работу. Спустя год он трудоустраивается заново, но по кредиту за это время уже набежали космические проценты. Человек их не оплачивает, чем только усугубляет ситуацию. В таком случае необходимо действовать по двум направлениям.
Первое: начать формировать новую кредитную историю, брать заем и регулярно выплачивать.
Второе: разобраться с задолженностью. Зачастую банки через 2–3 года просрочек списывают небольшие, по их меркам, суммы задолженности с баланса, так что остается только добиться передачи информации о том, что задолженности больше нет, для внесения в вашу кредитную историю.
Если этого не произошло, надо договориться с банком о реструктуризации, чтобы выплатить задолженность и закрыть кредит.
Проблема № 3 — Ошибка банка
Человек обратился к нам, когда по непонятным причинам не смог получить кредит. Он работает риэлтором, прилично (и официально) зарабатывает, но банк отказал.
Предупреждение!
Оказалось, что у него с 2008 года в кредитной истории «болтается» довольно крупная незакрытая задолженность, по которой ежемесячно обновляется информация о задолженности, хотя тот кредит он полностью выплатил.
Банк в результате какой-то ошибки просто забыл это зафиксировать, создав нашему клиенту плохую кредитную историю, причем человек об этом даже не подозревал. Он обратился в тот банк, его задолженность закрыли, скорректировали информацию в кредитной истории — и он смог оформить кредит.
Проблема № 4 — У банка, в котором у вас кредит, отозвали лицензию
Если у банка отозвали лицензию, вы выплачиваете кредит Агентству по страхованию вкладов (АСВ). Однако АСВ далеко не всегда передает информацию в бюро кредитных историй о том, что кредит выплачен и закрыт.
В такой ситуации необходимо письменно обратиться с запросом в АСВ (вся информация есть на сайте) и получить справку об отсутствии задолженности.
АСВ самостоятельно направит информацию в бюро. Само бюро не будет этим заниматься: банка, с которым у него были партнерские отношения, уже не существует.
Проблема № 5 — Вы — ИП, а таким очень сложно получить кредит
Зачастую люди не понимают, как работают банки. Случай из нашей практики: индивидуальный предприниматель захотел купить подержанную спецтехнику за 1,5 млн рублей наличными. Столько банки индивидуальным предпринимателям не дают.
Внимание!
Даже 100 тысяч наличными не дают: высок риск, что предприниматель всегда пустит деньги в оборот и их нельзя будет вернуть. Мы посоветовали клиенту найти компанию, которая согласится продать эту технику в кредит, и брать кредит у банка не наличными, а конкретно на нужный товар.
Логика простая: банк убедится, что деньги не попадут в руки к предпринимателю, так как сумму переведут напрямую продавцу, а технику можно взять в залог. Этот метод сработал.
Проблема № 6 — Вы сменили паспорт, кредитная история стала «чистой»
Когда вы меняете паспорт, у нового документа другие серия и номер, поэтому и кредитная история — без записей. В таких случаях необходимо обновить информацию в банке, где есть активный кредит, а если кредит уже закрыт, то обратиться в бюро кредитных историй, чтобы они связали новый документ с предыдущим.
источник: https://incrussia.ru/understand/kak-sformirovat-khoroshuyu-kreditnuyu-istoriyu-i-zachem-eto-delat/
Пишем кредитную историю. Как сформировать хорошую финансовую репутацию?
Как формируется кредитная история (КИ)? Почему нужно следить за своим платежным поведением и как это делать? Эксперты Национального бюро кредитных историй помогают нам разобраться в этих вопросах.
Как проверить свою кредитную историю
Чтобы понять, как вас, заемщика, будет оценивать банк, важно знать свою кредитную историю. Получить отчет о своей кредитной истории бесплатно вы можете один раз в год, за плату – неограниченное число раз.
В БКИ должны быть уверены, что отчет запрашиваете именно вы, а не человек, владеющий вашими паспортными данными, поэтому вам необходимо будет пройти процедуру идентификации.
Чтобы получить свой кредитный отчет, нужно:
- заполнить запрос на получение своего кредитного отчета,
- заверить свою подпись на заполненном запросе у нотариуса,
- направить запрос с заверенной подписью и копией квитанции письмом в адрес БКИ.
Или можно подготовить и отправить запрос телеграммой:
- обратиться в отделение почтовой связи, в котором оказываются услуги телеграфной связи;
- направить в БКИ телеграмму с указанием ФИО, даты и места рождения, адреса, телефона, паспортных данных (дата и место выдачи, серия, номер),
- подпись по предъявлении паспорта или иного удостоверения личности заверяется работником отделения почтовой связи.
Чтобы узнать, в каком Бюро кредитных историй хранится ваша история, обратитесь в Центральный каталог кредитных историй. Получить необходимые сведения о вашей кредитной истории можно, направив заявку через официальный сайт Банка России.
Как формируется кредитная история
- Заемщик получает кредит в банке.
- Банк с согласия заемщика отправляет в Бюро кредитных историй (БКИ) полную информацию о кредите и заемщике.
- БКИ отправляет краткие сведения о кредите и заемщике в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Центральный банк кредитных историй ведет сбор, хранение и предоставление пользователям информации о Бюро кредитных историй.
- Заемщик может отправить запрос в ЦККИ и узнать, в каком БКИ хранится его история.
- Заемщик может бесплатно получить из соответствующего БКИ данные о своей кредитной истории.
- Заемщик может пожаловаться на действия БКИ в Федеральную службу по финансовым рынкам.
По теме: Какие справки нужны для получения кредита — перечень необходимых документов
Что входит в кредитную историю. ФИО заемщика, дата и место рождения, паспортные данные, идентификационные данные налогоплательщика, страховой номер лицевого счета, данные о месте жительства заемщика, суммы займа‚ срок исполнения обязательств, данные о фактическом исполнении обязательств, погашении займа, сведения о текущих кредитных обязательствах, информация об истории обслуживания всех обязательств и о том, кто и когда запрашивал кредитную историю.
Что не входит в кредитную историю. Сведения о самих покупках или имуществе заемщика, личная информация, например медицинские данные. Доступ к вашей кредитной истории возможен только с вашего согласия.
Совет!
Нулевая кредитная история – человек ни разу не оформлял кредит в банке или отказался от формирования кредитной истории. Положительная – заемщик оформлял кредиты и возвращал долг в полном объеме и в срок. Отрицательная – у заемщика были трудности с возвратом кредита: просрочки платежей, начисленные штрафы или иные финансовые трудности в отношениях с банком.
Отсутствие кредитной истории говорит о высоких рисках и воспринимается как негативная черта заемщика. Чем лучше кредитное прошлое, тем ниже цена кредита при новом обращении в банк.
Наличие в кредитной истории негативных записей трактуется каждым банком индивидуально в зависимости от кредитной политики. Каждая негативная запись понижает вероятность получения кредита или ухудшает параметры кредита.
Информация в кредитной истории сохраняется в БКИ в течение 15 лет с даты внесения последнего изменения.
Как ухудшить кредитную историю
Если однажды вы пропустили платеж по кредиту или заплатили не вовремя, ваша кредитная история будет запятнанной. Если при обслуживании кредита допущена просрочка, запись в кредитной истории будет внесена и останется навсегда.
То есть любой банк будет считать вас неудобным заемщиком до тех пор, пока ваша кредитная история имеет любые, даже незаметные огрехи.
Многие банки сегодня предоставляют кредиты заемщикам с положительной кредитной историей на более выгодных условиях.
Как исправить кредитную историю
Ваша кредитная история хранится в БКИ в течение 15 лет. Если за 15 лет вы не брали кредитов и займов и не пользовались кредитной картой, то вашей кредитной истории уже не существует. Кроме того, кредитную историю можно улучшить или исправить.
Улучшить кредитную историю можно лишь с помощью новых записей о добросовестном исполнении кредитных обязательств.
Предупреждение!
Аккуратно оплачивая кредитные, коммунальный и налоговые счета в течение двух лет, вы восстановите репутацию добропорядочного заемщика. Еще вам в этом поможет своевременное погашение нового кредита или выплат по кредитной карте.
Если же негативные данные попали в вашу историю по вине кредитора, а не по вашей вине, ошибку в кредитной истории можно оспорить, предоставив документы своевременных платежей.
Подайте заявление в Бюро кредитных историй о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю. БКИ в течение 30 дней обязано провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, и случае подтверждения ваших сведений изменить их на верные.
Кстати, не стоит сразу подавать заявку на кредит, не изучив досконально его условия, – любое такое обращение будет отражено в вашей кредитной истории. Другие банки, в которые вы можете обратиться, могут отказать вам, увидев ваши многочисленные заявки.
Закройте все кредитные карты, которые вами не используются. Банки обращают внимание не только на вашу задолженность, но и на возможность получения денег в долг.
Кто дает кредит без проверки кредитной истории:
- Брокерские фирмы;
- дилерские фирмы;
- инвестиционные компании;
- финансовые компании;
- пенсионные фонды;
- кредитные союзы;
- кассы взаимопомощи;
- ломбарды;
- кредитные кооперативы;
- благотворительные фонды;
- лизинговые и страховые компании.
Почему могут отказать?
Соискатель кредита предоставляет ложные сведения о себе. Подавляющее большинство таких сведений легко проверяются банковскими службами безопасности.
Если вам отказали в кредите по причине недостоверности информации, вас занесут в “черные списки”, и вполне возможно, что свои двери для вас в будущем закроют и другие банки:
- низкий уровень дохода заемщика,
- недостаточная стабильность его материального положения,
- отсутствие постоянной работы,
- судимость
- испорченная кредитная история,
- наличие других кредитов.
Автокредит или ипотека – большой риск для банка. Отказ в получении может быть и из-за небольших просрочек.
Что влияет на решение банка
Доход: банки готовы выдавать кредиты людям, имеющим стабильный доход, – зарплату, пенсию, дивиденды от ценных бумаг, доход от банковского депозита, доход от сдачи квартиры, дома, дачи, автомобиля или катера. Наличие дохода подтверждается документами.
Внимание!
Собственность: наличие квартиры, дома, дачи, гаража, автомобиля или катера (обычно все это указывается в анкете заемщика) демонстрирует вашу финансовую состоятельность.
Возраст: банки часто ограничивают возраст потенциальных заемщиков – ими могут стать люди не моложе 18 и не старше 60 лет. Некоторые банки готовы выдавать небольшие кредиты на короткий срок пенсионерам до 75-лет.
“Идеальный” для банка возраст заемщика – от 25 до 50 лет.
Профессиональный статус: наличие хорошего образования или ученой степени, работы (трудовой стаж не менее двух лет; стаж на последнем месте работы – не менее полугода). Предпочтение оказывается тем, кто не слишком часто меняет работу и имеет стаж от пяти лет и более. Дополнительный плюс – ваш карьерный рост и солидная должность.
Чем рискует поручитель
Часто при кредитовании банки требуют предоставить поручителей. Кредитная история поручителя не пострадает, если заемщик выплатит весь долг в срок и без просрочек. Если же заемщик не погасит кредит, то банк потребует возврата кредита и выплаты процентов от поручителя.
С того момента, как заемщик прекратил все выплаты по кредиту, ответственность за погашение кредита переходит на поручителя, и в кредитной истории поручителя появляется вся информация об этом кредите (наименование банка, выдавшего кредит; размер кредита, все просрочки и пени).
Прежде чем выступить поручителем по кредиту, даже если об этом вас просит лучший друг, задумайтесь о том, что ваша кредитная история может быть испорчена не по вашей вине.
источник: https://altapress.ru/story/pishem-kreditnuyu-istoriyu-kak-sformirovat-horoshuyu-finansovuyu-reputatsiyu-120415
Как сформировать кредитную историю «с нуля»
Ни разу не брали кредит? Для кредиторов вы «темная лошадка»! Нужно осознавать, что человек без кредитной истории и положительный клиент не одно и то же. Отсутствие кредитной истории может стать преградой на пути получения крупного займа. Представьте, незнакомый человек просит у вас взаймы крупную сумму денег, обещает вернуть.
До этого, понятно, он у вас не занимал, вы его впервые видите, долгов у него перед вами нет. Но вы ничего не знаете о нем… Сомнительно…Как в таком случае сформировать с нуля кредитную историю?
Совет!
С введением обязательной передачи сведений о заемщиках не только банками, но и МФО задача формирования кредитной истории становится проще.
Микрофинансовые организации готовы работать с теми, кто ни разу не брал кредитов. Суммы небольшие, сроки короткие. МФО охотно выдают деньги «нулевым» клиентам. МФО помогут гражданам создать с нуля положительную кредитную историю.
Допустим, студент обращается в банк – у него до этого не было ни одного кредита. Для банка он «темная лошадка» в плане финансовой дисциплины, к тому же доходы у него ограничены стипендией. И просит он сумму пустяшную, ради которой банку не выгодно «заводить дело». Обратившись в МФО за небольшим займом на короткий срок, молодой человек вряд ли получит отказ.
Сведения о его аккуратных платежах по займу будут фиксироваться в БКИ. К моменту окончания вуза у него будет сформирована положительная кредитная история, которая обеспечит ему доступ к заемным средствам, банковским крупным кредитам в том числе. Так что, для тех, у кого еще нет кредитной истории – совет начать с малого.
Мнение. Моя подруга 37 лет собралась покупать квартиру в ипотеку, до этого ни разу не брала кредиты. Даже в магазинах на электрочайники и утюги. Очень обязательная, экономная и разумная. Всегда считала, что жить в долг – привычка негативная.
Если уж влезать в долги, то приобретать на эти деньги какой-то серьезный актив – квартиру, например. Обратилась она в банк и… получила отказ. Обратилась еще в парочку и снова отворот поворот.
Обратилась к брокерам, которые обещали проанализировать ситуацию и помочь с получением жилищного займа. Брокеры проанализировали и порекомендовали перед оформлением ипотеки взять … микрозайм.
Либо в банке небольшой кредит оформить или обратиться в МФО, которое передает сведения о заемщиках в БКИ. Все дело в том, что банки делают запрос о заемщике в БКИ, чтобы оценить его финансовую репутацию.
Предупреждение!
Когда выясняется, что клиент нигде еще «не засветился», собственно, и не был клиентом ни у одного кредитного учреждения – это настораживает. Ведь цена вопроса в случае с ипотекой велика — речь о крупном кредите минимум на 10 лет! Кредитор должен быть уверен в финансовой дисциплине заемщика.
В итоге, моей подруге пришлось оформить небольшой кредит, выплатить его в течение года, а лишь затем обратиться в банк за ипотекой. Новоселье прошло отлично. Брокерам, которые разобрались в ситуации и помогли выбрать подходящую программу в банке был оплачен гонорар.
Эту историю из жизни я рассказала к тому, что формирование кредитной истории – дело нужное. И делать это стоит не тогда, когда возникло желание купить автомобиль или жилье, а заранее.
Какую МФО выбрать для формирования кредитной истории?
Важно выбрать компанию, которая работает на рынке легально. МФО не могут работать на рынке без номера в реестре Банка России. Для того, чтобы проверить легитимность МФО, необходимо проверить ее по реестру на сайте ЦБ. Или выбрать компанию из списка на нашем сайте.
При добавлении продуктов в Единую базу займов мы проверяет документы компании: запрашиваем свидетельство с номером, уточняем членство в СРО, а это обязательно для микрофинансистов.
Не лишним будет уточнить в какое БКИ поступят сведения о выплате займа. И при выплате всей суммы займа – затребовать справку о погашении займа. При нескольких займах заемщик может вырастить свой кредитный рейтинг. И не смотря на то, что займы оформлялись небольшие, для банка будет главным – они возвращались вовремя, без просрочек.
Мнение, что деньги выдают под проценты охотнее богатым – миф. Среди состоятельных людей не редкость плохая платежная дисциплина. Конечно, совсем без дохода не обойтись, но небольшой, стабильный доход и сформированная положительная история будут важнее для принятия решения о выдаче кредита.
Другие способы сформировать КИ
Еще один вариант сформировать кредитную историю – взять pos-кредит на покупку товара в магазине. Такие кредиты выдают охотно, многие граждане именно с этого начали формирование кредитных историй. Даже купленный в кредит электрочайник даст хоть какую-то информацию кредитору.
Внимание!
Можно также опереться на родственников, которые имеют хорошую кредитную историю, взяв их поручителями. В таком случае на поручителе будет лежать ответственность перед кредитором за выплаты в случае, если заемщик окажется не дисциплинированным.
Таким образом, молодые оформляют ипотеку при поддержке родителей. Если у родителей кредитная история хорошая, то банк может это учесть, правда, нужно быть готовым, что ставка будет чуть выше среднерыночной.
источник: https://microcredit-rf.ru/kak-cformirovat-ki-c-nola.html
Как исправить плохую кредитную историю
С каждым годом кредитование все глубже проникает во все сферы нашей жизни, а кредитная история человека становится частью его собственной истории, представляющей большой интерес для банков. Еще недавно при оформлении ссуды главным критерием платежеспособности заемщика считался хороший уровень заработной платы.
Но сегодня это уже не показатель. Нарушив однажды условия кредитного договора, можно еще долго не рассчитывать на получение новой ссуды, даже на самую незначительную сумму. Пятно на кредитной истории иногда очень сложно «отстирать». Но все-таки и это возможно.
Откуда берется плохая кредитная история
Для начала следует заметить, что кредитная история может быть испорчена как по вине заемщика, так и по вине кредитора, а точнее по невнимательности банковских работников. Все мы люди и всем нам свойственно ошибаться.
Конечно, кредитным организациям необходимо стараться сводить подобного рода ошибки к минимуму, но застраховаться от них нельзя.
Один раз в год каждый человек имеет право бесплатно получить доступ к своему кредитному досье, хранящемуся в одном из бюро кредитных историй. И этим правом желательно пользоваться, чтобы вовремя избежать недоразумений, которые могут возникнуть в будущем при попытке оформить новый кредит.
По теме: Как узнать, закрыли ли выезд за границу, и снять ограничение
В случае обнаружения заемщиком какой-либо неверной информации в своем деле, он может написать заявление с указанием того, какие данные, по его мнению, являются недостоверными. Желательно приложить к нему документы, подтверждающие своевременную оплату ссуды. Далее кредитное бюро будет восстанавливать истину совместно с банком.
Кроме того, на одну и ту же ситуацию у заемщика и кредитной организации могут быть разные взгляды. Поэтому каждый имеет право написать комментарий к своей кредитной истории. Правда устанавливается предельный объем комментария – до 100 слов.
Как исправляется
Если же кредитная история была испорчена по вине самого заемщика, переписать ее уже нельзя, но можно исправить. Способ здесь существует только один: не допускать подобных ошибок в будущем и вовремя совершать все имеющиеся платежи: не только в погашение ссуды, но и коммунальные, налоговые и прочие.
Совет!
Провинившийся заемщик может доказать, что он исправился, если в течение двух лет будет добросовестно оплачивать все свои счета. Именно такой срок банки считают приемлемым для того, чтобы сделать вывод о чистоте намерений заемщика с запятнанной репутацией.
По какой бы причине не была испорчена кредитная история, возможность восстановления своего доброго имени есть у каждого. Но нужно иметь в виду, что второго шанса исправить положение банк уже может и не предоставить.
Нельзя взять кредит, отнестись к его погашению безответственно, потом реабилитироваться за два года и начинать все сначала. Поэтому, провинившись однажды, заемщику нужно приложить максимум усилий для недопущения новых ошибок, если он желает пользоваться кредитными услугами и в дальнейшем.
Как проверить свою кредитную историю платно и бесплатно
Итак, вы собрались взять кредит в банке! Не важно какой… Важно выдаст ли банк этот кредит. Тут и выходит на первый план такая вещь, как ваша кредитная история. Что это такое? Как узнать свою кредитную историю? Как проверить положительная или отрицательная ваша кредитная история? Платно это делается или бесплатно? Вопросы, вопросы…
Ваша кредитная история формируется на основании информации о исполнении вами обязательств по предыдущим взятым вами кредитам (если они были). Если вы оплачивали все взносы по кредиту вовремя и в полном объеме, то ваша кредитная история хорошая (положительная), если нет – плохая (отрицательная).
Зачем нужна хорошая кредитная история? Давайте разберемся… Естественно любой уважающий себя банк при выдаче кредита смотрит можно ли доверять заемщику… И если из положительной кредитной истории видно, что вы заслуживаете доверия, то банк не только выдаст вам кредит, но и может пойти на определенные уступки.
Как то: выдача кредита с пониженной процентной ставкой годовых, уменьшение комиссии за выдачу кредита, уменьшение срока рассмотрения заявки. Конечно в любом случае все это зависит от банка, в котором вы берете кредит.
Еще лучше, если ваша положительная кредитная история сформирована в том же банке, в который вы обратились за получением кредита в данный момент. Проще говоря: если вы являетесь “положительным” клиентом одного банка не стоит менять его на другой при получении кредита.
Предупреждение!
Как же проверить свою кредитную историю? Во-первых, необходимо знать, что раз в год вы можете узнать свою кредитную историю бесплатно. Это прописано в Федеральном законе «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 года.
Также вы можете проверить кредитную историю неограниченное количество раз платно. Для начала разберемся как происходит проверка кредитной истории бесплатно. Все довольно просто.
При заключении кредитного договора с банком вы в прямой или скрытой (заключенной в тексте договора) форме даете свое согласие на формирование своей кредитной истории, которая должна храниться в одном из бюро кредитных историй. Таким образом, если вы оформляли кредиты в разных банках, то и ваша кредитная история может храниться в разных БКИ.
Где хранится ваша кредитная история? Вы имеете полное право как заемщик получить информацию о том, в каком БКИ (бюро кредитных историй) находится ваша кредитная история.
Самый простой способ узнать где хранится ваша кредитная история – это отправить запрос через форму на сайте Центрального Банка РФ. Или отправить телеграмму по адресу: 107016 г. Москва, ул. Неглинная, д.12, ЦБ.
Здесь следует оговориться, что направить запрос по этой форме вы можете только если знаете свой код субъекта кредитной истории. Код субъекта кредитной истории – это ваш личный код, который необходим для доступа к информации где хранится ваша кредитная история.
Он формируется при составлении кредитного договора и по идее должен быть проставлен в тексте самого договора или в приложении к нему. На деле это не всегда так…
Не отчаивайтесь — узнать, где находится ваша кредитная история можно и без кода. Для этого необходимо обратиться в любое бюро кредитных историй или любую кредитную организацию (банк) с паспортом и направить запрос о месте нахождения вашей кредитной истории через них.
Внимание!
Далее, узнав в какой БКИ вам следует обратиться, чтобы узнать свою кредитную историю (если она вообще имеется), вам необходимо просто придти в это бюро и написать заявление с просьбой предоставить вам вашу кредитную историю. В течение десяти дней вы ее получите.
Если вы не можете по каким-либо причинам самостоятельно посетить БКИ, то вам необходимо связаться с ними по телефону и уточнить порядок заполнения и отправки заявления (чаще всего его необходимо просто нотариально заверить и отправить по почте).
Напоминаю: бесплатно узнать свою кредитную историю вы можете лишь раз в году. Платно же — сколько угодно.
И напоследок… Часто на сайтах можно увидеть слоганы, типа: “Узнаем вашу кредитную историю за 5 минут” или “Узнай кредитную историю он-лайн”. Не верьте красивым обещаниям. Разумеется, все эти сервисы являются шарлатанством и служат для обмана доверчивых пользователей интернета.
Подумайте сами, будет ли любое БКИ выдавать такую информацию сторонним людям? Ни одно бюро не пойдет на это, так как при утечке данных кредитных историй у кредитного бюро отнимают лицензию, а ответственных лиц, включая генерального директора, привлекают к уголовной ответственности.
источник: http://www.korenovsk.ru/economy/finansovye-i-fondovye-rynki/bankovskij-sektor/potrebitelskoe-kreditovanie/kak-ispravit-plohuju-kreditnuju-istor/
Нулевая кредитная история – с чего начать?
Роль кредитной истории для выдачи займа многие специалисты оценивают даже выше, чем подтверждение дохода и успешность компании, в которой работает заемщик, а также его стаж.
Поэтому, когда у заемщика есть кредитная история – про него можно многое сказать. Банки разрабатывают специальные скоринговые оценки, позволяющие составить портрет заемщика – оценить, стоит ли с ним работать или нет.
Огромные потоки записей кредитных историй из банков каждый день, в автоматическом режиме отправляются в хранилища бюро кредитных историй, чтобы затем они могли черпать эту же информацию для анализа заемщика.
Почему может отсутствовать КИ?
Всё это хорошо, но что делать тем, у кого кредитной истории нет? Что если кредитная история нулевая? Это могло возникнуть по нескольким причинам.
Самая главная причина – человек никогда не брал кредитов. Это относится к молодым людям, на пороге их совершеннолетия, которым только предстоит только вступить во взрослую жизнь. Встречаются также и довольно взрослые люди, которые никогда не обращались в банк за кредитом и которые также имеют нулевую кредитную историю.
Совет!
Раньше, когда роль кредитной истории была еще недостаточно высока, клиент мог в кредитном договоре отказаться от того, чтобы его данные передавались БКИ. Сейчас, отказ от согласия этого равносилен отказу в кредите без объяснения причины.
Кроме того, согласно изменениям в законе о кредитных историях с 1 июля 2014г кредитным организациям не требуется согласия на передачу его данных в БКИ и передавать эти данные они должны в обязательном порядке.
Кредитная история могла реально очиститься, хотя эти случаи единичны. Известно, что срок хранения кредитной составляет 10 лет с момента последней записи. А сам закон о кредитных историях был принят в конце 2004г. Получается (теоретически), что те, кто рассчитались с кредитом в конце 2004г и больше кредитов не брали, уже в конце 2014г будут иметь пустую кредитную историю.
В интернет ходят слухи о том, что кто-то смог очистить кредитную историю за деньги, то есть полностью стереть ее из базы БКИ. Эти случаи если и имели место быть, то они незаконны, поэтому не будем на них останавливаться. Если же речь про законные способы исправления истории, то рекомендуем почитать как исправить кредитную историю.
Хорошо это или плохо?
Правильнее ответить так. Скорее плохо, чем хорошо. Но не сказать, что это негативный момент. Ведь человек никогда не бравший кредит, к которому вообще не применимы критерии оценки вроде просрочек, не заслуживает чтобы относится к категории плохих заемщиков.
Про заемщика, у которого нет кредитной истории нельзя сказать ничего – он как лист белой бумаги. Как он будет платить, будет ли допускать просрочки – все те критерии, по которым банки каждый день отметают на автомате тысячи плохих заемщиков, в данном случае не применимы. Банки не могут на своих скоринговых моделях оценить будущего заемщика по его прошлому опыту.
Поэтому, банки очень настороженно относятся к таким заемщикам. А настороженно, это значит:
- попросят побольше документов о доходах;
- побольше сведений о поручителях и созаемщиках;
- повыше процентные ставки;
- поменьше сумма;
- поменьше срок.
В принципе, для человека, не привыкшего жить в долг, получить разово кредит, пусть и не на выгодных условиях – это ничего страшного. Найдутся банки в нашей стране, кто даст кредит заемщику с нулевой кредитной историей.
Но те, кто планирует в ближайшее время получить ипотеку, автокредит, или просто потребительский кредит на большую сумму, лучше бы иметь хоть какую-либо кредитную историю, пусть даже совсем небольшую.
Сформируйте себе кредитную историю небольшими кредитами
Для того, чтобы сформировать хоть какую-либо кредитную историю, стоит начать с небольших займов.
Товарный кредит в магазине. Множество магазинов предлагают оформить покупку товара в кредит – это могут быть магазины бытовой техники, салоны сотовой связи, компьютерные магазины и любые другие, которые продают в кредит товары дороже 5000–10 000 рублей.
Предупреждение!
Вы и вещь купите и кредитную историю сформируете. Кстати, к таким магазинам вряд ли можно отнести автосалоны, так как машина – слишком дорогой товар. К тому же, на таких тяжелых кредитах многие как раз начинают портить свою кредитную историю, а не создавать ее.
Микрозаймы. Известны своими большими процентами. Кроме того, срок займа относительно невелик, в сравнении с первым пунктом (там можно оформить кредит на несколько лет). Чем более длинной будет Ваша кредитная история – тем лучше.
Чем хороши микрозаймы – здесь более лояльно в целом относятся к людям с плохой кредитной историей, а также к тем, кто ее не имеет. В МФО не так уж сложно получить небольшую сумму, скажем 5 000р.
Кредитные карты. В сравнении с потребительскими кредитами имеют более упрощенную процедуру получения. Чем хороши кредитные карты – это наличием льготного периода, в течение которого возвращается только сумма долга без процентов.
А если взять такую карту как «суперкарта» Промсвязьбанка, про которую мы писали ранее, у нее срок льготного периода составляет аж 145 дней.
Делая покупки без снятия наличных, можно пользоваться заемными деньгами почти 5 месяцев. Регулярно внося минимальные платежи, можно сформировать себе неплохую кредитную историю.
Чем еще хорошие кредитные карты – это тем, что банк пристально наблюдает за Вашим поведением при пользовании этой карты, и в случае чего, не замедлит уведомить о том, что Вам доступен потребительский кредит.
Еще несколько карт для создания минимальной кредитной истории: Тинькофф Платинум, Почтовый Экспресс от Почта-банка, Совесть от Qiwi банка.
Небольшой кредит в банке. Самый простой способ. Речь идет о незначительном кредите на короткий срок. Такие кредиты банки могут себе позволить выдать заемщикам и при отсутствии кредитной истории.
Внимание!
Также отметим, что кредитная история может начать формироваться в случае неудачного поручительства. Дело в том, что кредитная история на поручителя начинает формироваться как только долг переходит от самого заемщика к поручителю. То есть, как только заемщик перестаёт платить, эту обязанность на себя берете Вы со всеми вытекающими отсюда последствиями.
Такими вот незамысловатыми способами можно добиться того, чтобы в бюро кредитных историй появилось новое досье. То досье, которое со временем будет пристально изучать банк, если Вы захотите обратиться к нему за большим кредитом – например, ипотекой или автокредитом.
источник: http://pravila-deneg.ru/kreditnaja-istorija/nulevaja-kreditnaja-istorija-s-chego-nachat
